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最近估计很多朋友，都被一个叫做“还呗”App的电梯广告“饱和攻击”。这个互联网金融产品，声称是让信用卡满血复活的还款神器，就是当你需要信用卡分期还款时，如果向“还呗”借款代还，可以让利息低至5折，还能1秒到账。
真有这种好事？以前从来没听过的“还呗”是什么来头，到底靠不靠谱？实际能帮你省掉多少钱？无马哥就来为大家专门测试一下。 （心急的朋友可直接拉到最后看测评结论）
背景靠谱，确是上市公司分众传媒控股子公司
如今中国只要跟钱有关的，到处都有坑。无马金融前面一篇文章就提醒过大家，现在网上各种公司软文虚假宣传，连“央企”都扯上了。所以，运营还呗的公司，到底是否真的上市公司分众传媒投资了，有必要查证一下。
还呗是一家名为“上海数禾信息科技有限公司”的产品。这家公司去年8月份刚成立，从媒体报道上看，其创始人、CEO徐志刚原来是招商银行信用卡中心的一位高管，带着一帮同事出来创业。无马哥向招行工作过的朋友打听了下，的确有这么回事。
最近估计很多朋友，都被一个叫做“还呗”App的电梯广告“饱和攻击”。这个互联网金融产品，声称是让信用卡满血复活的还款神器，就是当你需要信用卡分期还款时，如果向“还呗”借款代还，可以让利息低至5折，还能1秒到账。
真有这种好事？以前从来没听过的“还呗”是什么来头，到底靠不靠谱？实际能帮你省掉多少钱？无马哥就来为大家专门测试一下。 （心急的朋友可直接拉到最后看测评结论）
背景靠谱，确是上市公司分众传媒控股子公司
如今中国只要跟钱有关的，到处都有坑。无马金融前面一篇文章就提醒过大家，现在网上各种公司软文虚假宣传，连“央企”都扯上了。所以，运营还呗的公司，到底是否真的上市公司分众传媒投资了，有必要查证一下。
还呗是一家名为“上海数禾信息科技有限公司”的产品。这家公司去年8月份刚成立，从媒体报道上看，其创始人、CEO徐志刚原来是招商银行信用卡中心的一位高管，带着一帮同事出来创业。无马哥向招行工作过的朋友打听了下，的确有这么回事。
徐志刚的Linkedin简历
数禾科技去年年底才刚推出一款名为“拿铁财经”的资讯聚合App和微信公众号，却在今年1月份就传出，被A股上市公司分众传媒投资了1个亿。分众传媒是家有名的中概股回归企业，资料显示占有国内80%以上电梯媒体份额，目前市值逾千亿元。无马哥查看到，在分众传媒官网上，有多篇相关正式报道和公告，确认了这一事实：目前分众传媒通过全资子公司持有数禾科技70%股份。
分众传媒6月8日担保书
有意思的是，无马哥在调查中注意到一个有趣的细节：早在2015年5月，也就是徐志刚还未从招行辞职、创办数禾科技之前，就已经以个人名义注册了域名focusfinance.cn（目前还未使用），而这个域名跟分众传媒官网域名focusmedia.cn形式一致，可以理解为“分众金融”的意思。
由此看来不排除徐志刚跟分众传媒老板江南春早就“暗通款曲”，去年就为分众传媒布局金融业务做铺垫了。这样也就容易理解，为什么分众传媒会斥巨资投到一个刚成立几个月、仅仅刚上线了个微信号和App的公司。在分众传媒的公告中，称“数禾科技是公司布局人与金融的重要组成部分”，也一定程度上印证了这点。
声称3分钟却等了几天，白金用户也会被拒
这个夏天开始，借助分众传媒广泛的电梯媒体覆盖力，还呗这个新品突然强力宣传推广。要下载还呗的App，才能注册账号和申请借款。还呗宣传中声称3分钟便捷申请，当然这种话，就像开发商说房子离地铁只有3分钟路程一样不靠谱，大家习惯了就好。
总体来说，整个注册申请过程还是比较方便的，会经过人脸识别、拍摄身份证、填写信用卡信息、个人信息、手机号验证这几个步骤。这中间少不了很多个人隐私信息的暴露，包括个人通讯录被完全读取、要输入手机的服务密码进行验证等。
另外，还呗还宣传“最快3分钟审批完成”，无马哥实测下来，在100%完成申请资料后，2天后才出来审批结果，比公开宣传的时间长很多。对于还款日快到等着用钱的用户，碰到这种情况，着急上火也就不奇怪了。无马哥在“还呗”贴吧上就看到不少希望加急审核的呼声，但客服回复是：“系统自动审核的，暂不支持加急”。
对外公开宣传“最快3分钟审批完成”
