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摘要：随着我国经济的发展尤其是高科技产业的发展，风险投资成为推动我国的科研成果商品化、高新技术产业化、科技企业成长发展的重要因素。风险投资是一种投资于创业期的融资与投资方式，其发展程度决定着我国高新技术产业的发达程度， 对国家的经济安全和综合竞争实力具有重要的战略意义，本文分析了风险投资业在我国的现状和存在的问题，并提出相应的对策建议。
关键词：风险投资；资本市场；投资资本；现状分析；实施对策
一、风险投资理论概述分析
风险投资（venture capital）简称VC，有时也被称为创业投资。广义的风险投资泛指一切具有高风险、高潜在收益的投资；狭义的风险投资是指以高新技术为基础，生产与经营技术密集型产品的投资。
二、我国风险投资的现状分析
1.风险投资的融资渠道狭窄
国外风险投资的资金来源渠道主要有：富有家庭及个人、养老基金、捐赠基金、银行持股公司、投资银行、外国投资者等。我国目前风险投资主体主要是政府，来源主要是银行的科技开发贷款。虽然在发展初期由政府资助扶持风险企业发展是完全必要的，但随着风险企业向纵深发展，开辟多渠道的融资体制更具有长远意义。
2.知识产权制度的不完善
一方面，我国国内的高技术市场大部分被国外产品占领，这使得我国的风险投资企业面临着巨大的技术风险和市场风险；另一方面，由于我国资金相对比较短缺，市场化程度不高，投机者可以利用经济转型期出现的漏洞，不必冒很高的风险便可获得很高的收益。加之，我国现行的知识产权保护制度覆盖面比较狭窄，对知识产权的保护不力，损害了一些进行高技术创新活动的科技人员的利益，使他们的高投资不能获得很高的收益。
3.风险投资退出机制不畅
风险投资是一种权益投资，其投资对象是处于创业期的未上市的具有高成长性的新兴企业，要求有相当高的回报来补偿其承担的高风险。若只是为了获得红利，那么即便是高成长企业的很高的利润和红利也无法充分补偿这种投资的高风险，因此只能走退出渠道：高价出售、上市或回购。
三、我国风险投资存在的问题
1.资金来源狭窄，投资总量不足
从整体上看，现有规模的风险投资资本还难以满足市场的需要。现阶段我国风险资本来源主要是海外投资、上市公司、政府拨款资助、科技企业和民营资本企业。目前，我国的发展模式为“政府主导型”，政府所提供的资金占绝对的优势，造成投资结构的不均衡，投资主体单一。导致了竞争的缺乏和运行的不规范，以及效率的低下，同时融资渠道的狭窄，则直接导致了风险资本的规模较小，影响投资效益。加之，风险投资周期长，风险高，政府的财政资金不适合风险投资市场本性。风险投资资本总量严重不足。
2.风险资本退出缺乏有效渠道
风险投资的活力就是资金的循环流动，其核心机制就是退出机制。没有便捷的退出渠道，风险投资就无法达到资本增值和良性循环，也无法吸引风险投资人进入风险投资领域。风险资本的“退出渠道”或退出机制尚未解决，没有发达的风险投资制度，就不能在风险资本与高新技术企业之间搭建出通道。风险投资的退出渠道一般有5种：企业上市、收购兼并、股份回购、股份转卖、亏损清算。在我国的风险投资业中，缺乏合理的投资回收渠道，严重影响了风险投资中资金的循环流动，这需要我们加紧步伐解决。
3.风险投资中介机构的发展滞后
目前在我国，风险资本市场所需的特殊中介服务机构如行业协会、标准认证机构、知识产权评估机构等还比较缺乏，投资中介机构的人员素质和信用体系的不完善也成为中介机构发展的巨大障碍。某些中介机构缺乏职业约束机制及职业道德规范，存在为金钱驱动而提供虚假评估报告的现象，使某些中介机构的可信度、可利用度大打折扣，导致风险投资企业战略性的市场决策错误，严重地妨碍我国风险投资市场的发展。
4.风险投资人才极度缺乏.
从事风险投资事业的人才，不仅需要掌握金融领域内的相关知识、而且还应当熟悉高新技术产业的相关技术，只有这样才能对风险投资进行正确的评估和操作，降低投资失败的风险。目前国内风险投资多数还停留在学术论坛和理论研究层次上，在实际操作上真正懂得风险投资的人才还不多，大部分投资人才都来自于政府、民营企业、上市公司等部门，基本上都是半路出家，多数缺乏专业知识和从业经验，局限性较大。
四、发展我国风险投资业的对策建议
1.加大对高技术产业扶持力度。
【1】通过财政支持对风险投资提供政策性补助
国家财政和各级地方财政，每年应当新增高科技产业发展专项拨款，实行部分拨款、部分低息有偿使用，转向用于重大高新技术成果商品化孵化期和产业化启动期的投入；提供与高风险投资相配套的低利息长期优惠贷款，部分可用于风险损失补贴、贷款贴息和奖励。在专项拨款的基础上，逐步向设立专门的高技术发展基金过渡。
【3】制定有利高科技产业发展的政府采购政策
国内外高科技产业发展的理论和实践证明，“需求拉动”是高科技产业化的根本动力。由于高科技产业化是一个高投入、高风险的过程，客观上需要有相应的高收益来支撑。而收益最终是要通过市场来实现的，因此通过政府采购为高科技的产业化开辟初期市场，对于促进风险投资和高科技产业的发展是十分必要的。
2.借助资本市场，拓宽风险资本的来源
大力开拓融资渠道，建立多层次的风险投资网络。积极引进国际风险投资，走内外并举之路。目前我国风险投资来源过于单一，资金不足，没有形成产业规模。风险投资公司起步较晚，经验少，针对这一情况，一方面，应积极培养城乡居民的风险投资意识，培育风险投资主体，更多地吸收民间投资，让公共投资、机构、个人都愿意把钱交给风险投资机构，投向创业企业；另一方面，在保证资产安全性的前提下，扩大商业保险公司保费的投资领域，用一定比例的资金介入风险投资领域，鼓励养老金等长期资本有限度地投向风险资本，形成由政府、企业、金融机构、以及各种养老、保险基金等组成的资金来源渠道。
3.加快风险投资专门人才的培养。
培养专门的投资人才，已成为我国发展风险投资的当务之急。加快风险投资专门人培养，应采用多种渠道培养自己的风险投资家。第一，在高等院校设置风险投资专业，为风险投资业的发展提供人才储备，同时委托高校对在岗人员进行培训。第二，采用送出去的办法，让一部分素质较好的人员直接去国外风险投资机构学习，掌握实际操作规程。由于高科技企业的风险投资涉及到无形资产的认定、技术股的评估、知识产权等具体问题，因此，与之配套的中介机构等管理人才的培养也十分迫切。
4.加大政府的扶持力度，建立良好的风险投资环境
风险投资离不开政府的支持，在政府对风险投资的扶持方面，我国与世界发达国家之间的差距还很大。美、日、欧盟等国政府为鼓励风险投资的发展，均制定了优惠政策。我国已经加入世贸，为鼓励个人投资者和机构向创业企业注资，促进风险投资的发展，应按照有关法律对风险投资企业或基金实行税收优惠或减免。另外政府还要鼓励并扶持风险企业到境外上市。“政府搭台，企业唱戏”，才有助于我国风险投资的健康发展。同时为风险投资项目的贷款提供担保，通过政府担保，国家能以较少的资金带动大量的民间资本向风险投资业发展。
