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我国信用卡市场存在的问题及其对策
我国信用卡市场存在的问题及其对策
［摘 要］本文运用相关的经济学理论,论述了我国目前信用卡市场发展的现状,在对信用卡的作用、特点进行分析的基础上,指出了当前我国信用卡市场存在的问题。对如何发展和完善我国信用卡市场,提出了相应的建议和对策。
［关键词］银行；信用卡；信用卡市场
我国的信用卡市场是一个年轻的市场,从1985年中国银行发行国内第一张信用卡到今天,仅仅只有20多年的历史。20多年来,我国的信用卡市场得到了突飞猛进的发展。信用卡是提高交易安全、提高社会支付效率的重要支付工具,是一种现代时尚的消费手段。从某种意义上讲,信用卡改变了人们的生活和工作模式。
毋庸讳言,我国的信用卡市场起步比较晚,与信用卡市场成熟的欧美国家相比,还存在相当大的差距。无论从金融机构形态、金融监管制度,还是从人们的消费意识、信用卡使用环境都需要进一步改善,我们应该引导人们全面了解信用卡的作用和特点,客观认识和评价信用卡市场存在的各种问题,针对我国人民现阶段的消费水平和生活习惯,积极、认真地学习、借鉴先进国家的先进理念和经营管理经验,采取相应的措施和对策,使我国的信用卡市场健康有序地快速发展。
1 信用卡业务的作用和特点
信用卡是商业银行或专营机构签发给组织和个人的一种特制卡片,持卡人可以在指定的机构存取现金,也可以在发卡机构指定的机构购物和消费。本文所论述的信用卡是指由银行授予持卡人一定的信用透支额度,持卡人可以在予以的信用额度内提取现金或透支消费,透支消费可以在一定期限内免息还款,持卡人可以在规定时间内全额或部分还款,具有循环信用功能的一种小额授信金融工具。
（1）一般的持卡消费过程中,通常会在银行方、持卡人和特约商户之间按照下列顺序运行。
①持卡人使用信用卡消费并在签购单上签字——特约商户向持卡人提供商品或服务——特约商户向发卡银行提供签购单——银行向特约商户付款——银行向持卡人发出付款通知——持卡人归还银行贷款。
②信用卡在储蓄、消费信贷、消费结算三个方面具有无法替代的作用。随着信用卡市场的不断完善和发展,信用卡的作用也不断拓展。
③持卡人可以在发卡银行和专营机构指定的网点办理存取款业务,为持卡人存款账户按活期储蓄利率计付利息。使用信用卡办理存取款比使用普通的储蓄存折更为简单、方便,而且可以在各网点通存通兑。
④消费结算作用是信用卡的最主要、最基本的作用。不必支付现金,持卡人
信用卡业务存在的问题及解决对策
信用卡业务存在的问题及解决对策
信用卡迅猛发展的良好势头，使国内各大金融机构争相开展信用卡业务，这使得信用卡市场在加速发展的同时，也带来了各方面的问题。在对我国信用卡业务及其现状做了简单的了解和分析后，我们将进一步从两个大的方面来探讨我国信用卡业务存在的问题。
（一）我国信用卡业务存在的问题
一、信用卡活卡率低，存在大量的睡眠卡
在业内，一般三个月刷卡一次算活卡，国际上一般将未开通或开通后平均每月使用频次少于4次的卡定为睡眠卡。我国很多商业银行通过给申办信用卡的客户赠送小礼品来吸引消费者，但很多申办信用卡的客户只是为帮助亲戚朋友提升业绩办卡的，并不使用信用卡。因此，虽然我国信用卡发卡量逐年大增，但许多信用卡都属于睡眠卡。我国信用卡活跃卡约占总发卡量的30％，参照国际信用卡活卡率，此激活比例属于较低水平。
二、信用卡业务的相关法律法规尚不健全
目前，国内商业银行开展信用卡业务，遵循的是中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，该办法是目前信用卡管理的主要参考依据。随着经济的发展，外资银行的进入，银行卡业务自身的发展变化使现行的《银行卡业务管理办法》暴露了许多的弊端，该办法已明显滞后。银监会成立以来，其《商业银行内部控制指引》提出了发卡时，对客户的评价标准和方法，监督客户信用额度的确立并提出对透支行为实施监督等内容，除此之外，并没为信用卡的管理出台新的办法和规章制度。《银行卡业务管理办法》和《商业银行内部控制指引》均属部门规章，法律效力低。另外，市场参与者的准入条件和权利义务责任等都未做明确的规定，这给监管带来不便，也在市场上存在不稳定的隐患。
三、信用卡业务创新不足，同质化严重
我国商业银行的银行卡部在市场营销方面，仍然使用以“产品”为中心的传统观念，缺乏对目标客户深入、细致的分析。这使其不能充分把握客户需求的发展趋势，导致一些细分产品的吸引力无法长期保持。据调查，九成以上的信用卡客户认为信用卡品牌就是银行品牌。由此可见，我国的信用卡品牌没有形成独立于银行品牌的特色。我国仅有五分之一的用户忠诚于信用卡品牌，这个忠诚度处于全球最低水平。国有商业银行虽然有比较完善的银行卡系列产品，但产品同质化、技术创新不足、IT建设仍然滞后，导致我国大多数信用卡用户以冷漠的态度对待信用卡品牌。在我国信用卡的现有用户中，对信用卡品牌持不关注态度的用户占38.7％，出于习惯或其他原因被动选择信用卡品牌的用户占31.5％，这两类用户合计所占的比例达70.2％，也就是说国内七成用户在信用卡市场上属品牌冷漠者。
