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贷款话术
一、派单及陌拜话术
小额信贷员：您好！Xx无抵押借款产品（了解一下！）/您好！xx快捷无抵押借款产品（了解一下！） 小额信贷员：先生/小姐，您好！了解一下xx信贷,无抵押的借款，当您需要资金周转的时候，我们可以为您提供协助，只需个人资料就可以办理，方便快捷，最快一天放款！
二、电话话术
小额信贷员：先生/小姐，您好！打扰一下，我们是xx信贷向您推荐一款由xx融资担保公司提供担保的无抵押借款产品，手续简单快捷，请问您或您的朋友近期有资金方面需要吗？
贷款客户：我现在不需要。
小额信贷员：没关系的，您可以顺便看看最近是否有朋友或生意上的合作伙伴有这方面的需求，等会我把我的联系方式以短信的形式发送给您吧，如果您的朋友有需要可以联系我。„„打扰您了，感谢您的接听，再见！
三、产品介绍话术
贷款客户：你介绍一下你们的产品吧。
小额信贷员：我们是xx信贷为您推荐xxx信贷产品，该产品可以帮助您方便快捷地获取无抵押借款产品。只需一次公司拜访，带上您的收入证明、工作证明、身份证和住址证明，这些简单的材料就可以了。
贷款客户：你们的利率（费用）怎么计算？
小额信贷员：一般一个万块钱200多块钱的利息。
贷款客户：那具体是多少呢？
小额信贷员：根据个人情况不同，我们的费率也有一定的区别，先了解一下您的情况，然后根据您的情况我再介绍具体的费用。
贷款客户：我需要提供什么材料才能借款？
小额信贷员：借款所需的材料比较简单，为了更快捷地为您办理，我可以先简单地了解一下您的情况，才能确定您需要提交哪些申请材料。
四、贷款客户筛选话术
小额信贷员：您有在银行贷过款吗？如信用卡、房贷或者车贷。
*（如果没有，可视情况是否需要先调查征信记录，后再决定是否符合我们要求，因为有部分人可能有在使用信用卡或准贷记卡，但是不知道）
*（如果有，继续提问）
小额信贷员：那您的还款情况怎么样？
*（根据信用记录的筛选条件对贷款客户的征信进行初步预估，以决定是不是符合我们要求的贷款客户，一般来说超过3张信用卡的人很可能负债过高，可以通过问询“是否均在使用”等判断。）
*（如果大致符合，继续提问，可适当加入赞美“您真是个守信用的人啊”）
小额信贷员：您在**地（当地）生活多久了？
*（按相关规则，必须在当地生活6个月以上才能申请）
小额信贷员：您年龄多大？（可以目测,适当运用赞美）
小额信贷员：您是上班还是开公司？
Ａ、贷款客户：在单位上班
小额信贷员：您在现单位工作多久？
*（按相关规则，受薪人士必须在现单位工作６个月以上。针对工作三年以上的可以适当运用赞美词句）
小额信贷员：您的月收入大概有多少？
*（按相关规则，受薪人士月均收入必须在3000元以上）
小额信贷员：工资是银行发放，还是现金发放？
*（如果是银行发放，进入下一个环节，网银发薪的贷款客户群体收入的可信度较高）
*（如果是现金发放，继续提问）
小额信贷员：那您有存款习惯吗？最近三个月有在银行存取款吗？三个月平均额度大概多少？
*（如果有，平均额度大于3000元，进入下一个环节）
*（如果没有，那就询问是否需要让他的亲戚朋友过来试试）
B、贷款客户：自己开公司
小额信贷员：您的公司主要经营什么？
（此处可以适当运用赞美，如：年轻有为、事业有成之类）
*（需与“不建议推广行业”进行对比）
小额信贷员：您公司注册多久？
*（按相关规则，私营业主公司必须有营业执照，经营时间必须达到１年以上）
小额信贷员：您公司和个人的资金流转有通过银行吗？
*（如果是银行转账，进入下一个环节）
*（如果没有，那不符合最近的相关规定）
小额信贷员：您大概有多大的资金缺口？（请根据相关规定预估贷款客户能够贷到的金额，如果无法满足贷款客户的需求，请参考异议处理，降低逾期）
贷款客户： **元。
小额信贷员：好的，您的情况我已经大致了解，我现在向您说明一下费用的问题。您可以购买**产品。举个例子，如果您贷一万元，分24期（36期）还，含担保费、利息每期应该还款**元，（其中，担保费**元，银行利息**元。）
小额信贷员：您在当地有房产吗？(业主贷的相对通过率比较高）
*（如果有，可提示贷款客户来办理业务的时候将房产证一起带来，以便公司更全面的了解贷款客户的财务情况，从而提高通过率。）
五、异议处理话术
1、贷款客户：你们的手续太繁杂了！
小额信贷员：了解您的想法，但是您有在银行或者是典当行办理过贷款吗？据我了解，他们需要提供抵押的材料，要资产公证等等手续，而且没有半个月一个月是不可能放款的。相比较我们这里手续更简单。只要将我们告知的资料准备好，最快3天放款（具体根据当地的放款时效说明）。
具体分析：
角度一：常理分析
小额信贷员：了解您的想法，但我们无需抵押，只要四项资料就可以，身份证有吧，工作证明，公司开一个就行，水电费单/租房合同总有吧，就是流水要到银行办一下。（标准材料需求为四项，但不排除因贷款客户职业或门店规定等因素需要提供额外的材料）
身份证明--这个是最最基本的。工作收入证明—证明您有稳定的工作和稳定的收入，也是您有足够还款能力的证明，这样我们才能帮您更快捷的办理借款手续，如果别人向您借钱，也是在别人有还钱能力的前提下您才会借钱对不对；住址证明—您可以站在出借人的角度想一下，把钱借给另一个人，肯定要知道他住哪里吧。所以我们这四项资料已经是最基本最简单的了。
私营业主与非私营业主类自雇人士
小额信贷员：我们无需抵押，只要四项资料就可以办，还麻烦啊，我可以陪同您一起办理啊,届时有什么不清楚的可以咨询我。
2、贷款客户：办理信用卡比你们这个简单多了，而且利息也低！
小额信贷员：您这个钱是不是急用？办理信用卡一般都需要一个月，而且资金的使用期限比较短。银行的额度审批也会相对谨慎，一旦最终还款日不能及时还款，每天都会产生高额罚息，您将会产生额外的费用。如果透支金额过大导致最终无法还款，您还可能遭受法律风险，风险还是很高的啊。