参考文献
[1]葛敏，田华.国内风险投资发展问题讨论综述.北方经贸.2002. （11）
[2]皮志刚，黄星亮.我国风险投资机构组织模式探讨.科学管理研究2002.（4）
[3]王小红，田治威.我国风险投资现状及对策[J].当代经济.2004.（10）
[4]赵璐璐.浅谈我国风险投资发展存在的不足及改进对策[D].沈阳师范大学国际商学院 2010
【摘要】我国养老保险制度改革中所面临的最重要的一个问题就是如何摆脱人口老龄化的压力和保障制度的持续性。在这一改革的不懈努力中，我国政府有关部门和研究养老保险制度的学术界都在积极研究当今各国养老保险制度改革的经验和教训，从而探讨出适合我国实际的改革措施。
【关键词】退休年龄；基本养老保险；企业年金；商业养老保险
一、我国人口老龄化带来的问题
与其他国家相比，我国的老龄人口绝对数量大，社会老龄化速度快，人口老龄化形势异常严峻。同时，我国人口老龄化的速度快于经济发展的速度，这种“未富先老”的状况无疑为我国面对老龄化，解决养老问题增加了难度。
二、应对我国老龄化问题的措施建议分析
（1）对退休年龄政策的调整。第一，普遍提高退休年龄宜缓行。从目前中国的国情来看，提高退休年龄应该有不可缺少的三个重要前提。一是就业形势必须要有明显好转。二是失业保险和最低生活保障必须能够真正起到“保险”和“保障”的作用。三是必须全面消除就业歧视。第二，适当提高女性退休年龄。目前我国规定男性职工60岁退休，女干部55岁，女工人50岁退休。女性就业时间缩短5年，使其在经济发展中的作用下降，在一定程度上导致劳动力浪费。这一改革政策需要在一定时期内完成，可先在5年左右的时间内逐步将女性退休年龄提高到57岁。第三，可施行弹性退休制度。目前，我国部分地区已经开始对弹性退休制进行探索。从去年10月1日起，上海实施柔性延迟办理申领基本养老金手续，并发布有关试行意见，规定延迟年龄男性一般不超过65周岁，女性一般不超过60周岁。（2）中国三大养老保障体系。按照国际惯例，养老保险制度由三个层次构成：第一层次是基本养老保险，由政府通过征税或缴费方式，强制执行，覆盖全社会；第二层次是企业年金，在政府鼓励下自行建立，采用个人账户积累和市场化运营模式；第三层次是商业保险，由商业保险公司举办，个人自愿投保。第一，基本养老保险。基本养老保险是中国养老保障三大体系中的第一体系。然而，从2000年到2009年的十年间，几乎只着力于国家基本养老保险，使得国家基本养老保险陷入了一枝独秀同时日益孤独和脆弱、缺乏有效补充或替代资源的困局。一是没有有效解决全体社会成员的基本养老保障问题，小部分社会成员获得了较高水平的养老保障。二是政府不均衡的财政福利补贴是一种低效率的干预。三是逆向干预下的基本养老保险蜕变为国家养老福利。四是基本养老保险政策的孤独性和脆弱性，其增长挤压了其他层次的生存空间，产生了严重外部负效应。第二，企业年金。一是企业年金制度。企业年金制度是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。从个人角度来看，基本养老保险待遇还是比较低的，经过八年调整以后，人均是1700元；从国家角度来看，基本养老保险国家财政压力很大，因此发展企业年金是一项利国利民的好事。二是发展积累制的企业年金。作为进行基金积累的主体，既可以由政府统一管理进行积累，也可以由企业建立年金计划进行积累，同时也可以由个人自行积累。以企业为主体建立养老保险计划是较好的选择，既可以兼顾效率与公平，同时也可以降低风险。三是完善我国企业年金税收优惠措施。税收优惠使建立企业年金的企业能够获得规避税收、增加收益的好处，因此是政府鼓励企业年金发展的最有效措施。第三，商业养老保险。商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险。首先，政府部门与商业养老保险机构职责不清，造成了国家、企业负担过重，部分参与者无力承担，同时也挤掉了商业性养老保险发展的空间。其次，养老保险制度与国民收入分配变动的趋势不相适应。保监会统计显示，2006年我国商业养老保险的保费收入为626亿元，占GDP的比重不足0.5%，人均保费不到50元。第四，企业年金与商业养老保险协调发展的几点思考。一是充分发挥商业养老保险和企业年金在各自领域范围内的“能动”作用，建立二者协调发展、互补并存的养老保险保障机制。二是完善商业养老保险公司受托企业年金的管理运作模式，发挥商业养老保险公司年金账户管理的丰富经验，为企业年金管理提供可靠的技术基础。三是通过商业养老保险完善的销售网络系统的强大资源优势，为企业年金客户提供良好的服务。四是营造企业年金发展的良好政策环境，进行商业养老保险产品创新，实现企业年金与商业养老保险的双赢。
随着我国逐渐进入老龄化社会，单单依靠基本养老保险已经不能满足众多退休职工的养老问题，因此，商业性养老保险的发展受到了社会各个层面的重视。当前，在多支柱的社会保障体系中，商业养老保险和企业年金具有密切的内在联系和诸多相同的特征，它们相互促进、共同发展，不断推动社会保障体系的日益完善。
参 考 文 献
[1]俞贺楠，王敏，李振．我国社区居家养老模式的出路研究[J]．河南社会科学．2011（1）
[2]章忠军．浅议企业年金和养老保险[J]．现代商业．2008（26）
中小企业融资难是世界各国发展中小企业所面临的普遍性难题。在当今国际金融危机的冲击下。中小企业融资难的问题更显突出。许多国家采取各种金融支持政策和措施来缓解、解决中小企业融资难问题，其中一些成功经验值得学习和借鉴。
融资难是世界各国中小企业发展中所面临的最突出问题之一。许多国家根据本国国情，采取各种金融支持政策和措施来解决中小企业融资难问题，收到了良好的效果。
一、完善支撑中小企业融资的法律、法规
为了保证中小企业融资的有序进行，增强融资效率，提高融资效果，必须有相应的法律制度给予规范。美、日、德等都从法律上明确了对中小企业的支持。
美国是制定中小企业基本法最早的国家，美国国会先后通过了《谢尔曼法》(1890年)、《小企业法》(1953年)、《机会均等法》(1964年)、《小企业技术创新开发法》(1982年)、《小企业贷款法》(1995年)等十余部法律法规。
日本的中小企业立法在世界各国中是最完备的，主要采取系统立法的办法，既有基本法，又有单行法规相配套，先后颁布《中小企业振兴资金助成法》(1956年)《防止拖延支付转包费法》(1956年)、《中小企业信用保险公库法》(1958年)、《中小企业基本法》(1963年)、《中小企业现代化促进法》(1963年)、《中小企业现代化资金助成法》(1963年)等30余部法律、法规，构成了日本完整的中小企业法律体系，对中小企业及新建企业融资及发展从法律上给予明确的支持。
德国则为保护中小企业的发展，制定了《反不正当竞争法》等法律、法规，并从《税法》的层次上对新建企业给予优惠待遇。
