【www.dagaqi.com--各类贷款】
小微企业常见的四种贷款方式
【99贷】小微企业虽然融资难，但是其可以获取资金的贷款方式却并不少，而贷款难很大程度上是由于自身的规模、管理、经营以及信用状况等原因，很多小微企业在日常经营管理当中不重视，而在贷款申请时就显得异常被动。所以想要获得成功获得贷款，小微企业需要做到两点：一是规模企业自身的经营，二是详细了解贷款的模式，做好充分准备。 小微企业贷款有如下几种方式：
1、信用贷款
银行信用类贷款虽然多是个人消费类的贷款，但是随着银行对小微企业贷款的不断投入，信用贷款也慢慢出现在银行中。信用贷款当然对于小微企业的信用状况要求非常高，企业的负债率不能够超过60%-70%，而且企业的成立时间必须满三年，还需要向银行提供营业流水以及两年的年报表。
2、抵押贷款
抵押贷款是银行比较乐意的一种贷款方式，因为小微企业需要提供财产作为抵押，所以银行承担的风险相对较小。相比较于信用贷款，抵押贷款的额度比较高，一般能够达到抵押物估值的70%。抵押物可以使房产、机械设备等固定资产，也有发明专利权、存单、债券等抵押贷款。不过对于小微企业来说，很多都不能够提供以上的抵押物作为贷款，所以常常被银行拒之门外。
3、担保贷款
如果企业不能够提供足够的财产作为抵押，企业也可以提供担保从而申请担保类贷款，担保一般有个人担保、相关联的企业担保或者担保公司担保，因为担保的第三方需要承担连带责任，所以银行担保类贷款产品也不少。不过担保需要给担保方相关的担保费，提高了贷款成本，如果急需资金周转，可以申请该类贷款。
4、票据贴现贷款
这种贷款方式是指企业将自己手中未到期的商业票据、银行承兑票据或短期债券，向银行或贴现公司要求变现。
第三章 银行主要业务-借款业务
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料
银行业法律法规与综合能力
第三章 银行主要业务
知识点：借款业务
● 定义：
包括：短期借款、长期借款
● 详细描述：
短期借款：
① 同业拆借：是经中国人民银行批准进入全国银行间同业拆借市场的金融机构之间，通过全国统一的同业拆借网络进行的无担保资金融通行为。具有期限短、金额大、风险低、手续简便等特点。2007年1月4日上海银行间同业拆放利率（shibor）正式运行，为我国金融市场提供了1年以内产品的定价基准，包括隔夜、1周、2周、1个月、3个月、6个月、9个月及一年。② 债券回购：包括质押式回购和买断式回购
③ 向中央银行借款（最后贷款人）
长期借款：金融债券，是商业银行在金融市场上发行的、按约定还本付息的有价证券。商业银行发行金融债券的条件：核心资本充足率不低于4%；具有良好的公司治理机制；最近三年连续盈利；贷款损失准备计提充足；最近三年没有重大违法违规行为等。
例题：
1.我国目前正在推行的银行指标体系——上海银行间同业拆放利率的英文缩写为()。
A.Shibor
B.Shabor
C.LIBOR
D.LOBOR
正确答案：A
解析：Shibor:上海银行间同业拆放利率。
A.期限长、金额小、风险低、手续简便
B.期限长、金额大、风险高、手续简便
C.期限短、金额大、风险低、手续简便
D.期限短、金额小、风险低、手续简便
正确答案：C
解析：同业拆借具有期限短、金额大、风险低、手续简便等特点。
3.短期借款是指期限在一年或一年以下的借款，主要包括（）。
A.发行普通金额债劵
B.同业拆借
C.发行可转换债券
D.证劵回购协议
E.向中央银行借款
正确答案：B,D,E{短期银行贷款}.
