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近几年以来，国家大力推广PPP模式，配套政策陆续发布。所以我们在新闻和电视中常常看到“ppp项目”和“ppp模式”，更有“ppp概念股”不股冲击我们的视野，但很多网友其实不知道ppp项目是什么意思，不过，其实，任何PPP项目都是带有公益性的项目，不以利润最大化为目的。现在让我们花几分钟来深入了解什么是ppp项目，什么是ppp模式。
ppp项目是什么意思
从广义上看，PPP（Public -Private Partnership），即公共私营合作模式，是公共基础设施建设中的一种项目运作模式。在该模式下，鼓励私营企业、民营资本与政府进行合作，参与公共基础设施的建设。在合作过程中，让非公共部门所掌握的资源参与提供公共产品和服务，从而实现合作各方达到比预期单独行动更为有利的结果。
PPP是广义的公私合作投融资模式，具体又分了很多种方式。比如BOT（Build-Operate-Transfer）就是建设—运营—移交方式，企业负责投资建设、拥有一定期限的特许经营权，然后到期后无偿移交给政府。
狭义PPP的主要特点是，政府对项目中后期建设管理运营过程参与更深，企业对项目前期可研、立项等阶段参与更深。政府和企业都是全程参与，双方合作的时间更长，信息也更对称。
PPP的应用范围则非常广，在发达国家，PPP既可以用于基础设施的投资建设(如水厂、电厂)，也可以用于很多非盈利设施的建设(如监狱、学校等)。从短期管理合同到长期合同，包括资金、规划、建设、营运、维修和资产剥离都可以使用。
常见的几种PPP模式
以下是常见的几种PPP运作模式：
BT(建造、移交)
企业与政府方签约，设立项目公司以阶段性业主身份负责某项基础设施的融资、建设，并在完工后即交付给政府。
BOT(建造、运营、移交)
企业被授权在特定的时间内融资、设计、建造和运营，期满后，转交给公共部门。
BTO(建设、移交、运营)
企业为设施融资并负责其建设，完工后即将设施所有权移交给政府方；随后政府方再与之签订经营该设施的长期合同。
BOO(建造、拥有、运营)
企业自己融资、建立、并拥有永久的经营权。
DBOT(即设计、建设、经营、转让)
企业负责设计、建设，完工后进行特许经营，期满后，转交给公共部门。
O&M(运营与维护合同)
私营部门的合作伙伴，根据合同，在特定的时间内，运营公有资产。公共合作伙伴保留资产的所有权。
TOT(移交、运营、移交)
政府部门将拥有的设施移交给民营机构运营，通常民营机构需要支付一笔转让款，期满后再将设施移交给政府方。
相关人士也给了简单的识别方法：凡是有“B”的，说明是企业要出资建设，凡是有“T”的，说明企业要移交，有一个“O”的，是企业有期限的经营，有两个“O”的，是企业永久经营，也就是拥有。
PPP模式在中国
1982年，PPP模式在英国兴起，随后在欧洲开始流行。国内则方兴未艾，2014年，财政部印发《财政部关于政府和社会资本合作示范项目实施有关问题的通知》（财金〔2014〕112号），公布天津新能源汽车公共充电设施网络等30个政府和社会资本合作模式（PPP）示范项目作为第一批试点，第一批试点项目总投资规模约1，800亿元，涉及供水、供暖、污水处理、垃圾处理、环境综合整治、交通、新能源汽车、地下综合管廊、医疗、体育等多个领域。目前，财政部已经公布了3批试点项目，并通过这些试点项目引导地方政府学习、引进这种模式到城市管理之中。
中国从2013年首次提出允许社会资本通过特许经营方式参与城市基础设施投资和运营以来，不到三年时间我国已发展成世界最大的PPP市场。
近年来，随着中国经济增速下行压力不断显现，政府越发重视PPP模式在财政发力中的重要作用。原因一方面在于我国公共服务的市场化提供刚刚处于起步阶段，通过PPP模式逐渐扩大社会资本参与，是一种较为稳妥的选择；另一方面，目前中国基础设施建设水平远低于发达国家，以基建作为拉动经济增长的重要途径仍有较大的空间。
截至2016年10月30日，全国PPP综合信息平台已收录PPP项目10685个，总投资12.7万亿元。其中，进入执行阶段项目1014个[创业网:
一个案例让你了解PPP项目
案例项目：重庆第三、第四垃圾焚烧发电厂
投资企业：重庆三峰环境集团
此次签约项目中，在市政设施领域，主城区第三垃圾焚烧发电厂、第四垃圾焚烧发电厂均由三峰环境集团采取PPP模式中的BOT(建设—运营—移交)模式投资建设。
洽谈签约：洽谈近两年 合同厚达几百页
这次签约，看起只是个仪式，其实经历了漫长的准备阶段。
三峰环境董事长雷钦平说，这次签约的第三、第四垃圾焚烧发电厂项目，之前的准备和洽谈已花了近两年时间。因为涉及发改委、市政、环保、规划、国土、财政、建委等十几个市级部门，又是公共基础设施项目，与公众日常生活息息相关，政府各部门的层层把关都尤其严格，所以就不停洽谈、汇总、优化，最后的合同达几百页厚。
PPP之于政府：政府一次性投入变分期购买服务
根据签约内容，第三垃圾焚烧发电厂按日处理垃圾能力4500吨/天设计，投资约20亿元，第四垃圾焚烧发电厂按日处理垃圾能力3000吨/天设计，投资约15亿元。两厂总投资在35亿上。
按照以往公共基础设施全部由政府投资兴建的模式，政府财政就要一次性投资35亿元以上。而现在通过PPP方式，这35亿元就由企业出资，而政府分期购买企业的服务。以垃圾焚烧发电为例，在运营阶段每处理一吨垃圾政府付一定费用，收购所发电能，这样就减轻了政府当期财政压力。
PPP之于公众：服务更专业更有质量
如果政府出资建一个垃圾焚烧项目，需要成立专业的团队来负责。而通过PPP方式让企业建设、运营，政府只需确定原则、要求并履行监管职责，具体项目都由专业化的企业来负责设计、设备集成、安装施工和运营管理，而市场化本身就有竞争压力，如此，企业就能提供更专业、更有质量的服务。
以第三、第四垃圾焚烧发电厂项目为例，三峰环境在国内垃圾焚烧行业具有绝对的领先优势。早在2000年，三峰环境就引进德国马丁公司垃圾焚烧发电和烟气净化处理全套技术，经过不断消化、吸收和创新，目前已完全实现国产化。
利用该技术，垃圾燃烧产生的烟气通过严格的物理、化学净化处理工序，达到欧盟2000的环保标准。这个标准意味着，从烟囱中基本看不出任何排放，除了冬天时有些白色的水蒸气。在臭味方面，因为都是密闭结构，通过臭气处理，不会有臭气外溢。另外，垃圾都有渗滤液，三峰环境通过超滤、反渗透等工艺严格处理后，可达到国家一级排放标准，也就是跟雨水是一个排放级别，不过这部分水也不会外排，而是用于焚烧发电厂的内部循环使用，比如浇花、养鱼等。
因为先进的技术，三峰环境被国家发改委称为“国内垃圾焚烧发电行业的领军企业”，国家环保部将唯一的“国家环境保护垃圾焚烧处理与资源化工程技术中心”建在三峰环境。目前，三峰环境在全国的市场占有率在30%以上，并多次参与国家行业标准的制定。除重庆已建和在建的垃圾发电项目外，还在四川、广东、广西、山东、安徽、云南、辽宁等省市以BOT模式投资了17个垃圾焚烧发电项目，技术和设备已应用到40多个项目90多条生产线中。
因跟政府签的PPP协议中，有关于服务质量等的约定，这也对企业形成约束，“我们要对垃圾进行三化（无害化、减量化、资源化）处理，还要达到各种环保指标，不然政府可以视我们违约，解除合同。”三峰环境董事长雷钦平说。
PPP之于企业：微利但稳定
与金融、房地产等暴利行业不同，社会资本参与公共基础设施建设，这种PPP模式带给企业的利润较薄，但较稳定。
以此垃圾焚烧项目为例，企业的收入来源是政府购买服务，比如处理一吨垃圾多少钱（事实上，居民每月也交了垃圾处置费，目前是每户每月8元）。另外，就是把焚烧发的电卖给电网。三峰环境集团董事长雷钦平说，这种利润都是微利，但比较稳定，而且企业看好以后环保产业的长期发展。
除了政府购买服务外，也有用户直接付费的方式，比如地铁、高速、医院等。用户支付不够的部分，有可能再由政府付费购买，视协议而定。
PPP项目评审标准
2016年6月8日，财政部等20部委联合下发《关于组织开展第三批PPP示范项目申报筛选工作的通知》，该通知第一次公布了完整的PPP项目评审标准(下称《评审标准》)。该标准一共15条，前九条是定性的否定标准，后六条是定量的肯定标准。笔者梳理此前PPP相关文件规定，得出认定我国PPP项目的如下十项标准:
【实施主体】
问 ：PPP中的政府方一般由三方组成：授权机构、实施机构及出资代表。那么这三方分别是指谁呢?
