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个人小额贷款的知识汇总
个人小额贷款的知识汇总
随着全球经济文化的频繁交流，外国提前消费的观念被越来越多的人所接受。为了满足人们的需求，种类繁多的银行贷款业务应运而生，其中个人小额贷款业务最受人们欢迎。下面小编就详解下个人小额贷款业务。
个人小额贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币小额贷款。目前，最常见的个人小额贷款业务有个人消费小额贷款、个人信用贷款、个人经营类贷款三种。
个人小额贷款条件
1、是中国大陆居民，能够提供个人身份证明(身份证、户口薄、结婚证等)；
2、有稳定的工作或经济收入来源，资信状况良好，能够提供如银行流水单号和劳动合同等证明材料；
3、无不良信用记录，贷款用途不能为国家命令禁止的用途；
4、有固定的工作和住址、经营地点，能够提供住址证明材料。
个人小额贷款需准备的材料
1、经年检的营业执照(或有效商户经营证、摊位证、行业经营许可证等)；
2、借款人及其配偶有效身份证件、婚姻状况证明原件及复印件；
3、贷款采用保证方式的，须按照银行相关规定提供资料。
4、反映借款人或其经营实体经营状况及还款能力的证明资料；
5、银行要求提供其他材料或文件。
办理个人小额贷款的一般流程
1、由借款人携带相关材料向银行提出贷款申请；
2、银行受理贷款材料齐全的借款人的贷款申请，并且对抵押品的价值进行评估，根据评估值核定贷款金额；
3、借款人与银行签订借款合同，签订相应的抵押合同；
4、银行发放贷款。
个人小额贷款的贷款期限、额度和利率
个人小额贷款期限一般为6个月以内，最长不超过1年，其中信用方式贷款的期限最长不超过6个月；贷款额度最高为50万元，其中以信用方式贷款的单户贷款金额最高20万元；贷款利率在基准利率基础上上浮40%以上，采用信用方式的上浮在80%以上。
个人小额贷款还款方式
个人小额贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周还本付息还款法、按月付息到期一次性还本还款法。
如何做好小额贷款
如何做好小额贷款？贷款数额不大的贷款我们常叫做小额贷款。在当前经济下随之国家对互联网金融的不断提空，对很多小额贷款公司来说，面临着严重的考验，但仍然每天都有人在咨询加盟小额贷款知识，那么如何开好，如何做好小额贷款公司呢?下面全盛金融超市就为大家提供一些建议。
如何做好小额贷款的信贷风险控制，显然是有必要作一些探讨和思考的：
1.强化信贷风险管理理念
信贷风险管理应坚持以人为本，信贷人员在贷款业务操作过程中必须坚持原则，每个季度定期组织各种信贷培训提高信贷人员业务素质和道德修养，深入开展职业道德教育和金融法规制度的学习、岗位技能训练和业务学习。信用社贷款新老业务规制的建立和完善是一个渐进的过程，素质良好的信贷人员可以弥补管理制度的不足。健全自我约束机制，制定严格的科学风险管理制度，建立和完善内部风险防范体系，及时掌握信贷风险状况。要制定信贷业务培训计划和考核奖惩措施，把学习业务知识和技能的要求变为员工的自觉行动，不断提高经营管理水平，从而有效防范和化解信贷风险。
2.坚持市场定位、立足服务“三农”
农村信用社在信贷投向上要始终坚持以“三农”为主，为适应社会主义新农村建设需要更新思想观念，创新支农服务水平，占领和巩固农村阵地。在继续支持小额农户贷款的同时，加大对个私大户、专业大户等龙头企业加大信贷支持力度扶大，扶强。龙头企业一头连着千万家、一头连着广阔的市场，是农业产业化链条中非常重要的关键环节，更是农信社贷款收入的“主阵地”。做好这一块工作，对农信社今后发展、增强自身的市场竞争能力、提高内在的抗风险能力都有战略性的意义。
3.建立农户信用档案制度，加强跟踪监管