二、设立政策性金融机构对中小企业提供资金支持
大多数发达国家除专设中小企业政府主管部门外，还设有专门的中小企业金融机构。按金融机构性质的不同，可分为日欧模式和美国模式两种。
日欧模式是由政府出资组建或帮助民间组建专门为中小企业融资的金融机构，其代表是日本、德国、法国、意大利等国家。日本政府建立了中小企业金融公库、国民金融金库、商工组合金融公库、环境卫生金融公库、冲绳振兴开发金融公库等面向中小型企业的金融机构。德国的中小企业银行主要有合作银行、储蓄银行和国民银行等，年营业额在1亿马克以下的企业，可得到总投资60％的低息贷款，年利率7％，还款期长达10年。法国成立了中小企业发展银行(主要职能是为中小企业提供商业银行的贷款担保，小部分直接向中小企业贷款)和中小企业设备贷款银行(主要为中小企业购买设备、技术革新和自动化建设提供专项贷款)。意大利政府成立的中小企业政策性金融机构主要是手工业金融金库(以向本国手工业企业发放信贷和利息补贴为主要业务)和中小工业企业中长期信贷中央金库(专门为中小工业企业的创建、扩建和设备更新等提供资金支持)。
我国台湾地区采取的是日欧模式，1976年成立了面向中小企业资金需求的非营利性金融机构——台湾中小企业银行，对具有发展潜力、符合产业政策且没有能够从银行获得贷款的中小企业给予信贷支持。
美国模式是由政府机构直接出面为中小企业提供信贷支持。美国政府对中小企业的资金援助政策主要是通过小企业管理局(SBA)实施的，SBA是联邦政府的代理机构，直接负责向中小企业提供直接贷款(SBA提供全额贷款)、协调贷款(SBA会同有关银行共同进行贷款)、保证贷款(由有关银行给予贷款，SBA给予90％的担保)。
这种专门设立中小企业对口金融机构的办法，在不干预商业银行自主经营的基础上，凸现了对中小企业的扶持政策，对有效解决中小企业的间接融资困难起到了很好的作用。
三、建立健全中小企业融资担保体系
信用保证制度是发达国家中小企业使用率最高且效果最佳的一种金融支持制度。美国联邦政府和各级政府分别成立信用担保机构，建立遍布全国的中小企业信用担保网络。在政府的极力推动下，美国形成了三套小企业信用担保体系，分别为：由美国联邦小企业管理局直接操作的全国性小企业信用担保体系、由地方政府操作的区域性专业担保体系、社区性小企业担保体系。
目前，美国小企业管理局拥有用于一般商业贷款、信用担保和灾害贷款等共超过450亿美元的资本，是美国目前最大的单一以中小企业为支持对象的金融机构，是美国2500万家中小企业的融资后盾。小企业管理局所提供的贷款项目往往是与信用担保计划配合共同进行的，这就在相当程度上保证了中小企业可以有效地从小企业管理局及其所属机构获取融资支持。美国小企业管理局对中小企业最主要的资金帮助就是贷款担保，凡申请担保并获准的小企业在逾期不能归还商业银行贷款时，小企业管理局保证支付不低于未偿还部分的90％，但担保总额不能超过75万美元，且担保部分不超过贷款的90％。
日本是发达国家中最重视中小企业发展的国家，也是世界各国中最早开始建立中小企业信用担保机构的国家。其信用担保体系的主要特点是在建立和完善法律体系的基础上，由政府牵头成立自上而下的各级信用担保机构，独立运营，为中小企业提供全方位的资金服务。日本官方设立有专门为中小企业提供融资担保的金融机构，民间设有52个信贷担保公司，并在此基础上设立了全国性的“信贷担保协会”，共同致力于为中小企业提供信贷担保服务。近年来，为防止因信贷紧缩而导致中小企业倒闭的情况发生，日本政府还在各都道府县的商工会联合会内增设了“防止企业倒闭特别顾问室”，实施了旨在加强中小企业体制的“经营稳定对策信贷制度”。
工厂部分常见问题及解决办法
一、IC卡采集器常见问题处理:
故障现象1：采集器提示“通讯错误，请检查电子秤连线” 检验步骤：
步骤1，开机顺序是否有误，按照正常顺序重新关机再开机;
步骤2，重新启动后依然提示错误，请检查电子秤和表头连接线是否松动，使用万用表测量通讯线是否短路，具体参数如下表：
步骤3，如果连接线没有问题，检测通讯参数是否正确（详见注1）； 步骤4，表头进行串口通信自检看是否能接收到发送的数据（详见注2）； 步骤5，上述都检查过后依然有问题的，与我们中棉公司联系. 注1：各种电子秤表头通讯参数设置： （1）、BE01设置：
按键提示：Tare选择；Test选中并确认；Zero返回前项；clear 退出 1、打开表头，有两个并排的短路块，将右边的短接，开机自动进入设置状态。 2、按Print键8次，进入F7设置。 3、用Tare键设置F7.1=0(连续输出)。 4、按Print键，进入F7.2。
5、按Tare键，选择4800（波特率）。
6、按Test键，选择8n1（格式）（该项有些有，有些表头没有）。 7、按Test键。
8、串口设置完后不要再按Print，否则会进入校秤状态。 9、按Clear键。出现SAVECAL提示。 10、按Test键保存。出现CALOFF。 11、关闭电源，退出设置状态。 （2）、Hawk表头的设置：
按键提示：功能 循环选择参数；清零 退回到前一步；开关/打印 确认操作；皮重 光标移动。 1、进入设置状态。将Hawk仪表的前盖打开，将控制板上的CAL设定跨接器短接，同时按下 开关/打印 和 清零 键后放开，仪表显示“F1”，即进入设 定状态。
2、按 功能 键两下，表头显示 F3,该项目为串口设置项。
3、按 开关/打印 键，进入波特率设置，表头显示F3.1 9600，按 功能 键选择为F3.1 9600（波特
1
率为4800）。
4、按 开关/打印 键，自动进入数据位设定，表头显示 F3.2 8,按 功能 键选择8。
5、按 开关/打印 键，自动进入停止位设定，表头显示 F3.3 2,按 功能 键选择为F3.3 1（停止位位1位）。
6、按 开关/打印 键，自动进入奇偶校验位设定，表头显示 F3.4 2,按 功能 键选择为F3.4 0（无奇偶校验）。
7、按 开关/打印 键，自动进入输出格式设定，表头显示 F3.5 1,按 功能 键选择为F3.5 0（TOLEDO连续输出，带起始位）。
8、按 开关/打印 键，自动进入校验和设定，表头显示 F3.6 1,按 功能 键选择为F3.6 （无校验和）。
9、直接再按开关/打印 键，表头显示 [SAVE] ,按 开关/打印 键确认后，则保存设定数据，退出设定。 （3）、KingBird表头的设置：
按键提示：清零 退回上一步设定 去皮 将光标左移一位 清除 清除当前的设置或退出设定 累计 光标右移一位 模式 选择下一个参数，或在当前给定的参数中选择。 确认/打印 ：确认数据
1、面板上的 清零 和 确认/打印同时按下，进入设定状态。
2、按 模式 键或 清零 键，当表头显示 F3时,该项目为串口设置项。 3、在显示F3时，按 确认/打印 键进入F3.1 0，进行串行接口参数设置。
4、按 模式 键选择F3.1 1，按 确认/打印 键即进行串行口的参数设置，若选择F3.1 0，则将跳过串口设置。