四、信用卡业务风险日益加剧
信用卡业务的风险一方面是指客户在使用信用卡过程中存在的操作风险，另一方面是指由于客户本身的问题而使信用卡存在的信用风险。对于前者来说，主要是指随着各家商业银行网上银行业务的开通，由于网上存在大量病毒，致使网上银行操作存在很大风险，不法分子往往利用这种漏洞，对银行网站进行攻击，窃取他人信息，并以此转移客户账户资金，给客户造成很大损失。此外，不法分子还能利用假银行网站，诱使客户办理相关业务或预留个人资料，从而达到犯罪的目的，使客户蒙受损失。后者主要是指银行发给客户信用卡的主要依据是客户当前的经济状况和信用程度，但当客户的职业、收入发生较大变化，或者发生疾病、事故等不可抗拒意外时，经济状况恶化，无力还款，便可引发信用风险。其原因在于信用卡透支是一种无抵押、无担保贷款，持卡人在申请信用卡时，不需要向发卡银行提供任何资产抵押。因此，当持卡人财务出现问题，其无力偿还所透支的本金和透支利息时，发卡银行不能通过变卖抵押品偿债，这将给银行造成大量资金损失。
五、信用卡业务盈利能力较差
按照国际惯例，信用卡业务发卡100万张就能获得利润。但在我国，一家银行如果没有300万张的活卡则很难盈利。一般来说，信用卡的收益主要来源于年费、透支利息、手续费及商户回佣等，这些收入来源与巨大的设备及维护投入相比，盈利能力不容乐观。信用卡的
运营成本很高，它与其它一般消费贷款有显著的差异，这就决定了发卡行必须建立独立的资信审核、风险监控、透支催收等一整套严密的业务处理流程和相应的组织机构进行风险防控。建立和维持一个信用卡独立处理系统要上亿甚至几亿元的成本，况且我国信用卡技术不成熟，POS设备投资的成本很高，导致我国的信用卡特约商户不能迅速发展。由此导致我国信用卡盈利能力受到严重削弱。
（二）解决信用卡业务问题的对策
一、加大信用卡营销力度，转变消费观念，提升活卡率
我国信用卡活卡率低的一个原因就是消费者认为透支是一种不好的行为，不应该寅吃卯粮。因此，要改变我国消费者的这种观念，相应的营销必不可少，通过营销宣传让消费者明白现金已不再是唯一的货币形式，包括信用卡在内的银行卡取代现金消费已成为时代潮流。同时，为了有效提高信用卡的活卡率，发卡银行必须对我国消费者进行细分，针对不同的消费者设计和推出符合其偏好的产品，只有这样才能吸引客户持卡消费。
二、尽快完善信用卡相关法律法规
我国有关信用卡方面的立法，相对于欧美发达国家而言是相当落后的。我国信用卡业务自开办以来，一直处于无序状态，恶性竞争充斥市场，消费者权益得不到保障，这直接减弱了信用卡的使用量。因此，我国相关部门应该根据我国银行卡的发展现状，及时建立、健全、完善相关法律法规，从而使我国银行卡市场规范、健康、有序发展。
三、加强信用卡品牌建设，降低信用卡的同质化
各商业银行必须树立品牌建设和推广的意识，给每个品牌赋予不同的特色和内涵，针对各地区不同的用卡环境与需求制订不同的推广与宣传方案。各商业银行必须明确各个信用卡的市场定位，各品牌应根据自身的品牌定位发行不同的信用卡，提供个性的服务，只有这样才能在激烈的信用卡市场竞争中脱颖而出。
四、加强信用卡的风险管理
信用卡的风险管理，一方面是指降低消费者在使用信用卡过程中的操作风险，另一方面是指通过各种举措减少消费者的信用风险。对于前者，主要在于加强网上监管，这就需要投入大量资金设计良好的网上交易系统，加大对网上犯罪的处罚力度，同时加大对消费者的宣传教育，使其按照规定步骤进行网上交易。对于消费者信用风险的防范，主要在于要加大审查力度，在发卡时，要对信用卡申请人的信用状况进行全面了解，做好资格审查工作。对一些收入不很稳定行业的客户更要采取慎重的态度，对还款能力不符合条件及无法确定偿还能力的坚决不予发卡，对于那些需要高额度的客户，应该令其采取担保措施，使其在发生透支风险或者人力不可抗拒的意外时．银行能够收回资金．降低风险。同时建立各银行间信息交流平台，特别关注同时拥有多个银行信用卡的客户，从而防止恶意透支事件的发生。发卡银行应该定期与持卡人进行联系，随时了解他们的工作情况、财务状况、联系方式等资料，保证资料有效。
（三）总结
我们应在加强先进经验的学习的同时，同时还应加强风险防范意识的建立。应该清醒的认识到银行卡业务作为商业银行一项重要的营利业务，其风险相对较大，甚至可以认为高风险也是银行卡业务的特点之一。因此，控制银行卡业务风险的工作应贯穿于整个银行卡业务操作过程的各个环节。首先，银行卡部门自身要依法规范经营，避免或减少内在风险。其次，要建立一套完善的银行卡风险管理体系，加强风险预警，强化银行卡信贷资产质量，通过采取有效的催收手段，最大限度地收回逾期欠款和减少损失。最后，与执法机构联手，采取有力措施，共同防范和打击银行卡犯罪，以尽量降低银行卡的经营风险。
论我国大学生信用卡存在的问题及对策
论我国商业银行大学生信用卡业务存在的问题及对策
【摘要】虽然我国发行信用卡时间不久，但当前我国大学生使用信用卡却非常的“热”。 信用卡在繁荣发展同时也带来不少问题。本文阐述大学生办信用卡的原因、分析使用信用卡存在的利与弊，并提出银行对大学生信用卡发放的对策建议。{信用卡问题}.