3、贷款客户：你们的费用太高了，简直就是高利贷！
小额信贷员：现在银行一般都不办理无抵押无担保的小额贷款。跟担保公司和典当行比，那我们的费用就低多了，一般担保公司的月担保费率就达到3%，而且有的公司还另收评审费，而且它们还要抵押担保。至于高利贷，那就更没法跟我们比了，利息高，关键还威胁到我们的人身安全，要不是实在没法子，谁去找他们贷啊！
具体分析：
（1）就费用说费用-说明产品是基于合理的成本与定价
小额信贷员：先生/小姐，我们做的是无抵押、帮助贷款客户方便快捷获得资金，风险较大，产品费率的制定需要与风险的高低相匹配，所以费用方面要比需有担保、有抵押的银行费用略高。也有人说我们产品费用低,很多借高利贷的和地下钱庄的，他们一听就惊讶的说:啊! 你们产品费用这么低啊！
（2）打比方-将每月费用以生活中常见的开支项目打比方，降低高费率的感受，提高贷款客户接受度 小额信贷员：先生/小姐，您看，您每月的费用是***元，其实也就是相当您每个月抽*包烟或朋友小聚两回的开销，省下这些可以减少的弹性开销，却能帮您解决大问题，不是很划算么？
（3）描绘蓝图-阐述贷款客户获得贷款后的收益与功效，相对于所付出的费用成本是值得的。
小额信贷员：先生/小姐，您试想，拿到这笔资金，您的生活品质就能马上得到提高，提前**时间享受**/您就能马上买到**消费品，满足**需求/您就能立刻解决医疗急需的应急费用，缓解巨大的心理压力，度过一时难关；否则，您将还是会比较被动。相对您付出的这点儿费用来说，还是很值得的。
（4）着眼未来信用资质-说明获得本产品提供的借款，是贷款客户信用资质的有力证明，对其未来保持和提升信用度很有价值。
（5）举例比较
小额信贷员：先生/小姐，您好！您所了解的利息应该是银行有抵押贷款公布的标准利息！银行给您贷款是需要将您房产做抵押的，比如您有一套100万的房产，抵押给银行，银行给您80万，您还需要每年给银行付利息；而我们协助您获取的是无抵押的贷款，您仅需提供简单的资质证明，证明您有能力还款，风险与费用是成正比的，不需要您抵押任何资产，所以费用肯定要比银行的要高一些！而且我们的贷款客户更贴近大众，对于银行的小额贷款业务，我们的通过率也比银行通过率要高得多，有50%以上的。
（6）行业惯例
小额信贷员：先生/小姐，您好！我们的产品费用相对有抵押贷款肯定是要高一些的；您也应该了解风险和利益是成正比的，您可以去网络上也了解下国际上同类借款的利率，就我了解：美国无抵押贷款做的时间最长，有几十年历史了，现在利率仍然在45%以上，欧洲更高，最高达到60%，就算我们中国附近国家亚太地区也有40%，韩国也是，我们国内业务刚刚开展，费用要比国外同类产品低10%-20%呢，在世界上都算是低的。
4、贷款客户：我可不可以提前还款？提前还的话，费用是怎么算的？
小额信贷员：可以提前还款，利息按照您使用的月份计算，我们届时会收取一定的手续费，具体金额我们的客服人员会给您详细解答。举个例子，借款一万元分36期，12期后提前还款，只需要约**元。
5、贷款客户：你们审批的额度太低了！
小额信贷员：审批额度是根据您个人的情况综合决定的，当然因为我们是初次合作，额度上可能没有达到您的要求，但是怎么说也是解决了一部分的资金困难，剩余的要解决起来也会比较简单。再说如果下次您还有需要，而且还款的记录很好的话，那我们的额度也会相应提高。
6、贷款客户：根据我的情况，审批的额度大概是多少？
小额信贷员：审批的额度是根据您的个人情况综合决定的，比如您的月平均收入、征信记录等等情况，所以额度我不便猜测和承诺，这也是对您负责。您提供给我们的资料越完整，额度也将会越高。
7、贷款客户：我现在暂时不需要。
关键点：提问发现真实原因，若暂时的确不需要则邀约转介绍，注意：不管贷款客户需不需要，都按照其情况设计他的贷款方案信息发给他。
小额信贷员：是不是觉得我们费用太高？（一针见血，了解真实原因后，再说明，再促成）
暂时的确不需要的贷款客户：
小额信贷员：好的，那如果您亲戚朋友问您借钱，您觉得为难时，可以向他/她推荐我们的产品，以后有什么急需，也可以找我，按照名片上的联系方式就行。
8、贷款客户：你们的利息可以少一点吗？
小额信贷员：不好意思，先生/小姐，我们公司的费用在第一次合作的时候都是公司统一规定的，我们没有办法，不过第二次申请的时候根据您的还款情况我们可以帮您申请减少费用的！
9、贷款客户：你们收费这么高，我看还是找朋友去想办法借钱算了。
（1）维护尊严：先生/小姐，您说的是，如果能那样，那也不错。不过俗话说“君子之交淡如水”，朋友之间一旦扯上金钱往来，交情就容易变味儿。现在这个社会，每个人都好面子，想维护自己的尊严，能不向朋友开口的尽量不开口。再说，突然借这么大一笔钱，万一朋友犯难回绝了，大家情面上就更过不去了。而办理我们的产品您不用欠任何人的人情，尊严照旧。您看如果您这边证件齐全，我现在就帮您做预约？
（2）保护隐私：我们公司是正规机构，有严格的信息安全措施保护您的隐私，不会给您带来麻烦。
10、贷款客户：你们和信用卡有什么区别？
（1）比时效：信用卡需要花费您1-2个月的时间来办理，通过申请平安易贷保，放款最快只需*天（具体根据当地的放款时效说明）。
（2）比使用功能：信用卡的意义在于刺激我们的消费，而且提现也需要支付一定的手续费，并且提现金额也不高，每天按万分之五计算利息，并且是复利，我们将您的款项直接打入您的借记卡，供您自由支配。
（3）比计费方式和使用风险：信用卡套现违法、取现有手续费且按日计息按月计复利。相信您也会认为这样的获款方式得不偿失！
（4）比性质：信用卡是透支，如果恶意透支并且额度较大的话，还可能被追究法律责任。我们帮您获取的是借款，1-15万，期限灵活，审批时间短。额度会比信用卡高，而且在申请方面，信用卡需要1-2个月，而我们最快只要*天（具体根据当地的放款时效说明）。
11、贷款客户：你们和高利贷/担保公司/典当/银行贷款有什么区别？{信用小额贷款}.
