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第六章 个人经营性贷款-个人经营贷款之贷款用途
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料
个人贷款
第六章 个人经营性贷款
知识点：个人经营贷款之贷款用途
● 定义：
专款专用
● 详细描述：
借款人需要承诺贷款不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于接待谋取非法收入，以及用于其他国家法律法规明确规定不得经营的项目
例题：
1.下列关于个人经营类贷款的说法错误的是（）。
A.个人经营类贷款可分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。
B.专项贷款主要包括有担保的专项贷款和无担保的专项贷款
C.专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备的贷款
D.流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的、用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求的贷款正确答案：B
解析：个人经营类贷款可分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备的贷款；流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的、用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求的贷款。
2.流动资金贷款是指银行向（）发放的用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。
A.从事生产经营的个人
B.从事合法生产经营的个人
C.从事特殊生产经营的个人D.从事合法及特殊生产经营的个人
正确答案：B解析：B选项，符合流动资金贷款的定义。
个人消费贷和经营贷的区别
个人消费贷和经营贷的区别
在办理贷款时，银行会对贷款用途有一定的要求，很多借款人对此并不是很了解。下面呢我就来给大家介绍一下银行对贷款用途的规定。
1、个人消费贷和企业经营贷：两种贷款方式可谓不乏异曲同工之处，即均不能将贷款资金流向房地产投资、炒股、赌博等高危领域，只得专款专用。消费贷可专项用于装修、旅游、购车、购买耐用品等消费地带，而经营贷毋庸置疑是企业可将资金投入生产运营、项目建设或采购等方面。
2、在贷后资金监管方面:经营贷比消费贷的政策宽松了些许，一般而言，监管企业的贷款用途只需查看企业的购销合同，而消费贷则不然，除了合同之外，绝大多数银行还要求借款人提供用途类发票，由此可见，个人若是在贷款用途上玩猫腻，还需用税费来为偷梁换柱的贷款用途埋单，颇有得不偿失的意味。
除了查看消费凭证，当批贷金额越过“红线”，数额较大时，部分银行会瞬间绷紧神经，采用受托支付的方式将资金汇至客户合作商户的对公账户，目的是为了减小资金被挪用的风险。
银行如此细致入微当属无奈之举，毕竟利息低、利润薄，风险自然要尽量缩小在可控范围内，避免得不偿失。而相较于银行民间借款公司对借款人的贷款用途没有那么严格，另外民间借款公司办理流程
简便，放款速度快，一般2-3天就可放款，像大家熟知的中投世纪，当天就可放款。
通过我的介绍，相信大家对于银行对贷款用途的规定也有了一定的了解了，希望可以给大家带来一些帮助。如果您还有其他关于贷款方面的疑问，可直接登录中投世纪官网查询也可直接与我联系，我会根据您的具体情况为您提出便捷高效地贷款方案。
文章来源：中投世纪集团（北京正规贷款公司——中投世纪，先办理、后收费，贷款官方网站：）
个人消费贷款与个人经营贷款的区别
个人消费贷款与个人经营贷款的区别
在如今，我们缺钱的时候想到的不再是找别人借钱，而是贷款。孩子想出国留学，没有钱，可以申请贷款;家里房屋想装修，没有钱，可以申请贷款;公司经营出现资金短缺，可以申请贷款……等，很多情况下，都可以申请贷款，同样是申请贷款，但在申请的时候却千差万别。今天我们就来说说个人消费贷款与个人经营贷款的区别，以便大家在选择贷款类型的时候，可以根据自身情况选择适合自己的贷款类型。
个人经营贷款与个人消费贷款最为明显的区别就是贷款主体与贷款用途不同。
对于贷款主体而言：个人经营贷款主要面对的客户主体是公司法人或股东或是高级管理者，而个人消费贷款的主体则较为宽泛，只要是符合银行贷款条件的个人即可。
对于贷款用途而言：个人经营性贷款用途主要是企业借款人借款用于企业流动资金周转、购置或更新经营设备、原材料、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。需要提供企业相关用途证明材料。
个人消费贷款用途主要有个人住房、装修、购车、一般助学、大额耐用品贷款等消费性个人贷款。需要提供相关的消费用途证明，如装修房屋、购车、留学、购买大额耐用商品。
其次就是大家最为关心的贷款利率方面，个人经营贷款的最低利率要比个人消费贷款利率稍高，个人消费贷款利率最低为基准上浮10%左右，最高为30%左右。
不过可以跟您说几点：无论是个人贷款还是企业贷款，都必须得有抵押物(比如房产、汽车等);其次个人征信和收入也是银行很看重的一个条件，如果您现在的收入银行认为没有什么偿还能力的保障，那么是很难贷到款的，尤其是大额的基本是不可能贷到的。
文章来源：/qiye/60.html （北京正规贷款公司——鑫鼎基，先办理、后收费,安全贷款。）
各行个人经营性贷款基本条件
个人经营贷款
☆ 业务简述
个人经营贷款是中国工商银行向客户发放的用于客户合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。
☆ 产品特色
1. 贷款额度高：贷款金额最高可达1000万元；
2. 贷款期限长：最长可达5年；
3. 担保方式多：可采用抵押、质押、保证担保等多种方式；
4. 具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。
☆ 申请条件
1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。
2. 具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明；
3. 借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照；
4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；
