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信用卡催收手段大揭秘
信用卡催收手段大揭秘 发布时间：2015-12-14 18:08 作者：李垚 文章来源：半岛都市报 文章浏览：382 摘要：
最近，宁波一位“80后”女子，由于信用卡透支无力归还，以涉嫌“恶意透支”被刑拘，带入看守所两个月后自杀身亡。一张信用卡引发的悲剧恐怕惊醒不少卡奴。该女子曾经办理了四张信用卡，其中一张信用卡欠款为 5.2万元的本金 ，一年时间随着利息的增长达到9万多元。
截至2011年一季度末，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额82.07亿元，较2010年第四季度增加5.18亿元，增长6.7% ；按国际惯例，逾期180天未还的信用卡贷款视为坏账。什么样的手段可以让欠款人还款？是舌灿兰花、以情动人还是威逼利诱？在催收环节中，银行扮演什么样的角色，又如何和催收公司合作？对此，记者近日进行了深入调查。
手段一
电话催收员：每天250通电话
薄女士月均追回欠款30万元以上，每天约拨打250通电话。“公司最高的纪录是一个月收回了68万。”她说。
多位业内人士介绍，考虑到追缴的成本和效果，银行大多乐意与催收公司合作，同时保留本行的催收部门。2007年后催收行业竞争日趋激烈，也逐渐规范，但依然鱼龙混杂。
“一般在90天内的呆坏账由银行客服部门催收，而大于90天的账款由催收公司催收。一家银行可能与几家，或十几家催收公司合作。”我爱卡网站董事长涂志云介绍，催收的手段主要包括短信、电话、登门和律师函。
电话是催收公司的第一大工具。
2008年6月至今，CBC(北京)信用管理有限公司(下称“CBC”)一位薄姓催收员从事信用卡催收已2年有余，此前其在高柏资本控股集团工作。这一天她如常一样打开电脑、点开客户资料，开始拨打电话。
第一个电话没有人接，第二个显示空号，第三个被接起，但对方硬邦邦地一句“没有这个人”就挂了电话。{信用卡催收}.
不断地打电话、被拒绝和面对各种谎言是催收员日常工作的一部分。薄回忆，曾有一位选美公司总裁助理欠9000多元的信用卡账款两年多，每次给他家里打电话对方都说打错了，而且骂人。
用催收员们自己的话来说，这就是“斗智斗勇”，“要把欠款人所说的100个不还款的理由一个一个反驳掉，让他最后觉得必须要还款”。具体方式包括疏导法骂不还口，感情牌告知其父母朋友，警示法车贷房贷及信用记录受影响等。
一名催收人员在传授经验时写道：“加强电话沟通技巧，善于使用各种方法对被催收人员施加压力，如其需面对的法律惩罚。如果真要寻找失联客户，看能否联系到与其有一定关系的人，如亲属、同事等，通过他们把被催收人员需面对的法律行为告之等。”
对催收人员来说，一笔欠款追缴三个月是常事。一些催收公司的工作程序要求，联系不上欠款人本人时，催收员每三天拨打一次电话，确认还款意向后，每天去电跟踪进度。
前述薄女士是该公司的熟练催收员，月均追回欠款额30万元以上，上班时间为每天上午九点到下午六点，约拨打250通电话。按公司规定，上午9点前、晚上9点后都不可联系客户。若按每笔欠款7000元计算(薄介绍通常是这个数字)，每月她大约追回40笔欠款，而拨打的电话约为5000个，即一笔成功的回款意味着大约125个电话。
“在我们公司，一般熟练的催收员都可达到这个数字。三个月左右的新手每月可催收10多万元。最高的纪录是一个月收回了68万。”她说。
手段二
催收公司：只要给我一个地址
“让他无法正常工作、正常生活，感到不还不行 ，吃不好睡不好。”丁崎说，佣金按收回账款的30%提取，不收回款项不收费。
但并非所有催收公司如此“文明”。
丁崎(化名)2005年起从事催收行业，2007年自己成立了一家总部在广州的催收公司。
“只要给我地址，我有100%的把握让他还款。”丁崎向记者保证。{信用卡催收}.