《评审标准》第1条规定：国有企业或融资平台公司，作为政府方签署PPP项目合同的不作为备选项目。
而作为政府方与社会资本签署PPP合同的就是PPP项目的实施机构，也就是明确指出国有企业或融资平台公司不能作为PPP项目的实施机构。否定了发改投资[2014]2724号“行业运营公司或其他相关机构，作为政府授权的项目实施机构”的说法。
关于授权机构，有以下相关文件
财政部关于印发《政府和社会资本合作模式操作指南(试行)的通知》(财金【2014】113 号)，项目实施方案的第六部分监管架构：监管架构主要包括授权关系和监管方式。授权关系主要是政府对项目实施机构的授权，以及政府直接或通过项目实施机构对社会资本的授权
关于实施机构，有以下相关文件
财政部和发改委的法规文件对实施机构担任主体的规定不一致。
《基础设施和公用事业特许经营管理办法》则规定县级以上政府可以授权有关部门或单位作为实施机构。
《基础设施和公用事业特许经营管理办法》是目前关于PPP项目实施机构的法律效力最高的规定，其十四条规定：“县级以上人民政府，应当授权有关部门或单位作为实施机构负责特许经营项目有关实施工作，并明确具体授权范围。”按照通常理解，此处的“单位”不仅包含事业单位，还包括国有企业等其他相关单位。
按照财政部的规定，只有政府指定的有关职能部门和事业单位可以作为项目实施机构。2014年11月财政部印发《政府和社会资本合作模式操作指南》第十条：政府或其指定的有关职能部门或事业单位可作为项目实施机构，负责项目准备、采购、监管和移交等工作。”据此规定，有三类主体可以作为PPP项目实施机构：一是政府;二是政府指定的有关职能部门;三是政府指定的事业单位。
发改委则认为行业运营公司或其他相关机构也可以作为项目实施机构。发改委于2014年12月发布《国家发改委关于开展政府和社会资本合作的指导意见》，规定：“明确实施主体。按照地方政府的相关要求，明确相应的行业管理部门、事业单位、行业运营公司或其他相关机构，作为政府授权的项目实施机构，在授权范围内负责PPP项目的前期评估论证、实施方案编制、合作伙伴选择、项目合同签订、项目组织实施以及合作期满移交等工作”。
《政府购买服务管理办法(暂行)》财综[2014]96号第四条规定：“政府购买服务的主体(以下简称购买主体)是各级行政机关和具有行政管理职能的事业单位。”
结合上述文件的内容，可以总结出政府方的组成。
答：授权机构：指县级以上人民政府，只有在特许经营中才是必须的有，政府购买服务中未强制要求。
实施机构：实施机构指和社会资本签订PPP项目合同的政府方。无论是采用政府购买服务，还是特许经营方式，PPP项目实施机构只能是政府、政府指定的有关职能部门和事业单位三方中的其中一方。
出资代表：融资平台公司和行业运营公司可以作为PPP项目中政府方的出资代表。
【实施范围】
问：PPP项目可以包括商业项目吗?PPP项目用地可以是经营性用地吗?
《评审标准》中规定“不属于公共产品或公共服务领域的……”不作为备选项目。这与此前规定是一致的。
《政府和社会资本合作模式操作指南》财金[2014]113号第六条规定：“……基础设施及公共服务类项目，适宜采用政府和社会资本合作模式。”
《基础设施和公用事业特许经营管理办法》第二条规定：“……基础设施和公用事业领域的特许经营活动，适用本办法。”
按照第二批PPP示范项目申报通知财金[2015]57号规定，公共服务领域包括“能源、交通运输、水利、环境保护、农业、林业、科技、保障性安居工程、医疗、卫生、养老、教育、文化等”。
答：因此PPP项目的范围只能是公益项目不包括商业项目，经营性用地不宜作为PPP项目用地。
【合作期限】
问 ：PPP合作期多长?BT是PPP吗?为什么?
PPP项目是政府和社会资本长期合作。合作期多长，其他文件并没有规定。只有征集第二批及第三批PPP示范项目的财金[2015]57号及《评审标准》规定：
采用建设-移交(BT)方式实施的，或者合作期限(含建设期在内)低于10年的 ，不作为备选项目。
PPP强调项目全生命周期。一个基建或公共服务项目，设计寿命通常在50年到100年。但考虑金融机构融资期限的可行性，规定最低10年是适当的。目前，除非政策性银行，能够做到10年贷款的银行也寥寥无几。
答：BT仅仅涉及投资和建设环节，其期间也就2年左右，根本未包括全生命周期。项目全生命周期强调的是运营[创业网:
也就是说真正的PPP项目都要带O，就是运营环节。
【融资方式】
问 ： PPP模式是地方政府基础设施的融资方式，那么以固定回报、保底承诺、回购安排进行融资的项目是PPP吗?
《基础设施和公用事业特许经营管理办法》第21条规定：“政府可以…作出承诺，但不得承诺固定投资回报…”。
财金[2015]57号及《评审标准》明确规定采用固定回报、回购安排、明股实债等方式进行变相融资的将不被列入备选项目。
答：采取固定回报、保底承诺、回购安排的项目实则仍是地方政府借债融资，扩大地方政府债务，违背了PPP风险共担、绩效评价等原则，因而不属于PPP项目。
【采购方式】
问 ：PPP项目社会资本应该如何选择?
《政府采购法》中规定政府购买服务采用公开招标、邀请招标、竞争性谈判、单一采购来源、询价五种采购方式。
《政府和社会资本合作项目政府采购管理办法》财库[2014]215号进一步规定：增加了竞争性磋商的采购方式。
《基础设施和公用事业特许经营管理办法》第三条规定：“本办法所称基础设施和公用事业特许经营，是指政府采用竞争方式依法授权中华人民共和国境内外的法人或者其他组织……。”
在司法实践中，特许经营项目未采用竞争性方式选择投资人，往往认定合同无效。因此《评审标准》规定：“未按政府采购相关规定选择社会资本合作方的”不列为备选项目。
答：对于PPP项目，无论采用特许经营还是政府购买服务，均应采用竞争性方式选择社会资本。
【风险共担】
问 ：在PPP模式下，政府和社会资本是什么关系?
财金[2014]113号第11条，规定PPP项目“在政府和社会资本间合理分配项目风险。”
《评审标准》将“风险识别和分配是否充分、合理，利益共享机制能否实现激励相容”作为重要评审标准。
值得注意的是，政府可以承担最低流量、最低供应等风险，保证社会资本不至于因不可预见原因明显亏损。但与之对应，PPP项目应限制社会资本的高额收益作为对冲。
答：PPP项目是政府和社会资本之间类似合伙的合作关系，双方共担风险、共享收益。
【物有所值】
问 ：政府为什么要推行PPP模式?
财金[2014]113号第八条规定：“财政部门应对项目实施方案进行物有所值……经重新验证仍不能通过的，不再采用政府和社会资本合作模式。”
《PPP物有所值评价指引(试行)》规定现阶段以物有所值定性评价为主，定量评价作为补充。而在《评审标准》规定既要定性评价的也要定量评价。”
从现行政府及国外经验来看，政府推行PPP的基本目的是物有所值，也就是政府要合算。目前一线城市推行PPP不力的重要原因就是觉得PPP物不所值。目前物有所值评价分为定性评价和定量评价两种类型，《政府和社会资本合作模式操作指南(试行)》中规定：
定性评价重点关注，项目采用政府和社会资本合作模式，与采用政府传统采购模式相比能否增加供给、优化风险分配、提高运营效率、促进创新和公平竞争等。
定量评价主要通过，对政府和社会资本合作，项目全生命周期内政府支出成本现值与公共部门比较值进行比较，计算项目的物有所值量值，判断政府和社会资本合作模式是否降低项目全生命周期成本。
可以看出两种评价方式的目的都是为了让政府获得利益，以减少政府的采购支出成本。
答：物有所值评估是实施PPP项目的基本条件。
【财政可承受】
问 ：目前地方债务水平较高，政府是否有能力支付PPP项目的补贴呢?
