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教育理财规划书
客户编号 APPLICATION NUMBER A 1 2 1 1 0 0 1教育理财规划书致 秦明先生广发基金管理有限公司 深圳 XXX 投资顾问有限公司 理财顾问: 广发基金客服部 电 话: 020-83936990Apex PFP Advisors Ltd. Co.地址:广州市海珠区琶州大道东 1 号保利国际广场南塔 31-33 楼 Suite 4206,42/F Excellent Time Square Building,Yitian Road 510308 Tel:020-83936990 Fax:020-89899158 Email:[email protected]
关于我们御峰君融理财顾问有限公司是深圳首家从事第三方独立财务顾问的公司,秉承“专业、独立、领 先、务实”的精神,以客户的需求为出发点,全面管理客户家庭财富生活的方方面面,协助客户实现人 生的目标。 关于我 JR 理财工作室是君融第一工作室。本工作室首席规划师江智慧,中国人民大学金融学硕士,国家理 财规划师,曾服务过一大批高端客户,在长期的服务中,赢得了客户的尊重和信任。理财规划师韦侠, 华中师范大学应用数学学士,多年投资研究与理财实践,为御峰君融 2006 年度最有前途的新锐理财师。 服务理念 专业、独立、领先、务实 以专业服务为客户创造价值 关注客户的需求比关注产品的销售更重要 客观独立的提供第三方独立财务顾问服务 服务内容 客户财务诊断 客户理财目标分析 子女教育安排和品质养老生活 证券基金投资服务 房地产投融资服务 风险管理和家庭保障 海外资产配置 投资移民留学 综合财务规划
致客户函尊敬的秦明先生 您好! 首先感谢您前来深圳 XXX 投资顾问有限公司,寻求专业的理财规划建议。 祝贺您从现在开始提早做教育规划。教育投资作为一种人力资本投资,分为学历教育投资和职业教 育投资。将会提高收入和社会竞争力。教育规划具有时间刚性、费用刚性等特征,您现在提早为教育做 规划是明智的选择。 本教育规划建议书的目的是: 1、确定您的教育规划目标,特别考虑教育费用增长率对教育费用的影响; 2、分析您的教育费用需求; 3、为您制订理财计划,包括理财策略与产品方案。 您家庭的教育目标是:姓名 教育项目 距现在年数 就读年数 年教育费用 年生活费用 年养育费用合计秦天乐 秦天乐 秦天乐 秦天乐高中 大学 硕士研究生 博士研究生3 6 10 123 4 2 42,000 8,000 100,000 200,0008,000 10,000 200,000 200,00010,000 18,000 300,000 400,000您家庭的教育规划的财务需求详见本建议书第二部分。 我们为您提供的理财策略是: 一次性投资金额(元) 方案一 方案二注:计算以上数值时,假设了投资年收益率为 5%。每月定期定额投资金额(元) 0 0 17,979 17,979我们给您提供的产品方案请参考本建议书第五部分。 希望您和您的家人学有所成!顺利完成学业! 祝:健康,平安! 深圳 XXX 投资顾问有限公司 联系电话:020-83936990理财规划师:广发基金客服部 2012 年 11 月 09 日
