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2015年保险公司保费收入排名
2015年保险公司保费收入排名
近日，保监会公布了保险公司2015年1月到11月各地区、中资、外资保险公司的保费收入情况，OK保险网小编收集并整理了相关数据，具体数据如下：
1、2015年1-11月（中资）人身保险公司原保险保费收入情况表 2、2015年1-11月（外资）人身保险公司原保险保费收入情况表 3、2015年1-11月（中资）财产保险公司原保险保费收入情况表 4、2015年1-11月（外资）财产保险公司原保险保费收入情况表 5、2015年1-11月全国各地保险公司原保险保费收入情况表
2015年1-11月（中资）人身保险公司原保险保费收入情况表
2015年1-11月（外资）人身保险公司原保险保费收入情况表
2015年1-11月（中资）财产保险公司原保险保费收入情况表
2015年1-11月（外资）财产保险公司原保险保费收入情况表
2015年1-11月全国各地保险公司原保险保费收入情况表
中华保险无权强行转让员工股：法律问题
根据《新疆华联投资有限公司员工股宣导材料》、《持股管理办法》、《员工持股实施办法》、《出资证明》、《委托投资协议》以及新疆华联投资有限公司和中华联合财产保险公司的工商登记等文件，笔者作为一个股权法律实践者和研究者，就中华保险公司员工咨询的问题集中做一些回答。
仅代表个人观点，供持股员工参考！
1、7700名左右的隐名股东属于谁的股东？
首先，从外在形式上，隐名股东是新疆华联的股东，因而，应该在新疆华联的公司平台上来解决其股权转让问题，但是，隐名股东成为新疆华联的前提是隐名股东都是中华保险的员工；新疆华联的目的仅仅是为了中华保险的员工成为中华保险公司的股东而不得已设置的一个“壳”，其目的在当时是为了合理规避公司法的股东人数限制。其次，从《员工持股实施办法》等文件可以看出，他们具有的身份顺序应该是：第一身份是中华保险的“员工”，第二身份是中华保险的“股东”，最后的身份才是新疆华联的“股东”。这三种身份不应该被割裂对待，即不能在强制要求出资的时候，给他们说他们是“中华保险的股东”，而在不需要他们的时候，说他们只是“新疆华联的股东”，甚至用“中华保险员工”的身份来迫使他们就范。最后，应该把他们看做是“中华保险的员工股东”来对待，只有摆正这种姿态，尊重企业的历史和现状，尤其要考虑“员工持股”这一特殊历史背景，才能从法律上和常识上获得员工与公司之间的共赢，否则，一味地“玩法律”，可能会激化矛盾。
2、为什么隐名股东积极维权，而鲜有显名股东出来维权？
原因很简单，就是利益作祟。《员工持股实施办法》中的出资限额显示，员工出资份额分别为：总公司正职领导100-150万；副职领导80-100万；中层干部40-60万；一般干部20-40万；分公司主要领导30-80万；班子副职25-60万；中层干部15-50万；中支公司主要干部15-50万；班子副职10-40万；分支机构其他管理人员5-30万；签约员工1-10万。《员工持股实施办法》规定：“全系统中心支公司中层以上管理人员必须出资，其他人员为自愿出资”。《员工持股实施办法》规定：“主要领导与所辖出资员工签署《委托投资协议》”，由主要领导担任显名股东。这一制度设计的结果是：总公司及各公司的主要领导成为了公司在形式上的股东（公司主权者），而中华保险通过对这些“主要领导”控制成为了新疆华联的实际控制人。显名股东由于都是领导，直接受中华保险总公司控制，尽管他们在整体转让股权一事上，可能会和中华保险有利益冲突，但是，这些人在中华保险拥有的利益应该很多，股权仅仅是其中一个，所以，他们不得不听从中华保险的指挥。显名股东这个中间群体，作为解决此次事件的关键角色被中华保险控制以后，就成为直接成为中华保险的“打手”，通过新疆华联公司的表决程序来达成中华保险的目的。隐名股东则不同，他们基本上处于管理的底层，而且有近半数已经离开中华保险，其被视为“外人”，他们难以获得信息，只能选择要么被动的接受，要么积极的反对！
