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中国邮政储蓄银行产品介绍
香港储蓄保险对比之香港四大储蓄产品PK
香港储蓄保险对比之香港四大储蓄产品PK
储蓄型保险具体可以分为两大类：有保障和无保障两大类。储蓄型保险在销售过程中，可参考客户预期的需要，为客户做计划书样本。今天我们主要以在香港保险行业内知名度比较大的四大储蓄型保险为例，来看看香港保险产品有何优势。
这四款产品分别是：赤霞珠、真智珍宝、真智珍宝简化版以及隽升。四款产品中，只有隽升没有任何保证，因为不同的产品，回报的方式自然是不同，风险以及收益是成正比。在四大储蓄保险中，隽升储蓄保险是风险指数最高的一款产品，风险越高，自然收益也是最高的。
下面，我们便来看看这四类储蓄保险的优势：
赤霞珠：从第2个保单年开始每年派发保额的5%红利，直至被保险人100岁为止。（风险最低）
真智珍宝：每3年派发保额的8%红利，共派发5次。（短期保障可选择）
真智珍宝简化版：与真智珍宝不同点在于无论被保险人买多大的保额都不需要体检。
隽升：没有任何保证，但是回报率最高。（总收益最高且长期保障可选择）
隽升的最大卖点是高额分红，长期年化利率6%左右，这是国内所有分红险都不可能做到的。
海外资产配置。隽升的主要客户是高净值人群，这类人存在海外投资、海外移民等需求，事先将通过香港保险将资产转移至海外是一个不错的选择。
以上信息源自保了么。保险很专业，购买需谨慎，拒绝人情保，保障更贴心。保了么，做更专业的港险测评，欢迎免费获取测评报告。如需转载，请注明来源。
（官方网址：
各种存款产品的基本特点
一、定活两便储蓄定义
l、定活两便储蓄存款，开户时由银行发给存单、定期一本通存折定期存单等支付介质，凭以支取利息和本金。
2、本金一次存入，存入日不约定期限，客户可选择在任何时候支取，起存金额为50元人民币，多存不限，按实存天数，相应存期档次的整存整取定期存款利率（最长为一年）打六折计息。定活两便目前有人民币和外币存款。
一、通知存款定义
通知存款是指存款人一次存入、不约定存期，支取时需提前通知金融机构、约定存款支取日期和金额的存款，可以多次部分支取，关联介质定期存单、银行卡。通知存款的存款利率按人民银行规定的同期利率执行，实际支取时间不足或超出通知约定支取存款时间的，按活期存款利率计息。在中华人民共和国境内的个人、法人和其他组织，均可到我社（行）（社）办理该项存款业务。
二、业务范围
1、通知存款存人时，存款人自由选择通知存款品种（一天通知存款或七天通知存款，注：外币只有七天通知存款）。
2、通知存款最低起存金额，个人为人民币5万元或等值人民币5万元的外币、单位为人民币50万元或等值人民币加万元的外币。
3、通知存款最低支取金额，个人为人民币5万元或等值人民币5万元的外币、单位为人民币10万元或等值人民币10万元的外币。
4．支取规定：
(1）通知存款部分支取，支取部分低于起存金额的必须要求清户，但按通知存款利率计息，从开户日算起。
〔2）没有建立通知取款，或建立通知逾期支取，都算违约取款，按人民银行当日挂牌的活期利率计息。
（3）已办理通知手续而提前支取或办理通知手续逾期支取的，支取部分按活期存款利率计息。
(4）支取金额等于建立通知金额，按人民银行当日挂牌的同档次通知存款利率结息。支取金额小于建立通知金额，按人民银行当日挂牌的活期存款利率计息；取款金额大于通知金额，通知部分按按人民银行当日挂牌的同档次通知存款利率结息，超过通知金额部分按活期利率计息。
(5）已办理通知手续且按时支取的，按通知存款利率计息，从开户日算起。
(6）已办理的通知手续，只能用于一次支取通知存款。
