【www.dagaqi.com--农民创业】
随着国内信用卡的普及，出现了一类不能够偿还信用卡债务的人群，与之相应的也产生了一群信用卡“养卡人”（专门替人解除信用卡的还款期限并提取相应手续费者)
这群“职业养卡人”，不仅可利用POS机帮助他人套取现金，还可在信用卡免息期结束前帮助“借款者”还款，然后实现再次套现，一站式服务完全类似于“贷款银行”。
“3%点差—帮你信用卡套现，2%点差—帮你代还款”，是职业养卡人小丁接电话的口头禅。这个行业，做的好的，拥有数百个客户的信用卡，以每张信用卡套现5000元进行计算，每月2%—3%的手续费和利息，能让他月赚2万元以上。
最重要的是，他们几乎没有任何成本，只需要记住每张信用卡的透支额度和还款期限，让一定的现金在各张卡内流转，保证信用卡的‘信用’。唯一的风险就是担心有关部门的监管，或者POS机被禁止使用。”说到实质，职业养卡人就是利用银行的免息期，将银行的钱套出来放贷。
这些职业养卡人如何踩法律的边界线“养卡”的，创业第一步网带你来解密。
职业养卡人养卡利用POS机套现
持卡人：信用卡消费透支无力还款
养卡人：利用信用卡免息期替持卡人还款，还款以后，利用POS机帮助持卡人套取现金。收取2%-3%的手续费。
信用卡持卡人无法还款，为了不影响信用记录。职业养卡人就会替持卡人还款，要求养卡人记住每张信用卡的透支额度、最低还款额以及还款期限，让一定的现金在各张卡内流转，保持信用卡正常运作。
过了最后还款日，养卡人再利用POS机刷卡TX，将钱套出来，然后收取2%-3%的手续费以及利息。以每张信用卡套现5000元来计算，每月2%—3%的手续费和利息，月收入能赚2万元以上。
职业养卡人如何养卡
这都是利用信用卡免息期来实现的，各家银行信用卡最短免息期和最长免息期，长的有55天，最短的也有18天。养卡人就是利用这个免息期，在最后还款日代持卡人还款，然后将钱套出来，在下一个最后还款日又将钱换进去。
不少“养卡人”往往以“信息咨询”、“金融理财”等名义，通过网络、手机短信甚至在ATM机旁张贴小广告来招徕业务。一些暂无力还款的持卡人，将透支信用卡交给“养卡人”后，由“养卡人”向该卡存入钱款，以使信用卡显示正常还款；随后“养卡人”将该信用卡在自己的POS机上进行虚假消费，向欠款人收取2％左右的“手续费”。这样，资金转了一圈后仍回到“养卡人”手中，而持卡人仅需支付少量“手续费”即又可获得银行50天的无息贷款，从而实现延期还款的目的。
此种“养卡”方式的危害
养卡人：对于养卡人来说，他们称此种方式为“个人小额贷款”。但是，如果套出去的资金无法回收，养卡人是不承担任何责任的。此种养卡方式，也是属于TX的一种，是违法行为。如果被银行查到，是会追究其责任的。
持卡人：对于持卡人来说，利用信用卡资金投资，如果投资失败，无法还款。就会反复被养卡人收取手续费和利息，时间长了，除了一笔不菲的手续费和利息，还有被银行发现的风险。
市场：对于市场来说，信用卡资金进入股市和楼市，进入资本市场后，助长了资产价格泡沫，最后泡沫破灭，更会引发严重的社会问题。
个体商户POS机遭禁刷，职业“养卡人”称自有对策
“养卡”，这是圈内对信用卡套现的惯称，但业内专家一针见血地指出这对于信用卡业来说实为“养虎为患”。记者通过中间人介绍联系到一位圈内颇有名气的资深职业“养卡人”，外人都叫他“老曹”。
“我们对外就是一家很普通的投资管理公司，那种几个人租一间办公室就开张的皮包公司。”老曹说话不绕圈子，坦言自己从2004年进入这一行已经顺风顺水地干了6年多。
当记者询问他一年下来能做多少套现额度时，老曹轻描淡写地回答：“两三年前我这边经手的套现就上亿，现在圈子里一年从信用卡里套现10多亿的很正常。你自己算算，一张卡一年套20万左右，套现1个亿也就不过500多张卡。”
“这么搞万一被查到怎么办？”记者询问。
没想到老曹丝毫不以为然：“查？怎么查？我们办公室里又不放POS机，要套现了直接带人到个体户那边，这样做不大会出事的。”
谈到个体户POS机将被“围剿”，老曹认为另有办法：“这个问题不大，就用对公账户申请POS，还有商场和超市那边都能通通路子。当然影响多少也会有，比如套现资金会延长半个月到账，多了几道转账手续。而且套现手续费要从原来1%-1.5%多涨一个百分点，但费用是羊毛出在羊身上，反正由持卡人负担。”
老曹末了意味深长地扔下一句话：“打击信用卡套现是打不完的，像我这样赚点套现佣金还只是小玩玩呢，人家套现搞得大的恐怕你都不敢相信。”
职业养卡人“养卡”带来的风险
“养卡”行为极易引发信用卡诈骗,据办案的民警介绍,持卡人在将信用卡透支到最大额度后,如果在规定时间内无力还款,就找人“养卡”,并自以为该信用卡不可能继续透支,放心地将该信用卡及密码交给养卡人,这样极易发生盗刷信用卡的事件。除此之外，还有以下风险：
风险一：套现风险
通常情况下，职业养卡人不会只是单纯地帮助持卡人还款、赚取手续费这么简单。为了赚取更多的利润，他们还会怂恿或帮助持卡人进行信用卡套现后，把信用卡放在他那里每个月做专业按时还款，不需要持卡人操心了。从而赚取更高的手续费，一般收费是1.2%~1.5%之间。因为高回报利润，很多人选择了职业养卡这个行业。职业养卡人有的还利用卡内大量的积分换取东西，在淘宝上低价售卖来获得更高利润。 精养卡、普养卡 其实就是卡友们自己预留的资金一边还一边刷，因为利用了信用卡 本身具有还款免息周期。
职业养卡人的存在究其产生的根本原因还是：
1、银行降低信用卡种种收费标准
2、持卡人无节制消费、入不敷出导致