思路：货比货-比较捷越信贷与其它融资形式的差异，使得贷款客户认识到捷越信贷是目标贷款客户的唯一融资途径，使得目标贷款客户从比较中选择本产品。
小额信贷员：先生/小姐，俗话说，不怕不识货，就怕货比货，想必您之前也考虑过其他的资金周转渠道，不妨比较一下，在我们**市
（1）高利贷/地下钱庄是不合法的，在我们**市，至少收*分的利息，比我们的费用高很多，还款要一次付清本息，万一到时候一时周转不开不能及时还款，就按照利滚利计算，甚至还伴随着非法催收的潜在威胁。
（2）再说典当行或者其它担保公司，那是需要抵押担保的，而且审批非常严格，没有那么轻易拿到钱。
（3）银行您是比较了解，对个人贷款的资质条件要求很高，审批严格，几周之内还未必能批下来。况且，目前国内的银行主要是服务大机构和中高端人群，面向普通人群的服务体系是非常不足的。目前本市**银行的**小额贷款公司的产品，主要面对的**类人群，要求信用资质***，手续***，一般条件的人很少能满足的。
12、贷款客户：我申请12期的就可以，不需要24/36期。
小额信贷员：先生/小姐，24/36期的话每月还款压力小，资金利用率高。或者：针对您的收入情况以及负债情况，12期还款压力过大，同时有可能导致您无法借到这笔款，建议36期比较合适。而且我们还会根据您的还款能力来审批金额的，您申请36期可能额度还会更高一些。
六、贷款客户被拒后的话术
小额信贷的催收方案
小额信贷的催收方案 发布时间：2015-09-22 09:44 作者：李垚 文章来源：神州融 文章浏览：1422 摘要：近日，最新评级报告显示，部分平台坏账率已超过20%，消息在投资者群体中引起不小漩涡。其实，坏账牵扯的不仅仅是投资者的利益，背后更有平台在重压下，与老赖展开的一场场催收战。 众所周知，国内缺失完整的信用管理体系及征信记录，在没有外力约束的情况下，单纯凭借信用贷款，很难确保借款人能够按时还款。加之追债的司法渠道成本高昂，一旦发生违约，催收效果并不理想。
一、小额信贷催收管理的重要性
按照部分网站公布的资金追回比率计算，信用贷款类P2P平台的催收成功率大多在30%左右，大部分逾期贷款无法追回。或许有的投资人会想，反正发生违约，有风险准备金或第三方担保进行资金代偿，催收率的高低跟自己没啥大关系。这种想法，恰恰是非常危险的。
金融的核心竞争力是风控，而风控的关键在于风险定价能力，而这主要集中在贷前的客户选择上。但无论贷款客户多么优质，投资总有风险，零风险是不存在的。因此，对小额信贷企业来说，一旦借款人发生违约，平台除启动必要的保障措施之余，如何通过更为有效的催收方式及手段追回欠款，显得额外重要。
二、常见的催收方式
目前，电话催收、外访催收和委外催收是较初步的催债方法，而网络拍卖、曝光个人信息、诉讼则是后期硬性的解决途径。其各自的特点及适用情形如下：
电话催收：催收人员利用电话进行沟通，避免人情压力与尴尬，减少直接冲突，但效果因人而异。
外访催收：在电话催收未果之时，以合情合法的现场外访予以辅助。外访催收是一种非常直接有效的催收方式，很多银行及小额信贷机构都在用。
委外催收：将不良贷款项目委托给有相应资质的第三方催收公司进行催收。能够节省委托单位的人力物力，凭借专业的第三方机构更好地回收欠款，但成本较高。
网络拍卖：在法律法规许可的条件下，将债务人的资产如房子、车子、债权等，做成适合散户投资的产品，在互联网上予以拍卖，能以较快速度归还逾期款项。
诉讼催收：即向法院提起诉讼进行催收，诉讼类型包括民事诉讼、刑事诉讼两种。诉讼催收针对的欠款人群主要是有能力还款却不还的借款人。
曝光个人信息予以施压或加入黑名单：P2P平台曝光逾期用户的个人信息来进行催收，但操作不慎就有涉嫌侵犯隐私的嫌疑，业界极少采用。
值得一提的是，诉讼催收常常是平台或第三方担保，通过债权转让获得诉权进而起诉债务人，业内人士认为，前者易触碰银监会明确的四条红线之一，即“平台本身不得提供担保”。理由是，平台自己回购债权的行为实际上就是一种自我担保。
小额信贷企业的催收行为，在保证及时有效地收回欠款时，必须在符合相关法律法规的前提下展开。现行的催收规定，可参考《民法通则》、《民事诉讼法》、《最高人民{信用小额贷款}.
法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>如干问题的意见》、《合同法》、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的如干意见》，以及地方各高等法院出台的相关审理意见等。
三、不同逾期时段的催收重点在哪里
对于P2P网贷、消费金融、小贷公司等小微金融机构的催收者而言，处理逾期案例和客户是家常便饭。催收者表示，在催收中不仅要讲求策略，更要把催收举措落到实际。下面就不同逾期时段的客户进行分别对待，帮助催收者更好的处理各种逾期。
逾期1-5天的催收方式
1、关注客户逾期的原因。
2、不致电联系人，或者只是致电联系人了解客户近况，并不透露客户贷款信息
3、以热情服务客户为主，用提醒的方式进行催收。
逾期6-17天的催收方式
1、有意识的关注客户本人的联系方式、工作信息、居住信息等是否变更、及时更新数据。
2、致电联系人了解客户近况，并不透露客户贷款信息，对知晓客户贷款的，透露贷款信息，并要求联系人督促客户还款。
3、加大催收的频率，每天不同时段至少通过两个电话3次以上联系客户。
逾期18-30天的催收方式
1、联系到客户的情况下想客户充分说明逾期时间过程的不利影响，并将升级催收方式。
2、联系不上客户情况下可对贷款人透露贷款信息，并让联系人代为转告客户还款事宜，也让其联系人转告在不处理还款将产生的不利影响。
3、再次加大催收的力度，每天不同时段通过所有联系人电话联系客户。
对严重逾期的客户应采取的方案：
1、电话催收和短信催收的频率再次加强，并不断更新客户新的信息，需找新的突破点。
2、外访、信函催收的增加，多种催收手段同时交叉进行。
3、对联系人的施压加大力度，增加联系人代偿的可能性。
4、营业部建立和维护客户的催收档案，开讨论会交流总结。
四、小额信贷的催收技巧
1、缠”：主要有两个层次： 一定要找到对方决策人，对方下属对你的还款是起不到作用的；二、针对“磨”的客户要不断地提出问题，这方面需要比较大的耐心。
2、“粘”：不轻易答应客户的要求，对有松动的债务人要随时提出还款承诺的要求。
3、“勤”：催款的频率一定要高;就像小格言“会哭的孩子有奶吃”说的那样，催得紧时更可能拿到债款。
4、“逼”：对客户的弱点直接施压，这一点对催款人的要求更高;同时要注意适当提高施压等级。 这里的客户弱点是指：客户的失信成本因催款人的催款行动而放大，这时，债务人会考虑还款。
5、“快”：对意外的事情反应要快。这一点要求催款人在头脑中要随时有应付意外事故的信号。
五、小额信贷的催收系统
目前，小额信贷企业的催收工作很多还停留在纯人工判断的操作阶段，各企业管理水平和业务流程差别较大，存在较多风险隐患。催收系统是专门针对信贷风险管理工作中的贷后催收管理推出的完整催收解决方案，满足信贷机构对催收过程监管的要求，在系统部署安全能力、网络安全管控、数据安全管控等方面均有高标准，保障催收业务安全、规范、各部门协调有序工作，提升催收员的成功率及效率。