解析：
短期借款是指期限在一年或一年以下的借款，主要包括同业拆借、证券回购协议和向中央银行借款等。
4.伦敦银行同业拆借利率（）已成为全球贷款方及债券发行人的普遍参考利率，是目前国际间最重要和最常用的市场利率基准。
A.LOBOR
B.LIBOR
C.Shabor
D.Shibor
正确答案：D
解析：伦敦银行同业拆借利率（LondonInterbankOfferedRate，LIBOR）已成为全球贷款方及债券发行人的普遍参考利率，是目前国际间最重要和最常用的市场利率基准。
5.下列选项中，不属于我国银行同业拆借特点的是（）。
A.无担保
B.期限长
C.金额大
正确答案：B
解析：银行间同业拆借市场具有期限短、金额大、风险低、手续简便等特点。
6.商业银行的长期借款包括（）。
A.普通金融债券
B.可转换债券
C.证券回购
D.混合资本债券
E.再贴现
正确答案：A,B,D
解析：
长期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用发行金融债券的形式，具体包括发行普通金融债券、次级金融债券、混合资本债券、可转换债券等。
7.商业银行进行的债券回购属于（）。
A.借款业务
B.债券投资业务
C.托管业务
D.理财业务
正确答案：A
解析：
债券回购是商业银行短期借款的重要方式，包括质押式回购与买断式回购两种。
8.下列选项中，属于商业银行短期借款的是（）。
A.次级金融债券
B.向中央银行借款
C.混合资本债券
D.可转换债券
正确答案：B
解析：短期借款主要包括同业拆借、证券回购协议和向中央银行借款等。
9.商业银行进行的债券回购业务属于（）。
B.借款业务
C.贷款业务
D.中间业务
正确答案：B
解析：
短期借款是指期限在一年或一年以下的借款，主要包括同业拆借、债券回购和向中央银行借款等形式。
10.关于商业银行同业拆借资金说法正确的是（）。
A.资金用于银行项目贷款业务
B.资金用于临时性周转资金不足
C.利率一般较为固定
D.拆借期限一般为中长期
正确答案：B
解析：商业银行同业拆借属于借款业务。《商业银行法》中没有规定商业银行的同业拆借利率。同业拆借具有期限短、金额大、风险低、手续简便等特点。故拆借期限一般为短期。
11.某银行由于短期的资金周转需要，可以采用的借款方式有（）。
A.发行金融债券
B.吸收存款
C.同业拆借
D.证券回购
E.向中央银行借款
正确答案：C,D,E
解析：
短期借款是指期限在一年或一年以下的借款，主要包括同业拆借、证券回购协议和向中央银行借款等。
12.商业银行债券回购业务属于（）。
A.借款业务
B.资产业务
C.中间业务
正确答案：A{短期银行贷款}.
解析：
短期借款是指期限在一年或一年以下的借款，主要包括同业拆借、债券回购和向中央银行借款等形式。债券回购是商业银行短期借款的重要方式。
13.我国正在推行的人民币货币市场基准利率指标体系是（）。
A.LIBOR
B.Shibor
C.HKibor
D.Shbior
正确答案：B
解析：2007年1月4日上海银行间同业拆放利率（shibor）正式运行，为我国金融市场提供了1年以内产品的定价基准。
14.关于商业银行发行金融债券应具备的条件，下列表述错误的是（）
A.最近三年连续盈利
B.核心资本充足率不低于8%
C.最近三年没有重大违法，违规行为
D.风险监管指标符合监管机构的有关规定
正确答案：B
解析：
商业银行发行金融债券应具备以下条件：具有良好的公司治理机制；核心资本充足率不低于4﹪；最近三年连续盈利；贷款损失准备计提充足；风险监管指标符合监管机构的有关规定；最近三年没有重大违法、违规行为；中国人民银行要求的其他条件。但是，根据商业银行的申请，中国人民银行可以豁免前述个别条件。{短期银行贷款}.