【关键词】大学生；信用卡；问题；对策
1. 引言
在所有的人群中大学生是一类比较特殊的群体作为大学生除了父母提供的生活费他们几乎没有其它固定收入。然而大学生是社会上素质相对较高的人群他们中的一部分将是未来引领社会、经济发展的主要力量当然也将成为消费的主要人群之一。因此各家银行都本着面向未来的长远考虑陆续推出了专门针对大学生的专用信用卡希望通过现在的业务将大学生这批潜在客户牢牢抓住。大学生信用卡是在普通信用卡的基础上根据大学生的特点和需求而设计的因为其时尚性和便捷性及很多消费优惠条件加上银行针对高校开展的宣传活动越来越多如银行办卡人员深入学校甚至宿舍办卡导致近几年银行所发行的大学生信用卡数量增长惊人。
本文主要分析了银行发展大学生信用卡业务的研究，同时对大学生信用卡消费行为进行了分析。其中摘录了国内外著名学者对当前大学生信用卡消费行为的主要观点并且对这些观点进行了整理提出本文所要阐述的观点。分析了银行发展大学生信用卡业务的现状并且提出了银行发展大学生信用卡业务存在的问题。同时根据大学生信用卡消费市场存在的问题，银行应提出一些相关的对策。 1.1选题背景
1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。
1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了二十世纪六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从二十世纪七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。
“信用卡”一词，本意是专指金融产品，可是由于以前国内没信用卡，甚至没有任何信用卡功能的储蓄卡大行其道，所以真正的信用卡，反而只能冠以“贷记卡”这种不伦不类的称呼。真正的信用卡，具有以下特点：不鼓励预存现金，先消费后还款，享有免息缴款期，可自主分期还款（有最低还款额），加入VISA，MASTER等国际信用卡组织以便全球通用。信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。通常信用卡分为贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时,可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。而我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。除部分与金融卡结合的信用卡外，一般的信
用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。2012年2月，银行证实信用卡无密码更安全，若盗刷与银行同担责任。享有25-56天（或20-50天）的免息期按时还款利息分文不收。
1.2研究意义
大学生入学年龄基本上都是在18岁左右，是一个具备完全民事行为能力的公民。他们手中的银行卡很可能是他们一生当中所拿到的第一张银行卡。从此种角度来看，向他们发行银行卡的意义非同寻常。如果发卡银行各方面的工作到位，令持卡的大学生感到非常满意，那么在今后的生活中他就非常有可能成为该发卡银行一名最忠实的持卡人。因此，不能简单地把学子卡当作一般的银行卡来办理，应当站到相当的高度来看待这一问题；或者说争到这一优质客户群是关乎到今后是否能够顺利发展的主要因素之一。
1.3国内外研究成果综述
从200 6年4月10日到21日，在北京、上海和广州三地对超过1500名大学生进行了中国大学生理财和信用卡观念调查，调查显示，在大学生中，现金仍旧是最普遍的付款方式，约占总被选比例的92.9％，而使用借记卡和信用卡付款的比例为20%和10%。同时，随着信用卡逐渐走入大学生人群，大学生拥有贷记卡的比例已为15.1%，同时有近30％的持卡学生拥有高于3000元的信用额度。大学生认为申请的主要目的前三位为理财、应急和提前消费。消费水平是大学生选用信用卡的首要影响因素,月消费水平越高,信用卡的申请与使用意愿越强;周边信用卡使用环境的便利性位于其次,环境越便利则申请与使用意愿越强。同时,有信用卡申请意愿的人兼职比例高,使用银行卡支付的比例更高,现金支付比例更低,并且,习惯使用借记卡的学生更倾向于申请信用卡。在读期间打算申请信用卡的学生比例超过40%。进入大学校园不久的低年级学生和拥有一定社会经验的研究生是信用卡的拥趸，打算申请信用卡的比例显著高于其他年级的学生。其中，接近一半的研究生打算在读期间申请信用卡。而在支付安全措施方面，半数的学生倾向于密码加签字对于申请信用卡的必要性，持肯定和否定态度的人数基本持平，1/4的学生无法作出判断。40%的学生不申请信用卡的原因是认为没有申请价值，而认为有价值但却不申请的主要原因是不了解信用卡的具体利息计算方法和年费过高。而大四以上的学生显示出更多的理性，认为信用卡年费过高的比例显著高于其他年级，超过了20%。而与此同时，学生对于信用卡、借记卡、循环利息等基本知识却显匮乏：调查显示，大学生对循环利息方面的知识知之甚少，87.2%的学生表示“不清楚”，调查中几乎无人给出正确答案。
同时，万事达卡发现，尽管有一定比例的大学生拥有助学贷款（21%），同时也有一部分大学生有5年内贷款购房购车的计划，但是学生对于银行贷款利率等基本信息的了解相对缺乏，在一道基本的银行利息试算表中，仅有不到四分之一（24.9%）的学生能够正确回答出贷款100万人民币，10年按月还清的大致利息金额。在北京,尽管90%的大学生的收入主要来自父母,但却有58%的学子对拥有自己的信用卡表示出强烈的渴望.现在,已经约有30．3%的大学生持有并使用了信用卡.
