【www.dagaqi.com--房贷】
当今社会，人们的生活水平不断增长，很多人都选择购房、购车作为日后生活的保障，以方便自己和家人的出行、居住。那么如果手头没有富余的资金，可以选择贷款分期购买，也就说大家熟知的房贷和车贷。部分有理财意识的人会选择网贷项目进行投资理财，无论是房贷、车贷还是网贷项目都存在着等额本息和等额本金两种还款方式。等额本金和等额本息的区别在哪里？等额本金和等额本息哪个适合提前还款？等额本金和等额本息哪个划算利息少？而不同的人会选择不同的还款方式，比如收入较为稳定，但不太高的借款人，可以选择等额本息还款；如果还款能力较强，且有提前还款的打算的借款人，可选择等额本金还款。今天为大家分析一下究竟哪种还款方式更适用于你。
等额本金和等额本息哪种方式还房贷更为划算？等额本金和等额本息哪个适合提前还款?当前还房贷主要有等额本金和等额本息两种方式，多数市民选择等额本息方式。银行人士建议，两种还款方式各有各的优势和劣势，市民最好根据自身收入选择适合自己的还款方式。
一、等额本金和等额本息的区别
1、等额本金是什么
等额本金是指贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息就会越来越少借款人起初还款压力较大，但是随 时间的推移每月还款数也越来越少。
等额本金的优势：借款人每个月还给银行固定还款金额；利息比重逐月递减。同等额本息还款法，一般可申请较长的贷款期限。
等额本金的不足：前期每月还款多，故还款压力大;如果不能按时归还就会造成贷款逾期影响征信;总体利息支出较多。
2、等额本息是什么
等额本息即是借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
等额本息的优势：由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。同时它便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！
等额本息的不足：由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息相对来说高一些。对于还款来说压力会较大。
二、等额本金和等额本息哪种方式利息少？
1、等额本金支付的利息少于等额本息
等额本金：以贷款30万元，期限20年为例，按照当前五年期以上贷款基准年利率6.55%计算，每个月本金还款1250元。第一个月的利率算法为：300000×6.55%÷12=1637.5元，因此第一个月还款额为2887.5元。第二个月的利率算法为：（300000—1250）×6.55%÷12=1630.68元，第二个月还款额为2880.68元。以此类推，此后每个月的还款额逐渐减少。
等额本金方式最终贷款人总共向银行支付本金和利息共497318元左右。
等额本息：同样以30万元贷款期限20年为例，按照6.55%的年利率算下来每个月应还款2245.5元。如果利率不变，到还款期结束时，等额本息方式，贷款人总共向银行支付本金和利息共538394元左右。
等额本金支付的利息少于等额本息贷款方式41076元。
2、等额本息还贷的压力小
等额本金还款方式的优点在于整体支付的利息相对较少，但劣势在于前期还款压力较大。如果贷款者工作和收入稳定，还款能力较强，选择等额本金方式较好，如果还款能力稍弱，这种方式无疑陡增生活压力，“收入较高的贷款者选择这种还款方式更好”。
等额本息的优点在于每个月还款额度较为固定，额度不多不少，适合收入相对较低贷款者。但劣势也相当明显，那就是要支付较多的利息。
等额本息还款方式中，前期每个月还款额度中，本金额度少，利息额度较多，不利于提前还款。
三、等额本金和等额本息哪个适合提前还款？
相对而言，等额本金更适合提前还款。
在等额本息方式中，前期还的房贷，主要是利息部分。而等额本金方式，前期还的房贷，主要是本金部分。在现实中，很多人并不会真正背负长达30年的贷款。更多的时候，随着房产的再出售，很多购房人会提前结清房贷。如果有一天你想提前还房贷了，会遇到什么样的情况呢？这时选择等额本息还款的人就会比较吃亏，因为他的还款结构中，先还的是利息，余下还有大量的本金没还。等额本金方式下，本金已经还掉了大部分，相应要还的贷款已经少了很多。所以，如果条件允许的话，等额本金是一个值得考虑的选择，虽然它可能造成一开始还贷压力较高。