(7）计息方法：利息＝本金*实际天数*日利率（日利率按360天计算）人民币通知存款利息计算时，本金以“元”为起息点，元以下不计息。
一、存本取息定义
1、本金一次存入，起存金额为5000元，存期分为一年、三年和五年，以存折作为凭证，可分次支取利息，支付利息期分为一个月、三个月、六个月共三档，由客户在存款时与银行协商确定，利息结息按取息周期进行结息，到期一次支取本金。支付关联介质：存款存折。
2、存本取息定期储蓄到期支取，按存折开户日所定的利率计付利息。对提前支取的，按支取日银行挂牌公告的活期储蓄利率计息，同时应扣除已分次付给客户的利息，不足时从本金中扣回。对逾期支取的，逾期部分按支取日银行挂牌公告的活期储蓄利率计付利息。
一、零存整取储蓄定义
1、零存整取存期分一年、三年和五年。起存金额5元，多存不限，但续存金额必须要与开户金额一致。支付关联介质：存款存折、银行卡。
2、续存规定：账户本金执行每月分次等额存入，到期一次性利随本清销户的控制。账户续存交易可以漏存一次，次月必须补存，再漏存，再补存的循环操作，系统不做违约处理。连续两个月漏存，视为违约，违约后执行存款，存款交易金额不控制；每月只能做一次存入交易。
3、提前支取：对未到期的零存整取存款，客户申请提前支取的，必须持存折和客户的有效身份证件办理；对他人代理的，还应出示代理人的有效身份证件，不允许部提。{储蓄产品}.
一、个人教育储蓄存款定义
1、教育储蓄是指开户时约定存期和每月固定存入的金额，本金分次存入，到期支取时凭存折及学校提供的正在接受非义务教育的学生证明（必须是当年有效证明，且一份证明只能享受一次利率优惠）一次支取本息的一种储蓄存款产品。
2、教育储蓄存款的存期分：一年、三年、六年3个档次。
3、教育储蓄存款，最低起存金额为50元，最高起存金额为10000元，每一账户本金最高限额2万元人民币。
4、教育储蓄实行利率优惠。一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。
5、教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。
个人存款类产品介绍
个人存款类产品介绍要点
产品名称 活期储蓄存款
特征
连接词
利益
您可以自由调度您的资金，应对日常开支和急用，十分灵活方便。
您可通过银行提供的多种转账渠道，灵活管理整存整取存款的本息、存期、存款形式，方便省心。
您在需要临时资金周转时，可以将整存整取存款作质押，获得个人贷款融资，而不用因提前支取而损失利息。 可以帮助您养成良好的存钱习惯，运用货币的时间价值积累财富。
可以方便您定期支取利息以作生活零用。
当您有较大金额的结余，但在不久的将来须随时全额支取时，您可以拥有活期储蓄的方便灵活，同时享受高于活期储蓄的利息收益。
您采用零存整取的方式，却能按照整存整取的利率获得更高的利息收益。
在两万元的限额内，您实际获得的利息会因不用缴交利息税而增加不少。
您可以较为方便地支取，还能获得比活期高的利息收益，对于专门用于新股抽签认购或遇有长假的大额资金特别有利。
评论性反问
存取不限
可以自动转存和约定转存
整存整取定期储蓄
可以作为贷款质押品
零存整取定期储蓄 存本取息定期储蓄
定活两便存款
也就是说
每月需以固定金额存入
这意味着
可以分次支取利息
换句话来说
存期超过一年（含一年）的，
一律按一年期整存整取利
由于这些
率打六折计息
利率优惠
教育储蓄
免交利息税
这对您有帮助，
对吗？
这对您很重要，
是吗？
这就是您想要的，是吗？
您看这些好处是不是符合您的需求？
个人通知存款{储蓄产品}.