3、中华保险能上市吗
作者作为一个旁观者，觉得这个问题的答案应该是：“肯定要上市”及“肯定能上市”。
尽管正如《新疆华联投资有限公司员工股宣导材料》所言，未来是不确定的。虽然未来是不确定的，但作为投资者来说，就是要从不确定性中来寻找确定性。 绝大多数隐名股东都已经持有中华保险的股票近10年，再等几年，如果上市了，那我觉得10年的时间投资是值得的；反之，10年前的投资，如果现在按1.7倍
拿回来，充其量冲抵了通货膨胀，实际收益应该甚微，除非投资者（隐名股东）对公司现在的价值，特别是未来上市（价值增长特殊增长）不看好！
4、隐名股东不签字股权能被转让吗？答案当然是否定的，由于股权代持是一种民事合同关系，显名股东能不能代替隐名股东转让其股权取决了股份代持协议（委托投资协议）中是否约定了授权，如果隐名股东没有授权显名股东有权代为转让其股权，那么，除隐名股东以外，没有任何人有法律权利转让隐名股东的股权。尤其是新疆华联和中华保险更没有权利强制员工整体转让其持有的未来极有可能增长的股票！5、7700名隐名股东拥有哪些权利？按照《公司法》和上述文件，在本案中隐名股东至少拥有以下权利：
1查阅公司相关文件的权利《新疆华联投资公司持股管理办法》第十六条规定：“隐名股东享有以下权利：。。。（5）有权查阅公司章程、股东会的会议记录和公司财务会计报表；但按照公司法规定，股东可查阅的文件范围有：“股东有权查阅、复制公司章程、股东会会议记录、董事会会议决议、监事会会议决议和财务会计报告”
2提出议案的权利《新疆华联投资公司持股管理办法》第二十条规定：“隐名股东可以通过代持其股份的显名股东，向股东会提出议案”
3知情权按照《委托投资协议》第4,6条，委托人（显名股东）应该定期向隐名股东报告工作情况
4无效决议的撤销权如果新疆华联公司的董事会和股东会会议决议内容和决议程序违反《公司章程》和《公司法》，隐名股东可以在该决议作出60天内提起诉讼5请求赔偿的权利《公司法》第20条规定：“公司股东应当遵守法律、行政法规和公司章程，依法行使股东权利，不得滥用股东权利损害公司或者其他股东的利益；不得滥用公司法人独立地位和股东有限责任损害公司债权人的利益。公司股东滥用股东权利给公司或者其他股东造成损失的，应当依法承担赔偿责
任。”6代位起诉损害公司利益的董事、监事和高管的权利《公司法》第149条：“董事、监事、高级管理人员执行公司职务时违反法律、行政法规或者公司章程的规定，给公司造成损失的，应当承担赔偿责任。”
《公司法》第151条：“董事、高级管理人员有本法第一百四十九条规定的情形的，有限责任公司的股东、股份有限公司连续一百八十日以上单独或者合计持有公司百分之一以上股份的股东，可以书面请求监事会或者不设监事会的有限责任公司的监事向人民法院提起诉讼；监事有本法第一百四十九条规定的情形的，前述股东可以书面请求董事会或者不设董事会的有限责任公司的执行董事向人民法院提起诉讼。”
中华保险无权强行转让员工股：法律问题（二） 2015-11-05王宏哲股权法律
1中华保险不能借助新疆华联之手强行通过股东会决议转让员工股在中华保险员工股维权微信群里，有一则消息，据说来自于中华保险总公司，内容是：” 如
果超过2/3同意公司处置方案，不需要另外1/3同意，所谓2/3是指出资额度的2/3，而不是人数。”。对此，有隐名股东咨询，如何在此次事件背景下中理解这一条。
这个以出资额表决数来决定公司决议的法律结论是来自于公司法。公司法第43条规定：“股东会会议作出修改公司章程、增加或者减少注册资本的决议，以及公司合并、分立、解散或者变更公司形式的决议，必须经代表三分之二以上表决权的股东通过。”
