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小额贷款是面向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
面向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款；申请人必须已婚，家庭成员中必须有两名（含）以上的劳动力。
个人小额贷款好申请吗？那么怎么申请无抵押个人小额贷款?
邮储银行无抵押小额贷款向单一借款人发放的金额较小的贷款，包括向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的农户贷款，以及向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的商户贷款。
产品特色：方便快捷，高效办理，优质服务，不收杂费、免息激励，降低成本。
特色优势：快速放款，轻松办理；优质服务，不收杂费；简单申请，无需抵押。
小额贷款种类：
邮储银行无抵押小额贷款产品种类较多，针对不同的贷款对象开办了不同种类的贷款产品，有传统小额贷款、创新型小额贷款、涉农贷款，还有农民专业合作社贷款、家庭农场（专业大户）贷款、惠农产权贷等。。小额贷款金额最高可达80万元，贷款期限最长可达2年，可采用等额本息、阶段性等额本息、一次性还本付息等还款方式，贷款流程简单、方便，放款速度较快，最快可当日放款。
传统小额贷款
是指针对农户、个体工商户等微小企业主发放的小额贷款，农户贷款金额最高可达10万元，商户最高可达20万元，贷款利率12%-15.66%，期限最长2年，可采取保证和联保的担保方式。
创新型小额贷款
商圈小额贷款——针对已准入我市黄桷井市场、再生资源基地商户发放的小额贷款，贷款金额最高可达20万元，可采用循环使用模式，贷款利率为12%-15.66%，贷款期限最长2年，可采用保证和联保的担保方式。
房产净值抵押小额贷款——针对邮储银行个人商务贷款存量客户发放的小额贷款，贷款金额最高可达40万元，贷款利率为基础利率上浮60%，贷款期限最长18个月，担保方式为个人商务贷款抵押房产剩余价值担保。
“银会合作”小额贷款
针对科协会员或科技服务对象发放的小额贷款，贷款金额最高可达80万元，贷款利率为基础利率+3%，贷款期限最长24个月。
个私协会商户小额贷款
针对个私协会会员或其所带动的商户（商户包括但不限于商圈、专业市场的经营户）发放的贷款，经当地个私协会推荐，由个私协会出具推荐表。最高贷款额度可达80万元，贷款期限可达2年。
涉农贷款
水产养殖行业小额贷款——针对我市资中县从事四大家鱼养殖行业客户发放的小额贷款。贷款金额最高可达30万元，贷款利率下限12%，贷款期限最长2年。
血橙果农小额贷款——针对资中县从事血橙水果种植客户发放的小额贷款。贷款金额最高可达10万元，贷款利率下限12%，贷款期限最长2年。
姜农小额贷款——针对我市威远县从事生姜种植客户发放的小额贷款。最高金额可达20万元，贷款利率下限10%，贷款期限最长2年。
农民专业合作社贷款
指中国邮政储蓄银行向农民专业合作社实际控制人、社员单独发放的经营性贷款。贷款最高金额可达1000万元，贷款利率下限为基准贷款利率上浮30%，贷款期限一般不超过2年。
家庭农场（专业大户）贷款
指中国邮政储蓄银行向家庭农场（专业大户）等新型农业经营主体发放的个人生产经营性贷款。贷款最高金额可达500万元，采用信用方式或自然人保证方式担保的贷款，不得低于基准利率上浮50%，采用其余担保方式的贷款，不得低于基准利率上浮10%，贷款期限一般不超过2年。
惠农产权贷
是指中国邮政储蓄银行向“三农”经营主体提供的，以土地承包经营权直接抵押作为主要担保方式的小额贷款。贷款额度最高不得超过借款人所提供的农村土地承包经营权抵押评估认定价值的50%，且不超过200万元，贷款利率最高不超过基准利率上浮30%，贷款期限一般不超过2年。
小额贷款的特点：
适合小本经营商户
邮储银行的“好借好还”无抵押小额贷款产品分为农户小额贷款和商户小额贷款。该产品无需抵质押，申请人只需找到1~2位有固定职业或稳定收入的贷款担保人，或与3~5户有同样融资需求的农、商户组成联保小组，经调查、审批后，即可获得贷款。贷款额度最高可达10万元。
邮储银行青岛分行相关负责人告诉记者：“小额联保贷款不需要缴纳保证金，能够有效保证授信资金能够全额用于申请人的生产经营。对小本经营的个体商户来说非常实用。”
