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定期理财VS货币基金比较有哪些区别
定期理财VS货币基金比较有哪些区别
定期理财VS货币基金比较有哪些区别?大家知道定期理财即对于财产(包含有形财产和无形财产=知识产权)的经营。货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向无风险的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有稳定收益性、高安全性、高流动性，具有“准储蓄”的特征那么定期理财VS货币基金比较有哪些区别?下面，网贷ABC网贷ABC小编为大家介绍，希望对大家有帮助。
定期理财VS货币基金比较有哪些区别?
1、投资范围。货币基金的投资范围是银行存款和短期债券等，定期理财产品投资范围包括银行存款、现金、大额存单、债券回购、短期融资券、国债、央票、金融债、中期票据、企业债及中国证监会允许投资的其他固定收益类金融工具。
2、投资比例。证监会规定货币基金投资信用债券比例不能超过净值的40%，而定期理财产品则无此规定。
3、风险和收益。定期理财产品债券投资比例高于货币基金，投资债券的风险高于银行存款，极端情况下可能会出现亏损，所以定期理财的投资风险也高于货币基金，同样的定期理财的收益要高于货币基金。
4、 产品期限和流动性不同。货币基金流动性强，基本上可以随存随取。但是定期理财产品有固定的投资期限，没有到期前不能取出，即使能够取出也很有可能要支付费用。
定期理财VS货币基金比较有哪些区别?以上就是定期理财VS货币基金比较有哪些区别的介绍，关于定期理财VS货币基金的知识还有很多，想了解的朋友欢迎继续关注网贷ABC理财的阅读和浏览，希望可以助你们一臂之力，欢迎大家继续关注。
货币基金怎么投资才是最有收益的
货币基金怎么投资才是最有收益的
股市、楼市弱势情况下，如何配置闲散资金并合理进行投资理财，使资本的安全性、
流动性、收益性有一定的兼顾呢?下面介绍一款灵活的短期理财工具---货币基金。{理财货币基金}.
一、认识货币基金
货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向无风险的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。
货币基金资产主要投资于短期货币工具(一般期限在一年以内，平均期限120天)，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券(信用等级较高)、同业存款等短期有价证券。
货币市场基金投资的范围都是一些高安全系数和稳定收益的品种，所以对于很多希望回避证券市场风险的企业和个人来说，货币市场基金是一个天然的避风港，在通常情况下既能获得高于银行存款利息的收益，又保障了本金的安全。
二、货币基金特点
1、本金安全：由大多数货币市场基金投资品种就决定了其在各类基金中风险是最低的，在事实上保证了本金的安全。也就具有保本性。
2、资金流动强：流动性可与活期存款媲美。基金买卖方便，资金到账时间短，流动性很高，一般基金赎回两三天资金就可以到帐。
3、收益率较高：多数货币市场基金一般具有国债投资的收益水平。货币市场基金除了可以投资一般机构可以投资的交易所回购等投资工具外，还可以进入银行间债券及回购市场、中央银行票据市场进行投资，其年净收益率一般可和一年定存利率相比，近期年收益情况高于同期银行储蓄的收益水平。不仅如此，货币市场基金还可以避免隐性损失。当出现通货膨胀时，实际利率可能很低甚至为负值，货币市场基金可以及时把握利率变化及通胀趋势，获取稳定的较高收益。
4、投资成本低：买卖货币市场基金一般都免收手续费，认购费、申购费、赎回费都为0，资金进出非常方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。首次认/申购1000元，再次购买以百元为单位递增。适合刚刚工作的年轻人群。{理财货币基金}.
5、分红免税：多数货币市场基金面值永远保持1元，收益天天计算，每日都有利息收入，投资者享受的是复利，而银行存款只是单利。每月分红结转为基金份额，分红免收所得税。
一般货币市场基金还可以与该基金管理公司旗下的其它开放式基金进行转换，高效灵活、成本低。股市好的时候可以转成股票型基金，债市好的时候可以转成债券型基金，当股市、债市都没有很好机会的时候，货币市场基金则是资金良好的避风港，投资者可以及时把握股市、债市和货币市场的各种机会。 基金转换时，投资者只需支付较低的转换费率，不必要支付较高的赎回和申购费率。一般来说，基金管理公司为了挽留投资者，一般设定的转换费率是千分之一(非货币基金的相互转换)，即1000元的资产支付1元的转换费率，而与此相对的赎回和申购费率分别是千分之五和百分之一点五，也就是1000元的资产需要支付20元的赎回和申购的费率，这个费用是转换费的20倍。当然各个基金公司的不同只基金之间转换费用也有不同。{理财货币基金}.