提前还贷合算吗？
如果贷款140万，期限30年，那么在还款23年后，无论是等额本息还是等额本金，房贷总支出已达到相同的额度。这时候，对于使用等额本息的人来说，提前还清就毫无意义了，因为大部分利息已经在23年内贡献给了银行，剩下要还的几乎都是本金，早还晚还区别已经不大了，还不如拿去理财。
什么人适合提前还贷？
一般来说，以下两类人群比较适合提前还款，一是处于还款初期的借款人，因为利息支出通常集中在还款初期，借款人这时候提前还贷可节省利息。二是借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款，却不能满足其他方面资金需求时，选择提前还款是比较划算的。借款人可以将手中资金用于提前还贷结清贷款，然后用此套房产向银行申请抵押消费贷款，将抵押出来的钱款用于其他方面的资金需求来解决自身融资需求。
四、注意：等额本息比等额本金利息高也划算
等额本息比等额本金多多少利息？
再举个例子吧。假设高小姐要在北京五环，贷款买一套80平米的房子，按市场均价4万元/平米，首付三成算，总价320万的房子，高小姐需要首付96万，剩下的224万，高小姐选择商业贷款，按目前基准利率，选择还款20年的话。
使用等额本息还款方式，需共计还款352万，其中利息127.8万；
而使用等额本金还款方式的话，需还款334万，其中利息110.2万。
仅利息竟然能差出17万！
等额本金可以省那么多利息 为什么还是说等额本息划算？
在探讨这个问题前，我们先来想像一种情景。
假设高小姐2015年用商业贷款买了这套总价320万的房子，选了期限为20年的等额本息还款方式，那么第10年的时候，小明每月还款14660元和现在每月还款14660元一样么？
有人会说，当然一样啦，毕竟还款金额没变。但事实上，经济发展不是在温室里运行，10年前的1万块和现在的1万块，其购买力可以说天壤之别，更别提政府“货币一揽子计划”出台后，人民币贬值已经走上了不归路。也就是说，我们的“钱”越来越“不值钱”了。
也就是说，如果选择等额本息还款方式，就可以巧妙利用这种贬值，而省下部分购买力。因为虽然还款金额没变，但是十年后购买同样的东西，需要的人民币变多了，而房贷还款却并没变，也就相当于变相的节省了一部分货币。但如果选择的是等额本金还款方式的话，相当于前期承担了大部分的还款压力，即便后期货币贬值，但由于还款金额也变少了，所以可以享受到的贬值福利，几乎可以忽略不计。
所以说，虽然从长远来看，从绝对还款金额来看，等额本金比等额本息所还利息较少。但是如果不考虑提前还款的话，综合人民币贬值因素，选择等额本金比等额本息其实并不会划算多少。
每个人都有一个梦想：我想有一个大房子，面朝大海，春暖花开。前提是，你有一个大房子……说到买房，问题来了，全款买还是贷款买？如果贷款，要提前还款吗？贷多长时间？等额本金还款呢，还是等额本息？
全款买还是贷款买?
建议：贷款买，能用公积金贷款买是最好的啦，公积金政策近几年也是在不断的放宽，买房，租房都可以用。如果你房子总额多，贷款还可以公积金和商业贷款混合贷，用商业贷款利率城市不同各地还会有小幅度的折扣。
如果贷款，贷多长时间合适，
要提前还款吗？
建议：按最长的时间贷款，能贷30年，就贷30年，如果每年都可以找到高于商业贷款利息的投资，不用着急提前还银行贷款的。
什么样才算提前还款？
银行要设法制止借款人在此期限提前还贷，从而尽可能多地收取利息。一旦你想提前还款，让银行挣不够钱，自然会想要用另一种方式迂回的赚回来，即违约金。
在这里，我们首先要知道银行是怎样定义提前还款的。
通常，为了限制提前还款，各贷款机构会对实质性还款行为作出一定的的限制，虽然机构间有所区别，但一般是指在12个月内，借款人提前还款金额超过了本金余额的20%。这时，该用户就会被银行机构定义为“提前还款用户”
那么，违约金到底要如何收取呢？目前商业银行针对提前还款的违约金一般是分两种形式收取，一是按照提前还款时的未结余额的百分比计算（一般是2%到5%），二是若干个月份的利息。
选择等额本息还是等额本金？提前还贷怎么划算?