最快3日获得贷款
小额贷款的申请过程非常简单。上述负责人介绍说，联保小组成员共同向银行网点提出贷款申请后，银行将第一时间派信贷员到经营场所进行考察，了解商户的经营情况，进行收入的详细核实，并核算授信额度。提交审查报告后，最快一到两个工作日便可通过审批。商户与银行签订授信合同后，便可获得贷款。
“"好借好还"产品在设计之初就充分考虑到个体工商户、小微企业"短、频、急"的融资特点，将审批权限下放到支行，使小额贷款具有申请简便、审批效率高、贷款方式灵活等特点。只要材料齐全，申请人最快三个工作日就能获得贷款。真正做到"随用随贷"。”邮储银行青岛分行相关负责人表示。
大大降低融资成本
市民王先生的水果批发生意，中秋节过后货款便可快速回笼，传统贷款需等到贷款期限到期后才可还款，资金或被长期闲置，平添融资成本。而小额贷款产品设计了一次性本息付款、等额本息和阶段等额本息还款多种还款方式[创业网:
如何申请邮储银行小额贷款？
小额贷款是什么，又有什么作用？鉴于一些商户和农户出现的短期资金周转问题，邮储银行有针对性的设计了好借好还小额贷款，以帮助他们解决此类问题。
小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款；
1、农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款
2、商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
邮储好借好还小额贷款的适用对象：
18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。
邮储好借好还小额贷款的贷款品种
农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。
邮储好借好还小额贷款的贷款额度
农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。
例如广西邮政储蓄银行的贷款金额：1000元—100000元，贷款期限：1至12个月。
邮储好借好还小额贷款的贷款期限
1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。
邮储好借好还小额贷款的贷款利率
具体利率水平以当地邮储银行规定为准。
还款方式：
（1）一次性还本付息法。
（2）等额本息还款法。
（3）阶段性等额本息还款法（贷款宽限期内只偿还贷款利息，超超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款）。
申请贷款流程及需要提交的材料：
1、 借款人有效身份证和复印件；
2、 借款人的当地常住户口或借款人的当地常住户口或当地居住满一年的证明材料；
3、 经年检合格的营业执照原件及复印件，从事特殊行业的须提供特殊行业经营许可证原件及复印件；
4、 申请商户贷款的须提供经营场所产权证明或租赁合同（协议）；
5、 保证人须提交其所在单位开具的个人经济收入证明及身份证原件和复印件；
6、 我行要求提供的其他资料。
免息优惠政策
凡是采取分期还款方式（包括等额本息和阶段性等额本息）的贷款，对连续N期按时还款的诚信客户，第N+1期的利息予以免除，N=5。若客户N期中发生逾期，即时归还拖欠本息，也不再享受免息优惠。
提醒：
信贷人员无权与客户私下签署借款相关协议，请您按照中国邮政储蓄银行规定程序办理贷款手续。本广告内容若有调整将不再另行通知，中国邮政储蓄银行拥有对广告的最终解释权。
相关：
农业银行小额贷款申请条件：
1、年满18周岁且不超过60周岁，具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力;
2、持有合法有效身份证件及贷款行所在地户籍证明（或有效居住证明）;
3、借款人及配偶符合我行规定的信用记录条件;
4、信用评分在490分（含）以上;
5、收入稳定，具备按期偿还信用的能力;
6、申请的个人信用用途合理、明确;
7、在农业银行开立个人结算账户。
符合上面的条件的个人可：
1、借款人提出申请并提交相关资料证明;
2、农行进行调查审批;
3、双方签订贷款合同;
4、农行向借款人发放贷款;
5、借款人按约定的还款方式按期偿还贷款本息。
农村信用社农户小额贷款申请条件
