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信用卡收费：不单纯是钱的问题
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信用卡收费：不单纯是钱的问题
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来源：《中国质量万里行》2012年第12期
因为逾期未偿还银行信用卡欠款，连日来陈先生遭到银行催款人员“电话轰炸”：“我办的这张信用卡，本身额度就不高，有一次不小心少还了300多元钱，到下个月的还款时却要多还60多元钱的利息，这实在让我不能淡定。”持卡人陈先生说。
信用卡纠纷案大幅攀升
信用卡小巧精致，支付方便，有免息期，持卡人在很多商户可享受优惠活动……这些“充满诱惑”的优点使得很多人开始了迫不及待地加入到“刷卡一族”。
然而，很多人在开始享受时尚消费生活后，却忽视了信用卡“靓丽”外表后堪称“严厉”的还款条款，随之而来的经济纠纷也常常让人措手不及。信用卡滞纳金纠纷“罗生门”愈演愈烈。 事实上，信用卡纠纷案近年来呈现爆炸式增长的态势，北京市西城区人民法院日前发布的首个个人消费贷款审判白皮书显示，该院受理的信用卡纠纷案2005年为78件，但2011年收案数量猛增至5558件。而这些案件中，银行起诉持卡人的案件超过了95%。
从全国情况来看，近年来，信用卡纠纷案也呈井喷的态势，比例最高的就是涉及恶意透支纠纷案件。
实际上，对于普通持卡人而言，透支款收取利息、滞纳金也的确是一笔“糊涂账”。西城区法院民三庭庭长王珊表示，西城区法院在审理类似案件时询问部分银行代理人，他们甚至对于如何计算都说不上来。陈先生也承认，自己也遇到这类问题之后才开始认真去研究怎么计算利息和滞纳金的。
银监会在2011年发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》（银监会令2011年第2号）中将滞纳金条款列为信用卡申请材料中的重要条款，强调发卡银行应向持卡人披露滞纳金的收取方式，切实保护持卡人的知情权。
“让人不能淡定”的滞纳金
在纠纷当中，最令人诟病的，当属发卡行的全额罚息和滞纳金。
所谓全额罚息就是指在超过最后还款日之后，若持卡人未全额偿还信用卡消费金额，发卡行就会对持卡人按照当期账单全额罚款计息。也就是说，本期账单金额，消费者还最低还款额和只剩一元钱没还，最终收取的利息是一样的；哪怕只差一元钱未还，每天也要缴纳万分之五的利息。
信用卡中心不告诉你的10件事
信用卡中心不告诉你的10件事
你不会总是在免息期用钱，总有急用和无法及时还款的时候。
向银行贷款预支消费，没错，这就是我们的信用卡。它给我们带来的便利的确很多，但它要如何从我们身上赚钱呢？简单地说就是使用利息、惩罚和约束，同时尽量地鼓励你消费。信用卡在我们生活中的地位有些亦敌亦友，你需要把它看得更清楚。
它们确信你不会总在免息期内还款
信用卡给银行带来的利润是很可观的，盈利主要来自利息、滞纳金和POS机的分账。在收益中，万分之五一天的利息是关键。一位银行客户经理说：“滞纳金只会让客户反感！一般产生滞纳金后，七成客户会注销的。”滞纳金的标准是5%，属于一次性支付，而万分之五一天的利息则是循环滚动，复利效果带来的收入往往会比滞纳金高得多。
如果你每次都在免息期内按时还款，而且按照规定刷满足够的金额或是次数免去了年费，这样银行岂不是赚不到钱了？某银行行长告诉记者：“用卡人不会总是在免息期用钱，总有急用的时候。有急用而无钱的时候，要么分期付款支付利息，要么无法及时还款造成滞纳金。无论怎样，银行{信用卡的钱还不上怎么办}.