Part 1 教育规划目标确定教育规划具有时间刚性、费用刚性等特点,一般而言,教育费用增长率普遍高于通胀率,教育规划 能够事先做出相应财务安排,确保您的教育目标得以实施。 教育规划的基本思路是,根据您家庭的具体情况与财务资源,评估您的教育目标实现的可行性,并 为您制订相应的理财策略和产品方案。 根据您提供的资料,您家庭的基本情况如下: 一、教育规划家庭成员信息关系 姓名 职业 电力设备安装、运 本人 秦明 行、检修及供电人员 新闻出版、文化工作 配偶 李莉莉 人员 子女 秦天乐 学生 小学 2000 12 1975 37 1974 38 学历 出生日期 现在年龄二、家庭财务资源 家庭财务资源主要由家庭收入支出表与资产负债表来体现。您家庭的总资产是 870,000 元,总负债 0 元,净资产是 870,000 元。您家庭的资产负债简表如下:资产负债简表 (单位:元)资产项 生息资产项 金融性资产 企业股权 实物型投资资产 自用资产 总资产 金额(市值) 270,000 270,000 0 0 600,000 870,000 总负债 净资产 0 870,000 消费负债 投资负债 自用负债2012 年 11 月 09 日负债项 金额 0 0 0您家庭的年收入是 174,000 元,年支出是 79,300 元,年收支结余是 94,700 元,平均月收入为 14,500 元您家庭的收入支出简表如下:收入支出简表 (单位:元)收入项(税后) 工作年收入 理财年收入 其它年收入 本人 99,000 配偶 75,000 0 0 生活支出 理财支出 年投资实物支出 按揭还款本息 保险保费 定期定额投资2011 年 11 月 09 日至 2012 年 11 月 09 日支出项 金额 77,600 1,700 0 0 1,700 0
其它投资 其它支出 总收入 174,000 总支出 现金结余 94,7000 0 79,300三、教育规划目标(单位:元)姓名 秦天乐 秦天乐 秦天乐 秦天乐 教育项目 高中 大学 硕士研究生 博士研究生 距现在年数 3 6 10 12 就读年数 3 4 2 4 年教育费用 2,000 8,000 100,000 200,000 年生活费用 8,000 10,000 200,000 200,000 年养育费用合计 10,000 18,000 300,000 400,000注:本表中所有的金额都按 2012 年购买力计算。(金额单位:元)在目前教育费用年年上涨的背景下,实现这两个设想将花费不菲。尽管您家庭收入较丰厚,但由于 各项计划的开支比较多,为保证您家庭的教育经费不被挤占,保证能接受高品质的教育,我们建议您从 现在开始进行教育规划,为将来的教育费用建立专门的资金账户。 您是一个典型的保守型投资者。保护本金不受您是一个典型的保守型投资者。保护本金不受损蚀和 保持资产的流动性是您的首要目标。对投资的态度是希望投资收益极度稳定,不愿用高风险来换取收 益,通常不太在意资金是否有较大增值。在个性上,本能地抗拒冒险,不抱碰运气的侥幸心理,通常不 愿意承受投资波动对心理的煎熬,追求稳定。Part 2 教育需求分析我们在进行教育规划前必须对未来的经济环境有所设定。在本建议书中,我们采用了以下假设条 件: 1、年通货膨胀率 5%; 2、教育费用年增长率为 5%; 3、教育投资年收益率 5%。 在我们的假设条件下,您家庭教育费用支出的总现值为 2,239,393 元。以下是你家庭各个成员的详 细需求:您小孩秦天乐的教育费用总支出的现值是:2,239,393 元,在未来年度内每年产生的教育费用支出如 下图:
教育理财策划
国外理财教育面面观
赚钱本领从小培养—国外理财教育面面观
阅读以下材料,谈谈你的理财观念
西方教育专家认为,儿童应从3岁开始接受经济意识教育,因为他们已经萌发了花钱的念头。3岁开始辨认钱币;4岁时学会用钱买简单的用品;5岁弄明白钱是劳动得到的报酬,并正确进行货币交换活动;6岁能数较大数目的钱,开始学习攒钱意识。
瑞士:小学生挣钱体验生活