5、当表头显示F3.1.1 后，按 模式 键将波特率设为4800。
6、按 确认/打印 键选择F3.1.2，设置数据位/校验位，按 模式 键设X=8N。
7、按 确认/打印 键选择F3.1.5 X，设置校验和字符，按 模式 键设X=0，不发送校验和字符。 8、按 确认/打印 键选择F3.1.6 X，设置起始字符，按 模式 键设X=1，发送起始字符。
9、按 确认/打印 键选择F3.2 X，设置手动和自动打印，按 模式 键设X=0，手动打印，无打印内锁。 10、按 确认/打印 键选择F3.4 X，设置串行数据输出，按 模式 键，设X=0，连续输出方式。 11、按 确定 键，表头显示F4，按 清除 键，显示Cal off 时，按确认/打印键退出设定。 （4）、DI-160（上海寺冈）表头的设置： 按键提示：
：开/关键；
：数字选择键；
：增值键。
主要是改变SPEC的值，（SPEC00~SPEC15）多种。我们只用到00，01，02模式。 设定前，打开机壳，使电路板上的标定开关设置在enable处。 1
、同时按下左从bit0~bit5。
2、按
键改变模式，出现SPEC00,
通过
键选择要设定的位数，通
过
键设置
和
键，并连续按三下
键，进入设定状态。屏幕显示：888888。从右往
bit3,bi2,bi1,bi0为1010，显示为001010，也即打开RS232C连接，波特率选择为4800。其前两位为模式，不可修改。按
键存储新的值。
3、按
键改变模式，出现SPEC01，和3.4.2同样的方法：设置bit3,bit2,bi1,bit0为0100 即
键存储新的值。
停止位1位，数据长度为8位，无奇偶校验位。显示为010100，按
4、按
键改变模式，出现SPEC02，和3.4.2同样的方法：设置bit3,bit2,bit1,bit0为0001 数
2
据连续发送，显示为020001，按键存储新的值。工厂保险解决问题研究
5、按
键改变模式，出现SPEC03，该项无用，和3.4.2同样的方法：设置bit3,bit2,bit1,bit0
键存储新的值。
为0000。显示030000，按
6、按
键离开设定模式。
键关机，如不再进行设定，标定开关可恢复原样。重新开机后即好。
7、设置完后，按
（5）、XK3190-A+表头的设置：
接好传感器，使显示器进入正常工作状态，仪表背面的15芯插座上，插上专用设置头，（即出厂时，配件中有一个15芯的插头，它的14和15脚是短接的），此时按下列步骤进行设定。
1、安装标定头后，按标定，显示[E **]，非通讯参数，不要改变。按输入键显示[dc *]，非通讯参数，不改变，还继续按输入键，直到显示[adr **]。
2、按1后，显示[Adr01]。工厂保险解决问题研究
3、按输入键，显示[bt *]，串行波特率（0~4）分别表示波特率为：600、1200、2400、4800、9600。按3，显示[bt 3]，波特率选择为4800。
4、按输入键，显示[tf *]，按0，显示[tF 0]，即选择连续方式发送，不接受。 5、按输入键，回到称重状态。设置完后，拔下标定头。 （6）、EDI-313称重仪表I型表头的设置（上海大和）
按键提示:[减法]:光标左移键.[置零]+[减法]：光标右移键。[累加]：修改。[置零]+[去皮]：返回键。 1、开机，在仪表开始闪8时，按{置零}+[减法]键进入“用户关键字模式”。显示“UKW” 2、按[自动]键进入UKW#00,显示“00=000”.右边的三位可进行修改。不变。
3、按[自动]键进入UKW#01,显示“01=000”.右边的三位可进行修改。设置为00=004。 4、按[自动]键进入UKW#02,显示，设置为02=016（默认值不变即可）。 5、按[自动]键进入UKW#03,设置为03=001。数据更新即发送。 6、按[自动]键进入UKW#04,设置为04=000。
7、按[自动]键进入UKW#05。显示：05=XXX，不修改。
8、按[置零]+[去皮]键返回显示“UKW”, 再按[置零]+[去皮]键返回到称重状态。 （7）、XK3190-D2+表头的设置（上海耀华）
接好传感器，使显示器进入正常工作状态，仪表背面的15芯插座上，插上专用设置头，（即出厂时，配件中有一个15芯的插头，它的14和15脚是短接的），此时按下列步骤进行设定。
1、按标定键，显示[dt ***]，按输入键，反复按输入键，直到显示[bt * ],按5键后按输入键。 2、按输入键显示[y *****]，自左到右分别为1~5位，只对1进行设置，其余不变。设置为[y 1****] 3、一直按输入键，直到现实End数秒后，退回到称重状态。拔出标定头。 （8）、XK3105A表头的设置（济南金钟）
1、把前面板左侧的编程开关拨到右侧.显示[F - Auto],5秒钟后显示[F 01 - ],其中*是一具体数值，可通过↑、↓键进行数值修改。按→进入下一个参数。←键可以回到上一步。反复按→键，直到显示[F14 -*],通过↑、↓键修改*为3（波特率4800），显示为[F14 - 3], 按→键。
2、显示[F15 - *]，通过↑、↓键修改*为1，（显示显示值），按→键。 3、显示[F16 - *]，通过↑、↓键修改*为1，（连续输出），按→键。 4、再把编程开关拨到左侧，参数设置完成，回到称重状态。 注2：托利多金鸟电子秤表头串口通讯参数的检测： 首先断电，将表头的COM1口（25孔）的2、3脚短接。
3
1、 2、 3、
4
、 5、 6、 7、
将电子秤表头电源关闭；
将电子秤表头串口的2和3连接后重新接通电源；
在显示F6，进行串口参数的检测；
进入检测后，表头显示器左右两侧分别显示两个数值，如果两边的数字显示同步，则证明输出
正常，如果不同步可判断电子秤表头通讯故障，请与电子秤表头厂家联系维修或更换。 8、
故障现象2：开机无显示，液晶屏和指示灯都不亮 检验步骤：
步骤一，检查电源线是否插好，电压是否正常； 步骤二，检查采集器保险管是否烧毁；
步骤三，更换新的保险开机后立即烧毁保险，则打开采集器，检查电源板上的压敏电阻是否击穿，如果击穿，则剪断压敏电阻；
步骤四，检测采集器电源模块220是否输入正常，固定螺丝是否脱落，使用万用表测量5V电压输出是否正常；
步骤五，如上述都没有办法解决问题，与我们中棉公司联系。
故障现象3：采集器开机后出现白屏，字体看不清楚 检验步骤：
步骤一，重新开机重启，看是否恢复正常；
步骤二，调节采集器主板上的电位器调节旋钮，使字体显现出来； 步骤三，检查显示屏排线是否松动；
步骤四，步骤三，如上述都没有办法解决问题，与我们中棉公司联系。
故障现象4：采集器开机后死机 检验步骤：
步骤一，重新开机重启，看是否恢复正常；
步骤二，测量电源是否稳定，是否是要求的交流电压220V，如果电压正常，测量采集器电源模块的转换电压是否是5V；