首先我们站在银行按揭还贷款的角度分析等额本金和等额本息。
等额本金还款方式相比等额本息还款方式，同样的年限，但是利息支出会高出很多。所以，如果选择了等额本息还款方式，就感觉自己吃了很大的亏似的。
但是，真的是这样吗？
其实无论是等额本息或者是等额本金还款方式，其利息的计算都是用你借用银行的本金余额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），计算出自己当月应该偿还银行的利息。也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少。
这两种不同的还款方式，都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。等额本金与等额本息相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大，所以其实就类似于每个月都有部分提前还款，通过这种每个月的提前还款减少了本金余额，占用利息自然就少了。其实如果不选择等额本金的方式，而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款，效果也是差不多的。你最终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行设计要多赚你的利息。
建议：如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。
意见：房贷提前还 是种最亏的还贷方式
总要费尽心思劝住身边的朋友「不要提前还贷」，话说还贷真的是个技术活，不管你现在是不是房奴一族，都有必要了解，到底怎么还房贷更划算。
还房贷一般就两种方法，等额本金和等额本息。再有就是你手上有富余的钱，想提前还贷。先说说等额本金和等额本息：
等额本金，是一种「前紧后松」的还款法，每月还款额都会下降。这是因为每月需要还的本金一样，往后由于本金逐渐减少，利息也会逐渐减少，但一开始压力会比较大。
等额本息，是一种「平均分配」的还款法，每月的还款额都一样，月供里的一部分拿去还利息，一部分拿去还本金，前期本金比重小，利息比重大；后期反过来。
假设贷款100万，20年期，按照当前商贷利率4.9%来计算，用图表达就如下图所示：
还款总额上看，等额本金＜等额本息，总额相减一算，等额本金比等额本息少78624.05元，主要是因为等额本金，前期本金还的多，所以最后利息反而付得更少。
既然等额本金更划算，为什么还有那么多人选择等额本息呢？
因为等额本金在还款初期的压力太大了，还是看上面那张图，等额本金法的前几个月的月供都是8000+元，而等额本息法只要6500元，这就高出了20%多。对于刚交完首付，元气大伤的小伙伴来说，实在是没法感受到这种先紧后松的好。
如此看来，等额本息还款，其实是用多一点的利息来减轻最初的还款压力。除此之外，如果你有好的投资去处，也适合用等额本息法给自己多留出一些投资本金。
举例来说，现在商贷利率是年化4.9%，攒钱助手一年期产品是8.8%，如果你选择等额本息来贷100万，在开始的几个月，你每月就能多出约2000元的闲置资金，一年大概就是2万，这2万就能帮你赚（8.8%-4.9%）=3.9%的年化收益。
这也是为什么不着急提前还贷的原因：因为现在贷款利率低，你的投资回报＞贷款成本，干嘛那么着急把钱还给银行呢。
哪类人适合提前还款
vs
不用提前还款
以下两种情况较适合提前还贷：
1、处于还款初期的借款人，因为利息支出通常集中在还款初期，借款人这时候提前还贷可节省利息；
2、借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款，却不能满足其他方面资金需求时，选择提前还款是比较划算的。借款人可以将手中资金用于提前还贷结清贷款，然后用此套房产向银行申请抵押消费贷款，将抵押出来的钱款用于其他方面的资金需求来解决自身融资需求。
建议不用提前还款的类型：
1.公积金贷款，基准利率享受7折与8.5折之间的购房者。
2.等额本金还款期限已经超过三分之一，剩下的利息已经越来越少，不用选择提前还款了，本金都已经还了大半了，每个月还的利息部分已经比较少了哦。
等额本息还款期已经超过二分之一，可以提前还款，但是看准时间，节省的利息会比较多，其实节省的利息已经没有多少了。
3.投资收益高于贷款利率的投资人士。
小贴士
提前还贷要交违约金
提前还款要交违约金你知道吗？银行其实并不欢迎组合贷款你知道吗？今天小编就来跟大家分享一下那些你不知道的贷款“潜规则”。
一、提前还贷并没那么划算