就本案中的股权对外转让一事，如果认为员工股属于新疆华联的股东，那么，新疆华联就可以按照本条规定来达成将其持有的股权转让给第三人的目的（应该是中华保险的目的）。
但是为什么不能强行转让那？关键的一点是要认识到这里的股权不是公司法意义上一般股权，是基于员工持股目的形成的员工股；同时，这里的新疆华联也不是一般的公司，而是特殊目的公司，因而，其不能按照一般公司法规定的决议程序和标准来进行决策！
问题的核心就是隐名股东到底是谁的股东？请见下一个问题的答案。
2所有隐名股东都是中华保险公司的隐名股东
这一点认识对中华和员工双方都很重要，因为更多的员工认为自己只是新疆华联的股东，如果仅从新疆华联的股东角度来考虑问题，这是一个极为危险的方向性错误！
有证据显示，自始至今，中华保险都承认：隐名股东都是中华保险的隐名股东，新疆华联仅仅是个规避法律的“壳”而言，不具有实质意义。
以下证据显示中华保险一直视7700多名隐名股东为中华保险的隐名股东：
证据1：《关于部分分公司提问的答复》第15条说：员工所持股为“中华联合的股权”。
证据2：《关于部分分公司提问的答复》第9条说：员工入股后，是公司隐名股东，不属集资行为。
证据3：《关于部分分公司提问的答复》第4条说：目前我们员工所持“中华”原始股每股为1元。
证据4：《员工股整体转让方案宣导材料》之“个人不能随意处置”说：中国保监会2004年颁布的《保险公司管理规定》（保监会令2004年第3号）规定，自然人不能直接投资保险公司。因此，员工出资成立新疆华联作为持股平台，再由新疆华联投资入股到中华控股和中华财险。根据保监会《保险公司股权管理办法》（保监会令2014年第4号）的规定，目前自然人依然不能成为非上市保险公司股东。基于以上政策原因，出资员工不直接是中华保险的股东，而是新疆华联的
股东。（公司承认员工作为隐名股东的原因是因为政策限制，但反向推理是：公司承认员工入股后获得隐名股东资格！）
证据5：《中华联合财产保险公司收款收据》中“收款事由”显示是“出资款”，依据股权法律一般原理，员工因出资获得了中华保险的股东身份！
基于以上，对隐名股东来说，必须重新调整商谈对象，不要把重点放在新疆华联这个“壳公司”身上。要认识到自己的真实身份是“中华保险的隐名股东”，所谓“新疆华联的隐名股东”是一个虚假的概念，在法理上要“刺穿新疆华联的公司面纱”直指“中华保险”，才是解决问题的正道！3“整体转让”的并不是新疆华联的股份，而是隐名股东持有的中华保险的股份”如何理解“将员工股整体转让”？
首先，这里的员工股就是指“中华保险的员工股”而不是“新疆华联的员工股”，这看似是常识，但却是考虑双方关系的法律基石！
其次，“整体转让”的看似是新疆华联作为一个持股人的股份，但实际转让的却是隐名股东作为中华保险的股东的股份？
按照《宣导材料》似乎是在转让新疆华联的股份，如果从这个角度理解，那么隐名股东就是新疆华联的隐名股东，而不是中华保险的隐名股东了，这就是一个法律陷阱。
4“新疆华联”是一个特殊公司（1）新疆华联是“持股平台”，它的唯一功能就是持股，它不是《公司法》意义上普通公司，所以，就不能简单依照《公司法》来处理新疆华联内部的股东关系和治理结构。
（2）新疆华联从开始就不是一个独立的公司，只具有形式上的法人资格，但不具有实际上的法人能力
新疆华联的不独立体现为：财务不独立（股东的入资不是进入公司账号，而是进入中华保险；应该没有自己的独立财务体系）、人员不独立（股东都是中华保险的员工，不是独立的投资人；董事和监事都是中华保险的高管；董事长由中华保险的副总担任；显名股东都是中华保险各省的负责人）、业务不独立（作为一个持股公司，除了投资于中华保险，没有别的业务）、财产不独立（所有财产都变成了中华保险的股本金）、机构不独立（这类公司应该没有机构）等。
