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网络理财与银行理财比较分析
网络理财与银行理财比较分析
2013年09月24日 中财网
网络理财与银行理财两者的市场定位不同，产品特色各异，因此具有不同投资需求的大众可以按需选择，大可不必追随市场热度盲目选购
6月中旬，支付宝正式推出余额宝后，犹如在理财市场上投下一颗重磅炸弹，一经推出就显示出强大的吸金能力。而余额宝引领的互联网理财来势汹汹，更是成为直接分流银行理财市场的搅局者。
细看这两类迥然相异的产品，发现目前两者的市场定位不同，产品特色各异，因此具有不同投资需求的大众可以按需选择，大可不必追随市场热度盲目选购。
搅局者来势汹汹
此前最为大众津津乐道的余额宝，是支付宝专为用户提供的账户理财服务，账户资金认购的是天弘基金的增利宝货币基金的份额。因此也可以将余额宝视为货币基金的一个销售平台。
“虽然余额宝的本质是一款货币基金，但其有着不同于传统货币基金的创新之处。余额宝实现了货币基金的T+0赎回，赎回资金实时进入支付宝账户中，流动性较传统货币基金更强。”普益财富研究员吴泞江表示。
正是由于余额宝的这一优势，互联网理财的概念一时风行。众多投资人纷纷转投网络理财的“怀抱”。据支付宝公布的数据显示，截至6月30日，短短18天的时间，余额宝用户数就突破251.56万，累计转入资金规模66.01亿元，据悉目前规模已经超过了500亿元，显示出强大的吸金能力。 事实上，余额宝的兴起，仅仅是互联网理财热潮的肇始。紧随着余额宝的步伐，市场上各种“宝”纷至沓来。东方财富旗下的天天基金网推出了“活期宝”和“定期宝”，数米基金和众禄基金分别推出的数米现金宝和众禄现金宝，同花顺推出了“收益宝”，金融界推出了“盈利宝”……各种互联网现金理财工具的潮涌，预示着银行理财往昔“一股独大”的荣光已不再。 投资特色各有千秋
余额宝的推出，最先挑动的是银行理财业务的神经，因为余额宝和银行理财产品都对储蓄存款具有较强的替代作用。从投资的特性看来，由于定位不同的客户群体，目前两者并不构成直接的竞争关系，但长期来看，余额宝等网络理财产品对银行理财产品的潜在影响不可小觑。
从收益率来看，作为一种本质上的货币基金，以余额宝为代表的各种宝，其收益是根据每日的实际投资收益进行分配。就回报率而言，市场上的各类“宝”，评估其收益水平的还是基金惯用的7日年化收益率。而银行理财产品的收益率水平，则是标准的年化收益率概念，如果要做比较的话，则
余额宝等产品的7日年化收益率的波动性更强，多随着市场环境的改变呈现出波段式的变化。而银行理财产品的收益率水平则相对稳定，其中的固定收益率产品的收益是可预见的，而对于大部分投资货币及债券等金融工具的浮动收益率产品而言，其最终的实际收益率水平也多在预期收益水平上下浮动，或者就是其预期收益率。
就目前的历史表现而言，根据普益财富的观察，风险更低、流动性更强的“各类宝”在增值能力上比银行理财产品的平均水平却并没有逊色太多。比如余额宝自推出的第5日起，7日年化收益率均保持在4.30%以上。这一水平与银行提供的现金管理工具3%-4%的收益率水平相比具有一定的优势。对于银行理财产品而言，普益财富统计数据显示，6-8月期间，银行理财产品的平均投资期限为113天，平均预期收益率为4.72%，高于目前网络理财产品的收益率水平。
在流动性上，余额宝等网络理财产品的流动性强于大部分银行理财产品。这些产品不仅可以随时赎回，做到了“T+0”，其流动性与活期存款相差无几。而银行理财产品，除了部分现金管理类品种可以做到“T+0”之外，大多有一定的投资期限，属于封闭型产品，在运作期间，不可提前赎回，也不能追加投资，因而在流动性上逊于网络理财产品。
至于投资风险，网络理财产品的投资对象主要以短期的银行存款以及有固定票息的债券等安全性高、收益稳定的金
融工具为投资对象，银行理财产品则没有一个统一的投资范围，因而投向类型不同的产品风险也不同，但从整体上看，银行理财产品的投资范围更加广泛，部分产品还包括股票、基金等高风险的金融工具。所以这部分银行理财产品的投资风险相对而言稍高一些，但大体而言，银行理财产品的稳健度仍会高于网络理财品种。