大多数购房者不知道的是，银行会对你的提前还款收取一部分违约金，因为在头一年提前还款会导致银行收取的利息减少，按照之前借贷双方签订的合同条款，借款者应该向银行提供一笔违约金。
那么，违约金的赔偿标准是多少呢？
一般来说，违约金的有效期不会超过3年，超过这个期限违约金的比率会下降；另外，只要每年的提前还款不超过贷款余额的20%，就不用缴纳违约金。
二、 利率和折扣的变化没那么及时
先说说利率，很多时候虽然新的政策被推出来，银行的利率得到了调整，但是你的月还款额并不会立马随之变化，而是会在来年的一月份再做出相应的调整，签订贷款合同的时候要看清楚这些细则。
再是折扣，很多在降息前申请贷款或者已经获批的购房者仍要按照降息前的优惠折扣缴纳利息，即使日后基准利率会随着利率的调整发生变化，但是利率优惠折扣是不变的。
三、组合贷款为什么难贷？
据悉，银行方面是不太欢迎组合贷款的，主要是因为组合贷款不仅办理起来复杂，而且利润有限，为什么这么说呢？
组合贷款办理起来要涉及到银行、公积金管理中心两个机构，需要耗费的人力和精力相比其他贷款更多，不仅办理时间长，且带来的利润是有限的，这种情况下银行不喜欢组合贷款也就情有可原了。
来源：钱生钱
提前还房贷划算吗?如果要提前还完房贷的话，到底什么时间点是最合适的呢？或者说什么时间点最佳最划算？网络上很多这方面的文章，说什么“第8年”最合适、“选择公积金贷款买房的情况不适合提前还房贷”、“等额本息还款已经还到中期的不适合提前还房贷”、“等额本金已经还了1/3的不适合提前还房贷”……
其实，如果你有个人需要想提前还款，那就还吧，提前还房贷划算吗？不用纠结到底是“吃亏”还是“划算”，因为不存在这个问题。
A 有没有“提前还贷最佳时间点”？
其实，无论是用公积金贷款还是用商业贷款，还款的方式是等额本金还是等额本息，根本不存在什么房贷“提前还款最佳时间点”，这完全是一个伪命题。
住房贷款我们是以月为单位来还贷的，而银行的利息也是精准以月为单位计算的。
我们假设以公积金购房贷款100万，还款方式是等额本金，房贷分30年还。现在公积金贷款的年利率是3.25%。先来看看每个月要还的本金。如果还款方式选择等额本金，就是将本金100万平均分到360个月（30×12），这样算下来每个月固定还本金2777.78元，这是一个固定的数字，所以我们也不用管，我们只需要看看每个月要还的利息就可以了。
月利率就是年利率除以12，以公积金年利率3.25%为例：假设贷100万，那第一个月你需要还银行的利息就是100万×0.270833%=2708.33元。
虽然我们这个例子说的是等额本金还款，但无论等额本金还是等额本息，在月利率固定的情况下，你第一个月都是欠银行100万，所以第一个月还的利息都是2708.33元。需要指出的是，只是由于等额本金刚开始每月还的本金多一些，所以第二个月开始，利息会比等额本息的少。
由于第一个月还了2777.78元本金，这个时候总共还欠银行100万-2777.78=997222.22元。所以第二个月的利息是：997222.22×0.270833%=2700.81元。如果自己不想算懒得算，直接用房贷计算器就可以算出每个月要还的利息是多少钱。
由于是选择了等额本金，所以最后一个月欠银行的贷款总额为2777.78元，所以利息为：2777.78*0.270833%=7.52元。
结论：提前还款并不存在某个时间点“更值” 。
B 贷款时间越长,利息总额就越多
通过上面这些具体的数据，大家会发现，这个还房贷的过程，你是贪不了银行一分钱，银行也贪不了你一分钱，每个月已经还了多少本息，还剩下多少本息，都是按照固定的房贷年化利率算出来的，谁也占不了谁的便宜。
具体说，就是在你一开始签订的贷款期限之内（假设贷款30年），无论你是已经还贷5年、10年，还是还贷15年、20年等等，在这些不同的时间点提前还款，也就是一次性把剩余的本金还完，你从银行贷款多少钱到时你总共就得还多少钱。
利息方面，则是你贷款的时间越长，要还的利息总额就肯定是越多的，这一点是毫无疑问的。你要是不愿意背负太多利息，那就提前还完房贷，但绝对不会说你在第7年还完所有房贷就会比第8年还完所有房贷吃亏或者更划算。
关于提前还贷的事情，关键取决于你自己想什么时候提前还完或者要不要提前还完。这方面每个人都是不一样的，因为大家对利息的承受能力以及对现金流的需求情况是不一样的，也就没有适用所有人的所谓“提前还贷最佳时间点”。
也就是说，无论你什么时候还款，在房贷年利率固定的情况下，你付给银行的利息都是严格按约定的利率计算的。无论什么时候还，你付出的成本就是按照公积金贷款年化利率3.25%算出来的，如果换成商业贷款，也是同样的道理。
是否选择提前还贷
5个小建议
●房贷提前还完谁都可以去做，只要你愿意，但不存在所谓的“最佳时间点”。