1.贷款地的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；
2.申请人信用、资信状况良好；
3.从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠、稳定收入，具备偿还贷款本息的能力；
4.家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。
农业银行农户小额贷款申请条件，与农村信用社基本一样，除了要求借款人年龄需在18~65周岁之间，且年龄+贷款期限不得超过65年。满足条件的借款人可通过抵押、质押、保证、农户联保等多种方式申请贷款。此外如果申请人持有金穗惠农卡，也可通过95599电话银行进行自助借款、自助还款操作。
“想2就2，全程陪你‘二胎贷’。”近日，某银行最新推出的消费贷款产品打出这样一句幽默的广告语。随着“全面二孩”政策的落实，银行也盯上了这一增量市场，推出“二胎贷”，而申请条件必须是“已有一个孩子”。据悉，“二胎贷”一经推出就赚足了眼球。
（为了撬动消费贷市场，有银行推出“二胎贷”。）
申请手续简便
随着“全面二孩”政策的放开，对一些想要生二胎的家庭来说，育儿成本是不少夫妻头疼的问题。针对这个情况，近日，邮储银行携手中邮消费金融有限公司推出了全国首款“二胎贷”。
记者在该公司推出的“中邮钱包”APP中看到已生育一孩的家庭可最高可申请贷款20万元，最低额度为1000元，期限为3个月至3年。在费用方面，收取每月0.75％的手续费，即每贷款10000元固定每期。作为金融机构能否帮他们解决一些经济问题？”中邮消费金融有限公司执行董事、总经理王蓉晖表示，“全面二孩”政策对于家庭消费产业是重大利好，借助“全面二孩”的契机，通过“互联网产融结合”创新模式，挖掘万亿级的新家庭消费市场。
不过，有业内专家认为“二胎贷”的噱头大于实际。“银行只不过是想通过这种方式，获得更多关注。”财经人士奚君羊表示，这款产品并不能从真正意义上解决客户生二胎的消费需要，从本质上与普通的消费信贷产品没有太大区别，只不过是采用了比较容易吸睛的词语来提高关注度，主要还是一种营销手段。“就贷款用途来看，‘二胎贷’是‘邮你贷’系列三款产品之一，客户最终需要签订的合同也是《中邮消费金融有限公司‘邮你贷’个人消费贷款协议》，其中没有任何涉及二胎的内容，但规定，借款人承诺贷款仅用于个人消费用途，且不包括购买房屋和汽车。”
在接受采访时，有理财专家提醒，虽然“二胎贷”可以帮助贷款人短期经济周转，但并不是长远之计，如果打算生二胎，做好充足的资金准备，制定长远的经济计划才是关键。
关键词：包容性增长 金融资源配置 普惠制金融 金融排斥
问题的提出
当前我国社会矛盾最主要的是集中在收入两极分化、贫富差距过大的方面。基尼系数是意大利统计学家科拉多·基尼，于1922年根据洛伦茨曲线提出的测定社会收入分配差异程度的指标。0.4被视为是基尼系数的警戒线，超过0.4时，就意味着社会财富在向极少数群体集中，大于0.5表示收入差距悬殊。据世界银行2011年所公布的数据，我国在2011年的基尼系数是0.475，到2012年预计将达到0.55。而在30年前的改革开放初期为0.28，到了2009年已上升至0.47，现在这个数值在一直上升，如果以基尼系数来衡量我国目前的贫富差距情况，我国的贫富差距确实到了引起各方警觉的水平了。
我国这种社会贫富差距悬殊的问题并不是个案，所以2007年世界银行经过长期研究提出“包容性增长”这一概念。它的原始意义在于“有效的包容性增长战略需集中于能创造出生产性就业岗位的高增长、能确保机遇平等的社会包容性以及能减少风险，并能给最弱势群体带来缓冲的社会安全网”。包容性增长寻求的是社会和经济协调发展、可持续发展。与单纯追求经济增长相对立，包容性增长倡导机会平等的增长，最基本的含义是公平合理地分享经济增长。
2010年9月，胡锦涛同志在第五届亚太经合组织人力资源开发部长级会议开幕式上指出“实现包容性增长，根本目的是让经济全球化和经济发展成果惠及所有国家和地区、惠及所有人群，在可持续发展中实现经济社会协调发展”。“包容性增长”涉及的一是优先开发人力资源；二是实施充分就业的发展战略；三是提高劳动者素质和能力；四是构建可持续发展的社会保障体系。
由此我们发现实现“包容性增长”是利国利民的好事，但是我国实现“包容性增长”的困难在哪里？为什么会存在不包容性增长？怎样才能实现“包容性增长”？