在丁崎出示的公司宣传资料中，扉页上印着身材魁梧、戴着墨镜、一身黑衣的大汉。他要债的基本思路是，到欠款人单位给造成一定的影响，甚至阻碍欠款人单位的经营；或到欠款人家里，拿东西来抵押。极端时可派人24小时跟着欠款人，直到把款项全部一次性付清。{信用卡催收}.
丁崎公司的人手分为两部分，一部分负责调查，一部分施行催收行为，可互换。 谈及催收的效果，丁崎颇有把握：“一般信用卡欠费不过几千元或一两万元。5万元以上的债务我不敢保证。但数目比较少的话，给他们施加一些压力，一个小时就可以得到明确的结果。”
具体方式简言之是 ，“让他无法正常工作、正常生活，感到不还不行 ，吃不好睡不好。”对于收费，丁表示，佣金按收回账款30%提取，不收回款项不收费。
一名欠款人提供的资料显示，催收人员在他家门口的墙上用大字写着“某某(欠债人名)，还清欠款，才是生活好唯一出路，否则一切后果自负。还钱！”而每天数个电话，在单位、家里被堵住也并不少见。{信用卡催收}.
一位业内人士甚至提到，听说过“关禁闭”等较为极端的催收方式。一名从事信用卡业务十多年的人士认为，欠债不还固然不对，但运用这样的手段也不对，“有一次银行让我给他们讲催收的课程。我拒绝了。你们让我讲白道还是黑道呢？”
上述人士介绍，这样的催收公司多如牛毛，有时四五个人就可以开办。记者调查发现，此类的催收公司有一些共同特点。如讨债区域不能太偏僻，要求在一、二线城市，便于寻找当事人；公司规模较小，多集中在一两个城市；催收方式主要为上门催收，要求欠款人一次性还清欠款；催收员工作不稳定，忙的时候每天工作，闲的时候没有工作。
此外，一些催收公司还通过和公安部门的关系，获得更加详细的资料。
调查
争议焦点：催收外包是否合法？
对于委托第三方催收的合法性，不同的法律界人士有不同的看法。
CBC首席运营官董军民从事催收行业已12年，目前其公司代理了18家银行的催收业务，网点覆盖全国。
这几年他明显感受到，监管部门对于催收行业的管理越来越严格，“2009年下半年起，一些股份行开始对催收公司的资质进行考查，不合格的不能进入外包名单。银监会也对银行合作的催收公司进行检查。”
此外，“公司所有催收人员的名单、变动情况都及时上报给银行 。银行也会来公司给催收员进行培训。”
从事催收业四年的王平介绍，目前国有行和股份行有两套催收管理体制。国有行主要通过省行招标选择催收公司，一般一家银行在一个城市会寻找两三家合作，多的可能达六家。而股份行会由总行负责与催收公司的合作，采取竞争淘汰制，“股份银行有庞大的催收队伍，可能有几十家甚至上百家。”竞争给催收公司带来了压力。2007年以前，银行给催收公司的服务费用可达催收回款项的 20%～30%，而近年来国有行可能不到10%，股份行稍高一些。
“低价策略是目前各家公司无奈的选择。”一名催收人员举例，某行很想和一家催收公司合作，但该公司坚持不走低价，银行最终选择了低价公司，但最后不良资产下降有限。
细数从2003年开始的催收行业，经历了电话催收、访问催收的阶段，逐渐向着司法催收过渡。
“各行现在都很注重司法催收。有银行要求所有的催收都要有录音和记录，便于采取司法手段。”一名业内人说。比如在CBC、高柏等催收公司，催收员都配有电脑、耳机和拨号系统。“每一个电话都自动录音。”CBC的一名催收员说。
许多催收公司和律师事务所都有合作，不少律所也开展了信用卡催收业务。但有业内人士认为，催收是一个人力资本密集型的行业，利润率不高，不适合律所，目前的趋势可能和银行将诉讼外包有关。
