【www.dagaqi.com--创业专题】
何进（？～189年），字遂高，南阳郡宛县（今河南省南阳市）人。东汉时期外戚、大臣，灵思皇后之兄。初以妹妹何氏有宠，拜为郎中，后历任虎贲中郎将、颍川太守、侍中、将作大匠、河南尹等职。黄巾起义爆发时，拜为大将军，总镇京师，发现并镇压马元义的密谋，， 以下是为大家整理的关于如何进行小额理财14篇 , 供大家参考选择。
如何进行小额理财14篇
【篇一】如何进行小额理财
小额贷款不还，如何进行贷后催收！
伴随着金融市场发展的越来越快，越来越多的人开始在贷款平台借款，有些借款人对自己还款能力评估不准导致无法按时还款的那么如果一时手头紧张还不上款怎么办呢？那么小额贷款不还，如何进行贷后催收！
小额贷款不还的危害
1、办理小额贷款后，若借款人不还款，会给个人信用留下污点，银行的贷款产品都是会上征信的，若借款人是在银行办理的借款，那么一旦发生逾期，银行就会将用户的逾期记录上传到征信系统，个人征信报告上会留下不良的记录，若借款人是在小贷平台申请办理的借款，那么即使小贷平台未上征信，也会影响到借款人的个人信用，因为现在的网贷平台都有一个大数据系统，借款人在一家平台借款不还，以后在其他平台借款都有可能被拒绝。
2、贷款是需要支付利息的，若借款后不按照规定的期限还款，那么借款人还将面临罚息，也就是如果借款用户不还款的话，贷款机构通常会按天来计算罚息，借款人将需要支付更多的还款金额。
3、对于不还款的用户，贷款机构通常会采用短信或电话的形式进行催收，一般前三个月的催收特别勤，差不多每天都会打联系人电话，有的一天可能还会打好几个电话，会给借款人及借款人家人朋友的生活造成影响，所有建议大家还是要按照规定偿还欠款。
贷后催收的有效方法
(1)向借款人发催收逾期贷款通知书
当贷款逾期以后，信贷人员可以向借款人发放"催收逾期贷款通知书"，以表示权利人以向义务人提出了权利请求。同时，信贷人员可以要求借款人在"催收逾期贷款通知书"上签字或盖章。最高院法释[2008]11号司法解释第十条第一款规定："当事人一方直接向对方当事人送交主张权利文书，对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的"，关于在"催收逾期贷款通知书"签章是否必须是借款人本人呢?最高院法释[2008]11号司法解释第十条规定"对方当事人为法人或者其他组织的，签收人可以是其法定代表人、主要负责人、负责收发信件的部门或者被授权主体;对方当事人为自然人的，签收人可以是自然人本人、同住的具有完全行为能力的亲属或者被授权主体。"由此可见，在签章过程中，我们不一定非要借款人本人签章，为企业贷款的，可以是法定代表人、主要负责人或者是收发室进行签收;为自然人贷款的，可以是借款人的配偶、同住的父母或者是借款人的委托代理人，同时以上签收人必须符合《民法通则》第十一条的规定。所以，贷款银行在向借款人发催收逾期贷款通知书，一定要按照法律规定来让符合条件的当事人签字和盖章，确保手续的合法性，证据的可采性。
(2)扣收借款人帐户利息或本金。
采用这种方法来中断诉讼时效其法律依据是最高院法释[2008]11号司法解释第十条第三款规定"当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的"这种方法是《合同法》规定的抵销权在诉讼时效制度中的体现。抵销，是指双当事人互付债务时，各以其债权充当债务之清偿，而使其债务与对方的债务在对等额内相互消灭。抵销依其产生的根据不同，可分为法定抵销和合意抵销两种。《合同法》第九十九条规定："当事人互付到期债务，该债务的标的物种类、品质相同，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按合同性质不得抵销的除外"，该条款揭示了法定抵销权的内涵，在银行实务当中如果运用了"法定抵销权"，应当注意到以下几个方面：
1、借款人在贷款银行开户且账户有余额
2、借款人的贷款已经到期且开始动用银行账户资金
法定抵销要求双方债务已经到期，在银行贷款实务当中我们必须分两种情况进行考虑。第一种情形：贷款到期以后，借款人如果在贷款行开活期性账户的，那么双方当事人在这一存款法律关系当中，签订的是不定期合同关系，《合同法》第六十二条第四款规定：履行期限不明确的，债权人可以随时要求履行。因此，当借款人提出要动用银行账户资金时，原来的不定期合同已经转变为定期合同，并在提出这一请求的时候，该合同即已到期，在这一时刻我们可以进行扣收利息或者本金来保全时效。相反而言，我们将承担侵权责任。第二种情形：贷款到期以后，借款人如果在贷款行开立定期存款账户，那么我们应当等到存款到期以后进行扣收，但是必须注意定期存单的存期，应当控制在一年或两年，否则对于保全银行债权诉讼时效就没意义了：如果借款人未到期提前支取的，我们可以在支取当日进行扣收贷款利息或者本金。
(3)通知借款人
《合同法》第九十九条第二款规定："当事人主张抵销的，应当通知对方。通知自到达对方时生效。"因此，在扣收利息或本金是应当向借款人发送通知函。
协议抵销是指双方当事人在合同中约定抵销条款，一方债权到期以后就可以主张抵销。与法定抵销相比而言，协议抵销相对比较简便，只要双方协议达成即可，并不要求双方债权均以到期。在银行信贷实务当中运用的比较多，但是它的涵盖面没有法定抵销广泛。
（4）催天下信息平台
遇到小额贷款不还的，我们可以委托催天下信息平台，债权人在催天下平台发布债权委托，催天下有专业的催款律师和正规的催收公司看到了债权信息，会接受您的债权委托，向债务人进行催款，在催款结束后，债务人支付佣金即可。债权人委托催天下平台要账还可以延长欠款诉讼时效，平台的催收人员均是合法追讨欠款，避免了债权人和债务人的直接接触，债权人可在线查询催收进度。
【篇二】如何进行小额理财
对如何进行科学理财的分析
对如何进行科学理财的分析
【摘 要】本文针对理财这一问题，建立相应的数学模型，通过对模型的求解，让人们了解理财的重要性，从而进行科学的理财，充分利用“钱追钱”的道理，达到事半功倍的效果。
【关键词】Sawage后悔最小法则；Laplace等概率法则；投资方案；收益期望；Wald悲观法则
一、问题的重述
张三计划用RMB100000元用于投资，有两个项目可供选择，按月计算收益，并且，投资是周期性的：下月可投资资金=本月投资资金+ 投资收益。项目A：投资必须RMB50000元，收益可能是+RMB12000元，或者-RMB5000元；项目B：投资必须RMB48000元，收益可能是+RMB18000元，或者-RMB12000元。问题：请帮张三决策，他应该如何投资，一年后收益最大？
二、问题的分析
通过对题目的分析研究以及小组成员的讨论，发现这个问题属于运筹学中的动态规划决策问题。我们再次分析题目所给的信息，和小组同学经过认真的讨论后，我们发现如果在第一个月通过计算来比较哪种投资项目组合最好，然后再计算第二个月、第三个月，那么接下来的几个月的投资情况是不是有和前几个月类似的规律。这样我们就可以建立相应的数学模型借助计算机来编程进行循环求解，进而可以推广到两年乃至更长时间的投资收益问题，得到科学的理财方案。
三、模型假设
（1）对方案A，B来说只有达到5万，4.8万或其整数倍时才可进行投资。（2）假设不考虑当时的经济波动。（3）不考虑投资人的急需用钱的突发状况。
四、符号说明
（1）c表示盈利c元。（2）-c表示亏损c元（其中c表示任意常数）。（3）Q1：前一个项目盈利，后一个项目盈利。（4）Q2：前一个项目盈利，后一个项目亏损》。（5）Q3：前一个项目亏损，后一个项目盈利。（6）Q4：前一个项目亏损，后一个项目亏损。（7）G1：第一个项目盈利，第二个项目盈利，第三个项目盈利。（8）G2：第一个项目盈利，第二个项目盈利，第三个项目亏损。（9）G3：第一个项目盈利，第二个项目亏损，第三个项目亏损。（10）G4：第一个项目亏损，第二个项目亏损，第三个项目亏损。（11）G5：第一个项目亏损，第二个项目盈利，第三个项目盈利。（12）G6：第一个项目亏损，第二个项目亏损，第三个项目盈利。
五、模型的建立
通过对问题的分析，最初的投资资金有10万，最多可以投资两个项目，其中这两个项目可以重复。我们采用了多种方法对前三个月的情况进行分析。首先对第一个月研究：模型建立。
模型一：（1）基本假设：一是张三是一个乐观的人，对什么事都朝好的方向看。二是由于活期的年利率为0.5%，所以当张三有240000元时，张三的月利息为（0.5%/12）*240000=100元，所以当张三以活期的形式将小于240000存入银行时其所得的利息和所交的税可忽略不计。三是将张三未投资的钱存入银行。四是正如张三所期望的他的每次投资都获得最大收益。（2）符号说明。x代表本金加上收益；n代表月份；j代表投资B项目的个数；k代表j先前的值。（3）模型建立。在前面这种假设下，张三最有可能选择B项目进行投资，且尽可能多的投资B项目（4）模型分析。我们可以将上述数据用表格来表示：
所以，张三按图所示的方式进行投资，年末可获得1576000元。
模型二：（1）基本假设。张三已经退休了，他将这笔钱用于养老。（2）符号说明。X代表收益；Y代表本金加收益；（3）模型建立。根据以上假设，张三最有可能将这笔钱存入银行，则他最好采用一年的定期存储方式（一年定期存储的年利率为3.5%），那么他在一年后获得的利息（扣除税）为X=100000*3.5%*（1-20%）=2800（元）；Y=100000+2800=102800（元）。（4）模型分析。若张三将钱全部存入银行，那么张三在一年后手上的钱为102800元。
模型三：（1）基本假设：一是张三计划投资这笔钱，可将这笔钱用于A、B项目的投资。二是在计算过程中，将各种项目的各种收益视为等概率事件，例如对A项目而言，获得收益12000元与获得收益-5000元是相等的，各占50%。三是再假设1下，我们用收益期望来代表张三的收益，例如对A项目而言，它的收益期望为12000*50%+（-5000）*50%=3500元；四是由于活期的年利率为0.5%，所以当张三有240000元时，张三的月利息为（0.5%/12）*240000=100元，所以当张三以活期的形式将小于240000存入银行时其所得的利息和所交的税可忽略不计。五是将张三未投资的钱存入银行。（2）符号假设。x代表本金加上收益；n代表月份；i代表投资A项目的个数；j代表投资B项目的个数；s代表投资A、B项目的总个数；k代表i先前的值。（3）模型建立。步骤一：分别计算A、B项目的收益期望：A项目：12000*50%+（-5000）*50%=3500元；B项目：18000*50%+（-12000）*50%=3000元。步骤二：从上面的计算中，我们不难看出投资A项目的收益期望高于B项目的收益期望，且这两种项目的月收益均高于张三将钱全部存入银行一年后所获得收益。所以张三将钱存入银行并不是最优的选择，且A项目投资得越多，期望收益越大。因此，张三营尽量将钱用于A项目的投资。同时，那些未投资的钱将存入银行。步骤三：求解。（4）模型分析。我们可以将上述数据用表格来表示：
所以，张三按图所示的方式进行投资，期望收益最大，为201000元。
六、模型评价
由于题目所给投资的可能获益会出现负值，所以乐观法则显然不可取；再综合考虑实际情况，模型三最具有可行性，且收入可观。
1.乐观法则。期望收益矩阵P。（单位：万元）
在上述收益矩阵P中，3.6=maxP，对应方案B+B，所以根据乐观法则，应该选择方案B+B。
2.悲观法则。
根据悲观法则，max{行min}=-0.5，对应方案A+0。
3.Sawage后悔最小法则。
Sawage法则：在最大后悔中取最小，所以应该选择方案A+A
4.Laplace等概率法则。针对本案例期望收益矩阵P，依照Laplce法则，应该选取最大行和对应的方案A+A。综合以上4中方法分析，方案A+A出现的最多，所以第一个月的投资方案应该选取A+A。对于第二个月：同样分析，由于最大的获利不足四点八万所以和第一个月相同。对于第三个月：由于前两个月最大盈利达到4.8万而不足5万，所以在第三个月出现了不同的投资情况。第三个月时最大投资金额可达14.8万元。最大盈利的4.8万元可以用来投资B，也可以什么都不做。（1）乐观法则：
在上述收益矩阵P中，4.2=maxP，对应方案A+A+B，所以根据乐观法则，应该选择方案A+A+B。（2）悲观法则：
根据悲观法则，max{行min}=-1，对应方案A+A。（3）Sawage后悔最小法则：
Sawage法则：在最大后悔中取最小，所以应该选择方案A+A+B。（4）Laplace等概率法则。针对本案例期望收益矩阵P，依照Laplce法则，应该选取最大行和对应的方案A+A+B。综合以上4中方法分析，方案A+A+B出现的最多，所以第三个月的投资方案应该选取A+A+B。对前三个月的求解分析我们可以探求其中的规律了。对于可用来投资的本金与收益之和，我们优先考虑投资项目A。可是，如果累积的盈利可以投资B却不够投资A时，与其把钱闲置，不如来投资B，因为经过上述讨论分析A+A+B的方案优于A+A。所以在接下来的几个月中可以此类推。
七、模型求解
通过对前三个月的分析，初步掌握了一定的规律，采用循环法，得到最优解，找到最优的投资方案。通过改变i值就可知道投资多少个月与其相应的收益。
------------最新【精品】范文
【篇三】如何进行小额理财
个人如何进行港币理财
小编希望 个人如何进行港币理财这篇文章对您有所帮助，如有必要请您下载收藏以便备查，接下来我们继续阅读。本文概述：个人如何进行港币理财？个人进行港币理财最好的方式是什么？这些专业知识小编对其讲解下。
随着越来越多人来到香港，使得港币理财产品也受到人们的关注，但是对其企业港币理财还是很简单的，以为有专业的理财团队，那么个人如何进行港币理财?