利率收益较活期存款高
储蓄产品优势比较
储蓄产品之比较 董会良
一、 整存整取和智能型整存整取
1、存期为3M，6M，1Y，2Y，3Y，5Y；
2、按开户日整存整取利率计息；
3、整存整取起存金额为50元，智能型整存整取起存金额为20万；
4、整存整取可以部提一次，而智能型整存整取可多次部提，因而可以应付客户临时性资金安排。
5、适合存期3个月以上，未来有可能有临时性资金支出，而支出金额又不大的客户；相对而言，智能型整存整取更适合金额较大，存期较长，未来小额临时性资金安排较多的贵宾客户。
二、 定活两便
1、 存期和起存金额与整存整取相同；
2、 利率按同档次整存整取利率打六折；
3、 相对于整存整取和智能型整存整取而言，定活两便适合存期在3个月以上，未来不确定的某一时刻需要一次性全部支取的客户。
三、 个人免预约通知存款（1天/7天）
1、 执行通知存款利率，但取款不需要再预约，支取时与活期存款一样方便。
2、 按支取时通知存款的利率计息；
3、 起存金额5万元；
4、 适用于有较多闲置资金，而闲置期大概两周之内的客户；
5、 因为不足通知期限按活期存款计息，所以，如果客户预计存期在七天以内，建议开户时选择1天免预约通知存款，而期限在7天以上，建议选择7天免预约通知存款。
四、 个人理财通知存款（1天/7天）
1、支取、起存金额和个人免预约通知存款相同；
2、1天或7天一个计息周期，到期不取可自动本息转存，相当于通知期限的复利计息方式，可获得更高的收益率。
3、约定转存功能，账户资金超过5万即将账户默认转变为7天通知理财存款账户。
4、适用于有较多闲置资金，而且闲置期超过两周但少于3个月之内的客户；
5、因为不足通知期限按活期存款计息，所以，如果客户预计存期在七天以内，建议开户时选择1天理财通知存款，而期限在7天以上，建议选择7天理财通知存款。
五、 理财产品
1、保本保收益；
2、基本无风险，收益达到或高于中长期整存整取的利率水平；
3、期限有长有短，能使客户在保持较高收益的同时能够合理安排未来可能的资金支出；
4、适用于存款金额较多，对银行理财产品有所了解，而又想获取更高收益的客户；
如何为客户选择最优的产品或产品组合？
从客户的角度而言，在不增加交易成本和保持必要流动性的同时，能够获得最大收益的产品组合就是最优的。具体而言，主要考虑的为：客户办理业务的便利性、未来的资金支出安排即存期、产品的收益率。下面举例说明：
一、 客户资金额在5万以上，对理财产品较为了解和信任：
最适合该客户的应该为“理财产品+7天个人理财通知存款”的产品组合。在有合适的理财产品的时候购买相应理财产品，理财产品到期之后自动变为7天理财通知存款，从而在不同理财产品发售间隔期间也可以获得通知存款的利率；
（大量的理财产品交易使支行获取少量的中间业务收入的同时却会损失大量存款）
二、 客户资金在5万以上，但不想购买银行的理财产品：
1、客户预计存期在3个月以上
此时，最适合客户的产品为：整存整取、智能型整存整取、定活两便等产品，因为这些产品的收益较高，且可以应付未来的资金支出。
2、客户预计存期在7天到3个月之间
此时最适合客户的产品为：7天个人理财通知存款或7天个人免预约通知存款。 如果实际存期正好为7的整数天倍，由于理财通知存款采取复利计息，可以获得更高的利息；如果实际存期不是7的整数天倍，余数越大，个人免预约通知存款获得的利息也就越高，因为免预约通知的实际存期就是计息期，而理财通知不足通知7天通知期限的以活期计息。
3、客户预计存期在1周以内（国庆、春节等类似期间）
此时，最适合客户的产品为：1天理财通知存款，客户可获得实际存款天数内以1天通知存款利率计息的复利计息方式获得的利息。
4、客户存期较短，但并不能比较明确的确定具体的存期（多数客户）
可以建议客户开通个人理财通知存款的约定转存功能。
三、 客户资金较小，在5万元以下：
此种情况下，最适合客户的是：“定期+活期”的产品组合，将预计较长期间不用的资金转存为定期或定活两便产品，从而获得更高收益。
四、 为客户选择最适合的办理业务的渠道：
1、目前网上银行可以办理：定活通、理财通知存款、免预约通知存款、智能型整存整取和购买各种理财产品。（客户经理的考核依据？）
2、对经常购买理财产品的贵宾级客户，可以在有新的理财产品的时候短信通知，使其在方便的时候通过网银或柜面办理，提高客户的收益。
3、对公客户往往熟悉网银操作，且能够比较准确的预计未来期限的现金流支出，所以，较短期的理财产品、理财和免预约通知存款可以提高其收益，应当让其知晓，以提高其收益。
免预约、理财通知存款、整存整取的利息差异
1、 资金10万元，实际存期10天：
7天个人免预约通知存款利息=100000*1.49%*10/360=41.39
7天个人理财通知存款利息=100000*1.49%*7/360+100000*0.005*3/360=33.14 结：不是7的整数倍，免预约通常利息高。
2、 资金10万元，实际存期21天：
7天个人免预约通知存款利息=100000*1.49%*21/360=86.92
7天个人理财通知存款利息=100000*(1+1.49%*7/360)3=86.94
结：是7的整数倍，理财通知利息通常较高；但可以发现，复利其实非常少。
3、 资金10万元，实际存期90天：
7天个人免预约通知存款利息=100000*1.49%*90/360=372.5{储蓄产品}.