针对农信社所辖范围面广人杂，对贷款户信息资料不全的缺陷，组织力量对辖区内村集体经济状况、村民家庭收入和信用度等进行深入调查摸底建档。在此基础上，制定一个循序渐进、便于操作的信贷收放的方案。同时，为有效地化解贷款风险，搞好跟踪监督是保证信贷资金及时合理运用的重要步骤。在内容上，应跟踪监管信贷资金的使用流向情况，主动掌握客户资金和生产经营状况，深入到客户中去了解信贷资金的使用效益，合理地分析其还款能力，并逐步实现由经济手段为主到以法制手段为主的转变。
4.加大对不良信贷资产的处置和责任追究力
对已经出现预警信号形成的不良信贷资产基本情况移交资产保全部门，资产保全部门按借款合同要及时进行资产保全或法律诉讼程序依法收贷。风险管理部门要按照信贷业务操作流程中各岗位的工作职责分清责任，对属于市场风险或违规操作进行定性，确定信贷主经营责任人与信贷岗位管理责任人的责任划分，再按照相关规定对责任人进行经济处罚、责任赔偿和行政处理，直至该笔不良资产执行终结完毕。同时对已经形成的不良信贷资产进行新老划断，采取责任清收和行政、法律手段出台相关清收措施进行考核，逐步化解和盘活不良信贷资产，提高资产质量。建立存量贷款清收盘活责任制，严格考核奖惩兑现，实现权、责、利的有机结合，最大限度地降低贷款风险，提高贷款使用效益。
该如何做好小额贷款：
(一)准确定位
做小贷和P2P的关键点有三：
一是风险，二是风险，三还是风险。
做小贷你躺下了，损失的是钱，而做P2P
你一旦要躺下了，丢的有可能就是命。
如果风险控制不住，跑的越快死的越快。
慢慢走，活下去—是我们的根本宗旨。
原则一、规避风险
风险就是不能确定的危险因素。
风险既是我们的敌人，也是我们的朋友。
风险不要发生，靠判断、防御、避免、堵截来防范。
风险发生不要怕，靠手段、专业、意志、办法去处理。
风险和收益是什么关系?
Ø 高收益一定高风险，高风险不一定高收益
Ø 低收益一定低风险，低风险不一定低收益
Ø 常规是利率高—收益高—风险高
Ø 不同的利率会自动的选择不同的客户。{贷款小额}.
Ø 风险定位的终极目标是零风险。
Ø 零风险是虚拟的、是不可能实现的
原则二、找准位置
1、夹缝金融 2、草根金融 3、次级金融
原则三、保证现金流
1、避免短贷长投。 2、避免出现结构性和系统性风险
原则四、突出特色
小贷的客户往往是“短、小、频、急”，
针对这些特点做出自己特色的产品。
原则五、形成规模
原则六、营销简便
原则七、容易掌握
原则八、便于工厂化
(二)标准流程
打造“流水线作业的信贷工厂”{贷款小额}.
• 为了可复制
• 为了上规模
• 为了可持续发展。
• 避免公司的生死存亡就在老板一个人身上。
• 避免人情、人性管理，要的是制度管理。
举例
• 三稳;家庭、居住、收入(工作)
• 三品;人品、产品、抵押品
• 三表;水表、电表、工资表
• 比如中餐和中医
(三)贷前调查
• 贷前调查是所有银行、小贷、P2P等等往出贷款部门的重中之重。
• 对此的研究、探讨、理论、讲课五花八门
• 我认为归根结底就是两条：
1、让不对称信息最大限度对称
2、让软信息最大限度真实还原
客户还不还款就是取决两大因素：
1、是还款能力 2、是还款意愿
i.让不对称信息最大限度对称—解决的是还款能力问题
ii.让软信息最大限度真实还原—解决的是还款意愿问题
•第一、让不对称信息最大限度对称
(1)重点是财务信息，解决的是还款能力问题
(2)不对称信息，指在交易双方对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的一方，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的一方，则处于比较不利的地位。
(3)凡是上当、受骗等都是信息不对称的结果
(4)典型的就是二手车交易。
(5)对于我们放款的和客户之间永远是信息不对称的，因为他们不用对我们其他信息的了解，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。
(6)而我们要尽可能知道他的全部信息。
(7)我们和客户之间形成信息不对称的根源是政府几十年的不作为，导致的征信系统不完善的结果。
(8)我们做的是资本生意，什么是资本主义?