金融资源配置与“包容性增长”的矛盾
我国当前是金融资源配置的不均衡和低效率影响了“包容性增长”的实现。经济学家们经过大量的研究发现金融对经济发展有较强的正相关性，如徐永智、于海慧（2012）经过实证分析得出区域金融与区域经济发展互相影响，区域金融的快速发展可以推动区域经济发展。显然区域金融不能充分发挥作用，最终会影响整个经济发展，最终会使能得到金融支持的人财富增长，而一些无法得到金融支持的人无法获得财富或获得财富很缓慢，这也可以解释中小企业融资难的本质，最后出现不包容增长。
（一）金融资源配置效率低下与“包容性增长”的矛盾
我国最早给出金融资源明确定义的是白钦先（1998），即所谓金融资源，是指包括金融机构、金融工具和金融市场制度在内的一系列构成金融市场体系和影响金融市场运转的要素的总称。而金融资源配置是指通过国家调节和市场调节，对金融资源的分布和调配进行合理的安排。2012年6月末，我国广义货币（M2）余额92.50万亿元，同比增长13.6%，国内生产总值227098亿元，按可比价格计算，同比增长7.8%。我国在2001年末M2是15.83万亿元，M2 是 GDP 的一倍多，而截至2012年上半年M2 是 GDP 的四倍多。在我国一些低效率的企业占用了大量的金融资源却没有形成相应的高产出，而一些高效率的企业却因缺乏足够的金融支持没有发展成应有的规模，最后导致没有形成应该具有的产出水平，从而使GDP增加不快，进而导致了我国的高M2/GDP比值。国有银行将近80%的信贷资源投向了国有或大型企业（陈承，朱新华，2007），农村地区出现金融服务不足和金融资源短缺，全国信贷资金出现大量流向东部地区，而中西部地区的存贷比不足40%等等现象。这些现实都表明，我国金融资源配置结构、区域、品种及运行中存在较大的不均衡，最后导致普惠金融的目标无法实现，包容性增长的目标显然也无法实现。
（二）中小企业融资难与“包容性增长”的矛盾
据统计，虽然电力、通信、石油、金融、水电煤气供应、烟草等国有事业单位的职工人数还达不到全国职工总数的8%，但其工资及工资外收入的总额却占到了全国工资总额的55%。平均工资是其他行业职工的2-3倍，如包含工资外收入和福利待遇等，其实际差距将会更大。最高收入和最低收入相差15倍。群体间收入差距也在急剧扩大，上市国有企业的干部与职工的收入差距约为18倍，国有企业干部的收入与社会平均工资相差128倍。为什么这些大型国有企业的职工收入如此之高，而承担着70%就业的小企业，它们的职工收入却远远低于大型垄断性企业，原因在于中小企业融资难，根源是由于金融资源的稀缺性，所以宝贵的资金流向于大企业，从而出现了金融资源的配置失衡，最后使小企业因为资金的制约而无法实现更高的利润。另外，我国金融排斥现象还很严重（肖本华，2011），那些被金融产品排斥在外的群体包括广大的中小企业、收入较低的城镇职工和广泛的农村群体，这些是我们社会中较弱势群体。最终结果就是小企业得不到发展，小企业职工收入低，农民收入低，出现了不包容性增长。
（三）欠发达地区的经济增长与“包容性增长”的矛盾中国邮政储蓄银行个人贷款条件
据人民银行公布的数据，截止到2011年末，农业银行涉农贷款余额1.7万亿元，占其全部贷款余额的30.3%。这与国家在农业银行股份制改革中确定的“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的总体要求还存在一定距离。2012年农业银行计划改革试点达标县支行共计达到565家，而它的全国网点数是23461家。最后，邮政储蓄银行的支农效果不明显。邮政储蓄银行的市场定位是主要立足于农村，为“三农”服务，现在看来，它反倒扮演了农村金融资源“抽水机”的角色。邓岩（2008）指出，邮政储蓄银行资金返回农村的比率只有7.41%，显然在金融资源供给上，乡镇基层存在严重不足。得不到金融机构有效的金融支持，欠发达地区很难实现经济的快速发展，“包容性增长”根本无法实现。（四）收入和财富的积累与“包容性增长”的矛盾
最近10年，由于地域、城乡、行业、群体间的收入差距逐步扩大，收入分配格局的不平衡致使社会财富向少数群体集中，特别是向官僚和垄断利益群体集中，世界银行统计我国1%的人口却拥有45%的财富。为什么富裕阶层收入越来越多，而贫困阶层却远远赶不上富人的收入脚步。除去个人能力等因素以外，最重要的是富裕阶层可以获得更多的金融资源包括金融服务，如商业银行正积极开展私人银行业务，为富裕阶层提供更好的服务。而贫困阶层却很难得到金融资源，例如助农贷款、助学贷款、助业贷款等等服务根本无法满足需要。所以，由于金融资源配置的不均衡使贫困人口无法享受到更好的教育、创业等服务，使收入和财富积累增长速度远远落后，“包容性增长”根本无法实现。