这样的一个长期的壳公司，怎么可能突然具有决策能力，能通过股东会和董事会来完成决策！
（3）这样的壳公司可以承担一个流氓角色：在实际控制人操作下，为达成实际控制人的目的，随时可以作出一个转让其持有中华保险股权的股东会和董事会决议。
《员工股整体转让方案宣导材料》前言说：“根据新疆华联投资有限公司（以下简称“新疆华联”）第二届董事会第七次会议通过的《关于转让新疆华联持有的中华联合保险控股股份有限公司、中华联合财产保险股份有限公司股份的方案》，公司拟将员工股整体转让”
中华保险实习报告
中华保险实习报告
紧张而又充实的中华保险实习生活就要结束了，在这里的两周学习了很多，收获了很多，感触也很多
两周前怀着紧张期待的心情来到中华保险，在新的环境、新的开始、新的挑战，自己之前所学的理论知识终于可以付诸实践了。
来到中华的首日受到了各位领导的热情欢迎，并寄予我们深切的关怀和勉励，同时也要求我们认真扎实的做好每一项工作，把基本功学牢学扎实。
一、实习内容
实习的主要内容是学习中华保险车险条款，录单及出单以及整个工作流程
1、接待客户，向客户介绍保险条款并根据客户具体情况做出保险方案计算保险费。
2、负责填写投保单；先收集好客户的行驶证、身份证复印件等资料新车则要提供购车发票和合格证，然后对照证件上的内容填写投保单，再用电脑进行录入。
3、经核保无误通过后，交强险打印保险单和保险标志、商业险打印保险单和保险卡，核对确定准确无误后，将保险单交到财务，再用专门的笔记本把客户的资料登记好。
4、把单证按类别整理并装订，最后送至档案管理室并按月份将其归类。 心得体会
二、实习体会
古有卖油翁以铜钱置于油瓶之口，举勺斟油而铜钱不湿。卖油是一个简单而平凡的工作，就是在这平凡而又简单的工作岗位上卖油翁创造出了他的奇迹迅速而又准确的将油装进油瓶。
这个故事告诉我们无论身在什么岗位，都应该具有扎实的专业技能，上阵杀敌我们要有精准的剑术，卖油我们也要卖的漂亮。{中华保险怎么样}.
学习系统录单并不是很难的工作。例如一个交强险的录入，我们需要客户提供发票、合格证、身份证复印件等证件，在证件号码录入的时候发动机号和车架号是最重要的，尤其是车架号长达17位且数字字母混合，一不小心就会出错，录单又要讲求速度，要快速而又准确的录入确实要通过不断的练习才能达到。这是我们就要有卖油翁的精神，通过的反复不断的练习，达到孰能生巧的境界。在商业险录入的时候我们又要反复不断的练习熟记每个险别在系统里对应的代码以提高录入速度。
保险的知识是很多琐碎的点，就像一粒粒珠子需要我们把它串联起来才能变成美丽的项链。保险知识其中每个险种都有它的特点都有它承保的范围和发挥的功能附加险则像点缀和补充满足客户不同的个性化需求，比如私家车就不需要承保车上货物掉落责任险，而货车则最好承保车上货物责任险。同时险种的搭配也有其固定的规则，每个附加险都必须有其对应的主险，不能单独承保，不同的保险公司又有自己不同的规定就像不同珠琏的卖家有不同的卖法。 一个单位机构就像一个马达，每个部门是不同的工作单元，每个员工是具体的零件，马达良好运转就需要每个员工的共同协作,协作的桥梁是沟通。成员之间能够良好的将自己的意见和建议表达给对方，才能使我们的马达运转的更加有序。
沟通在组织中就如人的血脉,在生活中也同样的重要。如果沟通不畅，就如血管栓塞，其后果是可想而知的。所以要学会沟通，就要一定懂得其途径。因为它不只是语言，还包括动作、姿态、眼神、表情等等。有时一个眼神，一句我来了，抱一下肩膀，笑一笑......都会有很大的作用,让你工作开心、事业有成。
沟通的重要目的就是人际关系，如果你的人际关系不好、沟通不畅，工作就不会顺心。因为没有人会和不懂沟通的人有良好的合作的。
咸鱼终翻身 中华联合保险低调进京
咸鱼终翻身 中华联合保险低调进京
2010年10月18日07:50 来源：华夏时报{中华保险怎么样}.