因此，为了大家都能拥有更加和谐的用卡氛围，创业第一步网建议广大卡友平时理性办卡、理性消费，不要一味地追求高额度，信用卡额度够用就好。
警方提醒：套现“养卡”风险大
警方介绍，这是近期出现的涉及信用卡还款的新型诈骗案。现今社会上流行“养卡”、“卡拉卡”，这种套现行为不仅面临很大的法律风险，而且很有可能被“黑吃黑”。如果持卡人在养卡人存款后立即将卡挂失，养卡人无法将钱刷回，就会蒙受财产损失。而对于持卡人来说，在找职业养卡人办理业务，需要向其提供信用卡、密码及个人相关信息，很可能被对方通过复制卡片及其他方式盗刷信用卡。警方提醒，不管是朋友还是陌生人，当牵涉到信用卡还款求助时，请提高防范意识；不要为了一点蝇头小利，造成更大损失。
养卡要防骗
职业养卡人挣了500元好处费结果被骗了3万元
“我被一个微信网友骗了3万元。”8月27日，雨山公安分局刑警大队接到市民夏女士报警称，她被一个叫“斑斓天空”的微信网友骗了。夏女士告诉民警，两天前，这名网友主动加她为好友。在聊天过程中“ 斑斓天空”告诉夏女士，自己信用卡上所欠的3万元快要到还款期限，由于自己做生意的一批货款没有到位，希望夏女士帮忙把账还上，自己愿意以信用卡为抵押，并先付500元的好处费给夏女士。
夏女士答应后，“ 斑斓天空”便把自己的信用卡及密码和500元好处费给了夏女士。第二天，夏女士便把3万元汇到了“斑斓天空”的信用卡账户内。结果，当夏女士查询时，却发现信用卡密码已被人修改，“斑斓天空”也已失联。
后经调查，民警发现，夏女士是名个体经营户，为了挣点钱，她平时在网上做信用卡“养卡套现”业务。
接到报案后，民警根据夏女士提供的线索立即立案开展侦查，并很快掌握了两名可疑人员的行动轨迹及入住宾馆，很快嫌疑人的身份被确定。两名嫌疑人分别是来自福建省厦门市的高达和庄飞。确定身份后，警方立即将两人作为该案主要犯罪嫌疑人上网追逃。8月30日，通过马鞍山市公安局相关部门的调查及厦门警方的协助，两名犯罪嫌疑在厦门市一居民小区内落网。
经警方调查，犯罪嫌疑人高达、庄飞两人事先准备好一批用于诈骗的主、副信用卡，通过微信、“陌陌”等网络聊天工具交友的方式寻找专门从事信用卡套现业务的“养卡人”为作案目标，在获取对方的信任后，以给予好处费、手续费为诱饵，提出让对方帮助其偿还信用卡欠款，然后伺机通过捆绑电话修改密码、快速转账的方式进行诈骗。
持卡人透支消费无力还款，被“职业养卡人”消费10万
日前徐汇警方接报一起信用卡诈骗案：陈先生通过朋友认识一名吴姓男子，该男子称可以采取信用卡“养卡”、“消卡”的方式，来达到延期还款的目的。陈先生信以为真，遂将6张信用卡交给吴某，在附近银行内查询后也未发现余额有何异常。但是数月后陈先生收到银行催款单，再次查询后发现，他的信用卡被人消费了10万元。
记者从警方获悉，职业“养卡人”出现后，一系列诈骗案件也随之出现。一些“养卡人”以需“独立操作”或“隔日取卡”为名，要求持卡人将信用卡及密码交给自己。随后用该卡消费或套现，而持卡人只有在一个月后收到双倍欠款的银行对账单时才会发现受骗。而“养卡人”在行骗成功后却有一个月时间准备后路，给公安机关查证打击造成难度。
据介绍，“养卡”行为背后其实是信用卡恶意套现行为的延伸，并可能引发诸多诈骗类案件。警方表示，除有不法分子以“养卡”之名骗取持卡人卡号密码之外，还有人利用信用卡还款时间差对“养卡人”实施诈骗。
地推是地面推广人员的简称。目前主要集中在网络游戏或者移动应用程序的推广。通俗地讲，就是那些支个摊位，让你用手机扫描他们的二维码或者关注微信号的人。
观音桥步行街，市民扫描二维码后领取奖品。记者 唐浩 摄（资料图）
“您可以扫一下吗，我是创业者，请支持，我们有礼物送您……”从去年开始，重庆的路边、写字楼大厅、商业广场等人流涌动的地方，忽然出现一群“送礼”的人。他们举着手机或宣传单，请求陌生人用手机扫描上面的二维码，或关注某个微信公众号，或下载其APP客户端。作为扫码的回报，他们会送出一些价值微薄的小礼物。
尽管去年下半年资本市场不景气，地推扫码一度受到影响，不过随着春暖花开，这群人再次出现。商报记者了解到，许多初创企业或中小企业，热衷于这种地面推广的扫码拉客模式，兼职或全职的地推人员收入甚至超过白领。
地推人员月收入过万
“只要扫个码，就有小礼品拿。”昨日，解放碑小什字轨道交通站口，一位40多岁的妇女正向每一个经过的路人发出邀请，关注一家O2O平台的微信公众号，就可以获得一份“精美小礼品”。
商报记者应邀请扫码后，手机上出现一个注册页面，“只需要姓名、手机和邮箱，你编一个也行”，就在和记者的对话中，另外2位市民扫了码，拿走小礼品——一张电影票。
实际上，这种地推扫码在人流旺盛的场所有不少。尤其是开春以后，扫码活动又渐渐兴起。一方面天气变暖，适宜开展户外推广活动；另一方面，新年过后，不少厂商的推广需求大增。
西南大学大四学生小末（化名）告诉商报记者，她从去年暑假开始，兼职帮助企业进行扫码推广，如果是推广公众号平台这种，只需要关注并简单注册的，每个0.8元～2元不等，关注80个以上会得到保底工资80元。如果需要实名认证的扫码，每个就能得到5～10元。
小末在去年暑假时，每天大概可以邀请到100～200人扫码，每个扫码可以拿到1元提成，按照保底加抽成的方式，每天收入在200～300元，最多一天曾达到400多元，一个月下来收入超过6000元。小末介绍说，一些职业地推人收入甚至过万。
扫码背后是流量需求
“移动互联时代，商家通过扫码地推，可以直接面向用户，能够跟用户产生互动，这是属于最为原始的推广方式。其次，互联网线上推广以其低廉的成本，一度备受推崇。随着互联网渠道入口、应用分发入口被巨头垄断，创业公司从线上获取用户的成本日益高涨，地推再次被寄予厚望。”知名互联网分析师鲁振旺接受商报记者采访说。