三、货币基金的投资策略
1、货币基金的收益仅高于银行的定期存款利率，但没有利息税，随时可以赎回，一般可在申请赎回的第二天资金到账。所以货币基金非常适合追求低风险、高流动性、稳定收益的单位和个人。
2、购买货币基金时应坚持“买旧不买新、买高不买低、就短不就长”的原则，尤其是在经济敏感时期，这几条原则是投资货币基金市场的座右铭。首先，购买货币基金时应优先考虑老基金，因为经过一段时间的运作，老基金的业绩已经明朗化了，可新发行的货币基金能否取得良好的业绩却需要时间来验证。同时，投资者应尽量选择年收益率一直名列前茅的高收益的货币基金类型。货币基金比较适合打理活期资金、短期资金或一时难以确定用途的临时资金，对于一年以上的中长期不动资金，则应选择债券，股票，股票型基金等收益更高的品种。
3、货币基金的收益分配公布方式就只有“万份收益”和“七日年化收益率”两种。“万份收益0.0364”的意思就是每一万份货币基金份额当天可以获得的收益是0.0364元;“七日年化收益率”是指最近7天的平均收益折算成一年的收益率，它是考察一个货币基金长期收益能力的参数，“七日年化收益率”较高的货币基金，获利能力也相对较高。
4、货币基金的基金面值与净值都保持1元不变，其收益的变化通过基金份额变化来体现，投资人通过赎回基金份额便可取回资金。货币基金的分红方式只有“红利转投”，所以每个月将累计的收益结转为货币基金份额，同时货币基金赎回费率为0%，没有手续费。
保本理财货币基金投资技巧攻略
保本理财货币基金投资技巧攻略
股市、楼市弱势情况下，如何配置闲散资金并合理进行投资理财，使资本的安全性、流动性、收益性有一定的兼顾呢?下面介绍一款灵活的短期理财工具---货币基金。
一、认识货币基金
货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向无风险的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。
货币基金资产主要投资于短期货币工具(一般期限在一年以内，平均期限120天)，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券(信用等级较高)、同业存款等短期有价证券。
货币市场基金投资的范围都是一些高安全系数和稳定收益的品种，所以对于很多希望回避证券市场风险的企业和个人来说，货币市场基金是一个天然的避风港，在通常情况下既能获得高于银行存款利息的收益，又保障了本金的安全。
二、货币基金特点
1、本金安全：由大多数货币市场基金投资品种就决定了其在各类基金中风险是最低的，在事实上保证了本金的安全。也就具有保本性。
2、资金流动强：流动性可与活期存款媲美。基金买卖方便，资金到账时间短，流动性很高，一般基金赎回两三天资金就可以到帐。{理财货币基金}.
3、收益率较高：多数货币市场基金一般具有国债投资的收益水平。货币市场基金除了可以投资一般机构可以投资的交易所回购等投资工具外，还可以进入银行间债券及回购市场、中央银行票据市场进行投资，其年净收益率一般可和一年定存利率相比，近期年收益情况高于同期银行储蓄的收益水平。不仅如此，货币市场基金还可以避免隐性损失。当出现通货膨胀时，实际利率可能很低甚至为负值，货币市场基金可以及时把握利率变化及通胀趋势，获取稳定的较高收益。
4、投资成本低：买卖货币市场基金一般都免收手续费，认购费、申购费、赎回费都为0，资金进出非常方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。首次认/申购1000元，再次购买以百元为单位递增。适合刚刚工作的年轻人群。
5、分红免税：多数货币市场基金面值永远保持1元，收益天天计算，每日都有利息收入，投资者享受的是复利，而银行存款只是单利。每月分红结转为基金份额，分红免收所得税。
一般货币市场基金还可以与该基金管理公司旗下的其它开放式基金进行转换，高效灵活、成本低。股市好的时候可以转成股票型基金，债市好的时候可以转成债券型基金，当股市、债市都没有很好机会的时候，货币市场基金则是资金良好的避风港，投资者可以及时把握股市、债市和货币市场的各种机会。{理财货币基金}.
基金转换时，投资者只需支付较低的转换费率，不必要支付较高的赎回和申购费率。一般来说，基金管理公司为了挽留投资者，一般设定的转换费率是千分之一(非货币基金的相互转换)，即1000元的资产支付1元的转换费率，而与此相对的赎回和申购费率分别是千分之五和百分之一点五，也就是1000元的资产需要支付20元的赎回和申购的费率，这个费用是转换费的20倍。当然各个基金公司的不同只基金之间转换费用也有不同。
三、货币基金的投资策略
1、货币基金的收益仅高于银行的定期存款利率，但没有利息税，随时可以赎回，一般可在申请赎回的第二天资金到账。所以货币基金非常适合追求低风险、高流动性、稳定收益的单位和个人。
2、购买货币基金时应坚持“买旧不买新、买高不买低、就短不就长”的原则，尤其是在经济敏感时期，这几条原则是投资货币基金市场的座右铭。首先，购买货币基金时应优先考虑老基金，因为经过一段时间的运作，老基金的业绩已经明朗化了，可新发行的货币基金能否取得良好的业绩却需要时间来验证。同时，投资者应尽量选择年收益率一直名列前茅的高收益的货币基金类型。货币基金比较适合打理活期资金、短期资金或一时难以确定用途的临时资金，对于一年以上的中长期不动资金，则应选择债券，股票，股票型基金等收益更高的品种。
3、货币基金的收益分配公布方式就只有“万份收益”和“七日年化收益率”两种。“万份收益0.0364”的意思就是每一万份货币基金份额当天可以获得的收益是0.0364元;“七日年化收益率”是指最近7天的平均收益折算成一年的收益率，它是考察一个货币基金长期收益能力的参数，“七日年化收益率”较高的货币基金，获利能力也相对较高。
4、货币基金的基金面值与净值都保持1元不变，其收益的变化通过基金份额变化来体现，投资人通过赎回基金份额便可取回资金。货币基金的分红方式只有“红利转投”，所以每个月将累计的收益结转为货币基金份额，同时货币基金赎回费率为0%，没有手续费。
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2016年上半年货币基金收益排名
2016年上半年货币基金收益排名
数据截止日期:2016-06-30
基金名称中欧滚钱宝鹏华安盈宝嘉实活期宝博时外服货币汇添富和聚宝易方达增金宝
总回报年化率排名
今年以来收益1.87863.77781.67773.37381.60663.23091.58673.19091.58153.18031.57913.1755