财金[2015]57号规定：示范项目“每一年度，全部PPP项目需要从预算中安排的支出责任，占一般公共预算支出比例应当不超过10%。”
该规定明确了政府支出责任占年度公共预算支出比例的上限。
答： 只有通过财政承受能力论证，证明政府有支付能力时，才作为PPP项目。《评审标准》规定：“未按财政部相关规定开展……财政承受能力论证的”不作为备选项目。
【相关手续完整】
问 ：在准备阶段需要哪些手续?
《评审标准》特别强调符合城市总体规划和各类专项规划、按规定程序完成可行性研究及立项工作的，土地、环评等审批手续完备。
以上十项标准可以用一段话总结下：PPP项目是基础设施和公共服务类项目(公益项目)，由县级以上人民政府授权，政府或者其职能部门或事业单位作为实施机构，通过竞争性方式选择社会资本，并与社会资本形成合作期限大于十年的，风险共担、利益共享、合理回报的关系。需要满足的条件：通过物有所值评价(在项目识别阶段)、财政承受能力论证，符合城市总体规划和各类专项规划、按规定程序完成可行性研究及立项工作的，土地、环评等审批手续。
PPP模式的优缺点分析利息一分是什么意思
通过这两年对PPP项目的试点，可以初步总结出PPP模式的优缺点：
首先，实现投资主体的多元化，弥补政府财力不足。在目前经济增速下滑，土地出让收入的降低，地方政府存量债务负担重，对基础设施投入能力受限，通过PPP模式，引入社会资本，实现投资主体的多元化，可以弥补地方建设方面政府财力不足的现实窘境。
第二，加强项目建设成本的控制。PPP项目主要的标的是基础设施，一般来说，基础设施的投资都相当巨大，在投入运营后，运营成本也比较高。私营资本进入后，凭借其天然的成本控制能力，必然降低基础设施的建设成本和运营成本。
第三，提高运营项目的服务质量和效率。政府在PPP中，通过和社会资本签订特许经营合同，由社会资本方承担特许运营的权利，政府承担监督的权利。社会资本可以发挥自身运营管理和专业服务的优势，提升服务质量和效率；政府监督主要体现在事前、事中和事后3个阶段。政府根据提供服务的好坏，设置不同维度的考核体系对服务质量和效率进行考评，根据监督和考核的结果支付服务费。提过管理、监督互相促进的方式，真正提升公共产品和服务的供给效率和质量。
第四，有助于政府转变职能、缩减开支。采用PPP模式后，政府的职责由实际运营方变为监督者。随着职责的转变，政府承担的职能减少，相应承担的开支也随之减少。那么政府工作职能会更加精简高效。
第五，为实业资本提供一个相对安全、有利可图的投资方向。在GDP不断下行，M2存量不断创新高的情况下，实业资本普遍缺少预期稳定，盈利可靠的投资方向，大批实业资本脱实入需，进入股市、房市寻找投资标的，造成一个个的泡沫此起彼伏。通过PPP项目为实业资本提供一个好的资产投资方向，既能改变资本流动的方向，又能成为拉动经济增长的新增长点。
第六，为资本市场投资者提供新的投资品种。上市公司通过和政府合作开展PPP项目投资，一方面可以通过特许经营权取得稳定的收益，从而提升公司本身经营所得的可预测性，使投资者对公司股价的有明确的预期；另一方面，参与PPP项目的上市公司，可以通过发行债券等融资方式取得PPP项目的资本金，这些债券因为有对应的特许权收费现金流，所以更容易取得投资者的青睐。通过参与PPP项目，可以为资本市场提供权益类和债券类两类投资品种。
从历史上的“官马瘦，官船漏”经验，我们可以看出社会资本参与公共项目建设的必要性。通过PPP项目的实施，既可以缓解地方政府财政压力，无力大规模对基础设施、公共产品的投入，又能改变政府提供公共服务的方式。
PPP模式推进过程中面临的困难和阻力
（一）地方政府缺乏实际操作经验和技能。
PPP项目需要比较复杂的法律、金融和财务等方面的专业知识。目前缺乏国家层面的PPP专门性法律，相关规定零星分散，法律层级较低，法律效力较弱。
（二）利益调节和风险分担机制难以确定。
利益调节和风险分担机制是PPP项目成功实施的关键。PPP模式下，政府部门关注财政绩效及公共需求的满足程度，私人部门则关注回报和资本效率，两者的风险偏好和利益诉求存在巨大差距，如何确定利益调节和风险分担机制是PPP项目操作中的难题。
（三）社会资本对参与PPP项目缺乏动力。
主要存在以下诉求上的矛盾：一是社会资本希望项目合作期限在3～5年，但项目运营和维护一般需要经历10～30年左右的时间，尽管一些PPP项目有稳定的现金流，但合作期限太长将导致PPP合同履行过程的变数增多，影响社会资本进入的积极性；二是社会资本由于缺乏运营维护和提供公共服务的能力，往往倾向于项目建设好后直接移交政府运营维护，即重PPP项目的前期建设和实物资本投资，轻后期的运营和虚拟资本。
（四）部门间缺乏联动机制，监管政出多门，实际监管效果打折扣。
我国PPP项目多由各级政府或者部委发起，财政部门往往没有实质上参与到项目决策中，加之PPP主要以基础设施项目为导向，或多或少的存在各种形式的地方保护主义与本位主义，PPP项目的管理都从本部门管理角度出发，这导致了我国政府投融资PPP的监管实践中，缺乏明确的监管机构与监管主体。一旦PPP项目公司提供的公共项目产出数量与质量低于合同要求、无法满足社会需求，或者因经营不善导致企业无力履行契约，造成的财政资金浪费与社会资源损失最终还是由公共财政承担。
（五）PPP融资方式单一，重银行贷款，轻其他金融工具。
以银行贷款为主要融资方式难以满足投资大、经营期长且收益不高的PPP项目的资金需求。另外，PPP项目经营期限长，运用BOT、TOT、ROT模式的政府和社会资本合作项目的合同期限一般为20～30年。
一分利息是什么意思？
一分利息是什么意思呢？其实我们平常所说的一分息是民间对利率的表达习惯，要说月息一分，就是1%，即100元一个月1元利息，要说年息一分，就是10%，即100元一年10元利息。
利率：利率表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率；其计算公式是：利息率=利息量/本金x时间×100%；加上x100%是为了将数字切换成百分率，与乘一的意思相同，计算中可不加，只需记住即可。
小编在《现代汉语小词典》中找到的对“分”解释是。即：利率。年利一分按十分之一计算，月利一分按百分之一计算。一分利指的就是一分的利息，几分利就是借款利率的数额。
借款利率，又称利息率，是指一定时期内利息额同借款人所借本金数额的比率。按年计算则称为年利率，按月计算称为月利率，一般用百分数表示。在民间借贷中自古就有“几分利”的习惯称谓，即每一元钱所对应的利息。
简单来说：
“年息一分”，就是借一元钱，年终还利息一角即年利率10%。
“月息一分”，就是借一元钱，每月还利息一分即月利率1%或者10‰。
“日息一分”或者日利率一分就是借一元钱，每天还利息一分即日利率1%，借一百元钱每天利息一元，换成月利率这是30%或者300‰，换成年利率这是年息360%，这是非常非常高的高利贷利率了。
年利率/12等于月利率，年利率/360等于日利率；月利率*12等于年利率。月利率/30等于日利率；日利率*360等于年利率。日利率 *30等于月利率。
利率的约定的正确表述是：按年利率?%或者月利率?%(?‰)或者日利率%计算利息。按年(月，或者日)计算利息。法院不支持复利计算，不能利滚利。
一万一年按一分利息算是多少？
如果是月息一分，则：
月利率是10000*1%=100，年利率=月利率*12=100*12=1200，所以一万块一分利息是1200元，这个方式只要改掉基数就可以换算，相当于年化收益12%。
如果是年息一分，则：
年息是10000*10%=1000，年利息=本金*10=10000*10=1000，所以一万块利息是1000元。一年1000元利息，相当于年化收益10%。
根据利息选择正确的贷款方式
在目前小额抵押贷款或者房产抵押贷款中，利率一般是高于银行贷款的，所以年化利息率就是利息的最终界定数额[创业网:
