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小额信贷公司实习总结
广西科技大学
实习总结
院 别 财 经 学 院
专 业 金 融 学
班 级 金 融 111
学 号 201101801029
姓 名 莫 剑 军
2015年2月2日
实习总结
2014年12月15日，我加入了宜信普惠信息咨询（北京）有限公司桂林分公司。
宜信普惠信息咨询（北京）有限公司，作为中国知名的小微借款咨询服务专业机构，公司致力于为城市及农村高成长性人群，即小微企业主、工薪阶层、大学生和农户，提供快捷方便的普惠金融服务。宜信普惠拥有来自金融服务行业和信贷行业的资深专家管理团队，为个人客户推荐广泛的借款资金来源渠道，进行合理全面的财务规划，量身设计最优的借款解决方案。
时间随着北风吹过，让树叶飘落，让人影婆娑，时间便这样随着北风让世界开始斑驳而又悄无声息地从我身旁逝去，终于走到了2015年1月31日，我在宜信工作告一段落了。
回顾在宜信普惠这一个半月的工作，感触很深，当然也颇有收获。虽然经过这一个半月的工作与学习，我仍然做的不够好，我仍然有许多不足之处，但是在团队经理和同事们的悉心关怀和指导下，并且通过我自身的不懈努力，我对宜信公司的业务流程和风险管理等有了初步的了解。下面我将从以下几个方面总结我的实习感受。
一、工作经验
1、业务操作流程
通过培训，我了解了宜信普惠公司的各种产品，如宜人贷、精英贷以及助业贷等，同时也了解各产品所适用的人群以及所需的申请条件。宜信普惠公司的产品主要面向的客户群体主要为：中小型企业、个体工商户、上班族等。宜信桂林分公司作为宜信普惠公司在桂林开始的一家新分公司，在目前而言，产品皆属于信贷产品，即客户申请借款皆无需抵押及担保。作为一名刚刚进入岗位的客户经理实习生，熟悉业务的每一步操作流程是必须要过的关卡，经过公司培训，我也学习到了很多。其业务流程主要分为三大步：客户咨询（或是客户经理电销）、客户提交资料、客户经理提交申请，每一个过程都是环环相扣的，同时在这里面又有很多营销技巧以及需要把握的地方。
在应对客户咨询的过程中，不仅需要客户经理对公司各种产品非常了解，同时还需要具有随机应变的能力以应对客户突如其来并且较为刁钻的问题。在客户提交资料这一过程也要求客户经理了解透彻公司每一款产品，客户属于何种产品的客户以及所需要准备的资料，客户在同时满足几种产品的申请条件的情况下更适合申请哪一种产品，客户做准备的材料是否已经齐全，这些都是客户经理在这一过程所必须注意的问题。客户经理提交申请是业务流程中最重要哦的一环，在这一过程中，客户经理需要审核客户资料的真实性，不可有虚假信息的出现，否
则即便申请提交上去了也无法通过，或者即便通过了申请那么将会为公司带来客户还款逾期的风险。
2、风险控制
对于小额借款公司而言，其风险种类繁多，而实际中我们主要面临的风险是信用风险和操作风险。宜信普惠公司控制信用风险的主要手段具体体现在要求客户必须提供个人信用报告或由客户授权公司代为查询客户信用报告，若客户信用记录出现了超过3个月及3个月以上的逾期记录则不能申请借款。另外，如果客户此前曾在宜信普惠申请借款但因虚假信息而拒贷的则以后都不能再向宜信普惠公司申请借款。
在操作风险的控制方面，宜信普惠公司的主要控制手段主要放在了客户提出贷款申请到公司放款再到客户还款的流程上。客户申请借款首先需要根据公司要求提供相应的材料并填写借款申请表，然后交由客户经理对客户资料进行审核，审核手段则是由客户经理联系客户在借款申请表上所填写的家庭联系人、其他联系人（朋友或亲属）以及工作联系人3位联系人，从侧面审核客户所提供资料的真实性。在客户经理审核之后还需要团队经理复核，最后的审核是由客服经理进行，这是借款申请的三重审核。而在放款之前，公司还会进行一次审核，如果出现与之前有不同之处则拒绝放款。如果批款额度较高，则还需团队经理进行实地征信后才能放款。最后在客户还款的风险控制上，小额借款公司的做法应该类似，即采取每月等额本息的还款方式，若出现客户逾期请款则进行催收。
通过这一个半月的实习工作我确实学到了很多。
3、发展业务
客户资源的优劣决定了小额贷款公司的业务结构、盈利状况和竞争力水平。客户资源的有限性决定了小额借款行业竞争的激烈性，所以，我作为一名客户经理也感受到了非常巨大的工作压力。其实在小额借款行业中，展业渠道早已经呈现固定化的现象了，传统的展业模式是贴广告、派单、陌拜，然后是以前客户所转介绍的客户，其次是网络宣传。传统的展业模式在目前仍是最直接有效的方式，而客户的转介绍稍微少些，网络宣传则是持久型广告。
在展业过程中虽然会遇到各种各样或者我能独立应对或者需要团队经理以及同事帮助的问题，但是解决问题的过程无疑就是一个学习并且得以锻炼自己能力的过程，从事任何工作都是如此。
二、在工作中我所存在的诸多不足之处
1、专业水平有待提高
我在工作过程中所存在的一个明显的问题是我的话术仍然不够专业，而作为一个客户经理，在发展客户的过程会遇到各种问题，在与客户的交谈过程中用语必须做到准确性、专业性，这样才能让客户感觉到我所提供给他的是专业化的小
额借款服务，客户才能对我产生信任从而成为我真正的客户，我才会做出更好的业绩。{上班族小额贷款}.