(9)抵押品永远不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款才是最佳。
(10)因为好的抵押品在银行，我们永远是次贷
(11)土地、房屋、车辆。不能做资产公司
(12)企业往往是三套账本，我们要最真的
(13)异常即是妖。
(14)谎言就是欺骗的开始。
(15)实际的操作方法很多。
(16)最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖
(17)通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等
(18)客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。一个搞培训的，养猪的等
(19)和其他的同行业比，左邻右舍比
(20)看未来发展趋势。
•第二、让软信息最大限度真实还原
• 主要非财务信息，解决的是还款意愿问题
• 软信息不能用准确的硬指标来表示，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。 • 说白了，不能清晰表达，不能准确量化
• 张三人品好，李四人品差，什么程度?但大家心里又都清楚的东西，就是软信息。 • 软信息对了解客户的还款意愿非常关键。
1、年龄与家庭、与财产、与经营历史
2、家庭与父母、与爱人、与兄妹子女
3、经营场所是否匹配、企业文化、经营理念、经营环境、员工状态等等
4、交通工具，养猪开奔驰、小贷开面包
5、言谈举止、兴趣爱好、交友圈等等
6、上下游客户以及员工、朋友评价等
(四)贷后管理
•贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。既是有效回款的过程又是一个良好的营销机会。
•贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消失。
•只要企业不破产，客户就不会消失，贷款就不会全部损失。
容易破产的人:
1、沟通能力强的人。
2、善于和政府、银行打交道的人。
小额贷款试卷
小额贷款有限公司
小额信贷考试（A卷）
时间： 部门： 姓名： 分数：
一、单项选择题（本大题共60小题，每小题0.5分，共30分。以下各小题所给出的4个选项中，只有1项最符合题目要求，请选出正确的选项，不选、错选均不得分）
1.贷款损失对于金融机构来说是不可避免的。通常贷款损失是机构总费用中的一小部分，占贷款余额的（ ）%左右。
A.1 B.2 C.5 D.7
2.小额信贷通常是（ ）的。
A.有担保、小额度 B.有担保、大额度 C.无担保、小额度D. 无担保、大额度
3.（ ）的创始人穆罕默德尤努斯教授于2006年获得了诺贝尔和平奖。
A.孟加拉乡村银行 B.拉丁美洲村银行 C.印度尼西亚人民银行 D.玻利维亚阳光银行
4.不属于小额贷款公司的三条红线的是（ ）。
A.非法集资或变相吸收公众存款 B.发放高利贷 C.以化整为零等形式变相发放大额贷款
D.使用非法手段催债
5.小额贷款公司在领取营业执照后，还应在（ ）个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。
A.3 B.4 C.5 D.6
6.小额信贷产品的营销方法最显著的是（ ）。
A.在分支机构接待客户 B.直接上门营销 C.其他客户推荐，或老客户推荐
D.通过媒体广告营销
7.（ ）是包括信贷、储蓄、汇兑、保险等小数额金融服务的综合体。
A.中小型金融服务 B.小型金融服务 C.小微型金融服务 D.微型金融服务
8.可疑类不良贷款计提比例为（ ）。
A.2% B.25% C.50% D.100%
9.小额信贷的内部因素引致的风险主要指（ ）。
A.操作风险 B.市场风险 C.流动性风险 D.信用风险
10.风险抵补指标衡量商业银行以资本和盈利弥补风险的可能性，其中不包括（ ）。