小额贷款公司信用风险探讨
一、小额贷款公司的界定
在中国人民银行和银监会于2008年5月联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中，小额贷款公司被定义为由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，在我国，小额贷款公司从其成立初始，就以其“小额、灵活、分散、便捷”的经营特点，在农村金融领域发挥着重要作用，并迅速呈现出高速增长的态势。在小额贷款公司蓬勃发展的同时，也存在着诸多问题，例如，按照银监会和中国人民银行的有关规定，小贷公司的服务对象’七要足农户，然后才足个体工商户和乡镇小微企业，并且投向“三农”贷款的比例不得低于70%。然而，从小贷公司在全国推广的情况来看，许多地区的小贷公司贷款绝大部分却投向了中小企业以及个体工商户，所 占贷款比例通常占到80%以上，涉农贷款比例较低，背离了国家规定其服务“三农”的初衷。然而，对于小额贷款公司而言，也有其苦衷：由于内外各种因素的影响，小额贷款公司在其经营过程中面临着诸多风险，严重阻碍了其进一步健康发展以及积极作用的发挥，其中最主要的就足‘三农”领域贷款带来的信用风险。
小额贷款公司信用风险及其成因
（一）信贷主体信用意识淡薄，农业生产经营水平不高
一方面，目前大部分农户仍以单个家庭为生产单位，收入低，资金使用性质碰以准确划分，还款能力相对较弱，并且，普遍文化程度较低，金融知识缺乏，加上农户大多主要以非正规金融渠道获得资金，偿还中拖欠与拒付现象经常出现，风险和信用意识相对淡薄。而部分企业或贷款户逃废金融债务形成不良风气，使得农村信用环境不容乐观。另一方面，农业足弱质产业，对自然条件依赖性较强，利润低，生产周期长，盈利性普遍不被看好一而我国目前农业生产的现代化水平与国外相比还较低，靠天收成的状况一直没有得到根本改善。近年来，农业生态环境更是不断恶化，再加上我国相当一部分地区农村基础配套没施还不够完善，农村种养殖业所面临的风险依然较大。一旦市场价格变动或遭遇较大自然灾
害，农业投资就有可能血本无归，对于那些将农业收入作为主要收入，甚至是唯一收入的农户来说，拖欠贷款成了不得已的选择。
（二）征信系统不健全，缺乏有效的抵押机制
事实上，农户和农村企业的信用等级与其贷款的偿还能力以及信贷资金安全有着直接的关系。目前，由于我国农村信用体系建设仍然处于相对滞后状态，与农户
和农村企业桕关的信用信息尚未纳入征信系统，借贷两个主体之问存在着明显的‘信息不对称”问题，前者处于信息上的劣势：而小额贷款公司受区域、规模的限制，缺少专门的信用评估人员和足够的风险评估技术，农户和农村企业的资信评定和授信额度缺乏统一的标准，因而，贷前的逆向选择和贷后的道德风险无法得到有效的降低，使其客观上增添了信用风险．如果小额贷款公司试图通过提高利率水平以期达到避险的目的，那么实际上不仅无助于降低信用风险，而且其自身的有效贷款规模会受到影响，甚至大幅缩减。同时，由于相对滞后的农村担保物权制度，农村小额贷款缺乏有放的财产抵押担保机制，农民缺乏能充当抵押晶的资产，在中国信用体系尚未建立健全的情况下，小额贷款公司信用型贷款面临着巨大的信用风险。{信用小额贷款}.
（三）管理人员素质不高，内部控制管理薄弱
当前小额贷款公司的队伍存在蓿人最少、金融业务知识欠缺、专业技能弱等问题，尤其缺乏贷款风险评估与管理方面的专业人才，而小额贷款公司的发起人之前电大多从事与金融无关的其他行业，风险意识和风险防范能力总体不强。加上小额贷款公司普遍未建立起科学 有效的人才激励与约束机制，信用风险控制不力也就在所难免，同时，许多小额贷款公司为片面追求收益率和贷款规模，存在“重业务扩张、轻内部管理”的现象，除了简单的贷款操
作流程、信贷人员规程之外，没有详细、规范的管理制度，甚至没有建立有关风险控制等方面的规章制度，即使有，也是形同虚没，部门间缺乏制约机制，甚至有的小额贷款公司在贷款决策，都由负责人人拍板，其信用风险防范能力的强弱、贷款质量的高低基本取决于个人经验与风险偏好，并未形成风险管理的企业文化，缺乏与这个行业特点紧密结合的有效内控运营机制。
（四）经营业务品种单一，风险分担补偿能力弱
小额贷款公司“只贷不存”，规模小，经营业务晶种比较单一，不仅使得风险对冲能力较差，而由于其身份不确定，不能享受财政税收等优惠政策，融资成本高，使其缺少足够的利润增长空间数据调查，绝大部分小额贷款公司的利润率在5%左右，风险损失补偿能力较弱：同时，由于小额贷教公司经营地城性较强，农户在种养殖-啦品种结构上的高度趋同，小额贷款公司贷款投向集中，结构单一。而大部分农户普遍经营能力较低，信恩不灵，对市场把握不准，导致生产具有较大的盲从性和跟风问题，一旦遭受自然灾害或市场价格波动影响，将导致整个区域的农业生产经营受到影响，而农业保险等外部配套系统相对滞后，农村金融生态环境不够理想情况下，这种风险客户的高度集中则更易引发信用风险，而有些小额贷款公司出于利益最大化的考虑，并来严格执行风险拨备管理制度，缺乏自我补偿风险的能力，如此一旦贷款风险暴露，势必将危及自身的正常经营。
（五）后续资金严重不足．缺乏完善的监管体系
由于小额贷款公司不允许吸收公众存款，且受限于“非金融机构”的身份，致使其资金来源渠道狭窄，所发放的贷款几乎全部为自有资金，而小额贷款公司资金贷放的速度要快于资金回收速度，后续贷款资金严重不足。一旦小额贷款公司出现呆账，极易引发流动性风险，而严重的流动性风险会触发更严重的信用风险，因为当原贷款人得知小额贷款公司后续资金严重不足时，贷款人会预测公司即将面临破产的危险，从而大大增加其违约的概率，因而发生连锁反应，威胁整个公司的安全。另外，信用风险的发生，客观上也是由千缺乏完善的监管体系而导致的。尤其小额贷款公司按规定不需接受银监会的审慎j临管，没有明确统一的监管机构和责任分解，其经营管理在一定程度上完全依赖自我约束，风险隐患剧增、如部分小额贷款公司违背‘'小额、分散”的指导原则，出现贷款额度“大额化”、贷款客户“集中化”的现象，大大增加了信用风险。
小额贷款公司信用风险控制与防范措施
（一）提高小额贷款公司自身信用风险防控能力
1．提高人员素质，完善内控制度。人员素质的优劣足小额贷款公司提高信用风险控制力的基础，也是其持续健康发展的关键：因此，小额贷款公司一方面应选配具有较高金融管理水平的人员担任公司的高管，加强现有人员的职业道德教育和业务知识培训，强化小额信贷 的理念和风险教育，从而提高公司经营管理水平与风险控制能力．同时，制定和完善对员工的激励与约束机制，并力求公开、透明、通过直接的量化考核，将绩放薪酬与清收不良贷款规模等直接挂钩，在公司内部营造一种“自觉维护信贷质量安全”的氛围，另一方面，应从加强内部控制着手，建立规范有效的风险内控体系，强调严格遵循合理分工、权力制衡的原则，征公司内部建立起合理的授权制度、科学的业务制约和监督制度等，尤其在公司治理方面，要建立一套有效的决策程序和内审机制。在内部管理架构中，设置监事部门或风险管理岗位，直接对公司所有者负责。如果公司内部控制到位，则信用风险将大大降低，只有双管齐下，才能提高小贷公司信用风险的防控能力。