认清需求 按需投资
从具体的投资角度看，目前的网络理财产品和银行理财产品相比，虽然都有替代银行储蓄的趋向，但两者定位不同，面向的投资者人群也有所差异。
银行理财产品一向的定位是稳健，因而其面对的客户也是风险承受能力相对较低的人群。加上银行理财产品大多具有一定的投资期限，流动性相对较弱，故而更加适合那些中长期的投资需求。从收益率水平来看，目前银行理财产品的收益水平虽然不高，但仍相对稳定。占据市场主流的品种的平均年化收益率在4%-5%之间，而在月末、季末等特殊的时间节点，这些产品的收益率水平还将上行，从9月的情况来看，目前收益率超过5%的理财产品数量颇多，因此如果对资金流动性要求不高，则可以考虑投资银行理财产品。 而互联网上发售的那些理财产品，由其货币基金的本质决定了其在流动性上更胜一筹，因此对于那些投资股票、贵金属以及做生意的投资者来说，肯定更为适合。
目前来看，虽然这些产品的投资收益水平相对较高，但是考虑到今年6月份以来市场资金面较为紧张的状况，资金价格在今年第三季度开始上涨，导致货币基金的收益率水平的上扬。但是货币基金主要投资于货币市场，其投资标的与银行理财产品投资的银行间市场相比，范围更小，且资金量也无法与银行拥有的大资金想比，故而从收益率的稳定性比较，长期来看，网络理财产品的收益率水平将更多地呈现出波动态势。一旦遇到央行向市场大量投放资金，或者是遇到巨额赎回的情况，这类产品收益率的下降也无可避免。因此从风险承受力来看，投资这类产品的人群应该是风险偏好相对较高的年轻人。
银行理财产品与互联网理财产品各大特征比较一览 银行理财产品：流动性具有一定的投资期限，流动性不高
投资收益目前市场主流品种(1-3月期，3-6月期)的年化收益率处于4%-5%的水平区间，部分挂钩类结构性理财产品的收益或更高(但风险也相对较大)目前7日年化收益率在4%以上，相比银行理财产品，收益波动性较大，在市场的极端情况下，基金净值也可能出现较大的偏离
投资门槛投资门槛较高，起点金额5万元
适合人群风险承受力相对较低的中老年投资者 风险偏好较高、熟练运用互联网工具、且对资金流动性要求高的偏
三大”懒人”理财方式 阳光财富·一路富来对比
三大”懒人”理财方式 阳光财富·一路富来对比 有了闲臵资金，最明智的做法就是投资理财，让钱生钱。但如今投资渠道众多，理财产品五花八门，对于理财“小白”们而言，选择适合自己的理财方式并不是件容 易的事。投资股市可能收获暴利，但更存在血本无归的风险，而且各种指标分析、专业技巧更是提高了投资门槛。对 “小白”们而言，最适合资金门槛低、无需频繁操作、低风险、流动性强的投资理财方式。在此，小编为大家推荐几种“懒人”理财方式，可能会有一种方式适合 你。
银行存款
银行存款是最常见的理财方式之一，也无疑是最安全的理财方式。但是银行存款收益低，甚至赶不上通胀的速度，有一种说法是存银行就等于贬值。目前活期存 款年利率为0.35%(银行最高可上浮10%)，收益超低，优势在于可以随存随取，不会冻结资金。1年期定期存款利率为3%，收益接近活期存款的10倍， 但定期存款期间资金冻结，提前取款则只能计活期存款利息。
活期存款 定期存款
收益 ★ ★★
安全性 ★★★★★ ★★★★★
流动性 ★★★★★ ★★
综合评估 ★★
小编点评，选择银行存款的话，就把银行当个保险箱好了，理财目的反而可忽略不计了。定期存款的储户们可以改选购买银行理财产品，收益更高，不过有一定的资金门槛。因银行理财产品不符合低门槛、高流动性的条件，在此就不单独介绍了。
余额宝
今年横空出世的支付宝余额增值服务，一面世就受到广泛关注。支付宝用户可随时将账户余额转为余额宝，享受指定的货币基金产品收益。相比其他类型基金， 货币基金具有高安全性、高流动性的特征。绝大部分情况下，余额宝收益略高于银行一年期定期存款收益。相比定期存款，余额宝不仅收益更高，资金流动还完全不 受限制，用户可随时将资金从余额宝转入支付宝用于消费或提现。和银行存款相比，余额宝就相当于“活期存款拿定期利息”。余额宝的同类产品还有活期宝、现金 宝、盈利宝