15.我国目前正在推行的银行指标体系--上海银行间业拆放利率的英文缩写为（）。
A.HIBOR
B.HABOR
C.Shabor
D.Shibor
第四章贷款业务题库练习题
一、判断题
1、抵押贷款系按抵押品的价值全额发放。( × )
2、贷款自转为非应计贷款后,在收到该笔贷款的还款时,首先应收回利息,利息全部收回后的还款部分,作为本金的收回。( × )
3、保证贷款是指贷款银行以借款人的信誉而发放的贷款。（×）
4、质押贷款使用“质押贷款”科目核算。（×）
5、贷款呆账准备金是用于弥补应收利息无法收回的损失。（×）
6、特定贷款是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。此类贷款属于政策性贷款。 （×）
7、贷款业务是商业银行的主要资产业务之一，也是银行资金运用的主要形式。（√）
8、抵押贷款是保证贷款的一种常见的银行贷款。 （ × ）
9、特定贷款是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。此类贷款具有政策性贷款的性质、但又不属于政策性贷款。（ √ ）
10、非应计贷款是指贷款本金或利息逾期 90 天没有收回的贷款。 （√）
11、每一笔贷款只能展期一次。 （ √）
12、当贷款的本金或利息逾期 90 天时，应单独核算。 （×）
13、中长期贷款展期不得超过原贷款期限的一半，最长不得超过 3 年。 （√）
14、 每一笔贷款只能展期 3 次。 （ ×）
15、中长期贷款展期不得超过原贷款期限的一半，最长不得超过 5 年。 （×）
16、银行发放抵押贷款的额度一般按抵押物作价现值的50%-70%的幅度掌握(√)
17、贷款逾期时，会计部门应在贷款到期当日营业终了前，将原贷款反方向转入“逾期贷款”科目。（ × ）
18、抵押贷款到期，借款人不能归还时，如果银行处理抵押物所得的净收入用以偿还贷款本息尚有节余，应作为银行收益处理。( × )
19、短期贷款期限为1年（含1年）以下，中期贷款期限为1年以上3年（含3年）以下，长期贷款期限为3年（不含3年）以上。 (× )
20、抵押贷款到期，如借款人不能按期归还贷款，银行应于贷款期满当日，根据合同协议以变卖、拍卖或作价入账的方式处理抵押物。 ( √)
21、贴现到期付款人无款支付，对申请贴现的持票人在本行开户的，可从其账户收取贴现款。如贴现申请人存款账户余额不足，不足部分应转入逾期贷款科目核算。（ √）
22、贷款业务是商业银行资产业务的核心。( √ )
23、信用贷款是商业银行仅凭借款人的信用而发放的贷款，是银行的高风险贷款，其风险权重被确认为70%。( × )
24、抵押、质押贷款的发放金额一般应掌握在抵押、质押品现值的80%-90%。( × )
25、面向个人发放的小额质押贷款，对于借款人逾期超过1个月情况，商业银行有权用质押权利凭证抵偿借款人所欠贷款本息。( √ )
26、贷款的逾期情况下，应从逾期之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止。( √ )
27、定期计息的贷款，规定每季度末月30日为结息日。（ × ）
28、个人贷款利息的计算方法有多种，其中等额本息还款法又称为“递减法”。 （ × ）
29、应计贷款是指贷款本金或利息逾期90天没有收回的贷款。（ × ）
30、按照现行《贷款通则》规定，抵押贷款包括担保贷款、保证贷款和质押贷款三种。( × )
31、贷款与贴现是商业银行的主要资产业务。（ √ ）
32、贷款是银行的负债业务。（×）
33、已贴现的商业承兑汇票到期时，如果付款人存款帐户余额不足支付，则将凭证退回贴现银行，由贴现银行向贴现申请人收取票款。 (√ )
34、票据贴现是持票人在票据到期前为获得资金而向银行贴付一定利息后所作的票据转让。（×）
35、贷款损失准备用来核销确实已经收不回来的记入贷款——×贷款（已减值）的贷款本金和应收利息。 ( √ )
36、贷款利息收人按照合同约定的利率计算确定。（×）
37、贴现资产核算银行办理商业票据的贴现、转贴现融出资金业务的款项。(√ )
38、贴现的银行承兑汇票到期一定能收回票款。(√ )
39、根据《贷款通则》的规定，每一笔贷款只能展期一次。(√ )