2.构建农户征信平台，建立信息共享机制。小额贷款公司既要积极争取共享人民银行征信系统、贷款违约信息平台以及现有的其他农村金融机构的农户信用评价信息，还要深入农村基层，积极争取当地乡村行政部门的支持，做好农户信用调查，结合实际制订出相对统一、便于操作的农户信用等级标准，建立农户信用等级档案，构建小额贷款公司自仃的农户征信平台，力求在客户的信用评估和风险评价方面减少失真的概率．同时，小额贷款公司之间适当加强合作，积极搭建本地区小额贷款公司客户信息共享平台．有效跟踪贷款资金流向，避免过度放贷和重复贷款等，并可实现共同约束和激励贷款人履行还款义务，防止和降低信用风险，而且信息共享平台还能够促进小额贷款公司之间以及小额贷款公司与监管部门之间的有效沟通与．交流，形成有序竞争的行业氛围。
3．提高农户经营能力，制定激励约束措施。农户项日的成功率足影响小额信贷安全的最关键因素，小额贷款公司要想降低信用风险，不应仅仅以发放贷款赚取利息为目标，而应高瞻远瞩，将自身的利益与农户的项目发展需要结合，针对每一位农户的具体需要，除了提供完善的金融服务之外，还应尽可能地提供技术咨询与培训、市场行情的信息收集等配套服务，帮助农户提高经营管理能力，降低经营风险，同时，充分利用熟人社会网络，包括地缘、血缘与亲缘关系，及时、准确地摸清客户的真实情况和最新动向，通过加强与客户的交流，促 进其主动还款：还应制定降低农户信用风险的激励约束政策，对守信用、提前或者按时还贷的借款人给予更多贷款优惠的政策；而对不能按时还贷的借款人，在加大追收贷款力度的同
时，还应给予一定的惩罚。这样，让农户直接感受到及时还款的重要性，力求将信用风险降到最低。
4.创新抵押担保形式，建立风险分担机制：农户信贷市场担保抵押品的缺乏在一定程度上加大了小额贷款的信用风险。小额贷款公司可在政策允许的范围内创新业务产品，合理拓宽借款人的担保措施。首先，可根据不同借款人的情况，考虑诸如开办银行存单、国债、保单质押等不同的担保抵押方式，对于财政专项资金担保、动产抵押、权益质押、收购的农产品“仓单”质押等多种担保质押形式也应进行积极探索与尝试，目前，小组联保、小组基金等抵押担保替代形式通过实践证明十分有效；另外，还可以充分利用农户拥有的不同社会资本采取“薪农货”、“公司+农户贷”、“村委会+农户贷”等颇具特色的贷款方式，避免丁逆向选择和道德风险引发的主观违约风险：尤其是“公司+农户贷”模式，让有一定规模、技术和经济 实力的龙头企业与农户签订种植、养殖等方面的合同，由
龙头企业担保农户贷款的方式取得小额信贷的支持，这样既使农户取得了资金，产品有了销路，企业货源有了保障，而且．还降低了农户的信用风险。其次，小额贷款公司在向农户发放贷款时，应与农户就贷款的用途签订协议，限定农户贷款资金的使用去向，贷款必须用于某种特定的农业生产活动，否则农户将承担一定的责任。最后，建立与完善风险分担机制，加强与保险公司及担保机构的业务合作，既可以扩大支农的信贷能力和效应，又能有效地化解与分担信用风险：
5．建立风险预警机制，实现内部风险补偿。小额贷款公司应建立健全贷款管理制度和风险预警机制，严格规范贷款业务操作规程，不断强化贷前评价、贷款发放考核以及贷后管理等工作，一首先，可以参考小额贷教会员制准入管理或足团体联保机制等办法降低风险；其次公司信贷员还要严把审批关；最后，贷款发放后还应通过定期贷款项目的检查、贷款资金使用状况的调查等方式及时跟踪了解贷款的去向，对贷款质越发生劣变耍及时反馈，通过对客户进行风险预警的分析，来加强列该客户的贷款管理，从而及时控制与防范信用风险。另外，在客户整体资质不高的情况下，小额贷款公司面临着比银行更高的信用风险．较低的风险戒备难以覆盖较高的信用风险，因而，小额贷款公司应建立和完善内部风险补偿机制，不仅要严格执行国家风险拨备管理制度，还应随着公司业务规模的扩大，风险程度的增加，从其利润留成中多提取一些风险补偿金，从而提高小额货款公司自我覆盖风险的能力。
（二）优化小额贷款公司风险防控的外部环境
I．完善信用法制体系，增强农户信用观念。政府一方面应尽快制定与完善保障衣村金融信用稳定，规范农村金融领域的法律法规，使人们的信用意识由道德层商上升为祛律层面，从主观-：和源头上避免信用风险的发生，同时政府应积极开展信用村、信用户、信用社区创建活动，加强信用文化教育，培育“信用至上”的全民意识和社会道德，增强农户信用观念。另一方面，要加大对失信者的惩处力度，严坊打击逃废金融债务行为，使其失信成本大{二收益，最终达到防范信用风险的效果，．
2．构建农户资信评估体系，提高农户生产经营水平：政府应与当地人民银行牵头开展农户信用体系建设，着手建立针对小额贷款公司的农户资倌评估体系，建立农户诚信档案，同时将信用评定信息在小额贷款公司和其他金融机构问尽可能实现资源共享，切实防范信用风险，为了提高农户的信用能力，政府还应进一步加大支农力度，通过产业引导政策鼓励“三农”资源整合，加大对农村的智能补贴，与小额贷款公司一起加强对弱势群体的技能培训，提供更多与资金配套的其他服务．还可以为农业生产提供套期保值工具，发展农产品期货，分散和转移农业生产的市场风险，不断完善农产品期货交易和I吊种上市制度，尽可能地减少因农产品价格波动幅度带来的影响，降低由农业生产弱质性带来的信用风险，
3．明确小额贷款公司法律地位，提供良好的羟营环境。政府应尽快出台相关法律来明确小额贷款公司的法律地位，把小额贷款公司的性质、市场准入、服务对象以及监管等问题以法律的形式确定下来：通过发挥税收等调节手段，给予小额贷款公司红涉农或地方重点扶持发 展的产业领域提供优惠条件，适当放开贷款利率的上限管制，给予小额货款公司充分的盈利空间，提高小额贷款公司抗风险能力i同时帮助小颧贷款公司增加其资金来源的渠道，除允许股东增资扩股和引进委托资金外，应采取更多的激励措施和优惠政策，对那些经营业绩佳、诚信记录好的小额贷款公司，允许其开展票据贴现、相互资金拆借、吸收转贷款、资产转让等业务试点工作，允许通过吸收一定比率的存款等多种方式扩大小额贷款公司的资金来拣，．还可尝试建立小额信贷基金，利用来自国际组织或国家政策银行的批发性贷款，有效外辟融资渠道。当然，还可考虑从财政或专项扶贫资金中拨出一部分资金，或向小额贷款公司适当注入扶贫资金、支农资金等专项资金，以提高其专业服务‘三农”的热情 和抗风险能力：
4.完善农村信贷产权抵押，建立健全风险分担补偿机制，一方面，政府应鼓励和支持小颔贷款公司创新多种抵押担保形式，推动小额贷款公司与保险公司及担保机构的合作。同咐，尽快完善农村信贷产权抵押机制，赋予农村财产一定的担保物权！另一方面，尽快成立专门服务于“三农”的政策性农业保险公司，为“三农”提供互助性的保险以及为农村小颓信贷提供保险业务；尽快实施组建以县、乡等地方政府财政出资为主，农业产业化龙头企业筹资为辅的专门的农业贷款担保机构或者没立担保基金，通过杠杆效应扩大小额贷款公司的贷款规模，从而为农户及农村中小企业贷款担保提供更好的服务：同时，积极探索建立农村小额贷款的厦大农业风险补偿机制，建立农业自然灾害风险调节基金等，以提高农户分担、补偿风险的能力，也为小额贷款公司控制与防范信用风险创造一个有利的宏观经济和制度环境{信用小额贷款}.