步骤三，更换液晶屏彩排线，或者液晶屏，看是否正常； 步骤四，更换采集器CPU（77E58芯片），看是否正常； 步骤四，如上述都没有办法解决问题，与我们中棉公司联系。
故障现象5：IC卡采集数据的时候死机，或者无法删除数据 检查步骤：
步骤一，重新开机，看是否恢复正常；
步骤二，如果依然不能恢复正常，重新初始化IC卡，或者换张新卡使用。 步骤三，如上述都没有办法解决问题，与我们中棉公司联系。
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按确定键，显示F7，按清除键，显示Cal off
故障现象6：采集器进入采集界面后无反应，或进入开机界面后无反应 检查步骤：
步骤一，重新启动采集器，看能否恢复正常； 步骤二，检查电子秤接线是否正确； 步骤三，检查通讯参数设置是否正确； 步骤四，检查电子秤通讯口是否正常； 步骤五，检查采集器拨码开关是否正确；
步骤六，如上述都没有办法解决问题，与我们中棉公司联系。
故障现象7：采集器经常无故重启 检查步骤：
步骤一，检查采集器电源是否稳定，看保险是否松动或者接触不良； 步骤二，检查采集器电源模块电源线是否松动；
步骤三，主电路板上的看门狗芯片（IMP813）故障，把该芯片的第7脚剪断； 步骤四，如上述都没有办法解决问题，与我们中棉公司联系。
故障现象8：采集器不采集数据 检查步骤：
步骤一，采集器参数设置错误，采集器参数里包重范围和过零重量设置有问题；
步骤二，采集器主板上的拨码开关没有设置正确，或者表头参数设置有问题；（详见注1） 步骤三，如上述都没有办法解决问题，与我们中棉公司联系。
故障现象9：采集器对同一个棉包连续采集或者丢包采集 检查步骤：
步骤一，对电源进行检查，看电源220V是否不稳定；
步骤二，操作人员错误（补打条码后没有将包号修改到之前加工的包号，继续加工，导致了包号重复）； 步骤三，主电路板上的电池问题，电池电量用完或电池与电池座接触不良，伴随的故障现象是每次开机时间都回到了2000年，导致棉包包号重复，这种情况就需要更换电池，卸下采集器，打开采集器的后盖，更换纽扣电池。（型号CR2032）
步骤四，如上述都没有办法解决问题，与我们中棉公司联系。
故障现象10：采集器显示“卡型错误” 检查步骤：
步骤一，看IC卡是否插反；
步骤二，检查IC卡是否是新卡，没有经过初始化； 步骤三，检查IC卡是否污染，用酒精擦干净芯片再尝试；
步骤四，检查IC卡采集器卡座是不是排线松动；具体方法是打开采集器，看和卡座连接排线的部分是否松动；
步骤五，更换IC卡卡座；请与中棉公司联系
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第一章 绪论
自从1980年中国的人身保险业重建以来，该行业已经取得了快速发展。尤其是最近的十年，整个市场规模在不断扩大，消费者的保险意识在不断提高，保险监管也在不断加强和更加合理化。随着中国经济的发展，中国人民需要越来越多高质量的保险服务，分析中国居民人身保险对于中国保险公司是一个十分重要的问题。本文主要讨论商业保险。
每个人不一定都会遇上自然灾害或意外事故，但谁也无法保证灾害事故不会降临到自己头上。因此，必须未雨绸缪，才无后顾之忧。而人身保险的主要作用就是以确定的保险费来换取不确定的损害赔偿给付。这种补偿给付使被保险人的生活人免于困扰，得以安心生活下去，被保险人也可解除灾害的困扰。人身保险对安定人民生活，促进社会安定，保证国家长治久安，都起着积极的作用。 人身保险对个人的意义。首先，人身保险可以延续我们对家人的爱。其次，人身保险可以帮助我们完成未尽的责任。再次，人身保险能够让我们获得尊严。人身保险对家庭的意义。首先，人身保险可以帮助家庭转移风险。其次，人身保险可以让父母不再成为子女的负担。人身保险对社会的意义。首先，人身保险有利于宣扬积极向上的社会道德观和价值观。其次，人身保险有助于创建和谐社会。
第二章 中国居民人身保险的现状
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险主要包括政策性保险与商业保险。政策性保险一般有社会福利性质，甚至带有强制性，主要有社会保险、机动车交通事故责任强制保险等。商业保险顾名思义就是商业性质，不具有强制性，这个时候的保险就是一种金融产品，主要包括人身保险和财产保险。在这里我们主要讲人身保险。
人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定时点时保险人给付被保险或其受益人保险金的保险。人身保险包括人寿保险，健康保险和人身意外伤害保险。人寿保险简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。健康保险是以人的身体为保险标的，以被保险人因疾病或意外伤害而导致的伤、病风险为保险责任，使被保险人因伤、病发生的费用或损失得到补偿的保险。人身意外伤害保险是以人的身体为保险标的，以被保险人遭受意外伤害导致的残疾或死亡为给付条件的保险。关于中国的居民人身保险，自1978年改革开放以来，其发展呈现以下特征。
一、中国居民保险费收入幅度增加 人身保险业的高速发展意味着其在社会和经济发展中所处的重要地位日益显露，并逐渐成为社会和经济稳定发展的基石，其发挥的风险保障职能和资本中介职能也越来越受到社会和民众的青睐。在保费收入方面，2010年我国人身保险保费收入1.06万亿元，同比增长28.7%，其中包含人寿保险保费收入9679.51亿元、健康险保费收入677.47亿元和人身意外险保费收入275.35亿元，人寿保险、健康险、人身意外险保费收入分别较2009年增长29.8%、18.03%和19.69%。在人身保险公司总资产和净资产方面，截至2010年底，我国人身保险公司总资产为4.26亿元，较2009年增长26.7%，净资产为2436亿元，较2009年增长5.78%。在人身保险业利润总额和偿付能力方面，2010年我国人身保险业实现利润总额470.64亿元，较2009年增长8.3%，我国人身保险业偿付能力溢额为1453亿元，这表明我国人身保险业现金流充足。我国人身保险业有很大的发展潜力，合理利用人身保险的现金流，产生最大效益，使人
身保险进一步发展。工厂保险解决问题研究
保费 同比增长 保费占比
人寿保险保费收入 9679.51 29.8% 91.03%
健康保险保费收入 677.47 18.03% 6.37%
人身意外保费收入 275.35 19.69% 2.6%
人身保险保费合计 10632.33 ---- ----
资料来源：中国统计年鉴
二、中国居民人身保险的发展水平低且不稳定
第一，人身保险保费总额2010年已达到1.06万亿，人均保费仅为81.5元，低于世界绝大多数国家。