●有一部分人，只要银行有贷款，就感觉自己在背债，浑身不舒服，就想提前还款，那就去还，了结自己心里的不舒服。
●很多人还贷几年后大家可能要换房、购买第二套等，需要先还完贷款，或者要把房子还清后再拿去抵押贷更多的钱。这种情况也要提前还款，但时间点也是根据自己的情况来定的。
●如果要提前还款，你只需要考虑一点，就是过早还款银行可能会有罚息，不同银行不同地区有不同的规定。具体情况自己可以查一查当时签下的合同怎么说。
●相比很多理财产品给你带来的年化利率，银行房贷的年化利率真的很低，这是一个非常低的成本。在没有上面讲到的这些需要提前还款的情况出现时，如果硬是说“提前还完房贷”要有什么技巧的话，那就是越晚还越好。如果房贷利率下降，那就更值了，更是要越晚还越好。
知识：
罚息数额各有差异
市民在选择提前还款时，一般会支付一笔手续费，也称为“罚息”或“违约金”，一般在合同里面会写明。
记者比较发现，各家银行手续费差异较大。有的银行可以不收手续费，而有的银行则需要收实际还款额1~3个月的利息，甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。
国有大行工、农、中、建、交里，交行提前还款不收手续费，而工行需要收2~3个月的利息作为手续费，其他银行则需收1个月利息。其中农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费，三年后则不收手续费。
大部分股份制银行都表示不收手续费。而浦发银行则表示若提前两年还款需收取还款金额3%的手续费，两年后则不收手续费。
外资银行一般是根据已经还款年限收取差异收费。如花旗银行，一年后提前还款需收取还款金额2%的收费，两年后收费降至1%，三年后则不收手续费；汇丰银行三年后提前还款不收手续费，两年后提前还款至少收取2万元的手续费，一年后提前还款至少收取3万元手续费。
允许提前还贷时间不同
此外，允许申请提前还贷的时间也不一样。大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。
在国有行里，中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷，工行需半年才可以提前还贷。
此外，招行、交行、东亚等银行都需要一年后才能申请提前还贷，华夏银行则表示可以随时申请还贷，“目前还没有变化。”
“一般房贷金额较大，若无特殊原因，一年内很少有客户会提前还贷。”一位银行房贷部门的工作人员表示。
提前还房贷这种方式是最愚蠢的
提前还房贷划算吗?一般对房贷有点了解或有点研究的人，都会劝你不要提前还房贷，关于还房贷这项技术活，我们就让妙资金融理财师来跟我们说道说道吧。
还房贷一般就等额本金和等额本息两种方法，当然如果你手头不紧，可以提前还贷，但需要考虑一下未来一段时间内，生活是否会因此而降低质量。
首先就由创业鱼(微信号：cyy2022)来给我们解释一下什么是等额本金和等额本息。
等额本金是一种递减的还款法，即还贷的前半段时间，还贷负担会比较重，尤其是第一个月，但随后每个月都会相对递减。因为每个月需要还的本金其实都是一样的，但由于往后本金逐渐减少，所以利息也会相应的减少。
等额本息属于平均分配的还款法，即每个月的还款额一样，月供中一部分还本金，一部分还利息。前期是本金比重小，利息比重大，到后期则为本金比重大，利息比重小。
从还款总额上看，等额本金是低于等额本息的，两者之间相差78624.05元。那为什么等额本金还贷更划算，却还有那么多人选择等额本息还贷方式呢?
对此，理财师表示，等额本息虽在还款总额上占有优势，但还款初期压力太大，对于刚刚交完首付的小伙伴来说，这种先紧后松的好，没法感受。从图上可以看到，以等额本金的方式来还贷，前几个月的月供都是8000+元，而等额本息只需6500元，相比之下，高出了20%。这种还贷方式容易压的缓不过气来。
所以等额本息的还款方式是用多一点的利息来减轻最开始的还款压力，当然还有一个好处是，如果想要投资理财的话，也是多留出一些投资本金的最好方式。
就好比说，如果你投资妙资金融，年化是14%，如果选择的是等额本息还贷的话，那么在开始的几个月里，每月有约2000元的闲置资金，那么一年大概有2400元，用于投资理财的话，一年收益3360元，如此往复，20年的投资理财收益就大于等额本金的差价。
这当中还不包括你参与了妙资金融平台活动，例如六月初的一次加息活动，以及投资送话费等福利。
当然我们不着急提前还贷的重要原因是，现如今贷款利率低，而投资回报大于贷款成本，所以，我们不必急于把钱还给银行。
所以，你现在是否觉得提前还贷是一种很愚蠢的行为呢?
问题：提前还贷一定合算吗?