都有利可图。”因此，客户能永远享受银行的免息期只是一个理想状态。
你只要上POS机刷卡，银行就赚钱
各家商户的刷卡POS机都是银行信用卡部门相互争夺的“地盘”，因为顾客每刷卡消费一次，该银行名下的POS机就能为其带来一定比例的分账。“你买东西消费100元，用A银行的信用卡刷卡，店里的POS机是B银行的，那么，根据不同商品，商户要出让大约1元至2.5元的手续费，A银行、B银行和银联以7∶2∶1的比例进行分账。这和跨行取款是一个道理。”某信用卡客户经理说。
因此这些商户是信用卡市场部门积极争夺的资源。“我们与商户谈判的时候会以快于别家银行的转账速度作为一个吸引点，进行谈判。”一位信用卡中心的市场部职员说。虽然POS机消费会给商家带来利益损失，但刷卡消费作为一种趋势还是让这些商户不得不把钱拱手献给银行。
更改账单日可以延长免息期
信用卡的“免息还款期”并不是刷卡消费日加上50天的绝对值，而是根据消费，从账单日到还款日的一个20到50天的区间浮动变化值。一般拉长免息期的做法是在账单日的第二天进行消费。例如你的账单日为每月的23日，还款日是每月的5日，那么假设你在3月24日有一笔消费，而它的免息还款期就可以到5月5日，这样就享受到了最超值的“最长免息期”。而且许多银行还提供更改账单日期的服务，一位银行的客服人员告诉记者：“一般银行会为客户默认一个信用卡的账单日期和还款日期，但客户其实可以根据自己实际发工资的时间对日期做调整，银行会提供大约九个日期选项，而还款日期也会根据固定时间进行顺延。但通常半年才能更改一次，因为银行也要防止通过更改日期恶意延长免息期的做法，况且更改账单日也会增加银行的工作量。”
它们会严密提防你套现
如果你为支付宝连续充值两次，就会接到银行信用卡客服的确认电话，这是因为信用卡发卡银行能够通过参数引擎，将不到1%的异常交易捕捉出来，再进行人工监测，对交易行为进行分析，最后做出预警。“监测系统主要是针对一些不符合常规消费习惯的异常交易。”某银行的公关人员解释。
这些不符合消费习惯的异常交易除了不法分子盗刷信用卡之外，也包括那些利用信用卡套现的行为。一位信用卡中心风险部门的工作人员说：“如果我们利用监测系统发现一个人连续几个月在账单日的第二天都有大笔的交易，他就有套现的嫌疑。”中国人民银行和银监会等部门已经将“情节严重”的信用卡套现界定为非法经营，未来可能将持卡人套现行为记入个人征信系统，直接影响其个人信用记录。
它们更喜欢你不全额还款
账单上有一栏是“最低还款额”，通常是应还金额的10%，虽然缴纳最低还款额就不会影响你的信用记录，但由此会产生万分之五的日息。逾期还款会让银行有产生坏账的风险，因此它们最欢迎的行为是，在还款日
前还入最低还款额，然后不断支付利息。还得越久，银行赚的当然也越多。
目前只有几家银行的信用卡是未偿清计息，大部分银行都是全额还息。全额还息的意思是，如果你借了1001元，在还款日还了1000元，只有1元钱没还，在后面的日子里银行还是会用1001元的万分之五来计算日息。所以千万不要以为自己还了大部分钱就能放松警惕，你可能因为零头而支付很高的利息。
申请的门槛不全是收入和财力
“在申请信用卡时，一般人认为提供的财力证明越雄厚，就可以获得越高的信用额度，然而实际上，这二者并非是简单的正相关关系，信用卡额度由银行对申请人提交的材料进行综合评定。”一位银行的宣传公关人员告诉我们。
一些职业是不能办信用卡的，比如服务员、快递公司所有员工、保险业务员、直销人员、司机、自由职业者，还有些禁入行业等等。在满足了进件标准的这部分人中，业务员出于业绩的考虑，不会太看重客户收入，而更喜欢那些“可持续发展”的客户。名下有固定资产的、已婚的和有小孩的客户会比较容易获得加分。“一般我们的优质客户主要是女性、已婚、有房有车、本地户口、年龄26岁以上，这些用户一般很容易通过申请，而且额度相当高。”
“逾期”也有弹性
“逾期还款”会留下不良记录，一般来讲，两次不良记录就有可能导致房贷贷不下来。尽管银行对于“逾期”的规定比较死板，晚还钱便是“逾期”，但实际上，为了能够更好地留住用户，信用卡中心在处理“逾期”时也掌握着一定弹性，“我们也不排除有特殊情况，”某信用卡中心客户经理说，“一般要推迟1到2天还款，最好先通知下客服。”这样只有客服那里有逾期记录，只要及时把钱还上，记录就会一笔勾销。
而客服运营中心的工作人员说，即使是逾期发生后向客服解释，只要是情有可原，比如没收到账单，或者因为有的还款渠道不是实时到账，客服人员也会把不良记录盖掉，但前提是时间拖得并不久。3个月以上未还款就会被视为恶意逾期了。
它们欢迎你提升额度
如果你是信用卡的活跃用户，还款也及时，银行的工作人员甚至会主动电话询问你是否需要提升额度。“额度越高，客户使用起来越方便，某种程度上来说能刺激客户刷卡消费。而有的客户不能正确评估自己的消费与收入水平，临时还不了欠款，就会向银行办理分期付款，银行还可以从中获利。”某银行的支行行长说。有些信用卡中心的规定是使用3个月可以临时提升额度，使用6个月可以正式提升额度。不过，如果你有3万元的透支额度，但每月只刷5000元，银行也不认为你有提升额度的必要。{信用卡的钱还不上怎么办}.