个人进行港币理财办法还是有很多的：
1、把港币换成人民币(深圳等有很多地下钱庄，也可以换，比银行的利率高)。
2、把换成的人民币后做余额宝，华夏基金等。
3、购买国债等。
外汇投资
外汇是指以外币表示的用于国际结算的各种支付手段，即可以直接用于偿还对外债务、实现购买力国际转移的外币资金。按照我国外汇管理的有关规定，外汇主要包括：
(1)外国货币，包括纸币和金属铸币，如在我国可自由兑换的外币有：美元、英镑、德国马克、日元、港币等五种外币。
(2)外币有价证券，包括政府公债、国库券、公司债券、股票、息票等;(3)外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等。
(4)其他外汇资金。长期以来，我国实行外汇管制，个人不得进行外汇买卖。尽管外汇黑市在实际上从未真正取缔过，但那都是非法的。随着对外经济技术文化交流的日益频繁，个人手中握有的外汇越来越多。特别是我国社会主义市场经济体制的逐步确立和即将加入世贸组织，普通居民家庭对外汇的需求越来越大，2000年底，我国已实现人民币自由兑换。居民可选择的外汇投资种类包括：外汇存款(即投资于外国货币，赚取汇率差额)、外汇兑换(在熟知近期外汇兑换率前提下，不失时机地进行买和卖，取得可观外汇收入)、投资外汇证券市场(通过中国银行、驻外机构、经贸公司买卖外汇债券，外汇股票业务，取得正当的外汇投资收益)。
个人进行港币理财还是有很多途径，上述等都是港币理财方式，不仅要了解上述等投资理财安全小知识，还需要对其外汇理财的方式有哪些等进行关注和了解，而小编就是最佳的选择。
【篇四】如何进行小额理财
浅谈我国居民如何进行个人理财规划
近年来，中国百姓的投资理财热情空前高涨。一些过去只有金融专业人士才关注的话题，正成为老百姓街谈巷议的热点。办公室里，马路边，饭桌上，都可以听到人们在谈论买股票、养基金、炒黄金；无论是白领、文员，还是退了休的大爷大妈，都开始对理财发生了兴趣。一个个理财故事，在街头巷尾到处流传……
下面就个人来对理财规划做一个浅谈。
一、个人投资理财方式
“当家容易，理财难”，如今人们的投资渠道越来越多。选择什么投资渠道，能获得比较理想的收益，需要根据情况作出判断。下面是家庭理财的主要渠道。
（1）最传统渠道：储蓄
这是普通家庭采取的传统做法，所占比重最高。储蓄投资安全可靠，能够赚取利息，但其回报率低，还需缴利息税。同时，存款利息无法弥补通货膨胀所带来的资金贬值。
（2）风险与收益同在：债券
国内债券种类有国债、企业债和金融债,个人投资者不能购买金融债。国债由于有国家财政担保，被视为“金边债券”，而且国债的安全性、流通性在债券中是最好的，基本没有什么风险，并且收益比较稳定，再说国债不收利息税，收益比同档次银行存款要高。最近几年人们购买国债的热情很高，可以说国债有点供不应求。企业债利息较高,但要交纳20%的利息税,且存在一定的信用风险。
（3）保障性投资：保险
保险作为一种纯消费型风险保障工具，只要通过科学的保险计划，就能充分发挥资金的投资价值，又能为家人提供一份充足的保障。
（4）专家理财：投资基金、信托
与个人单独理财相比，基金、信托理财属于专家理财，省时省心，而且收益较高。集中起来的个人资金交由专业人员进行操作， 他们可以凭借专业知识和经验技能进行组合投资，从而避免个人投资的盲目性，以达到降低投资风险，提高投资收益的目的。但其收益比较不固定，也有一定风险性。基金适合长期投资。
（5）高风险投资：股票
这种投资工具是获利性最强、最快、最大的，但也具有风险性、不稳定性和不安全性，稍不留心就可能血本无归。投资基金风险则小一些。
（6）实实在在的投资：收藏
这种投资不仅具有安全性、可靠性，而且它陶冶情操，增强生活情趣，提高生活品位，同时，极具增值潜力，其收益性至少是几倍，甚至几十倍、几百倍、乃至上千倍、上万倍。不过你得有这方面的知识，因为不是任何藏品都有升值潜力的。
（7）最“万幸”投资渠道：彩票
彩票是一种成本较小、趣味性强、带有娱乐性质的投资。其收益极富戏剧色彩，具有偶然性，风险一般为零。也可能获得一些回报，也可能中上大奖，骤然暴富。这种投资一般是很难指望其回报的，只把它当作一种娱乐行为更好，不要抱过大的希望。
二、个人投资理财一般性原则
除了了解投资理财的方式，我们也应该具有投资理财的相关理念和意识。
1、要具备投资的时间价值和机会成本意识
货币在将来某个时间里的价值，可以转化为现时的资本价值，这个过程称为货币的资本化，资本就是对货币预期的收入进行贴现，折成现时价值。而所谓贴现，就是预先吧利息扣掉。它实际上是你把暂时不用的钱在一定时间内让渡给别人所得到的报酬。从投资的角度看，你得到的就是货币的时间价值，而机会成本则是指资源被用于某一种用途意味着它不能被用于其他用途。货币资金具有多种投资方式，选择其中一种投资方式，而放弃其他投资方式可能带来的收益叫做货币资金的机会成本。
2、充分认识到投资不等于投机
个人进行投资，不可避免地存在投机动机和行为。如果个人购买资产的主要目的是通过较长时间的占有而获取增值收益，这种行为通常被认为是投资行为；如果居民购买资产的主要目的在于获取市场价格波动的差价， 通过较短时间持有资产以掌握买卖时机来寻求投资利益，并甘冒极大风险，这种行为通常被称为投机行为。
在个人所进行的金融投资过程中，应采取“具有投机的灵敏和聪慧意识来从事投资行为”，一味的、纯粹地进行投机是很危险的，也是不可取的。但又不能绝对地排斥投机，二者在一定条件是可以相互转化的。
3、经济繁荣时，适当减持存款、股票、债券，增加房地产等实物投资
这个时期的特点是，生产的增加满足不了需求的增长，生产要素需求的急剧增长促使要素成本上升。由于商品价格同时也上涨，企业生产仍有较为丰厚的利润，但利率也随之上调很高时，尽管虚拟投资利润丰厚，但风险也日益增大，不仅要承担利率上升是资金成本大大提高的压力，还要提防国家为控制通胀风险随时出台政策调控，导致银根紧缩而带来的经济减缓风险，因此投资是应保持高度谨慎的态度。在这种情况下，投资房地产是一个不错的选择，能保值增值，较好的抵御通货膨胀带来的风险和压力。
4、经济衰退时，增加长期储蓄和债券
任何一个政府不会坐视通货膨胀的无限发展， 在通胀时期采取的调高利率等措施会逐步产生效应， 于是通货膨胀在发展到一定程度后就会得到有效抑制， 物价逐渐回落，同时降级增长速度放缓。这期间，就业下降家庭收入减少，又导致需求进一步萎缩，投资利润也下降，企业经营困难，投资难度越来越高，风险越来越大，此时应购买长期的定期储蓄和债券，可以享受稳定的较高利率，以受代购，回避风险。
三、结语
投资理财没有圣经可以遵循， 关键在于每个人从小就应该树立理财意识， 理性消费，理性储蓄，结合自身的实际情况，客观的分析自己的财富状况，理性的树立理财目标，一旦制定理财计划，要持之以恒，不能一时兴起，一日曝十日寒，如此这般，相信人人都可以成为自己的理财专家。
【篇五】如何进行小额理财
如何进行个人理财规划
个人理财规划方式1：进行高风险投资 风险与收益是并存的，只要选择适当，就会有高投资回报。这要根据自己个人情况选择，根据你对外汇交易、股票交易、贵金属等的兴趣爱好和了解程度进行选择，对这一块的投资额度一般不超过收入的30%。 个人理财规划方式2：余额宝活期存款 把钱存入余额宝实际上是一种用支付宝账户来购买货币基金的行为，即是一种购买货币基金的行为，货币基金因为配置的流动性较好，安全性极高，所以才使得他风险较低，当然收益长期来看，比一年期定期存款高年化率接近5%。存入余额宝的这部分钱可以作为日常备用和应急使用。应该根据自己的日常生活情况确定存款数额，建议几万为佳。 个人理财规划方式3：银行定期存款或理财 大家都知道定期存款越长利息也就越高，但是过长的定期存款也意味着长期不能使用，这对我们是极为不利的，如何才能解决这一矛盾呢?一种较好的方法是：先将要存的钱平均分为三份，并将这三份分别存1年、2年和3年，这样第一年就有三种不懂的定期存款，第二年，再把到期的一年期存款改为3年，第三年，再把到期的二年期存款改为3年。此时虽然你的存款都是三年期的，但每过一年，你就有一份存款可以使用了，购买银行理财产品也是一样的道理，你可以购买一个月、三个月、六个月和一年的理财产品，然后按照上面所讲的方法操作，这个可以保证你一定的现金流。 个人理财规划方式4：购买商业保险 购买商业保险的前提是你已经购买了社保，也许有人可能会问既然已经购买了社保为什么还有买商业保险，你也许不知道，社保它并不能全保，它的工伤保险只保与工作有关的，其它情况是不保的，而购买商业保险可以弥补这一点。商业保险建议购买以意外险为主的险种，报费一般为收入的10%，保额一般为年收入的10倍。这样假如出现风险，就可以最大限度的减少你受到的损失了。 个人理财规划方式5：适当的负债 可以使用信用卡等工具进行提前消费或用于其它方面，我们知道信用卡都有一个免息期，充分利用好这一点，可以有效减轻资金紧张的局面。
【篇六】如何进行小额理财
90后的白领如何进行投资理财
大城市刚踏入职场的时候，能获得的工资收入通常不会太高。假设你的月收入仅有5000元，而且又是一个标准的“月光族”，该怎么办呢?是不是应该学一学怎样理财呢？
90后的我们爱憎分明，说干就干。在自己喜欢的领域里总是想认真一把，实现自己的社会价值。带着被逼无奈的喜欢开始了慢慢理财路。但是第一道关卡是没钱怎么办?于是咬紧牙关把自己的工资拿出一半来理财，理财一触即发。
第一步：制定理财目标
目标是伟大的，现实是残酷的。奔着一年攒几万块钱的态度制定了自己的宏伟目标，想想就美。首先拿出工资20%的工资用于日常开销。把80%的工资用于理财。
1、 学习理财知识，比如平时的零散资金管理用余额宝，能享受4.2%左右的收益。另外闲钱可投资网上理财平台，收益也不错，门槛低。零散资金的管理，是初步理财的开始。
2、 多办会员卡，对于你常去购物、消费的地方，办张会员卡享受会员价通常也能为你节约一些钱。这部分积少成多，会对你的理财有帮助。
3、 减少外出就餐，在大城市工作的白领，免不了各种聚会和宴请。有时候去这些地方，人均消费100、200元，几个朋友，一顿就是几百上千，一年就是上万元。而假如自己买物料，把其中的一半宴请请回自己家来做的话，真的能剩下不少钱，而且DIY餐宴还可以有很多花样，也是非常有趣。
4、 努力工作多赚钱，说了省钱节约，但是单单靠省钱节约是发不了财的，最为重要的还是先“挣钱”。其实就是你需要更多的工作、学习，并争取最快、最大程度的提升自己来获得更多的收入。省钱节约是“标”，努力赚到钱才是“本”。争取在几年、十年内多挣钱，并同时进行投资理财，那样财富才会更好的成长。
第二步：要改掉不良习惯
1、不健康的消费习惯
消费不健康代表着消费支出过多，往往会导致没有更多的资金用于投资理财，无法实现资产的有效增值。比如过度超前消费、盲目攀比、购买不需要的东西都是不良的消费习惯。
建议：一般情况下，消费支出应是家庭收入的50%左右为合理。白领们最好将每月的费用分为基本生活开销、必要生活费用和额外生活费用三个项目，并养成记账的好习惯。
2、投资比率不协调
一般情况下，白领们投资比率较低，并且并不是每个白领家庭都能达到健康水平的，由于知识层次、时间所限，很多人不能或不愿进行投资。
建议：改变现有的理财方式，每月强制储蓄是对的，但不能仅仅是把钱反正银行吃活期，手头紧、风险承受力低的可以试试互联网宝宝理财产品，对接货币基金风险很小，手头宽松的可以买5万元起步价的银行理财产品，此外，定期理财产品和基金定存都是不错的选择。
3、财务自由
财务自由的概念是指，即使你不去工作，只靠投资所得的收益就可以应付日常支出。有个段子说的挺形象的，财务自由就是你不高兴时，可以当面骂你的领导，因为你不怕丢掉饭碗饿死了。
建议：完全实现财务自由对于白领来说有些困难，除非拥有丰富的投资理财专业知识，白领想要实现首先要积累财富，然后要懂得投资，如果资本收入可以覆盖生活支出就算实现了。
4、收入构成不达标
由于收入构成过于单一，尤其是其中的工资收入占比过大，一旦收入来源中断，家庭会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。
建议：尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入来源，以增强抗风险能力。
5、资产负债比例过高
资产负债比例过高，超过白领的承担能力，财务处于亚健康的状态。在这种情况下，想贷款购房成了问题。因为，当负债比例过高，每个月需要付出的利息费用就会相应地上升，直接影响到每个月的现金流出，进而侵蚀家庭的资产;而过高的负债还会在家庭财务发生紧急情况时带来很大负担，甚至造成家庭财务的“资不抵债”。
建议：通过偿还全部或部分贷款，降低资产负担，这主要是指消费类贷款，比如信用卡、网络信用消费贷款和车贷等，切忌逾期给自己的个人信用带来不良影响。
6、投资方式不合理
不懂得合理配置资产，或不懂得根据市场形势选择优质的投资渠道，其实就是输在起跑线上的表现。你是偏稳健型投资者，还是重收益的投资者，根据自己偏好以及承受能力，选择自己中意的理财产品。
建议：合理配置资产，将更多的资产配置在适合自身情况的理财产品上!