40、短期贷款展期不得超过原贷款期限 。 (√)
41、中长期贷款展期不得超过原贷款期限的一半，且最长不得超过3年。(√)
42、贷款到期，由于客观情况发生变化，借款人经过努力仍不能还清贷款的，中、长期贷款必须于到期日2个月以前，由借款人向银行提出贷款展期的书面申请，写明展期的原因，银行信贷部门视具体情况决定是否展期。（×）
43、票据贴现贷款银行用信贷资金购买未到期的商业汇票（√）
44、个人按揭贷款不允许提前还款。( × )
45、面向个人发放的小额质押贷款，对于借款人逾期超过1个月情况，商业银行有权用质押权利凭证抵偿借款人所欠贷款本息。（ √ ）
46、定期结息法下，企业贷款到期偿还时，银行应计收并确认为利息收入的利息为：贷款本金、贷款期限及相应期限贷款利率三者的乘积。( × )
47、按法定程序取得抵债资产时，初始入账价值应按该资产原核算单位的账面净值计量。( × )
48、抵债资产取得之日，会计上应立即将其计入“固定资产”账户。( × )
49、计提贷款损失准备的资产是商业银行承担风险和损失的资产。（ √ ）
50、银行不承担风险和还款责任的委托贷款等，也应计提贷款损失准备。( √ )
51、助学贷款是财政贴息的政策性贷款。（× ）
52、应计贷款指贷款本金或利息逾期90天没有收回的贷款。（× ）
53、贷款是商业银行的主要生息资产，因此，贷款发放得越多越好。（× ）
54、应计贷款转为非应计贷款时，应将已入账的利息收入和应收利息予以冲销。（ √ ）
55、商业银行对逾期贷款应从贷款之日起至还款之日止的实际天数计收罚息。（ × ）
56、次级贷款是指尽管借款人目前有能力偿还本息，但存在某种可能对偿还产生不利影响的因素。（× ）
57、对已核销的呆账贷款，商业银行不再继续追索。（× ）
58、商业银行贷款利息为定期结息，利率实行一年一定。（× ）
二、单选题
1、向本行开户单位化工厂发款三个月期贷款200万元，利率6.6‰，化工厂于到期日偿还该笔贷款，其会计处理为 ( A)
A、借：活期存款2039600 B、借：活期存款2039600
贷：短期贷款2000000 贷：短期贷款2000000
利息收入39600 利息支出39600
C、借：活期存款2013200 D、借：活期存款2013200
贷：短期贷款2000000 贷：短期贷款2000000
利息收入13200 利息支出13200
2、以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款是( D )
A、保证贷款 B、担保贷款 C、质押贷款 D、抵押贷款
3、6年期贷款属于（C ）。
A．短期贷款 B．中期贷款 C．长期贷款 D．活期贷款
4、借款人以国库券作质物，向银行申请的贷款，为（ D ）。
A.信用贷款 B.保证贷款 C.抵押贷款 D.质押贷款
5、抵押贷款逾期1个月不能归还贷款本息的,银行可以按合同规定作价变卖处理抵押品,抵押品处理后取得的净收入低于贷款本息的,其低于的部分,( C )。
A.由贷款损失准备金抵补 B.列作银行的损失
C.由借款人偿还 D.转入逾期贷款户
6、下列项目,商业银行不计提损失准备的是( D )
A.拆出资金 B.抵押贷款 C.银行卡透支 D.委托贷款
7、期限为两年的保证贷款应使用的会计科目是：（B）
A、短期贷款 B、中长期贷款
C、抵押贷款 D、贴现
8、银行对抵押物拍买、变卖，其价款（扣除有关费用）低于贷款本金的部分，应：（
A、继续向借款人催收 B、作为营业外支出
C、作为其他营业支出 D、进行核销
9、银行发放的贷款可以提前收回资金的贷款是（ D ）。
A.信用贷款 B.质押贷款 C.保证贷款 D.票据贴现
10、商业银行贷款的后续计量应采用（ C ）。
A.实际成本 B.重置成本
C.摊余成本 D.可变现净值
11、贷款本金或利息逾期 90 天没有收回的贷款是( B )。
A.应计贷款 B.非应计贷款
C.逾期贷款 D.展期贷款
12、借款人向银行提供抵押物是存货而发放的贷款是（ C ）。
A.质押贷款 B.保证贷款
C.抵押贷款 D.信用贷款
13、商业银行核销无法收回各项贷款的会计分录是（ A ）。
A.借:贷款损失准备{短期银行贷款}.
