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“今年上半年，宏观经济环境复杂，银行面临市场竞争加剧、营收下滑、息差收窄等同业共同情况。”今天，在中信银行2023年半年度业绩发布会上，中信银行管理层称，当前，银行经营发展机遇与挑战并存，中信银行也将密切关注国际政治经济局势，国内宏观经济的走势等，提早谋划主动应对。
中信银行最新发布的半年报显示，上半年该行实现的归属于本行股东的净利润360.67亿元，同比增长10.89%。同期对应实现的营业收入1061.74亿元，同比下降2.05%。对于营收下滑，中信银行在半年报中也称，在银行业净息差普遍下行，收入承压的大环境下，营收同比下降。
就市场关切的存量房贷利率下调、房地产风险等问题，中信银行管理层也进行了回应。其中，对于存量房贷利率，中信银行副行长谢志斌在业绩会上表示，后续中信银行将结合同业执行尺度以及市场变化情况，落实监管要求，兼顾好业务发展与客户经营的平衡。
存量房贷利率下调“一刀切”较难对可能发生的业务调整已做好预案
7月，中国人民银行货币政策司司长邹澜在国务院新闻办新闻发布会上表示，按照市场化、法治化原则，央行支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或是新发放贷款置换存量贷款。
对于存量房贷利率下调，谢志斌表示，中信银行密切关注监管导向和市场的动向，已对本行行内业务情况进行了及时的梳理和分析，对可能发生的业务调整已经做好了预案。
“基于目前掌握的信息来看，同业各行对政策的理解也是不尽相同。”谢志斌称，按照中信银行理解，实际操作需要考虑对客政策的一致性，也要考虑各地区域的差异性以及利率调整力度等诸多因素。比如，从客户角度看，各银行按照相当的标准执行，更有利于提高公平性。但是从区域情况来看，历史上地产政策是因城施策，各地区按揭贷款利率差异比较大，存量利率调整时确实比较难实行“一刀切”的管理政策。另外，从调整力度来看，也要考虑银行实际的承受能力。
按照一些主流券商研究机构的估算，按揭利率每调降 10BP，对全行业相关的净息差的影响约是 0.9-1BP。谢志斌进一步表示，中信银行现有按揭贷款规模约 9500 亿元，其中存量利率高于新发生利率的贷款规模达6000亿元，每降低10个BP将会影响到该行贷款收益约6亿元，影响净息差约0.8个BP，相对于整体（ 0.9 -1BP）有一些优势，中信银行保持谨慎乐观。
银行业净息差触底回稳时点可能还要再晚一些
近年来，银行净息差普遍呈现收窄态势。2023年上半年，受上年LPR多次下调等因素影响，新增及重定价贷款利率降低，资产收益率下降，银行业净息差收窄。半年报显示，报告期内，中信银行净息差为1.85%，同比下降0.14个百分点，中信银行董事会秘书张青表示，与银行同业相比，该行净息差少降6个基点。
后续净息差趋势如何？中信银行管理层表示，宏观经济仍然面临提振动能的迫切需要，就整体融资成本的导向，银行业净息差触底回稳的时点可能还要再晚一些，在这样的市场环境下更加考验银行的经营能力和管理能力。
数据显示，截至上半年末，中信银行不良贷款余额648.5亿元，比上年末减少3.63亿元，下降0.56%；不良贷款率1.21%，比上年末下降0.06个百分点；拨备覆盖率208.28%，比上年末上升7.09个百分点。
对于后期资产质量趋势，中信银行副行长胡罡表示，中信银行资产质量改善的趋势可以持续。不过，他也坦言，存在两方面的压力，一是宏观环境复杂严峻，在中国经济高质量发展中，行业结构发生变化，少数客户还款能力会有变化；二是房地产不良逐渐出清过程中，一些客户资产质量面临压力。
房地产风险方面，胡罡称，从目前房地产市场的形势来看，政策面已经实施了优化调整，政策面大幅改善。从长期来看，房地产房地产仍然是中国国民经济的支柱产业，该行业未来仍会健康发展。从短期来看风险仍在出清的过程中。“中信银行高度关注下一步的房屋销售情况的改善和政策面相关变化，以对未来的形势和布局作出判断。”
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