等等。
收益 ★★★
安全性 ★★★★
流动性 ★★★★★
综合评估 ★★★
小编点评，同银行存款相比，余额宝类产品完胜。不过4%-5%的年化收益率吸引力还略显不足。货币基金收益基本和余额宝相似，不过流动性更差，从赎回基金到可提现的期限更长。而其他大部分基金不符合低风险的条件，在此不单独介绍。
P2P投资理财
互联网金融领域，P2P无疑是近两年发展最迅猛的行业之一，一些P2P平台甚至出现了投资者疯狂抢标、新标一出即被“秒杀”的现象。不同P2P平台投 资收益较大，但最低年化收益率也比6%的贷款基准利率更高，更远高于银行存款收益，最高年收益甚至高达20%。P2P投资，资金流动性也较强，借款标到期 之
前，投资者可通过转让债权的方式收回资金。不同P2P平台投资风险差异大，近期就有一些平台出现了因经营管理不善导致兑付困难的现象，甚至还有个别网站 卷款跑路，给投资者造成重大损失。
收益 ★★★★
安全性 ★★★★
流动性 ★★★★
综合评估 ★★★★
小编点评，P2P投资收益远高于余额宝和货币基金，而且投资门槛低，流动性强，是不错的理财方式。不过，选择安全可靠的P2P平台非常重要，建议选择人人贷、陆金所这样的“大牌”,或者易贷网P2P这类标的有足额抵押物、并且提供本息保障的低风险平台。
余额宝盈利模式分析
龙源期刊网 .cn
余额宝盈利模式分析
作者：唐亚楠
来源：《今日湖北·下旬刊》2014年第06期
摘 要 余额宝是现在互联网理财产品中最炙手可热的一款产品，本文主要陈述了余额宝的现状，探讨了余额宝盈利模式存在的不足，并在流动性与安全性两个方面提出了解决之策，对投资者与余额宝管理者有一定的借鉴意义。
关键词 余额宝 盈利模式{盈利宝理财}.
一、余额宝现状
（一）余额宝简介
余额宝是支付宝最新推出的余额增值服务，把钱转入余额宝中就可获得一定的收益，实际上是购买了一款由天弘基金提供的名为【增利宝】的货币基金。余额宝内的资金还能随时用于网购消费和转账。支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付（含卡通）的资金转入。目前不收取任何手续费。
（二）余额宝盈利模式
支付宝用户利用余额购买了余额宝后，假设余额宝的规模达到1000亿元（应该不会超过这个数字），占总额0.3%的管理费将会归基金公司所有，即将为天弘基金带去3亿元的管理费收入。这是基金方面主要的利润来源。传统的线下手段，比如银行，会抽取相应的销售尾随，但是余额宝并不会向阿里小微金融服务集团支付销售尾随，这意味着基金管理费并不会被侵占，但会给阿里支付技术服务费，费率等同于销售服务费。所以简单来说阿里做余额宝的利润来自天弘基金在余额宝这个平台销售所支付的技术服务费。
（三）余额宝收益
余额宝的投资标的主要是同业存款，占比高达90%，剩下的4%-5%左右就是利率债、高等级的信用债，其次就是5%左右的现金。因为同业存款相当于银行的批发业务，各类银行对其需求比较大，而收益稳定，且按照我们的规模有一定的议价能力，所以我们多将货币基金投向了保守稳健的同业存款目前余额宝的收益率在1.3/万分左右，相当于银行活期利率的10倍左右。
二、余额宝盈利模式存在的问题
（一）风险分析
月盈宝产品安全性讲解
互联网金融不会告诉你的10个秘密 理财你选谁
互联网金融不会告诉你的10个秘密 理财你选谁
内容提要：互联网金融十大特点
1、创新之举有“包装”
2、低风险≠无风险
3、产品收益随行就市
4、补贴回报凑出高收益
5、不适合长期投资需求
6、P2P”保本”存风险
7、担保承诺并不靠谱
8、资金存管并非万无一失
9、风控水平不透明
10、监管缺失应注意
互联网金融掀起了一股创新潮！然而在这股热潮的背后却是荆棘丛生，看清其隐藏在深处的那些秘密，不迷信、不轻信是每一位投资者应当秉承的态度，毕竟投资市场有着它基本的规律和规则。{盈利宝理财}.