第三步：投资建议
1、建立一笔应急基金
作为单身白领，应该为自己建立一笔应急基金，以应付失业、生病等不时之需。应急基金一般为月支出的6倍，以每个月2000元计，至少要准备12000元，这笔资金可以现金、活期存款和货币市场基金的形式组合配置，在保持较高流动性的同时也能获得相对较高的收益。
2、配置保障型商业保险
建议白领配置纯保障型的商业保险，以防因人生意外造成损失。每年的保险费支出应控制在年收入的10%以内，推荐的保险组合包括意外伤害险、重大疾病险、定期寿险等。另外，建议趁年轻时购买保险，这样才能享受低保费、高保障。
3、 用"基金定投"强制储蓄
白领可选择"基金定投"进行强制储蓄，每月定投资金为1000元。近期波动较大，不建议选择炒股，建议白领拿出25%-75%进行小额投资投资，只要是门槛低，收益好，最重要是本金有保障的理财产品。比如招财通理财产品，门槛低至100元，6个月周期的话，收益为12%，相当于银行定存的3倍左右呢。
4、 投资自己：选择一份具有前瞻性的工作。
5、 建立综合存款账户：手头留有能维持1-2个月的生活费即可。
6、 强迫储蓄投资：定期定额投资基金。
7、保险：寿险与意外险。
8、年终奖金：单笔投资绩优股票或基金。
职场白领要想理好财，必须要认真规划自己的日常开销，除了就餐费、交通费、房租费等，理性消费，摈弃生活中那些不必要的开支，再把结余下来的钱好好利用，进行定存、购买货币基金、国债或股票等，来增加额外收入。同时必须要记账，能帮助白领看清自己的收入开支情况，清楚知晓“钱都花哪里了”。
【篇七】如何进行小额理财
当前我国家庭投资理财行为分析
摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助
关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。
3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优
势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资
全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。 二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。
三、家庭投资理财的调整
资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。
资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择
与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、
某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。
五、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。
只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的 “通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
1. 家庭投资理财ABC 柯静 时代金融 2004年 第11期
2. 家庭投资理财之我见 董雪梅 金融理论与教学 2003年 第2期
3. 家庭投资理财之道 薛韬 国际市场 2001年 第11期
4、家庭理财与保险投资 张勤朴 上海保险 1998年 第08期
5、庄乾志，刘光伟.家庭投资指南，石油工业出版社.2005.6
6.张小平.家庭投资理财应具备什么样的金融意识.投资与理财.2002，第05期
vvvv
【篇八】如何进行小额理财
如何进行投资理财 ？首先要记账
一般而言，首先，最基础的理财方式是首先要学会记账，通过记账来发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目，进而可以开源节流。
其次是保险的保障，保险在理财中的作用的非常大的，哪怕你赚了50万，100万，如果没有保险的保障，也有可能一夜之间回到解放前。所以，拥有一定的保障是必须的，建议先从保障型保险开始，比如意外保险和健康保险。
其次要现金流保障
再次，现金流的准备，根据专家的建议以及调查发现，一般需要储蓄3-6个月的生活总开支来应付比如突如其来的意外，疾病，或者暂时性的失业而导致没有收入来源。比如我的月消费是3000，那我应该留多少备用现金?一般来说3000X3=9000元，3000X6=18000元，则建议保留1万5左右的活期存款。
再次根据自己情况进行风险不同的产品选择
在这些基础上如果有一定的闲钱可以考虑定存、国债、黄金、基金定投、股票。
其中定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高，属于保值类的工具，有一些就好。
黄金，除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产，否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。
关于基金定投，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。
股票是可以获得高收益的，也是收益性产品中不可缺少的理财工具之一。但是，一般而言，在股市里能够赚到钱的只有四种人，1 机构投资者，2 职业操盘手，3 多年的资深股民，4 学会借助别人力量的人。此外，如果能够赚钱，仅仅是因为运气，如果前边的三种赚钱的人你做不到，不妨做第四种，学会借助别人力量的人。
进行投资理财基本可以参照以上的步骤进行，无论如何进行理财，首先还是要对自己的日常生活进行一定的保障，防止一些可能的风险，因此保险保障是非常必要的。
【篇九】如何进行小额理财
个人应如何进行投资理财规划
作者：魏颖
来源：《中国集体经济》2019年第31期
摘要：基于改革开放政策的指引，我国居民的个人收入水平也获得了相应地提升，因此，居民十分有必要对投资理财规划引起高度重视。之前，大多数居民均在房地产方面进行了投资，并且获取到了较多的经济效益。然而，就目前而言，个人在房地产投资方面所获取的收益却开始日益减少，因此，应该加强个人投资理财规划体系的构建。基于此，文章重点分析了个人进行投资理财规划的策略。
关键词：个人;投资理财;规划
随着我国金融领域改革的不断深入，投资理财行业也随之获得了较快的发展，因此，个人对投资理财的需求量开始日益增加，从而促使投资理财行业成为了一种“新兴行业”。另外，投资理财行业的发展既增加了个人收入，同时还能够将民间资金激活，推动了我国社会经济的快速发展，由此可见，投资理财行业在我国占据着十分重要的位置。然而，我国当前的投资理财行业却仍然存在着一系列的问题，再加上个人在投资理财方面缺少丰富的经验，因此，引发了部分不必要的问题，进而严重地影响到了个人理财，基于此，个人应该对此引起重视，并积极探究出与本身相符合、有利于提高收益的投資理财规划。
一、居民个人投资理财的实际情况
（一）居民理财需求与日俱增
随着社会经济的飞速发展，我国城乡居民的可支配收入变得越来越多。因此，资金的闲置开始推动人们探寻资金保值增值的渠道，其中，投资理财恰好符合了这些居民的实际需求，从而不仅帮助他们构建了一种理财观念，而且还有效推动了经济建设和有关领域的发展。另外，随着理财讲解活动和投资观念的理性化发展，理性的投资理财也开始向不同的阶层深入，并且已经成为了人们平时生活中的主要构成部分，因此，投资理财赢得了我国居民的高度认可。
（二）投资理财活动缺乏针对性
【篇十】如何进行小额理财
我国居民个人应该如何进行投资理财规划
摘 要
最近几年个人投资理财发展日速千里，个人投资理财的发展发现出人们对投资理财抱有极大的兴趣，他们渴望通过投资理财产品逐渐实现资产的合理分配和实现财富的保值、增值，但是人们在进行投资理财时，往往存在一些错误的理解和认识，因此而错失很多投资机会，居民进行个人理财投资时，应该树立正确的投资理财观念，具备明确的投资理财目标，具有一定的专业知识，这样才可以选择合适的投资理财产品。随着我国市场经济体制的不断完善,我国的财富市场已跃居成为亚洲区仅次于日本的第二大财富市场。与财富的增长同步,个人理财市场的发展规模进一步扩大。外资银行准入的进一步放开,私人银行业务特别是个人理财业务将是中外银行争夺的焦点。本文分析了我国个人投资理财市场存在的问题及成因,在此基础上提出了完善我国个人投资理财市场的对策建议。
关键词：个人；投资；理财；
Abstract
Recently this year, personal finance and investment on the development speed of thousands of miles, personal finance and investment development found that people have great interest on investment, they desire through investment financial products gradually realize asset reasonable allocation and realize value, value-added, but people in finance and investment, there is often some wrong understanding, thus miss many opportunities for investment, residents of personal financial investment, should establish the correct investment concept, have a clear investment target, have certain professional knowledge, so that we can choose suitable investment products. Along with our country market economy system is continuously perfect, the wealth of our country market already jumped house become Asia after Japan"s second largest market. With the growth of wealth, personal finance market development to further expand the scale of. Banks of foreign capital admittance unlock further, private banking business, especially personal financial business will be the focus of Chinese and foreign banks. The article analysed our country investment market and the causes of the problems, put forward on the basis of the perfection of personal finance and investment market countermeasures.Key words: personal; investment; financial management;
目 录
一、相关理论概述 4
（一）个人投资理财内涵 4
（二）理财方式分类 4
1.基金 4
2.债权 4
3.信托投资 5
二、我国居民个人投资理财现状 5
（一）市场规模小,供需维持低层次均衡 5
（二）居民理财需求日益旺盛 6
（三）专业理财服务宣传不够 6
（四）专业理财品种不丰富 6
（五）缺乏高素质的理财人员 7
（六）金融市场法律法规尚未健全 7
三、个人投资理财市场不健全的成因分析 8
(一)技术上的制约 8
(二)个人理财观念的制约 8
(三)人才的制约 9
(四)金融法律制度的制约 9
(五)监管上的制约 9
(六)我国个人信用体系的制约 10
四、我国居民个人投资理财发展对策 10
（一）进一步完善个人理财业务的政策环境 10
（二）加强监管具体如下 11
（三）加强商业银行个人理财业务的投入与发展 12
（四）发展独立理财服务 12
（五）丰富理财业务内容，提升服务品质 13
（六）加强复合型金融专业人才的培育 13
结论 15
参考文献 16
一、相关理论概述（一）个人投资理财内涵个人投资理财，就是对个人、家庭所拥有的财富进行科学的、合理的、有计划的、系统的管理和安排过程，通过有效的投资管理形式，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、期货、收藏、住房投资等多种手段不断促进财富增值，以满足个人、家庭在生命周期内的各种需要。简单的说，就是个人、家庭懂得“开源节流，既要学会赚钱，又要学会怎样管理钱”。个人投资理财不同于以往人们单纯地将资金进行储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还包括财富的保障和安排。个人投资理财是理一生的财，是长期的资金配置和运用的过程。从而恰当地安排资金，以实现个人、家庭财产的合理消费和积累。
（二）理财方式分类基金的品种繁多，大致可分为货币型、债券型与股票型。其预期收益率以货币型最低，股票型最高，风险则反之。股票是指股份有限公司为筹集资金发行的，用以证明投资者股东身份和权益，并据以获取股息和红利的有价证劵。投资者可以获得股票价格上升得到的收益，也可以获得股份公司分得的红利收益。股票的收益波动较大，属于风险较大的投资品。通过发行基金单位，集中投资者的资金，形成一定规模的信托资产，交由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，以资产保值为目的，按照投资组合的原理，从事股票、债券等金融工具投资，投资者最终按照投资比例分享其收益并承担风险的一种投资工具。
债权的利率是事先确定的，因此属于固定收益投资，收益较低，风险低。银行的理财产品较多，各家银行会根据金融市场的需求推出适合当时的产品，比如在09年发行的新股申购类产品，在保本的前提下实现了15%的平均年收益率。但在10年后该产品全线退出金融市场。总体来说银行的理财产品分为两类:保本型与非保本产品。非保本型一般预期收益率较高，但风险也较大。投资信托产品的收益比较稳定，虽然不保本，但基本都能达到预期收益率，且收益率高于同期储蓄存款利率水平。且缺点是起点稍高，最低也需要5万元人民币。
信托投资是以资财为核心、信任为基础、委托为方式的一种财产管理制度。有财产的人为了自己或第三者的利益，把自己不能很好管理和运用的财产交给所信任的人去进行管理或处理。受托财产权的人要收取一定的费用。信托的一个“缺陷”，就是起点太高，一般都要100万元人民币，所以离普通投资者有点距离。保险一般指投资升值型的保险，如万能险以及投连险。这类产品一般要5年以上才可以看出收益效果。保险属于风险较低，收益不高的产品。
二、我国居民个人投资理财现状现代意义的个人理财不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。由于经济发展、文化传统等原因的影响，我国个人理财刚刚开始出现萌芽。就国内市场而言个人理财还正处于起步阶段，有许多亟待解决的问题。
（一）市场规模小,供需维持低层次均衡由于起步较晚,发展不完善,导致目前理财市场规模小,规模优势难以得到充分发挥,这已经成为目前制约其发展的重要因素。虽然近年来个人理财市场规模已日趋扩大,据2010的资料显示,我国4家国有商业银行的中间业务量年累计为438.89万亿元,比上一年增加60.94万亿元,同比增长16.12%,中间业务收入为423.55亿元,同比增长35.77%,但与银行的其他业务,如房贷、车贷的庞大规模相比,仍处于规模劣势。因此,市场本身规模的增长是其发展的前提条件。
（二）居民理财需求日益旺盛生活中常有一些个体、家庭认为所获收入只够维持和保证日常基本开销，所剩无几，根本不可能有多余的资金用于其他使用方向，也就没有什么财富可理。而所谓理财是有钱人的事情，是富人的专利，谈投资理财，先要有足够的钱，所以投资理财与自己毫不相关。自主理财水平低，理财技巧匮乏一方面，随着国家对贫困地区、对中低收入人群在政策上大力扶持，必然会带来个人财富显著增加，越来越多的人开始具备理财意识，并主动学习和实践理财策略；另一方面，我国居民投资显得非常保守，很多居民仍固守着储蓄这唯一的理财方式。