这样一来，在彼此借钱的时候，就可以很清晰的明白了。比如目前温州的垫资赎楼业务，高达6天4分利的利息。也就是日利息1.5%，就已经是高利贷了。这是不受国家法律保护的。而其实业内做垫资赎楼还是有一些比较便宜的公司的，要谨慎选择。
以上就是一分息是什么意思以及一万月息1分利息是多少的内容介绍，希望对大家有所帮助。
对民间借贷利息纠纷可以参照《合同法》的明确规定：
第一，根据诚实信用原则，借贷双方对于利息问题在借款合同中没有约定的，在一定程度上具有无偿借贷的性质。债务人在借款期限届满之前偿还或者在未约定还款期限时，并且在债权人要求还款时，在合理期限内还款的，不支付利息。
第二，借贷双方约定了利率标准后又发生争议的，可以在最高不超过银行同类贷款利率的4倍的标准内确定其利率标准。 对超出部分的利息不予保护。
第三，在有息借贷中，利率可适当高于银行利率，但不得超过银行同类贷款利率的4倍，即不得搞高利贷。 如果超过4倍(按现行利率)也没关系，最多有纠纷时，法院不保护超出部分，但没有纠纷时，就可以获得更高收益。说明这条规定不具备惩罚性。
第四，《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中明确规定;出借人不得将利息计入本金计算复利，否则不受法律保护。 这条规定在司法实践中具备一定的惩罚性，如果违反了该规定，有可能被法院判定为同期贷款利率支付利息，那么，你当初约定的倍数，本来可以主张要回的也可能要不回了。
第五，当事人因借贷外币、台币等发生纠纷的，出借人要求以同类货币偿还的，可以准许。借款人确无同类货币的，可以参照偿还时的外汇牌价折合人民币偿还。出借人要求支付利息的，可以参照中国银行的外币储蓄利率计息。
官司案例：
合同约定“一分利”不等于月息一分钱
本报讯（燕赵都市报记者蔡艳荣）做生意急需资金，朋友好心借款2万元，双方约定一分利——那就是每月只需支付1分钱的利息，一年下来共计0.12元？这么便宜的事谁都不信，法官也不信。日前，石家庄市桥西区法院审理了这起“一分利”民间借贷案件，根据交易习惯判决用了朋友钱的借款人赵达支付朋友相应利息，而不是每月支付一分钱。
2008年7月，赵达（化名）从事肠衣加工生意购买设备急需资金2万元，向朋友李峰（化名）借款，双方最初约定只借三个月，因赵达到期不能偿还，又与李峰签订一份还款协议，约定借款本金2万元，月息一分，自借款之日起一年内利随本清。一年期满后，李峰多次催讨借款，赵达以经营亏损、投资没有收回等借口一再拖延，李峰无奈之下向法院起诉，要求赵达偿还借款2万元及约定利息。
在法庭审理中，对借款事实双方无异议，但对于“月息一分”的理解，双方发生歧义。借款人赵达主张两人是朋友，所以借钱给他的原告只是象征性收取借款利息，故约定每月只需支付一分钱，一年下来共计一角二分钱。贷款人李峰主张根据民间惯例，月息一分是指每一元借款每月按一分钱计算利息，被告借了两万元钱，全年应支付自己利息2400元。
法院经审理认为，根据我国《合同法》第六十一条的规定：“合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定”。借款利率，又称利息率，是指一定时期内利息额同借款人所借本金数额的比率，按年计算则称为年利率，按月计算称为月利率，一般用百分数表示。在民间借贷中自古就有“几分利”的习惯称谓，即每一元钱所对应的利息，一元钱一个月利息一分，一年利息就是一角二分，一百元一年利息就是12元。在本案中，双方约定“月息一分”，应认定为该笔2万元借款的利率，按年利率计算为12%，这一约定并未超过同期银行同类贷款利率的4倍，符合有关法律规定，原告主张的利息应予保护。
日前，法院一审判决被告赵达偿还原告李峰借款2万元，并支付利息2400元。
逾期还款是什么意思？
超前消费早年是从西方传入的，如今已经成为当下最流行的一种消费模式，越看越多的年轻人之所以愿意选择超前消费，其原因在于超前消费可以花明天的钱买今天的东西，办理信用卡是超前消费的方式之一，每张信用卡都有一个透支额度，如果逾期还款会这样，逾期还款是什么意思？
一、逾期还款是什么意思
信用卡逾期还款是指到了还信用卡钱的日子，种种原因导致自己没有及时的还上信用卡欠的钱，一般银行会在持卡人信用卡逾期的第一日发送短信予以提示，一般银行会给予2日的宽限期，只要在2日内还款就可以视为按时还款。而此时持卡人最好采用柜台或同行ATM机等较为安全、能确保实时到账的还款方式，以免再次信用卡逾期还款状况的发生。
一般来说，各家银行对逾期还款都会收取一定的利息，各家银行都不一样，一般是万分之五的利息。不过，利息起算日是要从产生消费的日期计算，而不是最后还款日以后的日期计算。
二、信用卡逾期还款的技巧：
1、如果还款人在要还款日期到的前一天，还没有还上款，且在外地，那么跨行网银转账的持卡人来说，要充分考虑跨行转账可能需要的时间，比如跨行转账需要2个工作日以上的话，还是建议采用实时到账的方式。在异地的话只能通过网银转账，应先致电信用卡中心说明情况，随后当日跨行转账的荧屏截图传至中心。
2、绝大部分的银行都是采用全额计息的方式，对持卡人偿还的部分也计息，即只要信用卡逾期中有一分未还，对当期应还款全额计息。而余额计息的利率计算方式是根据部分还款后剩余的部分计息，这样一来即使信用卡逾期还款也能减少自己的损失。
三、怎么样避免信用卡逾期还款给小伙伴们的信用记录带来不良影响?
如果信用卡逾期还款，持卡人可千万别急着将信用卡注销，而是应先还完所欠本息，再坚持正常用卡24个月，因为最后一条逾期记录时间超过2年后，持卡人的信用报告上就不会显示再有逾期了。也就是说，“好”记录可以挤走过往的“坏”记录，用最新的良好的还款记录刷新个人信用报告，是最好的办法。不过，如果是房贷、车贷等逾期，就不适用了。
如果信用卡已经产生了不良信用记录，不能盲目注销。业内人士提醒，信用卡管理不善而造成的不良信用记录并不是无法消除，消除的方法并不是销卡处理，而是要在及时还款后继续保持按时还款，不再出现新的逾期等问题，这才能重新形成良好的信用记录。
信用卡消费可以说是有利也有弊，过度的依赖会使自己陷入无法承受的经济负担，大家的生活中应当做一个理智的消费者。对于信用卡逾期还款是什么意思上文已经有了详细的叙述，对于逾期还款日期的起点以及实施办法各家银行都不大不大，具体的事宜需持卡者向办理银行咨询，如果已经超过了还款的期限，大家可以先把额度小的先还上，这样也可以给自己一个缓冲期，对自己的信誉不会产生太大的影响。
文章来源：律伴网
身为白领一族的陆先生，是位理智消费者。他坦言，在自己使用信用卡的两年，还没让银行赚取过一分利息。
“不要用太多信用卡，我自己只办了两张，一张是和自己工资卡挂钩，另一张在家附近就有还款网点。”陆先生说，他之所以选取这两家银行的信用卡，还款方便是个很重要的因素。
陆先生介绍说，这两张卡的还款日，一个在10日，一个在29日，正好错过半个月，“前半个月用29日还款的这张信用卡，后半个月用10日还款这张，就可以享受到最长的免息期。”
而在消费的时候，陆先生表示，超过5000元的贵重物品，他会选择分期付款，只需支付一定金额的手续费。而且，陆先生还养成了记账的好习惯，他经常会检查自己的欠款额，每个月他都能全额还清。由于陆先生的良好信用记录，银行已经多次为陆先生提高信用额度。
【“卡奴”素描】常把卡刷爆的“卡奴”
与陆先生完全相反，刚刚工作满一年的朱小姐，可以说是位典型的“卡奴”。她不仅每个月要付给银行至少两三百元的利息，而且时常拿着信用卡的催款单急得焦头烂额。
“我从大学二年级就开始用信用卡了，最开始纯粹是被银行的小礼品吸引过去的。”朱小姐到现在已经手持多卡，总额度为她每月工资的三倍。
虽然有多年用卡经验，但朱小姐并不明白免息期是怎么回事。不仅如此，因为难以控制自己的购买欲望，她常常把卡刷爆，导致每月只能还上最低还款额。“有时欠太多就只好不还，或者还一部分。”朱小姐尴尬地表示，这不仅让她背负了沉重的利息，并且资信情况受到严重影响。