如果要评选2013年的理财关键词，非互联网金融莫属。在互联网巨头支付宝的带领下，一场新的金融革命铺天盖地席卷而来，其速度与力度足以让原金融界人士瞠目惊舌。
——支付宝在今年6月份携手天弘基金推出余额宝。数据显示，截至目前，余额宝开户用户超过1600万户，货币基金累计申购超过1300亿元，已经是中国最大公募基金和货币基金，短短4个月内占领了货币基金超过10%的份额。
——10月28日，百度金融首款理财产品“百发”上线，在4个多小时内，销售已超过10亿元，参与购买用户超过12万户，首批创始会员额度已满。
——据不完全统计，2011年，全国P2P平台大概有50家，到今年9月末，这个数字已经超过了500家，预计今年底将达到800~1000 家；网贷行业去年全年成交量约200亿元，而今年全年预计会超过1000亿元。与此同时，平安、招行等传统金融机构也开始上线P2P产品。
巨大的市场号召力让互联网找到了下一个商机，从门户网站、电商到第三方支付平台纷
纷涌入了这个叫作“互联网金融”的战场中。
无法否认，这是个伟大的时刻，也许将是被载入历史的一年。依托于互联网及移动互联网技术，金融脱媒终于逐渐实现，传统金融机构正向供应商的角色转变。
无法否认，互联网金融的惊人能量。前所未有的低门槛，超级的灵活性，将一大批理财的门外汉带入了这个市场，打造出巨大的增长潜力。
同样无法否认的是，在互联网金融中各种问题开始显现。
一是盲目的扩张，不管你有没有先天优势，不管你有没有客户积累，各种网站奋勇而起，做门户的、搞搜索的、卖电器的，纷纷加入到互联网金融的大军中，卖产品、做贷款，是的，跑了马圈了地再说。正是这样的原因，导致了互联网金融中产品单一雷同。余额宝成功了，70%的互联网产品中也带上了一个“宝” 字，每家大鳄都宣称自己在搭建平台，其实就是找家基金公司一起销售货币基金。在这个过程中，价格战成为了胜利的法宝——是活期存款收益的XX倍、无风险、 补贴收益……监管的缺位同样棘手。作为一个新生事物，央行、银监会、证监会、保监会，到底谁来监管互联网金融，现行的监管政策对互联网金融是否有效？
在每一场技术变革中，消费者都是受益者，互联网金融也不例外。然而，投资这桩事情又有些例外，它与投资者的资产、利益直接相关。在展望互联网金融美好愿景的同时，不迷信、不轻信是我们每一位投资者应当秉承的态度，毕竟投资市场有着它基本的规律和规则。相信理财周刊此次揭晓的互联网金融的10个秘密，能够帮助投资者拨开眼前的迷雾。
1、创新之举有“包装”
互联网理财产品在其运作上确实有不少亲民性，如灵活转换、低门槛等等，但其本质上只是把一些货币基金、理财基金进行再包装。其实，不少互联网理财产品的创新只是噱头，投资者千万不能被一些宣传上的“包装”弄花了眼。
【案例】{盈利宝理财}.