“额度并不是越高越好，最好控制在月收入的三分之二以内，这样便
能保证一定还得上钱了。”曾身为卡奴的客户经理告诉我们他自己的经验。
无密码的信用卡不一定安全
一些人认为，一旦信用卡设定密码，个人就有保管密码的责任，如果被盗刷，至少有一半的责任在个人，而无密码的信用卡必须凭借签名确认支付，出现盗刷责任在商户和银行，对个人而言，无密码相对会承担更小的风险。但一名任职于信用卡中心风险管理部门的职员说：“信用卡被盗刷之后司法机关会介入调查，它们会根据具体的原因判定责任，而并不是简单地看你是有密卡还是无密卡。”
一般来说，无密码的信用卡丢失后，办理挂失前48小时内被盗刷的金额，会由银行直接赔偿。但不在这48小时内发生的盗刷，责任属于商户。在追回被盗金额的时候，你很容易跟商家就签名是否经过审查产生纠纷。
注销的信用卡也会制造麻烦
信用卡如果注销得不够彻底也有可能对信用记录造成影响。尤其是当我们办理了过多的信用卡，极有可能因为一时疏忽忘记还款而被银行归为恶意拖欠还款。“对于有过不良记录的卡，即使一次性还清并立即注销，关于这张卡的不良信用记录有可能依然被保留在你的个人信用报告上，”一位有多年工作经验的银行职员说，“而且银行在审批贷款时会调看客户最近3到6个月的信用记录，如果因为之前的一时疏忽在个人的信用报告上留下败笔，就有可能会对客户造成意想不到的损失。”比较保险一点的做法是把这张有过不良信用记录的卡沿用半年，然后再注销。
信用卡还没开通 咋就要收180 元钱
15
2009年5月13日
济南热线
编辑/乔永华组版/王振霞E—mail:jinanxinwen@dz
急！转院途中救命氧不够了出生18天的婴儿危在旦夕
从黄河北岸到省立医院，的哥、交警、医生携手架起生命绿色通道
□本报记者
王红妮
一镐下去刨开自来水管道
整条青龙后街被淹没
刚刚出生18天的婴儿突患急症，焦急的家长带着孩子从滨州老家转院到济南。路上一波三折，还没踏进济南市，供孩子呼吸的氧气已经严重不足，在黄河北，满头大汗的父亲拦下了一辆泉城出租车……
摄摄A
家长一上车就说救命的氧气不够了
车，他说自己的孩子病得很严重，需要马上赶到省立医院，劳累了一天的刘师傅没有多想就答应了下来。
“一上车，孩子的家长就问我，到省立医院需要多长时间？我说怎么也得１个小
时，家长说不行了，孩子吸的
氧气最多还能撑半个小时。”
怎么办啊？看着急得满头大汗的家长，刘师傅急中生智想到了１２２求助电话，电话打过去很快得到了答复，天桥区交警大队指挥中心同意进行救援。
■爱心接力示意图
黄河北岸，的哥突遇路人求救。一名转院患病婴儿急需救命氧气。如何才能在半个小时赶到省立医
的哥紧急向交院，
警求助。
刘元国是济南恒通二公司的一名出租车司机，１２日下午接近６点，刘师傅正准备交接班，开车经过黄河北的时候，一名男子拦下了他的车。刘师傅说，拦车男子乘坐的是一辆滨州牌号的外地
生活日报５月１２日讯（记者王红妮）两股水汩汩地往外冒，大量的清水顺势而下，四五百米长的马路转眼间变成了一条流淌的河流，这是１２日下午发生在青龙后街的一幕。
下午４点半，记者赶到青龙后街南首时，马路几乎成了一条河。记者看到，马路东侧的地面上露出一个口子，两股水流从地下涌出，流满了整个街道，顺势向北流去。出水口的南侧放着一个“正在施工”的蓝色牌子。
“这是施工挖开的。”居民安先生告诉记者，就在刚才，几位施工人员在这里干活，用镐刨开了路面。“刨着刨着，一镐下去，１米多高的水柱就起来了。”安先生说。
在现场，供水公司的工作人员告诉记者，这里的地下自来水管道老化，他们正在改造管线，结果不小心刨开了供水主干管。由于一时找不到漏水管道的阀门，无法关停，他们也很着急。
下午５点，在流淌了半个多小时后，漏水管道的阀门终于被关上，水流逐渐减弱，供水公司的施工人员随后展开了维修。
信用卡还没开通咋就要收180元钱？
生活日报5月12日讯（记者李培乐实习生马玉龙）市民吴先生在上海浦东发展银行办了一张信用卡，由于透支额度太低至今没有开通使用。可在不久前他却收到了这张信用卡的交费通知，让吴先生很是郁闷。
吴先生告诉记者，他去年办了一张浦发银行的信用
而这卡。“我想办一张透支额度在1万元左右的信用卡，
万一急需肯定不够。所以也就一直没张卡只有4000元，
有开通使用。”吴先生说。可是在5月7日这天吴先生突然收到了浦发银行的短信，短信内容主要就是通知吴先生
“卡都没开通怎么在5月26日之前交上所欠的180元钱。
会有欠费呢？我很纳闷！”吴先生告诉记者。
为弄明白这180元到底是什么费用，吴先生曾多次
,“他们的客服电话没有明确说按哪个键试图联系该银行
可以进入人工服务，我打了好几次都没有进入，昨天只好找了我家附近的一家交通银行的工作人员帮忙！”
记者了解到，交通银行的业务人员很快就帮忙联系上了浦发银行的人工服务台，该银行的有关工作人员当即表示，吴先生的180元费用可以不用交了，并且可以在三个月之后帮吴先生注销他那张信用卡。“他们态度不错，跟我解释说那180元是该银行信用卡年费。”吴先生说。
B
警车开道救命车一路绿灯
浮桥高架桥下准备接应。{信用卡的钱还不上怎么办}.