瑞士的小学里虽没有理财课程,但是却有一些实习内容,比如一个学期里专门有那么一天让小学生到任意一家公司或店铺里去打工,体验工作挣钱的艰辛。另外,学校还会定期组织模拟市场,让同学们从家长那儿进货,当然,也就是一些吃的喝的和小玩意儿,然后再拿到学校来卖。孩子们挣到的钱就用来出去露营、参观等活动的经费。每逢节假日,瑞士的一些中小学生会拿着自制的小食品和手工艺品到集市或大街上叫卖,路人一般也都很支持他们,多少会买一些。这是勤工俭学,也是体验生活,瑞士的家长从小就会给孩子灌输自食其力、勤俭节约的思想。这也是瑞士的一大民族特色。
美国:让孩子早早就学会自立
美国股神巴菲特亲自教儿童理财。去年,他在美国在线主持了一个卡通节目《神秘百万富翁俱乐部》,专门教孩子理财,小朋友可在其中学习理财课程,在商业领域中探险。据悉这是巴菲特自己想出的点子,并亲自为节目定名。美国的教育体系与美国浓厚的商业社会氛围是紧密联系的,学生在中小学阶段就掌握了基本的经济和商业常识。
美国人认为,在市场经济和商品社会中,一个人的理财能力直接关系到他一生的事业成功和家庭幸福。美国父母希望孩子早早就懂得自立、勤奋与金钱的关系,把理财教育称之为从3岁开始实现的幸福人生计划,让孩子学会赚钱、花钱、有钱、与人分享钱财。一般的美国人没有铜钱臭的思想,他们鼓励孩子从小就工作挣钱,并教导小孩通过正当的手段赚取收入。美国每年大约有300万中小学生在外打工,他们有一句口头禅:要花钱打工去!美国人常常将自己不需要的东西拿出来拍卖,而小孩也会将自己用不着的玩具摆在家门口出售,以获得一点收入。这样能使孩子认识到:即使出生在富有的家庭里,也应该有工作的欲望和社会责任感。
法国:培养计划用钱的本领{教育理财}.
法国理财教育早在孩子3-4岁便开始,家长们大多并不主张孩子们把零用钱储蓄起来,而是鼓励他们合理地消费掉 。
当孩子正式上学后,家长们便给孩子开设一个专门的账户。他们认为,与其让孩子每次向家长苦苦乞讨,还不如定期给孩子一笔零用钱并限制消费范围,这样,更有利于培养孩子计划用钱的理财本领。
在今日的法国,6岁的孩子每年平均可从家长那儿得到约600法郎的零用钱,14岁的孩子则可得到1500法郎,而当孩子进入高中时,每年获取的零用钱则可能高达6,000法郎。独立账户不仅为孩子的合理消费提供了实习场所,而且也可帮助孩子培养合理储蓄的良好习惯,即所谓的该消费时就消费,该节约时就节约。
英国:能省的不省很愚蠢
英国人的理财教育方针是提倡理性消费,鼓励精打细算,并且把他们这种理财观念传授给下一代。在英国,儿童储蓄账户越来越流行,大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户,有1/3的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构。 英国政府最近又公布了一系列新的教学改革计划,根据这一系列计划,从2011年秋季开始,储蓄和理财将成为英国中小学学生的必修课。英国儿童事务大臣保尔斯说,儿童从5岁开始就要接受理财教育,要懂得钱的不同来源,并懂得钱可以用于多种目的;7岁到11岁的学生要学习管理自己的钱,认识到储蓄的作用,学习如何管理银行和储蓄账户,如何做
预算。
以色列:挣钱和节俭一起教
很多中国人都知道犹太人对孩子的理财教育很有一套。以色列犹太人在犹太家庭教育中关于钱的教育有几大需要遵循的基本原则。首先是每个人都有明确的物权概念,要保护自己的财产,同时要尊重别人的财产,损害要赔偿,倾占要付出代价。第二,对于钱或者个人财产要知道珍惜,不可以浪费,犹太人讲究节俭。第三,知道钱怎么来的。最后,要知道钱财是有限的,智慧是伴随终身的。犹太人的理财教育最为重要的还是给孩子们关于钱的最核心的理念,那就是责任。孩子知道钱怎么来的,也就更进一步地知道了节俭。不光要节俭,还要懂得付出,懂得慈善。不光是为个人,也是为社会。