以高效金融资源配置实现“包容性增长”
通过以上分析发现，实现“包容性增长”的有效途径和根本保证是优化金融资源配置，以均衡和高效的金融资源配置满足资金需求者的要求，使资金需求者通过金融支持实现自己的财富梦想，最后实现社会的共同富裕。从优化金融资源配置角度实现“包容性增长”的具体做法包括：
（一）培育和完善普惠制的金融体系
普惠制金融（Inclusive Financial System），又可称为“包容型金融”，指的是一个能有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。在我国，由于大型企业和富裕人群已经拥有了金融服务的机会，所以建立普惠型金融的主要任务就是为传统金融机构服务不到的中小型企业、微型企业、农户以及贫困人群提供金融服务的机会。普惠制金融具体的推进途径包括：一是激发中小企业尤其是城乡弱势群体的有效需求。改善中小企业的发展环境，提高城市弱势群体的收入水平，只有这样，才能使中小企业和城乡弱势群体对金融的有效需求增加。对中小企业进一步减税和减免行政事业性收费；进一步提高人民收入的整体水平，扩大中等收入群体。二是进一步完善农村金融服务体系，增加对农村的金融供给。在农村金融服务方面，要深化农村信用社改革，鼓励有条件的地区以县为单位建立社区银行，发展农村小型金融组织和小额信贷，健全农业保险制度，改善农村金融服务。
（二）创新推出向中小企业倾斜的综合化金融服务
“包容性增长”的重点是让中小企业得到充分发展。中小企业因为信用状况不好很难得到金融支持，可以考虑联合的方式扩大实力，以整体而不是个体的方式获得融资，如成立商会、联合会、同业协会等方式，采用联合担保的方式获得融资。从金融机构来讲，可以拓宽融资渠道，提供更多的融资方式。如利用融资租赁的方式，通过将融资和融物相结合，降低财务风险。另外金融机构也可以针对供应链或产业链进行融资，对某一小企业贷款可以由整个产业链的上下游企业联合担保，或根据供销合同对大型企业融资但是资金直接划给签订合同的小企业，这样既降低了信用风险又使小企业得到资金。在中小企业金融服务方面，通过引入村镇银行、担保公司等机构和完善债券市场、中小板和创业板等措施扩大中小企业的间接和直接融资渠道。
（三）金融资源配置加大向最弱势群体的倾斜力度
在我国一些偏远农村金融市场不完善，甚至连基础金融服务都难以保障，还存在着众多的金融机构空白乡镇（刘芹，2010），在这种情况下怎么能实现普惠金融及“包容性增长”呢？所以金融资源的配置应重点向这些最弱势的群体倾斜，只有这些群体富裕了，“包容性增长”的目标才能实现。在对这些最弱势群体的服务中，金融机构应以创新、完善服务“三农”体系为核心，倾力打造农村信贷支持平台、农村支付结算平台、农村代理服务平台，形成“村村有点有机有联络员、户户有档有卡有授信额”的全覆盖服务网络和立体式结算营销渠道，让农民享受方便、快捷、高效的现代金融服务。
（四）以政府制度引导自由竞争的金融市场环境建设
我国目前实行金融特许制度，金融机构设置的审批权、证券融资的审核权集中于中央政府。从金融资源配置的经济和社会基础来看，在政府保护下大金融机构的利益得到满足，一部分特定的规模型企业的利益也得到满足，具有多种融资选择权，如股市融资、银行贷款、隐性的政府注资等。而小企业等弱势群体的利益无法得到保证，尤其失去了获得稀缺金融资源的机会。弱势群体由于实力有限被限制在门槛之外，这样金融机构更倾向于把有限的金融资源投入到低风险的国有大型企业。鉴于我国的政府在金融领域的特殊地位，要实现“包容性增长”的有效途径应该是利用政府的制度优势，建立一种以政府制度来引导的自由竞争的金融环境，以建立竞争性金融市场为核心，实现金融资源流向高效率群体，而不是单一的流向大型国企。可以以温州金融实验区为契机，赋予非正规金融机构合法地位，从正面引导民间金融进入合规管理中，这样可以在一定程度上降低管理成本。也可以引进战略投资者加入，有利于银行等金融机构在追求利润最大化的同时，实现社会金融资源的有效配置，优化弱势群体的融资环境。
参考文献：
1.李建伟，辛波.“包容性增长”视角下农村民生工程金融支持实证研究—基于山东烟台市农村金融资源配置的分析[J].农村经济，2012.3