对于委托第三方催收的合法性，不同的法律界人士有不同的看法。中国政法大学教授洪道德认为，中国没有同意成立讨债或者催收公司，因此这些公司都是不合法的，银行的外包行为也不合法。但更多律师认为，只要催收公司的成立合法，手段规范，就属合法经营。
也有银行完全自己经营催收业务。民生信用卡催收部一名员工说，在该行推广了2年信用卡后，他被分配到催收部门，至今已三年。“大部分同事都是类似经历。催收需要对信用卡知识有所了解，及清楚银行的工作模式。”他介绍，三个人组成一个小组，工资并不与回款数量直接挂钩，主要依据是否达到银行的不良率指标等。
可以不接信用卡催收电话
可以不接听信用卡催收电话
信用卡催收骚扰欠款人，欠款人可以不接听催收电话，接短信、电子邮件、信函等。根据最高人民法院、最高人民检察院和公安部对刑法一百九十六条信用卡诈骗第四款的解释，欠款人必须主观上恶意透支信用卡本金，不包含年费、手续费、利息、和滞纳金，恶意透支是指以非法占有信用卡本金不予返还为目的，进行透支的。判断欠款人的主观心态主要看还款明细，比如欠信用卡3万本金，每个星期还款100元，该还款人还清信用卡本金是可以预见的属于善意透支，再比如欠信用卡30万本金，每月还1000元，欠款人依然属于善意透支，有还款意愿和还款行为。每个星期或每个月还多少要根据自己所欠信用卡本金的情况，一旦确定下来就要相信自己对法律的理解，刑法所指的欠款仅限于本金，不包含年费、手续费、利息、滞纳金银行是非常清楚的，银行会故意对法律断章取义，如果欠款人不是恶意透支本金，但是又容易被银行误导（有的催收人员的语气和话术，似乎公检法是他们家开的，他们就代表了法律），就不要接听电话了，催收不限于电话，包括短信、电子邮件、信函等。
信用卡催收员绩效考核方案
信用卡催收员绩效考核方案
按公司经营理念和管理模式，为了提高工作效率，调动员工积极性，特对信用卡催收员绩效考核如下规定：
一、 基础工资+绩效+岗位津贴
二、 绩效发放方案：
1、
2、
3、 每月回款达到公司下达任务的70%，只发放基础工资. 第二月回款未达到下达任务的60%，发放基础工资50%. 每月回款达到公司任务要求，全额发放基础工资.另银行佣金按5%发放.
4、
5、
6、 每月任务超额10%，绩效按基础工资另加佣金8%发放. 每月任务超额20%，绩效按基础工资另加佣金10%发放. 每月任务超额10%，绩效按基础工资另加佣金12%发放.以此类推.{信用卡催收}.
7、 如连续三个月未完成公司基本任务，则自动离职，发放当月基本生活费.
武汉信景鸿投资咨询有限公司 2017.3.1
信用卡催收友情提示
友情提示
致：（先生\女士）
根据中国邮政储蓄银行信用卡逾期催收管理规定，您的信用卡账户截止到月日您的信用卡已进入逾期状态。目前你已经构成违约。为保证您的信誉，请履行合同约定及时偿还信用卡欠款。
如有疑问，请致电邮储银行信用卡中心：4008895580 特此提示。
年 月 日
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年 月 日
信用卡催收的详细流程
0时段：就是最后缴款日的第二天到下一个账单日。该时间段银行记录几乎不损，但是会收取滞纳金与全额的利息。该时段银行一般不催收，只会通过短信平台提示超过还款期!