123456789101112131415161718192021222324252627282930313233343536一月3.8624.0143.5833.0913.2763.6093.5342.9783.5352.8533.2153.1994.0353.0193.4203.0403.0293.0113.2243.1483.0682.6832.7963.3213.2843.1703.0463.1373.1442.3583.5863.5493.2243.1093.1023.282二月3.9553.4563.6443.0393.2733.2265.5113.2203.9372.4773.3833.1962.8223.1902.7173.1873.0073.0983.0712.7522.6913.0183.2622.6983.1522.8612.9882.6263.2342.8292.9372.7843.0193.0063.0182.787年化收益率三月3.8233.4553.0823.6323.2933.3812.4073.4122.8712.7133.2173.4962.8983.0092.3743.0753.0582.9592.8913.5932.8433.4264.0562.6112.8303.2692.8903.7892.8653.2963.0422.8062.8372.9422.9772.843四月3.4393.1054.0133.2372.9472.9972.4073.0442.8143.7702.9862.6992.5802.9003.2842.9902.9433.3482.8822.7912.4783.0372.4532.8632.7122.5772.8882.7212.5452.4152.7922.6752.6642.8622.5482.539五月3.6053.1432.4463.0752.9072.8572.4363.0022.6204.1252.6592.7672.5873.0262.7632.7702.8902.9012.8422.9883.4082.6152.4062.8642.6772.7512.7422.4732.5903.3012.3692.5412.5712.7162.7182.776排名六月3.8132.9152.5212.9333.2662.8492.5612.8722.7142.3132.7642.7603.1402.9113.4102.8052.9162.4872.8182.3773.1592.8572.4693.0632.7502.7172.7822.4472.8302.9512.4232.7532.7632.4322.7002.637113691152052163714827297143241280231236198883336269322910732281023944年化收益率及排名二季度3.6303.0632.9943.0893.0462.9072.4732.9812.7213.4202.8082.7492.7742.9533.1562.8612.9232.9192.8542.7283.0272.8412.4472.9362.7182.6892.8102.5512.6602.9002.5322.6612.6702.6772.6622.658158461486928220232110316121317267189611293419664415714340374245上半年3.7783.3743.2313.1913.1803.1763.1443.1083.0953.0673.0543.0403.0333.0273.0122.9952.9922.9852.9732.9662.9632.9562.9262.9222.9172.9112.9062.8882.8832.8782.8772.8702.8622.8622.8612.830123456789101112131415161718192021222324252627282930313233343536易方达现金增A1.56333.1437国金金腾通平安财富宝
1.54553.10791.53923.0953
中邮现金驿站A1.52513.0670国金众赢兴全货币华夏薪金宝方正金小宝
1.51893.05451.51163.03991.50823.03291.50523.0270
国开泰富货币A1.49793.0123兴全添利宝鹏华添利宝富国富钱包易方达财富A国金鑫盈嘉合货币A信达慧管家A国寿增金宝方正货币A易方达易理财嘉实薪金宝银华惠增利国寿薪金宝南方薪金宝九泰日添金A
1.48932.99491.48802.99241.48422.98481.47822.97261.47472.96551.47352.96321.47012.95631.45482.92561.45312.92221.45062.91721.44772.91131.44512.90601.43622.88811.43352.88281.43092.8776
易方达天天增A1.43072.8772南方现金通A广发天天红A广发钱袋子汇添富全额宝工银现金货币1.42742.87041.42342.86251.42312.86181.42282.86121.40712.8297
万家现金宝华夏财富宝中银活期宝中银薪钱包华安日日鑫A金元金元宝A鹏华增值宝中加货币A汇添富现金宝易方达龙宝A招商招钱宝A国寿聚宝盆嘉实货币A国泰货币工银货币建信现金添利宝盈货币A大成添利宝A中银机构现金工银添益快线诺安理财宝A长盛货币华夏现金A/E长城货币A东方金元宝招商保证金A
今年以来收益1.40492.82531.40292.82121.40272.82081.39922.81391.39542.80621.39012.79561.38722.78961.38502.78531.37762.77041.37502.76521.36812.75121.36792.75081.36582.74661.36512.74521.36412.74331.36062.73621.35982.73461.35702.72891.35552.72581.35242.71971.34922.71321.34902.71291.34742.70971.34632.70741.34452.70381.34352.7018