（三）专业理财服务宣传不够首先,服务宣传缺乏专业性。高收入的年轻人对外资金融机构的个人金融服务普遍持接受态度,而对于国内的同类服务却无法认同。其次,服务缺乏差异性,没有个性化。以工行为例,目前工行推出3P服务:preferential(优惠)、professional(专业)、private(私密),却唯独没有persona(l个性化)。这就是目前商业银行在服务层面存在的通病。而在金融业发达的国家和地区,银行实行差异化服务已成为通例理财意识没有深入民心由于我国普及性金融教育相对滞后，而且商业银行的理财主要侧重于收益的宣传，大部分没有严格履行风险提示义务，使普通居民对风险与收益没有足够的认识。公众普遍接受相对无风险或银行承诺保本类的理财业务，但这些只是理财业务一个种类而已。这已经给很多人造成一种错觉，购买银行产品就是理财。这导致现阶段市场需求集中在低风险产品上。另外，在宣传方式上，理财产品及服务仍然停留在那些传统媒介上，渠道狭窄，宣传力度及作用效果比较有限。
（四）专业理财品种不丰富缺乏独特价值内涵和理财服务同质化是困扰银行理财品牌建设的主要问题。与成熟市场的银行理财相比,目前我国个人理财更多的是把现有的业务进行一个重新的整合,而没有针对客户的需要进行个性化的设计。目前我国内地商业银行推出的理财产品只有几十种,与国际上大型商业银行经营的2万多种个人理财产品相比,差距甚大。据了解,现阶段中资银行个人理财工具主要集中在三个方面:一是银行本身的业务品种,包括存贷款、外汇宝、个人理财等等;二是银行代销的其它金融产品,包括保险、国债、开放式基金等;三是通过“银证通”、“银证转账”等渠道,实现客户资金在银行及股市账户的流通。理财产品方面的创新有待加强。服务水平不高。目前，国内推出的个人理财产品和服务层次较低，同质化现象明显，已成为制约商业银行个人理财业务发展的另一障碍。如商业银行普遍开展的为客户代缴各项费用、代理保险、代为兑换债券，每月向客户提供银行交易账单；定期提供国内外经济形势及金融政策、股市、汇市行情等信息；客户到银行办理多种业务时，享受适当减免手续费或其他优惠等。这些业务层次低，可“复制性”强，缺乏吸引力。
（五）缺乏高素质的理财人员个人理财业务是国内的新业务，受国内教育发展的制约，国内个人理财市场的专才多于通才。熟悉某个特定市场的人员不少，但能够同时把握各个市场运行规律并获取利润的通才不多。商业银行现有的个人理财服务人员多是原来从事传统银行业务的员工，只能办理一些简单的业务，满足低层次的消费理财服务需求，涉及到金融市场、资本、投资、贸易等各个领域的投资交易，则知之甚少，更谈不上产品开发和投资组合设计。
（六）金融市场法律法规尚未健全存在法律风险个人理财业务的发展需要完备的法律法规环境来保证各方面的利益、保障业务的规范与高效运作。我国金融市场采用的是分业经营、分业监管的体制。尽管银行业、证券业、保险业在各自领域内的法律法规建设近年来不断加强，对本领域中理财服务的各个环节进行了指导，但必须看到，这些法律法规的建设工作还处在初期阶段，还不足以完全解决各行业领域的理财服务过程中出现的一些矛盾和问题。个人理财业务涉及金融市场的多个领域及各个领域之问的交叉，如果缺乏针对性更强的法律法规的界定，个人理财业务要取得快速发展将非常困难。
三、个人投资理财市场不健全的成因分析(一)技术上的制约首先,我国银行业经营的信息化建设与西方国家相比仍有较大的差距,个人理财业务信息化建设更是处于探索阶段,缺少必要的理论与经验支持,且目前国内商业银行电子化规模小,网络化程度低,电子化服务还很不完善,电话银行还不普及,手机银行、网上银行刚刚起步,这些都成为了个人理财业务快速发展的障碍。甚至缺少专门为客户设计的电脑软件,以及必要的查询服务和市场资讯服务,更别提为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。其次,是缺乏金融产品信息反馈机制、相对独立的业务运作系统和客户信息资源的开发运用体系。理财业务的开展需要建立一套客户经理支持系统,为客户经理提供经济、金融及产品知识和信息学习、查询和反馈的后台支持。同时,建立和运用客户资料库分析系统也是银行个人理财业务的基础,但我国多数商业银行的运作系统是建立在账户管理基础上,而不是客户信息管理基础上的,无法充分收集、整合和分析客户信息,理财业务无法确定目标群体的真实需求。此外,商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享,有时甚至还产生相互封锁,客观上造成了客户信息资源的浪费,不利于个人理财业务的纵深发展。
(二)个人理财观念的制约东方人的理财观念与西方人大不相同,西方人注重长期投资,合理规划资金的投放,投资理念成熟且理智。而且善于开源,把有限的资金资本化。而东方人,特别是中国人,目前还在追求保底、保障和资金的安全,认为节俭生财,只有储蓄是理财的惟一方式,投资过程追求短、平、快,心态浮躁,急功近利。由于缺乏投资顾问这一客观原因,中国人投资理财喜欢盲目跟风,导致个别投资理财损失惨重,从而否定一切投资理财项目。
(三)人才的制约个人理财业务是一项对从业人员专业技能要求很高的业务,它要求理财人员不仅了解银行的各项产品和功能,还要掌握证券、保险、房地产等各方面的相关知识,并具有良好的人际交往能力和组织协调能力。从事这一工作的人被称为个人理财顾问,即CFP(Certified Financial Planner),是从事金融理财,达到国际CFP组织所规定的教育(Education)、考试(Examination)、从业经验(Experience)和职业道德(Ethics)标准,并取得资格认证的专业人士。目前能胜任理财业务的复合型人才非常匮乏,制约了商业银行为客户提供全面的个性化理财服务。专家介绍,按照1个理财顾问服务100人估算,国内理顾问的缺口至少10万人。
(四)金融法律制度的制约我国实行的是严格的分业管理制度和利率管制政策,法律禁止商业银行开展证券、信托业务,同时商业银行实际上不能调整存款利率。在这种情况下,商业银行面临的信用风险较小,市场风险也较小,而法律风险和声誉风险较大。如果不能准确界定理财产品的性质,就有可能使理财业务与信托业务、储蓄存款业务的界限不清,使商业银行面临诉讼威胁,并受到有关法律法规的处罚。法律还明确规定金融机构不得代客理财,这使得商业银行个人理财业务不能有效地开展。2010年银监会颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》。在规范商业银行个人理财业务发展,提高商业银行业务经营和风险管理水平,增强综合竞争力,加强监管方面迈出了重要一步。但客观地说,我国商业银行在相关业务的市场风险管理方面还缺乏充分经验,操作风险管理的内部审核监督力度还有待于加强,在一段时间内,金融管制和严格的审批制是必要的,但也确实成为制约个人理财市场规模的因素。
(五)监管上的制约目前,我国商业银行、证券公司、信托投资公司和基金公司等机构都开办了各种各样的理财业务,其实质都是基于信托原理所形成的信托法律关系。不同金融机构的理财产品,差异只是市场主体而不是产品功能,各类金融机构的委托理财产品具有很强的替代性,存在直接的竞争关系;但不同监管主体分别出台不同监管标准、措施、标准不一,缺乏协调,造成各类金融机构竞争条件事实上的不平等,如果商业银行将储蓄业务和资金信托业务混同为理财业务,变相突破分业经营限制和国家利率政策,开展信托活动或者进行变相高息揽储、逃避财务与税收管理等违法违规活动,就会给个人投资理财市场造成混乱。
(六)我国个人信用体系的制约准确的客户资料信息和个人信用体系的建立是银行实行差别化服务的前提。目前,西方发达国家已普遍建立起了比较完整的个人信用制度,在这些国家里,个人信用只要一张卡,每次刷卡就能准确地获知此人的资信纪录,并且这一纪录由于计算机联网,将伴随每个人的终身。在我国个人信用体系的主要内容如个人商业信用记录、社会公共信息记录及相应的资质认证、信用等级评估等功能还不完善,相应的数据库的建立还需要时日。具体到银行的个人信用体系建设,由于我国2008年才开始实行实名制,各商业银行尚未建立客户信息管理系统,客户信息分散于不同业务系统。一个客户可能在一家银行内有多个账户,也可能在多家银行开设账户,这就使银行很难全面准确地掌握客户资料,也无法将客户按资产数目、兴趣爱好等分成不同类型进行有效客户关系管理,以便进一步向其提供个性化理财服务。
四、我国居民个人投资理财发展对策个人理财业务在我国只是刚刚起步，要想获得长久健康的发展，从其制约因素来看，建议从以下几个方面进行完善和推进：
（一）进一步完善个人理财业务的政策环境法律法规是个人理财业务发展和有序进行的保证，可以为个人理财业务的发展提供一个有效的约束框架和法律保障，有效保护市场参与主体的合法利益。随着金融市场的发展，我国通过法律法规的制定和执行对传统理财业务的规范和发展做了很多工作，但这些法律法规仍然存在着不完善和不适应发展的地方，因此，加快立法建设，促进法律法规的完善，保障参与主体各方的权益是促进个人理财业务发展的关键环节。建议理财业务的法律法规应规范以下内容：（1）从事理财业务的资质要求。包括具备专业理财的能力、稳健的财务能力、健全的内控制度、最低资本金要求，能够依法、忠实、勤勉履行受托义务。（2）理财合同。理财机构从事理财业务，应当依法与委托人签订委托合同或信托合同，但在合同中不得对理财产品进行保本保息的承诺。（3）理财机构的风险内控制度。包括对理财资金及资产实行集中统一管理，严格执行相关会计制度的要求。每个理财计划应当建立完整的账户、核算、报告、审计和档案管理制度，设定清晰的清算路径和资金划转渠道，切实防止账外经营，挪用理财资金情况的发生，建立严格的业务隔离制度。（4）理财机构的信息披露制度。理财机构应当按照诚信、真实、完整、准确、及时的原则披露理财业务的相关信息。信息披露的内容包括向投资者进行明确的风险提示，例如理财投资的种类、特征、收益率以及理财收费率；理财机构的资质、管理能力和业绩等情况；理财资金的管理报告和资金托管报告；委托人应承担的各项费用，包括管理费、托管费等的计提标准、计提方法、支付方式等。（5）禁止理财机构从事以下不诚信的行为：挪用委托资金、资产；向委托人作出保证其资金不受损失或最低收益的承诺；以欺诈手段或其他不正当方式误导、诱导委托人；将理财业务与其他业务混合操作；自营业务抢先于理财业务进行交易，损害委托人的利益。
（二）加强监管具体如下1.尽快制定统一的理财监管规则和客户服务标准例如在投资回报、风险承担、信息披露等设计客户权益保护方面要统一标准。
2.强化理财业务专业化监管。目前对理财业务的监管大多还停留在政策层面，对包括个人理财业务在内创新业务的监管尚未付诸于实践，影响了监管的深度和广度。强化理财业务的专业化监管，主要应从以下三方面着手:一是借鉴国外经验，对有一定基础的监管人员进行有选择性的重点培养；二是要根据新业务发展和监管的特点，进一步完善新业务监管体制，通过进一步加强对理财业务的监管，特别是对各商业银行总行的监管，引导商业银行提高理财业务风险管理水平，稳步发展高端客户和改善银行客户结构，审慎审批保证收益理财产品的销售，为金融消费者提供更丰富的投资工具，不断培育和提高商业银行综合竞争能力。三是银监会及其派出机构应按照《银行业监管统计管理暂行办法》的有关规定，检查和督促商业银行建立相应规章制度，明确管理部门，配备必要的专业人员。（3）推动金融理财师认证体系的建设。尽快建立金融理财师制度，培养和造就一支具有适应国际国内金融市场需要的、合格的金融理财师队伍，建议借鉴国外“特许金融分析师”考试制度和我国香港、台湾地区的经验，并加强与各金融监管机构及其他有关部门间的沟通和协调工作，建立专门的金融理财专业组织认证体系，树立金融理财师资格认证机构的权威。（4）支持商业银行开展理财创新。对于风险管理能力强和风险管控技术高的商业银行，监管部门应积极鼓励其进行金融产品创新，大力促进商业银行发展各具特色的理财业务，帮助其树立具有竞争优势的理财品牌。在经济、金融和监管环境许可的前提下，支持和引导商业银行有条件的分行在总行授权范围内自主开办理财业务，开发和设计出具有地域特点和区位优势的理财产品，满足客户对理财服务的个性化需求。
（三）加强商业银行个人理财业务的投入与发展使其成为个人理财业务的主力军商业银行在我国的发展及社会公信力远远高于普通社会中介机构，这使得商业银行在客户群体上有着得天独厚的优势。但是，我国商业银行目前的分业经营也是制约其个人理财业务发展的重要因素。因此，商业银行应注意加强与保险、证券、基金等部门的联合，为客户提供优质的、一站式理财服务。目前商业银行的代理业务实际上已经是一种跨行业的联合，在这个角度上，商业银行可以更多地借鉴外资银行在理财业务上的经验和技巧来更好地发展自身个人理财业务。
（四）发展独立理财服务使个人理财业务全方位发展在加强发展商业银行理财业务的同时，也要加快发展独立理财，如投资咨询公司、理财公司（事务所）等。我们可以从成熟的市场经济国家看到，中介机构在社会上是客观公正的象征，是具有较高业务水准的服务机构，随着我国经济的不断发展完善，独立的中介机构必将具有越来越重要的社会地位。而且，商业银行的个人理财服务始终会受到本公司立场的限制，销售人员会倾向于主推该银行的理财产品及代理佣金高的产品，因此难以做到客观公正，这将有悖于理财师的职业准则。独立理财机构的产生和发展，将与普通的商业银行理财业务形成竞争，在一定程度上避免银行理财的缺陷，这有助于提高整个个人理财业务的服务水准和质量，促进理财行业健康发展。
（五）丰富理财业务内容，提升服务品质树立具有竞争优势的理财品牌在金融市场竞争日益激烈的今天，金融品牌已经成为现代金融业竞争的着力点和核心所在，特别是个人理财产品易被复制，要保持与众不同的竞争优势，品牌无疑是必须重视的竞争手段之一。打造品牌的过程是艰辛的，但个人理财品牌一旦在客户心目中树立，就会大大提高金融品牌的附加值和银行的商誉，对银行整体形象的提高有着不可低估的作用。从前期理财市场的发展过程看，金融产品相当容易模仿，寿命很短，因此品牌在无形的金融服务市场中就显得尤其重要。商业银行要想在个人理财的竞争中留住老客户、吸引新客户、培育潜在客户，就必须不断推出品牌化的理财产品，进行品牌营销，加大品牌宣传，并同时在服务中实现理财业务品牌、服务环境、营销宣传策略的统一。
（六）加强复合型金融专业人才的培育提高理财人员素质无论从商业银行角度还是独立的理财服务角度，人才的缺乏都是一个非常突出的问题。对于商业银行来说，尽快建立起一支熟悉金融、保险、税务、法律、证券投资等知识的高素质复合型专业理财员工队伍，为客户提供全面、最佳的个人理财服务，实现资产的增值和其自身利润的最大化，是发展个人理财业务所必需的。对于行业来讲，应当加强与国际注册金融理财师标准委员会广泛合作，尽早建立起具有公信力的金融理财人员认证培训及管理机构。广泛全面地加强对个人理财的宣传，使人们对理财服务有正确的认识，为个人理财服务的进一步发展做好市场铺垫。理财投资者自身要加强学习提高认识：
首先，投资者要树立理性的投资意识和风险意识，这正是目前我国广大理财投资者所缺乏的。其次，要通过多渠道、多种方式全面了解理财产品的内容，自觉加强专业知识的学习，从而在众多的理财产品中做出正确的选择。最后，投资者除了充分享有对理财产品的知情权，还负有对理财产品的监督权利和义务。投资者有权依照有关民事法律法规，对于侵犯了自身权利的行为向有关监管部门和司法机关提出投诉和控告，这也是理财市场得以健康发展的重要因素之一。
个人投资理财的开展能够确保个人、家庭实现资产安全和财富增加。但在理财产品的选择上，对于个人、家庭而言首先要树立正确的投资理财理念；其次设定明确的阶段理财目标；再次根据资产实际状况，在掌握必要的投资知识和投
资技巧的基础上选择适合的投资理财产品。只有这样，个人、家庭理财才能有效地实现，才能实现资产安全和资产收益。
[1] 邓少春. 个人投资理财之浅见[J]. 企业家天地下半月刊(理论版), 2009, (01) . [2] 杨英. 个人投资理财方式与原则探讨[J]. 新学术, 2008, (06) . [3] 唐玉斌,苗春竹. 浅谈个人投资理财[J]. 北方经贸, 2009, (07) . [4] 夏娜. 个人投资理财渠道大盘点[J]. 财会通讯(理财版), 2008, (01) . [5] 高雅静. 个人投资理财的七大误区[J]. 健康生活, 2008, (02) . [6]解读个人投资理财四大误区[J]. 财会通讯(理财版), 2008, (02) . [7]2009年，个人投资理财如何布局?[J]. 致富时代, 2009, (02) . [8] 李飞. 个人投资理财[J]. 新疆金融, 2008, (03) . [9] 高太平. 个人投资理财应注意的问题[J]. 中国管理信息化, 2009, (19) . [10] 李晓君. 个人投资理财存在的问题及对策探讨[J]. 财会通讯, 2010, (08) .