5. 具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；
6. 能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保；
7. 借款人在工行开立个人结算账户；
8. 工行规定的其他条件。
☆ 申请资料
1. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件；
2. 经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件；
3. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等；
4. 能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料；
5. 抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。
6. 贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料；
7. 银行要求提供的其他资料。
个人小额贷款
☆ 产品简介
个人小额贷款是中国工商银行向客户发放的用于合法经营活动所需小额、短期资金周转的人民币贷款。
☆ 产品特色
个人小额贷款以信用或保证担保方式发放，无需抵质押，灵活方便。担保方式可采用自然人担保、经营商户联保或担保公司担保等形式。
贷款金额与期限：单户贷款金额最高50万元，其中以信用方式贷款的单户贷款金额最高20万元。贷款期限一般为6个月以内。
☆ 申请条件
1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所；
2.具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明；
3.在工商银行获得D级（含）以上信用评价等级；
4.具有合法的经营资格和固定的经营场所，能提供合法的营业执照（或商户经营证、摊位证、行业经营许可证等）及经营场所的产权证明或承包、租赁证明资料；
5.具有按时足额偿还贷款本息的能力；
6.具有良好的信用记录和还款意愿，借款人在工商银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；
7.除采用信用担保方式外，能提供工商银行认可的合法、有效、可靠的贷款担保；
8.在工商银行开立个人结算账户；
9.工商银行要求的其他条件。
☆ 申请资料 1.借款人及其配偶有效身份证件、婚姻状况证明原件及复印件。 2.经年检的营业执照（或有效商户经营证、摊位证、行业经营许可证等）。 3.反映借款人或其经营实体经营状况及还款能力的证明资料。 4.贷款采用保证方式的，须按照工商银行相关规定提供资料。 5.工商银行要求提供的其他文件或资料。
个人助业贷款
基本规定：
1.贷款对象：年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民, 且借款
人年龄与贷款期限之和不超过60周岁；。
2.贷款额度：最低额度10万元，最高授信额度500万元。
3.贷款期限：贷款期限一般为1年（含），额度有效期限最长不超过5年；
4.贷款利率：按照中国建设银行的贷款利率规定执行；
5.担保方式：担保采取抵押、质押和保证方式，但是不接受单纯以第三方
保证形式提供的担保。
6.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等
额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一
年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人
协商并在借款合同中约定。
7.需要提供的申请材料：
（1）借款人及配偶身份证、户口簿或有效居住证明、居住地址证明、婚姻
状况证明；
（2）借款人配偶承诺共同还款的证明；
（3）从事生产经营的营业执照，从事许可制经营的，应提供相关行政主管
部门的经营许可证原件及复印件；合伙或公司制企业还应出具企业合伙经营协议
或章程及验资报告、出资协议原件及复印件；
（4）贷款用途证明（如购货合同等）；
（5）生产经营活动的纳税证明；
（6）借款人获得质押、抵押贷款额度所需的质押权利凭证、抵（质）押物
清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；
（7）建设银行二级分行（含）以上认可的评估部门出具的抵押物估价报告；
（8）建设银行需要的其他资料。
办理流程：
1.客户申请。客户向银行提出申请，书面填定申请表，同时提交相关资料；
2.签订合同。银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订
借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；
3.发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行以转账
方式向借款人指定个人结算账户发放贷款；
4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；
5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷
款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提
前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约
定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。
贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领
回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门
办理抵押登记注销手续。
（以上内容仅作参考，客户申请办理以上产品和服务，以中国建设银行当地
分行有关规定为准。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地建设
银行。）
个人投资经营贷款
产品名称
个人投资经营贷款
产品说明
个人投资经营贷款是指中国银行发放的用于解决借款客户投资经营过程中所需资金周转的贷款。
一、贷款限额
个人投资经营贷款的金额起点为3万元人民币，最高金额一般不超过300万元人民币。
二、贷款期限{经营贷款}.