“每天看一眼收益就挺开心的。”从事广告工作的朱女士对余额宝就有着这样的切身体会。虽然每天的收益都不会很多，但她也感觉是一种小幸福，“反正小钱闲着也是闲着，原本我就经常逛淘宝买东西，支付宝里有时也会存点钱。”确实，一笔闲钱买理财产品不太够，投在余额宝之类的互联网产品里既比定期方便、又比活期收益高。不少人都像朱女士一样认为，这样的理财产品创新确实不错，弥补了市场的一部分空缺。
这不，退休在家的许先生最近也开始关注互联网理财产品。他说：“以前总收到银行的广告短信，说是有5%、6%左右收益率的理财产品，现在看看好像网上买的收益率更高。”但让许先生困扰的是，最近各家机构推出的理财产品花样越发繁多，作为普通投资者的他，对如何挑选互联网上的理财产品感觉很是头痛。“收益率一个个都公布得挺高，实在是让我挑花了眼，也不知道到底靠不靠谱？”
【分析】
眼下，互联网金融正炙手可热。各式各样的理财产品不断出现，对于那些偏好低风险、低门槛的普通投资者来讲，余额宝、活期宝、易付宝以及“百发”等理财产品，一经推出无不成为关注的热点，“尝鲜”的也是大有人在。
但其实，作为互联网和金融的联姻产物，这些看似新鲜的理财产品，其本质大多是投资者熟悉的基金。电商平台借助理财产品为其客户做增值服务，如创新T+0、免费银行转账等，提高自家用户的使用体验，以此留住老用户、吸引新用户。而就金融产品本身而言，其数字化的属性也非常适合在互联网上发展。因而我们才会看到，无论是电商还是金融机构，都希望在时下获得更多的资源和先机。于是，不管是基金公司的直销渠道，还是基金销售的第三方支付机构，都在积极地推广各类相似的产品。据不完全统计，市场上现有的新型理财产品已有数十种之多。
而事实上，传统银行同样拥有很多类似的理财产品，只不过银行并未以更通俗易懂、更简易的操作方式让投资者接触到这类理财产品，反而让其混在大量固定期限的理财产品中。
【点评】
应该说，互联网理财产品的创新更多地体现在其销售渠道、流动性、功能性等应用方面，而非产品本身。撇开这些外在的创新不提，其内在的收益和风险都与传统产品相差不多。举例来说，眼下较热门的几款互联网理财产品大多只是绑定几款基金，在货币基金中属中等水平。简单地选择未必能挑到收益最好的，只能说是一种低门槛易上手、碎片式的“懒人理财”。
同时，这类产品在推广时往往会将本金安全、收益与活期存款比较，但事实上其安全性仍比不上存款，收益率也会经常波动。因而，投资者究竟要选择哪个产品，还是要看自身的需求，收益也要关注挂钩基金的表现，千万不能被一些宣传上的“包装”弄花了眼，以至于盲目作出投资选择。
2、低风险≠无风险
无风险、高收益——这几乎成为了互联网理财产品的“标准特质”，然而这种不规范的宣传方式不仅有违规之嫌，也容易对投资者形成误导。所以，投资者非常有必要了解其中的“真相”。
【案例】
在“百度金融中心——理财”首款产品“百发”的预热环节，“百发”的宣传一石激起千层浪。在前期宣传中，“百发”被描述为一款年化收益率高达8%的无风险产品。
事实上，略有投资常识的人立刻会产生疑问。
首先，“百发”是一款与华夏基金合作的货币基金产品，以货币基金的平均收益水平来看，达到8%的年化收益率实属于偶然的情况，要想在整个投资期内保持这一水平是非常难的事情。
其次，该产品被描述为“无风险”，那么，在同一市场中，如果无风险利率能够达到8%，难以想象出有风险产品的收益率会达到怎样的水平？!