提前还房贷划算吗?在等额本息方式中，前期还的房贷，主要是利息部分。而等额本金方式，前期还的房贷，主要是本金部分。在现实中，很多人并不会真正背负长达30年的贷款。更多的时候，随着房产的再出售，很多购房人会提前结清房贷。如果有一天你想提前还房贷了，会遇到什么样的情况呢?这时选择等额本息还款的人就会比较吃亏，因为他的还款结构中，先还的是利息，余下还有大量的本金没还。等额本金方式下，本金已经还掉了大部分，相应要还的贷款已经少了很多。所以，如果条件允许的话，等额本金是一个值得考虑的选择，虽然它可能造成一开始还贷压力较高。
创业鱼(微信号：cyy2022)发现，如果贷款140万，期限30年，那么在还款23年后，无论是等额本息还是等额本金，房贷总支出已达到相同的额度。这时候，对于使用等额本息的人来说，提前还清就毫无意义了，因为大部分利息已经在23年内贡献给了银行，剩下要还的几乎都是本金，早还晚还区别已经不大了，还不如拿去理财。
■来源于21世纪经济报道
} 等额本金（正确）#include<iostream> #include <iomanip> #include<cmath> using namespace std; int main() { cout<<setiosflags(ios_base::fixed); double r=0; int money,month=0; int i=1; double tmp=0; double month_money=0; double last_money=0; double sum_r=0; double month_r=0; double jine=0; double lixi=0; /*money是本金，month是贷款月数，r是年利率， month_money是月还本金，last_money是剩余多少钱要还，sum_r是总利息， month_r是月还利息，jine是月还金额*/ cout<<"输入本金： "<<endl; cin>>money; cout<<"输入贷款月数： "<<endl; cin>>month; cout<<"输入年利率： "<<endl; cin>>r; //每月还款金额 = [贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1] //当月利息=总贷款数×（1－（还款月数-1）÷还款次数）×月利率 jine=(money*(r/12)*pow((1+r/12),month))/(pow((1+(r/12)),month)-1); last_money=money; cout<<"月份"<<"\t"<<"月还本金"<<"\t"<<"月还利息"<<"\t"<<"月还总额"<<endl; while(month--) { lixi=last_money*(r/12); month_money=jine-lixi; last_money=last_money-month_money; sum_r+=lixi; cout<<i++<<"\t"<<setprecision(2)<<month_money<<"\t"<<"\t"<<setprecision(2)<<lixi<<"\t"<<"\t"<<jine<<endl; } cout<<"===="<<"共还利息"<<sum_r<<"元"<<"===="<<endl; } 等额本息 #include<iostream> #include<string> using namespace std; int main() { double r; int money; int month; int i=1; double tmp=0; double month_money; double last_money; double sum_r=0; cout<<"输入本金："<<endl; cin>>money; cout<<"输入贷款月数："<<endl; cin>>month; cout<<"输入年利率："<<endl; cin>>r; r=r/12;等额本金,,等额本息题目month_money=(double)money/(double)month; last_money=money+month_money; cout<<"月份"<<"\t"<<"月还本金"<<"\t"<<"月还利息"<<"\t"<<"月还总额"<<endl; while(month--) { cout<<i<<"\t"; cout<<month_money<<"\t"<<"\t"; last_money=last_money-month_money; //还要交的本金 tmp=(double)last_money*r; //当月利息 sum_r+=tmp; //利息累加 cout<<tmp<<"\t"<<"\t"; cout<<tmp+month_money<<endl; i++; } cout<<"===="<<"共还利息"<<sum_r<<"元"<<"===="<<endl; }
5275.21
5265.78566826.6488840.481105.65726277.2977680.884349.873395.751888.8893595.55256.35164305.2
5246.92
5237.49
5228.06
5218.63
5209.2
5199.77
5190.34
5180.91
5171.48
5162.05
5152.62
5143.19
5133.76
5124.33
5114.9
5105.47
5096.04
5086.61
5077.18
5067.75
5058.32
5048.89
5039.46
5030.03
5020.6
5011.17
5001.74
4992.31
4982.88
4973.45
4964.02
4954.59
4945.16