个人投资经营贷款的期限最长不超过5年（含5年）。
三、 应提供以下资料：
1、资格证明文件，如身份证、户口簿或其他有效居留证件、营业执照等；
2、贷款用途证明文件，如购销合同等；
3、经营企业的财务报表（或经营收入证明）、税单及其他还款能力证明等；
4、担保所需的证明文件。抵（质）押担保须提供抵（质）押物清单、权属证明、价值证明，以及有处分权人同意抵（质）押证明；信用担保须提供保证人同意履行连带责任保证的文件及有关资信证明材料；
5、具有固定职业和稳定的经济收入证明；
6、借款申请书（内容应包括借款人简历、工作业绩、投资项目可行性研究报告、还款来源、担保情况、申请借款的金额和期限）；
7、不低于投资项目总投资额的30%的自有资金或付款证明；
8、中国银行要求提供的其他文件资料。
借款客户所提供文件资料应真实、合法。
四、贷款的担保
您应在签订借款合同之前提供中国银行认可的财产抵押、质押或第三方不可撤销的连带责任保证，担保人必须签订书面担保合同。
（一）以抵押方式申请贷款的，抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》的有关规定，以房地产进行抵押的应符合中华人民共和国建设部《城市房地产抵押管理办法》的规定，借款人必须将房产价值全额用于贷款抵押，其抵押率一般不得超过50％，同时，借款人在获得贷款前必须按照《中华人民共和国担保法》的有关规定办理抵押物登记。
（二）以质押方式申请贷款的，质物仅限于商业银行开立的储蓄存单、国债等价值稳定、且易于变现的有价证券。银行存单和国债质押率不超过90%，其它有价证券质押率须视其价值分别确定。借款客户借款人提供的质物必须符合《中华人民共和国担保法》的规定，并按有关规定办理有关登记手续。需要公证的，借款客户（或质押人）应当办理公证手续。
（三）以第三方保证方式申请贷款的，您应提供中国银行可接受的第三方保证。第
个人经营性贷款风险管理办法
XXXX村镇银行 个人经营性贷款风险管理办法
目 录
第一章 总则 ................................................................................................................................... 2 第二章 借款人准入条件 ............................................................................................................... 3 第三章 经营实体准入条件 ........................................................................................................... 7 第四章 贷款规格 ......................................................................................................................... 10 第五章 风险缓释 ......................................................................................................................... 11 第六章 放款及支付管理 ............................................................................................................. 13 第七章 审批授权 ......................................................................................................................... 13 第八章 贷后管理 ......................................................................................................................... 14 第九章 其他的信贷管理要求 ..................................................................................................... 14 第十章 附 则 ............................................................................................................................. 16
修订记录
第一章 总则