不仅如此，资本市场对于互联网产品用户量的要求，也推动了地推扫码行业的发展，尤其是一些新创企业，想要自己开发的APP拿到融资，必须具备一定的流量支持。
重庆中商科技负责人李洪州从事互联网行业多年，在他看来，一组漂亮的用户数据，代表着市场的喜好，数据是你能打动投资人最有力的武器。“现在越来越多的互联网公司无论融资与否，都会努力通过地推去获得流量。”李洪州在与记者交流中坦言。
地推行业 莽林市场
对于电商企业来说，如果试图将地推落地全国，每个城市组建20人团队，恐怕没有几个创业公司吃得消。于是，找第三方地推公司成了必须之选。
一款针对年轻群体的APP，今年9月上线，开始进行校园推广。地推负责人钟典一直在接触地推渠道，发现水深且浑，乱象丛生。9月初，钟典在北京一大学的推广中遇见了学生小A，文质彬彬，说自己手下有几个大学生，大学生手下还有兼职多人，可以帮忙地推。
按照以往公司自己地推的经验，在校园中摆个摊位安排几个人，一天最多可下载两三百个。可小A第一天就推出了6000个，服务器都快承受不住了。
紧急叫停。钟典也开始追查这部分数据，开启“反作弊”模式，发现作弊率高达90%。如，同一个手机IMEI串号下载了十几次（手机的唯一识别码，相当于手机的身份证），几百个同时下载的数据完全没有激活，留存率为零。当时与小A商议的结算价格，是一个5元。最终证明作弊的下载，都不能结算。
小A退场，小B上场。一位自称地推军的男子开始和钟典接触，声称地推渠道众多，资源庞大。最后小B在各个刷下载量的作弊平台去询问，发现小A已经找过这些平台，平台一听APP的名字就拒绝接单，“他们没法作弊，不给结账”。小B从此消失，再也没和钟典联系。
有些团队，接单后就开始分包，层层转包，在执行层面，利润空间已经被剥夺殆尽，只能靠虚假刷下载量来挣钱。有些团队，通过扫楼、送丰厚礼物等捷径让下载量迅速上来，可留存率又太低。
鱼龙混杂的行业
第三方地推公司都比较新，尚处在行业无序发展期。他们中有很多浑水摸鱼者，找了一群兼职干，数据真假难辨；他们中也有人想做出品牌来，但尚未形成市场规则，在莽原丛林中举步维艰；他们中也有野心家，试图整合地推行业，干成一个流量入口平台。
51地推的前身，是一家线上广告公司，来找他们的客户开始频繁问一个问题：“你们能做地推吗？”创始人顾腾飞开始注意到，这是一个市场机会。通过市场调研，他们觉得第三方地推全面兴起，只是时间问题。比起线上渠道，地推的获客成本更低。目前，一个APP获得一个真正使用的用户，线上推广成本已过100元，一些互联网金融产品的获客成本，已高达500元。顾腾飞通过地推中积累的数据分析，目前下载和激活一个用户的成本大概是15元，金融类产品高点，成本50元，因为需要绑定身份证和银行卡，用户警惕性很高，需要赠送更多礼物来驱动。即便如此，也比线上推广划算得多。
久经沙场后，他也总结出一些小技巧和经验。他发现，年轻的女性是最能接受地推的受众，其次是年轻男性；在选礼品上，要根据场景挑选，如果去景区地推，礼品就要选在景区可以玩的东西，风筝、充气小锤子等，都是不错的选择。
而带着小孩的人群，“绝对不能放过”，要拿小礼品吸引小孩，比如吹气锤子等小玩具。地推人员也不能马上把气打好，故意拖延时间，制造热闹，让大伙觉得这里在哄抢，拢住了人气，地推就成功了一半。
在顾腾飞看来，要想将地推运用到极致，就需要把握住人们“凑热闹”和“贪小便宜”的心理。地推人员分两个工种，一种是全职工，平均月薪3千到5千元不等；一种是兼职，每日工资40-50元，按照提成结算。顾腾飞计算过，如果一个地推工作人员，一天拉来的下载量低于30人，就得亏本，“我们做一个下载量，也就只能挣1-2元”。
郭青，原本只是一个找兼职干零活的“包工头”，后来看地推很挣钱，半年前，就干成了专职地推。来找郭青的人，也是各怀心思。有些公司的运营经理，是为了对付老板，因此数据要求真假掺半，还同郭青要“返点”。有些给价很低，默许刷量，“只是为了对付投资人”。
郭青也核算过成本，人工费、礼物以及物料、场地费等加起来，大概15元左右。前提还是，送给用户的礼品，成本价不能超过5块钱的基础上。
然而作弊的方式，渠道千奇百怪，价格就低很多。最廉价的一种，是用刷榜公司，各个应用商店均有报价，360手机助手市场，60块钱一万个；91手机助手，40块钱一万个；腾讯应用宝的最贵，200元一万个，等等。
道高一尺魔高一丈，作弊者又找到了新的办法。他们通过纯人工的方式刷下载量。地推有很多QQ群，可以在群里分派任务，一些“包工头”领了任务，再分发给他的小弟们。下载激活后，包工头返回截图，就可以结算。这和当年水军分派任务的方式如出一辙。
这种方式在技术上无懈可击，可以根据省份、城市、地区来分派任务。甚至可以要求一周内激活一次，或一个月内激活一次，激活时间等。当然，这些增值服务也需要额外结算。因此，根据任务的复杂程度，成本2-5元不等。
客户需求不同，但郭青总能应对自如，“首先就是察言观色，看对方的真实意图：要返点的，就按照最低成本操作，反正风险对方担；骗投资人的，一般7毛的就足够了；如果客户要求高，那就得采取人工方式了。”
路在何方
第三方地推公司中第一个曝出融资消息的，是来自广州的一家公司“地推吧”。一个月前，他们刚刚A轮融资一千万元。其CEO张斌，原来做过一款锁屏广告APP，在地推过程中吃尽苦头。他发现整个行业信息不透明，吃差价层层转包现象严重。
他开始思考，如何肃清行业。地推是一个地域性很强的工种，每个地区都有“地头蛇”，所以想建立一个全国性的地推公司不太可能，且成本太大。