１８：０５，警灯闪烁的警车得到了回应，由泺口浮桥方向开来的的哥刘师傅按响了车喇叭，民警上前核实身份后，没有太多的交流，马上带路开往医院。
“路上遇到红灯直接就
开过去了，遇上堵车的情况，就带着出租车走副道。”民警王文波告诉记者。
１８：１５，救命车到达了长途汽车站附近的山东省交通医院。
１２日下午，天桥区交警大队指挥中心接到的哥刘师傅的求助电话后，立刻指挥民警前往救援。
１７：５７，北外环中队的民警徐拥军和王文波驱车前往泺口
C
ⅴ
交警立即在黄河南岸等候，警车开道护送，十分钟赶到交通医院，中途补充氧气。
中途停留交通医院紧急补充氧气
呼吸也急促起来，他和带路民警联系后建议，家长先把孩子送到离长途汽车站最近的山东省交通医院补充氧气。
在交通医院进行的半个小时的抢救过程中，两位民警和的哥刘师傅一直陪伴着家长和孩子提供帮助。
在情况稍微稳定后，家长要求转往省立医院，１８：４５，１２０急救车载着孩子走出医院大门。
的哥刘师傅说，当他目送着１２０急救车驶出了医院大门时，一直紧张的心才逐渐平静下来。
的哥刘师傅告诉记者，救命车原本应该开往省立医院，可是走到长途汽车站时，供孩子呼吸用的氧气已经严重不足。
“眼看着氧气压力没有了，家长只能使劲捏着。”刘师傅说，由于氧气不足，当时孩子的
D
爱心大接力患儿顺利住进省立医院
时候，突然出现呼吸困难。１２
日中午，一家人带着孩子来到滨州市人民医院，医生检查后表示孩子的病情很严重，必须转院。下午４点，孩子的父母和奶奶带着孩子打车直奔济南，
到达黄河北的时候，氧气不足，情形非常危急，于是求助出租车司机刘师傅。
“非常感谢民警和刘师傅的帮助，谢谢他们。”辛女士说。
晚上７点，记者与孩子的母亲辛女士取得了联系。辛女士告诉记者，她的孩子已经被送进了新生儿病房。
辛女士说，孩子出生的时候挺好的，到了十多天的
120救护车送急症患儿到省立
医院，住进新生儿病房。
ⅴ
不给酒喝就磕头这男子真是喝高了
生活日报5月12日讯（记者万兵兵实习生石兴敏）上门就要买酒喝，招待慢了他还一个劲儿
11日晚上7点半在地上磕头，这个男子到底是咋了？
左右，在联四路一家商店的张女士犯了愁。
张女士告诉记者，当时她正和孩子在吃饭。“我要喝酒！”突然，一名40多岁的男子来到店门前，看样子是喝了不少酒，走路摇摇摆摆的，几乎都站不稳。“少喝点儿吧，注意身体。”看到这名男子已经醉得够呛，张女士出于好心劝说他。“你瞧不起我！”只见这个男子一副很不乐意的样子，醉醺醺地说。
更让张女士惊讶的是，男子竟然开始跪在台阶上冲她磕起头来，“咚咚”的声响让人很不自在，十分尴尬。
没办法，张女士只好从店里倒了一小杯酒给他喝，又搬了个凳子让男子坐下。自己转身进屋，继续和孩子吃饭。过了一会儿，只听一声闷响，这个男子竟然倒在地上，不省人事了。张女士怎么叫都不管用，只好拨打了报警电话。
随后，民警和医护人员赶到，大家将其抬上救护车送往医院。
是想不开还是出了意外？
20多岁男子从大厦高处坠亡
生活日报5月12日讯（记者万兵兵实习生石兴
12日下午3点多，敏）一名20多岁男子从省城某大厦高处坠落，当场不幸身亡。如此年轻就离世，让人摇头叹息，究竟是想不开还是遭人杀害呢？现场围观市民对此议论纷纷。
05，下午4：记者赶到事发
现场。坠楼地点位于历黄路北身亡，无奈离去。“当时听到
头西侧的某电子大厦前，现场‘砰’的一声，循声过去才看已经聚集了数百名围观市民，到有人坠楼了。”附近一家商警方在现场拉起了警戒线。店的老板牛女士说。
“已经没救了，不知道咋下午4点28分，法医戴上手回事。”周围一名施工的男子套开始对现场进行勘查。从公告诉记者，男子大约是在3点文包中，警方发现一个毕业证20分从该大厦坠下的，书还有其他技术类证书以及一医护
些照片。从右裤兜中，警方还找人员赶到后发现他已经不幸
到男子的身份证、香烟和打火
机；并且还找到两页纸，上面密密麻麻地写了不少字。据了解，这两张纸可能是遗书。