贷：短期（中长期）贷款——已减值
B. 借:资产减值损失
贷：短期（中长期）贷款——已减值
C. 借：资产减值损失
贷：贷款损失准备
D.借：贷款损失准备
贷：资产减值损失
14、借款人向银行提供质押物是存款单而发放的货款是（ A ）。
A.质押贷款 B.保证贷款 C.抵押贷款 D.信用贷款
D）
15、核销贷款以后又收回的贷款先按核销金额恢复，其会计分录是（ C ）。
A.借:贷款损失准备
贷：短期（中长期）贷款——已减值
B. 借: 短期（中长期）贷款——已减值
贷：资产减值损失
C. 借：短期（中长期）贷款——已减值
贷：贷款损失准备
D.借：贷款损失准备
贷：资产减值损失
16、 借款人向银行提供质押物是依法可以转让的专利而发放的贷款是（ B ）。
A.保证贷款 B.质押贷款
C.抵押贷款 D.信用贷款
17、 下列财产中不能进行抵押是（ C ）。
A.依法有权处分的国有土地使用权
B.房屋
C.土地所有权
D.交通运输工具
18、票据贴现的天数是指（ B ）。
A.汇票的付款期限 B.从贴现日起至汇票到期前一日
C.从出票日起至汇票到期前一日 D.从贴现日起至汇票到期日
19、以借款人或者第三人的动产或权利作为质物发放的贷款，称之为（ C ）。
A、抵押贷款 B、 信用贷款 C、质押贷款 D、担保贷款
20、商业银行短期贷款是指（ C ）。
A、期限在2年以内 B、期限在3年以内
C、期限在1年以内包括1年的贷款 D、期限在一年以上
21、东林公司向银行申请贷款的展期，原贷款期限为3年，则银行可给予其最大的展期期限为（ A ）。
A、1年半 B、2年 C、3年 D、4年
22、以股票作抵押向银行取得的贷款是（ B ）。
A、抵押贷款 B、质押贷款 C、保证贷款 D、担保贷款
23、以固定资产作抵押向银行取得的贷款是（ A ）。
A、抵押贷款 B、质押贷款 C、保证贷款 D、担保贷款
24、票据贴现实付金额为（ C ）
个人无抵押短期贷款申请条件是什么？
个人无抵押短期贷款申请条件是什么？
想贷款又不想用固定资产去做抵押，那么申请个人无抵押短期贷款需要哪些条件？淘钱宝就为你解答一下。
个人无抵押短期贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。
贷款人是指商业银行及其他开办个人小额短期信用贷款的金融机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民。
申请个人无抵押短期贷款的借款人还需具备以下列条件：
1、有正当的职业和稳定的经济收入(月工资性收入需在1000元以上)，具有按期偿还贷款本息的能力；
2、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资；
3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；
4、在银行开立活期储蓄帐户或信用卡；
5、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷款的协议；
6、贷款人规定的其他条件。
无抵押贷款办理虽然说没那么难，但是在申请办理的时候还是要注意！ 本文地址：/news/1086.html
中国农业银行短期贷款管理办法
中国农业银行短期贷款管理办法 来源：农银发[1997]234号 作者：农业银行 日期：97-10-16
第一章 总 则
第一条 为规范和加强中国农业银行（以下简称农业银行）短期贷款管理，提高贷款质量和信贷管理水平，根据《中国农业银行贷款管理制度》，制定本办法。
第二条 本办法所称短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。短期贷款一般用于借款人生产、经营中的流动资金需要。
第三条 短期贷款依据借款人的信用等级、贷款风险度和授信额度发放和管理。
第四条 本办法中的短期贷款包括人民币贷款和外币贷款。
第二章 贷款申请和受理
第五条 借款人向农业银行申请短期贷款，应当向开户行递交借款申请书，申明借款金额、币种、期限、用途、贷款方式、还款来源及偿还能力等基本情况。