张斌就做了一个平台，他把全国各地的地推渠道聚集过来，进行筛选，将优质的、靠谱的渠道留下来。同时，他对接一些大的客户，出一整套的地推方案。
比如前段时间合作的Uber，地推吧提供“分场景地推方案”，在洗车店、汽车4S店让司机注册，成本最高；在商超和商业街推广，成本较低。在方案中，会分场景将不同的费用明细列出，最后使用统一的宣传语、统一的服装，打包方案后，地推吧再到渠道库中，寻找最佳的渠道落地。对落地执行者还要进行一定的培训，对服务进行标准化。最终，地推吧从中收取一定的服务费。这就是地推吧的生意经。
地推吧在不久前接到一单生意，投资人让他们地推一个“上门给宠物美容”的APP。地推人员找宠物医院、晚上江边遛狗的人、高档小区养狗的居民等精准的用户进行推广，做到帮他们下载、安装、教会他们使用为止。最后发现这个APP的留存率并不高，“如果找到了最精准的用户，留存率还不高的话，就该考虑这个模式是否存在问题了”，验证过后，投资人放弃投资该项目。
张斌认为，地推吧未来的盈利空间，可能会集中在三个地方：第一是服务费；第二是集中采购物料，成本低；第三是同一个场地，可以整合非竞品的多个产品一起地推。
文/黑马
人们在上网时总是会遇到各种广告插件，也就是人们常说的流氓软件。
据国内安全公司发布的《中国大陆地区2015年度PC互联网安全报告》，目前对用户侵扰最大的是主流商业软件的侵权行为，中介商讲好周结费用。没想到一天后才发现那个插件包里捆绑了很多其他插件，导致不少‘旗下’电脑因为弹出窗口过多死机，一周生意都很清淡，真亏大了。”
知情人士透露，小网站希望通过弹窗流量来提升网站排名，“吸引风投注意”，或者来屏蔽竞争对手的网页。“比起其他宣传方式，真是花小钱办了大事”，但美誉度多少就难说了。
原因：利益驱动营销变形
去年7月，北京市网络行业协会在网络调查基础上，公布了十大流氓软件。在北京市网络行业协会列举的十大流氓软件名单中，3721、百度、淘宝、ebay易趣等大公司赫然在列。是什么让流氓软件有这么大的吸引力，让这些大名鼎鼎的IT企业都不惜放下架子，参与到这个行业中来，都想分得一杯羹呢？
揭开流氓软件的神秘面纱不难发现，是产业的利益驱动。在监管的缺失和行业潜规则的默认下，流氓软件已经形成了一个相当强大的灰色产业链，整个链条利润丰厚。在巨大利润的诱惑下，即使是一些知名的大公司也难以洁身自爱，加入到流氓软件的产业大军中，使本来为消费者服务的软件完成了一次并不完美的质量变形，从消费者的助手演变成消费者的噩梦，最后形成了一个恶性循环，演变成“流氓软件、人人喊打”的境地。
据了解，这个产业链的运作流程大致如下：做弹窗生意的人，一般会先找“上游”的软件作者，以每次捆绑5分钱左右的价格捆绑木马程序，然后他们再向“下游”的客户销售弹窗广告。此外，在上下游之间，又存在若干环节的“中间人”或“代理人”。以我们非常熟悉的上网助手软件为例，当软件使用者将这些软件安装到自己的电脑以后，只要用户一使用这个软件，预先埋伏在软件里的木马程序就会启动，相关的广告网站就会违背用户的意愿频繁自动弹出。同时，还无法卸载。
“将网页、广告等成功送达消费者的电脑以后，各利益方就可以开始分成了。弹窗流量目前的售价为6元/每千IP流量，也有人愿意以4元的价格接单。生意没有以前好做，但也绝对是暴利。按每天弹百万次计算，每月收入几十万元很正常。”一位业内人士说。
赛迪顾问软件产业研究中心分析师张曦指出，这些做流氓软件的企业可以分为两种：一种是专门做流氓软件的小企业，它们主要依靠流氓软件来赢利，一个点的流量多少钱，都有业内默认的行规。另一种是其他的大的IT企业，它们可能只是做IE插件之类的软件，但受整个流氓软件的冲击和利润的诱惑，最后为了市场占有率，同样开始做流氓软件。中国互联网协会的数据显示，我国现在有超过130种恶意插件通过互联网传播，截止到2006年上半年，新型的恶意软件受害用户数首次超过了病毒，成为了新的互联网公害。
随后加入反流氓软件阵营的瑞星、金山等杀毒软件厂商同样面临质疑之声。据了解，早在2005年6月28日，瑞星就发布了自己的反流氓软件卡卡助手，然而却在反流氓软件运动达到白热化的时候宣布进军该领域，瑞星将其归结为“法律滞后问题”。“现在才开始集体喊杀，说明杀毒软件与流氓软件之前可能有一些利益的协议，因此尽管从客观上对反流氓软件起到了积极作用，但他们同时也是最大受益者。”张曦说。
评论：“流氓软件”不仅仅是流氓
然玉（媒体评论员）：流氓软件，业已成为某种 “上下相蒙”产业骗局的重要一环。在这一骗局中，流氓软件负责强迫用户不断下载的多余软件；而由此所增加的“无效装机量”，又会反过来变成相关软件产商骗取广告投放和投资人出资的“耀眼成绩单”。可以说，这是一场自上而下、分工协作的连环骗局。终端的消费者，与上游的资本力量，乃是其中最为明显的受害者。
明乎此，我们便很容易发现，现阶段法律关于“流氓软件”的表述，存在着与生俱来的局限性。也即，更多只是将之视作“侵犯公民知情权、选择权”的琐碎案例，而未曾意识到其所给市场秩序带来的系统化危害。
只有充分意识到流氓软件的整体危害，才能有动力去调整立法表述、去强化日常执法。也唯有如此，才可从而避免一种投机取巧的行业风气，蚕食掉健康的市场的价值判断与竞争秩序。
消息：工信部新规征集意见 手机不能预装“流氓软件”
天津日报2015年12月8日：记者前从工信部官网获悉，《移动智能终端应用软件(APP)预置和分发管理暂行规定》进行公开意见征集，该《规定》明确要求除基本功能软件外的所有预装软件必须可卸载，由此规范手机APP预装市场。