20分钟后，一辆殡葬馆的汽车将该男子拉走。男子具体从哪层楼坠下，暂时不得而知。目前，警方对此事仍在调查处理中。
信用卡逾期还款省钱好方法
虽说心里总记着信用卡按时还款，但有时候因为各种原因都有忘记还款的时候，持卡人为了自己的逾期还款不得不承担利息。目前，绝大多数银行 都采用的是还款全额计算利息，因此哪怕少还了一分钱，也不得不承担当月还款总额的利息。
尽管信用卡逾期全额付息已遭抱怨多年，但至今相应的银行寥寥。不过，当你发现自己逾期还款时，也不必惊慌，有些小窍门还是可以帮助你减少损失的。
短时逾期立即还款视为按日还款
在信用卡逾期还款的第一日，多数银行都会向持卡人发送一条逾期还款的提示短信，一般银行会给予2日的宽限期，只要在2天内还款就可以视为按时还款。建议此时的持卡人最好采用柜面或同行ATM机等较为安全的、能确保实时到账的还款方式，以免发生再次逾期还款的状况。目前，建行、平安、深发展等银行都免费提供短信催款服务。
对于跨行网银转账的持卡人而言，要充分考虑跨行转账可能需要一定的时间，如跨行转账需要2个工作日以上的话，还是建议采用实时到账的方式。若持卡人此时正在异地，只能采用网银跨行转账的话，可以先致电信用卡中心说明情况，随后将当日跨行转账的荧屏截图传至卡中心即可。如果持卡人因为身处国外或无法上网的话，在接到逾期还款的催缴短信后，可以致电信用卡中心，一般可以再延迟1至3天。
全额还款罚息可以酌情商量
如果持卡人不幸没有留意到信用卡催款短信，下月收到账单时，发现自己的账单上有一大笔罚息的话，也别太担心。持卡人若平时信用记录良好的话，可以直接致电信用卡中心酌情减免。
最近，王先生所持的建设银行信用卡出现了逾期还款，自己上月还款时，因为一时粗心大意，少还了200元，本月收到账单后发现罚息计算了还款全额。他抱着试试看的心情致电信用卡中心，在说明了自己的情况后，信用卡中心发现其信用卡记录良好，因此将其全额计息改为了余额计息，这一下就省了几百元利息，信用卡中心如此人性化的操作让王先生感到非常满意。
对于约定账号还款的信用卡客户而言，尤其容易发生因还款账户内余额不足而导致信用卡不足额还款，因此每月还款前要特别留意还款账户，一旦发现逾期还款，应尽早致电信用卡中心，商议酌情减免罚息。
可以考虑申请余款计息的信用卡
目前国内绝大部分银行采取的都是全额计息方式,对持卡人已偿还的款项也计息。即只要有1分钱未还,就要对全部透支款项从消费发生日起收取每日万分之五的利息。
如果你是一个“没头脑”，经常会发生逾期还款的状况，那你不妨在申请信用卡时，就充分考虑这一因素，申请余额罚息的信用卡，以便减小自己的损失。
目前，工商银行的信用卡都执行余额罚息的规则，一旦出现逾期还款的话，持卡人只需要承担没有还清部分的利息即可，这样可以省下一笔不小的利息。
信用卡中心员工“吐槽”钱不好赚：客户不敢得罪 打算跳槽
“说实话，现在的银行做信用卡，很少有赚钱的，业内信用卡做得最好的某股份行，其信用卡中心的全部收益估计都顶不上一个省级分行的收益。”一位国有大行信用卡中心的员工小韦感慨道，若不是现在没碰上合适的岗位，他早就跳槽了。从信用卡的申领、使用到发卡后的管理，银行真的有很多苦衷。
信用卡申请：“银行没法了解客户的真实负债”
说起法院审理的信用卡纠纷日渐增多，小韦说：“可不是嘛，法院一提到信用卡的纠纷就特别头疼，甚至法院帮着银行追偿还被持卡人视为银行的帮凶。”据小韦了解，信用卡纠纷的特点是涉案金额小、涉案群体分散，对法院来说审理成本太高，银行起诉的成本也很高。“有时银行都会攒到一定的数量采取集体起诉。”小韦说，“你想嘛，一张信用卡，一般就几万块钱透支额度，就算恶意透支最后金额也不会很大，而最终法院调查，和银行一起追偿的成本往往会超过这个金额。”
对于在信用卡的申请阶段，法院所建议的银行应加强对申请客户身份的核实，小韦表示，银行很难了解申请者的实际还款能力。他说，即便银行相信申请者所提供的房产证明、工资收入证明均为真的，银行也不知道申请者的房产有没有抵押给银行以外的机构或个人来借款，或有没有向别人借钱，从而导致实际还款能力很差。