1时段：是M0时段的延续，即在未还款的第二个账单日到第二次账单的最后缴款日之间，信用记录会有影响，但只进入过一次M1时段不会影响问题，但到购房贷款之类的问题，但同样会收取滞纳金，如果是在第二个缴款日之前则只会收取到一次滞纳金，否则收取到2次，利息同样是按全额收取！该时段银行一般采取提醒式催收，也就是有信用卡中心的催收室的催收员打电话提醒还款！也有的银行在该时段不进行催收，目的是想多赚取滞纳金和利息。 2时段：是1的延续，即在未还款的第三个账单日到第三次账单的最后缴款日之间，信用记录有较大影响，在银行业征信记录中会存在污点，对以后的贷款，以及在较大型企业找工作有很大影响。会收取滞纳金，如果是在第三个缴款日之前则会收取到2次滞纳金，否则三次，利息按全额利息收取。该时段银行一般采取引导式还款，有相关的催收员打电话告知信用记录的影响，等等不还款的后果，而且在该时段会联系欠款人亲属，朋友，协助提醒欠款人还款。有些银行催收强硬的，甚至会有催收员伪装成相关律师给欠款人施压，但有些银行催收力度轻的在该时段也只是进行提醒式催收！
3时段：是2的延续，即在未还款的第四个账单日到第四次账单的最后缴款日之间，信用记录有非常大的影响，在银行征信系统中会存在较大污点，会直接影响到在银行贷款，而且进不了对征信记录很严格的企业。会收取滞纳金，如果是在第四个缴款日之前则会收取到3次滞纳金，否则四次，利息按全额利息收取。该时段银行一般采取强压式还款，有资深的催收员会通过电话，短信，以及律师函要求欠款人还款，而且律师函会寄往户籍地以及申请信用卡时所填写的单位地址，但在该阶段还不会向公安局报案，一般都是需要向法院部门起诉才可以经由公安部门介入，但该阶段法院不会受理信用卡类起诉！ 4时段，是3的延续，即在未还款的第五个账单日到第五次账单的最后缴款日之间，信用记录有非常大的影响，在银行征信系统中会存在较大污点，会直接影响到在银行贷款，而且进不了对征信记录很严格的企业。会收取滞纳金，如果是在第五个缴款日之前则会收取到4次滞纳金，否的、则五次，利息按全额利息收取。该时段停止电话催收，银行会进行账户分类：第一种情况是金额较小的，银行可能委托给第三方外包公司，也就是专门替金融机构收债款的公司，一般这类公司以律师事务所居多，会上门，但该种情况下也会有银行的分中心的工作人员催收，不过都是进行面谈还款。第二种情况， 4+时段：超过4时段的逾期账户称为4+，该情况的账户多为银行无法联系到持卡人的，或者是存在伪冒卡及盗用卡的，但也有一部分是涉嫌金额过小，但当金额在经过一段时间的滚叠，达到法院可以接受起诉的金额，银行会再次进行起诉！
信用卡相关名词解释：1：滞纳金：就是对逾期账户的一种罚金，一般按最低还款未还款部分的百分之一收取，最低收取十元，但有的银行按百分之三收取，最低30元
2：利息：所有银行一样，按日息万分之五计算，按月计算复息!
3：超限费：按超过额度计算，不同银行收取百分比不同，最低几乎都是5元
催收流程：
一、一般银行将逾期三个月和三个月以上信用卡持卡人详细登记资料按逾期时间段分配给与银行有催收合同的单位。
逾期时间段分为：
1、 提前委案 （持卡人消费后被怀疑有超限消费、套现等可能。催收提成15%）
2、 一手委案 （逾期3个月不还款。催收提成20%）
3、 二手委案 （逾期3-6个月不还款。催收提成25%）
4、 三手委案 （逾期6-9个月不还款.催收提成30%。）
5、 长账龄委案 （逾期9个月以上不还款。催收提成35%）
6、 临时打包委案（催收提成35-50%）
浅谈信用卡催收管理
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