所谓基本功能软件，是指那些保障手机和操作系统正常运行的软件，主要包括操作系统基本组件、保证手机正常运行的应用、基本通信应用、应用软件下载通道等，而预置的实现同一功能的基本功能软件，至多有一个可设置为不可卸载。
《规定》要求，除了上述基本功能软件之外的所有APP需供用户方便卸载，卸载后不影响手机正常使用，且手机中附属于该软件的资源文件、配置文件和用户数据文件等也能被方便卸载和删除，同时要确保已卸载的预置软件在移动智能终端操作系统升级时不被强行恢复。
文/世强
一般我们所说的养卡都是交给特定的养卡公司进行操作 如何养卡 首先办理拥有2张信用额度在1万元左右的信用卡，这两张卡的提现额度为5000元。如果每月都按时按照最低还款额度还款，那么可以获得5个月的资金周转期。 第一个月：用A卡刷卡消费2000元。 第二个月：A卡刷卡消费2000元，B卡透支取款200元以最低还款额度进行还款。 第三个月：A卡刷卡消费2000元，银行会以4000元的本金计算利息和最低还款额度，取B卡现金按照最低还款额进行还款，约为400元(具体数额要根据每笔消费的确切时间和内容来定)。 第四个月：A卡刷卡消费2000元，欠款本金达到6000元，B卡取现金按照最低还款额度进行还款约为600元。 第五个月：A卡刷卡消费2000元，欠款本金达到8000元，B卡透支取款按照最低还款额度进行还款，约为800元。 此时，A卡中的10000元信用额度已经用完，B卡累计取现金额大约为2000元。 按每次提现手续费1%，最低为10元计算，B卡四次提现需手续费一共40元。同时，从B卡提取的现金还要收取每天万分之五的利息，如按所有款项在第6个月A卡还款日前还清计算，那么四笔费用的利息共为60元左右。此外，每笔刷卡消费在没有全部还清之前都会按照全部欠款的万分之五/天计算利息。 于是，产生450元的消费本金带来的循环利息。所有成本相加，约为550元。当然，上面的算法是按照最简便的方式计算的，实际上由于每次刷卡消费的额度和时间不同，循环利息也会各不相同。 算准时间拆东墙补西墙 一般情况下，以卡养卡的原理就是把几张信用卡的还款日期错开，日常消费用第一张信用卡，在还款期限之前，用第二张信用卡透支提现，还第一张信用卡的债，依此类推，数张信用卡轮换透支。 事实上，很多养卡族手中往往不止两张信用卡，有时候是三张、四张，甚至更多。如果是3张以上信用卡的资金在周转，那么可以把其中两张卡用做刷卡消费，可用额度就会成倍增加，而另一张卡则专门用来以最低额度还款。 当信用卡达到5张的时候，就可以用4张卡用来消费，1张用于还款。由于一张卡要还4张卡的欠款，因此要保证资金链不断裂，就得掐准还款日期拆东墙补西墙，在A卡的还款日期到期前进行还款，过后再把钱取出还B卡的欠款，如此循环。 补充 养卡的风险 “养卡”看似很美，但其实还是存在巨大的风险。信用卡专家表示，曾经发生过“养卡”被骗的案例。 有的“养卡”公司还会在向持卡人隐瞒真实情况下，使用许多人未知的信用卡延期透支功能，对持卡人造成损失。 通过POS机进行虚假消费这样的“养卡”行为，其实是
持卡人和“养卡”公司合伙在欺诈银行，法律是禁止的。 持卡人随意将信用卡和密码等重要信息交予他人，非常危险。 养卡公司的养卡手法 “养卡”公司只需记住每张信用卡的透支额度和还款期限和一台POS机，让一定的现金在各张卡内流转，保证信用卡的“信用”。 “养卡”只需信用卡公司先替客户在最迟还款日将这笔钱还上，让信用卡显示正常还款后，再通过POS机把这笔钱刷出来，通过虚拟交易完成“养卡”。 循环操作后，持卡人就可延期数月不用付款给银行，而信用卡也不会产生不良记录和逾期利息。 持卡人需为每笔还款支付一定的手续费给养卡公司，最低每笔50元。 养卡公司利用银行免息期，将信用卡中的钱套出后给持卡人“放贷”，白赚利息。 注意 以卡养卡最终是要以现金全额还款的,一旦出现信用卡刷爆，连每期最低还款额也不能支付的情况，就意味着个人信用的破产，银行会视此类情况为恶意透支，对相关当事人银行会列入黑名单，限制其申办按揭贷款，或降低其最高贷款年限。对于所欠款项，银行也会通过法律途径进行追讨。 “养卡”过程容易泄露信用卡信息，对持卡人极不安全。
信用卡代养资料表
其它说明：
1、养卡：客户提供的信用卡（每张）的信用额度不得底于100元。 2、警告提示：本公司养卡期间，不承担信用卡封卡及降额等风险。
信用卡的使用方法及提额技巧
我第一次接触信用卡是在09年的时候，那时候听朋友说起了信用卡，我就问了句：“什么是信用卡”朋友简单告诉我，就是：“银行免费给你办理的一种银行卡，里面有钱，可以随便用”。可是经过后续了解，也并非完全那么回事，但是还是想拥有一张，于是去银行咨询办理手续之后，就回公司找领导说明了情况，很顺利的就拿到了、工作证明、收入证明、然后又回到家，让村里出具了居住证明，然后写申请资料，最后业务员也去公司拍了相片。
经过一翻折腾，最后也不知道是什么原因，信用卡没批下来，就这样我的第一次信用卡申请以失败告终，直到2011年的时候我才有了自己的信用卡，好了，废话不多说了，直接切入正题。
今天要从四个方面来说信用卡
第一：POS机养卡公司月收入
第二：如何使用
第三：综合评分
第四：口子
POS机，大众的种类有2类。
一：封顶POS机，费率是0.78%、26--35封顶；（当然还有其他的一些POS机封顶金额不同，比如正规4S店1.25%费率80元封顶、不过咱们也不经常接触，也不多做解释，只说最普遍的）
以0.78%、26元封顶最普遍的机子为例来说，只要单笔刷卡金额超过3400元以上，手续费只收26元，所以说这种机器，是从事套现、垫还行业的必备神器。