面对相对尴尬的信用和理财知识匮乏，66.6%的被访学生对于理财教育充满兴趣，而同时有75.6％的被访者认为学校不能够提供足够的理财相关教育和知识，并表示更愿意通过讲座、网站等方式获取相关信息。
信用卡的涵义放在第二部分中介绍。
信用卡相比普通银行储蓄卡来说，最方便的使用方式就是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，在很多情况下只要按期归还消费的金额就可以了。
1.不需要存款即可透支消费，并可享有20-56天的免息期按时还款利息分文不收（取现收取利息）。
2.购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。
3.持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠 。
4.积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。
5.通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。（备注：信用卡只适合消费刷卡，最好不用取现，取现手续费用很高，很不划算）
6.刷卡消费、取现有积分。全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。（网上支付无积分，但网上购物支付很方便、快捷）
7.每月免费邮寄对账单，让你透明掌握每笔消费支出。(现提倡绿色环保，可取消纸质对账单更改为电子对账单)。
8.特有的附属卡功能，适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。
9.自由选择的一卡双币形式，通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。 10.400电话或9字打头5位数短号24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。
11.拥有有效期：已知国内信用卡有效期一般为三年或五年。
12.利用第三方平台（国内目前支持信用卡账单管理的平台主要是聚金豆）进行商务合作，为持卡人提供优惠服务。
13.可做为创业短期融资贷款。①添置办公设备可选择能刷卡交易的销售商处交易；②进货也可选择能刷卡交易的供货商处进货。充分利用信用卡的最长免息期，相当于向银行申请了50-56天的短期贷款 ？？？
2．银行发展大学生信用卡业务的现状
2.1 信用卡业务概述
信用卡业务是申请卡人在通过银行核准后，持卡人可以在银行指定安居商户通过专用分期POS机具支付安居款项，相应交易金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，支付一定手续费的业务。
2.2 信用卡业发展脉络（发展历程）
信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。
七十年代末期，当中国打开国门，大胆引进外国的先进科学技术和管理经验的同时，信用卡作为国际流行的信用支付工具也进入了中国，并得到较快的发展。1979年，中国银行广东省分行首先同香港东亚银行签订协议，开始代理东美信用卡业务，信用卡从此进入了中国。不久，上海、南京、北京等地的中国银行分行先后同香港东亚银行、汇丰银行、麦加利银行以及美国运通公司等发卡机构签订了兑付信用卡协议书。{信用卡问题}.
1985年3月，中国银行珠海分行第一张"中银卡"（BOC卡）问世，1986年6月，中国银行北京分行发行了长城信用卡，经中国银行总行命名后，长城信用卡作为中国银行系统统一的信用卡名称，在全国各地的中国银行分支机构全面推广。长城信用卡的诞生和发展，不仅填补了我国金融史册上的一项空白，而且预示着我国传统的"一手交钱，一手交货"的支付方式，将发生重大的变革。
2.3 大学生信用卡业务的发展现状
信用卡是一种可以进行先透支消费后还款的金融工具。作为一种先进的支付手段信用卡与人们的日常消费密切相关持卡消费可以省却携带大量现金信用卡的消费信贷功能还可
以缓解人们暂时性资金短缺的困难在方便消费的同时信用卡还起到了刺激消费扩大内需促进经济发展的作用。针对大学生使用群体的信用卡是从2004年9月20日金诚信用和广东发展银行联名开始发行的。紧随首张学生信用卡发行之后兴业银行、招商银行、中信银行等各股份制商业银行也面向大学生办理功能相似的信用卡。继而在2006年四大国有银行也纷纷踏足校园不遗余力地推广自己的信用卡产品以及相关的增值服务期望抢占大学生信用卡市场。以下就以中国建设银行、招商银行和兴业银行分别发行的龙卡名校卡、Young卡和加菲猫信用卡为例进行说明。
1.中国建设银行一一龙卡名校卡。龙卡名校卡是中国建设银行与国内著名高校联合发行的国际标准的双币种贷记卡主要面向我国著名高校在校师生及已毕业校友发卡。目前中国建设银行与复旦大学、南开大学、浙江大学等已联合发行了这种信用卡。