4935.73
4926.3
4916.87
4907.44
4898.01
4888.58
4879.15
4869.72
4860.29
4850.8687723.8791232.8294882.1498677.42102624.5106729.5110998.7115438.6120056.2124858.4129852.8135046.9140448.7146066.7151909.4157985.7164305.2
48324822.574813.144803.714794.284784.854775.424765.994756.564747.134737.74728.274718.844709.414699.984690.554681.124671.694662.264652.834643.44633.974624.544615.114605.684596.254586.824577.394567.964558.534549.14539.674530.244520.814511.384501.954492.524483.094473.664464.234454.84445.374435.944426.514417.084407.65
4388.794379.364369.934360.54351.074341.644332.214322.784313.354303.924294.494285.064275.634266.24256.774247.344237.914228.484219.054209.624200.194190.764181.334171.94162.474153.044143.614134.184124.754115.324105.894096.464087.034077.64068.174058.744049.314039.884030.454021.024011.594002.163992.733983.33973.873964.44
3945.583936.153926.723917.293907.863898.4338893879.573870.143860.713851.283841.853832.423822.993813.563804.133794.73785.273775.843766.413756.983747.553738.123728.693719.263709.833700.43690.973681.543672.113662.683653.253643.823634.393624.963615.533606.13596.673587.243577.813568.383558.953549.523540.093530.663521.23
3502.373492.943483.513474.083464.653455.223445.793436.363426.933417.53408.073398.643389.213379.783370.353360.923351.493342.063332.633323.23313.773304.343294.913285.483276.053266.623257.193247.763238.333228.93219.473210.043200.613191.183181.753172.323162.893153.463144.033134.63125.173115.743106.313096.883087.453078.02
判断题
1. 月利率以千分数表示，它与年利率的关系可以表示为月利率=年利率÷10。
（ ）错
2. 某客户于结息日办理了活期一本通的开户，并存入一定资金，当日结息时客
户的资金应计算一天利息。（ ） 对
3. 计算利息时，本金以“元”为起息点，角分不计息。（ ） 错
4. 定活两便储蓄存款存期在一年以上（含一年），无论存期多长，一律按支取
日挂牌公告的定期整存整取一年期利率打六折计息。（ ） 对
5. 客户可以开立多个个人银行结算账户。（ ） 对
6. 持中华人民共和国护照但已取得境外永久居留权的中国自然人属于非境内
居民个人。（ ） 对
7. 利息所得税的缴纳采用存款人自行缴交的方式。（ ） 错
8. 可办理异地托收的业务种类有：本外币活期存款、本外币定期存款、零存整
取存款。（ ） 对
9. 存款异地托收业务收妥的款项可由原存款人选择继续存储或支取现金。（ ） 对
10. 外币整存整取的存期有1个月、2个月、3个月、6个月、1年、2年和3年。
（ ） 错
11. 整存整取存款如逾期支取的话，逾期部分按存入日挂牌公告的活期存款利率
计付利息。（ ）
错
12. 在开户时设置密码的存单，仅允许在同城中国银行网点实现通存通兑。（ ） 错
13. 教育储蓄账户可以学生或以其法定监护人的姓名开立。（ ） 错
14. 教育储蓄中所指“接受非义务教育证明”，须由国家税务总局制定、省级国
家税务局统一印制、由所在学校开具。（ ）
15. 对
16. 长城人民币信用卡的附属卡换卡手续须由主卡人持本人及附属卡持卡人的
有效证件办理。（ ）
对
17. 贷记卡是最符合信用卡本源意义的卡种，是真正意义上的与国际接轨的标准
信用卡。（ ）
18. 对
19. 中国银行贷记卡的持卡人在信用额度内消费和提取现金，最长可享受50天
免息还款期。（ ）
20. 错
21. 贷记卡持卡人选择最低还款额还款，将继续享用循环信用，但将不再享受免
息还款待遇。（ ）
22. 对
23. 教育储蓄中所指“接受非义务教育证明”，须由国家税务总局制定、省级国
家税务局统一印制、由所在学校开具。（ ） 对
24. 长城人民币信用卡的附属卡换卡手续须由主卡人持本人及附
属卡持卡人的有效证件办理。（ ） 对
25. 贷记卡是最符合信用卡本源意义的卡种，是真正意义上的与
国际接轨的标准信用卡。（ ） 对等额本金,,等额本息题目