“感觉最明显的一次，本来准备临时提升信用卡额度，结果被所有银行拒绝了。”朱小姐在谈到准备将来申请贷款买房的时候，更是十分担心。
“用信用卡免息期，掘到牛市第一桶金”
信用卡的还款免息期，给万先生带来资金腾挪的时间和空间。万先生先用自己的两张信用卡金卡支付了高达近6位数的婚宴费用，然后将收到的所有礼金全部投入股市
某公司白领万先生(化名)今年三十出头，其貌不扬，却是家庭理财的一把好手，他充分利用信用卡理财而实现家庭财富增值的故事在其朋友圈中已成为传奇。日前，万先生讲述了他的信用卡理财故事。
盯上结婚收来的礼金
由于万先生本科和研究生阶段的专业均为投资经济，因此万先生历来非常重视理财，而早在学生时代的他就已投身股市。
2006年4月，而立之年的万先生终于与相恋多年的女友成婚，此前万先生将多年的积蓄全部投入了婚房的购买、装修以及婚礼的筹办，尽管此前万先生就已感觉股市见底、新一轮牛市已开始，但苦于手头已无余钱，投资一事只能暂罢。不过，婚礼举行即将收到的为数不菲的礼金让万先生看到了投资股市的本金来源。
按照原计划，这笔礼金将主要用于支付数额不菲的婚宴费用，在支付后实际余额仅为2万多元，万先生显然对此并不满足，这时候，万先生想到了信用卡的透支功能。
【“卡住”欲望】划卡时你想到这些了吗？
光大银行上海分行银行卡业务部负责人郭风谈到，一定要根据自己的消费计划、承受能力和购买力，来确定所持有信用卡的总额度。
灵活使用免息期，是一个省钱的好办法。郭风介绍说，如果一张信用卡的账单日是本月1日，还款日是次月20日，那么在本月2日消费的话，到次月还款时就可以享受长达约50天的免息期，不必承担银行的任何利息。
鉴于很多“购物狂”常常出现透支过度的情况，以致每月只能还上最低还款额，郭风表示这并不损害个人的资信记录，但每月只还最低还款额，确实需要支付一笔高昂的利息费用。“如果在还款日的前30天消费了1万元，那么利息的算法是，10000乘以日利率万分之五，再乘以30天，即为150元。”
如果客户需要买车、电器等大件物品，郭风建议使用分期付款功能。
郭风告诉记者，人民银行有一个征信系统，凡是在银行有借贷业务的客户，都会在该系统上有记录。
“该系统的报告，是各家银行做个人业务的重要参考标准。”郭风表示，如果一个客户经常当月不还，或者连续几个月不还，他的信用记录会被该系统认定为不良。他在所有银行都很难申请到贷款，个人经济活动也会受到明显影响。
定好了风险投资底线
万先生也表示，他当时的做法其实还是有很高的风险，一旦股市投资出现大幅亏损则将严重影响他的家庭经济情况。不过，他当时也对这个计划作过风险评估。一方面当时股市的上涨趋势较为明显，同时他也对自己的操作水平较有信心；另一方面出于风险控制的考虑，当时他与妻子商定一旦亏损达到10％即清仓离场，最多就是损失婚礼礼金原本盈余的部分。
万先生表示，其实他还给自己留了一条最后的退路，那就是一旦股市被套还可以每个月只还最低还款额来缓解资金压力。
抓紧免息期赚了500％
一般信用卡都有最少20天、最多50天的还款免息期，这对于万先生来说就有了资金腾挪的时间和空间。万先生先用自己的两张信用卡金卡支付了高达近6位数的婚宴费用，然后将收到的所有礼金全部投入股市。由于其实际只有35天的免息期，万先生凭借自身多年的投资经验主要采用短线操作方法，在当时大盘的牛市氛围配合下，王先生在短短一个月的收益率达到53％。万先生随后在免息期的最后一天支付了信用卡账单，而余下的近8万元则成为万先生搏击股市的本金。在随后的1年多牛市中，万先生的收益率超过了500％，为自己的小家庭积累了一笔不小的财富。
使用信用卡在都市中已经蔚然成风。有的人利用信用卡帮助个人理财，成功实现财富的增值；而有的人过度消费，被信用卡“套牢”，每月为银行“打工”。信用卡是一种方便的支付工具，可以满足我们的不时之需，还可以帮助我们积累信用记录，但是如果过度消费，信用卡反而会成为我们的负担。
专家教你玩转信用卡选对卡种财富巧增值
随着金融衍生产品越来越丰富，信用卡的使用也日益普及。而适逢“十一”临近，新一轮的刷卡消费热潮又将到来，各家银行的信用卡纷纷“摩拳擦掌”，使出“浑身解数”迎接“金九银十”这个消费旺季。然而市场上信用卡琳琅满目，让不少办卡人看得眼花缭乱，对此，工行的理财专家提醒，可以根据自己的需求来选择信用卡，从而为自己的财富实现增值。
国际卡潇洒走全球
随着留学、出境游、商务活动的日益频繁，双币种的国际信用卡也受到越来越多消费者的青睐。国际信用卡除了具有信用透支、免息还款等一般信用卡具备的功能之外，还具有以人民币和某一指定外币结算的特点，一卡双币、全球通用，能免除出境消费的后顾之忧。
举例来说，小陈“十一”就要飞赴欧洲旅行，为免去购汇的麻烦，他到工行的网点办理了一张牡丹国际信用卡，这样他就能在欧洲先用外币消费、回国之后再用人民币进行还款，并享受最长达56天的免息还款期。假如小陈临时有大额消费的需要，还可以向银行申请临时调高信用额度，免去因额度不足无法尽情消费带来的困扰。
联名卡刷出多重优惠
联名信用卡是商业银行与各种机构合作发行的、卡面上印有联名单位标志的牡丹卡衍生产品。它的运作模式实质就是银行通过联名伙伴的资源，引入了另一个行业的优惠增值服务，因此联名卡不仅具有一般信用卡所具有的金融服务功能，而且还可享受联名单位的折扣优惠或其他特殊服务。
以工商银行的牡丹联名卡为例，“牡丹中油信用卡”是国内第一张可在加油站使用的信用卡，“有车一族”使用该卡在中石油加油站的工行POS机上刷卡加油，就可以享受1％的现金优惠。
白金卡享受高端服务
如今，银行的信用卡大战趋白热化，对高端客户的争夺也日益激烈。白金信用卡不同于一般的信用卡，它瞄准的是那些个人资产较高、信用良好的银行优质客户，因此白金信用卡所提供的服务品质也就更高。
使用小贴士利息一分是什么意思
信用卡提现是没有免息期的，也就是说，自提取现金之日起，银行就将按日收取利息以及提现手续费。
不要在信用卡账户内存款，因为标准贷记卡的账户内的存款是没有任何利息的。并且在持卡人取出金额超过存入信用卡账户的现金时，还要收取1％的手续费。
建议国际双币信用卡持卡人在还款期内进行全额还款，因为假如持卡人按照最低还款额还款，银行会针对所有欠款从记账日起征收利息
区队：法律事务一区
姓名：李余
案例分析
魏女士，2014年3月鉴于民间借贷高利益的风行,逐将自己120万的存款加上自己借表弟给自己的周转资金40万（共160万）借贷给侄子李某（重庆万州某房地产公司老板），借款两年，年利息一分
五。由于房地产销售不好一直没有付利息。
2015年王某发现该公司经营停顿。已经有多个债权人将公司起诉法院并以公司的楼盘和车子等资产被法院查封、冻结„„魏女士应该怎么做 【分析】魏女士可以根据下面几个方案维护自己的合法权益：
一、 由案例可知（债权人）魏女士与其侄子李某（重庆万州某房地产公司老板），因借贷关系，引起纠纷；由于双方债权、债务未到期，魏女士可与李某就借款合同还款内容进行协商。 协商不成，可按照民间借贷合同纠纷处理。由于李某将其借款用于公司经营资金周转，则魏女士可将李某和其公司列为被告，向被告李某所在基层人民直接法院起诉。（依据《民事诉讼法》《合同法》相关借款合同纠纷规定）