2.肖本华.包容性增长视角下的普惠制金融研究[J].上海金融学院学报，2011.6
3.陆岷峰，李正刚.以金融手段抚平国民收入分配差距的基本构想-兼论金融在包容性经济增长中的作用与策略[J].哈尔滨师范大学社会科学学报，2011.1
4.刘芹.从“包容性增长”视角思考民生领域的金融支持-以安徽省阜阳市为例[J].金融纵横，2010.12
5.崔建军.中国区域金融资源配置效率分析-金融视角下的“一个中国，四个世界”[J].当代经济科学，2012.2
附件1：
中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务
管理办法
目录
第一章 总则 ....................................... 1
第二章 贷款机构与人员设臵 ......................... 4
第三章 贷款对象及用途 ............................. 7
第四章 授信金额、期限 、利率及还款方式 ........... 10
第五章 贷款担保 .................................. 13
第六章 贷款业务流程 .............................. 21
第七章 附则 ...................................... 30
第一章 总则
第一条 为规范中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务经营与管理，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》《贷款通则》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《个人贷款管理暂行办法》，参考《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》等有关法律法规和规章制度，制定本办法。
第二条 本办法所称的个人商务贷款业务是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于其合法生产经营活动的有担保个人经营性贷款。
第三条 个人商务贷款可采取额度授信方式（即额度项下个人商务贷款，以下简称“额度商务贷款”），也可采取单笔授信方式（即非额度项下个人商务贷款，以下简称“非额度商务贷款”）。
额度商务贷款分成可循环授信额度与不可循环授信额度两类。
第四条 个人商务贷款业务实行“授权开办、审慎经营、有效担保、按期偿还”的原则，各种类个人商务贷款业务均需在总行授权或批复后方能开办。各级中国邮政储蓄银行分支机构办理个人商务贷款业务必须严格遵循国家有关法律法规，执行国家产业政策，并遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。
第五条 本办法中相关用语的含义：
(一)借款申请人：指向中国邮政储蓄银行申请个人商务贷款的自然人，即在城乡地区从事生产、贸易、服务等行业的微型或
小型私营企业主（如个体工商户、个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司自然人股东等，下同）及其他符合条件的农村、城镇生产经营者。
(二)贷款行：指经总行授权开办个人商务贷款业务的中国邮政储蓄银行分支机构。
(三)额度商务贷款：是指综合考虑借款人资信状况及担保方式，授予借款人一定期限内一定金额的授信额度，在额度范围内满足一定的条件，借款人可多次申请贷款支用的授信业务。
(四)非额度商务贷款：是指综合考虑借款人资信状况及担保方式，向借款人发放的非循环使用的单笔授信业务。
(五)可循环授信额度：是指在额度商务贷款的支用期内，若借款人未偿还额度内的借款本金余额低于授信额度金额，符合一定条件，借款人可多次申请贷款支用，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的额度内的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。
(六)不可循环授信额度：是指在额度商务贷款的支用期内，符合一定条件，借款人可以多次申请贷款支用，但借款人可支用的借款本金金额与累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。