2、展业方向有所偏差，反思力度不够
展业方向决定了展业效果。
俗话说物以类聚、人以群分，这就决定了不同的区间代表着不同的客户群体，也就是优质客户群与普通客户群。同时，并不是所有人都会有借款需求。所以在展业的过程中必须要学会反思，应该在什么区间展业，在不同的区间应该采取什么展业方式。因为我的反思力度不够，不够深刻，所以我总会犯同样的错误，最终导致的是我的客户资源较少，并且客户资质都较为普通。
要想在以后的工作中获得更多的回报、更好的业绩，那么我就不得不学会反思，反思自己以往的展业方向，同时也以业绩好的同事作为自己的反思方向。
3、自我约束力不够强
不论从事任何行业任何工作，想要成为一个优秀的员工那么就必须要具有极强的自我约束能力，清楚自己应该做什么以及不应该做什么，同时为自己定下一个工作目标，然后制定一份可行并且行之有效的工作方案。有了工作目标与工作方案之后，需要的是努力工作，为达成目标而奋斗！
成功由汗水浇灌，成功的诀窍永远只有一个：努力！
4、对问题把握程度不够全面
小额借款行业是一种具有一定风险性的行业，但作为这个行业的工作人员我们应尽量降低其风险的发生，所以我们会审核客户所提供的各种资料，而有时候我不能从多角度去思考问题，对于客户资料中所出现的问题不能及时发现并告知客户予以纠正。
对于以上我自身所存在的不足和问题，在以后的工作中我将继续保持我做的好的并通过以下几个方面弥补我的不足、提升自己的那能力：
（1）做好每天、每月、每年的工作计划，继续加强对公司各种制度和业务的学习，坐到全面深入的了解公司的各种制度和业务，深入的学习营销方法及技巧。
（2）以理论带实践全方位提高自己的工作能力，在注重理论知识学习的同时狠抓实践，在实践中利用所学知识指导实践，并常常虚心请教各位老师。对于营销过程中的问题，学会举一反三，以不变应万变。
（3）培养自己办事果断的能力以及发现事物的敏锐洞察力。在多次访问客户，与客户的交谈中，积累经验的前提下，迅速准确及时的处理各种突发问题。同时多关注时事政策，及时更新大脑信息，培养自己的洞察力，贯彻到工作中，帮助自己做出正确、果断的判断。
三、总结体会
在宜信普惠工作一个半月，我深刻体会到工作要细致进行的重要性，因为每一个细节都将影响到这笔贷款的风险程度。这次实习工作对我以后的人生道路是一种很大的推进，只有坚持学习新的知识，才会促使自己更加提高，而这里就有这样的气氛。
在工作的时候，必须具备强烈的责任心，对于客户资料的调查要具备针对性和真实性。同时，还需要培养好的工作习惯和良好的学习方法，要多虚心向他人学习请教，和同事培养团队合作精神。学会用专业知识武装自己,专业态度面对工作，专业精神勉励生活，专业素质服务客户。
一分耕耘一分收获，只有付出了努力才会有所收获，无论从事何种职业何种工作都应该坚持“做一行，爱一行”的工作态度，并且对待自己的职业有一份荣誉感，才会做出更好的成绩。
银行无抵押小额贷款介绍
适度贷款提前消费，已经普遍为大家所接受，也成为了享受高标准生活、实现人生梦想的一种方式。正如在广州刚刚工作不久的李女士，尽管月工资4000多元，但苦于每月房贷压力，银行积蓄不多，一直想去塞外骑马、射箭体验民俗生活的愿望难以实现。经过同事推荐，最终选择通过银行无抵押小额贷款的方式，实现了自己的梦想。
银行无抵押小额贷款属于个人信用贷款的一种，无需抵押，仅仅凭借个人的收入水平和个人信用就可以申请最高不超过20万到30万的贷款。申请无抵押的小额贷款同银行抵押贷款相比具有简单快捷的特点。
一般来说，银行无抵押小额贷款的申请条件也是很简单的：
1.在中国境内有固定的住所，有当地诚征常住户口，具有完全民事行为能力人，及第二代身份证
2.有正当的职业及稳定的收入，并具有按期偿还贷款本息的能力
3.遵纪手法，没有不良的信用记录{上班族小额贷款}.