从监管角度来看，“百发”合作的货币基金产品既无法归类于“无风险”产品，也无法允诺投资者某一个收益回报。与银行理财产品不一样，其有关预期收益率的提法违反了基金产品的相关监管要求。因此，“百发”虽然在短时间内迅速吸引了大量眼球，但这种违规的产品宣传方式立刻引起了证监会的关注。随后， “百发”迅速撤回了前期宣传，在产品正式首发中也没有出现“无风险”、“年化收益率8%”的宣传。
【分析】
目前市场上推出的互联网理财产品数量不少，但是总体上类型还比较单一，主要集中在货币市场基金和短期理财基金上。
以风险属性来看，货币基金和短期理财基金都属于较低风险的品种，它们的主要投资范围包括现金、定期存款、大额存单、债券、债券回购、央票等。一方面，不容易给投资者造成本金的损失；另外一方面，可以为投资者带来一定的收益，但具体的收益水平要视货币市场的收益水平而定。{盈利宝理财}.
对于投资者来说，既要对货币基金、理财基金的这种收益风险特点有所认知，也要意识到，产品的收益要取决于市场环境，并非毫无风险可言。无论在我国还是在发达国家，货币基金均曾出现过净值低于1的情况。当摊余成本法估算的货币基金价值与代表公允价值的影子价格偏离过大时，货币基金就面临一定的风险。
因此，“低风险”和“无风险”是两个不同的概念。我们可以引入银行理财产品对低风险产品作出的三种划分——保本固定收益产品、保本收益浮动型产品和不保本收益浮动型产品，现在互联网平台上所推出的理财产品应属于“不保本、收益浮动型”产品。
【点评】
互联网理财账户的安全，也是投资者需要密切注意的问题。在享受互联网理财的便利之余，安全问题同样不容忽视——网站是否具有充分的安全防卫措施？有没有足够的认证手段？投资者自身在使用时也需要保持良好的习惯，如不使用公共场所的网络进行操作，不轻易将自己的密码告诉他人，采用复杂的认证手段，等等。
3、产品收益随行就市{盈利宝理财}.
收益高达活期存款的20倍！在不少互联网理财产品的宣传中，都可以看到类似的提法。但是，投资者很容易因此而忽视的是，这些理财产品的收益是随行就市的，收益率水平是会随着市场的变化而浮动的。
【案例】
互联网理财产品的“火”点燃起不少投资新人的理财热情，小连就是其中的一员。尤其是
“收益高达活期存款的XX倍”，让他觉得格外有吸引力。小连工作的时间不长，收入也不算高，有一点储蓄也都是呆在活期账户上，一是准备着交房租、还信用卡欠款；二是钱不多，够不上那些理财产品的门槛。
投资灵活、收益高、门槛低，这些理财之“宝”正好满足了小连的需求。他也用自己活期账户的2万元购买了一款互联网理财产品。观察账户的净值变化已成为了小连的一桩乐事。
不过，小连很快就发现，理财产品的收益并不一直像自己以为的那样高，同时收益也不稳定，有时高有时低。
【分析】
互联网搭建起了新的理财平台，但投资者有必要厘清的是，自己所投资的产品究竟是什么，收益又是如何来确定的。
像很多互联网理财产品的实质是与货币市场基金进行了“链接”，包括支付宝的“余额宝”、天天基金网的“活期宝”、金融界的“盈利宝”、众禄的“现金宝”等等，投资者购买了这些产品，其实就是认购了某一只货币市场基金。如“余额宝”与天弘基金进行合作，投资者实际上是购买了天弘增利宝货币基金； “活期宝”采用了一对多的模式，投资者可以选择南方现金增利货币A、华安现金富利货币A、宝盈货币A及长城货币A等货币基金产品；客户存入“盈利宝”的资金相当于申购了鹏华货币基金；众禄的“现金宝”，其背后是海富通货币基金。因此，这些产品的收益率准确地来说，是指货币基金的7日年化收益率。如10月25日，“余额宝”的7日年化收益率为4.8110%，是活期存款利率(0.35%)的13.74倍。但是，7日年化收益率是一个浮动的值，每天公布的数据水平都不相同，与活期存款利率的所谓倍数关系并不是一成不变的。如在货币市场资金供应紧缺时，收益率水涨船高；反之，市场平均的收益率水平就会下降。此外，货币市场基金的收益率水平也与基金策略、久期等密切相关。