383940414243444546474849505152535455565758596061626364656667686970717273747576一月3.3793.0143.1003.0043.1653.3643.0802.9203.0032.9482.9592.7122.9703.1532.9802.9843.0422.9892.9873.1032.8482.9602.9552.7753.2332.8592.9313.8812.8642.8262.8422.4022.8723.0332.7972.8293.2742.8053.786二月2.5232.9912.8122.7712.7452.9852.7572.8562.7623.1612.8472.6892.8212.8052.8462.8122.5012.8912.8832.7872.5262.2582.9732.6513.2132.7562.7682.4183.0172.7952.7653.4692.6072.9412.5992.8482.2342.7932.381三月2.7372.9682.9753.2313.1482.8242.6652.6882.8422.5082.6372.9703.0042.8412.7832.8192.7352.7642.6582.6952.7063.1882.7232.6302.5422.4992.8772.6272.7542.6202.6182.5502.7772.5932.8922.6063.1272.6072.301四月2.8022.6532.7262.4472.8992.5722.5522.8712.6522.9822.6312.8212.5702.5052.6172.6132.2962.5412.6182.5742.4271.7692.6262.8032.8312.4752.5502.8942.4342.6962.5082.6242.4452.4432.5822.3562.7952.5502.728五月2.5252.5022.5902.5922.3242.3452.8252.7662.5822.4362.7182.8422.5262.5222.5802.5502.1922.5432.5672.5302.8613.7142.3722.6242.3342.6262.7102.1492.2862.5822.5532.1182.5762.3502.4822.4591.8682.5712.350六月2.8722.7062.6162.7262.4482.5872.7542.5142.6822.4882.6212.3652.4882.5432.5592.5433.5502.5542.5542.5322.8042.2262.5292.6711.9982.9092.2232.0642.5312.3442.5562.7182.5242.4412.4192.6862.4432.4372.1871738473492493171417945127786153602575664251656743198151671906513655356896109409499173二季度2.7372.6242.6492.5942.5602.5052.7182.7242.6442.6392.6632.6842.5342.5292.5912.5742.6802.5512.5852.5512.7052.5872.5132.7052.3922.6762.5022.3712.4202.5472.5452.4882.5212.4152.4992.5052.3682.5252.426255148566480302749504135707257603665596731587732130398114110868698476113827914574106上半年2.8252.8212.8212.8142.8062.7962.7902.7852.7702.7652.7512.7512.7472.7452.7432.7362.7352.7292.7262.7202.7132.7132.7102.7072.7042.7022.6932.6922.6602.6582.6552.6522.6502.6472.6452.6442.6422.6412.641383940414243444546474950515253545556575859606162636465666768697071727374757677华润元大货币A1.33932.6932中融货币A博时现金宝A广发货币A国投添利宝A创金合信货币信诚薪金宝平安日增利永赢货币民生现金宝
1.33862.69181.32272.65991.32172.65801.32002.65461.31872.65181.31772.65001.31612.64661.31512.64461.31472.6439
华商现金增利A1.31382.6420农银货币A浙商日添利A
1.31342.64121.31322.6409
国寿鑫钱包
今年以来收益1.31252.6394
78798081828384858687888990919293949596979899100101102103104105106107108109110111112113114115116一月2.5102.7752.7232.3332.7612.7722.8463.0892.6723.0522.8022.9523.0642.5472.9052.5112.8652.3902.5482.7602.6763.0362.7592.4532.3222.7492.3272.3812.5582.7692.7242.5372.6182.6762.6432.6602.5362.7432.389二月2.4742.7982.5552.8682.8812.5412.8172.6872.5581.9142.6582.6272.6852.6542.4672.4272.6832.4072.8432.6592.5702.3612.6312.3522.4532.7512.6732.3522.8282.4862.6442.5802.5872.2932.5162.6022.5942.5852.426三月2.5572.6262.5863.3292.4702.5562.7922.5452.5512.7742.8182.5912.6042.4772.7742.3732.5192.2402.5672.5702.8472.6292.5283.1682.4852.5842.7873.2092.4732.6872.5892.6562.5153.3822.7612.5192.5572.5082.470四月2.6502.5352.7862.4662.4322.8292.5072.4642.6183.4542.4902.7902.5102.9182.3312.5322.4892.7712.4712.4722.4392.1102.4972.4042.6072.3182.4532.4662.4922.3392.4022.6662.4892.2372.3802.4622.4072.4102.594五月3.2662.5562.3782.3302.4992.6532.3272.4392.7012.0182.3982.2702.1092.5242.4912.5432.3