四川广播电视大学开放教育本科
四川电大毕业设计(论文)
我国居民个人应该如何进行投资理财规划
作 者______ _____
市级电大______广 元 电 大_______
专 业______金 融 本 科_____
年 级______2009 级___________
学 号___ ___
指导教师______李 ___________
四 川 电 大 毕 业 设 计(论文)
诚 信 承 诺 书
本人慎重承诺和声明：所撰写的《 我国居民个人应该如何进行投资理财规划》是在指导老师的指导下自主完成，文中所有引文或引用数据、图表均已注解说明来源，本人愿意为由此引起的后果承担责任。
设计(论文)的研究成果归属学校所有。
学生(签名)：鲁红梅
2011年11月12 日
【篇十一】如何进行小额理财
家庭理财该如何进行资产配置？
资产配置指的是在一个投资组合中选择资产的类别并确定其比例的过程，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配，从而使资产组合的收益趋于稳定。
研究表明，资产配置对于投资收益的贡献率超过90%，远远大于什么时机选择、具体产品的选择（排除彩票投资押的巨奖等因素）等。
对于不同的投资者来说，资产配置也应该因人而异。
根据家庭的财务状况和理财目标，确定一个合理的资产配置比例，然后再选择合适的理财产品。每个家庭的情况不相同，风险承受能力不同（回复“测试”两个字就可以知道自己的风险承受能力啦），导致理财需求的层次也不相同，那么每个家庭的资产配置方案也各不相同。
所以呢，大家在选择理财产品的过程中，首先要判断自己的风险承受能力，看自己属于哪一类型的投资者。然后，再根据家庭的实际情况确定相应的资产配置方案。
咱们以一个家庭的实际案例来分析
李先生，34岁，职业经理人。李太太，29岁，职业会计。女儿，2岁。目前李先生和李太太每月收入结余全部做定期存款，除基本保障外，夫妇二人没有购买任何商业保险。近期准备贷款购买商品住宅一套。在风险偏好上，两人均属于稳健型投资者。
东方华尔理财师认为，李先生家庭资产配置的最大问题是金融投资占比太低，资产流动性较差。家庭也缺乏足够的保障，对于“双支柱”家庭来说，存在很大的风险隐患。
建议可以进行如下配置
一：家庭备足一定的流动资金应对短期资金需求
李先生可将家庭资产的30%分别配置存款、货币基金和短期理财产品，在保证资金流动性的基础上尽量获取较高的收益。
二：投入家庭可投资资产的15%购买商业保险以弥补家庭的风险缺口
险种可以考虑以重疾险和两全险为主。
三：在购房贷款方面
量入为出，每年还款额度不应超过家庭可投资资产的30%，以避免压力过大。
四：提前为孩子的未来教育费用做准备
可将家庭可投资资产的20%配置在较为稳健的银行理财产品或债券型基金上。
五：可考虑适当进行风险更高的证券投资
但额度以不超过家庭可投资资产的5%为宜。
各个阶段的家庭资产配置是如何进行的
年轻白领新婚新育家庭
年轻白领新婚新育家庭应该从有限的资产中坚持结余进行长期投资。基金定投是最简单有效的投资手段，收益较储蓄高，市场风险较证券低。
人到中年家庭
中年家庭大多已有了一定程度的资产积累，投资应该多样化，以分散投资风险。此时可以尝试银行理财产品、网贷以及黄金、收藏等投资方式。
自主创业者家庭
投资实业，是所有投资理财渠道中，回报率最高的投资方式，但也是风险最大的生财手段。同时，医疗保障、养老等问题往往是这类家庭最敏感的问题。因此，选择适当的商业保险，来保障自己和自己的事业安全十分有必要。
高收入家庭
高收入家庭不应该只进行单纯的储蓄理财，而是要尝试银行理财产品、货币基金、股票投资等一些较高收益的理财产品。
退休老年人家庭
退休老年人家庭最大的经济压力可能还是来自医疗费用，从合理配置家庭财产的角度，盘活目前已价值不菲的老房产是一个很好的路子。（来源：金融界网）
【篇十二】如何进行小额理财
浅谈家庭应如何进行金融理财
来源:金窝窝
家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助
关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
(一)、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。在几年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
(二)、家庭投资理财的品种 当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。
3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资 全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。 二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利
参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。
三、家庭投资理财的调整
资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。
资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择 与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢?笔者进行了探讨：
(一)、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资
理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
(二)、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
(三)、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。 科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。
(1)建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。
(2)建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。
(3)建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险;而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
(四)、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。
五、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国
家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
(一)建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失;有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机;有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。
只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：
首先，明确入档内容。
(1)各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码;
(2)股票买卖情况记录;
(3)各类保险凭据；
(4)个人间相互借款凭据;
(5)各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等;
(6)家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可;如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清;家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失;内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案;存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码;资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值;应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。
(二)、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的 “通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信
用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
(三)、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理;要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
【篇十三】如何进行小额理财
理财产品该如何进行账务处理
刘御;
【摘 要】问：我公司计划买卖6个月期限的银行理财产品,银行每3个月支付一次利息.请问,我公司取得的利息收入应怎样缴纳税款？理财产品出售时怎样缴纳营业税？
【期刊名称】纳税
【年(卷),期】2012(000)009
【总页数】1
【关键词】银行理财产品;账务处理;利息收入;营业税;公司;缴纳;买卖;税款
问：我公司计划买卖6个月期限的银行理财产品，银行每3个月支付一次利息。请问，我公司取得的利息收入应怎样缴纳税款？理财产品出售时怎样缴纳营业税？
新华建材有限公司 刘御
答：你的问题需要从四个方面来讲解，即：理财产品范畴、理财产品买卖取得的收入、理财产品的利息收入、账务处理。
1．理财产品范畴
企业购买银行理财产品属于《中华人民共和国营业税暂行条例》（国务院令第540号，以下简称《营业税暂行条例》）第五条第四项、《中华人民共和国营业税暂行条例实施细则》（财政部、国家税务总局第52号令）第十八条规定的金融商品相关税收政策。根据《国家税务总局关于印发〈金融保险业营业税申报管理办法〉的通知》（国税发〔2002〕9号）第七条的规定，金融商品转让，是指转让外汇、有价证券或非货物期货的所有权的行为，包括股票转让、债券转让、外汇转让、其他金融商品转让。
2．理财产品买卖取得的收入
《财政部、国家税务总局关于个人金融商品买卖等营业税若干免税政策的通知》（财税〔2009〕111号）规定：对个人（包括个体工商户及其他个人）从事外汇、有价证券、非货物期货和其他金融商品买卖业务取得的收入暂免征收营业税。《营业税暂行条例》第五条规定：外汇、有价证券、期货等金融商品买卖业务，以卖出价减去买入价后的余额为营业额。
3．理财产品的利息收入
《国家税务总局关于印发〈营业税问题解答（之一）〉的通知》（国税函发〔1995〕156号）规定：不论金融机构还是其他单位，只要是发生将资金贷与他人使用的行为，并收取资金占用费，均应视为发生贷款行为，按“金融保险业”税目征收营业税。
【篇十四】如何进行小额理财
小额资金怎么理财
本月1日下午3时至5时，由本报联合中信福州分行举办的“海都金算盘讲座———本外币专场”如期举行。当天中午虽然下着毛毛细雨，但仍挡不住市民的热情，200多人到场。这是本报今年举办的第三场海都周末理财讲座。会上，理财专家表示，小资金运用得当，照样能获利不菲。
两种理财都有风险
据悉，银行设计并发行的本外币理财产品，在本质上是一种结构性存款，它的首要特点是本金安全有保障，受到稳健型投资者的欢迎，但众多理财产品大致可分为固定收益型和浮动收益型两大类。对此，本外币专场讲座的主讲人———中信银行福州分行零售业务部负责理财业务的江毅经理称，投资者在购买的时候要看清条款，知晓收益是浮动的还是固定的。
据介绍，固定收益型产品募集的资金运用于信用等级高的领域，与银行存款相当，本金和收益都有保障， 但是，固定收益型也有风险。如随着美联储不断加息，固定收益型产品会随着市场利率的变化而丧失获得较高的市场利率的机会。
而浮动收益产品在收益方面就有一定的变数。它的投资原理与保本基金类似。此时最高收益率能否实现有很大的不确定性，取决于挂钩货币、商品等的走势。对于这种浮动收益型品种，理财师称，投资者应该分散投资，也更适合那些对收益率要求不是太高的投资者。
理财收益明年走“下坡路”
“就投资原则来说，固定收益理财产品的选择关键是判断市场利率下一阶段的走势”，江毅认为，美联储持续加息，固定收益理财产品的收益率也“水涨船高”。
整体而言，美联储的加息活动正在接近尾声，市场预计仍将有1到2次的加息行动。江毅表示，下一阶段，随着美联储加息周期临近尾声，市场利率上涨的空间已经不大，甚至在明年有可能下行。
按以往惯例，美联储加息，理财收益率都会提升0.2到0.3个百分点，随着美联储加息即将步入尾声，理财收益率的提升相对比较缓慢，但也会慢慢爬升。因此，投资者还是比较适合购买3～6个月的短期产品，但明年就必须改变习惯性购买短期产品的思路，可以购买一些中长期的固定收益的外汇理财产品，来规避美元市场利率的持稳或下跌。
人民币理财迎“第二春”
跟外汇理财轰炸式发行截然不同的是，人民币理财市场仍处于低迷阶段。创新型人民币理财，开始挂钩汇率和国际商品，而传统型本币理财，银行倾向于少量发行或不发行。