第一条 为促进个人经营性贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》以及我行个人贷款风险管理政策等相关法规和制度，特制定本办法。
第二条 本办法所称个人经营性贷款，是指我行向从事合法生产经营活动的自然人发放的，用于补充生产经营过程中资金需求的个人抵质押类贷款。
第二章 借款人准入条件
第三条 年龄及身份
（一） 年龄须在20周岁（含）至65周岁之间。 年龄的计算按年取整，如借款人身份证明生日为1981年11月3日，申请日期为2012年6月8日，则借款人年龄=2012-1981=31岁。
（二） 具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民； （三） 借款人应符合以下任一条件：
1. 依法成立的有限责任公司的法人代表，且可以通过公司营业执照、工商登记信息等有效法律文件得以证实；
2. 有限责任公司股东：出资人，且在公司章程、工商登记信息等有效法律文件中登记占有10％以上（含）股份的人；
3. 合伙企业合伙人：依法成立的合伙企业的合伙协议中登记的合伙人，合伙份额根据合伙协议认定；
4. 个人独资企业投资人：依法成立的个人独资企业的投资人；
5. 个体工商户负责人：依法成立的个体工商户的负责 人。
第四条 家庭净资产
借款人家庭净资产不得低于人民币20万元。 (一) 家庭净资产的认定
1. 家庭净资产=家庭成员个人净资产累加； 2. 家庭成员包括借款人、配偶及未成年子女； (二) 个人净资产=个人总资产-个人总负债 (三) 个人总资产的认定 1. 个人房地产
（1）如果有该房地产评估报告的，按评估值认定房产价值。
（2）如果没有该房产证明评估报告的，则以询价或网上核价的90%为限认定房产价值。
（3）对于行政区域异地房产，以购房合同、发票或房产证上显示的交易价格或建购价格为准且不超过我行询价或审核价的80%为限。
2. 个人乘用车
可按同类二手车询价的50%认定有效净资产价值。车辆
仅限于本人名下、不超过两台，不含商业车辆、营运车辆且单笔车辆价值大于等于10万元。如果借款人存在人行征信车辆贷款未还金额，则汽车资产证明不纳入净资产价值计算范围。
3. 个人金融资产
（1） 银行存款：包括定期存款或活期存款。有效净资产价值=近3个月存款积数/90，月存款积数=∑存续期内账户余额*存续天数，举例：如果原账户余额为0，1月1日存100万元；2月1日存50万元；3月1日取80万元；则到3月30日止，近3个月存款积数=100*31+150*28+70*31=9470万，有效净资产价值=9470/90=105.22万元。{经营贷款}.
（2） 国债：存续期大于等于3个月时，以国债面额的100％计算有效净资产价值；国债的存续期小于3个月时，有效净资产价值=（国债面值*存续天数）/90。
（3） 理财产品：
理财产品有效净资产价值=（近3个月产品价值*80%*存续天数）/90
（4） 证券资产
①基金市值证明：有效净资产价值=（近3个月基金市值积数*70%）/90，同时应充分考虑证券市场大幅波动的情况。{经营贷款}.
②股票市值证明：有效净资产价值=（近3个月股票市值积数*30%）/90仅限于可上市流通的股票，同时应充分考
个人经营性贷款管理办法
陕西秦农农村商业银行股份有限公司
个人经营性贷款管理办法
（暂行）
第一章 总 则
第一条 为规范个人经营性贷款操作与管理，防范和控制贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律法规，结合我行实际，特制定本办法。
第二条 个人经营性贷款指本行向借款人发放的用于个人或其企业生产和经营活动中临时性、季节性等流动资金周转以及购置、安装或修理小型设备和装潢经营性场所所需的人民币贷款业务。
第三条 个人经营性贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。不得用于国家法律、法规明确规定不得经营的项目，不得将贷款用于股票等证券投资。
第四条 本办法所称贷款人指本行，借款人指符合本行贷款条件的小型私营企业主（或控股股东、实际控制人）和其他自然人。
第二章 借款人条件
第五条 申请个人经营性贷款，借款人必须从事正当的生产经营活动，具备产品有市场、经营有效益、还贷有保障等基本条件外，同时还必须具备以下条件：
（一）具有完全民事行为能力且经本行个人信用等级评定为“一般”及以上的中国公民，有良好的信用记录和社会口碑，为其
经营业务的实际拥有者或控制人；
（二）借款人年龄和贷款期限相加不超过65周岁，身体健康；
（三）借款人为小企业主的，其家庭资产规模不低于100万元， 其中实物资产不低于50万元，在西安市内有固定的居所；借款人为小企业主之外其他自然人的，要求至少应有一年以上行业经验，贷款投资对象和所支持行业符合国家政策并具有良好发展前景；
（四）具有西安市常住户口或有效居住身份，有固定住所及联系电话；
（五）能够提供证明其贷款合法用途的有关文件原件及复印件，如购销合同、合作协议、装修合同、购销发票等；{经营贷款}.