2.招商银行一一Young卡。Young卡是招商银行推出的国内首张专属大学生的双币国际信用卡专为当代大学生量身定做可以让学生从大学时代就开始累积自己的信用毕业后可以直接获发招商银行标准信用卡并能出具权威信用报告为大学生步入社会打下良好的信用基础。同时Young卡拥有完整的信用卡功能。
3.兴业银行一一加菲猫信用卡。“加菲猫信用卡”是兴业银行发行的国内首张带有卡通标识的信用卡采用加菲猫和其朋友小狗欧第的形象设计并突破信用卡的常规尺寸使用万事达异型卡的特殊形状更加彰显卡通信用卡的独特个性。同时在首次发行时还同时推出3款设计具有很高的收藏价值。加菲猫信用卡也针对大学生发行该卡是一张符合国际标准的双币信用卡无需预存资金即可在境内外商户、自动柜员机刷卡消费或取现。 通过比较可以发现目前内地所发行的大学生信用卡由于刚起步基本上都是针对大学生的特点推出了具有传统功能的学生信用卡(如先消费后还款、享受特约商户的折扣等)。大部分的大学生信用卡具备的功能都比较相似只存在一些微小差别。
经过几个世纪的发展，信用卡作为一种灵活便利的信用贷款，越来越受到消费者欢迎，已成为个人消费信贷领域十分重要的金融工具。我国于1986年由中国银行发布长城卡正式开启我国的信用卡发行序幕。2004年金诚国际信用管理公司和广东发展银行联合发行了中国第一张大学生信用卡以来，随着我国信用卡业务的不断拓展，大学生作为一类非常特殊的群体，对于大学生而言，除了父母等提供的生活费外，基本上没有其他固定的收入。但是大学生是社会上素质相对较高的人群，他们中的一部分未来将是社会、经济发展的重要力量，也将成为消费的主要人群之一。各个商业银行希望通过这种业务抢占这个有着较大潜力的客户市场并开始涉足大学生信用卡市场。农行、建行、招行等银行都相继在全国高校推出了大学生信用卡。短短几年间，大学生信用卡实现了从无到有的快速发展，拥有大学生信用卡的在校大学生人数逐渐增加。2007年美国发生次贷金融危机震惊了全世界，我国发行信用卡虽然时间不长但发生的各种状况也不少。因此，如何引导大学生走上正确使用信用卡道路，尤为紧迫。
先概述信用卡业务的发展历程，现状。再重点谈大学生信用卡业务的发展历程、现状。
3．大学生信用卡业务快速发展的原因分析
短短几年中，大学生信用卡持卡人数和比例有了较快增长。据统计，现在已有53.7%的大学生拥有信用卡。大学生“办卡热”的风潮已经来临，造成这个热潮主要有以下几个原因：
其一，大部分学生认为使用信用卡消费快捷方便，避免现金消费的麻烦。信用卡现在在各种超市和商场、商城都陆续开放和使用，结账的时候只要刷一下卡就可以，省去了现金消费的各种麻烦事。而且有部分学生还认为使用信用卡是种体现自己有潮流时尚的象征。
其二，银行的各种促销活动各个银行为了抢占这一具有巨大潜力的市场，纷纷开展面向大学生得各种促销活动并且经常到学校宣传并帮助大学生“免费”办理信用卡。这些各种各
样促销活动的优惠待遇、政策和办卡就能得到的礼品对大学生具有很大的诱惑力，极大的吸引了大学生办卡的欲望。
其三，为了锻炼自己的理财能力。有一部分的大学生认为信用卡这种在外国发展得异常繁荣的金融产物必将会在中国也得到成功，所以使用信用卡是将来必要的趋势。必然能帮助自己锻炼和掌握一定的理财能力，为将来踏上社会充电。
其四，为了提前消费，周转自己的资金，购买自己暂时力不从心的商品或者进行其他“超额”的消费。大部分的大学生的所拥有的消费资金基本是父母一定时间给的一定量的生活费，用于各种应酬，购置生活用品，住行吃等消费。一部分的大学生由于各式各样的原因，父母给的金钱不够满足自己的消费。经常面临资金不够的尴尬又不好意思向父母索取，向他人借钱又感觉难为情丢“面子”。他们觉得信用卡的出现刚好可以帮他们解决这个烦人问题 （可从银行自身角度，和外部角度分析）
3.1
3.2
„„
中国国内银行绝大多数都有信用卡分期付款业务，分期付款一般根据场合的不同分为商场（POS）分期、通过网络、邮寄等方式进行的“邮购分期”与账单分期。信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。
此段（分期付款业务）跟后面的联系？。
4．商业银行发展大学生信用卡业务中存在的问题
4.1大学生的信誉度有限
信用卡的申请办理通常是具有稳定收入和在银行存入一定现金的储户办理的结算业务对于没有稳定收入和固定职业的大学生如何保证信用卡的“信用”学生有可能经常用此卡透支消费加之部分大学生的诚信意识的淡薄可能出现恶意透支。而大学生信用卡在规定的还款日后利息是以每天万分之五计算如到期不归还这笔钱会给学生带来很大负担。
4.2大量睡眠卡和无效卡充斥市场