为解决这一难题，国有大行还可以凭借自己重金打造的数据库和风控模型对申请者进行评估，甚至做信用调查，而一般的股份行或者城商行则连评估数据都没有。“所以股份行发卡多采取追随战略。”小韦举例道，如果你有一张工建中农的信用卡，你再去申请广发、招商、中信的信用卡就很容易获批。因为它认为你已获得大行认可，肯定有一定的还款能力。小韦说，自己的一名朋友在出具建设银行的信用卡后，就顺利获批了一张广发银行信用卡，额度还和建行卡一样。据他了解，银行为抢夺客户甚至还有无稳定工作的家庭保姆也在超市门口被两家股份银行拖着办信用卡。
信用卡套现：“很多时候，银行只能睁只眼闭只眼”
小韦坦言，信用卡业务是个高风险业务，还不一定有高收益，同时成本还不低。除了不知道真实还款能力，冒着风险给客户发卡外，银行最大的风险是不知道客户会拿着卡去消费还是恶意套现。
银监会规定，信用卡只能用于消费，不得用于生产经营性活动。而据小韦介绍，事实上目前银行的监控没法做到很精细。比如目前作为刷卡消费结算环节的第三方支付公司为争夺POS机支付市场份额，竞相压低刷卡手续费率，有时整个刷卡最高的手续费仅为50元/笔。“有些商家就可以和持卡人合谋，每月都固定‘消费’一次，每次就把透支额刷爆，再私下和持卡人结算。”
特别是现在银行普遍推行的信用卡分期业务，该业务能使客户的一笔消费在1~12月内分期偿还，银行仅收取少量手续费和利息。该业务曾被银行视为增加信用卡收入的利器，但各家银行大打价格战，使得很多交易的分期手续费和利息都被免掉。
这就被“精明”的商家加以利用，帮助客户套现。据小韦透露，这样的做法很隐蔽，即便银行注意到这一客户可能通过透支信用卡来套现，但当银行要求客户出具购货发票时，客户也以发票没保存或者提供假发票来搪塞、欺骗银行。
难道银行就不能停掉客户的卡？对于记者这一“弱弱”的提问，小韦冷笑道，现在银行争着抢客户，你停掉，他就成为其他银行的客户了。目前针对恶意套现，银行普遍采取的手段是暂时下调客户的信用卡额度，以示警告。
“你以为银行不知道很多客户在这么违规得干吗？”小韦反问道。很多时候，银行是睁只眼闭只眼，“毕竟他也为银行带来了利息和手续费收入，如果这位客户再在银行买些理财产品，银行更不会过问客户的套现行为。”据小韦透露，毕竟需要业绩，银行拓展客户都很困难，更别提狠下心赶人走了。
特别是当互联网金融企业看上了信用消费这块大蛋糕时，银行更坐不住了。
今年3月，支付宝、腾讯分别和中信银行合作，拟推出虚拟信用卡产品，但很快被央行暂停。小韦分析说，很可能是因为该产品没有实物卡，仅通过网络直接办理业务，不符合当前银行业金融机构奉行的三亲原则，即业务员亲见客户本人、亲见客户身份证原件、亲见客户签名。
实际上，互联网金融的产品早已经渗透进信用卡领域。今年2月13日，京东的“京东白条”开始上线公测。
京东白条可以帮助大众消费者、网购用户在京东消费时，享受“先消费、后付款”的延后付款或“分期0元购”的分期付款服务。京东通过在线实时评估客户信用，“京东白条”用户最高可获得1.5万元信用额度，并可选择最长30天延期付款或者3~12个月分期付款等两种不同消费付款方式。
相较于传统银行，“京东白条”可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程，而服务费用仅为银行类似业务的一半。
“这也是透支消费的一种模式，可还没有法律法规对其进行监管。”小韦说。
信用卡业务：“赔钱也要赚吆喝，没什么前途”
据小韦介绍，其实在国外，没有那么多利用信用卡恶意套现的案件。因为目前我国贷款利息高，高到很多个体户与其费力直接从银行高息贷款，不如多申请几张高额度信用卡，直接套现来得便捷。尽管央行刚刚降息，但以个人房贷为例，我国30年期房贷基准利率为{信用卡的钱还不上怎么办}.