二：不封顶POS机，也就是咱们通常所说的刷卡带积分的POS机，费率在0.38-1.25%之间。（据说现在0.38%的POS已经取消，现在最低0.5%）
以0.5%费率的POS机为例来说，单笔刷卡不管刷多少钱，10元也好，10000元也罢，都是按照0.5%费率收取手续费，10元收0.05元，10000元就收50元。
下边咱们说说重点，POS机刷信用卡
再说怎么刷卡之前，我先告诉大家银行用信用卡赚钱的方式：养卡公司月收入
POS机利润分成如下：发卡行7成，入款行2成，银联1成, 带积分的都不封顶，不带积分的封顶赚不到钱。
银行比较排斥的行业（这类行业办理的POS机大部分都是封顶POS机，因为这些行业让银行赚不到钱，所以银行不喜欢这些行业（5072系列编码的0.78%费率26封顶）
烟、酒、茶叶店、网络、和其它挂批发的行业，也不是说不要在这些地方消费，多多少少来一点（多元化消费），关键看还是你怎么刷，因为一般的人都是在这类行业套现的，不管你是不是在他们这里套现，老是在这些地方或者在同一个行业消费，就会被认为消费单一、涉嫌套现。
这样用卡的客户，银行不但不会提额，甚至还会限额、限刷、降额、封卡。（就算你还最低、或者分期、银行只会认为你没有能力偿还欠款）
再说说小积分（5411系列编码的0.38%-0.5%费率的）
举例来说：在正定瑞天超市（工行POS机费率0.38%为例）消费3500元，用光大银行的信用卡支付
比例分配如下：总手续费3500元*0.38%=13.3元、发卡行（光大）利润为13.3元*70%=9.31元，入款行（工行）利润为13.3元*20%=2.66元、银联13.3*10%=1.33元。
以上情况如果你刷的是工行的信用卡就会是13.3元都会是工行的。
（以上就是银行用信用卡赚钱的方法、为什么银行要提倡多多消费、多多刷卡，知道
原因了吧。）
以上只是银行用信用卡赚钱的方式，不要认为0.38%-0.5%费率POS机，就可以让银行赚到钱，如果你这么想就大错特错了，不管你卡的额度是多少，单笔金额消费多少，只要是在这种费率的机器上刷卡，银行都是不挣钱的【0.5%费率的POS机银行至少不亏钱】
（用咱们正定话说：给这点钱还不够工钱哩）
要是信用卡经常在这上边消费、刷卡，银行最多也只是把你定性为有一个正常的消费记录，比套现的好点，不过银行对于的这样的客户，只要你适当用点手段，比如做个分期或者还个最低还款，让银行赚点钱，银行还是有几率提高额度的，一般提额也只是在10%-40%之间，不会太高。
另一种情况，就是那种0.78%费率带积分的POS机（编码5441系列），如果持卡人，经常在这种机子上刷卡、消费，银行是可以小赚一笔的，银行对于这样的客户，是会根据用卡情况，会有很大几率提高额度的，一般都是提额40%-70%之间，如果在偶尔做个分期或者还个最低，在让银行再多赚点，那么提额的几率就会更大，基本就是十拿九稳了。、
最后一种情况，1.25%费率带积分的POS机（编码5094系列），如果持卡人，经常在这种机子上刷卡、消费，银行是绝对赚钱的（因为这种费率的机子是银行发行信用卡最赚钱的方式），银行对于这样的客户，首先会定性为优质客户，对于这样的客户提出的提额要求，是100%同意的，就算你不想提高额度，银行系统也会自动为你提高额度的，至于用不用是你的事，反正给你了，“有钱就是这么任性”。一般提额会在70%-200%之间，至于你做不做分期，还不还最低，银行方面都是无所谓的，只不过你做了这些，额度会提的更高。
备注：（这种费率的POS机，市面中就特别的少，除了是那些专业养卡的、提额的有，剩下的就是超大型的娱乐场所、全国连锁的珠宝店、还有大型酒店、连锁宾馆等，他们其实也不想办理，只不过是为了遵守国家规定罢了） 备注：以上所说消费比例为账单金额的80%最好，举例说明：信用卡额度1万，总共消费4000元，其中用有3200左右都是在1.25%费率POS机刷卡消费的，会被定性，其他费率的POS机也是这样计算。
下边我会告诉大家怎么看POS机的费率
你们可以查看POS机打小票，第一行会有15位数字，前3位为收款行的编号代码，4-7为某个地区的代码，最重要的是看8-11位，为POS机商家编码，你可以按照这四位代码，然后去问“度娘”就可以查出该POS机的行业类型及费率，（正定瑞天超市、北国超市、购好超市的代码都是5411）最后四位是POS机的序列号码。
这个编号代码，真的假不了，假的也真不了。
要想让信用卡提额，简单来说，就是看你怎么让银行赚钱，你让银行赚的越多，额度提的越大，当然还得要结合以下的两个方面。
下边咱们说说综合评分
很多朋友都给银行打电话、申请信用卡提额，大多人都遇到客服这样说：您好，由于您的综合评分不足，无法为您提高额度。
那到底什么是综合评分？简单来说就是从6个方面来叙述
1、超限养卡公司月收入
2、逾期
3、未达到所在银行的提额时间限制
4、网络消费占比太高（涉嫌网络套现）
5、消费单一（涉嫌套现、不多解释）
6、连续多次最低还款（还款能力低）
以上都是客服解释的所谓评分不足的情况
综合上述情况来讲，1、2、3、4、6条，你有就是有、没有就是没有，改变不了，唯一可以改动的就是第5条，也是银行审核最重要的一条。
因为有这条规定限制，所以市场上就出现了养卡、提额这个行业。
如果你想提高大额度，又不想过多的消费，那你只有去找他们，让他们帮你提额。 举例来讲，综合评分跟你信用卡办理其实是一个道理
以信用卡办理为例来说，你首先得达到该银行的信用卡申请条件，比如，有固定的工作，稳定的收入，合格的年龄限制等等条件，你才可以申办信用卡，可是信用卡额度，有1k的、10K的，甚至还有100K的（1K=1000），所以说，你提供的材料不同，额度也会不同。