平衡，起伏波动很大。在90年代，人身保险保费收入的增长仍很不平衡。1992年增长速度达47.74%，但1993年却出现了负增长，1994年增长速度高达66.52%，但1995年却降至12.42%，2000年以后，我国人身保险快速增长，在2010年突破1万亿元。
第三，人身保险在保险市场中所占份额仍然偏低，且不稳定。在工业化国家，人身保险在保险市场中所占份额都超过50%，有些国家甚至超过了70%，而且险人身保险的市场份额还在进一步提高。然而在我国,尽管人身保险的市场份额有了很大提高,但即使最高年份也未超过。不仅如此,我国人身保险所占的市场份额很不稳定，1986就增达26.77%，但1996年也只有25.62%，比1985年还低1.15个百分点，1988年其市场份额为36.14%，但在1989到1996年的8个年份中仅有1个年份超过36.14%。但是到2010年我国人身保险所占市场份额达到62.91%。
第四，人身保险的发展在地区间很不平衡。目前的格局是城市地区，经济发达地区人身保险发展较快，保险密度和深度较大，承保率也较高。而在农村地区，提供给农村市场的保险产品不适合农民的需求。风险保障是农民购买保险的主要目的。但当前为农民设计的保险产品，并不能真正满足农民的切身需要。保险产品价格较高，超出多数农民的保险购买能力。针对农民的保险产品应当是价格低廉，保障适度的，是农民能够承受的。
目前，大多数在农村地区销售的保险产品，都不是针对当地农民的具体情况而设计出来的，而是城市低端保险产品的延用。大多数农民不具有消费和购买这类保险产品的收入水平和消费能力。中国居民人身保险发展比较缓慢，居民人身保险密度和深度很小，承保率也很低。人身保险市场仍然是“东热西冷”，“重城轻农”，大力发展中国居民人身保险，开发适应不同地区不同人群的新品种，促进地区人身保险的协调第二，人身保险发展很不稳定。人身保险保费收入增长速度在各年份之间很不
发展。
三、中国居民人身保险深度和密度持续稳步增长
保险密度和保险深度是衡量保险行业发展情况的两个重要指标。保险密度是按照一国的全国人口计算的人均保费收入。它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。保险深度是指保费收入占国内生产总值GDP的比例。它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要的指标。从保险密度和保险深度这两个指标，可以看出中国保险行业的发展情况及它与世界同行业水平的差距。到2010年保费突破1万亿元，保险深度4%，保险密度750元，保险业管理的总资产将达到5万亿元以上。
中国居民人身保险深度和密度持续稳步增长，但与同时期的世界平均保险密度和保险深度相比，中国的差距依然很明显。我国保险业的发展层次依然很低，这表明目前中国保险业的发展还存在着一定的问题。
第三章 中国居民人身保险存在的问题
一、中国居民人身保险险种结构不合理
我国人身保险业务起步较晚，缺乏精算，在设计险种时虽依据了一定的精算数理基础，但缺乏相关的险种设计经验。人身保险条款的内容和包装均落后于国际水平，产品质量普遍欠佳，没有完全照顾到居民对保险的需求。中国地大物博，人口分布广泛，不同的人群，不同的地区对人身保险险种需求千差万别。比如，东部沿海经济发达地区在购买人身保险时更倾向于选择保障水平较高的、具有较大风险防范能力的险种，而西部内陆一些经济落后地区的居民则更需要物美价廉、立足于基础保险的险种。缺乏多样化、结构合理的险种，势必影响我国人身保险的发展。
二、中国居民人身保险金额低以及保险责任范围小
目前，我国保险行业普遍存在着保险金额低、责任范围小的问题，尤其突出的是医疗险和意外险。同当今物价水平不相称的保险赔付额使得越来越理性化的消费者觉得，即使投保也不能获得所需的经济保障，况且需要保险的一些项目又被划在了保险责任范围以外。这种状况严重制约了我国保险业的发展。
三、中国居民人身保险营销环节薄弱
虽然我国从1992年就出现了人身保险的个人代理人，专门负责营销环节。但是，对北京的一项抽样调查显示，对人寿、医疗这两类保险“非常了解”的人为零，“比较了解”的人分别占被调查人数的1.3%、3.7%。由此可见，我国人身保险营销环节薄弱。我国居民自古都习惯、偏好以个人储蓄的方式积累生活保障基金，对于保险这种泊来品，要让人们信任并接受它，必须从营销宣传上下大力气。而目前人身保险中的营销员普遍存在缺乏上岗培训、业务素质不高的问题，这样的从业人员在进行产品销售时，往往让人感到不够专业，不被客户所信任，因而顾客也不积极购买人身保险。
四、中国人身保险业务开展中存在重城轻农，重东轻西的经营策略问题
目前各保险公司几乎都将人身保险业务发展重点放在大中城市，而对农村地区业务的发展很不重视。我国70%的人口分布在农村，他们又都是享受不到任何社会保障
某工厂在经营中可能会遇到下面这些风险，哪些可保？
（1）投入大量资金开发的新产品不被社会接受，投资难以收回；x
（2）遭受火灾、洪水、爆炸或因操作失误而使企业厂房设备、原材料遭受损失，以及因此停工停产，造成预期利润的损失；y
（3）市场发生变化，国家价格政策调整、产品削价而导致的损失； x
（4）运输货物的车辆发生碰撞而造成车辆的损失、运输货物的损失，以及引起的赔偿责任； y
5）订货合同订立后，对方收货后可能会延迟付款或拒付货款而造成的损失，或由于自己一方因种种原因不能交货而引起的违约赔偿责任； y
（6）采购其他企业的货物（原材料），因对方不能如期交货而导致厂内生产受到影响而产生的经济损失； y
（7）企业内的各种物品可能会因员工盗窃而遭受损失； y
（8）产品销售后，因产品的内在缺陷，使消费者受到损害而发生的赔偿责任；
（9）企业的产品因被他人仿冒而影响信誉所致的经济损失； x
（10）企业购置的机器设备内在缺陷而造成的损失； y
（11）国家供电、供气和供水的线路、管道因自然灾害、人为因素损坏而停电、停气、停水造成的本企业的经济损失； y
（12）企业因市政工程、军事工程等因素被列入拆迁范围，而政府等部门的补助费用尚不足弥补全部损失，从而引起本企业的经济损失； y
（13）因机器设备故障引起生产连锁反应而造成的经济损失。Y
一个大雪天，甲某在下班的车流高峰期，骑着他的没闸没铃的自行车外出，违章抢道撞上一辆正常行驶的轿车，自身受伤住院，自行车损坏，轿车车身划伤。
让我们分析一下：风险因素、风险事故、损失各是什么？
风险的因素:大雪天、车流高峰期、没闸没铃的自行车、违章抢道等
风险事故:交通事故
损失:医疗费用、收入减少、车辆损坏、赔偿责任等
杨利。40岁，1986年12月投保10年期简易人身保险10份，保险金额为1480元，杨利在投保单上的受益人一栏填写的是“妻子”。1988年6月13日，杨利车祸死亡。由谁来领取这笔保险金在杨利的两位“妻子”间发生了争执。因为杨利在投保时，其妻为王某，1年后杨与王离婚，88年春节与李某结为夫妻。由于杨利在投保单的受益人一栏中只注明“妻子”二字，并未写明其姓名，因此，王、李两人各持己见，认为受益人应是自己。