第六条 开户行在组织有关人员对借款人基本生产经营情况和信用状况进行初步调查的基础上，结合本行信贷规模和资金现状，由开户行负责人签署意见，决定是否同意受理借款人的申请。
第七条 对同意受理的借款申请，通知借款人正式填写《中国农业银行短期借款申请书》，并提供以下资料：
（一）借款人及保证人基本情况。包括借款人及保证人的营业执照或身份证复印件，法定代表人证明书或法人授权委托书复印件，年度信用等级证明等等。
（二）财政部门或会计师事务所核准的借款人、保证人上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告。
（三）原有不合理占用贷款纠正情况。借款人向本行借款和向其他贷款人借款应分别具体说明。
（四）抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明及保证人同意担保的证明文件。
（五）购销合同、进出口批文及批准使用外汇的有效文件。
（六）有权部门颁发的医药、卫生、采矿等特殊行业要求的生产经营许可证复印件。
（七）实行贷款证管理的地区，还应提供由人民银行颁发给借款人、保证人的贷款证复印件。
第三章 贷款调查
第八条 开户行要及时组织有关人员，根据借款人提供的有关资料，对借款人和保证人有关情况进行全面、深入、细致的调查，对贷款的合法性、安全性和效益性进行认定和核实。
第九条 贷款合法性调查的主要内容：
（一）对借款人的法人资格进行认定。主要调查借款人的法人营业执照是否真实有效，是否经工商行政管理部门办理了年检手续，是否发生了内容、名称变更，是否已被注销、声明作废等。{短期银行贷款}.
（二）对保证人的担保资格进行认定。调查保证人是否符合《中华人民共和国担保法》及有关法规对保证人资格的有关规定。
（三）借款人、保证人为自然人的，应调查认定其居民身份证及有关证件是否真实有效和具有完全民事行为能力。
（四）对借款人、保证人及其法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性进行认定。依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具备签署有关借款法律文件的资格、条件。
（五）对需董事会决议同意借款和担保的，调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性；对需经全体财产共有人书面同意担保的，确认财产共有人同意担保证明的真实性、合法性和有效性。
（六）对抵押物、质物清单所列抵押、质物物品或权利的合法性、有效性进行认定，审查其是否符合《中国农业银行贷款担保管理办法》的有关规定。
（七）对贷款使用合法性进行认定。调查认定借款人的有关生产经营及进出口业务许可证是否真实、有效；贷款使用是否属于营业执照所列经营范围。
（八）对购销合同的真实性进行认定。
（九）对借款人、保证人的贷款证的真实性进行认定，是否办理了年审。
第十条 贷款安全性调查的主要内容：
（一）对借款人、保证人、法定代表人的品行、业绩、能力、信誉进行调查认定，看其有无不良记录等。
（二）对借款人、保证人的财务管理情况进行调查，对其提供的财务报表的真实性进行认定，对重要数据要核对总账、明细账，查看原始凭证与实物是否相符，掌握借款人、保证人资产负债率、流动比率、资产周转率、总资产报酬率等重要财务指标，核实资产负债率是否超过70％。
（三）对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查，认定不良贷款数额、比例，并分析其成因。对没有清偿的贷款本息，要督促和帮助借款人制订切实可行的还款计划。
（四）对有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资情况进行调查，查看其对外股本权益性投资累计额是否超过其净资产的50％。
（五）对申请外币贷款的，要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力，尤其要注意汇率变化对抵押、质押保证额的影响程度。
第十一条 贷款效益性调查的主要内容：
（一）对借款人过去3年的经营效益情况进行调查核实；