一些学生因为各银行的办卡有利政策而办了信用卡但当卡寄到之后就搁置起来此为无效卡。还有一些学生即使开卡了并不使用卡大量交易而是仍然使用现金这样就造成了睡眠卡。为了抢占市场各银行纷纷给一线客户经理加重任务。激烈的市场环境、沉重的任务压力、缺乏有效的监督使得信用卡市场中的机会主义行为泛滥最终无效卡和睡眠卡充斥整个市场。大量睡眠卡和无效卡导致整个银行卡产业由于机会主义行为浪费了巨大的资源。同时发卡机构在通过各种优惠政策和营销手段大力推进信用卡发行量的同时却忽略了对信用卡知识的宣传普及和信息渠道的建设这就使得信用卡促销活动的收效不尽如人意。大量客户对信用卡产品缺乏真正的认识也为睡眠卡的产生埋下了伏笔。
4.3.营销队伍良莠不齐促销信息不真实
“Young”卡校园行活动中大量卡销售人员在学校进行推销活动。一方面销售人员非常热情甚至两次三番地到寝室内推销另一方面对学生使用“Young”卡必须履行的义务宣传不到位甚至有让人误会的地方。比如宣传册上的免息还款期不明确这与透支发生的时间和收到账单的时间有关。此外还有年费问题很多学生是第一次使用信用卡甚至不知道要交年费。宣传中说明可以免年费但是却没有对年费的各方面情况详细说明使很多人在办卡之后大呼上当
大学生信用卡问题及原因分析
山东工商学院
SHANDONGINSTITUTEOFBUSINESSANDTECHNOLOGY
毕业论文(设计)
GRADUATIONTHESIS
（DESIGN）
大学生信用卡问题及原因分析
TitleOfThesis（Design）—以烟台地区为例分院（系别）
Department班级Class
国际商学院
商财管082
邹婧曲绍强
专业Specialty学号Number
财务管理08818211
论文（设计）题目
论文（设计）作者
AuthorofThesis（Design）论文完成日期
2012年4月30日Date指导教师职称
TheTitleofAdvisor
论文（设计）指导教师
Advisor
副教授
大学生信用卡问题及原因分析
—以烟台地区为例
YANTAICOMMERCIALBANKRISKMANAGEMENTOFCOLLEGESTUDENTSUNDERTHECREDITCARD
QUESTIONSANDREASONSANALYSIS
邹婧
2012年4月30日April30,2012
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及格
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大学生信用卡的现状、问题及发展分析
管理脞嚣霉岛
烊生信用卡的默、问题及发展撕
重庆大学经济与工商管理学院
朱会振
随着我国金融市场的不断完善，大学生信用卡作为一种崭新的金融产品，在各大高校迅速地发展起来。一些跨区域性的商业银行竞相争夺大学生这个优势群体，如招商银行的ＹＯＵＮＧ卡、兴业银行的加菲猫卡、建行的龙卡名校卡等，都是针对这一群体发行的信用卡。本文通过问卷调查，对大学生信用卡的使用情况及大学生对信用卡的需求进行了详细的分析，并提出自己的一些见解和建议。
行了问卷调查。
１．大学生信用卡的接受程度
在调查的过程中发现，有５３．７％的大学生拥有信用卡，持有率还是比较高的。从而说明大学生对信用卡消费持有积极的态度，另一方面也可以看出大学生信用卡市场的发展潜力还很大。在持卡数量方面，持有一张信用卡的比例高达６８．３％，还有相当一部分学生申办了两张信用卡，申办３张以上信用卡的是极少数，只占６．１％。
一、大学生信用卡市场的现状和特征
本次调查以重庆大学不同学院专业、不同年级的学生为调查对象，针对大学生对信用卡的使用状况、满意度、资金使用、应有功能及对信用卡业务的综合看法等问题进
２．“有卡族”的办卡原因
从图１可以看出，“有卡族”办理信用卡的主要原因是使用方便和可以透支，分别占到了６５．９％和２６．５％。值得关注的是，为获得赠品而办卡的人数也占了相当高的比
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例，达到了１３．１０％。由此可以推断出部分学生对信用卡的功能并不十分清楚，仅为获得赠品而盲目办卡，这是导致信用卡在办理后即刻销卡的原因之一。
３．信用卡的使用频率
由表１可以看出，绝大多数的持卡人每月使用信用卡１～３次，约占５７．３％；使用４～６次的占２１．３％；使
用６次以上的只占１５．９％。另外，还有５．５％的持卡人办理了信用卡后从来没有使用过。从这些数据可以很清楚地看到，信用卡使用频率较低，信用卡的各项功能还没有充分发挥出来，其中还有部分学生仅仅是为了达到免年费的最低标准而使用。这也从一个侧面反映出大学生并没有真正地把使用信用卡作为一种消费方式和手段。
图１办理信用卡的原因
表１信用卡的使用频率
频率
从来不用１～３次／月４～６次／月
有效
７～１０次／月１０次以上／月
合计
２１５
１６４９
百分比
２
９
有效百分比
５
５
累积百分比
５
５８
９４
３５
３０
１１
６
４
５７
２１１２
３
３９
６２
８４
１
６
１
８９７
１００
０
０