7天个人理财通知存款利息=100000*(1+1.49%*7/360)12+100348.22*0.005*6/360=356.58 3个月定活两便利息=100000*2.85%*90/360*0.6=712.5
3个月整存整取利息=100000*2.85%*90/360=1187.5
结：期限较长，整存整取较通知存款的利息明显较高。
商业银行产品介绍 - 公司存款业务
公司存款业务 第一节 人民币存款及其销售管理
一、公司存款客户及其特点
对公存款是企事业单位、个体经营者和机关团体等单位在银行的结算户存款、专户存款和定期存款的总和。公司存款是对公存款的主要组成部分，包括了经注册的工商企业绝大部分对公存款。银行可为在中国境内符合中国人民银行规定开户条件的公司客户，提供各类存款服务。
公司存款客户具有以下主要特点：一是涉及面广，覆盖范围宽，客户基础广泛；二是相对于储蓄存款，公司存款筹资成本较低；三是户均金额高；四是存款的流动性强，稳定性比较差，波动明显，控制难度大；五是对宏观经济政策比较敏感。
二、公司存款种类
公司存款按支取方式和计息的不同，可分为活期存款、定期存款、单位通知存款、单位协定存款、集团账户存款等。按币种不同，可分为人民币存款和外汇存款。存款账户主要包括活期存款(含单位协定存款和集团账户存款)账户和单位定期存款(含单位通知存款)账户。公司存款账户管理主要包括账户的开立、账户的撤销、账户信息的查询等方面内容，一般的账户都包含了两个基本要素，即账号和科目号。公司客户的所有经济业务的记录都是通过账户进行的。
(一)活期存款及其帐户销售管理
单位活期存款是一种随时可以存取，按结息期计算利息的存款，其存取主要通过现金或转账办理。这种存款的特点是不固定期限、客户存取方便，随时可以支取。活期存款账户分为基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户以及集团二级账户和协定存款账户。
公司客户作为存款人开立账户，应执行中国人民银行《银行账户管理办法》的有关规定。开立账户时，存款人凭中国人民银行当地分支机构核发的开户许可证及有关证明文件开立，并提交两联盖有与存款人营业执照或有关证明上名称完全一致的单位公章或财务专用章及单位法人代表(或其授权代理人)印章的印鉴卡片。 除上述材料外，银行销售不同的账户，要求存款人出具的证明文件及应具备的条件也不相同。
1、 基本存款账户
基本存款账户是企事业单位的主要存款账户，是其办理日常转账结算业务和现金收付业务的账户，企事业单位的工资、奖金等现金支取只能通过基本存款账户办理。销售基本账户应符
合以下规定：
(1)公司客户作为存款人，可以自主选择开户银行；银行也可以自主决定是否为存款人开立账户。任何单位和个人不得干预存款人在银行开立或使用账户。
(2)公司客户申请开立基本存款账户时，应出具当地工商行政管理机关核发的《企业法人营业执照》或《营业执照》副本；公司附设机构申请开户应提交公司同意开户的证明。
(3)存款人不得开立两个以上基本账户。任何单位和个人不得将单位的资金以个人名义开立储蓄账户。任何个人不得将私款以单位的名义存人金融机构，任何单位不得将个人或其他单位的款项以本单位的名义存人金融机构。
(4)存款人在银行开立基本存款户，实行由中国人民银行当地分支机构核发开户许可证制度。银行对存款人开立或撤销账户必须向中国人民银行分支机构申报。{储蓄产品}.