德国:理财童话打开金钱之门
一向以严谨着称的德国,面对孩子却有生动的一面。向孩子讲述理财童话故事的《小狗钱钱》风靡一时。让我们看看这本书在讲些什么吧——如果你只是带着试试看的心态,那么你最后只会以失败而告终,你会一事无成。尝试是一种借口,你还没有做,就已经给自己想好了退路。不能试验,你只有两种选择,做或者不做。你能否挣到钱,最关键的因素并不在于你是不是有个好点子。你有多聪明也不是主要原因,决定因素是你的自信程度。这些生动有趣的话语,相信孩子们在树立金钱观念外,还会学到更多的人生道理。
(资料来源:2010-05-31 15:19 亚洲外汇网)
课题6 理财规划之教育规划
小学生金融与理财课程
大学生理财教育现状及其原因探究
第21卷第5期 教育财会研究Vol.21 No.5 STUDIESOFFINANCEANDACCOUNTINGINEDUCATION2010年10月
Oct. 2010
大学生理财与就业教育
大学生理财教育现状及其原因探究
董 辉 刘国聪
(玉林师范学院,广西玉林 537000)
[摘要] 大学生理财教育是现代思想政治教育的新内容。随着我国市场经济的建立和高等教育的迅猛发展,大学生的不良消费相当严峻,因此理财教育也日益引起人们关注。笔者针对大学生理财教育的现状,详细分析了理财教育存在的主要问题,并对大学生理财教育缺失的原因进行了探究。
[关键词] 大学生;理财教育;理财行为
[中图分类号]F08;G40-054[文献标识码]A[文章编号]1005-5827(2010)05-0032-04
随着我国经济的飞速发展和高校扩招的改革,庞大的大学生群体已经形成了一个不容忽视的消费群体。大学生是未来社会的先进生产力,是我国未来社会发展的领军人物,而这个群体的理财价值观、理财理念和理财心理的形成对社会经济的可持续发展至关重要。因此,只有洞察当今大学生理财教育的现状,把握大学生理财的心理特征和行为导向,才能更好地实行与之相适应的理财教育。
版了不少理财方面的书籍,为其它专业的大学生的理财教育提供了素材。高校不仅专门为经济类、财政类专业开设的专业课外,还在其它法学、理、工、农和医类等专业开设了相关理财方面的课程,理财基础理论课程开设时间基本上都选在大学生入学的第一、二学期,而理财实用型课程的开设基本上选择在大三时期开设,课程开设方式比较灵活,有的是设定为2-3个必修或选修学分,有的就采取讲座形式进行理财教育。表1列出了当今高校在除经济学、财政类本科专业外所开设的理财教育方面的主要书籍(见下页表)。
除了表中教材外,有的高校还选用如《投资理财》、《小钱变大法宝投资理财》、《家庭投资理财新概念》、《理财陷阱———投资理财的25个误区》、《家庭投资理财指南》、《家庭投资理财诀窍》、《财富的智慧———财富在金钱之外》等教材进行理财实用性知识讲座,对大学生的理财教育效果比较突出。由此可知,高校所选用的理财教育的教材主要有三个特征,
一、我国大学生理财教育的现状
中国现代理财教育虽然经过二十多年的发展取得了一定程度的进步,但是由于受三十多年的计划经济禁锢以及几千年的传统理财思想的影响,至今仍处于相当落后的地步。许多高校在大学生理财教育方面做了不少工作并取得一定成绩,为大学生树立正确的理财观奠定了基础。如许多大专院校普遍开设了金融、财政类的本科专业并培养了不少相关理财方面的专业化人才,同时也自著出版和翻译出
[收稿日期] 2010-07-21
[作者简介] 董辉(1972-),女,广西玉林人,玉林师范学院讲师,主要研究方向财务教学及理财教育;刘国聪(1969-),男,广西玉林人,玉林师范学院教授,主要研究方向高等教育教学。{教育理财}.