６４
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５３
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４．信用卡的选择
从图２可以看出，在大学生办理的信用卡中，建设银行、工商银行、农业银行的信用卡所占比例较小，而招商银行的信用卡占到了６４．３６％，差距是比较明显的。可见，招商银行信用卡是比较受学生欢迎的。
５．对信用卡功能及条款的了解程度
从图３可以看出，办理了信用卡的大学生对信用卡的各项有关条款并不很清楚，其中只有对“年费及如何免年
费”的了解达到了７３．３０％，而对其他各项条款的了解程度都在５０％以下。由此反映出银行在向大学生推广信用卡时并没有对信用卡的各项条款和功能进行详尽介绍，而很多学生在办理信用卡时也未对各项条款仔细阅读。其中了解信用卡理财工具的只有５．６８％，这说明大学生通过信用卡进行理财的意识还很淡薄，信用卡的各项功能显然不能得到充分的运用。因此，发卡行在推销信用卡时，一定要做好宣传工作，让学生充分了解信用卡的功能，并使他们
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有选择地使用。
６．信用卡的透支和还款
信用卡透支使用率较低。在调查中发现，只有１９．５％的学生经常使用信用卡透支；偶尔透支的占４３．９％；很少透支的占２２％；还有１４．６％的人从不透支，这部分学生往往是办卡之后就注销。６４．４２％的人透支之后能按时还款；３２．５２％的人大多数时候能按时还款；有时和很少能按时还款的分别占到了１．８４％和１．２３％，恶意透支的比率相对比较低。因此，大学生的还款信用还是比较良好的，在大学生中发行信用卡不必太担心用户透支后的还款问题。
７．“无卡族”未办理信用卡的原因
“无卡族”没有办理信用卡的主要原因是容易形成透支的不良习惯、担心引起过度消费、安全性忧虑及申请不方便等。从图４可以看出，大部分学生倾向于在现有的消费水平上消费，对超前消费和过度消费有着较大的安全性忧虑。
中６０％的人拥有手机、２７％的人拥有电脑，１９％的人拥有ＰＤＡ、１２％的人拥有ＭＰ３等。而目前的消费已远远超过
了２００５年的水平，大学生拥有手机的比重基本上达到了１００％，电脑的拥有率也达到了８０％左右。{信用卡问题}.
以上数据显示了当代大学生消费的基本情况，可谓是一个相当可观的群体。银行纷纷把大学生群体当作一个重要的客户群来经营，盈利将是相当丰厚的。目前，针对大学生信用卡，银行的主要收入包括提现手续费、透支利息、罚息收入、刷卡交易客户交纳的手续费、与商家合作联合
购物分期付款所得收入等。
２．未来利益分析
银行发行大学生信用卡除了当前利益外，更重要的是未来的利益，即可以培养未来的忠诚客户。虽然大学生没有固定的收入，但是这个群体的综合素质高、就业前景好、发展潜力大，将来会成为社会的中坚力量，是银行潜在的优质客户。在学生阶段就争取这群优质客户，可为将来更
二、发行大学生信用卡的主要出发点
银行发行大学生信用卡是因为能够获取利润。这可以从两个方面进行分析，一是当前的利益，二是未来的利益。
１．当前利益分析
当前在校大学生数量庞大，是一个消费潜力很大的群体。据中华全国学生联合会的研究报告显示，２００５年大学生每学期人均消费支出４８１０元，加上假期，人均消费在１万元左右，已超过全国城镇居民８４６２元的人均收入。部分高价值消费品越来越多地进入了大学生的消费范围，其
好地与他们合作奠定基础。调查结果显示，如果在学生阶段，银行能够提供优质的信用卡服务，有７９．３％的同学在走向社会后会继续使用该银行的信用卡。它为银行带来的不仅是信用卡的收入，还可能是企业业务的收入、交叉销售的收入，比如汽车贷款、住房按揭贷款、个人贷款等。这也是银行竭力培养这批优质客户的主要原因。
自２００４年９月广东发展银行发行了首张大学生信用卡后，我国各大银行相继在全国的一些高校推出了大学生信用卡。由于其方便实用，能够解决临时的资金短缺问题，
图４未办理信用卡的原因分析
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从而受到了大学生的普遍欢迎。巨大的利润空间也促使商家纷纷开通了刷卡消费业务，大学生信用卡在各方的大力
推动下迅速的发展起来。
三、大学生信用卡存在的问题及其解决办法
通过问卷调查发现，目前大学生信用卡市场存在着诸多的问题亟待解决。
首先，信用卡功能无法满足需要。目前，对于大学生信用卡，有７４．３％的同学认为信用卡的功能远远不能满足需要。一是与商家联合的分期付款商品价格过高。分期付款的商品基本上是电脑和手机等电子产品，更新换代的周期短，商品降价幅度较大，消费者认为如果仍按原来的价格进行付款是不公平的。二是有折扣的商家并不适合于大学生消费。与发卡银行联合的商家通常是高档次的，大学生一般没有能力在这些高档场所消费。{信用卡问题}.