A.盈利能力指标 B.准备金充足程度指标 C.资本充足程度指标 D.市场风险指标
11.自（ ）起，中国人民银行开始专门行使中央银行职能。
A.1984年 B.1995年 C.2003年 D.2006年
12.交叉检验三多原则包括（ ），多环节，多层面。
A.多问答 B.多角度 C.多方向 D.多考察
13.我国《担保法》规定，一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起（ ）个月。
A.3 B.6 C.9 D.12
14.小额贷款主要资金来源为股东缴纳资本金、捐赠资金，以及来自不超过（ ）个银行业金融机构的融入资金，融入资金的余额不得超过资本净额的50%。
A.1 B.2 C.3 D.４
15.产品的购买者要从购买行为中获得利益，也要自己承担决策风险，这是（ ）的含义。
A.客户自负 B.资产隔离 C.买者自负 D.公平消费
16.中小商业银行包括股份制商业银行和（ ）两大类。
A.城市合作银行 B.农村合作银行 C.城市商业银行 D.农村商业银行
17.小额信贷福利主义模式的主要代表机构为（ ）。
A.玻利维亚阳光银行 B.印度尼西亚人民银行 C.拉丁美洲村银行 D.孟加拉格莱明乡村银行
18.小额信贷的基本特征不包括（ ）。
A.服务于特定人群 B.信用放贷及抵押担保替代 C.正向激励机制 D.较高的利率水平
19.实地考察要对客户的基本情况，（ ），经营状况，生产现场，担保措施等方面作详细调查并做好工作底稿。
A.资产与负债状况 B.家庭 C.资产 D.负债
20.（ ）是小额贷款公司风险防范处臵的第一责任人。
A.县区级政府 B.省金融办 C.省银监部门 D.工商部门
21.小额信贷领域的动态激励机制不包括（ ）。
A.简单的重复博弈 B.贷款额度的累进制度 C.还款利率累进递减 D.贷款时间累进递增
22.小额贷款公司单一股东及其关联方持股不得超过小额贷款公司注册资本总额的（ ）。
A.5% B.10% C.15% D.20%
23.抵押是担保的一种方式，根据《物权法》，下列说法正确的是（ ）。
A.债权人不占有债务人或第三人用于抵押的财产
B.债权人任何时候都无权就抵押财产优先受偿
C.抵押需将财产移交给债权人，一旦债务人不能履行到期债务，可直接用于清偿
D.抵押财产的使用权归债权人所有
24.当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照（ ）承担保证责任。
A.普通保证 B.信用保证 C.一般保证 D.连带责任保证
25.小额信贷服务的对象主要是（ ）。
A.低端市场 B.中低端市场 C.中端市场 D.高端市场
26.中国的银行业监管机构是（ ）。
A.中国人民银行 B.中国银监会 C.中国证监会 D.中国保监会
27.不良贷款清收管理主要以（ ）为主的方式进行。
A.责任清收 B.岗位清收 C.集中清收 D.逐个清收
28.（ ）是指债务人或第三人将其动产或权利凭证移交债权人占有或者将法律法规允许质押的权利依法进行登记，将该动产或权利作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产或权利处分所得的价款优先受偿。
A.抵押 B.质押 C.留臵 D.定金
29.下面表述年利率、月利率、日利率的换算公式不正确的是（ ）。
A.年息=月息×12=日息×360 B.年息=月息×12=日息×365 C.月息=年息÷12=日息×30
D.日息=年息÷360=月息÷30
30.信用评估中最重要环节是（ ）。
A.客户资料审查 B.信贷报告的审议 C.信贷报告的审查 D.实地调查
31.金融机构运用压力测试主要包括：敏感性分析和（ ）两种方法。
A.情境分析 B.情景分析 C.历史分析 D.情形分析
32.小额贷款公司的贷款利率不得超过人民银行同期同档基准利率的（ ）倍。
A.3 B.4 C.5 D.6
33.小组信贷和村银行贷款与个人贷款相比是（ ）。