但是，人民币理财短期内有望复苏。据中信银行方面分析说，从目前情况来看，央行单纯的行政加息的可能性几乎为零，利率定价权逐渐放归市场，由金融机构来自行确定，而超额准备金率有再次上调的可能性。事实上，市场利率正逐步走高，指数近日正在下滑，传统型人民币理财产品有可能迎来“第二春”，货币市场基金的收益率也有望提升。目前这两类理财品种的收益基本属于历史低位。
小额资金怎么理财？
银行理财产品的门槛偏高，人民币理财的认购起点金额是5万元，外汇理财为等值5000美元，很多资金量不多的投资者因此被拒于银行理财之外。据了解，低于理财门槛的资金投资渠道整体有限，但运用得当，也能获利不菲。
人民币低于5万元，可选择国债，或者购买货币市场基金，中信、招行和光大目前推出了同货币市场基金相匹配的理财月计划，门槛只需人民币5000元，能获得比一年期定期存款还高的收益。另一方面可以投资于银行发行的纸黄金，认购起点只需要1400多元，但其中蕴含的风险也比较大。
对于外币，如果市民手中资金少于5000美元，除普通定期存款外，目前市场上尚无保本高收益的投资产品，如果短期资金要想获利，可以转换成澳大利亚元等高息货币，获取更高存款收益。
2006年的基金热潮过后，2007年的市场仍然繁荣。种种数据表明，国内个人理财市场正在迅速升温。日前刚刚公布的工行2006年年报显示，去年工行个人理财产品销售额首次超过储蓄存款的增长。去年以来掀起的“理财热”主要和股市行情好、理财产品不断创新有关，很多人都纷纷把手中的储蓄转化成了收益率相对较高的相关理财产品。2007年越来越多的年轻人也加入到了理财的队伍中，大学校园里的各种模拟炒股大赛更是进行的如火如荼。模拟毕竟不是真刀真枪的投资，理想毕竟不是现实。对于刚参加工作的投资者来说，资本的充足度永远是一种“痛”，这就要借助于理财投资，对少有的资金进行合理的配置，选择合适的投资品种。下面，我们仅以2万元作为投资本金进行资产的配置，设定理财方案。
理财方案一：如果您工作繁忙，没有过多的时间关注市场行情，并想获得稳定的收益。
首选基金。作为一种成效卓著的现代化投资工具——基金，以其集合投资、分散风险以及专业理财的特点而受到投资者的广泛关注。2万元的资本金，我们建议您投资于1至2只的基金中。适当的分散一下风险。这2只基金，您可以在稳健型和激进型的基金产品中各选取一只。例如，70％南方稳健贰号+30％国投瑞银创新。其中，南方稳健贰号为稳健成长型基金，在控制投资风险并保持基金投资组合良好的流动性的前提下，力求使该基金为投资者提供稳健和长期稳定的资本利得。自基金成立起至今，净值增长率达到89.68％。而国投瑞银创新则通过投资主要以创新为原动力的优质上市公司的股票，分享企业成长带来的超额回报，实现基金资产的长期稳定增值，该基金在基金类型中属于风险高的品种，适合推荐给有一定风险承受能力的投资者。稳健加创新类的基金很适合年轻的投资人，既保了本，又会有一定的收益。
理财方案二：如果您有一定的空闲时间，可以适时的关注市场行情，并想获得一定的收益。
那么，LOF基金是您的上上之选。LOF基金是一种深交所的交易所交易基金，是根据中国的证券登记、结算、交易系统以及法律、税务等方面的现状，抓住ETF的特点设计的具中国特色的ETF。LOF基金发行结束后，投资者既可以在指定网点申购与赎回基金份额，也可以在交易所买卖该基金。LOF基金的特点之一就是可以进行套利。以下通过我们联合金银实施的具体案例给广大投资者进行详解。
正如我们前面所述，LOF基金有二级市场交易价格和基金净值两种价格。LOF基金二级市场交易价格如股票二级市场交易价格一样是投资者之间互相买卖所产生的价格。而LOF基金净值是基金管理公司利用募集资金购买股票、债券和其他金融工具后所形成的实际价值。交易价格在一天交易时间里，是连续波动的，而基金净值是在每天收市后，由基金管理公司根据当天股票和债券等收盘价计算出来的。净值一天只有一个。
当LOF基金二级市场交易价格超过基金净值时，并且这样的差价足够大过其中的交易费用（一般在2％左右），那么套利机会就出现了。2007年3月30日，联合金银在经过一段时间对招商优质成长基金跟踪后，向投资者推荐了招商优质成长LOF型基金。投资者3月30日申购该基金的净值为1.014元。该基金成立于2005年11月25日。被晨星中国评级为一年期五星级。成立至今，约1年5个月，获得了190.17％的收益率。
由于市场处于牛市中，该基金二级市场交易价格在4月5日这一天达到了1.116元/份。出现了10％的套利空间，扣除2％的交易费用，短短5个交易日获得了8％的收益。联合金银果断地让投资者实现了这部分收益。我们经过测算，等于帮助投资者节省了将近3个星期的时间来实现这个获利。
但是，您也要看到，LOF基金需要时时的关注二级市场的走势，对投资者的时间要求较高，同时操作起来也比较的复杂，需要借鉴专业人士的投资指导。但它的风险要明显小于股票，因此，值得试一试。另外，如果没有出现成熟的套利机会，您仍然可以像其他的投资者一样继续持有基，等待合适的时机出现。
无论资金多少，您都可以进行理财投资。市场之大，机会多多，关键在于您怎样选择。
基金详解
Q: 什么是基金？
通俗地说，证券投资基金是通过汇集众多投资者资金，交给银行保管，由专业的基金管理公司负责投资于股票和债券等证券，以实现保值增值目的的一种投资工具。
Q:买基金有什么好处？
买基金最大的好处是借专家智慧参与股票和债券市场投资，降低了个人直接投资股票和债券风险，达到使个人资产增值的目的，最后实现您关于退休、子女教育等理财目标。
我国证券投资基金开始于1998年3月，1998年3月23，开元、金泰两只证券投资基金公开发行上市，这使封闭式证券投资基金的发展进入了一个新的历程。1998年我国共成立了第一批5只封闭式基金：基金开元、基金金泰、基金兴华、基金安信和基金裕阳。2001年9月，经管理层批准，由华安基金管理公司成立了我国第一支开放式证券投资基金--华安创新，我国基金业的发展进入了一个崭新的阶段。
在较短的时间内就成功地实现了从封闭式基金到开放式基金、从资本市场到货币市场、从内资基金管理公司到合资基金管理公司、从境内投资到境外理财的几大历史性的跨越，走过了发达国家几十年上百年走过的历程，取得了举世瞩目的成绩。证券投资基金目前已经具有了相当规模，成为我国证券市场的最重要机构投资力量和广大投资者的最重要投资工具之一。
1999年底，中国基金业的资产规模只有577亿元人民币，到2006年底，基金资产已达到了24535.89亿份、26760.80亿元的规模。截至2009年12月31日，包括31只封闭式基金在内，我国已有60家基金管理公司旗下的557只基金可供投资者选择。开放式基金自2001年推出以来，取得了飞速的发展，截至2006年底，开放式基金占全部基金资产净值的比重已超过80%。从基金品种看，我国推出了股票基金、债券基金、货币市场基金，还迅速发展了ETF、LOF等品种，并且在尝试QFII、QDII方面也迈出了很大的步子。
Q:基金投资于股票，与我直接买股票有什么区别？
股票代表对上市公司股份的所有权，持有股票是为了分享上市公司经营利润，或者希望从股票市价上涨中获利。上市公司经营业绩往往有许多不确定性，所以股票价格容易波动，投资风险较大，需要花费许多时间和精力去跟踪研究。 基金是专业团队（基金管理公司）以科学的方法研究股票或债券，进行组合投资，力求在控制风险前提下获得较好收益的一种投资工具。若您时间和精力有限，又想分享资本市场的收益，我们建议您购买基金，享受专业化理财。同时，由于基金是采用组合投资，其抗风险能力较强，这一点是一般个人投资者无法做到的
1.集合理财、专业管理。
基金将众多投资者的资金集中起来，委托基金管理人进行共同投资，表现出一种集合理财的特点，通过汇集众多投资者的资金，积少成多，有利于发挥资金的规模优势，降低投资成本。
基金由基金管理人进行投资管理和运作。基金管理人一般拥有大量的专业投资研究人员和强大的信息网络，能够更好地对证券市场进行全方位的动态跟踪与分析。将资金交给基金管理人管理，使中小投资者也能享受到专业化的投资管理服务。
2.组合投资、分散风险。
为降低投资风险，我国《证券投资基金 法》规定，基金必须以组合投资的方式进行基金的投资运作，从而使“组合投资、分散风险”成为基金的一大特色。“组合投资、分散风险”的科学性已为现代投资学所证明。中小投资者由于资金量小，一般无法通过购买不同的股票分散投资风险。基金通常会购买几十种甚至上百种股票，投资者购买基金就相当于用很少的资金购买了一揽子股票，某些股票下跌造成的损失可以用其他股票上涨的盈利来弥补。因此可以充分享受到组合投资、分散风险的好处。
3.利益共享、风险共担
基金投资者是基金的所有者，基金投资人共担风险，共享收益。基金投资收益在扣除由基金承担的费用后的盈余全部归基金投资者所有，并依据各投资者所持有的基金份额比例进行分配。为基金提供服务的基金托管人、基金管理人只能按规定收取一定的托管费、管理费，并不参与基金收益的分配。
4. 严格监管、信息透明
为切实保护投资者的利益，增强投资者对基金投资的信心，中国证监会对基金业实行比较严格的监管，对各种有损投资者利益的行为进行严厉的打击，并强制基金进行较为充分的信息披露。在这种情况下，严格监管与信息透明也就成为基金的一个显著特点。
严格的信息披露制度。
5. 独立托管、保障安全
基金管理人负责基金的投资操作，本身并不经手基金财产的保管。基金财产的保管由独立于基金管理人的基金托管人负责。这种相互制约、相互监督的制衡机制对投资者的利益提供了重要的保护。
依据运作方式的不同,可分为封闭式基金与开放式基金
封闭式基金是指基金份额在基金合同期限内固定不变,基金份额可以在依法设立的证券交易所交易,但基金份额持有人不得申请赎回的一种基金运作方式。
开放式基金是指基金份额不固定，基金份额可以在基金合同约定的时间和场所进行申购或者赎回的一种基金运作方式。
没有特别注明下，所提到的基金均为开放式基金。
开放式基金为市场主流产品；国外90％基金均为开放基金。
目前我国有封闭式基金40只，开放式基金600多只。
LOF基金－创新型开放式基金
称为“上市型开放式基金”。也就是上市型开放式基金发行结束后，投资者既可以在指定网点申购与赎回基金份额（场外交易），也可以在交易所买卖该基金（场内交易）。
场外交易形式同普通开放式基金，场内交易形式同封闭式基金。
上市开放式基金不但具有一般开放式基金长期投资的特征，还具有交易方式多样优势。
按照资产配置比例不同可分为:
股票基金、混合基金、债券基金、货币市场基金.
偏股（股票）基金： 是最主要的基金品种，以股票作为主要投资对象。
债券基金： 是一种以债券为投资对象的证券投资基金。由于债券是一种收益稳定、风险较小的有价证券，因此，债券基金适合于想获得稳定收入的投资者。债券基金基本上属于收益型投资基金，一般会定期派息，具有低风险且收益稳定的特点。
混合基金： 按一定比例在股票投资和债券投资之间分配。其风险和收益状况介于偏股型基金和债券型基金之间。
货币基金：主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券等风险低、流通性高的短期有价证券。投资货币基金的平均年回报率一般高于银行一年期定期存款。
根据投资目标的不同，可分为成长型基金、价值型基金和平衡型基金：
成长型基金是指以追求资本增值为基本目标，较少考虑当期收入的基金，主要以具有良好增长潜力的股票为投资对象。
价值型基金是指以追求稳定的经常性收入为基本目标的基金，主要以大盘蓝筹股、公司债、政府债券等稳定收益证券为投资对象。
平衡型基金则是既注重资本增值又注重当期收入的一类基金。一般而言，成长型基金的风险大、收益高；收入型基金的风险小、收益也较低；平衡型基金的风险、收益则介于成长型基金与收入型基金之间。
基金投资的收益来源是什么？基金如何获利？
◎利息收入：指投资国债、金融债、企业债或银行存款产生的利息给付；
◎资本利得：指买卖股票或债券获得的差价收入；
◎其他收入：指运用基金资产带来的成本或费用节约计入的收入。
个人投资基金获利
投资基金的获利来源主要有两个：一个是由于买卖基金价格差异所产生的资本利得，另一个是因为基金分红所生的投资收益。
如果投资的是开放式基金，资本利得来源于基金所投资的股票或债券升值和获取股息、利息等因素导致基金份额净值的增长。
注意：如果是封闭式基金，资本利得则来源于市场供求关系变化导致基金价格的上涨，基金价格以二级市场形成的价格为交易基准。使得卖出基金单位时可以取得价差收入。投资期间所取得的基金分红也是投资基金获利的组成部分
即基金净值，指计算日基金资产净值除以该计算日发行在外的基金份额总数后的值
基金资产净值是基金持有各项证券、现金等资产的现值，根据所投资的股票或债券升值和获取股息、利息而变化
基金净值为基金结算标准
不分红、拆分的前提下，持续盈利的基金表现为基金份额净值增长，由此可简单算出自己投资获利的情况
Q:基金有没有风险？
买基金是有风险的。
基金的投资风险包括股票投资风险和债券投资风险。基金的投资目标不同，其投资风险通常也不同。
Q: 既然有风险我为什么还要买基金？
基金具有集合理财、专业管理、组合投资、分散风险的优势和特点。
随着我国上市公司股权分置改革、证券公司综合治理、清理大股东资金占用和上市公司违规担保 等基础性制度建设的顺利推进，证券市场的深层次矛盾和结构性问题逐步得到解决，市场效率得以提高，基金业保持了快速健康发展的良好势头。
选择基金，即将资金交给专业的机构管理，理财则变得轻松简单。
保本基金
保本基金是一种半封闭式的基金品种。基金在一定的投资期（如3年或5年）内为投资者提供一定固定比例（如100%、102%或更高）的本金回报保证，除此之外还通过其他的一些高收益金融工具（股票、衍生证券等）的投资保持了为投资者提供额外回报的潜力。投资者只要持有基金到期，就可以获得本金回报的保证。在市场波动较大或市场整体低迷的情况之下，保本基金为风险承受能力较低，同时又期望获取高于银行存款利息回报，并且以中至长线投资为目标的投资者提供了一种低风险同时又保有升值潜力的投资工具。
交易所交易基金（ETFs, Exchange-Traded Funds）指的是可以在交易所交易的基金。交易所交易基金从法律结构上说仍然属于开放式基金，但是在二级市场上以竞价方式交易；并且通常不准许现金申购及赎回，而是以一篮子股票来创设和赎回基金单位(100万份为单位)。对一般投资者而言，交易所交易基金主要还是在二级市场上进行买卖.