[基金项目] 广西教育厅2010年立项项目:荣辱观视域下大学生理财教育研究,广西教育科学“十一五”规划2010年度项目:2010B54。
一是主讲理财基本理论和基本技能的,如《理财学》、《理财圣经》和《个人理财》等;二是主要介绍个人和公司理财知识和技能的实用型教材,如《个人理财策划》、《一生的理财计划》、《公司理财》等;三是主讲理
财风险、投资增值和致富常识等教材。这些理财教育为大学生树立正确的理财观念,培养他们适应社会发展尤其是市场经济的快速发展奠定了基础。
表1:高校开设理财教育的主要书籍表
书籍名称
《理财学》《个人理财》《个人理财教材》《公司理财》《个人理财策划》《理财圣经》《一生的理财计划》《财商百分百,个人理财与致富的常识与规则》
作者
边智群 朱澍清刘伟
中国银行业从业人员资格认证办公室赵振全
陈工孟、郑子云主编黄培源著王在全著司马长川
出版社
中国金融出版社,普通高等教育“十五”国家级规划教材上海财经大学出版社中国金融出版社{教育理财}.
中国金融出版社普通高等教育“十五”国家级规划教材北京大学出版社出版中国商务出版社北京大学出版社中国档案出版社
主要内容
理财的基本原理、相关知识和技术方法
个人理财、流程、风险、投资、融资和财产管理
个人理财的技能和投资风险等筹资、投资、收益分配、营运资金管理、公司理财
个人理财知识和相关实践理财的道德和基本技能个人理财计划、风险和增值等财商培养技能、理财与致富的常识与规则等
高校实施理财教育和理财教育研究不仅践行了我国教育教学的目的,还得到了广大大学生的热烈欢迎、大力配合和支持。我们课题组对400名大学生进行了问卷调查,超出94%的大学生都赞同高校应该进行理财教育,而3.5%左右的大学生对理财教育持“不确定”的态度,仅极少量大学生(少于2%)持反对意见。从满意度的角度而言,大学生对大学生理财教育活动回答“非常满意”的只占20%左右,回答“满意”的处在39.7%,回答“一般”的大约占20%左右,而对当今高校实施的理财教育不满意的则占20.3%。
综上所述,理财教育已经成为我国高校素质教育的一个重要组成部分,高校也结合各自的实际情况开展了有意义的理财教育尝试并取得了预期的教育成果。就总体而言,中国高等教育中的理财教育还远远不够。零星支离的理财教育还不能代表中国大学生理财教育开展的总体状况。基于我国高校地域差别、对理财教育的认识、资金投入程度以及对理财教育的研究深度等因素的制约,高校的理财教育现仍然还处在教育的初级阶段,还得有待于进一步的探索和实践。
二、我国大学生理财教育存在的主要问题
我国高校对大学生实施理财教育虽然已经探索和实施多年,但这项教育因受到来自社会、学校、家庭以及大学生自身等固有的内在缺陷的影响,在实施过程中已经凸显出几个亟待解决的问题:
首先,我国对大学生理财教育的感性认识和理性认识均落后于欧美发达国家,致使理财教育活动普遍存在严重的滞后性。欧美国家已经通过立法促进个人理财教育,而且很早将个人理财教育引进了中小学教材,许多高校已形成一套科学的理财教育教学方法,能够较好地开展个人理财教育活动。甚至国外一些联邦储蓄委员会在促进个人理财教育的问题上有其特殊的认识,它们认为受过个人理财教育的消费者是保持国家经济良性运行的关键。比如美国在州和联邦两个法律层面上都涉及到个人理财能力的培养问题,美联储利用自己的专业优势多年来一直与教育部门、社区一起致力于促进个人理财教育,取得了很好的教育效果。然而,我国对个人理财教育还处在较低层面,中小学过分强调对文化知识的传授,基本上缺乏个人理财意识的培养和理财行为规范化的教育,而大学理财教育观念也没有完