(5)银行应依法为存款人保密、维护存款人资金自主支配权，不代任何单位和个人查询、冻结、扣划存款人账户内存款。国家法律规定和国务院授权中国人民银行总行的监督项目除外。
2、 一般存款账户
一般存款账户是存款人在基本存款账户以外开立的账户。存款人可以通过本账户办理转账结算和现金缴存，但是不能办理现金支取。销售一般存款账户应符合以下基本规定：
(1)申请开立一般存款账户须具备下列条件之一：在基本存款账户以外的银行取得借款；与基本存款账户的存款人不在同一地点的附属非独立核算单位。
(2)需出具下列证明文件之一：借款合同或借款借据；基本存款账户的存款人同意其附属的非独立核算单位开户的证明。
3、 临时存款账户
临时存款账户是存款人因临时经营活动需要而开立的账户。存款人可以通过该账户办理转账结算，并根据国家现金管理规定办理现金收付。销售临时存款账户应符合以下基本规定：
(1)同一个存款人只能开立一个临时存款账户。
(2)存款人必须是外地临时机构或者是临时经营活动需要才能开立临时存款账户。
(3)申请开立临时存款账户时必须出具当地工商行政管理机关核发的临时执照或当地有权部门同意设立外来临时机构的批件。
4、专用存款账户
专用存款账户是企事业单位因基本建设、更新改造或办理信托、政策性房地产开发、信用卡等特定用途需要开立的账户。专用存款账户要专款专用，不得办理日常结算和现金收付业
务。因基本建设资金开设的专用存款账户确实需要支取现金的，必须经中国人民银行当地分行批准，按照国家现金管理规定办理现金支取。企事业单位的销货款不能进入该账户。销售专用存款账户应符合以下规定：
(1)存款人专用账户的资金来源必须是基本建设资金或更新改造资金或有特定用途，必须专户管理的资金。{储蓄产品}.
(2)申请开户时必须出具有权部门批准立项的文件或国家有关文件的规定。
5、集团二级账户
集团二级账户是为在银行开立账户的大企业、大集团提供综合服务而在集团一级账户下为其下属单位或部门建立的账户。利用集团二级账户可以直接在银行系统内所有的对公营业网点办理银行结算业务，执行银行的有关规定。销售集团二级账户必须符合以下基本规定：
(1)申请开立集团二级账户的借款人的上级单位必须与拟开户行签有开立集团二级账户的协议，且存款人必须持有集团或上级单位开具的证明或意见书作说明和保证，证明要说明由于开立二级账户引起的责任由其负责。
(2)集团本身开立的账户作为辖属单位账户资金出入的总账户核算与其集团一级账户的核算一一对应。
6、协定存款账户
协定存款账户是为了吸引客户闲置资金而为其开立的与其基本存款账户或一般存款账户有紧密联系的一种账户。
（二）定期存款
定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款，通常分为三个月、半年、一年三个利率档次。这种存款是银行稳定的资金来源，具有简便、安全的特点，定期存款用于结算或从定期存款账户中提取现金。客户若临时需要资金可办理提前支取或部分提前支取。人民币单位定期存款在存期内按照存人日挂牌公告的定期存款利率计付利息，遇利率调整，不分段计息。销售定期存款业务基本规定：
1、定期存款存入方式可以是现金存人、转账存人或同城提出代付。起存金额1万元，多存不限：
2、定期存款支取方式有以下几种：
(1)到期全额支取，按规定利率本息一次结清；
(2)全额提前支取，银行按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；
(3)部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金额，则对提取部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，剩余部分存款按原定利率和期限执行；若剩余定期存款不足起存金额，则应按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并对该项定期存款予以清户。
（三）单位通知存款