指数基金
指数基金是按指数化的方式进行投资的基金，简单的说，就是选择一定的市场的指数进行跟踪，被动的投资于市场，使得基金的收益与这个市场指数的收益一致。
伞型基金
伞型基金也称“伞子基金”或“伞子结构基金”，是基金的一种组织形式。在这一组织结构下，基金发起人根据一份总的基金招募书，设立多只相互之间可以根据规定的程序及费率水平进行转换的基金，这些基金称为“子基金”或“成分基金”；而由这些子基金共同构成的这一基金体系被称为“伞型基金”。
和股票型基金不同的是， 在债券基金中有些特殊的分类， 比如华夏债券和大成债券分A、B、C 三类，而工银强债、招商安泰、博时稳定和鹏华普天分A、B 两类。这之间到底有多少区别呢？
首先，无论是A、B、C 三类还是A、B 两类， 其核心的区别在申购费上。 如果是ABC 三类的基金，A 类一般是代表前端收费，B 类代表后端收费， 而C 类是没有申购费，即无论前端还是后端，都没有手续费；而A、B 两类分类的债券基金，一般A 类为有申购费，包括前端和后端，而B 类债券没有任何申购费。
联接基金是2009年国内基金业出现的一个创新产品，它的基金资产不是直接投向股票，而是投向一个事先选定的目标ETF，例如华安180联接基金就是把基金资产主要投向华安180ETF，考虑到180ETF是直接买入180指数成份股的指数基金，因此联接基金实质上还是一个指数基金。
因为ETF产品必须在券商处进行交易，普通银行客户无法购买，联接基金就像是一个大的批发零售商，它从目标ETF处批发购买份额，再通过银行柜台零售给普通中小客户，在银行客户和交易型基金ETF之间架起了一座桥梁，给银行客户提供了更便宜、更丰富、更高效的投资选择。
QDII、QFII
问：经常看到QDII、QFII这些英文缩写术语，不知道是什么意思？
答：QDII(Qualified Domestic Institutional Investors，中文意思是“合格境内机构投资者”)，是指在资本项目未完全开放的情况下，允许政府所认可的境内金融投资机构到境外资本市场投资的机制。
QFII(QualifiedForeignInstitutionalInvestors，合格的境外机构投资者)，是指外国专业投资机构到境内投资的资格认定制度。作为一种过渡性制度安排，QFII制度是在资本项目尚未完全开放的国家和地区，实现有序、稳妥开放证券市场的特殊通道。
QDII与QFII，正好是相对应的一种投资制度
认购： 指在本基金募集期内，投资者申请购买本基金份额的行为
申购：指基金投资者根据基金销售网点规定的手续，向基金管理人购买基金份额的行为。
赎回： 指基金投资者根据基金销售网点规定的手续，向基金管理人卖出基金份额的行为
募集期
指自基金份额发售之日起最长不超过3个月；
存续期
指基金合同生效至基金合同终止，基金存续的不定期之期限；
基金合同生效日
指基金募集期结束并达到合同生效条件后向中国证监会办理基金合同备案手续并收到其书面确认之日；
基金份额净值 即基金净值，指计算日基金资产净值除以该计算日发行在外的基金份额总数后的值
累计净值 等于基金净值＋基金累计分红
基金申购、赎回遵循“未知价”原则，以T日基金净值为计算基准
T日 指销售机构在规定时间受理投资者申购、赎回或其他业务申请的日期
T+N 指自T日起第N个工作日（不包含T日）
申购确认时间：T+1 查询时间：T+2
赎回确认时间：T+1 查询时间：T+2 到账时间：T+7以内（非货币基金）
转托管
指投资者将其持有的同一基金账户下的基金份额从某一交易账户转入另一交易账户的业务
基金账户
指基金注册登记人给投资者开立的用于记录投资者持有基金管理人管理的开放式基金份额情况的账户
交易账户
指各销售机构为投资者开立的记录投资者通过该销售机构办理基金交易所引起的基金份额的变动及结余情况的账户；
基金转换
指投资者向本基金管理人提出申请将其所持有的本基金管理人管理的任一开放式基金（转出基金）的全部或部分基金份额转换为本基金管理人管理的任何其他开放式基金（转入基金）的基金份额的行为
定期定额投资计划
指投资者通过有关销售机构提出申请，约定每期扣款日、扣款金额及扣款方式，由销售机构于每期约定扣款日在投资者指定银行账户内自动完成扣款及基金申购申请的一种投资方式；
基金管理人 指基金管理公司
基金托管人 指基金托管银行
基金份额持有人 指根据《基金合同》及相关文件合法取得本基金基金份额的投资者
基金代销机构
指依据有关基金销售与服务代理协议办理本基金发售、申购、赎回和其他基金业务的代理机构
销售机构 指基金管理人及基金代销机构；
基金交易手续费(客户交纳)
认购费；
用于基金的市场推广、销售、注册登记等募集期间发生的各项费用
申购费；
用于基金的市场推广、销售、注册登记等各项费用。
赎回费；
扣除用于市场推广、注册登记费和其他手续费后的余额归基金资产
转换费；
转托管费；
基金费用：基金资产列支项目
基金管理人的管理费；
基金托管人的托管费；
销售服务费；
基金合同生效后与基金相关的信息披露费用；
基金合同生效后与基金相关的会计师费和律师费；
基金份额持有人大会费用；
基金的证券交易费用；银行汇划费用；
按照国家有关规定和《基金合同》约定，可以在基金财产中列支的其他费用。
基金手续费和税收
目前我国的税收政策对个人投资基金有很丰厚的税收优惠措施，基本上个人投资者买卖基金不需要付任何税金，包括印花税、基金资本利得所得税、基金分红所得税。比较起来，银行存款必须缴纳利息税，股票及债券投资必须缴纳印花税和股息/利息所得税，在税收方面都不如基金投资来得优惠
基金开户
基金认（申）购
基金赎回
基金转换
撤单
转托管
定期定额
非交易过户
基金的冻结、解冻及质押
分红方式修改
业务办理方式
在具有该基金销售资格的销售机构（代销渠道和直销渠道）网点或者销售机构提供的网上、电话等渠道办理。
携带个人身份证件以及销售机构要求提供的其他要件。
具体业务办理方式遵循各销售机构规定。
T＋2确认原则
开户主体
中华人民共和国境内的个人投资者和机构投资者（法律法规禁止投资证券投资基金的除外）及合格境外机构投资者。
开户证件类型
身份证、护照、户口本、军官证、营业执照等。
开户证件与基金帐号对应原则
（1）同一证件在同一家基金公司开立一个基金账号。注意：如果这家基金公司同时具有普通基金和LOF基金，则有两个基金账号。
（2）同一个基金账户项下支持多个交易账户。比如：在工行开过基金账户，可以在农行增开交易账户，两账户为同一基金账号
基金认购
基金份额的面值为人民币1.00元，按面值发售。
投资者在募集期内可以多次认购基金份额，但认购资金一旦交付，撤销申请不予接受。
投资者认购需缴纳认购费用。认购费率按认购金额采用比例费率，投资人在一天之内如果有多笔认购，适用费率按单笔分别计算。
受理申请并不表示对该申请是否成功的确认，而仅代表销售网点确实收到了认购申请。申请是否有效应以基金注册登记人的确认登记为准。投资人可在基金正式宣告成立后到各销售网点查询最终成交确认情况和认购的份额。
认购款项在募集期内产生的利息将折算为基金份额归基金持有人所有
基金申购和赎回
投资者应当在开放日办理申购和赎回申请。具体业务办理时间为上海证券交易所、深圳证券交易所的交易时间。
投资者在基金合同约定之外的日期和时间提出申购、赎回或者转换申请的，其基金份额申购、赎回价格为下一开放日的相应价格。
“未知价”原则，即申购、赎回价格以申请当日的基金份额净值为基准进行计算；
“金额申购、份额赎回”原则，即申购以金额申请，赎回以份额申请；
当日的申购与赎回申请可以在基金管理人规定的时间以内撤销；
T＋2日后（包括该日）投资者可向销售机构或以销售机构规定的其他方式查询申购与赎回的成交情况 ；
T＋7日（包括该日）内将赎回款项划往基金份额持有人账户。
先进先出原则（针对赎回和转换）。
巨额赎回
基金单个开放日，基金净赎回申请（赎回申请总数加上基金转换中转出申请份额总数后扣除申购申请总数及基金转换中转入申请份额总数后的余额）超过上一日基金总份额的10%时，即认为发生了巨额赎回。
顺延赎回（顺延）
放弃赎回 （取消）
基金转换业务是指投资者在基金存续期间要求将其持有的全部或部分基金份额转换为基金管理人管理的其它开放式基金份额的行为。即投资者卖出一只基金的同时，又买入该基金管理公司管理的另一只基金。
要求办理转换业务的销售机构同时具有转出基金与转入基金的销售资格。
投资者可在开放日的交易时间段内，带上有效身份证件、基金账户卡和银行卡到能办理基金转换业务的销售网点办理该业务。
当日申请可以在当日15：00前撤单；在T+2个工作日可到受理业务的网点查询成交情况。
基金转换好处
当证券市场发生较大变化的时候，投资者通过不同风险度的基金之间的转换，回避因市场波动带来的投资风险。(时间短)
当投资者收入状况或风险承受能力发生改变的时候，通过转换业务，变更投资于符合自身投资目标的基金产品。
通过转换业务变更基金投资品种，比正常的赎回再申购业务享有较大幅度的费用优惠。
同一证件号项下的交易帐户可以办理转托管业务。
在转出基金所在机构办理转出转托管，视转入机构规定办理转入转托管。
申请时需填写转出机构代码。
费用由代理机构收取。
跨系统转托管要求LOF基金账号与股东卡号匹配。
定期定额投资是指在固定的时间(例如每月26日)投资固定的金额(例如300元)于指定的基金。
目前定期定额投资的扣款方式多是从投资人已开立的银行存款账户中自动扣款,并不需要投资人每月去做缴款的动作。
定期定额投资基金的优点是可以平均单位投资成本，从而降低投资风险。 定期定额的适用对象是： 1、领固定薪水的上班族； 2、于未来某一时点有特殊资金需求者； 3、不喜欢承担过大投资风险者。
如果到了约定的扣款申购日，指定账户余额不足，那么当期的申购将不成功。如因为投资者的原因造成连续3期扣款不成功，则视为自动终止“定期定额投资计划”（以代销机构规定为准）。
约定时间恰好是非交易日，递延到下一个交易日（以代销机构规定为准）。
到相关基金指定的销售场所开立基金账户。在开户成功之后，提交“定期定额投资计划”的申请，具体办理程序和申请生效时间需遵循相关基金销售机构的相关规定。
非交易过户是指不采用申购、赎回等基金交易方式，将一定数量的基金份额按照一定规则从某一投资者基金账户转移到另一投资者基金账户的行为。
基金注册登记机构只受理继承、捐赠、司法强制执行和经注册登记机构认可的其他情况下的非交易过户。其中，“继承”指基金份额持有人死亡，其持有的基金份额由其合法的继承人继承；“捐赠”指基金份额持有人将其合法持有的基金份额捐赠给福利性质的基金会或社会团体的情形；“司法执行”是指司法机构依据生效司法文书将基金份额持有人持有的基金份额强制划转给其他自然人、法人、社会团体或其他组织。无论在上述何种情况下，接受划转的主体应符合相关法律法规和《基金合同》规定的持有本基金份额的投资者的条件。办理非交易过户必须提供基金注册登记机构要求提供的相关资料。
基金注册登记机构受理上述情况下的非交易过户，其他销售机构不得办理该项业务。(中登深圳、基金管理公司)
基金注册登记人只受理国家有权机关依法要求的基金账户或基金份额的冻结与解冻。基金账户或基金份额被冻结的，被冻结部分产生的权益（包括现金分红和红利再投资）一并冻结，被冻结部分份额仍然参与基金收益分配与支付。
在有关法律法规有明确规定的情况下，基金管理人将可以办理基金份额的质押或其它业务，并会同注册登记人制定、公布和实施相应的业务规则
基金当年收益应先弥补上一年度亏损，然后才可进行当年收益分配；
若基金投资的当年发生亏损，则不进行收益分配；
每一基金份额享有同等分配权；
基金合同应当约定每年基金收益分配的最多次数和基金收益分配的最低比例；
基金收益分配后每基金份额净值不能低于面值。
基金分红
基金分红后份额净值就会相应下降。分红是实现收益的一种方式。
如果分红方式为现金分红，也就相当于将账面资产的一部分转化成为红利，返回到您的资金账户，相应的分红后您的账面资产（账面资产＝基金最新份额净值×基金份额）就减少了。
如果分红方式为红利转投资，分红后基金最新份额净值减少，基金份额增加，也就相当于账面资产没有变动。基金分红并不是凭空增加价值。分红前投资者申购基金的份额净值较高，但可以享受分红的权益，事实上是将投资的成本马上以分红的形式返回投资者账上罢了。
基金分红时，将公布一个分红标准，根据基金账户的分红方式来进行分红。
客户可自行选择分红方式，以权益登记日当日确定的分红方式为准。
场内交易的LOF基金份额只支持现金分红。
货币市场基金的分红方式为红利转投资。
基金拆分是把原来净值大于1的基金，按单位净值为1，拆成多份。
拆分后持有人持有的基金份额占基金份额总数的比例不发生变化。基金份额拆分对持有人的权益无实质性影响。投资者可以以更低的净值买到好的基金产品。
基金拆分对投资没有任何影响。但如果因拆分造成规模急速扩大在短期内会对原持有人造成一定影响。
基金拆分更多的是被基金公司当作一种营销方式
短线必胜操盘原则：
一． 大盘在下降通道时不操作。
二． 只买上升通道的。
三． 只买调整到位的。不抄底（底下还有底）。
四． 凹口处低点买入。
五． 凹口后面的金坑买入。
六． 上升中量突然放大一倍以上先出局。（防回调）