全树立起来,大部分学校至今尚未开设相关课程内容,有些学校即使开设了一些理财课程,也有较大的盲目性,缺乏系统性和完整性,理财课程真正得以开花结果的学校寥寥无几。
其次,我国高校分布分散,教育部和各个地方高校在大学生理财教育的方式、内容和评价上存在严重的不平衡性。现在,教育部及大多数高校比较重视大学生的理财教育,在大学生的思想道德建设和教务体系中就普遍开展了个人理财教育并建立了理财教育档案,而大多数地方高校由于地域经济的差异性,资金投入不够和懂理财教育的教师队伍的缺陷,基本上忽略了大学生理财教育,有的高校只是开设几次教育讲座而已。据调查,地处东部省会城市的高校因为资金来源多,大学生个人理财教育活动开展的比较系统和完善,而且大学生也能够在经济较为发达的城市中践行理财教育的成果。地处中部省会城市高校的个人理财教育基本上能够开设1-2门课程,多数能够每期进行3-4次的理财讲座。而地处西部经济欠发达地区高校的理财教育的课程开设和讲座次数明显就比不上前两者。由此可见,地域差异性和大学生理财教育的不平衡性严重阻碍了我国对大学生理财教育的持续发展和完善。
再次,大学生理财教育的内容和方式过于单调和死板。据研究报道,高校实施的理财内容多为宏观型的国家财政理财投资,少有微观的个人理财内容。以至某些受过专门理财教育的层次不算低的人,说起宏观的国家理财,慷慨激昂,滔滔不绝,头头是道;说起微观的个人理财投资,旁顾左右,不得要点,不着边际。理财教师常常空洞说教多,实际操作少,大多数是在口头上理财,而且这些理财教育教给大学生的许多内容是早已过时的空洞原则,信息量极低;而真正有说服力的科学理论和实际操作的理财教育活动微乎其微,这些现象的存在必然导致大学生理财意识上的落后和理财行为上的欠缺。
另外,理财教育对大学生基础品质的培养未放到应有地位,而且理财教育的实施过程单一化严重。包括社会、家庭和高校在内的不少人至今还把理财教育仅仅看作是一些方式方法的传授和在若干事情中究竟该怎么做的指导,而对理财基础品质的培养认识严重不足。事实上,人的品质是在人生道路上取得成功的可靠保证和获取社会承认的最具个性化的标志。就经济领域而言,对人的品质要求或许更高,因为在钱财问题上更能显示出你是一个什么样的人。高校不少教师对大学生的理财教育,至今还停留在如何节约、如何消费等“节约教育”和“花钱教育”的层面上,很少在理财道德观、消费道德观和挣钱道德观方面进行有意义的尝试。据一项调查显示,当前大学生理财能力仍然低下,近71%的大学生买东西不会“货比三家”,75%的大学生买东西没有目的性和计划性。38%的大学生片面追求时髦,讲究档次,28%同学拥有“比享受,不比挣钱”的攀比消费观。如此不全面的理财教育严重制约了当今高校思想政治工作的进一步开展。诚然,勤俭节约是中华民族的传统美德,但适应现代社会的理财教育不仅仅着眼于让大学生懂得如何花钱,更应该让他们懂得如何挣钱,当然也不应该把理财教育简单等同于花钱教育,理财教育在注重培养学生良好理财品质的同时,还要培养学生创造财富的能力。
三、我国大学生理财教育缺失的原因探究{教育理财}.