其次，大学生信用卡同质化严重。各大商业银行发行的大学生信用卡在功能设计上差异化不够，几乎都趋向于刷卡有积分、分期购物、提现、送保险等，同质化趋势严重。而招商银行在产品功能和服务上体现出的独到的差异化受到了大学生的青睐。目前，招商银行首次推出信用卡异地汇款不收取手续费，一月内首次提现免手续费等服务项目。
再次，还取款不方便。目前在大学校园内设立的营业网点十分有限，刷卡环境需要进一步加强。
最后，恶意刷卡行为的发生。少数大学生由于对信用卡不了解，或是出于及时行乐的心态，导致恶意刷卡行为的发生，给银行造成经济损失的同时自己也要承担相应的
信用风险和心理压力。
在大学校园发行信用卡旨在培养未来的忠诚客户，要根据这个群体的特征，进行正确的市场定位和制定相应的服务策略。
１．异地汇款免收手续费
调查结果显示，如果异地汇款免收手续费，就能吸引８７．６％的学生办理具有该功能的信用卡。招商银行目前已经具备了该种功能，但该行的营业网点太少，特别是在中小城市，无法满足学生的需要。
２．寻找合适的联合商家
目前适合大学生经常消费的商家、场所很少有折扣，
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信用卡功能不能充分的发挥。要了解学生的消费情况、消费地点，争取与大学生经常消费的商家联合，推出相关的信用卡功能，实现银行和商家的“双赢”。
３．最大限度地占领市场份额
目前，大部分银行发行的信用卡只是针对重点大学的学生，而对于二级院校，并不是很重视。银行之所以选择在重点大学发行信用卡是看好这些学校的学生未来的良好前景。其实，二级院校也是人才济济。而且信用卡产品投资巨大，只有增加发卡量，才能从大规模的经营中获取丰厚的利润，因此，银行应该重视二级院校的学生，最大限度地占领市场份额。
４．切切实实地提高服务质量
信用卡产业的发展在于不断地扩大市场份额，而其中
服务质量是关键。只有质量得到保证才能避免客户的流失。
同时应提高产品的增值服务，例如春节为持有本行信用卡的同学提供购票服务等。如果银行能从大学生身边的事情做起，那么大学生对于银行的忠诚度就会明显地提高。
５．防止恶意透支行为
面对大学生信用卡使用过程中出现的恶意透支行为，银行可以从两个方面采取措施，积极预防。一方面，与学校合作建立大学生信用体系，同时在大学生中普及信用教育，保留学生在校期间的相关信用记录，并可为毕业生提供“个人信用报告”作为用人单位的参考资料，这样可有效地防止恶意透支现象的发生；另一方面，要对大学生进行正确的消费引导，增强信用卡知识，同时培养他们的理
财意识。
总而言之，面对大学生这个群体，银行应该把他们从消费大众中分离出来，有针对性地设计产品功能和开展营销活动，消除负面影响，确保这个群体未来的优质消费习惯。
业务平台
栏目编辑——范玉华
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信用卡信用问题
为什么信用卡的实质是信用问题？
1. 信用卡
信用卡（英语：Credit Card），又叫贷记卡。是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。
信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待账单日（英语：Billing Date）时再进行还款。
2. 根据持卡人的信誉、地位等资信情况的不同，可分为普通卡和金卡 (1)普通卡。普通卡是对经济实力和信誉、地位一般的持卡人发行的，对其各种要求并不高。
(2)金卡。金卡是一种缴纳高额会费、享受特别待遇的高级信用卡。发卡对象为信用度较高、偿还能力及信用较强或有一定社会地位者。金卡的授权限额起点较高，附加服务项目及范围也宽得多，因而对有关服务费用和担保金的要求也比较高。
3. 信用卡实质的表现
信用卡的信用凭证用途已经逐渐显现，拥有一张信用卡，也可体现持卡人有一定的信用；信用卡的实质是一种信用购销凭证，它的运作模式体现了背后银行信用或商业信用的支持。
(1)持有知名品牌的信用卡
不同的银行对于申办信用卡的资信审查的严格程度是不一样的，通常来说大型商业银行对资信审查较为严格，与此同时，信用卡业务发展较好达到一定量的银行对资信审查也较为严格，若要借助于信用卡来提升社会信用形象就应选择持有一些审查条件严格而被众人知晓的知名品牌信用卡。
(2)持有高信用额度的信用卡
信用卡的信用额度取决于持卡人的信用程度，白金卡、金卡的信用额度要高过一般的信用卡，因此金卡、白金卡是一种高信用度的象征。
(3)持有多家银行信用卡
不同信用卡的增值服务是不一样的持有多张信用卡可以满足不同的需求，另一方面多张信用卡搭配使用可以错开账单日享受尽可能长的免息期，让资金运作更灵活。
(4)持有联名银行信用卡
市场竞争的加剧促使众多发卡银行更加致力于增加产品附加值，提供与众不同的新产品。联名卡由此应运而生，一般意义上，联名卡是商业银行与另一市场主体(营利性机构)或社会组织联合发行的信用卡，通常持有联名卡的客户在联名合作机构消费可以享受到额外的优惠。
4.总结
信用卡由银行或信用卡公司根据用户的信用度和财力发给持卡人，是简单的信贷服务。信用卡的实质是信用问题，信用卡作为一种信用购销凭证，体现着持卡人的信用程度；这种信用程度决定着信用卡的信用额度（如信用卡的透支额度），而信用卡的信用度也体现了企业或者个人的信用形象。信用卡越来越成为
企业或个人经济实力、信誉和地位的代表。
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