偏居新疆乌鲁木齐的中华联合保险正在悄悄地把公司的重心向北京迁移。9月底，保监会批复了这家全国第四大财险公司的总部住所变更事宜，“西城区平安里西大街28号楼21层”从此取代“乌鲁木齐市南湖南路65号”，成为这家处在艰难转型期公司的中枢神经。 据了解，这个自2007年爆出60多亿巨亏、命运一直处于跌宕起伏中的保险公司，经营模式粗放、亏损不得改善、总公司管控能力弱化、引入外资遇阻是其前两年的写照。2010年上半年，艰难转型的中华联合保险终于实现了扭亏为盈，1-5月份中华联合财险实现利润
3.47亿元。
业内人士认为，中华联合保险将总部搬至北京可谓好处多多：既能便于监管部门及时掌握经营状况，又能够推进招商引资工作，尽快改善中华联合保险偿付能力充足率长期不足的状态。
扭亏的代价
自2006年来一直排名第四，一度陷入巨额亏损的中华联合保险在今年上半年实现盈利。数据显示，仅前5个月中华联合财险即实现利润3.47亿元。但中华联合保险也为转型付出了代价，其上半年保费累计增速均为负值，市场份额也较2007年缩水一半至4.8%。 保监会保费数据显示，今年上半年，中华联合保险实现保费收入100亿元，累计同比增长-14.84%，是今年6月份保费累计出现负增长的七家公司之一，仅次于中煤财产、阳光农业互助保险、安诚财产保险的-99.98%、-36.41%和-16.32%的增长水平。
首都经贸大学庹国柱教授介绍，中华联合保险前身是新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司。从2004年4月保监会批准，到2006年6月中华联合保险控股股份有限公司揭牌，2006年中华联合保险保费收入从十几亿增长到150亿，跃居全国财险第四，跻身第一集团。 作为国内第四大财产险公司，中华联合保险2007年爆出60多亿巨亏，之后命运跌宕起伏。大股东新疆生产建设兵团在金融业管理能力有限，寄希望保监会能够拯救这家公司。 “高速跑马圈地需要大量资本金来支撑，否则就会面临偿付能力不足的风险。”庹国柱教授说，“中华联合保险现在必须要转型，在增加资本金的基础上，还要强化风险控制和基础管理，控制好赔付率和成本费用。”
2009年3月，由新疆生产建设兵团国资委和保监会共同成立的加强内控工作小组进驻中华联合财险，帮助其重新制定发展战略和内部架构的重建。
据悉，工作小组进驻以后，帮助公司制定了改变粗放式经营的策略，由原来追求保费规模转为提升承保内涵。总公司严格加强成本控制，实现业务和财务的集中管理，同时总公司加大对省分公司的考核力度，实行以绩效定薪酬的机制。
其总部人士透露，实行上述内控措施以来，中华联合保险今年以来盈利能力明显提升，今年前五个月，中华联合财险累计实现保费收入79.41亿元，综合赔付率65.27%；综合成本率96.36%，1至5月实现利润3.47亿元。
中华联合保险的目标是全年盈利，其董事长张崇进在公司2010年保险工作会议上表示，中华联合保险将推进集中管理，增强管控效果，降低经营成本，提高人均产能，提升盈利能力，争取2010年扭亏为盈。
总部迁北京{中华保险怎么样}.