我国高校在大学生理财教育方面的滞后性、不平衡性、差异性以及单一性等带来了大学生理财行为的严重失范:理财意识淡薄、支出无计划;费用来源单一、谋生能力差;消费价值扭曲、浪费现象严重;理财意识欠缺、理财技能匮乏;消费文化错位,还贷诚信缺失。这些现象的出现,不是单因素造成的,而是多因素相互作用的结果。
(一)受中国传统文化对理财思想和行为的狭义观念的影响,社会上理财教育活动的开展严重滞后
千百年来,人们耻于言利,片面追求伦理道德、个人品德修养。主流传统文化对金钱、财富、商业行为一直采取贬抑、鄙视的主观态度,社会各业以“士农工商”的次序排列,理财经商者被置于社会的底层,且常常被贬为“奸商”。这种根深蒂固的传统思想严重束缚了人们对正当利益的追求,也极大地削弱了人们进行理财教育的积极性。其实,我国早在春秋战国时期就出现了世界领先的理财思想,如春秋越国范螽的“经商理财十八则”,战国白圭的“乐观时变”思想等。然而,随着主张重义轻利的儒家思想占据统治地位,长达几千年的封建思想的统治使得中国的理财思想及其教育逐步变得十分萎缩。至今,虽然随着我国经济的不断发展,“君子喻于义,小人喻于利”传统观念在逐步改变,但在对待下一代的理财教育问题上仍然十分保守,生怕小孩过早地染上“铜臭味”,影响其健康发展。更为甚者,许多成年人自己对理财问题也是雾里看花、不求甚解,就更谈
不上对下一代在理财方面进行言传身教。由此可见,中国传统观念的束缚导致当今大学生缺乏合乎社会规范的理财教育。
(二)受我国高等教育现状的影响,大学生缺乏系统的理财教育和实训锻炼
高校单一的评价机制使得大部分教师只注重专业知识的刻板灌输,缺乏人性化的教育方式,更无暇顾及和培养大学生完整的理财素质,造成了大学生在理财意识和理财行为上的偏差。不可否认,理财教育在我国教育界是一个崭新的领域,也是一个具有挑战性的课题,没有现成的教材和经验可以借鉴和利用,不可能在短时间内对大学生实施系统化的理财教育和实训锻炼,一旦分寸把握不准,就会导致大学生对金钱的片面认识,对生活的片面理解,从而造成大学生不良的价值观和理财观。
(三)家长不成熟的理财教育观念歪曲了大学生的理财意识,误导了其消费行为,使得大学生在校园内很难接受科学的理财观
现在的家长在其青年时期从未接受过理财教育,其理财认识和理财经验多数是在成人后“自学成才”的。因此,他们认为小孩长大后需要理财时自然会形成,对后代的理财教育没有必要。这种意识和行为严重贻误了理财教育的最佳时期。有的家长甚至认为独生子女的高消费是应该的,也符合情理:“家里就这么一个宝贝,钱不花在他身上花在何处?”如此亲情此时此刻直接冲淡了家长对小孩进行理财教育的动机。我们常常看到许多家长用自身错误的价值观、学习观和理财观误导小孩:一部分家长过分夸大学习的作用,强调“读书做官发财论”,认为“书中自有颜如玉,书中自有黄金屋”,奉行“万般皆下品,惟有读书高”的论调,把人的前途看作是“钱图”,认为孩子将来钱挣得越多越出息,就越有前途。用这些价值观进行家教,势必导致小孩产生对金钱的盲目崇拜,而忽视了科学的理财教育;另一部分家长则过分淡化金钱的作用,生怕拜金主义和惟利是图{教育理财}.
的观念在孩子身上蔓延,一直沿用传统的安贫乐道、苦身度日的老方法教导小孩,致使小孩无法真正地解决青年时期所面临的金钱困惑问题。
(四)大学生本身对理财教育的随意性和消极怠慢阻碍了理财教育的深入开展
当今大学生多数是80年后和90年后出生的独生子女,缺乏艰苦生活的锻炼,而且又具有超前消费意识和鲜明的个性,再加上他们消费行为的随意性和理财意识淡薄,对家长和学校所进行的一些理财教育活动不屑一顾,经常缺席理财讲坛,远离教师的理财教育,我行我素,致使其消费行为严重偏离理财教育的目标。目前,大学生自身的特性已经严重阻碍高校有效实施理财教育,应当引起全社会的高度注意。
值得欣慰的是,大学生的理财教育已经成为当前社会、高校和家庭共同关注的焦点,虽然三者已经就大学生的理财心理、理财意识、理财动机、理财行为特点等实施了一些有意义的研究和教育活动,并着力加强对大学生消费行为的引导和教育,为营造健康的消费环境起到了一定程度的积极作用,然而,基于理财教育的滞后性和大学生的思想意识的差异性,这种理财教育仍然存在着诸多不平衡性,还有许多教育误区亟待澄清和解决。
参
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考文献
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文档为doc格式