一个道理你使用信用卡的情况不同，所以所提高的额度肯定也是不同的，你的综合评分越高，那么你提高的额度也就越大。
是不是综合评分达到该银行的提额要求就一定能提额呢？也不一定，综合评分达到要求不见得能提额，但是综合评分不足就一定提不了额，这就是银行不平等的命题。
那怎么样才能一定提额呢？就是下边咱们要说的最后一个重点“口子”
什么是口子：网上有很多说法，最简单的理解方法就是，银行内部规定的提额方法。 综合评分+银行认可的使用方法=100%提额
举例来说：以农行跟工行为例，同样用1.25%费率的POS机进行刷卡消费，同样也去ATM机去取现，使用一段时间后，工行的就肯定提额，但是农行不但不会提额，还有可能降额度。
因为工行就喜欢客户隔段时间去ATM取现，（大家都知道信用卡取现是收取手续费的）因为这样工行可以多赚钱，工行的思维就是，我不管你要干嘛，让我赚钱就行，可是农行就不行，只要你取现，不管你要干嘛，一律不提额。
以上例子说明简单问题，每个银行跟每个银行的提额方法是不一样的，要遵循正确的方法去提额、否则会适得其反。
再举个例子建行的信用卡，14年3月份我跟老婆去云南玩，（做过春秋航班的都知道，在飞机上有办理信用卡的业务），我有N张信用卡，我老婆一张都没有，唯一不同的是因为她们公司的情况，经常坐飞机出去旅游，然后我就跟老婆说，要不咱也办一张吧，商量了一会，老婆同意了，（因为她从来都不办信用卡），我们就一人填写了一张申请材料，更奇葩的是，她有好多信息，都填错了，甚至公司的固定电话都忘了，我心想完了，她的肯定下不来，不过还好有我、我的的资料填的那叫一个全面，批我这张就行，之后都没给我们打电话。
没想到呀，没想到，15天之后、她的卡直接寄到公司，没我什么事，当时哥就怒了，我去、什么情况？老婆打电话告诉我，我的卡下来了，额度2000元，我用不屑的语气告诉她，你第一张卡，能下2000不错啦，先凑合用吧，等拿到卡片我一看信封，尼玛，一个2，四个零，这不是20000吗，你们数学老师就是这么教的你查数呀？训斥一番之后（大家伙都明白什么意思就行了，不做解释）、然后果断开卡。
然后我就分析，为什么她第一次办卡，资料都填的不对，还能批，我有卡却遭拒呢，后来得知，这个卡种是春秋航班跟建行合作，由于我老婆经常做他们航班的飞机，为他们做的贡献不少，所以她的能批，我没打过交道、所以直接拒了。
最后分析出，如果要是想办理信用卡，得先分析卡的种类，有没有为这类卡的业务做过贡献，如果做过批卡的几率会很大，额度也不会很少，反之则不会。（简单叙述、不多解释）
但是这张卡如果不提提额度，那就太可惜了，可是呢，像这种商旅航空卡，只有经
常做飞机，去异地消费、提额的几率才会大，提额的比例才会高，那怎么办呀，于是我就告诉老婆，公司在组织出去旅游，你就先用信用卡垫付买机票，但是问题来了，公司也不是天天组织旅游呀，消费记录上不去，怎么办？
于是果断在官网，从缤纷购物栏，直接申请了一张建行购物类型的卡，秒批2万、额度共享、15天下卡，然后我就帮她养卡，用费率1.25%费率的POS机刷卡，经过一段时间之后，14年9月份第一次提2.8万，14年12月底提3.2万，用卡不到一年额度从2万涨到8万（直接换卡、升级白金、固定额度）当然偶尔也去官网搬搬砖、做个分期，没事存个定期，额度提上去之后，再取出来，用点小手段、按照以往的经验、15年3-4月份就可以申请额度13-15万，不过8万是个坎，要是能过去，15年的6-7月份就可以挑战20万大关（有人说，建行提额周期是6个月一次固定，其实我可以告诉你，所有银行的提额周期只要你提过一次固定，且没有降低额度有正常使用的情况下，再次提额的时间周期都不是很固定的，有的银行一个月提2次也是有可能的，银行有政策、我们有对策）
这段时间这张卡总共给银行贡献1000多块钱。
银行就是一个经营金钱的行业，你想提高额度得想办法让银行多赚点钱，在保持一个良好的用卡记录，额度自然就上去了。
如果要是硬件充足，如：车子、房产、基金、理财，存款充足，附上这些硬件在用点手段，信用卡额度提到30-50万、甚至更高额度的钻石卡根本不是问题。
要是想信用卡提额，你就得跟着银行的政策走，随时关注银行的时事政策，也可以从黑市上买口子（有时候银行内部的中层管理，为了完成任务指标，会卖一手资讯给中介），因为每隔一段时间，银行的口子就会更新，所以银行的政策、任务、资讯最重要、得时时关注、有些新手买到旧口子、或者假口子，不但不会提额，还会遭到降额、封卡、投资需谨慎。
银行在更新口子的时候，同时会关闭或者修复一些旧口子，如果在用旧口子旧方法进行操作，银行很快就会知道、还会把你定性为违规操作，后果自己去想。
以上就是我的用卡经验，希望能够对大家有所帮助。
信用卡就是，小事消费、大事救急，所以你要是没钱，就少碰这个东西，它会成为你的负担。
希望此贴不沉，致正定持卡朋友。
注：此贴非Ctrl+C、Ctrl+V。
使用假收入证明办理信用卡并透支，银行应提起民事还是刑事诉讼？
【案情简介】
萧某于2014年12月25日以深圳市某科技有限公司销售部总经理的身份向A银行申办信用卡，卡号为：＊＊＊，萧某取得信用卡后进行了透支消费30.54万元，但一直未对该信用卡使用款项予以清偿， A银行深圳分行经多次催要未果后于2015年5月将萧某起诉至法院要求承担还本付息的民事责任。萧某辩称信用卡系通过案外人麻某办理，所填信息系麻某编造由萧某填写，麻某在开卡后以养卡名义持有该卡刷走13万元，但未提供证据证明。庭审中法院查明萧某只是深圳市某科技有限公司普通销售员，月收入不足5000元。