6.25%；美国为约4%。
“所以对银行来讲，你办理信用卡实际相当于免费给你几十天钱花，而实际上你算算，把你的几万块钱信用卡额度变现存成余额宝，你一天的收益不得几块钱。”（注：12月2日数据，余额宝每万元每日可获收益1.1159元）小韦说，所以国内信用卡做得最好的某股份行，其法宝就是尽量减少你的免息期，让你早点还钱，“不信你看，国内免息期长的都是四大行。”小韦认为，现在做信用卡都是赔钱买卖，钱借出去，不仅没有利息，反而很有可能收不回来。
信用卡是一种长期承诺，现在银行对于发卡后的管理确实有难度。
“这个不像房贷，二三十年一还完就可以，信用卡是每月都借，每月都还，而且随着客户日渐增多，都需要人工去盯，不像企业始终有办公场所和固定资产，就在那儿跑不了。”小韦坦言，很多时候银行发信用卡都是看重信用卡的刷卡数据，寄望开展大数据营销。
“信用卡记录你的消费习惯，从而推断出你的实际财富，方便银行向你推销理财产品。”小韦说，有的时候一些高净值客户将自己的账户开在一家银行，那家银行就会批一张高额度的信用卡，甚至附赠很多服务，其实就是一种交叉营销，看重的还是客户的资金。
同时，一般一个单位的公积金账户开设在哪家银行，那家银行一般都会向该单位员工发放信用卡。“因为他清楚你会有多少资金用于消费。”小韦说。
无论是国有大行、股份制银行还是城商行，甚至外资行，其实在中国发行的信用卡，业务同质化都很严重。因此对于信用卡的宣传和解释工作，银行不愿意做得很细致，“比如建设银行给你解释得很清楚了，你去办理工商银行的信用卡怎么办？”小韦建议，银联等支付机构应该担当起宣传信用卡知识、普及使用风险的责任，因为信用卡使用广泛，支付机构获益最大，“每一笔支付的手续费分成，支付机构分得的手续费占比最大，其次才是收单银行和发卡银行”。{信用卡的钱还不上怎么办}.
小韦叹了口气，总结道，“所以说我们这行真没什么前途，等遇到合适的机会我还是会跳槽。”（
信用卡不为人知的养卡知识
分享一些信用卡不为人知的养卡知识！干货！ 信用卡在不同的人手中所产生的作用是不同的，信用卡的好坏、额度的大小主要取决于刷卡方式，为什么有些人信用卡在很短的时间内额度就翻番了，而有些人额度几年都没有什么变化，这就涉及到一个养卡技巧了，下面就给大家详细介绍下信用卡养卡技巧。 1.很多人会有这样的想法，为什么我和他的刷卡方式差不多，而效果却截然不同。首先要说的就是你在银行的本质资质不同，然后就是你刷卡的。每月去套现，然后垫还一笔刷出，怎么可能会给你提额。打个比喻，你要别人垫还1W额度的卡，费率一般是150以上，人家成本只有38或者更低。而你自己如果用0.78机器，外加秒到千分之二。也就是98元。想想出来的效果哪个好？
2.会有一部分人说没钱自己刷。最简单的方法就是，账单日出来后就开始操作，比如你只有1千块钱，那么操作10次也就可以了。而账单日离还款日最少是18天，有些是二十几天，你说你可以操作多少次。机器还可以秒到。你分几天就可以搞定。不要整天就想一步一下子调额。没那么多好事。有也是人家在银行本质的条件比较好。 3.正常的养卡套路就是多还多出，多还就是分多次把钱还进信用卡，多出就是笔数。而每次客服告诉你的多元化消费就是商户的类型了。类型就是费率了。2W的卡可以分10次把这2W拆分开，然后再拆分刷卡金额出来。当然最好不要秒进秒出了。具体方式因个人资金不同操作起来自己控制。 各大银行具体养卡细节：
招商：大家都熟知，都认识比较好的银行，认笔数，认各种费率的比重。
农行：其实是一个不怎么认费率的银行，只要笔数够，商户量够，稍加一些一般类0.78的商户。就OK了，基本上可以保证三个月提一次。 广发：也不是很看重认费率比重的银行，每月要保证全额还款，然后一定要做分期，一定要做占用信用额度的分期财智金。金额做到额度的百分二十，然后其他分期做到百分之四十左右。其他就是0.38和0.78费率的商户，分开金额刷刷就可以了。1.25不是很重要。也是基本上3到6月百分百调额一次。