由于，双方债权、债务关系过程中分别就还款期限及支付利息进行约定。债权人魏女士在发现李某公司经营状况恶化，有丧失或部分丧失履行债务能力，案例借贷合同并未到期，但由于债务人未履行约定的偿还利息义务，又有可能丧失履行债务的能力。魏女士可向被告李某所在基层人民法院直接起诉。【魏女士能否行使不安抗辩权，中止自己与李某的债务关系？根据《中华人民共和国合同法》第六十八条规定：“ 应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行：（一）经营状况严重恶化（二）转移财产、抽逃资金，以逃避债务；（三）丧失商业信誉；（四）有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。”当事人没有确切的证据据中止履行的，应当承担违约责任。《中华人民共和国涉外经济合同法》第17条规定：“当事人一方有另一方不能履行合同的确切证据时，可以暂时中止履行合同，但应当立即通知另一方；当另一方对履行合同提供了充分保证时，应当履行合同；当事人一方没有另一方不能履行合同的确切证据，中止履行合同的，应当负违反合同的责任。” 案例中符合《中华人民共和国合同法》第六十八条规定中（一）、（四）项内容，不安抗辩权只适用于双务合同，民间借贷合同属于单务合同，但由于案例中双方当事人约定了相应义务，同时双方也有相应权利。所以魏女士能行使不安抗辩权而中止合同。对起诉相关利息内容【相关法律《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中“对于民间借贷的利率，可以适当高于银行的利率，但不得超过同期贷款利率的四倍”的规定。在本案中，原告向被告提供借款时只约定了一分五的利息没有超过同期利率。】
二、魏女士可向李某公司所在基层人民法院申请轮候查封。案例中李某因公司经营不善，其余债务人将其财产都进行相应的保全措施（查封、冻结等）。
所以依据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第二十八条： 对已被人民法院查封、扣押、冻结的财产，其他人民法院可以进行轮候查封、扣押、冻结。查封、扣押、冻结解除的，登记在先的轮候查封、扣押、冻结即自动生效。
其他人民法院对已登记的财产进行轮候查封、扣押、冻结的，应当通知有关登记机关协助进行轮候登记，实施查封、扣押、冻结的人民法院应当允许其他人民法院查阅有关文书和记录。
其他人民法院对没有登记的财产进行轮候查封、扣押、冻结的，应当制作笔录，并经实施查封、扣押、冻结的人民法院执行人员及被执行人签字，或者书面通知实施查封、扣押、冻结的人民法院。（本法已于2004年10月26日由最高人民法院审判委员会第1330次会议通过，现予公布，自2005年1月1日起施行。)
三、 魏女士可依据《民事诉讼法》中督促程序，申请法院向债务人李某送达支付令；但是魏女士请求债务人李某的还款形式只能是给付金钱、有价证券。（督促程序的专门性）
根据新《中华人民共和国民事诉讼法》第216条 “人民法院受理申请后，经审查债权人提供的事实、证据，对债权债务关系明确、合法的，应当在受理之日起十五日内向债务人发出支付令；申请不成立的裁定予以驳回。债务人利息一分是什么意思
应当自收到支付令之日起十五日内清偿债务，或者向人民法院提出书面异议。 债务人在前款规定的期间不提出异议又不履行支付令的，债权人可以向人民法院申请执行。
新《中华人民共和国民事诉讼法》第二百一十七条“人民法院收到债务人提出的书面异议后，经审查，异议成立的，应当裁定终结督促程序，支付令自行失效。支付令失效的，转入诉讼程序，但申请支付令的一方当事人不同意提起诉讼的除外”
《最高人民法院关于调整司法解释等文件中引用< 中华人民共和国民事诉讼法>条文序号的决定》（以下简称《决定》）第三条规定:《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的意见》第132条调整为：“依照民事诉讼法第一百九十一条的规定向人民法院申请支付令的，每件交纳申请费100元。督促程序因债务人异议而终结的，申请费由申请人负担；债务人未提出异议的，申请费由债务人负担。
第二百一十二条债权人请求债务人给付金钱、有价证券，符合下列条件的，可以向有管辖权的基层人民法院申请支付令：(一)债权人与债务人没有其他债务纠纷的;(二)支付令能够送达债务人的。申请书应当写明请求给付金钱或者有价证券的数量和所根据的事实、证据。
四、魏女士以债权人名义，可向债务人李某公司所在基层人民法院申请李某公司宣告破产。（或以诉讼第三人身份参加诉讼，由于其他债权人以向法院起诉？？。依据《企业破产法》第四十六条 未到期的债权，在破产申请受理时视为到期。附利息的债权自破产申请受理时起停止计息。）
依据《企业破产法》第七条第二款规定：“债务人不能清偿到期债务，债权人可以向人民法院提出对债务人进行重整或者破产清算的申请。”
《企业破产法》第二十条 规定:“人民法院受理破产申请后，已经开始而尚未终结的有关债务人的民事诉讼或者仲裁应当中止；在管理人接管债务人的财产后，该诉讼或者仲裁继续进行”。
债权人魏女士与李某之间所发生的是债权债务关系，债权人魏女士所了解和应当证明的只是该债权的金额、形成原因、清偿期限和债务人是否清偿的事实。至于债务人的资产状况和债务人不能清偿的具体原因，债权人通常不清楚。因此，在债权人魏女士申请债务人李某破产清算的情形下，企业破产法不要求债权人魏女士证明债务人李某的资产状况，也不要求债权人魏女士证明债务人李某不能清偿到期债务的具体原因，而只要求债权人魏女士证明债务人李某不能清偿到期债务的事实。
对债权人魏女士证明债务人李某不能清偿到期债务的这一事实，可以从以下两个方面进行。
1.债权人必须证明债务人对债权人负有债务。债权人只有证明债务人对债权人负有债务，才能说明自己是债务人的债权人。债权人证明债务人对债权人负有债务，应当说明该债务形成的时间和原因、该债务的性质类型以及该债务的金额大小等。
2.债权人必须证明债务人不能清偿到期债务。显然，债权人对到期债务已向债务人提出清偿请求而债务人仍未能清偿的，可以证明债务人不能清偿到期债务。如果债务人对债权人的债务处于连续清偿状态，如一直是按月清偿债务本息，债务人停止清偿的，该停止清偿行为可以视为债务人不能清偿到期债务的证明。
债权人如果可以从上述两个方面证明债务人不能清偿到期债务的，债权人就可以依法申请债务人破产清算。 ¤债权又魏女士可以申请重整¤
依据《企业破产法》第70条规定：“ 债务人或者债权人可以依照本法规定，直接向人民法院申请对债务人进行重整”。债权人申请对债务人进行破产清算的，在人民法院受理破产申请后、宣告债务人破产前，债务人或者出资额占债务人注册资本十分之一以上的出资人，可以向人民法院申请重整。
综上所述，从不同法律角度考虑了魏女士处理其债权债务纠纷，个人认为以上四个方案，最为有效使魏女士合法权益最大化应当是最后的方案四。因为考虑到魏女士与李某属于亲戚关系，通过我国法律可以体会到在相关的一些相邻权、婚姻等方面也体现了和睦相处原则（不破人情）；在双方纠纷和亲戚关系中找到一个平衡点那就是方案四更加全面，更加合法、合理、合情，不仅在法律、人情上周全的处理了问题，而且在另一方面给了债务人李某公司一个重新机会，同时也给债务人李某其他债务上的减压。
【相关法律《最高人民法院 最高人民检察院 公安部 中国证监会关于查询、冻结、扣划证券和证券交易结算资金有关问题的通知》中 第十一条：已被人民法院、人民检察院、公安机关冻结的证券或证券交易结算资金，其他人民法院、人民检察院、公安机关或者同一机关因不同案件可以进行轮候冻结。冻结解除的，登记在先的轮候冻结自动生效。轮候冻结生效后，协助冻结的证券登记结算机构或者证券公司应当书面通知做出该轮候冻结的机关。第十二条：冻结证券的期限不得超过二年，冻结交易结算资金的期限不得超过六个月。需要延长冻结期限的，应当在冻结期限届满前办理续行冻结手续，每次续行冻结的期限不得超过前款规定的期限。第十三条：不同的人民法院、人民检察院、公安机关对同一笔证券或者交易结算资金要求冻结、扣划或者轮候冻结时，证券登记结算机构或者证券公司应当按照送达协助冻结、扣划通知书的先后顺序办理协助事项。】
2016民事起诉状范文（民间借贷纠纷）
民事起诉状
原告：XXX，性别， XXXX年XX月XX日生，汉族，居民，住址XXXX,身份证号：XXXX，电话：XXXX
被告：XXX，性别，XXXX年XX月XX日生，汉族，居民，住址XXXX,身份证号：XXXXX，电话：XXXX