按照合同的意图解释，杨利希望受保障的是现任妻子，因此应有李某领取。但最初投保单的填写是错误的，应写明姓名，而不是关系，被保险人可以在必要时更改受益人。
案例
王某于1998年7月借他人5万元钱用于经商。同年8月，他在保险公司投保人身保险，保险金额为6万元，指定其女儿作为受益人。
99年6月，王某夫妇外出购货时不幸遭遇车祸死亡，其女儿到保险公司领取了6万元的保险金，债权人闻讯找到王某家里，要求其女儿以该笔保险金清偿欠款。债权人是否有权要求获得该笔保险金，作为王某对其债务的偿付呢？
受益人的保险金请求权是根据合同取得的，不属于被保险人的遗产，不得纳入遗产分配，也不得用于清偿被保险人生前债务。因此本例中债权人无权要求。
如果上例中，受益人为王妻和女儿，受益份额相等呢？王某还投保了车险呢？
如果王妻先于王某死亡，则王某死亡时只有女儿一个受益人，可享有全部保险金，并不能作为父亲的遗产。
如果王妻后于王某死亡，则王妻和女儿二人平分保险金，各得3万元，且不能作为王某的遗产。但王妻死亡后，女儿从王妻处继承3万元及其他遗产，这笔遗产应先清偿生前夫妻二人共同的债务。
若王某同时还投保了汽车保险，则汽车保险赔款应先用于清偿债务，因为汽车保险属于财产保险，没有受益人，被保险人自己就是享有保险金请求权的人，女儿只是继承人。
有一个小学生在学校集体投保：第一年为2006年9月至2007年9月，交10元保1万，第二年为2007年9月至2008年9月，交20元保2万，2007年10月他发病死亡，原因是2007年8月放假期间被狗咬伤，保险公司认为应赔1万元，但他家人认为应赔2万元，你认为呢？ 分析：该学生投保的是人身意外险，他被狗咬伤属于突发事件，是在第一个保险期间发生的，虽没有立即产生结果，但是由于这件事使他在第二个保险期间死亡，所以应该赔1万元。在2007年9月至2007年10月间可能还会发生意外，属于保险有效期限。2007年10月因他死亡而致保险合同无效。工厂保险解决问题研究
某厂的一个会计员，贪污了2万元去投保，受益人为其妻。在一次意外中，这个会计员死了，有以下处理意见：
（1）不赔。原因是合同无效；
（2）赔给厂。因为保费是厂所有的；
（3）赔给会计员的妻子。
分析：应选择（3）的处理意见。“非法所得“是指行为人违反工商行政管理法律、法规或规章所获取的财物 。2万元虽是贪污所得，但仍用于作为保费进行投保，保险合同是有效的，所以应该赔偿给会计员的妻子，而厂方可运用其他途径来追回损失。
案例
陈先生1996年5月10日投保了长期人寿保险，缴费方式为年缴，宽限期为60日。陈先生在97年和98年均按期交纳了保险费。但到99年7月10日，超过了缴费宽限期，陈先生仍未交纳保险费，保险合同效力中止。
99年8月2日，陈先生向保险公司申请复效，并交纳了99—00年度的保险费。保险公司于申请当日同意了陈先生的复效申请，保险合同的效力恢复。
2000年9月6日，陈先生因车祸身故。陈先生的夫人杨女士作为指定受益人，向保险公司申请领取保险金。保险公司以不承担合同中止期间的保险责任为由，向杨女士发出了拒赔通知书。杨女士认为陈先生99—00年度的保险费是在99年8月2日办理保险合同复效手续时缴纳的，因此宽限期应从8月2日起算，截止到10月2日；而陈先生的车祸发生在9月6日，仍在宽限期内。
处理意见：复效后原合同不变。
1997年3月2日，苏莉到当地一家保险公司投保了人寿保险，与此同时，还投保了“住院医疗保险”。1997年11月3日，苏莉突然腹疼难忍，在同事的帮助下被送到了市立医院。经过医院检查，诊断为“宫外孕导致大出血”，医院为她及时地实施了手术治疗，随后其平安出院。
随后苏莉申请支付保险金。保险公司认为宫外孕属于怀孕的一种，根据“住院医疗保险”条款的规定，怀孕是除外责任，便向苏莉发出了“拒付通知书”。苏莉对这样的处理结果不服，便带着这个问题找医学专家咨询，并向保险公司陈述了自己的意见：宫外孕是一种病理性疾病，不是正常的妊娠，保险公司应该承担保险责任，支付相应的医疗费用。
处理意见：对“怀孕”，人们一般的理解是一种生理性的妊娠过程，甚至可以理解为是人所能控制的行为，也就是说，人为的因素较多。因此，将其排除在保险责任之外是可以理解的。但是宫外孕却不然，它是一种病理性的妊娠过程，这种结果往往是人们所不能意料和控制的，并且其发展后果对人的生命健康都会带来较大的危害。在条款对“怀孕”的范围并未作出明确的界定的情况下，对此应作有利于被保险人的解释。
某县一工厂与保险公司订立一份企业财产保险合同，保险金额15.4万元。其中，厂房的保险金额为6万元，保险期限一年。保险有效期内，因洪水造成保险财产损失（其中厂房损失
4.17万元），被保险人提出索赔。保险公司赔付了其他财产损失，而对厂房的损失提出异议：厂房是该厂向某村民小组租赁的。作为承租方有保险利益吗？
如果厂房租赁合同约定，因自然灾害造成厂房损失，承租人不负赔偿责任，因此，该厂没有直接经济损失。那么承租方还有保险利益吗？
分析：承租方有责任利益，还有预期利益。
甲厂到A银行贷款10万元，以房屋作抵押，A银行为其在99年3月投保，贷款期限和投保期限为1年。在99年4月，A银行发现甲厂的贷款不是用于规定的用途，于是在1999年5月收回贷款。99年6月，房屋发生损失。问：保险公司应否赔偿，若应赔，赔给谁？ 分析：因为保险合同不能转让，所以如果甲厂没有投保，则不能获得赔偿。而A银行在收回贷款后，与抵押物——房屋已没有关系，丧失保险利益，因而也不能获得赔偿。除非在1999年5月时，甲厂和A银行一起到保险公司办理被保险人的变更手续，甲厂才能成为被保险人，并且获得赔偿。
某棉织厂于某年11月投保了财产保险综合险，保险期限一年。同年12月，该厂与一家制衣厂签订了10000米涤纶棉布的购销合同。按照合同规定，制衣厂于下一年1月10日派人送来购货款，并进行货物验收，准备装车运走。当制衣厂的负责人将涤纶棉布验收并装车6100米时，天色已晚，为保证质量，该负责人决定第二天上午再验收并将余下的货物装车，已验收并装上车的货物暂交棉织厂代为看管。不料在这天夜里，该棉织厂发生了火灾，涤纶棉布属易燃物，库内存放的35000米涤纶棉布尽皆烧毁。由于已验收的6100米涤纶棉布随车停放在仓库内，这些布匹也未能幸免于难。事故发生后，保险公司立即赶往现场进行查勘，确认了事故是由于线路短路造成的，决定对损失予以赔偿。库内车上存放的及库内的涤纶棉布的损失是否赔偿？如何赔偿？
分析：首先考虑库内车上的6100米涤纶棉。由于全部货款已付，当这部分财产由购货方验收合格后装上车，即完成了财产所有权的转移，这部分财产在出险当晚由被保险人代管。如果合同未约定保管责任，则被保险人对这部分财产已不具有保险利益。
如果未及时告知保险人“变更被保险人”，这部分财产的损失当然也就得不到赔偿。至于这部分财产的损失，购销合同的双方当事人应各自承担多大责任，与保险人无关。