单位通知存款是指存款人在存人款时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取日期和金额方能支取的存款。凡在开户行开立人民币基本存款账户或一般账户的企业、事业、机关、部队、社会团体和个体经济户等单位，只要通过电话或书面通知开户行的公司存款部门，即可申请办理通知存款。客户不需要约定存期，只在支取时事先通知存款银行。存款利率按中国人民银行规定同期利率执行。单位通知存款实行账户管理，其账户不得做结算户使用。销售单位通知存款业务基本规定：
1、开户时单位须提交开户申请书、营业执照正本副本影印件等，并预留印鉴。印鉴应包括单位财务专用章、单位法定代表人章(或主要负责人章)、财务人员章及变码印鉴(适用于具备条件的分支机构)。
2、通知存款为记名式存款，起存金额50万元，须一次性存入，可以选择现金存入或转账存人，存入时不约定期限。
3、通知存款不管实际存期的长短，统一按存款人取款提前通知的期限长短划分为一天通知存款和7天通知存款两个品种。
（四）单位协定存款
协定存款是指客户通过与银行签订《协定存款合同》，约定期限、商定结算账户要保留的基本存款额度，由银行对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款率计息，超过基本存款额度的部分按结息日或支取日中国人民银行公布的高于活期存利率，低于6个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款。约定结算账户的额度，由银行将结算账户中超额度的部分转入协定存款账户，单独按照协定存款利率计息。销售协定存款基本业务规定：
1、单位应与开户行签订《协定存款合同》，合同期限最长为一年(含一年)，到期任何一方如未提出终止或修改，则自动延期。凡申请在银行开立协定存款账户的单位，须同时开立基本存款账户或一般存款账户(以下简称“结算户”)，用于正常经济活动的会计核算，该账户称为A户，同时电脑自动生成协定存款账户(以下简称B户)。如单位已有结算账户，则将原有的结算账户作为A户，为其办理协定存款手续。
2、协定存款的起存金额为10万元(指A户)。
3、每季末月二十日或协定存款户(B户)销户时应计算协定存款利息。季度计息统一于季度计息日的次日人账；如属协定存款合同期满终止续存，其销户前的未计利息于季度结息时一并计人结算户(A户)。
（五）集团账户存款
集团账户存款业务主要是指集团总公司一级账户的存款业务。集团总公司通过集团一级账户资金的上收和下拨，在其子公司之间进行资金的灵活调剂，达到加强资金的集中管理，提高资金使用效率的目的：
1、集团账户的开立与使用
集团总公司和其子公司均作为独立的法人，在银行开立结算存款账户。集团总公司开立的账户作为集团一级分户账账户，集团子公司开立的账户作为集团二级分户账账户，集团二级分户账账户是集团一级分户账账户的补充反映，其账户存款余额、存款积数、存款利息等只作为控制数据，便于与其总公司进行资金清算。由于集团总公司一级分户账账户是其各子公司二级分户账账户的总括反映，因此集团总公司一级分户账账户应保持一定的存款余额，保证其子公司二级分户账账户的正常结算支付需要，在集团一级账户存款余额不足的情况下，必须限制其子公司的支付，在集团子公司账户发生款项冻结时，其总公司一级存款账户也应受到相应数额的冻结控制。
2、集团账户存款的账务结转
集团子公司二级存款账户每发生一笔结算收付业务，必须及时在其总公司集团一级存款分户账上体现，即集团二级分户账账务结转一级分户账，该过程一般由计算机系统自动完成。通过计算机特定处理，结转之后子公司仍可查阅其账户中已结转的部分，以便于控制其资金头寸。
三、公司存款销售的成本管理
（一）公司存款销售成本管理任务
公司存款销售成本管理，就是按照公司存款的特性和国家的方针政策，对组织公司存款过程中发生的利息支付、物化劳动和活劳动耗费等成本费用进行预测、计划、控制、核算、分析和考核等各项管理工作的总称。实行公司存款成本管理，对于提高公司存款的预见性、准确性和可控性，降低筹资成本，提高经济效益，具有重要意义。
1、最大限度地组织公司存款。商业银行的自有资金是有限的，要提高自身经济效益和社会经济效益，就必须积极开拓业务，扩大资金来源，努力组织存款，特别是组织成本相对低廉的
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