实际申请后显示“预计1~3个工作日完成”
但最值得吐槽的，还是很多人发贴反映的，会莫名其妙地被拒。当无马哥看到贴吧里不少人截图说凄凉时，心里还暗说：或许这些人本来信用就不咋地，还呗的风控看来比较认真。然而悲剧的是，在等了两天后，无马哥自己也等到了同样的结局：被拒了。考虑到无马哥使用信用卡时间超过10年、从未有逾期记录、持有白金信用卡、芝麻和京东等互金信用也都是“极好”……被拒这种情况只能说明，就像还呗自己说的，“一定是审核人员脑子进水了”。
贴吧里说被拒的不少，而且征信没问题，一开始无马哥还不相信
结果信用杠杠的自己，等了两天也同样被拒，证实网友所言不虚
实际费率不一定比大银行分期省钱
还呗最大的卖点，应该是还款分期上的费用，只是银行的5折。但事实上能省多少，“不看广告看疗效”。
无马哥本来想实测比较下还呗跟银行分期费用情况，因为被拒无法直接进行。但这并不影响我们做客观的比较——还呗官方就有最低费率说明，另外网上也有不少网友截图为证。
“还呗的利息是信用卡最低还款利率的5折优惠”，听起来很动人，但实际上其打折的基准线是年化18.25%，也就是说，还呗用于还信用卡的借款利率在9.12%以上。而现实情况是，现在各大银行的账单分期费率虽然的确有比年化18.25%高的，但比这低的也比比皆是。
还呗官网上“帮助中心”页面上的说明
拿无马哥常用的建行和招行信用卡费用作比较。建行信用卡分期费率年内办理有8折优惠，分3期还每月手续费是0.6%，分12期的是0.48%，折算后实际年化费率分别为13.05%和10.46%，跟还呗宣传的最低费率9%很接近了。
事实上，虽然还呗创业者的老东家招商银行的分期费率比较高，比如分3期还月费就要0.9%，但四大银行的账单分期费率普遍都低很多。比如工行3期分期费率总共就只有1.65%（另外有看到低至1.47%的）。考虑到银行信用卡分期还经常会有送积分或礼物等活动，还有助于提升信用等级的好处，所以银行信用卡账单分期做到实际年化10%左右是完全有可能的。
而另一方面，宣称低至“银行利息5折”的还呗借款费用，实际上年化达到或超过10%是常态。比如还呗贴吧中有些网友贴出批下来的费率，一个5.47折，相当于年化9.98%；一个6.02折，相当于年化10.99%，后者甚至比建行12期分期的年化10.46%还略高了些。
对这种现象无马哥来简单分析下原因。当前经济形势下，资金相对泛滥，在银行特别是国有大银行中堆积，从而推动资金成本不断下降。在这种情况下，银行会通过各种打折、优惠的名义降低分期手续费，吸引信用卡用户做分期，所以实际年化10%甚至更低都有可能。
另一方面，还呗用来分期所提供的资金成本并不低。在上面那份分众传媒的担保公告中显示，还呗的资金来源，来自银行的授信额度，比如该担保案中数亿资金来自恒丰银行。还呗的生意模式，实际上是从银行拿到资金再贷给还呗的信用卡分期用户，赚取利差。还呗从中小银行获得的资金成本，可能不会比信用卡用户从国有大银行做信用分期的成本低太多。
数禾科技CEO徐志刚就在一篇采访中表示：“还呗主要是通过和银行合作，或者是拿到牌照之后用自有资金来放贷，在资金成本并不具备优势，甚至可能还有一些劣势。”所以如果真的指望还呗能提供银行分期基础上的5折费率，就是太傻太天真了。
测评小结
1、运营还呗的数禾科技公司，的确由上市大公司分众传媒控股，安全性较可靠。
2、还呗的实际使用效果远没宣传那么美：审批时间较长，会莫名其妙被拒，实际费率更没有宣传的5折那么低，总体上跟四大银行分期费率差不多水平。
3、对于手头紧需要分期、所用信用卡分期费率又明显高的用户，如果能用上还呗，还是能省些小钱的；但对这类用户更好的建议，是去申请个分期费率低的信用卡，既便于提升信用、又能集攒积分，更实用些。
4、最重要的是，信用卡分期（及“还呗”这类信用卡代还服务）只能救急用，里面有很多坑（参阅小菜鸡文章“信用卡玩死你：你必须知道的这些坑”），建议不作为常规消费习惯，以免作茧自缚。
本文系专栏作者“无马哥”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场。
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