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我一个朋友Y，收入挺高，但是平时消费没有节制，所以没什么存款。周末看到了她的购物车，二十多件商品加起来一万八多。
“又准备用分期了？”
“对啊，人生苦短何不早日享受”
双11马上就要到了，消费贷款有的人觉得这是掉馅饼，怕会收很多利息，所以不用；有的人则觉得利息很低，直接将剁手到底，结果发现“花明天的钱，添后天的堵”。
我觉得大可不必，弄清楚各个分期产品他们的实际费率是多少就行了。
对于数学不好的姑娘们来说其中的公式异常复杂，很难一下子速算出来，其实现在借钱的成本，大概用两种名词来描述：一种是费率，一种是利率。
比如，如果有人跟你说，要按XX%月费率or月管理费率借你钱，你就直接套用这个公式就好（对推导过程感兴趣的小朋友后台约我）：
a*n*24/(n+1)=实际年利率
a代表月费率，n代表借了几个月。
再比如，如果有人说，要按XX%月利息或者日利息借你钱，那不管他说的还款方式是先本后息、还是先息后本、还是一次性还本付息——
你就直接问他，借一天的日利息是多少，然后直接乘以365，就知道名义年利率了（实际年利率比名义年利率要高）。
这样讲，未免有些干枯，我用白条、花呗、借呗做个例子，演示一下。
我一个朋友Y，收入挺高，但是平时消费没有节制，所以没什么存款。周末看到了她的购物车，二十多件商品加起来一万八多。
“又准备用分期了？”
“对啊，人生苦短何不早日享受”
双11马上就要到了，消费贷款有的人觉得这是掉馅饼，怕会收很多利息，所以不用；有的人则觉得利息很低，直接将剁手到底，结果发现“花明天的钱，添后天的堵”。
我觉得大可不必，弄清楚各个分期产品他们的实际费率是多少就行了。
对于数学不好的姑娘们来说其中的公式异常复杂，很难一下子速算出来，其实现在借钱的成本，大概用两种名词来描述：一种是费率，一种是利率。
比如，如果有人跟你说，要按XX%月费率or月管理费率借你钱，你就直接套用这个公式就好（对推导过程感兴趣的小朋友后台约我）：
a*n*24/(n+1)=实际年利率
a代表月费率，n代表借了几个月。
再比如，如果有人说，要按XX%月利息或者日利息借你钱，那不管他说的还款方式是先本后息、还是先息后本、还是一次性还本付息——
你就直接问他，借一天的日利息是多少，然后直接乘以365，就知道名义年利率了（实际年利率比名义年利率要高）。
这样讲，未免有些干枯，我用白条、花呗、借呗做个例子，演示一下。
场景一、白条
白条借款，是用月费率来计息的。当「费率」这两个字出现时，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的。
不管你借几个月。
这种计息方法，算实际利率时，有一个简单的公式：a*n*24/(n+1)
举几个栗子：
月费率0.5%，借3个月的话，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；
借12个月的话，实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；
借24个月的话，实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%；
可以看出，用「费率」来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。
同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。
信用卡消费分期、现金分期利率，都可以这样算。
场景二、花呗
花呗的计息方法，和白条一样，但它的费率是变化的。
借款期限不一样，月费率也不一样，那，实际利率如何算？
很简单，分3期的时候，月费率就是2.5/3，分6期的时候，月费率就是4.5/6....分12期的时候，月费率就是8.8/12。
同样套用a*n*24/(n+1)的公式算一下，借3个月，实际年利率是15%；借6个月，实际年利率是15.4%，借一年，实际年利率是16.2%。
可以看出，花呗的实际年利率，是高于白条的，用花呗，不如用白条划算。
场景三、借呗
借呗的还款方式，与白条和花呗都不一样。
它每个月要还的钱是固定的，但其中的利息是逐月减少的，而本金逐月增加。
在这种还款方式下，你直接用它给出的月利息*12，或者是用日利息*365，就可以算出名义年利率了。
我现在的日利是万分之四，也就是说，我的借呗的名义年利率是0.04%*365=14.6%。
而实际年利率是15.62%，怕把大家绕晕，这期就不讲名义年利率和实际年利率的换算了。
曾经有人给我留言，他的借呗日利息是万分之一点八，那么他的名义年利率就是0.018%*365=6.57%。
这么便宜的钱，借出来干什么，都好。
场景四、信用卡分期
信用卡是按分期费率来收费的。
这里就简单算一下12期的分期实际利率，剩下你们自己去算。
借12个月的话，实际年利率是0.66%*12*24/(12+1)=14.62%
是不是发现真实利率这东西机构们从来不给你算？
反而要用各种掩人耳目的小动作，硬生生把我们都逼成(伪)专家....
在了解借呗、花呗和白条的真实利率之后，我们再来探讨一下怎么用才划算！
一、套现理财不可取
其实，四者的真实利率都不低。显然，用它们套现进行投资理财就略作死，在这里不提倡大家套现理财。
第一、你投资理财的收益不一定抵得过你要交的利息；
第二、投资有风险，资金链一断你要付出的代价更高。
二、免费分期别客气
掐准时机用花呗享受53天免息期、购买免息商品享受12个月免息期、用信用卡和京东白条拼出80天免息期，甚至乖乖享受常规免息期这些都是划算的。
无论如何，免息期内的借钱消费都稳赚，因为暂时省下的钱存在中瑞财富比提前花出去划算。
三、减少消费负债
刚刚大家也都看到了，消费贷款利息有多么高，平均能达到年化14%（ps：这是正规的，部分非正规的利息100%以上，又想起了前段时间的裸贷）
所以在消费贷款之前需要慎重考虑，能不用还是不用吧！
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