4.银行的其他规定条件
一般来说，申请银行无抵押小额贷款只要具有稳定的收入和良好的个人信用，将个人身份证明材料、收入证明材料等资料提交给银行，银行就会根据个人的信用状况发放贷款，利率一般稍高于抵押贷款，借款人可以根据自己的还款能力和经济能力选择适合的还款年限，然后与银行签订贷款合同即可。
现如今，人们在申请贷款的时候，都信赖那样申请简单快捷、还款压力又小的知名大银行，在此，为那些想申请银行无抵押小额贷款的朋友们推荐中国平安银行的“新一贷”。中国平安银行“新一贷”中的无担保个人贷款具有“无担保”、“申请易”、“放款快”、“轻松还”等特点，真正满足贷款者的需求。
银行无抵押贷款最高可贷多少钱?
近年来，随着贷款行业的发展壮大，无抵押贷款方式的出现也广受借贷人欢迎，使借贷人无需提供抵押物也能成功获得贷款资金，为此，有网友向小编咨询，银行无抵押贷款最高可以贷多少钱呢?
据了解，无抵押贷款的最高贷款额度是没有标准规定的，这还需根据借贷人的收入情况、征信情况、工作职业等方面进行综合判断的，而不同借贷人的个人资质不同，那么其获得的无抵押贷款额度也不尽相同。
一般来说，如果借贷人为普通上班族，在满足贷款条件后，所获得的贷款额度通常为个人月收入的5-10倍左右，但如果借贷人为公务员、教师、国企500强员工等，对贷款机构来说，除了具有稳定的工作之外，收入也较为可观，那么贷款额度自然也就提高了，通常在借贷人月收入的15-20倍左右。
此外，如果借贷人工作稳定，并且名下有车有房，具有较强的经济实力的话，那么贷款机构就会更愿意向借贷人放款了，其贷款额度也是相当可观，具体贷款情况还需借贷人前往有关贷款机构咨询。
小额贷款客户要求
房产贷款（按揭房）：身份证 户口本 结婚证（没结婚就不要） 购房合同 购房发票 银行抵押合同 半年还款流水 现住址水电费发票任意一张 工作证明 本人电话 配偶电话（没结婚就用亲属） 朋友电话 亲戚电话 公司固定电话。工薪贷（上班族）：身份证 户口本 结婚证（没结婚就不要） 半年打卡工资流水 工作证明 社保卡 公积金缴费记录（半年） 现住址水电费发票任意一张 本人电话 配偶电话（没结婚就用亲属） 朋友电话 亲戚电话 公司固定电话。车辆贷（按揭车必须还款一年以上）：身份证 银行卡（农行） 购车合同 银行抵押合同 行驶证 备用钥匙 交强险原件 个人信用报告（详细版） 工作证明 车辆按揭还款流水（半年）车辆贷（全款车）：身份证 车辆登记证
信贷方案
信贷项目介绍书
一、项目宗旨
通过数据化方法和高效的信贷工厂模式，合理掌控市场风险，专注于为中小型企业提供无担保纯信用形式的融资服务。
二、现重庆市场信贷综合情况
1、市场规模、结构与划分
1.1银行信贷
银行主流信贷5家（南粤银行、平安银行、中国银行、大数金融合作的汉口银行、廊坊银行），主要针对重庆中小型企业和优质行业上班族，月息在0.7%里到1.18%，还款方式：等额等息，年龄要求25-55岁，贷款期限1-3年，单家银行放款额度在6万到50万，审批到放款速度一般在3到5个工作日。企业法人根据风控评分上门调查，上班族一般不调查。{上班族小额贷款}.