822.6712.4252.4252.3852.8752.4212.3982.4602.2952.3802.4132.3392.3582.3742.4332.4791.9932.3802.4162.4872.3892.552六月2.2732.4202.6722.3482.6202.2952.3382.3912.5162.3502.3582.1812.4002.2382.3422.9412.3712.8342.4412.3682.3232.1902.3982.4082.8712.4872.5652.3342.4762.4942.3922.2432.5012.4982.4112.4322.4832.4132.545157108421334615214112070132129175117164137101242195126145172118115188150143867611916373741141038311259二季度2.7422.5092.6152.3852.5222.5982.3952.4372.6182.6062.4202.4172.3422.5652.3942.6772.4182.7642.4512.4272.3872.4022.4432.4082.6502.3702.4702.4092.4392.4012.3942.4522.4902.2442.3952.4412.4642.4082.56924785313475551261025254107111154631273810922941051321209711847143871161001211289383176125988911761上半年2.6392.6322.6302.6262.6232.6232.6182.6182.6182.6112.6022.5832.5762.5722.5692.5682.5652.5652.5612.5562.5552.5532.5522.5472.5452.5432.5432.5422.5382.5372.5342.5332.7652.5302.5302.5282.5232.5212.50979808182838485868788899091929394959697989910010110210310410510610710810911048111112113114115116汇添富添富通A1.30892.6321富国天时货币A1.30802.6304安信现金管理A1.30582.6259易方达保证金A1.30432.6229博时现金收益A1.30432.6228华安汇财通
1.30202.6183
易方达天天理A1.30182.6179建信货币英大现金宝
1.30172.61761.29862.6114
农银红利日结A1.29412.6025鑫元货币A华泰货币ETFA国投增利宝A建信嘉薪宝
1.28422.58251.28082.57561.27902.57201.27732.5686
民生现金增利A1.27682.5675南方现金增利A1.27542.5648工银财富货币A1.27542.5647泰康薪意保A上银慧财宝A广发活期宝大成丰财宝A
1.27332.56051.27102.55591.27052.55501.26952.5529
山西日日添利A1.26912.5522天弘弘运宝A浦银货币A华夏收益宝A
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嘉实机构快线A1.26442.5426天弘云商宝浦银日日盈A银华货币A国寿货币A交银货币A银华日利ETF长安货币A银华多利宝A天弘增利宝华福货币A中银货币A兴全天添益A1.26422.54231.26202.53791.26142.53671.26012.53401.25942.53261.25872.53131.25822.53021.25792.52961.25722.52821.25482.52351.25382.52131.24752.5087
基金名称
总回报年化率排名
今年以来收益
一月2.8252.6962.4432.5132.7122.7092.7182.6812.6222.5772.8582.5713.0422.8192.7102.7383.0802.6972.6102.6412.6602.6712.7212.2212.6632.5672.7692.4992.2072.5442.5962.6422.8822.4022.5442.6472.2742.5262.469二月2.4422.6122.5252.5262.5442.6472.5382.4792.6532.5022.5282.4532.2592.4992.4602.5212.0802.5412.6172.5572.8772.4392.5764.2082.6192.6102.5812.5432.2152.4382.4502.5182.4252.4172.4422.7442.2932.4572.382年化收益率三月2.4642.4652.5902.6322.4232.4802.5622.5112.4902.4632.5192.5382.2912.6262.4752.5342.3282.3692.4502.4652.3242.5762.4292.2652.5122.3702.4192.4552.2372.6272.5142.5122.4522.4442.4963.0632.4352.5572.338四月2.5302.5312.4772.3172.4012.4932.2992.3422.2772.3942.3582.5092.3202.1942.7552.2302.7072.4302.4312.2562.2222.4772.4032.0352.3012.3952.2112.3972.8552.3292.6342.4012.4312.4692.1911.6042.0972.2252.353五月2.2422.3082.4442.3902.5072.3612.3122.3662.3472.3952.2882.3492.4042.2712.4232.3362.2262.3882.3642.3712.1362.2442.2741.8122.2952.3622.3352.3422.5592.3242.3912.4562.2492.4252.4612.2002.0192.1812.395排名六月2.4182.3102.4392.5332.3132.2142.4632.4832.4722.5122.2812.4112.4962.4081.9742.4352.3462.3552.3052.4832.5522.3342.3382.2492.2742.3152.2872.3692.5292.3281.9972.0512.0632