A.操作灵活 B.贷款时滞较短 C.个人信誉不影响小组信誉 D.把部分操作成本由贷款人承担
34.以抵押方式设定的担保方式，最突出的特点是（ ）。
A.不转移财产的占有 B.转移财产的占有 C.优先受偿 D.不优先受偿
35.下列哪一项不属于中国人民银行的职能（ ）。
A.制定和执行货币政策 B.防范和化解金融风险 C.管理中央公共财政支出 D.维护金融稳定
36.抵押协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起（ ）年内请求人民法院撤销该协议。
A.半 B.一 C.两 D.三
37.短期偿债能力分析主要指标不包括（ ）。
A.流动比率 B.速动比率 C.现金比率 D.营业利润率
38.市级主管部门要每年至少（ ）次对辖区内小额贷款公司进行现场检查，开展现场检查时，检查人员不得少于2人。
A.2 B.4 C.6 D.8
39.（ ）表明客户对债务的承受能力和偿还债务的保障能力，反映客户财务的稳定与安全程度。
A.营运能力分析 B.长期偿债能力分析 C.短期偿债能力分析 D.盈利能力分析
40.小额信贷贷审会最终决议实行（ ）。
A.一票否决权 B.少数服从多数 C.投票表决 D.全体同意
41.小额贷款公司由于（ ）审批设立，也由地方政府监管。
A.地方政府 B.财政部门 C.中国银监会 D.工商部门
42.贷款损失率= （ ）（给定时期）÷平均贷款余额（同期）。
A.贷款损失预提费用 B.贷款损失准备金余额 C.贷款冲销损失总额 D.期末贷款总余额
43.小额信贷机构最主要的经营收入来源是（ ）。
A.利息收入 B.投资收入 C.劳务收入 D.其他收入
44.表见代理属于（ ）代理的一种。
A.狭义有权 B.狭义无权 C.广义有权 D.广义无权
45.某非政府的民间金融组织确定的利率属于（ ）。
A.市场利率 B.公定利率 C.官方利率 D.法定利率
46.软信息又称（ ），是指借款人财务信息以外关系贷款最终风险的所有信息，主要包括两大方面信息，即还款意愿信息和还款能力信息，用于了解还款意愿和协助检查还款能力。
A.客户信息 B.财务信息 C.非财务信息 D.报表信息
47.影响小额信贷机构收入的三个因素不包括（ ）。
A.信贷员 B.成本 C.资金 D.客户
48.小额贷款考虑的首要因素是申请人的（ ），其次才是还款能力。
A.资产 B.配偶 C.家庭 D.品行
49.银监会对金融机构高级管理人员的任职资格进行审查核准属于监管措施中的（ ）。
A.市场准入 B.非现场监管 C.监管谈话 D.信息披露监管
50.票据承兑业务是指商业银行根据在本行开户客户提出的承兑申请，在进行必要审查后，决定是否承兑的过程。其中，审查的内容不包括（ ）。
A.客户的资信情况 B.客户的家庭情况 C.交易背景情况 D.担保情况
51.应合同当事人的请求，由人民法院予以撤销的合同（ ）。
A.自始没有法律约束力 B.自合同规定的生效日起没有法律约束力
C.自人民法院受理请求之日起没有法律约束力 D.自人民法院决定撤销之日起没有法律约束力
52.小额贷款公司发放贷款应坚持（ ）的原则，面向农户和微型企业提供服务。
A.小额，快速，分散 B.小额，快速 C. 小额，分散 D.快速，分散
53.贷款人在短期贷款到期（ ）个星期之前，中长期贷款1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单。
A.1 B.2 C.3 D.4
54.民事主体依法被宣告破产的资格，是指（ ）。
A.破产能力 B.破产证明 C.破产清算 D.破产法律
55.小额信贷的风险因素可分为外部因素和内部因素：外部因素引致的风险主要包括（ ）。
A.市场风险和操作风险 B.信用风险和操作风险 C.资产风险和个人风险
D.信用风险和市场风险
56.上年度分类评级达到一级且注册资本达到（ ）以上的小额贷款公司，可按程序申请在本县(市、区)范围内设立分支机构。
A.8000万元 B.1亿元 C.2亿元 D.1.5亿元