（六）在本行开立个人结算账户，自愿接受信贷监督和结算监督；
（七）若小企业主所经营的公司已在我行申请用于公司经营用途的贷款，该公司法定代表人、主要控制人或股东不得在我行申请相同用途的个人经营性贷款;
（八）贷款人规定的其他条件。
第三章 贷款额度、期限和利率
第六条 个人经营性贷款的最高额度不得超过正常生产或经营活动所需临时资金总额的70%。
第七条 设定抵押权的房产作为抵押物担保的，不超过经贷款人认可的抵押物价值的一定比例。
第八条 个人经营性贷款最长不超过3年，并根据借款人偿还能力及资金运用性质确定。
第九条 个人经营性贷款利率按中国人民银行规定的同档次
期限贷款利率浮动执行。在贷款期内，若遇法定利率调整，本行对贷款期限在一年（含）以内的，按合同利率计息；贷款期限在一年以上的，执行浮动利率，按年调整。
第四章 贷款担保
第十条 个人经营性贷款可采取房屋抵押方式、保证方式、质押方式和信用方式。
第十一条 房屋抵押应满足以下条件：
（1）房屋所有权人为具备完全民事行为能力的自然人或法人企业。
事业单位、行政机关、社会团体或其他组织的房屋不得为个人贷款提供抵押担保；
（2）抵押房屋须在西安市内，具有完全产权、能够在房屋管理部门上市交易；
（3）抵押房屋以住宅为主，抵押房屋已使用期限一般不超过20年，房屋类型以配套设施完善、变现能力较强的高品质住宅和已形成商业环境的商业用房为主，商业性房屋应有良好平稳的现金流入预期；
（4）对标准化厂房、仓库、低端住宅、一般地段的商业网点、写字楼和酒店房屋要谨慎介入；对于高价住宅、高档别墅应控制抵押物成数审慎介入；严禁介入面临拆迁的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；
（5）抵押担保要取得产权共有人或其他权利人（含出租房屋的承租人）的同意。
（6）以普通住宅抵押率最高不超70％；以高档住宅（房价高
于当地平均住宅价格三倍以上）、高档公寓、别墅作抵押的，抵押率不超过60％；以商业用房（含写字楼、商铺）、商住两用房或标准化仓库、厂房作抵押的，抵押率最高不超过50%。
（7）抵押房屋价值按照本行入围的房地产评估公司估价执行。 第十二条 保证方式分为法人机构保证和自然人保证。
1、法人机构保证
专业担保机构的进入，必须按照本行的有关规定进行准入审批；经销商、服务提供商提供保证的，要求经销商、服务提供商具有较强实力和品牌影响力，在当地和所从事领域中具有绝对经营优势；
2、自然人保证：要求自然人具备良好的信用状况和还款能力。 第十三条 质押方式：如经营权质押、股权质押、应收账款质押等。
第十四条 经总行审批的信用方式及其他担保方式。
第五章 贷款受理和调查
第十五条 接受咨询
贷款经办行客户经理向借款申请人提供业务咨询和产品介绍，通过与客户的交流与沟通，了解客户贷款需求，根据其年龄、职业、收入来源等，向客户介绍我行的个人经营贷款业务办理流程及应提供的资料。
第十六条 贷款受理
借款人填写《个人借款申请表》，并提供以下资料：
（一）借款人资料
借款人的有效身份证件（包括身份证、户口本）、有效居住证
明和婚姻证明及个人征信查询授权书等。
（二）经营资料
1、一般借款人提供以下资料：
（1）近半年银行流水记录、其它财产证明（包括但不限于房地产权证、机动车登记证、金融资产凭证）等一项或多项足以证明借款人收入和经营情况的材料，必要时提供个人所得税单和缴纳社保记录;
（2）贷款用途的证明材料，如交易合同、采购协议、投资项目说明及成本收益测算等资料；
（3）本行要求的其他资料。
2、小企业主提供以下资料：
（1）营业执照副本、企业（公司）章程；
（2）企业验资报告及实收资本的变更情况说明；
（3）企业主要产品或服务介绍、企业组织架构介绍、主要管理人员工作经历证明；
（4）企业经营资格证明，如代理授权书、特许经营权证明等；
（5）企业连续经营记录，主要包括不低于1年的银行流水账单记录、前二年及最近一期的企业财务报表，必要时需提供企业完税证明凭证；
（6）实物资产清单等；
（7）贷款用途的证明材料，如企业交易合同、采购协议、投资项目的审批文件及成本收益测算等资料；
（8）本行要求的其他资料。
（三）担保资料
1、以房屋抵押方式申请贷款的，需提供合法有效的房屋产权
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