.3412.3412.1613.3082.4672.42911014998631471719182877215411375116202101134130150845814214016215614615312566144199193191138139177489105年化收益率及排名二季度2.4002.3872.4582.4182.4132.3612.3622.4022.3702.4382.3132.4272.4112.2952.3892.3382.4292.3962.3712.3752.3062.3552.3422.0332.2942.3622.2832.3742.6532.3322.3462.3092.2522.4172.3371.9942.4752.2942.397122133911101141481461191441011601041151651311551031241401361621501532021661471711394615715116117511215620785167123上半年2.5002.4992.4992.4982.4972.4972.4952.4902.4892.4872.4862.4852.4842.4842.4802.4792.4772.4762.4752.4752.4712.4702.4692.4622.4562.4482.4462.4462.4462.4452.4442.4432.4312.4292.4262.4172.4142.4142.406118119120121122123124125126127128129130131132133134135136137138139140141142143144145146147148149150151152153154155156大成现金增利A1.24332.5002东方金账簿A光大货币兴业货币A
1.24292.49941.24272.49911.24242.4984
118119120121122123124125126127128129130131132133134135136137138139140141142143144145146147148149150151152153154155156招商现金增值A1.24162.4969长信利息收益A1.24152.4967中欧货币A国联安货币A南方理财金A融通易支付A诺安聚鑫宝A申万收益宝A
1.24082.49531.23842.49041.23772.48901.23652.48651.23612.48581.23582.4851
国寿场内货币A1.23532.4842泰达宏利货币A1.23502.4837富安达现金通A1.23322.4800华泰柏瑞货币A1.23272.4789万家日日薪A光大耀钱包南方收益宝
1.23182.47711.23122.47591.23072.4749
工银薪金货币A1.23062.4747泰达活期友A诺安货币A东吴货币A安信现金增利华夏货币A汇添富货币A海富通货币A鹏华货币A兴业添天盈A大成货币A广发天天利A中邮货币A中海货币A信诚货币A金鹰货币A天弘增益宝新华活期添利
1.22862.47081.22832.47021.22772.46881.22412.46171.22142.45621.21722.44771.21642.44611.21632.44591.21612.44561.21582.44501.21522.44371.21502.44331.20882.43091.20772.42871.20632.42581.20202.41731.20052.4143
华安现金富利A1.20052.4142富国收益宝A1.19652.4062
基金名称华宝添益ETF万家货币A光大现金宝A华福现金增利招商招金宝A华宝现金宝A
总回报年化率排名
今年以来收益1.19402.40111.19272.39861.19242.39791.19212.39741.19212.39731.18802.3890
158159160161162163164165166167168169170171172173174175176177178179180181182183184185186187188189190191192193194195196一月2.4832.7622.4462.3932.8022.4002.3482.3902.5462.1902.2202.1052.3132.4102.5103.0162.4172.5122.5112.7362.6632.3662.3072.4122.4602.2162.1242.4512.2201.9412.3402.3972.3922.3542.4892.0043.6462.5502.304二月2.5452.4452.3802.4872.5432.5272.4002.5482.6232.4542.2472.2892.2062.4702.4422.7542.1212.3232.3952.2992.5782.3212.6882.2092.7922.2452.2242.0192.4712.3002.3482.1721.9332.4082.2771.9761.6362.2102.312年化收益率三月2.3852.4242.3812.4172.2522.4772.3902.2062.1422.3312.5592.1182.5192.3552.1541.7632.0382.4322.3472.0982.3452.2492.2682.2982.0212.1962.1832.2682.2292.3652.2212.3231.8602.1352.0202.1491.9301.9522.097四月2.3612.3692.4342.3242.4742.5223.1032.3522.4052.6302.3502.2802.3012.2372.2441.8272.8382.1482.1552.0552.1052.2162.2452.3332.2242.2612.1442.6662.2022.3732.1372.2693.8152.0521.7182.2612.4921.9181.968五月2.2972.2292.3232.2582.1422.2152.0412.3692.3152.2762.2242.3552.0441.9762.1902.4582.2792.1062.1552.3851.9092.1912.0082.1171.9442.2082.3611.9632.0622.1842.0712.2611.6032.1402.5082.0811.4682.0161.991排名六月2.2702.0852.3532.4412.1042.1291.9922.3892.1452.2592.3052.7562