1.2民间小贷
现重庆主流民间小额贷款公司20家左右（如夸克、小牛、宜信、友信、平安易贷等），主要针对重庆中小型企业和上班族，月息在1.2%里到2.6%，还款方式：等额等息，年龄要求25-60岁，贷款期限1-3年，单家公司放款额度在1万到50万（客户平均放款在5万左右），审批到放款速度一般在3到5个工作日。一般不会安排上门调查。
2、信贷消费群体分析{上班族小额贷款}.
主要消费群体以中小型企业法人为主，上班族为辅，且随着重庆市场经
济发展，客户对资金的周转或储备的刚性需求越来越大，具不完全统计，已在重庆开展信贷业务的放款机构单家每月可放近1亿资金，且单家额度最高只有50万。信贷中介直销团队数据显示，平均每100个客户电话中会产生6个有意向贷款客户，到访公司客户平均每2个客户会办理一个（这些贷款中介机构会收取较高手续费）。
三、建议进件条件
A、基础要求
1、年龄：25岁-55岁
2、金额：5-50万
3、个人本地化：工作关系或者经营地址必须在重庆
4、大重庆范围均可进件
5、自雇人士只接受经营地址在主城九区、潼南、合川、铜梁、大足、荣昌、永川、璧山、江津、綦江、万盛、长寿、涪陵、南川、万州（此区域外离重庆比较近的区县高分客户可以进件）
6、自雇人士为占股的股东或法人；可接受占暗股情况。
7、综合月息：优良职业8里左右、授薪人士9里左右、自雇人士1分2左右。
8、还款方式：等额等息
B、贷款方案（符合其中之一即可）
1、房供贷{上班族小额贷款}.
月供*45倍（还款≥12个月）月供*30倍（6个月《还款《12个月）
已结清贷款≤12个月（已抵押房子等额等息还款方式的必须是在银行抵押的，且贷款时间大于3年，已还满1年）
2、保单贷
年缴额*20倍接受的保单包括：平安、人寿、泰康、新华、太平洋、人保、友邦、阳光（可叠加三份保单）保单生效日期不低于3年，且年缴费次数≥4次，季缴次数≥13次，月缴次数≥37次
3、流水贷：贷款金额为优良人士按个人月缴额*250倍贷款金额为优良人士按平均月打卡工资*30倍
4、公务员贷
科员10万，副科15万，科级20万，副处级25万，处级及以上30万。
5、车供贷
可接受外地户口，工作关系及车必须在重庆，按揭满半年月供30倍，满一年月供*45倍，已结清半年内可以做。
C、征信要求
当前不能为1,半年不能有2、一年不能有3、两年不能有4（贷记卡1000元以内的逾期可不受此条限制）征信查询次数，近三个月5次，近半年8次，只算信用卡审批和贷款审批。有一套完善的内部评分系统，所有对于征信的要求、负债的要求，评分高的客户都可放宽条件。自雇人士评分高的客户可不调查（包括暗股或者营业执照不满半年的或者无营业执照的）。
D.负债要求
总负债：名下信用卡已使用额度+已有信用贷款未还额度+本笔信用贷款不超过130万
四、团队优势
1、公司核心团队成员6名，员工30名，已在重庆信贷行业工作经验3年以上，对重庆信贷行业经验丰富。熟悉重庆信用贷款银行及小额贷款公司信贷业务操作流程。
2、公司掌握了重庆4分之3的客户群体名单。
3、公司掌握了重庆信贷中介机构公司名单。
五、市场推广方案
1、建立直销团队。
通过已有客户数据，打造电销团队，结合产品推广直客。
2、建立渠道团队
结合现重庆信贷中介公司，利用他们的资源，迅速推广产品。
3、互联网推广
通过互联网，建立客户端，客户通过APP，直接在线申请贷款。
六、现重庆主流信贷机构产品介绍
南粤银行信用速贷
一、产品概况：
1、年龄：25岁-55岁
2、金额：自雇人士5-30万，受薪人士5-50万
3、个人本地化：工作关系或者经营地址必须在重庆
5、受薪人士大重庆范围均可进件
6、综合月息：0.77-0.89
二、贷款方案（满足其一即可）
1、房供贷
月供*45倍（还款≥12个月）月供*30倍（6个月《还款《12个月）已结清贷款≤12个月（已抵押房子等额等息还款方式的必须是在银行抵押的，且贷款时间大于3年，已还满1年）
2、保单贷
年缴额*20倍；无房最多10万，最高额度30万。
接受的保单包括：中国人寿、平安、新华、太平洋、人保、泰寿、阳光人寿、太平人寿、友邦保险。保单生效日期不低于3年，且年缴费次数≥4次，季缴次数≥13次，月缴次数≥37次
3、流水贷
贷款金额为优良人士按个人月缴额*250倍
贷款金额为优良人士按平均月打卡工资*30倍
4、公务员贷
科员10万，副科15万，科级20万，副处级25万，处级及以上30万。
5、车供贷