9月底，中华联合保险拿到了总部迁进北京的批文。
“中华联合保险将总部搬至北京可谓好处多多：既能便于监管部门及时掌握经营状况，又能够推进招商引资工作，尽快改善中华联合偿付能力充足率长期不足的状态。”业内人士认为。
记者了解到，目前全国保险公司总部集中在北京、上海、深圳三地，目前在京设立保险总部的保险公司主要有人保集团、国寿集团、中再集团、新华人寿、泰康人寿等30多家大中型保险公司。
业内人士认为，除了北京政治中心的地位为北京发展保险总部经济创造了得天独厚的环境，国务院各大部委、金融保险监管机构为保险总部决策管理提供了最快捷的信息。
同时，大型国有企业的总部大都在北京，这为保险总部拓展业务、沟通合作创造了良好的条件。中意人寿、中英人寿将总部由广州迁往北京就是典型的实证——中意人寿的中方股东中石油和中英人寿的中方股东中粮集团的总部都在北京。
中华保险：农村中小金融机构如何支持实体经济发展
农村中小金融机构如何支持实体经济发展？
中华保险研究所
融资难一直是我国农村经济发展面临的重要问题，农村资金外流与农业资金匮乏并存的现象严重制约了“三农”事业的发展。为此，我国启动了以建设农村中小金融机构为核心的新一轮农村金融体制改革，在以现有商业银行为主导组建村镇银行和贷款公司，促进农村商业银行发展的同时，适度放宽民间资本进入农村金融市场，以期发挥农村中小金融机构对实体经济的支持作用。
一、农村中小金融机构支持实体经济现状
自中国银监会2006年底放宽农村金融机构准入门槛，农村金融机构组织形式不断丰富，机构数量稳定增长。新型农村金融机构的出现提高了农村金融市场的资源配置效率，对培育健康、多元、竞争性的农村金融体系产生了积极的影响。具体而言，主要有以下特征：
（一）机构网点覆盖率提高，涉农贷款稳定增长
近年来我国农村中小金融机构的数量不断增长，涉农贷款稳步增加。截至2014年末，全国有农信社1596家，农村商业银行665家，农村合作银行89家，并有1045个县（市）核准设立村镇银行，县域覆盖率54.57%；涉农贷款余额23.6万亿元，占各项贷款比重28.1%，同比增长13%，其中农户贷款余额5.4万亿元，同比增长达19%，比
1{中华保险怎么样}.
各项贷款平均增速高6.7个百分点（见表1）；全国已组建的新型农村金融机构中，92.9%以上的贷款投向了“三农”和小微企业1，农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行）涉农贷款占全部金融机构的三分之一。
表1 金融机构涉农贷款分机构月报表
（2014-12-31）{中华保险怎么样}.
单位：亿元；%
数据来源：中国人民银行调查统计司。
（二）信贷产品增多，多元信贷需求部分满足
近年来，农村中小金融机构在工资担保和贵重物品质押方面进行了有益尝试，满足了一些多元化的信贷需求。新型农村金融机构从民间金融组织中吸取经验，内生出适合中国的农村金融抵押替代机制，形成一套相对完善信用甄别机制和管理方式。此外，还有机构专门针对企业家和有购房需求的农户设计产品。多样化的产品满足了不同需求的客户，增加了农村信贷市场的供给。
（三）贷款流程简化，利率决定机制相对灵活
在贷款流程方面，农村中小金融机构组织结构简单、决策链条短。虽然其贷款流程与一般商业性金融机构基本相同，但信贷员了解当地情况，对贷款对象个人信息掌握较全，决定是否放贷的周期更短。在1中国人民银行农村金融服务研究小组．中国农村金融服务报告2014．中国金融出版社，2015。
2
利率决定方面，农村中小金融机构的利率定价机制存在较大差异：村镇银行和小额贷款公司实力相对雄厚，贷款利率定价也更为复杂，通常根据不同风险因素实行差别利率（如某小额贷款公司6个月和6-12个月的贷款平均年利率分别为18.63%和20.196%）；资金互助社规模小、实力有限，利率定价机制相对简单，大多参照信用社利率而定。