.4672.4142.2741.9341.9842.1442.1042.0652.0232.2592.0532.1352.0972.3812.4312.0732.2162.2202.2531.9301.6682.1692.0082.5591.7212.2212.11815818713197185182200121178159151308911115520420117918418919516019218018612210418817016916120521817619754216168183年化收益率及排名二季度2.3142.2322.3742.3452.2432.2922.3792.3742.2932.3922.2972.4682.2722.2102.2402.0812.3712.1362.1422.1752.0142.2262.1052.1982.0902.2872.3172.2352.1632.2632.1572.1582.3582.1252.0862.3021.8922.0552.02915918113815217716913513716812916488172183178198142191190185204182195184196170158180187174189188149193197163211199203上半年2.4012.3992.3982.3972.3972.3892.3892.3852.3722.3662.3292.3272.3202.3192.3122.3022.2902.2892.2892.2862.2802.2772.2692.2622.2622.2612.2552.2512.2412.2392.2382.2382.2192.2192.1822.1812.1642.1542.140158159160161162163164165166167168169170171172173174175176177178179180181182183184185186187188189190191192193194195196中融日日盈ETF1.18782.3886德邦德利货币A1.18612.3853博时天天增利A1.17972.3724长盛添利宝A
1.17672.3663
国富日日收益A1.15832.3294中金现金管家A1.15692.3266国泰现金管理A1.15352.3197泓德泓利货币A1.15342.3194易方达货币A长城工资宝中信建设凤凰景顺货币ETF交银现金宝大成现金宝A国投货币A兴业鑫天盈A国投钱多宝A新华壹诺宝汇添富快钱A
1.14982.31221.14482.30231.13892.29041.13832.28901.13832.28901.13662.28581.13372.27991.13252.27741.12822.26871.12482.26191.12482.2619
博时保证金ETF1.12422.2609前海开源货币A1.12132.2548嘉实保证金A华富货币新沃通宝货币天治天得利
1.11952.25131.11452.24131.11362.23951.11272.2377
景顺长城景益A1.11272.2376中信建投货币
1.10342.2189
华融现金增利A1.10342.2189诺安天天宝A
1.08502.1819
银河银富货币A1.08452.1809益民货币
1.07622.1643
天弘现金管家A1.07132.1543汇添富快线A
1.06422.1402
浅谈余额宝等货币基金式理财产品对消费者市场的影响
浅谈余额宝等货币基金式理财产品对消费者市场的影响作者：英天舒，何劼芊出处：论文网时间：2014-11-28 ［摘要］ 近年来，一种新兴的完全创新的理财方式迅速进入了人们的视野，开辟了互联网金融模式的新途径，以最快的速度吸纳资金，占据了可观的市场份额，同时让传统的银行业感受到巨大的威胁，甚至感到不安，这就是余额宝。余额宝给百姓消费者带来便利的同时，也一定程度上冲击了银行储蓄业务，本文将探讨余额宝的利弊作用。 ［关键词］ 货币基金； 理财产品； 消费者市场。 １ 前言。 ２０１３ 年６ 月，从余额宝推出相应产品后，全国各大理财机构都相应推出了类似的投资方式，极大地充实了货币基金型产品在中国市场的比例，改变了许多年轻人甚至部分中老年人的理财观念。有权威数据显示，截止到２０１４ 年２ 月１５ 日，余额宝用户已超过４９００ 万，余额宝背后的天弘基金规模已突破２５００ 亿元，那么这种全新的理财方式以其高收益、低风险的特点被网络用户所津津乐道，但凡事都具备两面性，那么客观辩证地分析，余额宝等理财产品给百姓带来高于银行利息的同时，对中国的市场乃至经济是否产生了一定程度上消极的影响呢？ 这里我将从不同角度出发，分析探讨这种新产品在中国市场上发挥的利与弊的作用都有哪些。 支付宝本身已构成网络金融时代重要的组成部分，全方位跨越多个领域，在各行各业都有极其广泛的应用，余额宝与支付宝绑定，号称“会赚钱的支付宝”横空出世，让百姓极大地享受了方便快捷。相比传统银行的活期储蓄和定期储蓄，余额宝没有最低理财限额，即使投入一元钱也可以享受收益，而且随时支出存取，不受门槛时间等限制，在两个工作日内即可看到收益，最重要的是它活期的收益要远远高出传统银行定期的收益，对于很多手里资金中等水平的百姓来说，是一款非常好的理财产品，也绝对值得我们广泛关注。 余额宝从２０１３ 年６ 月１３ 日上线，便席卷了中国市场特别是年轻人的网络金融市场，对于绝大部分人来说，特点应该在其高收益，收益和风险始终是焦点问题所在，以中国银行为例，如果存取定期５ 年，收益率在４。 ７５％，如果用户提前支配存款，利率便由定期转为活期，相比之下，余额宝等理财产品则不存在利益的损失情况，而且余额宝是按照每天来计算收益，每天都可以获得前一天的收益，虽然每天的收益率不同，但收益浮动并不大，在２０１４ 年年初，收益率在６。 ４％ 到６