其他的银行也是基本行差不多，要记得，只要银行有明确规定3到6月才能调额一次的银行，基本都大同小异。养卡一定要不要急，只要第一次被你攻破了，以后每3到6月的提额是稳定增长的。所以说养卡是长期的活。
心得一： 卡不再多，在于精，精养2-3张即可四大银行中，我认为中行和工行必选其一。工行大妈虽然严格，但是很给力，而中行虽然一年提一次额度，但临时额度可以无限循环使用，并且是经常出国旅行的小伙伴的首选。其他银行可选择性申请。其中招行，农行，提额狠快，可撸。也有一些银行申请的时候要慎重。比如中信银行，平安银行，交通银行。现在额度高的别沾沾自喜，小心某天有十万也刷不出，或者还款后立马挨封，这种从天上掉到地下的痛就自己品尝了。
心得二：
关于信用卡提额和使用，必须做到的几点：
1、多元化刷卡，每个月5个商户以上，刷卡次数10次以上为良好，20次以上为最佳，这大大有利于信用卡提额。
2、关于刷爆看银行，交行每个月留30%有利于提额或者贷款，刷爆不合适；招行，广发，浦发等大多数银行都喜欢刷爆！
3、出账日后就还款，这是表现你有良好的还款能力的最佳表现。逾期不管轻微还是严重，都是没有良好还款能力的评分标准。出账日后就有20天左右的时间给你安排还款了，为什么你还不能还上去？！我现在不会记得或者知道我自己信用卡的最后还款日是几号，我只会记得我的出账日是几号，出账后一个星期内必定安排还款。所以如果你有逾期，只能说你活该，自己的信用自己不珍惜，回头骂银行其实也是不合适的。
4、还款后非迫不得已，最好次日或者过2天再刷卡，最忌当天还当天刷爆。
5、银行都喜欢卡户办理该行的借记卡，建议信用卡捆绑该行借记卡自助还款。不仅有利于提高你的额度，还不会造成逾期。交行最看重这个，好享贷就喜欢找这样的客户。 6、不要最低还款，这点也是影响还款能力的评分标准。虽然银行支持你最低还款，但是不要一年到头都最低，建议根据自己的财务情况，最好全额，适当分期，避免最低还款。 心得三： 关于临时提额
1、临额只能救急不救穷，千万不要把周转的心思全部寄托在临额上。
2、临额不批估计是你综合评分不足，估计你得好好消费一两个月才会恢复。
3、急需额度的时候，可申请其它银行的信用卡救急。现在申请其它银行的信用卡很快的。 心得四：
千万不要轻信中介，中介都是纸老虎，别随便把资料给中介，别听信任何中介秒提等虚伪话语。自己的个人资料，自己用自己珍惜！！！切记！！！办卡或者提额，最好还是跟正规银行申请。 有以下刷卡行为的朋友！务必远离！
1、开卡太多
很多人认为“开卡多，表示接受我的银行多。”殊不知，开卡太多反而会影响你的额度。理由很简单，你的收入摆在那里，还款能力就在眼前，卡多了，所刷的额度也高，从而还款能力也就自然提高了，所以，开卡太多反而会让银行担心你会还不上欠款。 2、刷卡次数少，只刷大额
如果你以为每个月刷一两笔大额消费就能提升额度那就错了，这反倒可能令银行担心起来。原因在于，你有套`现风险，如果你刷卡的商户恰恰是那些批发类商户，那“危险等级”就更高了。 3、数月在同一机重复操作的。 4、一张卡额度是一万，刚激活就在机上一次刷掉。
5、同一张卡每月固定曰期在同一台封顶机上刷，占用银行资金。
6、超过正常经营时间有交易，如批发市场内商户下班后还有交易。 7、信用卡长期处于套空状态，比如还款日整数进去短时间内，整数出来，其他的时间没有刷卡记录和低于2笔以内的，数月如此操作后台系统是能检测到的。
8、整数单笔交易，如10000, 50000, 100050, 200040,
10200,20400,10500,50500均有T现嫌疑。
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