5．加大现有人=才培训力度，建立完善的监管体系！政府应立足小额贷款公司的现状，尽快培养有较好素质的能够专门从事小额信贷业务的专业人员，同时进一步加人现有人才的培训力度。建立完善的监管体系，从制度层面确定专业的外部监管主体，明确职责划分，扫清监管‘盲区”。既要适当控制小额贷款公司的审批，避免利益主导下的过度增长，确保其质量，又要积极加强现有小额贷款公司业务指导与管理，如引导小额贷款公司尽快完善其内控制度建设，坚持小额贷款公司“小额”的信货经营原则，合理分散信用风险，吸收国际成熟小额贷款公司的风险控制经验，并将之用于对小额贷款公司的业务指导中，推进小额贷款公司行业协会建设，促进信息交流，提高小额贷款公司防控风险的水平等。做到监管结合，真正促进小额贷款公司的整体健康规范发展。
贷款信用保险在小额贷款中的作用分析
贷款信用保险在小额贷款中的作用分析
陆 洋
［摘要］:小微贷款缺少担保是金融业相当挠头的问题，考虑相对高的收益率以及潜在的增长性，银行业对小微企业放贷颇为纠结。因此在个人或小微企业融资难尚待解决的大背景下，开发贷款保证保险既有助于巩固与银行、小额贷款公司业已存在的合作关系，也为保险公司打开了新的资金来源渠道。但无抵押贷保证险的愿景虽好，但在实践中仍存在一定的问题。本文将对贷款保证险进行探讨。
一、 引言
2012年温州金改方案的实行及随后出台的放宽小微贷款信贷约条件的措施；随着国有大型银行、股份制银行逐步关注小贷领域，小额贷款供给不足的问题得到缓解，但其结构性矛盾却未从根本上得到解决，如何解决小微贷款的结构性矛盾，必须了解小微贷的前世今生。与一般信贷不同的是，小额贷款产生于金融抑制时代的特定融资需求；具体而言，小额贷额拥有非常模糊的身份，在农村，小贷以促进农业精耕细作的名义被允许，在城市，小额贷仅能以半公开的身份活动状态。可以形象地说，小额贷款是金融领域的“农民工”。
考虑到小额贷款的发放具有资金使用临时性和客户培育长期性的双重任务。根据小额贷款的放款规律一般是第一笔贷款额度小、利率高，随着合作的深入，逐步放大额度、降低利率，但利率管理的差异化造成了小额贷款发放时利率确定人为因素过多不利于小额贷款风险管理体系的科学化、规范化；并不利于稳定客户群的培育。加之目前社会普遍认为小额贷款放款时利率过高；且普遍存在着放“人情款”、“关系款”的现象。小贷信用保险通过设臵不同保费率实现小贷风险转移，能有效地规避小贷领域中的道德风险，应是小贷发展的“护身符”。
为此，本文将通过分析贷款信用保险与小额贷款的关系出发，通过贷款信用保险的风险转移机制缓解小微贷款缺少实物担保而引发的金融体系不稳定性的担忧，促使我国小微贷款效率的提高。
一、 小微信贷发展状况
1、小微贷款资金渠道多元化 国有大型银行、股份制银行、民间的小额贷款公司逐步进入小微贷款领域；2008年5月《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称指导意见）颁布实施后，小贷公司如雨后春笋，增长迅速。以宁波地区为例，截至2012年12月末，全市小微企业贷款余额3696.79亿元，比年初增加469.25亿元，高于上年增量165.89亿元；小微企业贷款增速14.54%，高于全部贷款平均增速2.52个百分点。涉农贷款增量538.8亿元，贷款增速高于各项贷款平均水平3.39个百分点。
2、信贷创新日趋活跃 为适应小微贷款由营运性资金需求向发展性资金需求的转变，有的金融机构推出了贷投联动和股债联动新的信贷模式。为解决小微贷款潜在风险过大，缺少实物担保的问题，有的金融机构偿试用大数法则、收益覆盖风险的原则来确定贷款利率的放贷模式，更多的小贷机构则将注意力在短期融资市场需求上，推出了应收账款担保放款模式、仓单担保等新的放款模式。
3、。小微贷款需求分化明显 小微贷款市场的需求存在着明显的企业规模差异性和地区差异性。有关统计表明，60.54%的客户近期需要借款，有61.61%的客户需要1至3年期的借款，有36.61%的客户需要超过三年期的借款。60.11%的客户希望从银行中取得贷款。
自2012年银行业增加了对小微贷领域的关注度后，小微贷市场中长期融资需求非但没有出现满足的迹象，由于银行信贷的介入，降低了整个小微贷市场的融资成本，诱发了小微信贷用户的过度融资需求，由于新增小微信贷的政府推手，使得信贷配给机制在中小企业贷款领域出现了强化，与地方政府关系亲近的地方经济体能够便利地获得低成本融资，小微融资的道德风险增加。与此同时形成对比的是，小额贷的短期融资市场开拓却因借款人背景复杂、信用调查难度大造成的高成本而进展缓慢。
二、目前贷款保证险存在的问题
1、金融体制结构性矛盾严重制约贷款保证险发展
近年来我国保险、证券、信托发展尽管极为迅速，银行“独大”的局面短期难以发生改变，贷款保证险其核心是将缺少资产担保的借款人潜
在偿还风险由银行传递给保险公司，然而由保险公司利用大数法则通过投资来分散掉；银行业“独大”，尤其是在我国二三线城市中居于绝对主导地位，因此银行为核心的超稳定地方金融市场；使得小微贷利率上下波动过窄，难以如实地反映小微贷融资成本；过小的利率波幅，迫使大量潜在的小微融资需求转向民间借贷领域，造成正常的小微贷款与民间融资的利率过大，因此正常渠道小微贷融资的风险更多地体现在道德风险和逆向选择的风险而非缺少实物担保而引发无法偿还的风险，贷款保证险在解决道德风险和逆向选择是无能为力；银行的巨大规模使得银行自身即具备通过大数法则进行掩盖。只要银行的信誉不受损，只要储户的资金仍源源不断地流入，只要政府的支持不减，就有足够财力和消化风险波动所带来的损失，相反贷款保证险可能产生的对客户产生银行承担风险能力弱化心理暗示，使得银行尤其是股份银行忧心冲冲。在这种情况下地方政府推动下的贷款保证险已由转移、利用市场风险异化为银行、地方政府逃避自身违约责任的工具。
小贷机构以其放贷的灵活性成为一般性贷款保证险最为活跃的领域，由于小贷机构亦正亦邪的身份及其自身管理缺少规范使得保险公司在面对商业小贷用户时，普遍高估风险；不敢轻易降低费率，考虑到正式金融领域与民间借贷市场之间存在的巨额息差，高额保费率亦有其存在的土壤，，如此高的融资成本，势必使小微贷用户在格雷欣法则的作用下，出现分化，贷款保证险用户选择范围过于集中在那些高风险、信誉较差的客户群中，违约现象时常发生，这将倒逼保险公司提高费率，信誉差、资信状况差的小微贷款用户将充斥整个贷款保证险市场，非但起不了规避利用小微贷市场的目的，进一步抬高小微贷的融资成本。更有甚者部分小贷机构将贷款保证险作为小贷机构套现转入民间集资进行身份转换的工具。
2、政府干预过多，贷款保证险缺少灵活性
政府和金融机构对小微信贷的持续关注，使得金融资源过度集中于大中型企业的局面得到了一定缓解。由于我国金融机构的管理特点决定了地方政府对金融资源分配的发言权较小。贷款保证险的推出赋予地方政府
在金融资源分配领域更大的发言权，以权力为中心，以资产属性为其分配特征的金融资源分配体系没有因为贷款保证险的出现而打破，相反出现了强化的趋势。以上海模式为例，太保开发的此类贷款保证险仅适用于经过上海科技局推荐的科技型中小企业，此类科技型中小企业经地方政府筛选后，短期风险无疑是被降低了，但其代价必然是以国家产业发展规划或是地方发展规划为标准的，当然这些项目在短期内的确填补市场空白，取得良好的经济效益和社会效益，能起到促使地区的产业升级的作用，从中长期看，由于政府的干预，势必造成产业发展的“大跃进”，出现产能过剩，最终重新洗牌，在现实生活中这些情况已非个案，在光伏产业、风电产业、造船行业等行业都已经发生过，贷款保证险的中长期赔付风险高企，同时地方政府的介入，保险公司在设臵保险费率考虑到违约风险由政府、银行、保险公司三方共同承担时，多会人为地低估风险，在政府先行审核的背景下前期费用诸如信用调查等几乎可以忽略不计， 目前2%的年化保费对保险公司而言仍是有利可图。政府筛选下的金融投资往往倾向于成熟度较高的企业，普遍面临发展后劲的问题，同时政府的介入将带来逆向选择问题，都制约着贷款保证险市场的发展进而影响整个小微贷市场的发展。