（二）对借款人当前经营情况进行调查，论证其拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性；
（三）对借款人的市场营销工作进行调查，核实认定其产品质量、市场竞争能力及同行业市场占有份额；
（四）对借款人过去给银行带来收入、存款、结算、结售汇等综合效益情况进行调查，分析、预测其销售收入归行情况；
（五）对外币借款人的创汇能力进行调查。
第十二条 在对贷款合法性、安全性、效益性进行调查了解的基础上，对借款人、保证人进行信用等级测评。如果测评结果同原评定结果相差一个等级以上，必须依照《中国农业银行企业信用等级评定办法》重新进行正式评级，并按新评定的信用等级掌握。对未参加年度信用等级评定的，应先依据评定标准，认定其信用等级。
第十三条 根据借款人信用等级、申请贷款方式，测算贷款风险度。
第十四条 在对借款人、保证人有关情况进行调查核实后，应对贷款的合法
性、安全性、效益性进行综合分析，并提出分析意见，形成正式的贷款调查报告。
第四章 贷款风险度测算
第十五条 贷款风险度系指在信贷资金营运过程中，运用数学方法对每笔贷款在贷款对象、贷款方式和贷款形态等方面存在的风险程度进行量化的一项指标。 第十六条 贷款风险度用于短期贷款风险程度的测算，其用途为：
（一）审查单笔贷款发放前的风险程度；
（二）考核单笔贷款发放后的风险程度；
（三）考核一个分（支）行或一个信贷员管辖内多笔贷款的风险程度。 第十七条 贷款风险度测算方法：
（一）审查单笔贷款风险程度时：
贷款风险度＝贷款方式风险权重×贷款对象风险权重
（二）考核单笔贷款发放后的风险程度时：
贷款风险度＝贷款方式风险权重×贷款对象风险权重×贷款占用形态风险权重
（三）考核一个分（支）行或一个信贷员管辖内的多笔贷款的风险程度时：
∑贷款加权风险权重额 贷款风险度＝∑贷款余额
其中：贷款加权风险权重额＝贷款金额×贷款方式风险权重×贷款对象风险权重×贷款形态风险权重
贷款方式风险权重、贷款对象风险权重、贷款形态风险权重的有关规定见附表1、附表2、附表3.
第五章 贷款审查和审批
第十八条 开户行要及时组织人员对贷款的有关情况进行进一步审查核准，其主要内容：
（一）对贷款调查报告有关资料的完整性进行审查。
（二）对贷款的合法性、安全性和效益性的调查认定意见的合理性、准确性进行核准。
（三）复测借款人信用等级和贷款风险度。
（四）审核借款人授信额度及其执行情况。
（五）审核贷款期限。贷款期限依据借款人使用贷款的生产经营周期而定，不能人为压缩或者延长贷款期限。使用贷款的生产经营周期，即借款人使用贷款购买生产资料等商品经过生产和流通过程，带着增值流回到借款人手中的必要时间。
（六）审核贷款方式。从严控制信用贷款，采用信用贷款方式，必须同时具备以下条件：
1．是AAA级信用企业；
2．贷款数额不超过借款人所有者权益总额；
3．流动比率在1．5以上；
4．贷款风险度在0．2以下；
5．无不良贷款和应收未收贷款利息。
第十九条 根据审查结果，提出贷与不贷以及贷款币种、金额、期限、利率、用途、方式等建议。
第二十条 实行行长（或行长授权副行长）领导下的贷款审查委员会（小组）审查制度。贷款审查委员会（小组）依据有关经济、金融法规和信贷管理政策、制度以及信贷资金供给能力，为行长（或行长授权副行长）最终审批提出意见。 第二十一条 贷款实行分级按权限审批制度，行长（或行长授权副行长）对授权或转授权权限内的贷款进行审批决策，对超出审批权限的贷款提出向上级行的呈报意见，逐级上报。
第二十二条 各级行对权限内贷款申请要及时研究、批复，给予贷与不贷的明确答复，答复借款人的时间不能超过1个月。
第六章 贷款发放
第二十三条 对经审查批准的贷款，不论金额大小，均应由行长（或行长授权副行长）与借款人按统一的借款合同文本签订正式借款合同。
第二十四条 要督促抵押人、出质人按合同要求依法向有权部门办理抵押物、质物登记手续及财产保险手续，并委派专人负责管理抵押物、质物登记凭证、保险单、银行停止支付存单证明以及抵押物所有权或使用权证书等。要求出质人在合同规定的时间内移交质物。
第二十五条 借款合同生效后，开户行要按借款合同的约定发放贷款。
个人短期贷款-分类
文档为doc格式