（四）风险控制水平有所提高，机构可持续经营能力增强 改革后，我国农村中小金融机构的历史不良贷款得到了清理，资本金得到了部分补充，抗风险能力逐步增强。截至2014年末，金融机构涉农贷款不良率为2.4%，其中农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行）涉农贷款不良率为4.5%，同比有所下降。2并且，为控制可能存在的市场风险，农村中小金融机构制定了更为完善的信贷风险控制机制。
二、目前农村中小金融机构支持实体经济存在的不足
尽管从总量上看我国农村金融服务整体呈现改善局面，涉农贷款规模不断增加，农村金融产品和抵押方式创新不断涌现。但是，农村小微企业、农户仍然存在贷款难问题，“普惠金融悖论”问题突出，中国农村金融市场整体尚处在金融供给与需求均不足的低水平均衡陷阱之中。
（一）政策性与盈利性矛盾突出，资金虹吸效应明显
尽管当前监管部门对农村中小金融机构的定位为服务“三农”和小微企业，并对部分信贷投放行业或项目进行了限制（如限制农商行2数据来源：中国人民银行调查统计司。
3
信贷投入保障房、公租房项目等），但这些严格的监管标准并没能确保农村中小金融机构健康发展，在逐利动机下资金外逃、服务非农等现象依然普遍。目前，农村中小金融机构是低评级城投债的主要投资群体之一，也是高收益债的主要代持机构。在现实的业务操作上，农村金融机构通过银行渠道汇集资金，但大部分资金并未流回农村小额信贷市场，而是通过公司业务授信集中于当地公司客户，或通过“银银平台”等金融市场业务流向了区域中心的股份制银行和大银行。
（二）服务机构覆盖面不均衡，信贷供给额度有限
从地域分布来看，农村中小金融机构大多设点于各省辖内经济条件较好的县域，落后地区的经济发展环境及经营预期对其缺少应有的吸引力，金融服务需求迫切但经济发展落后的地区引入金融机构的难度较大。另外，由于农村中小金融机构的规模较小、实力有限，难以形成规模效益，运营成本相对较高。再加上受交通、通讯设施的影响，农村金融机构在为“三农”提供信贷支持时的交易成本较高，这使得部分农村中小金融机构的资金短缺问题十分明显，信贷供给额度有限。
（三）风险管理水平相对落后，“三农”贷款风险高
相对城市商业银行来说，农村中小金融机构的风险管理基础比较薄弱。并且，农业自身的产业属性具有生产周期长、易受季节影响、盈利水平低、投入风险大和回收期长等特点，导致农业贷款周期长且风险大。同时，“三农”财产有限，有效抵押不足，很难降低金融机构的违约成本。而目前的信贷产品以抵押类贷款为主，“三农”的实际状况很难满足金融机构的放贷要求，金融机构的违约风险无法覆盖。
4
（四）金融产品和服务单薄，尚不能有效支撑现代农业发展 目前金融服务仍以存贷款、汇兑等传统业务为主，金融产品创新少、层次低，不能满足日益增长的“三农”有效金融需求。同时，农村金融市场缺乏资产评估、担保公司、征信登记等金融中介机构，极大地限制了以农业、农户已有权益为基础的涉农金融产品创新。而现代农业逐步走向规模化、产业化，不再限于“小额、短期、分散”的周转式需求，也包括“长期、大额、集中”的规模化需求和对信息化、网络化金融服务的需求，现有的金融产品和服务尚不能满足新形势下农业发展的需求。
（五）多层次的农村金融体系仍有待健全
经过多年的发展，我国农村金融体系已形成政策性金融、商业性金融、合作金融在内的金融体系，但与目前农村市场主体的多样化、农业农村经济发展的多样性相比，无论是机构数量、种类，还是服务功能上仍存在不足，一定程度上制约了金融产品和服务的供给。总体上看，我国政策性金融在广度和深度上还较为欠缺，商业性金融层次不够丰富，合作金融还需在规范中探索有效发展的途径。此外，农村地区投资环境、信用环境、公共基础服务设施等尚不完善，政策性担保机制不健全，也制约了金融资源向农村配置。