某厂女工A2001年6月22日为其公公B投保10年期简易人身保险10份，保额25000元，指定受益人是B的孙子C，现年10岁。B同意。保险费按月从A的工资中扣缴。缴费1年6个月后，A与被保险人之子D离婚，法院判决C由D抚养。离婚后A仍自愿按月从自己
工资中扣缴这笔保险费，从未间断。2003年4月23日被保险人B病故，于是A向保险公司申请给付保险金2500元。与此同时，D提出被保险人B是他父亲，指定受益人C由是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。A认为投保人和缴费人都是她，而且她是受益人C的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取。
分析：虽然投保人与被保险人之间的关系改变了，但受益人并未变化。
某煤矿向保险公司投保企业财产保险。保险公司的业务代办员代煤矿填写了投保单，煤矿在该投保单上加盖公章并交付了保险费，保险公司出具了保单。该保险单载明了保险财产及保险金额，保险费率为2‰。保险财产包括地上财产和井下财产两部分。该保险单背面附有财产保险格式条款。条款规定，井下财产的保险应经由被保险人与保险公司特别约定，并且须在保险单上载明，才能包括在保险财产范围之内。地上财产的保险费率为2‰，地下财产的保险费率为8‰。一个月后某日矿井被淹没。但保险公司不愿赔偿井下财产的损失。
分析：保险公司业务员就井下财产须特约承保并未履行说明义务。在保险公司收到投保人投保单，完成核保工作时，就应该知道该煤矿投保的井下财产费率适用错误，而在之后的一个多月时间里默不作声，应认定保险公司默认，而在保险事故发生后提出费率问题，是不诚实的表现。所以保险公司应全部赔偿。
1996年2月10日，南方某市果品公司通过铁路运输向东北某单位发运两车皮柑桔。果品公司向本市某保险公司投保了货物运输综合险。货物在约定的15天期限内运抵目的地。但在卸货时发现，装载柑桔的两节车皮中第一节车皮右侧车门开启0.7米，靠近车门处有明显的撬痕，车门外的保温被被撕开长l米、宽0.7米的口子。卸货后清点货物，被撬的一节车皮被盗77篓；另有220篓被冻坏变质(经查，该地区本月的最低气温均在零下19C0左右)。被保险人果品公司遂要求保险公司对其货物遭受的盗窃损失和冻损损失给予赔偿。
保险公司经审查认为，被盗的77篓柑桔属于货物运输保险的保险责任范围，应予赔偿。但对被冻损的220篓柑桔，保险公司认为天气寒冷是冻损的最直接原因，盗窃行为并不必然引起柑桔的冻损。在货物运输综合险条款中，天气寒冷并不属保险责任范围，因此对此损失拒绝赔偿。双方发生争议。
分析：本案中盗窃、保温棉被被损坏、冻损三者是一连串的因果关系。天气寒冷冻坏货物是盗窃的必然结果。因此，柑桔冻坏的近因是盗窃，保险公司应全部赔偿。
l· A某房屋投保了火灾险。在保险期间内，一场大火使A某的一面房墙处于危险状态。几天后，狂风吹倒了这面墙，整个房屋倒塌损毁。
2· B某房屋投保了火灾险。在保险期间内，一场大火使B某的一面房墙处于危险状态。紧接着，房主B某还来不及抢救，狂风就吹倒了这面墙，整个房屋倒塌损毁。
分析：A某房屋损毁的近因是未加固房墙，而B某房屋损毁的近因是火灾。
我国陕西省安康地区烟酒副食品公司投保了企业财产险。某年7月，该地区发生较大洪水。洪水浸泡了已投保的纸烟底层，上面几层未受浸泡。为防止损失扩大，该公司将烟库内未受浸泡而遭受潮气的纸烟拨到各县门市部，立即削价销售，事后向保险公司索要差价损失。未受浸泡的纸烟差价损失，保险公司是否应该赔偿?
分析：纸烟贬值(差价损失)是受潮的必然结果，受潮是进水和防潮设施失效的结果，进水和防潮设施失效是洪水的必然结果。故依近因原则对近因判断的逆推法，洪水是差价损失的近因，保险人应予负责。
某日晚8时左右，学生吴某由市内返回学校，突然一辆中巴车从后面将他撞倒了，当即便被人送往医院抢救。经当地的交通管理部门裁决，此次事故是由于中巴车刹车系统出了故障而导致的，车主负有全部责任。吴某住院期间的医疗费共计4500元，车主全部承担了。吴某由于被撞还落下轻度残疾，车主又另行支付了残废补助金2万元。吴某所在的学校在事故发生前已为在校的全体学生投保了学生平安意外伤害保险，每人保额5000元，约定保险人承担被保险人因意外伤害所导致的死亡和残疾给付保险金的责任。
车主已经支付了伤残金和全部的医药费后，保险公司是否还要履行支付保险金的义务?吴某能否因此而获得双份利益?如果学校投保的是提供治疗疾病的医疗费用的保险呢？
分析：保险公司仍要给付意外伤害保险金，因为人的生命和身体是无价的，无论赔付多少，都不会使受害人获得额外利益。
如果学校投保的是提供治疗疾病的医疗费用的保险，则致害人——车主已赔偿全部医疗费后保险公司无须再赔付，因为医疗费用保险是有价的，受害人不能获得两份赔偿。
例：某业主将其所有的一幢价值60万元的房子同时向甲、乙两家保险公司投保一年期的火灾保险，在甲公司的保险金额为50万元，在乙公司的保险金额为30万元。假定在此保险有效期内，房子发生火灾损失40万元，则甲、乙两家保险公司如何分摊赔偿责任？ a.若采用比例责任分摊方式
50甲保险公司承担的赔偿金额4025（万元） 5030 30乙保险公司承担的赔偿金额4015（万元） 5030
b.若采用限额责任分摊方式
40 甲保险公司承担的赔偿金额4022.857（万元） 4030
30 乙保险公司承担的赔偿金额4017.143（万元） 4030
1998年5月，某居民张某家楼上住户李某忘了关自来水，水流外溢，殃及张某家。由于发水时是上班时间，未得到及时控制，造成张家财产受损较为严重，地板、室内装修、家用电器等各项损失近万元，经双方协商同意，李某赔偿了张某5000元了结此事，并立下书面协议。事后，张某的妻子在单位与同事闲谈时说及此事，单位财务人员说可以向保险公司索赔。原来，张妻单位为每位职工集体投保了家庭财产险。张妻回家后与张某商量，决定向保险公司索赔。保险公司接到报案后，由于现场已被破坏，给定损工作带来很大的困难。最后根据实际损失情况，决定赔付80OO元结案。
由于损失是由第三者造成的，保险公司在赔付的同时，要求张某签署权益转让书，准备向责任人追偿损失。张某签字后，保险公司找到李某，李某认为已经赔偿张某5000元，并已立下协议，不再承担赔偿义务。于是一场纠纷拉开。
其他住户的意见很多，较为集中的是，住户倾向于认为保险公司在灾后应该给予赔偿，至于李某与张某的协议本来就同保险公司无关。在这样的意见下，张某断然提出两项要求，一是撤回他所签订的权益转让书，二是声称自己当时同意保险公司8000元结案的原因是自己另有李某5000元的赔偿在手，并非自己的损失恰好就是8000元，两项合计才能弥补自己的损失，现在要追偿的话，就要求保险公司重新定损。
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