3、贷款保证险产品单一，市场发展空间有限
我国现阶段推出的贷款保证险产品不是依附于小贷公司、就是挂靠于地方政府投融资平台，其产品缺少灵活性，这导致保险公司贷款保证险开发事前调研不足，推出保险产品千人一面，大量标准化、低质量贷款保证险产品充斥市场，激烈的同质化竞争，迫使贷款保证险过早地进入杀价竞争，这导致了产品利润空间狭小，挫伤了保险公司开展新贷款保证险的热情。
目前小微贷业务具有高度的同质性，导致小微贷业务多走标准化、批量化的路子，依附于小微贷的贷款保证险同质化竞争是难以避免的，但贷款保证险成本居高不下，贷款保证险的成本管控的难点主要集中在以下三方面：首先对客户人品、还贷意愿的判断和对客户的培育；其次需要量化和真实客户资产负债数据的积累；最后忠诚的保险经纪人和理赔人员队
伍的培养；由于贷款保证险业务大规模开展也是近一两年的事情，因此数据的积累和人员的培养都需要极大的投入。批量化、标准化的贷款保证险在实现与小微贷款发放同步的时候，将风险集中给保险公司，考虑小微贷的长尾性，即一般情况下只要小微贷用户按期还款，其续贷不会被拒绝；银保联动，贷款保证险也将跟进，但随着用户的信誉状况改善，贷款保证险的保费将呈现出前高后低的局面，但贷款保证险承保对象随着经营的深入，其潜在风险也在累积，过度地标准化、批量化的贷款保证险服务，从贷款保证险的中长期发展来看，将导致贷款保证险缺少足够的利润支撑，将导致贷款保证险缺少发展后劲。
三、关于小贷领域贷款保证险的发展的建议
1、实行小贷款保证险分类管理，降低贷款保证险系统性风险。 小额信贷业务涵盖的范围非常广泛，其在促进社会发展、增强社会创新、解决就业等诸多方面发挥的作用有目共睹，但随着我国中小企业经营的外部环境出现了变化，原有的小额信贷发展模式遇到了瓶颈，贷款保证险的引入使商业银行、村镇银行、小贷公司及公益性机构有了规避小额信贷发放风险的有力工具。
目前社会上对小额贷款保险的顾虑主要集中于贷款保证险的引入会不会增加我国中小企业融资成本，使我国中小企业生存环境进一步恶化？政府适当给小额贷款保险承担着将小额贷款体系由原先通过高利率进行风险补偿的方式转化为通过保险这一更加科学合理的风险管理模式进行集中化解的功用。完善差异化的小额贷款保险是促进小贷市场健康发展的前提。
“小微信贷+贷款保险+财政保费补贴”模式，应建立按不同行业、不同标准将小额贷款划分为“支持类”、“鼓励类”的基础上，不同标准的财政保费贴补，既能改善小贷用户风险配给，提高小微贷款覆盖范围，又不使风险过度沉淀于金融体系之中，但该模式在转移小贷风险的同时也压缩了小贷机构利润，因此合理确定小贷中的保费政府财政贴补范围和合理水平是关键。
淘钱宝：信用不良将影响个人身份证小额贷款
淘钱宝：信用不良将影响个人身份证小额贷款
银行审批个人身份证贷款（通常所说的个人信用贷款）时，会着重查看申请人的个人信用记录，如果发现个人信用有不良记录，则会提高身份证贷款利率或是拒绝办理贷款，所以大家在日常生活中一定要维护好自己的个人信用记录。
最近，李先生想重新装修一下自己的老房子，但是手上的资金又不太够，向朋友借钱又不好意思开口。于是，他决定向银行申请个人身份证小额贷款，但是银行给他的贷款利率有点高，这让他有点难以接受。他向银行问其原因，才发现自己以前有几次信用卡逾期还款，给自己的信用记录留下了污点。
最后，李先生还是申请了贷款，不过这件事让他学到了不少东西，对个人信用的维护意识有了进一步的提高。
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小额信贷公司的操作及管理办法
小额信贷公司的操作管理办法 信贷管理基本制度
第一章 总 则
第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。
第二条 本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。
第三条 本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。
第四条 本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。
第五条 本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。
第六条 贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持 “三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。
第二章 基本制度
第七条 实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。
（一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括：
1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。
2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。
3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综合效益佳的中小客户。
4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。
5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。
6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展的区域。
7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高
新技术产业等。
“三农”客户实行贷款优先、利率优惠。
（二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。
1、基本条件：
（1）《贷款通则》规定的条件。
（2）符合国家产业政策，发展前景看好。
（3）具备评信条件的客户，信用等级在A级以上，无不良信用记录。
（4）用途合规合法。
（5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。
（6）公司规定的其他条件。
2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。
（1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。
（2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本金比率不得低于30%，建设资金来源落实可靠。
（3）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信用。
（三）严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。
（四）严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。
第八条 实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、信用程度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资风险总量的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”的原则。