26. 中国银行贷记卡的持卡人在信用额度内消费和提取现金，最
长可享受50天免息还款期。（ ） 错
27. 贷记卡持卡人选择最低还款额还款，将继续享用循环信用，
但将不再享受免息还款待遇。（ ） 对
28. 当中银信用卡的持卡人卡片在境内或境外丢失或被盗时，持卡人只需立即致
电发卡行所在地的24小时客户服务热线4006695566办妥挂失手续，之后的一切风险均无需承担。（ ） 错
29. 中银信用卡在失卡后，持卡人需在电话挂失后的7个工作日内至发卡行的任
一网点进行书面挂失。（ ） 错
30. 长城国际卡临时增加的信用额度只能用于消费，不能取款。（ ） 对
31. “理想之家”品牌是中行消费信贷业务的统一品牌和对外名称。（ ） 错
32. 个人商业用房按揭贷款需要逐笔进行尽责审查。（ ） 对等额本金,,等额本息题目
33. 国家助学贷款只能用于支付借款人本人或直系亲属、法定被监护人在国内高
等学校就读全日制本、专科或研究生所需学杂费。（ ） 错
34. 受教育人在校就读期间，国家助学贷款的贷款人可给予一定的宽限期，宽限
期内只付利息，不还本金。（ ） 对
35. 2000年以前的凭证式国债不可以办理质押贷款。（ ） 错
36. 借款人在使用个人信用循环贷款额度时，必须明确说明贷款用于购买的消费
产品或服务。（ ）
对
37. 个人抵（质）押循环贷款额度不可用于股票和其他证券投资。（ ） 对
38. 长城人民币信用卡已过效期并满45天，持卡人可以直接到受理正式销户网
点办理预结清和清户手续。（ ） 对
39. 长城国际信用卡已过效期并满45天，持卡人可以直接到受理正式销户网点
办理预结清和清户手续。（ ） 错
40. 汇聚宝产品的收益需由客户按照有关规定自行缴纳所得税，银行不代扣代
缴。（ ） 对
41. 美元现汇买入的外币金必须以美元现汇卖出，美元现钞买入的外币金必须以
美元现钞卖出，人民币买入的本币金必须以人民币卖出。（ ） 对
42. 黄金宝交易的收益包括利息收入和买卖差价收益。（ ） 错
43. 客户与中行叙做人民币理财产品，必须本人办理。（ ） 对
44. 企业单位如需办理代发薪业务，其员工必须在银行开立个人结算账户。（ ） 对
45. 许多基金对红利再投资低收或免收申购费率。（ ） 对
46. 境内居民应在户口所在地办理因私购汇业务。（ ） 错
47. 境内个人经常项目项下非经营性购汇，凭本人有效身份证件和外汇管理局规
定的有交易额的相关证明材料，购汇业务可以直接至银行办理。（ ） 对
48. 银行在兑付旅行支票时，如认为必要，可请客户提示购买协议书。（ ）
对
49. 我行在收到只有收款人名字而没有收款账号的国外汇入汇款通常都循原汇
款路线退回。（ ） 错
50. 收款行在款项尚未解付时收到汇款行退汇要求的，必须在取得收款人书面授等额本金,,等额本息题目
权的前提下在汇款金额中内扣一定费用后办理退汇。（ ） 错
51. 存款证明，是中国银行为存款人出具在银行规定期限内，存有一定个人存款
的书面证明，具有经济担保作用。凭证式国债不能够开立存款证明。（ ） 错
52. 经特殊批准成为中银理财客户的，应每年由上级分行个人金融部门重新核定
一次。（ ） 对
53. 电话银行将在受理客户申请后的24小时内开通。（ ） 错
54. 中银自助通使用中英文双界面。对
55. 中银自助通可以进行存折账户交易补登业务，客户需插入存折并输入密码。错
56. 依附式自助银行设备清机间隔不得超过三个工作日，并于清机日下午16：00
前完成当日设备的清机加钞和BANCS系统上的ATM现金领缴及长短款挂账处理。
57. 错
单选题
1. 假设活期储蓄存款利率为1%，3个月和6个月的定期储蓄存款利率分别为
1.8%和2%，那么客户开立的定活两便储蓄存款如存满56天，利息应按_________计算。 B
A、0.6% B、1% C、1.08% D、 1.2%
财务管理的作业
题目：
在我国房屋按揭贷款中，采用最多的付款方法是等额本息法和等额本金法。回答以下问题：1、两种还款方式有差异吗？2、两种还款方式有什么特点？主要适用于哪种收入人群？假设你正在申请银行按揭，你将选择哪一种还款方式？
答：
1、两种还款方式有差异。
2、等额本息还款法特点：等额本息还款法本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变;相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。
等额本金还款法特点：等额本金还款法本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减；由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
二者相比，在贷款期限、金额和利率相同的情况下，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息。但按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。总体来讲，等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。两种还款方法比较，最终到期算，等额本息比等额本金要多付出可观利息。
3、假设我正在申请银行按揭，我将选取等额本金还款方式，从付出的利息来看，等额本息比等额本金要多付出很多的利息。而我也有提前还款计划。而我的收入也将随着时间的推移而不断增加。多条件的综合考虑之下，我会选择等额本金还款方式。
只需在黄色单元格输入数据即可
年利率6.55%
贷款年限15
月利率0.005458333
还款月份180
贷款本金300000
月还款额￥-2,621.58
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