三、国外农村中小金融机构支持实体经济的经验
由于农业的弱质性特征，政府需要从信贷、保险等诸多方面对农村经济进行支持。国际上，不论是发达的市场经济国家还是发展中国家，都在这一领域进行了有益的探索。在此，我们选取极具代表性的
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中华保险网上综合素质测评考试时间及相关事项
中华保险网上综合素质测评考试时间及相
关事项
考试时间：2012年3月31日上午10:00-12:00
注意：考生需提前做好准备，找一台能上互联网的电脑按照下面通知事项操作就行。 测评号码请输入个人身份证号，测评密码请输入个人身份证号后6位
测评答题前请认真阅读说明文字，做题过程中注意时间，可查看界面上的倒计时时钟。 测评过程中出现无法登录、死机等其他意外情况，请及时联系 0991-4680866。
2012年校园招聘综合素质测评
测试使用指南
注意：
测评号码请输入个人身份证号，测评密码请输入个人身份证号后6位
测评答题前请认真阅读说明文字，做题过程中注意时间，可查看界面上的倒计时时钟。 测评过程中出现无法登录、死机等其他意外情况，请及时联系 0991-4680866。
1、 登录
打开Internet Explorer浏览器。输入网址：出现如图1-1所示界面
图1-1
请注意：在图1-1界面内测评号码处输入身份证号，测评密码处输入身份证号后6位，单击登录按钮
2、 选择测评考卷进行测评。
本次测评共有4套测评考卷，请全部做完。
图1-2
注意：点选任意一套测评考卷开始测评。完成一套测评考卷后，系统会自动返回该选择页面，您可以继续点击其他未测评的考卷进行测评，直至完成所有考卷。
点提交后， 因网络通讯质量的不同会有1-10秒的网络延时，请耐心等待，无需频繁点击提交按钮。
A考卷相关操作：
a.点选图1-2 中A开始测评,仔细阅读答题说明后，点击知道了开始答题系统开始计时
图1-3
b.所有题目作答完毕后点击提交按钮。
图
1-4
B考卷相关操作请参考A。
C1考卷相关操作：
a.点选图1-2 中C开始测评,仔细阅读答题说明后，点击知道了开始答题系统开始计时
图1-5
b.所有题目作答完毕后点击提交按钮。
图1-6
D考卷相关操作：
a. 点选图1-2 中D开始测评, 仔细阅读答题说明后，点击知道了开始答题。系统开始计时
图1-7
b.在框中填写相关内容。
图1-8
c.问题回答完毕后，请点击提交按钮
3.所有考卷完成后，请退出系统。直接关闭浏览器或点击（图1-9）中的退出系统按钮
图1-9
中华联合财产保险股份有限公司
2012年校园招聘综合素质测评系统说明
本次测评答题总时间为115分钟，其中包含四套量表，每套量表题目数量、答题时间和答题要求说明如下：
1、 A量表
1) 标准测试时间为55分钟；
2) 共55道题，均为单项选择题；
3) 如果在规定的时间内你未完成题目，不能继续作答，系统将自动保存你的
答案，并退出。
2、 B量表
1) 标准测试时间为15分钟；
2) 共6道案例分析题，均为单项选择题，有一个共同的情境背景,答案没有
绝对正确或错误之分，请根据自己的判断，选择出最合适的选项；
3) 如果在答题时间内未做完测试可继续作答。全部题目答完后，请点击“提
交”按键，成功提交后将返回。
3、 C1量表
1) 标准测试时间为15分钟；
2) 共有90组陈述，每组里有2个不同的陈述，请从中选一个最能形容你或
者能够表达你的感受的陈述，答案并没有正确和错误之分；
3) 如果在答题时间内未做完测试可继续作答。全部题目答完后，请点击“提
交”按键，成功提交后将返回。
4、 D量表
1) 标准测试时间为30分钟；
2) 本题为一道书面写作题；
3) 如果在规定的时间内你未完成题目，不能继续作答，系统将自动保存你的
答案，并退出。
文档为doc格式