(七)额度支用期：是指额度商务贷款借款人可以循环使用额度的期限，该期限最长为5年。
(八)额度内贷款最长期限：是指在额度商务贷款额度支用期内，借款人可以申请借款的最长期限，该期限最长为5年。
(九)额度存续期：是指额度商务贷款从额度生效日起至额度内贷款最后到期日止的最长期限，即额度存续期等于“额度支用期”与“额度内贷款最长期限”之和，该期限最长为10年，额度内贷款的到期日必须在额度存续期内，但可以超过额度支用期。
(十)额度年检：是指在额度商务贷款的额度存续期内，贷款行每年定期对借款人已生效的授信业务开展检查，并根据检查结果对借款人的可用额度余额进行相应调整或提前收回贷款，以确保借款人的授信额度金额与其资信状况和担保状况相匹配。
(十一)额度调整：是指在额度商务贷款的额度支用期内，因借款人资信状况、担保状况等发生变化，且该变化已对或将对我行债权产生较大影响，对借款人可用额度余额进行下调、冻结、解冻结及终止等措施。
(十二)额度冻结：是指在额度商务贷款的额度支用期内，因借款人资信状况、担保状况等发生不利我行债权的变化，而对借款人可用额度余额进行的冻结处理，冻结后暂停额度内贷款发放。
(十三)额度解冻结：是指对于已经被冻结的额度商务贷款业务，被冻结的风险因素解除后，而对借款人可用额度余额进行的解冻结处理，解冻结后则重新允许额度内贷款发放。
(十四)额度终止：是指额度商务贷款的额度支用期内，因借款人资信状况、担保状况等发生不利我行债权的变化，而对借款人可用额度余额进行的终止处理。
(十五)额度注销：是指额度商务贷款额度存续期自然到期，且借款人结清额度内所有贷款或借款人在额度存续期内提前结清
怎么申请邮政储蓄小额个人贷款
小额贷款是指邮储向单一借款人发放的金额较小的贷款。
农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。
商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主(包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等)、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
具体贷款品种：
农户保证贷款;农户联保贷款;商户保证贷款;商户联保贷款。
适用对象
18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人;
申请农户贷款，需要满足以下条件：
1、身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户;
2、从事农业相关经营活动，拥有稳定经营场所的城镇个人。
3、申请人必须已婚。
申请商户贷款，需要满足以下条件：中国邮政储蓄银行个人贷款条件
经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，经营状况良好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。
贷款额度
农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元(部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构)。单笔贷款最低限额为1000元，以100元为浮动单位。
贷款期限
1个月至12个月，以月为单位;
您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。
贷款利率
具体利率水平以当地邮储银行的规定为准。
还款方式
1.等额本息
贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息;
2.阶段性等额本息
贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款;
3.一次性还本付息
到期一次性偿还贷款本息;中国邮政储蓄银行个人贷款条件
小额信用贷款的基本条件是：
一是中国大陆居民;
二是有稳定的住址和工作或经营地点;
三是有稳定的收入来源;
四是无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。