案由：民间借贷纠纷。
诉讼请求:
1、依法判令被告立即偿还原告借款本金X万元及利息(注:利息计算至债务全部清偿日止。现暂从20XX年X月计算至起诉之日即20XX年X月、按月一分五计息、共XXXX元整);
2、由被告承担本案的诉讼费用。
事实与理由:
原、被告双方系同村村民。20XX年XX月XX日，被告因需资金周转，向原告提出借款。原告出于帮忙之心，拿出自己全部的积蓄X万元和向他人借的X万元共X万元整一起借给被告，被告出具了借条一张。借条载明:借现金X万元，借期X个月，月利息一分五，逾期利息八分。后被告共支付给了原告X个月的
利息。截止同年X月份，被告分三次偿还了原告借款本金X万元。此后被告既未向原告支付利息，也未偿还借款本金。原告多次要求被告清偿借款本金及利息，但均未果，被告现在还躲避原告。
原告认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应当清偿。被告躲避原告、拒不偿还借款的行为不仅违背诚信、构成违约，也侵犯了原告的合法权益。 综上，为维护原告的合法权益，特具状诉至贵院，诚望判如所请。
此致
XX人民法院
具状人(签字):xxx
20xx年xx月xx日
今年以来，在支行领导班子的正确带领和上级行专业部门的认真指导下，我部坚持以市场为导向，以经济效益为中心，以组织资金，拓展市场，调整资产结构，培植黄金客户，寻求赢利最大化为目标，踏踏实实，攻克难关，较圆满地完成了本年度的各项工作，现将具体情况形成总结如下： 一、客户部**年工作的简单回顾 (一)存款工作 1、单位存款方面：**年，支行的单位存款增势迅猛，截止12月31日，单位存款余额达万元较年初净增万元，较上年同期增加了万元，完成年度计划的%，单位存款旬均增长万元，完成年度计划的%。其中，新增单位存款主要是**市财政局社保资金户的亿元增量和**理工大学的亿元存款。在这项工作中，支行坚持稳定老客户，努力拓展新客户的营销原则。全年重点抓了以下几项工作： 第一，加强领导，落实责任。年初，支行多次召开单位存款工作会议，认真总结经验，制定了今年的单位存款工作实施方案。明确了工作步骤，将各项指标分解落实到基层，并按季指定了相应的考评方案和奖惩措施，增强了基层单位的责任感和紧迫感，提高了员工的积极性和创造性。 第二，更新观念，强化管理。一是从转变观念入手，多次组织对员工的学习培训，使大家树立了“围绕效益，瞄准市场，主动出击，全员创利”的经营理念，变“要我揽储”为“我要揽储”。二是坚持以“管理出效益”为原则，强化对内管理，狠抓服务质量。我行成立了“营销存款工作领导小组”，由一把手亲自挂帅，并坚持执行《大额存款转移报告制度》，同时，采取各种措施改善工作环境，提高员工服务质量。 第三，抓住契机，努力增存。4月份，总行批准了我行向理工大学发放3亿元贷款项目。此笔贷款，按理工大学的原意应按工程进度，分期、逐笔发放。但我行本着早放款早受益、创造最大效益的想法，经与理工大学多次协商，在迅速做好贷前调查及一系列相关工作的情况下，于4月30日向理工大学全额发放了3亿元贷款，至年末，滞留资金过亿元，该校收取学费的资金帐户也转到我行，对我行完成全年单位存款任务起到了关键作用。 2．储蓄存款工作：至**年末，支行储蓄存款余额达万元，较年初净增万元，较上年同期增加了万元，完成年度计划的%；储蓄存款旬均增长万元，完成年度计划的%；其中外币储蓄余额折合人民币万元，较年初净增加万元，完成年度计划的%；教育储蓄余额万，较年初净增万元，完成年度计划的%。 在第一季度的“迎新春”活动中，支行立足于抢先抓早，积极部署，群策群力，在本次活动中取得了较好的成绩。支行外币储蓄余额折人民币高达万元，获得外币储蓄先进单位称号，支行营业部人民币储蓄较年初净增万元，获得储蓄先进集体称号，景阳分理处的张祝平同志荣获先进个人称号。 (二)中间业务 截止12月末，支行中间业务收入成绩喜人，实现万元，较上年同期增加万元，完成年度计划的%。其中，代理寿险工作成绩突出，全年共计实现保险代理业务保费收入万元，较上年同期增加余万元，为支行创效万余元，此外，银行卡中间业务收入也达到了较高水平（此项工作将在银行卡工作中详细说明）。从以上数字可以看出，我行的中间业务收入增势迅猛，代理寿险业务功不可没。我们的主要做法是： 1、安排专人负责与各保险公司的业务联络和关系协调，加强与保险公司合作；同时，派多人次到市内其他商业银行“取经”，以客户身份，进行实地了解，学习其好的做法和经验。 2、提高全员对代理保险业务的认识，增强其工作的积极性，主动性。年初，我行将代理保险业务的计划进行层层分解，落实给各分理处和每名员工，做到“千斤重担大家挑，人人肩上有指标”。我行注意加大对内宣传力度，使员工意识到代理保险业务是一项惠己利行的新兴业务，激发起工作的积极性、主动性。对外宣传方面，通过各服务网点张贴宣传海报，发宣传单，面对面讲解等方式，大力宣传保险业务益处，增加其知名度，让更多的人认识和了解保险。 3、采取行之有效的措施，加大岗位培训力度，提高其从事该业务的服务技能。为了做好代理保险业务工作，我行克服人手少，任务重的困难，与各家保险公司大力合作，积极组织人员利用统一休息时间和串休时间，分期分批组织员工进行保险业务培训，讲解保险知识，传授营销技巧。 4、建立代理保险业务的日报告制。我们指定了操作性很强的检查考核方案，实行“日报告”、“周检查”、“月通报”制度，建立了保险业务销售台帐，时时掌握销售信息。 (三)银行卡工作 截止12月31日，
支行银行卡业务收入表现不俗，共计实现了万元，完成年度计划%；存款余额万元；银行卡发卡量余额张，较年初净增张；银行卡消费额累计消费万元，完成年度计划的%。自**年2月16日起，农行开始实行新的金融服务收费标准，许多客户并没有因为收取手续费而不在我行办理业务，这主要是因为虽然相应的收取了手续费，但我行的员工服务热情，以真诚赢得了广大客户。以青年路分理处为例，该分理处银行卡中间业务收入激增就是因为该行员工不怕困难，积极争取周边的个体工商户到我行办理银行卡异地汇款业务（这些个体工商户存款的券别多为10元以下面值），从而使得该分理处银行卡中间业务收入大幅度提高。 虽然支行银行卡收入完成的较好，但是，其他指标年度计划的完成不容乐观。针对支行银行卡各项指标发展较不均衡的经营状况，今年5月份，支行制定并实施了《**支行**年银行卡和电子银行经营考核评比办法》和《**支行**年度金穗卡“1+n”活动实施方案》，目前看，这两个考核办法均已取得成效，充分调动了全体员工的银行卡工作积极性，“爱我金穗，用我金穗”已成为我行每位员工的工作宗旨，仅仅6月份一个月的时间，员工持卡消费高达50余万元，同时，经支行多方公关营销，与**理工大学等大专院校达成协议，为新生办理借记卡余张，为支行的银行卡工作带来质的飞跃，全面带动银行卡发卡量、银行卡存款和银行卡业务收入的均衡、快速发展。 （四）贷款工作 截止12月31日，我行客户部各项贷款余额合计为万元；不良贷款按四级分类年初余额为万元，不良贷款按五级分类年初余额为万元；截止12月末，不良贷款按四级分类余额为万元。不良贷款按五级分类余额为万元。培植优良客户4户，共新投放信贷资金35800万元，有力地支持了区域经济的发展；在不良贷款清收上，我们发扬有条件上，没有条件创造条件上的精神，调整思路，转换观念，因地制宜，因企施策，共清收不良贷款万元，盘活万元。总结全年，主要做了以下几方面的工作： 1、合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高信贷资产盈利水平。 科学合理的信贷资产结构对于改善资产质量，控制信贷风险，实现良好的综合效益具有重要的作用。工作中，我们认真执行省行提出的以利润为目标，以市场为导向，大力调整信贷资产的方针，在对客户信用测评的基础上，对于限制类和淘汰类客户坚决不予贷款支持，制定严密的压缩计划，积极倡导“一保、二争、三扩、四退”的经营策略，完善劣质客户退出机制。