月供*45倍，还款月份大于12个月，已结清贷款时间小于6个月，车供贷必须是本地户口。
三、征信要求
当前不能为1,半年不能有2、一年不能有3、两年不能有4（贷记卡1000
如何根据自身条件选择合适的小额信贷产品
如何根据自身条件选择合适的小额信贷产品
随着现代经济的飞速发展，信用卡的出现，人们逐渐形成了超前消费的意识，各种信用贷款和抵押贷款产品也相继出现。贷款产品种类繁多，对于第一次接触贷款的人来说，选择一款适合自身条件的贷款产品就显得尤为重要，那么本文将对这一问题进行讲解。
一、信贷产品类别
1、银行产品
银行的信贷产品，利息最低，额度较大，但是对客户资质的要求也比较高。银行的贷款利率也会有浮动，04年央行放开了银行贷款利率的浮动范围，不再限定银行贷款利率上限，下限为0.9倍基准利率。虽然银行产品利率低额度高，但是银行对于客户的要求也比较高，一般来说都需要客户有打卡工资、公积金、社保、好的工作单位。
2、消费金融
消费金融公司是指经过中国银行监督管理委员会批准，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融公司不能吸收公众存款，资金来源主要是来自股东投入或拆借。消费金融利率相对银行来说略高，一般月息为1分左右，门槛略低于银行门槛。
3、小额贷款公司
小额贷款公司是由自然人，企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额
贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的利率就普遍较高了，大致在
1.5%~2.58%这个范围。小额贷款公司门槛就较低了，一般来说只需要有打卡工资，公积金，社保，房子，车子，寿险保单，营业执照这些东西里面的任意一样都可以贷款，只是额度一般在1到10万。当然小额贷款公司也是对征信有要求的，只是相对于银行和消费金融来说放宽了很多。比如有的小额贷款公司对于征信逾期次数就放的很松，2年以内逾期不超过15次都可以进件。有的小额贷款公司不看征信查询次数。
4、民间借贷
民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。民间借贷大都是私人放款，其中就有高利贷。民间借贷的放款人通常会要求借款人写借条，借款人在写借条的时候一定要谨慎。
二、判断自身条件
首先，我们需要知道自己有什么。房子，车子，打卡工资，公积金，社保，营业执照，寿险保单，目前最主流的信贷产品都是针对这7样东西来做的。
打卡工资，公积金，社保这三样东西，主要是针对上班族。有这三样东西的客户可以优先考虑银行产品，但是银行对于打卡工资和五险一金的基数都有一定的要求，如果满足要求的话，就做银行的信贷产品，额度高利息低。
如果说基数不符合银行的进件标准，或者说征信条件不满足的话，就可以考虑消费金融。消费金融利息略高于银行，对征信和五险一金基数的要求相对于银行来说要宽松一些。如果消费金融也做不了，就只能选择小额信贷了。一般来说只要有打卡工资五险一金这三样东西，很多小贷公司都可以批款，这种时候就要看哪家小贷公司的利息低了。
房子，车子是针对有一定资产的客户。如果客户有这两样东西，就可以选择做信贷或者是抵押。如果房子是按揭房，可以选择做信贷产品，首先还是选择银行，同样的银行对于征信要求比较严格，额度高利息低。如果不满足银行要求可以选择消费金融或者小贷。如果是按揭车，如果想做信贷只能做小贷。如果是要做抵押的话，全款房可以做，按揭房必须要有剩余价值才可以做，车子必须是全款车。
寿险保单，是针对有为自己或者为自己的直系亲属购买过长期寿险保险的客户。以寿险保单作为进件条件的信贷产品相对来说较少，利息一般是1分到2分的样子。一般是要求年缴保费大于2000元，并且缴费时间至少要大于6个月才可以做保单贷，额度一般是放大月缴保费30倍。
营业执照，是针对自己做生意的客户。一般要求营业执照注册时间大于一年，月流水大于五万，有实体店，利息一般在1分到2分左右。以营业执照来贷款相对于其它贷款产品来说要难一些，并且现在能做营业执照贷款的公司并不多。所以如果有其它的东西，尽量选择做其它的信贷产品。
最后，需要注意的是，无论是要做抵押贷款还是信用贷款，都一定要有一个良好的征信。所以平时一定要注意不要有逾期，保持信用卡的使用记录良好。
农户小额信用贷款的七大基本原则
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