。 ７％，因此有人这样形容“余额宝存的是活期，利率是高于定期的”。 支付宝作为网络金融的第三方交易平台，其金额是不允许产生收益的，但与天弘基金合作，相当于购买了天弘基金，天弘基金使用其每天产生的效益，再给大家分配，单单用利息一词形容是不准确的，应该是购买货币基金得到的合理收益。基金实际是一项风险较大的理财产品，甚至一度让人“谈基金色变”的程度，但余额宝属于货币基金，又着实让基金行业又风风火火了一把，货币基金不同于股票型基金，它是聚集社会上的闲散资金，再由相关基金管理人员运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，如短期货币工具等，包括国债、中央银行票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券，以及同业存款等其他短期货币工具的基金产品。而余额宝仅仅是一个通道，用户投入的钱都交给了天弘基金，天弘基金又将这些钱应用于只有银行企业可以进入而个人不得涉足的银行间市场，同时货币基金必须保留有一定的余额，用以保证用户可以随时赎回资金。 余额宝的操作过程极其灵活，只要在有网络的情况下就可以完成这项操作，传统模式无论是去银行存款，或是去购买其他方式的理财产品，都有一些繁杂的手续，需要填写表单、身份认证、获取存折等步骤，余额宝则完全免除了这些烦琐的步骤，只需用电脑或手机在网络状态下轻轻一点，就可以立刻实现由支付宝到余额宝的转账。尤其是年轻的朋友，每天打开自己的智能手机，很大的乐趣来源就是看到自己投入余额宝的钱又增值了，从收益的可视化，到心里的踏实，而且不管是否赎回，用户的利息都不受损害，而且可以实现２ 小时到银行转账手续费零收取，可以转出到银行再去银行把现金提取出来。 综上，除了高收益和门槛低以外，重要的可观之处仍在于收集闲散资金，我们平时做了一笔消费后，可能手里的余额不够购买设有最低下限的理财产品，小额存入银行又嫌费事，放在余额宝里无疑是一个不错的选择，但这无疑造成了对银行产业的冲击，多数银行也在叫停余额宝，并请求证监会出台相关的金融政策来管限余额宝，那么余额宝又是怎样抢了银行的奶酪呢？ 背后的赢家又是谁？ ２ 余额宝等货币基金式理财产品的影响。 截止到２０１３ 年年底，天弘基金的盘子规模几近突破３０００ 亿元，也就是说支付宝创造余额宝不到半年的时间里，整个余额宝的整体资金实现了极大规模的扩展，这里面与余额宝相关的就达到２５００ 亿元，
有支付宝的用户很多已经将全部支付宝的资产转入其中，没有支付宝的用户开通支付宝，只为得到其中收益。银行间市场目前是中国市场中重要的组分，是散户无法进入的，不同银行之间通过借贷的方式合作，这种利息比我们一般想象的利息要高一些，进入货币基金的银行间市场，来获取更高额的回报。第三方支付平台结合互联网的这种创新模式，再加上传统银行理财产品的业务，糅合到一块，组成了余额宝。 樊路远，来自阿里小微金融服务集团国内事业群，曾表示创业的初衷主要是针对年轻的消费者进行碎片化的理财，同时天弘基金副总经理周晓明也曾解释，余额宝的作用就是“把自己的钱拿出来一部分去生钱，再用生出来的钱去购物”。 我们再来看看其他机构的声音，中消协在最新一次调查表示，在购买其他理财产品时，有超过三成的消费者有过被误导的经历，被销售误导、夸大收益，出现巨额亏损，资金被占用，与信息不透明以及网络不安全以及密码泄露等问题，是近年来金融消费者对理财产品集中投诉的问题，现在银行推出的各类理财产品，其投资和收益的计算方式，都很烦琐复杂，加上各种晦涩难懂的专业术语，一般的理财者，根本就看不明白，更别提精于理财只能听从工作人员的建议，而部分工作人员可能会故意夸大理财产品的收益，对其中存在的风险往往避重就轻，甚至避而不谈，给理财者带来一种只要买了就稳赚不赔、甚至能发大财的错觉。这种信息上的不对称，导致很多消费者出现错误投资，成了甜蜜的陷阱。 尽管大量的用户从传统银行业撤资，但其作用还不至于达到抢了银行饭碗的程度，其收益相比普通的储蓄存款是要高些，但仍有一些其他的理财产品虽然有更高的风险，但也能带来更高的收益，余额宝无法满足这类用户的需求，尽管他不能冲击传统的银行业，但绝对冲击了大部分银行的储蓄业务，毕竟储蓄业务才是广大百姓理财的主体，如果有低风险高回报的简单方式，百姓又何必让闲散的零钱躺在银行存折里，按照市场化的利率去收益，为什么不追求更高的呢？ 这样一来大量碎片化的资金就涌入到余额宝中。各大银行在２０１４ 年１ 月发现，已经有几千亿的存款被转入了余额宝中，享受更高的收益和更快捷简便的服务，银行业已经感受到了威胁。另外，在天弘基金借助余额宝业务站上公募业龙头之际，各大互联网纷纷拉上基金公司，模仿余额宝进行产品设计，推出“类余额宝产品”，２０１４ 年１ 月１５ 日，苏宁云商旗下的南京苏宁易付宝网络科技有限公司，推出的
余额理财产品“零钱宝” 正式上市，而微信平台的理财业务也于当晚悄然上线试运行，平台名为“理财通”，华夏基金成为首家接入的基金公司，据不完全统计，市面上仅取名为某某宝的理财产品已达２０ 余只，他们联合作用，对传统银行业的冲击就会越来越大，逼着他们改造，对老百姓进行更多的让利和服务，这也不会不说是个好的促进，让银行企业感受到竞争压力，真正的拿出更多的精力和产品来惠及百姓，陆续已经有多家银行开启了“Ｔ ＋ ０”的基金投入，当天买入的证券或者期货在当天就可以卖出，同理Ｔ ＋ １ 就是在买入后隔一天才能卖出，当然，这些带来了一个宏观的效益，那就是利率的市场化，利率市场化让社会将更多的闲散资金利用起来，很多嗷嗷待哺的企业等着用钱，不得已向银行去贷款，如果这些闲散资金利用起来一定会在利率市场化上产生更大的作用，利率市场化仍伴随着一个“边际递减效应”，本质就是参与的人越多，成本就越低，每天有大量的用户在使用余额宝，如果这些用户退出余额宝平台而选择集体到银行网点办理理财业务，银行一定不能承受如此繁多的接待业务，无法承受人力物力的成本，所以在一定程度下，互联网的这种创新的金融模式可谓利弊参半，不但冲击了传统银行业，也可以弥补传统银行业效率的不足，也能使金融行业进一步活跃起来，对社会主义市场经济，以及货币流通等方面，起到了非常积极的作用。 同时，余额宝也是有风险的，毕竟它不是银行存款，“理财有风险，投资需谨慎”这句话在这里同样适用，享受得到收益的快乐时，同样也要面临安全的考验，网络支付，手机操作也一定程度上产生了安全隐患，所以如何降低风险，建立一种出现不可预知损失后的弥补机制才是至关重要的。银行的损失自有银行承担，公安部可以正式立案，银行系统也可以查到资金的具体来源去向，就算找不到损失的钱，也可以起诉银行使之赔偿，支付宝用户不经过柜面，人人可以注册，这样的管理也就带来了一定困难，如果电脑中毒资金丢失，会有保险赔付，若因为个人原因使密码泄露，可能就要自行承担这个损失了，余额宝与支付宝绑定，更在一定程度上刺激了网民网购的欲望，逢年过节总有铺天盖地的打折促销活动，在一定程度上也增加了一部分经济负担吧。 所以，还是“理财有风险，投资需谨慎”，希望消费者与中国市场都能扬长避短，谨慎操作，获得彼此的双赢！ 参考文献： ［１］ 王崇志。 余额宝的经济学思考［Ｊ］ . 经济研究导刊
，２０１３（ ３２） . ［２］ 王春丽，王森坚。 互联网金融理财的法律规制———以阿里余额宝为视角［Ｊ］ . 上海政法学院学报（ 法治论丛） ，２０１３ （ ５） . ［３］ 王天宇。 浅析余额宝对我国金融行业的影响［Ｊ］ . 中国商贸，２０１４ （ １） . ［４］ 张燕。 余额宝视角下的沉淀资金法律监管问题研究［Ｊ］ . 商场现代化，２０１３ （ Ｚ１） .
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