在确定新增贷款投向上，我们坚持风险控制和综合效益相结合的原则，力求将有限的资金用在“刀刃”上，彻底杜绝点贷、指贷、人情贷、关系贷款，千方百计控制信贷投放切入点，深入挖掘潜在客户资源，积极主动地加大优质客户的开发力度，重点培植规模较大的黄金客户和经营前景较好的优势企业，切实优化贷款结构。**理工大学欲进行南校区项目建设，急需银行的信贷扶植，这无疑是我行合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高___信贷资产盈利水平的绝好项目。经过周密准备，统筹规划，客户部门在行领导的带领下，把营销的触角伸向了**理工大学。**理工大学项目的巨大效益引来了共行、建行、交行等多家实力雄厚的竞争者，均欲将其收入自家囊中。面对这种局面，我行领导在上级行的大力支持下，积极开展市场营销。一次不行，就去两次，在对学校营销的同时，又巧妙地对该校的主管部门开展更高层次的营销。百折不挠的精神终于感动了校领导，他说：“我真服了你们这股韧劲了，领导我见得多了，可像你们这么敬业的领导我还是头一次见，行了，我们就与你们建立信贷关系了”。为了使该校项目的信贷资金早投放，早见效，为了使该校项目的信贷资金早投放，早见效，在上级行的帮助下，我行又向总行申请了“特事特办”，行领导多次前往总行，汇报项目情况，寻求政策支持。经过不懈努力，终于成功地将**理工大学发展成为我行的优良客户，银企双赢，互惠互利的格局已经形成。此外，我行又向**市路灯处、**洗浴有限责任公司等企业发放贷款5800万元。 2、根据上级行部署，实施不良资产分帐经营。 年初伊始，按照上级行的部署，我行客户部门积极实行不良贷款的分帐经营。加班加点，保质保量地完成了这一具有战略意义的工作。共计对28263万元不良贷款实现了分帐经营，此举对于我行减轻经营压力，优化资产质量，改善资产结构，起到了至关重要的推动作用。 3、改进工作方法，细化工作措施积极
做好收息工作。 我行客户部门的领导和工作人员在行领导的正确带领下，改进工作方法，细化工作措施，积极深入企业，将利息及早落实。此外，前台会计人员协助看好贷款企业帐户，做到贷款利息一分不流失。由于领导有方，措施得力，收息工作取得了较好的成绩。全年共实现利息收入万元。 4、上半年，在优化增量的基础上，我们加大了对存量不良贷款的清收整治力度。结合各项指标和工作实际，经过精密测算，将指标横向分解落实到人，纵向分解落实到企业，做到“千斤重担大家挑，人人肩上有指标”。在不良贷款清收工作中，我们精心部署，周密安排，取得了清贷收息攻坚战的阶段性胜利。 5、扎扎实实做好贷后管理工作。**年，**银行总行从战略的高度将贷后管理工作作为本年度的“四大工程”之一作为全年信贷工作的重中之重。为了将信贷客户的贷后工作做实做细，我行客户部门在行领导的带领下，努力学习贷后管理的相关知识和业务，在实践中不断钻研和探索，扎扎实实地做好贷后管理工作。**理工大学是我行的大客户，贷后管理工作尤其重要。贷款发放后，我行认真执行上级行的贷款管理制度，对企业用款和项目进展情况进行适时监测。先后多次深入学校教学和建筑施工场所，进行实地检查，并按照贷后管理的有关规定，加强了该贷款贷后管理人员队伍的调整力度，将业务精良，责任心强，素质高的人员充实到其中来，建立了客户经理组，设立了风险经理。客户经理组人员为，组长：孙国启，副组长：x0，组员：x1、x2、x3，确定了经营行行长为贷后管理主责任人；风险经理为x4、x5。作为重点客户，省市行均配备了客户经理组，贷后管理过程中，我行客户部门严格履行客户部门的贷后管理主要职责，对资金用途、限制性条款的落实、项目的建设及其他相关情况进行认真的审核和处理。按照客户经理组制定的贷后管理方案努力做好贷后的维护工作。 二、**年工作的部署与展望 回首**年的工作，我们虽然基本完成了年初既定的工作划，取得了一定的成绩，但个别方面存在的差距和不足也是不容忽视的，我们将总结经验，弥补不足，鼓足干劲，开拓创新。因此，明年的工作重点我们将放在继续控制成本，扩大市场营销力度，大力拓展市场营销份额，强化服务，完善信贷管理。 1、加强成本控制 目前，从我行的各项业务经营情况的量化分析中，我们可以看出存款余额的增加比例和利润的增加比例并不是完全一致的，银行卡的发卡量和银行卡余额也是不成正比的。分析其原因，主要是收入增加的同时，我们对成本的控制仍然不够。例如，银行卡的发卡量方面，在以前年度，有些分理处单纯追求发卡的数量而不顾质量和效益，开出了许多空卡和长期不动卡，这种处于休眠状态的卡不产生利润却增加了成本，因此我部将在明年严格控制成本，以保证实现利润的最大化。 2、加大市场营销力度 市场营销是现代商业银行工作中永恒的主题，有鉴于此，**年，我部将积极公关，加大宣传力度，争取把营销工作做实做细、做大做强。同时，还将继续推行“1+n”银行卡持卡消费活动，这里的“1”指员工持卡消费，“n”指员工发展和动员的持卡人（非农行员工）持卡消费，即以员工的持卡消费带动周围消费群体的消费，以期扩大我行银行卡的影响力，增加中间业务收入和银行卡存款。另外我部也将继续督促和指导各分理处和储蓄所加大对存款的营销力度，努力拓展寿险代理业务市场，开发新的目标客户，为支行创造更大效益。 3、强化服务 在日趋激烈的市场竞争中，服务的优劣对企业的效益有直接的影响，例如“海尔”的服务，在质量相当的情况下赢得了更多的客户。在目前已有的软和硬件条件下，我行强化服务是增加效益的一个有效途径。XX年，我部要积极把提升服务质量，改进服务方式作为日常工作的重要环节常抓不懈。对在定期不定期的监督检查中发现的问题，及时纠正，严肃处理。在员工中间开展“假如我是一名客户”的大讨论，进行换位思考，使之想客户之所想，急客户之所急，设身处地地为客户排忧解难。 4、完善信贷管理 **年的工作让我们清醒地意识到成绩的背后还隐藏着这样那样的差距和不足。基于此，明年我们将在总结经验，分析不足，巩固已有成绩的基础上，坚定信心，再鼓干劲，着重做好如下工作： （1）、进一步调整信贷结构，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量。 要做好这项工作，必须做到“三加”，即信贷结构调整要加速；不良贷款清收要加力；风险管理要加强。结构调整要“加速”是指按省行党委确立
的“抓两头和一保、二争、三扩、四退”的经营发展战略，大力压缩劣质客户的贷款占用，努力提高优良客户贷款占比，积极扩展、培植和巩固优良客户群体。要以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，更新经营理念，积极抢占消费贷款市场份额，加快消费贷款的发放，改善信贷资产结构；清收盘活要“加力”是指要进一步集中精神，集中时间，集中人力，加大力度，最大限度地盘活不良贷款，以缓解资金紧张状况，从而腾出有限信贷资金，支持产品有市场，经营见效益的客户，提高资金使用效益；风险管理要“加强”是指要向管理要质量、要效益，选准新增贷款投降，加强贷后管理，切实优化增量，努力防范和化解信贷资产风险，提高信贷资产营运管理水平。 （2）、在优化增量的基础上，避免前清后增的基础上，我们要继续加大对存量不良贷款的清收整治和利息的回收工作力度。要加强领导落实责任，明确阶段性目标，坚持抓早和常抓不懈。要结合各项指标和工作实际，进行精密测算，将指标横向分解落实到人，纵向分解落实到企业，清收目标分解到信贷员之后，要签定《不良贷款清收责任书》，明确具体目标，然后与个人的工资和奖金挂钩。按月考核，按季兑现。要按照责任和时间的要求，把收息工作落到实处，作到该收必收，应收尽收。要采用目标清收、责任清收、领导包大户清收、依法清收、感情投入法进行清收，因企施策，一企多策，多策并举，争取早见成效，早出效益。
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