【点评】事实上，7日年化收益率并不是体现这些理财产品收益的最好指标。原因是，7日年化收益率所代表的是基金过去7天的盈利水平信息，并不意味着未来收益水平，也不能完全代表信息披露当日的收益率水平。这是一个平均值，如果过去7天中某一天收益忽高或忽低，对平均值的影响也会很大。
投资者可以重点关注的是货币基金的“日万份基金单位收益”。这个指标的含义是：货币基金每天运作的收益平均摊到每1单位份额上，然后以1万份为标准计算净收益的结果。这也是投资者按日计息的计算基础。
4、补贴回报凑出高收益
在互联网平台上，一些产品能够提供“高出一筹”的收益率，原因在于其收益结构的特殊性——常规收益+补贴收益。这种方式，既吸引了投资者，又规避了监管。但对于补贴收益，只能使用特定的方式才可获得。
【案例】
银行存款、余额宝和P2P对比
银行存款、余额宝和P2P对比
如今投资渠道众多，理财产品五花八门，选择适合自己的理财方式并不是件容易的事。股市暴利，但存在血本无归的风险，而且各种指标分析、专业技巧更是提高了投资门槛。所以最适合资金门槛低、无需频繁操作、低风险、流动性强的投资理财方式。
银行存款
活期存款 定期存款
收益(较低)
安全性(所有风险都是银行承担)
流动性(可随时支取 流动性差)
银行存款是最常见的理财方式之一，也无疑是最安全的理财方式。但是银行存款收益低，甚至赶不上通胀的速度，有一种说法是存银行就等于贬值。目前活期存款年利率为0.35%(银行最高可上浮10%)，收益超低，优势在于可以随存随取，不会冻结资金。1年期定期存款利率为3%，收益接近活期存款的10倍，但定期存款期间资金冻结，提前取款则只能计活期存款利息。
银行存款就是把银行当个保险箱，理财目的可忽略不计。定期存款的储户们可以改选购买银行理财产品，收益更高，不过有一定的资金门槛。因银行理财产品不符合低门槛、高流动性的条件，在此就不单独介绍了。
余额宝
收益 (高于银行)
安全性(个人觉得还是蛮安全的)
流动性(跟存银行一样的强大)
支付宝余额增值服务，受到广泛关注。支付宝用户将账户余额转到余额宝，享受指定的货币基金产品收益。相比其他类型基金，货币基金具有高安全性、高流动性的特征。绝大部分情况下，余额宝收益略高于银行一年期定期存款收益。相比定期存款，余额宝不仅收益更高，资金流动还完全不受限制，用户可随时将资金从余额宝转入支付宝用于消费或提现(提现会加一天)。和银行存款相比，余额宝就相当于“活期存款拿定期利息”。余额宝的同类产品还有活期宝、现金宝、盈利宝等等。
余额宝类产品完胜银行存款。不过4%-5%的年化收益率吸引力还略显不足。货币基金收益基本和余额宝相似，不过流动性更差，从赎回基金到可提现的期限更长。大部分基金不符合低风险的条件。
P2P投资理财
收益 (完爆银行和宝宝)
安全性(建立在投资者各人的选择基础上，但还是相对较高)
流动性(期满兑付，期满后可随时提现)
P2P是近两年发展最迅猛的行业，一些P2P平台甚至出现了投资者疯狂抢标、新标一出即被“秒杀”的现象。不同P2P平台投资收益较大，但最低年化收益率也比6%的贷款基准利率更高，更远高于银行存款收益，最高年收益甚至高达18%。P2P投资，资金流动性也较强，借款标到期之前，投资者可通过转让债权的方式收回资金。不同P2P平台投资风险差异大(这就要先对平台进行考察，综合对比)，一些平台出现了因经营管理不善导致兑付困难的现象，甚至卷款跑路，给投资者造成重大损失。
P2P投资收益远高于余额宝和货币基金，而且投资门槛低(100块就可以参加)，流动性强，是不错的理财方式。
还要特别提醒的是，选择安全可靠的P2P平台非常重要。
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