七． 在上升通道的下轨买进，在上轨注意阻力（突破无力即出货）。
八． 买进时设置好止损位，不参与调整。
1、只买上升轨道的品种，不买下降轨道的，如果一直在上升轨道，就永远持有，永远不要卖！
2、在上升轨的下沿买进，然后持有，到上升轨发生明显的变化，卖出。
3、局面复杂看不清的，千万不要进去，柿子捡软的捏，投资也一样。
4、不要把所有的钱一次性买进同一只股票，即便你非常看好它，而且事后证明你是对的，也不要一次性买进。总有可能买得更低，或者有更好的机会买进。
5、如果误买了下降通道的品种，赶紧卖出，避免损失扩大。
6、如果没有损失，也赶紧退出观望。
7、不是上升通道的，根本不要看。管它将来怎么样，不要陪主力去建仓。没时间陪他们耗着。
8、赢钱时加仓，输钱时减码，如果你不想死的快而想赚得块，这是唯一的方法。
9、不要相信业绩，那只代表过去，不代表将来。
10、炒股是炒将来，不是过去。
11、不要幻想老是去做短线，每天进进出出。股票不是sex，频繁进出，可能给你带来快感，但会让你损失很多的钱，唯一受益的是证券公司，而且你不会有那么高的水准，你也不是庄家。不要买太多的股票，最好不要超过五只。你没有那么多精力看着她们。如果你想娶五个老婆，即便你身体够好，你也满足不了你的老婆们。韦小宝的故事只发生在小说里。
12、跌了很多了，不是你买入的理由，永远不是！！！他还可能更加便宜！！！！
13、涨了很多了，也不是你拒绝买入或者卖出的理由。他还可能涨得更高！！！！！
最后一点，投资不是你生活的全部，你还有你的家庭，还有你的事业，还有你的爱情，他们比你的投资更加宝贵。多陪陪他们，少陪陪股票。钱是永远赚不完的，但很多东西一旦失去了，就永远不再回来！！！！
鬼股票家族五大变种
对于走势诡异的“鬼股票”，赵哲认为成因分为好多种，一是大资金操纵套利的股票，这些股票的走势大起大落，瞬息万变难以捉摸，比如大唐发电、 ()、拓邦电子、西藏旅游和小商品城，后者的股价曾经一度攀上100元，随后连续下跌，股价长期在75元钱附近徘徊。
还有一种股票属于公司大股东违规操作和发布看似利好的“暧昧”消息，后来消息又被证明站不住脚，公司反复发布澄清公告，股价也是忽上忽下，散户如坐在风口浪尖，苦不堪言， ()和 ()则属于这一类股票。
另外就是“枯树开新花”现象，一些已经被ST的垃圾股被拉出来炒作，连续几十个涨停后，无量跌停，如ST金泰、ST沪科、ST浪莎和ST方兴。
第四种属于所在的行业本身就容易波动，容易受到刺激，周期性很强，比如旅游股的走势就呈现出强烈的不稳定性，生物医药行业也具有上述特点。
最后则是题材和概念被无限放大成为爆炒的对象，例如前一阵子的成渝特区板块，重庆路桥和川投能源的股价短期内大幅上涨，湘邮科技、林海股份、星湖科技也属于这种类型。
撞见鬼股尽量绕道
赵哲告诉记者，投资者和散户在炒股时最好避开这类“鬼股票”，散户尤其是经验不足者一不小心就会亏损，甚至被套。如散户若有幸买到ST金泰、 ()和三变科技等无量上涨的股票，虽然能在短时间内赚得盆满钵满，但这种股票走势大起大落并剧烈震荡，一旦出现跌停便难以止住，令散户苦不堪言。
赵哲说，股市下半年的走势和上半年非常不一样，上半年持股不动就可以获取丰厚收益的日子已经一去不复返，下半年的盘面和个股呈现出更加复杂的走势，投资者尤其是散户需要对上市公司的基本面有所了解，厘清个股的走势和形态。
猎庄绝技七招
但鬼股票层出不穷，花样百出，散户即便不图暴利，也须趋利避害。为此赵哲通过本报面授七大独门绝技。
绝技一：放量抛掉
赵哲认为这是面对诡异k线的第一要诀。面对放量上涨行情，务必戒贪戒躁，见好就收，顺势而抛。
他打开ST金泰的走势图演示，ST金泰在连续涨停时突然出现了一次放量，涨停被打开，赵哲认为这是散户离场的绝佳时机，如果持股不动，该股还会连续上涨，由于散户的逐利心理甚于机构，在这种情况下，散户不会选择卖出，在它涨到一定程度后，又出现了连续跌停的局面，散户无法离场，直到跌停被打开，但此时卖出的价格跟当时上涨时放量卖出的价格是一样的。
绝技二：50%理论
对于以前被恶炒过的股票，赵哲不建议散户再进行炒作，他提出了50%理论，意即这只股票峰值时的股价减去低谷时的股价，然后除权，再加上低谷时的股价，当股价处在这个价位的时候，散户可以再行交易炒作。
赵哲建议，如果推出 ()，大盘会面临一个向下的调整，赵哲也建议散户可尝试他的50%理论。
绝技三：自设三线逃出陷阱
值得注意的是，赵哲在看盘时并不局限于一般操盘软件所设定的日K线、周K线和月K线，他认为散户若依据上述指标操作很容易掉入主力资金设定的陷阱，容易被他们制造的假象所迷惑，因此他自行设立了14日“工作线”、25日“生命线”和120日“半年线”。
对于自己的另辟蹊径，他以14天工作线做解释说，10日线或周线是庄家用来迷惑散户的把戏，股价很容易跌破10日线，但不能每次跌破10日线时都选择卖出，在他看来，14日线或18日线是相对于10日线的延后，这样更容易窥测出庄家的意图。
针对大起大落的股票，他一般会将工作线和生命线交叉运用，一般以14天作为工作线，25天为生命线，或者以18天为工作线，56天作为生命线。对于突然急跌的股票，14日“工作线”就是一道防线，这只股票在跌破14日均线后，反抽之时就会被抛掉。
赵哲还认为大部分超跌的股票，尤其是强势股票在跌破120日均线时，都会有一波反弹行情，如果散户想趁机离场或抄底逢高卖出，则可以选择这类股票，它们通常会反抽半年线以上。
他对记者反复强调，一定要确保工作线在生命线以上，反之，无论如何都不能买，他以“5•30”为例，虽然大盘在此之后有所回调，但由于工作线在生命线以上，所以他认为还是不能买进股票，后期果然又出现了“622”调整。
绝技四：黄金分割理论
赵哲经常运用黄金分割理论研判大盘和个股走势。他举例，这一轮上涨的波段始于7月22日，到6000点时大盘进行调整，这一个波段正好是“5•30”前一个波段的1.618倍，而“5•30”前的一个波段恰是上一个波段的1.618倍。
而对于大势的调整，赵哲认为，目前大盘的走势先会形成一个M顶，即大盘会再次涨到6000点以上，顺势下调，然后转为W底，随后才能展开上涨或下跌的长期行情，而且这一段是跨年的行情。
绝技五：涨三退一法
按照赵哲的八卦箱体理论，很多处于横盘状态的股票可以运用涨三退一的办法来进行操作，八卦箱体理论是牛市涨三退一,即很多股票在上涨三个箱体后必然退一个箱体，当然，这只股票必须是趋势向上的股票，即基本每个箱体的顶部都在另一个箱体的上面，赵哲表示，也有可能出现涨六退二的情况，散户可以在上涨启动时买进，出现下跌时卖出。
绝技六：7日线止赢
如果某只股票的股价从高位跌下来后，第二天收盘未收复7日均线，稳妥的做法是，在尚未严重“损手断脚”的情况下，应该止赢。“7日线是我们短线的止赢点，一般情况下跌破7日线表示他短线走弱了，所以应该止赢。”
绝技七：注意板块效应
另外赵哲表示，炒股时应该注意板块效应，如果同类(行业、流通股数接近、地域板块、发行时间上相近等情况下)股票中某只有影响的股票率先大跌的话，其他股票很难独善其身，手里有类似股票的话，先出来再说
浅谈如何进行选股----选股不入选时
通过对这门课程的学习尤其是老师的讲解，让我对股票有了一定的了解。
股票的分类有 1.普通股，普通股是股份有限公司的最重要最基本的一种股份，它是构成股份公司股东的基础 2.优先股：优先股是指股份有限公司在筹集资本时给予认购者某些优先条件的股票。同时，在阅读了大量的股票方面的书籍之后，对于股票投资的重中之重——股票分析，更是有了自己一番见解。尽管我个人的见解不一定是合理的，但是我相信通过这样一次难得的锻炼机会，还是有相当大收获的。
在所有的股票投资名家中，“股王”巴菲特对我影响最大。尤其是他那不拘泥于表面形式但非常注重于股票内在质量的一整套分析方法以及他获得的巨大成功，更是让我感受到了拥有正确投资理念的重要性。而且这个重要性不只是体现在股票投资上，更体现在投资的方方面面。
选股不如选时。买股票主要是买未来，希望买到的股票未来会涨。炒股有几个重要因素———量、价、时，时即为介入的时间，这是最为重要的，介入时间选得好，就算股票选得差一些，也会有赚，但介入时机不好，即便选对了股也不会涨，而且还会被套牢。所谓好的开始即成功了一半，选择买卖点非常重要，在好的买进点介入，不仅不会套牢，而且可坐享被抬轿之乐。
一、股价稳定，成交量萎缩。在空头市场上，大家都看坏后市，一旦有股票价格稳定，量也在缩小，可买入。
二、底部成交量激增，股价放长红。盘久必动，主力吸足筹码后，配合大势稍加力拉抬，投资者即会介入，在此放量突破意味着将出现一段飙涨期，出现第一批巨量长红宜大胆买进，此时介入将大有收获。
三、股价跌至支撑线未穿又升时为买入时机。当股价跌至支撑线(平均通道线、切线、甘氏线等)止跌企稳，意味着股价得到了有效的支撑。一般说来甘氏45度线支撑力度最大，如跌不破45度线，日后上升的幅度可观。
四、底部明显突破时为买入的时机。股价在低价区时，头肩底形态的右肩完成，股价突破短线处为买点，W底也一样，但当股价连续飙涨后在相对高位时，就是出现W底或头肩底形态，也少介入为妙，当圆弧底形成10%的突破时，即可大胆买入。
五、低价区出现十字星。这表示股价已止跌回稳，有试探性买盘介入，若有较长的下影线更好，说明股价居于多头有利的地位，是买入的好时价。
六、牛市中的20日移动均线处。需要强调的是，股指、股价在箱体底部、顶部徘徊时，应特别留意有无重大利多、利空消息，留意成交量变化的情况，随时准备应付股指、股价的突破，有效突破为“多头行情”、“空头行情”；无效突破为“多头陷阱”、“空头陷阱”。
PS：網友提供的修改版：
基金单位的买卖方式不同：封闭式基金在认购期通过基金公司及其代理销售机构认购，认购期结束后进入封闭期，一般3个月，然后就上市开始交易，其交易价格由 供求关系决定，会出现折价和溢价。上市后通过证券公司买卖交易，现在基本上没有发行封闭式基金了，存在的也很少了；开放式基金分非上市开放式基金和上市开 放式基金，上市开放式基金又分ETF和LOF两种。非上市开放式基金要通过基金公司及其代理销售机构来买卖。ETF是交易所交易型基金，可以以现金申购， 也可以用股票和现金申购，赎回的不是现金，是一揽子股票的组合，这就涉及到ETF套利，套利行为只适应大的资金参与，小资金没办法参与，也不能参与。 LOF就是我们通常说的开放式基金，认购时可通过基金公司及其代理销售机构（这其中包括证券公司），过了认购期就进入封闭期，一般3个月，然后就上市开始 交易了，
其如果是在场外（非交易所就是通过银行等）认购或申购的，可以场外赎回，也可以转到场内，就是转到证券公司去（如 果你有股票账户并指定在证券公司），在交易所卖出。才证券公司通过股票账户买入的，可以卖出也可以转到场外。一般不建议转出，而建议转入，因为你转到银行 了就不须去所开户银行卖出，而在证券公司的话直接通过电脑或电话就可以卖出了，简单方便。
2、A股现在；老外通过QFII可以购买了，B股是用人民币定价，上海用美元买，深圳是用港币买，现在国内也可以买B股，要开B股账户就可以买了，用的还是外 币买，要把人民币兑成美元和港币去买。对于ST股票，*ST是连续两年亏损，有退市风险的股票，给予警示；ST好像是业绩不公布或公布不合规的。PT的没 有听说过，现在是没有这一说法了，可能一起有，但现在是没有的。
3、
关于集合竞价：集合竞价在上海和深圳是有区别的，上海的集合竞价在9.15开始，9.15到9.20可以下单委托 也可以撤单，9.20到9.25不可撤单，只接受委托下单。9.25结束，确定集合竞价成交价也就是当天该股的开盘价，等到9.30一次全部符合的都以同 一个价格成交，记住是同一个价格，就是说即使你委托的是涨停价也是以开盘价成交！深圳的也是在9.15开始集合竞价，一直持续到9,30只接受委托，不接 受撤单，9.30确定集合竞价成交价，也就是当天该股的开盘价，一次把符合成交条件的委托全部一一个价格全部成交。上海和深圳在集合竞价期间没有成交的委 托自动转入连续竞价，就是我们平时看到的竞价。深圳的除了早上的竞价外，在下午收盘的时候也有一个竞价时间，从2.57开始到3点整。3分钟时间，通过集 合竞价决定收盘价。规则和开盘集合竞价一样。
4、
还有一点要说的是在深圳的连续竞价时间没有成交的委托在2.57以后开始集合竞价后自动转入集合竞价。在3点整决定收盘价，在3点整把所有符合条件的委托 一次全部成交，所以即使你深圳的在收盘前没有成交的委托在3点后也可能成交。
5、
至于你说的确定有效委托之类的没有必要注意，因为系统自动检测你这个委托是否有效，无效的自动撤单，你如果下的单 子不合规，显示的是自动场内撤单，你的单子根本就不会进入到交易系统，在证券公司这边就已经帮你自动撤单了。集合竞价的成交价也就是开盘价是由最大可成交 量来决定的，就是 说在一个价格上，可成交的委托单子最多的这个价格就是成交价。高于这个价格的委托和低于这个价格的委托全部成交。等于这个价格的可能有些成交不了，因为可 供成交的单子不够，至于等于开盘价的单子能不能成交要看委托的时间，委托的时间早的先成交，这就是我国股票成交的2个规则，价格优先和时间优先，在国外是 不同，不过价格优先是同行的，有的地方还有机构优先等其他一些优先方式。
6、太多了，我今天就先写这么多了。
文档为doc格式