第九条 实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位承担，实行各环节相互制约、相互监督的机制。
（一）贷款调查。贷款调查由公司信贷人员（贷款调查岗）负责，主要是对客户情况进行调查核实。信贷人员受理贷款业务申请，要依据信用风险等级，对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。信贷人员要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。
（二）贷款审查。贷款审查由公司信贷部门和风险部门负责，信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合规性、合法性、技术性负责。信贷部门在接收到的贷款资料或公司自身营销的贷款资料，进行调查和审查后，将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。审查的主要内容包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。
（三）贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的主要责任。
1、基层贷审组由分管业务副总、信贷部经理、会计主管及职工代表、农民代表组成。贷审会（贷咨会）成员由总经理、分管副总、各部门负责人等组成。贷审会（含贷审组、贷咨会，下同）必须由7人以上单数人员组成，设主任委员一名，负责组织召开贷审会会议。 贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没有表决权。
2、贷审会审批贷款应坚持以下原则：
（1）集体审批原则。70%以上成员参与有效。
（2）少数服从多数原则。参与审批人员中70%以上人员同意方能通过。
（3）集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交贷审会审议”的意见及理由，并对所签意见负责。{信用小额贷款}.
（4）总经理一票否决原则。对贷审会表决同意发放的贷款，总经理有一票否决权；贷审会表决不同意发放的贷款，总经理不得决定发放。
3、贷审会会议纪要的整理。贷审会要对审议过程进行记录，并在其成员投票表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成贷审会会议纪要。贷审会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。贷审会会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款的依据。
4、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。
5、逐步建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款，必要时可聘请外部专家组成专家组参与决策，保证信贷决策的科学性。
第十条 实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管理、定期考核、适时调整”的原则，根据本地信贷资产质量、经营管理水平和地方经济发展水平，确定信贷业务权限。
（一）统一标准。公司统一制定各部门的信贷经营管理等级考核指标。等级考核指标主要包括：当年新增贷款（不含小额农贷）到期年末收回率、小额农贷到期年末收回率、百元贷款收益率、不良贷款率、贷款综合风险度、单户贷款比例、支农贷款指标、信贷综合管理等。实行百分考核，按得分情况，将信贷经营管理等级划分为一级、二级、三级。
（二）分类管理。在评定信贷经营管理等级的基础上，根据不同的等级，确定不同的信贷权限。凡当年新增不良贷款占比超过5%以上的信贷员一律不得核定贷款权限。
（三）定期考评。信贷员的信贷经营管理情况一年一考核，信贷经营管理等级一年一评定。
（四）适时调整。公司根据信贷员和信贷部的不同时期、不同阶段信贷经营管理水平的变化和信贷经营管理等级考评结果，适时调整信贷权限。信贷权限原则上一年一调整。如遇发生重大违规情况或业务经营特殊需要，可随时进行调整。
具体信贷业务权限按照《大额贷款管理规定》、《农户小额贷款管理制度》、《农村小企业贷款管理制度》、《企业贷款管理制度》、《个人贷款业务管理制度》等有关办法执行。 第十一条 实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为,包括账户监管、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等，具体按照《贷后管理制度》执行。
第十三条 实行贷款分环节主责任人制度。办理贷款业务的调查、审查、审批、贷后管理责任人分别承担相应的风险责任。
（一）信贷部审批的贷款。包片和管户信贷员（客户经理，下同）为调查主责任人和贷后管理责任人；分管业务的部门经理为审查主责任人；分管总经理为审批主责任人。
（二）贷审会审批的贷款。管户信贷员为贷后管理责任人；各部门负责人和参与调查人员为调查主责任人；信贷部门负责人为审查主责任人，参与审查人员为审查次责任人；贷审组、贷审会、总经理为审批主责任人，其他委员为审批次责任人。
第十四条 尽职调查及责任追究制度。公司设立独立的信贷工作尽职调查岗，该岗位人员应具备较完备的信贷、法律、财务等知识，依诚信和公开原则独立行使尽职调查职能，必要时可聘请外部专家或委托专业机构开展特定的尽职调查工作。各级部门应定期评价与确定信贷各环节工作人员是否勤勉尽责，对未尽职人员追究相关责任。其各环节的责任界定、责任追究或责任免除，按照《贷款管理责任制度》执行。
第十五条 实行信贷人员持证上岗和等级管理制度。所有信贷从业人员要通过考试，获取上岗资格，并由相关部门负责人聘用；考试不合格的，不得从事信贷工作。上岗资格有效期3
年。
已取得上岗资格的信贷人员，按照工作能力和业绩进行考核评定，实行等级管理。不同等级授予不同的事权，享受不同的待遇或不同的工资标准。等级评定每年1次，由信贷部负责组织。
第十六条 实行信贷“十不准”制度。
（一）不准向国家明令禁止的产业、产品和项目发放贷款；
（二）不准向村组发放贷款；
（三）不准向村组提供担保的单位、企业和个人发放贷款；
（四）不准向证券公司、信托公司发放贷款；
（五）不准发放冒名贷款；
（六）不准采取化整为零等各种形式发放垒大户贷款；
（七）不准发放从事有价证券、期货等投资的贷款；
（八）不准超权限、逆程序、跨地区发放贷款；
（九）不准擅自提高客户等级、擅自提高授信额度；
（十）不准向员工亲属发放优于其他借款人同类贷款条件的贷款。
第十七条 实行劣质客户退出制度。有下列情形之一的客户，信贷部应采取果断措施，在收回全部贷款本息后，将其淘汰出客户群体。
（一）自身和所在的行业属国家明令限制的客户；
（二）已明显出现无发展前景，经营和生产的产品大量积压，亏损严重，对农信社等债务无法偿还的客户；
（三）恶意逃废和悬空农信社债务及有损害农信社利益的客户；
（四）厂垮人散，资不抵债，面临破产的客户；
（五）极不讲信用，已被银行同业公会等机构列入制裁单位，上了“黑名单榜”的客户等。
第三章 客户对象与基本条件
第十八条 客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
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