【意见分歧】
本案法院应如何判决，实践中存在两种不同的意见：
第一种意见认为，法院应支持A银行的诉请，判决萧某归还借款本金及利息；
第二种意见认为，本案涉嫌刑事犯罪，法院应当驳回原告的起诉，将案件移交公安机关侦查。
【律师点评】
深圳知名律师团队马成律师团同意第二种意见，具体分析如下： 首先，我们应当注意分清善意透支与恶意透支的区别。善意透支与恶意透支的本质区别在于行为人具有不同的主观故意。二者在客观表现上虽然都是造成了透支，但前者的行为人是为了先用后还，届时将归还透支款和利息;而后者是为了将透支款占为己有，根本不想偿
还或者没有能力偿还，因此在行为上必然表现出千方百计的逃避有关部门的催款，甚至采取潜逃的方法躲避债务。在现实生活中，使用信用卡进行透支的情况经常发生，但行为人究竟是善意还是恶意、必须对其行为进行综合分析，才能得出正确的判断。如果是合法地办理信用卡，并使用自己的信用卡进行大量透支的，就从其透支前后的具体表现来进行分析，比如透支后潜逃的，或者经银行多次催款仍拒不偿还的，或者大大超过自己的实际支付能力进行透支，实际上不可能偿还的，都可以认定其属于恶意透支。养卡公司月收入
其次，具体结合到本案，萧某冒充公司销售部总经理的名义以虚假的身份信息即收入证明办理了高额度的信用卡，透支消费30.54万元，超过规定期限经A银行深圳分行多次催要仍不归还，欠债还钱天经地义，萧某应当归还A银行上述借款本金及利息。但其采取提供假证明、假身份证的欺骗方法办理信用卡，然后进行大量透支的行为，根据《刑法》第一百九十六条规定涉嫌信用卡诈骗犯罪，另最高人民法院《关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条规定，人民法院作为经济纠纷受理的案件，经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉，将有关材料移送公安机关或检察机关。本案系民事转刑事的案件，故法院不应当作出要求被告还钱的判决，而应按照法律规定将案件移送公安机关处理。
【法院判决】
法院审理后认为，本案涉嫌刑事犯罪，依照最高人民法院《关于
在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条的规定，裁定驳回原告A银行深圳分行的起诉。并将案件移交给了具有管辖权的公安机关。
【律师心得】
实践中普遍存在信用卡办理门槛低的现象，日常行走街巷常能看到各大银行业务员推销本行信用卡业务，虽然这能给银行带来巨大的经济利益，但作为银行一方，应注意审慎审查信用卡办理人的信息真实性，以规避未知的刑事民事法律风险。
【相关法条】
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条 【信用卡诈骗罪、盗窃罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限
额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
关于套现
看到一篇关于套现的文章。比较长。
信用卡套现的主要特征
专营或兼营套现的商户均呈现明显的“三低三高”特征，持卡套现者以“四类异常”身份居多，用卡模式也往往符合“四种异常”特征。
（一）套现特约商户基本情况呈现“三低”特征。一是注册资本低。此类专门套现的商户均为小型私营贸易公司或门槛更低的个体工商户，注册资本不足10万元。二是经营成本低。经营场所多租赁位于偏僻地区、非商业地段的房产，经营面积小，正式员工少，且基本上是定额征税，刷卡扣率也属于较低档次（0.5%-1%）。三是商户知名度低。通过互联网搜索查不到任何商户的经营信息。
（二）商户的交易情况呈现“三高”特征。一是具有较高的刷卡量，明显与上述的“三低”状况不匹配。二是平均每笔刷卡金额较高，从1000元—20000元不等。三是全部刷卡记录中使用信用卡的比例接近100％，很少或完全没有刷借记卡的记录。通过调取被查银行各家商户的交易总账和明细帐账再比对银联卡号全表，即可准确锁定以套现为主业的不良商户。
（三）持卡套现者身份呈现“四类异常”特征。一是从事不相关行业的非正常买家。一些商户表面经营电脑、首饰、饲料等批发业务，但在这些商户有大量刷卡记录者却无一从事相关行业，且多数为各种小型私营企业员工。二是部分有股份制银行信用卡营销从业经历的持卡人，一人多卡、多点频繁套现的情况突出。三是个别商户经营者和员工集体刷卡套现。如广州玺来金贸易有限公司法定代表人曹某在同一地址注册两个商户、两台POS机，目前已发现其本人和该公司7名员工在5个商户套现55笔、30多万元。四是异地群体套现。如在个体工商户天河福荣饲料批发部套现的53张建行信用卡中，发现27张建行深圳分行发行的信用卡，持卡人均为深圳居民，职业也与饲料销售无关，很可能是有组织的异地操作，以此规避银行的监控。
（四）套现信用卡呈现“四种异常”用卡模式。一是经常分单交易，即在一家商户短时期内多次刷卡，且总金额接近该卡授信额度。二是利用信用卡免息期，采用“拆东墙补西墙”的方式维持信用，并经常在还款之后短时间内又刷卡用完授信额度。三是大额交易集中于几家小型非知名商户，而用于正常购物、餐饮等日常开支的金额不高。四是骗取信用额度，最终形成不良透支。部分持卡人获得的初始额度并不高，但通过几个月的频繁套现、按时还款，制造高消费、信用良好的假象，获得银行给予的更高信用额度。但由于套现要承担商户手续费、利息等成本，随着卡债逐渐累积，“以卡养卡”难以为继而形成不良。
文档为doc格式