邮储银行信用消费贷款简介
一、对象：申请人年龄在25周岁（含25周岁）至55周岁（含55周岁）之间，且满足以下条件：
（一） 副科级（含副科级）以上的正式编制公务员，副团级（含副团级）以上军官；副科级（含副科级）以上的事业单位正式编制员工；
（二）借款人（或其父母、配偶、子女）在当地城区拥有自有(或共
有)产权的房屋，或者长期稳定的固定住所。
（三）本人及配偶社会记录和信用状况良好，当前在我行及其他金融
机构无拖欠贷款。
（四）具有贷款行所在地常住户口，或连续居住二年以上的有效证明。
（五）在贷款行所在市（地）连续工作满二年，具有稳定的工资性收入来源。
（六）具备偿还贷款本息的能力，总体收入还贷比应控制在50％以下（含50％）。
二、期限：最长36个月
三、还款方式：按月等额本息
四、用途：装修、购车、留学
五、利率：根据2013贷款1月最新利率，一至三年（含3年）贷款年基准利率为6.15%，我行依据客户自身情况进行贷款利率评级，利率浮动约在基准利率上浮10%-40%之间。
六、金额：根据还款能力及资质测算，月还款金额应在借款人月均净收入的50%以内，最高贷款金额50万
七、需要提供的材料：中国邮政储蓄银行个人贷款条件
1, 本人及配偶身份证复印件
2，本人及配偶户口本
3，结婚证（未婚的提供民政局的无婚姻登记证明）
4，职业及收入证明（证明上需注明出具证明的联系人及联系电话，若夫妻双方一人借款收入能力不足的，可追加配偶作为共同借款人，提供收入材料及流水，下同）
5，学历证明（如有，加分项）
6，工作证
7，资产证明（如有，加分项）
8，邮储银行账户
9，近一年银行流水
10，职称证明（如有，加分项）
11、用途证明（如装修的，需要装修合同，且款项直接打到合同上对方的帐户；购车的需要提供购车合同及后续发票等）
12.邮储银行还为广大客户提供无抵押经营类贷款，有抵押贷款，应收账款贷款，货物质押贷款，银行承兑汇票贴现，开票业务。 咨询电话：020-85514441，13128690882，广州市分行廖女士
邮政银行贷款条件介绍
想要贷款必须满足贷款条件，例如无抵押贷款的信用记录必须良好并无污点，住房贷款条件必须按时缴纳六个月公积金，那么邮政银行贷款条件具体是什么呢？由于不同的贷款类型有着不同的贷款条件，所以我们分四种贷款类型介绍邮政银行贷款条件，希望对大家申请贷款之能有所帮助。 助学贷款
具有中国国籍，是诚实守信遵纪守法的好青年。满18周岁，法定监护人作为保证人，已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本专高校、高等职业学校和高等专科学校正式录取，是准在校大学生，学生入学之前户籍和监护人户籍在本市，经济困难，具有贫困证明。助学贷款一般只要是经济贫困的大学生都可以办理。
创业贷款
贷款人具有完全民事行为能力，年龄限制为18岁至50岁，资信良好，无不良信用记录和未还贷款，在经办机构有固定住所和经营场所，收入稳定，并且有一定的存款，有能力在还款期内按时还款。持有工商行政管理机关核发的工商营业执照、税务登记证及相关的行业经营许可证，有抵押物或者担保人，创业贷款需要的担保人和抵押物必须和申请贷款额度等值。
住房贷款
首先贷款人具有城镇常住户口或有效居留身份，收入稳定，有一定存款，有偿还本息的能力，有所购住房全部价款30%以上的自筹资金并保证用于支付所购住房的首付款。有抵押物或者担保人并且要通过银行评估分析，有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件。
个人信用贷款
在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民，有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷
款本息的能力。贷款用途必须正规，不能用作购房、炒股，赌博等行为。由于信用贷款是以信用为担保，所以信用记录必须良好而且没有污点。
以上就是对邮政银行贷款条件的介绍，不同的贷款类型有着不同的贷款条件，具体条件可能有所出入，要以银行发布为准，在准备申请贷款之前要确定要哪种贷款适合自己。
相关资料查看：
https:///licai/licaizhishi-daikuanzhishi/72265.html
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