57.设立在设区市市区的小额贷款公司，本区行政区累计放贷额及贷款余额占比均不得低于（ ） %，但不得超越市区范围经营。
A.70 B.80 C.75 D.85
58.注册资本在1亿元以上(含1亿元)的小额贷款公司，小额贷款的限定标准由50万元提高到（ ）万元。
A.80 B.90 C.100 D.150
59.以（ ）方式设定的担保方式最突出的特点在于不转移财产的占有。
A.抵押 B.质押 C.留臵 D.定金
60.修改后的《公司法》于（ ）开始实施。
A.2005年1月1日 B.2006年1月1日 C.2006年7月1日 D.2007年7月1日
二、多项选择题（本大题共40小题，每小题1分，共40分。以下各小题所给出的4个选项中，至少有2项符合题目要求，请选出正确的选项，不选、错选均不得分）
1.小额信贷的风险因素可分为外部因素和内部因素，它们分别分引致的风险有（ ）。
A.信用风险 B.市场风险 C.自然风险 D.操作风险
2.小额信贷运作模式的基本要素包括（ ）。
A.服务目标群体特征和地域特征 B.信贷运作模式 C.风险控制机制 D.非金融服务
3.目前，提供小额信贷的机构不包括（ ）。
A.扶贫项目或者政府组织 B.小额金融公司 C.专门的小额金融银行 D.商业银行
4.目前，世界上存在着的小额信贷按照其服务的目的可分为（ ）和（ ）两种模式。
A.权利主义 B.制度主义 C.福利主义 D.机会主义
5.小额信贷利率种类包括（ ）。
A.市场利率 B.期间利率 C.全成本利率 D.商业利率
6.保持贷款高质量的技术包括（ ）。
A.零容忍拖欠政策 B.采用适合的贷款方法 C.密切跟踪客户的经营活动
D.对优质客户的激励
7.由银监会负责监管的非银行金融机构包括（ ）。
A.金融租赁公司 B.小额贷款公司 C.汽车金融公司 D.财务咨询公司
8.担保的种类包括（ ）。
A.人的担保 B.物的担保 C.信用担保 D.定金担保
9.小额信贷机构的双重目标是指（ ）和（ ）。
A.财务可持续目标 B.效益目标 C.市场目标 D.社会目标
10.不良贷款包括（ ）。
A.次级类 B.可疑类 C.关注类 D.损失类
11.票据行为的种类包括( )。
A.出票 B.背书 C.承兑 D.保证
12.小额信贷方法的影响因素包括（ ）。
A.成本因素 B.距离因素 C.信用因素 D.产品因素
13.贷款申请应当对以下客户加以警惕（ ）。
A.对银行政策和流程过分了解的客户 B.过分热情和过分配合的客户
C.特别急迫获得贷款的客户 D.贷款用途极端不合理
14.留臵权有以下主要特征（ ）。
A.留臵权只能发生在特定的合同关系中 B.留臵权发生两次效力 C.留臵权具有不可分性
D.留臵权实现时，留臵权人必须确定债务人履行债务的宽限期
15.（ ）和（ ）不是一类特殊的有限责任公司。
A.一人公司 B.上市公司 C.分公司 D.国有独资公司
16.贷款审查的内容包括（ ）。
A.基本要素审查 B.主体资格审查 C.贷款政策审查 D.贷款风险审查
17.小额信贷的市场风险包括（ ）。
A.利率风险 B.通货膨胀风险 C.汇兑风险 D.汇率风险
18.以下哪项不是小额信贷必备的原则（ ）。
A.经营效益最大化 B.避免过度负债 C.客户数据保护机制 D.利率管理市场化
19.小额信贷机构的筹资方式包括（ ）。
A.银行拆借 B.资产证券化 C吸收股本金 D.接受社会捐赠
20.《担保法》规定的担保方式包括（ ）。
A.保证 B.抵押 C.质押 D.留臵
21.组建小额贷款公司按照（ ）和（ ）的“双自愿”原则。
A.投资者自愿 B.商业银行自愿 C.银监局自愿 D.地方政府自愿
22.小额贷款公司的经营特点包括（ ）。
A.目标客户限制 B.贷款额度小 C.经营区域限制 D.承担风险较大
23.小额贷款公司的三条红线的是（ ）。
A.非法集资或变相吸收公众存款 B.发放高利贷 C.未按比例超越市区范围内经营
D.使用非法手段催债
24.银行贷后管理的主要内容包括（ ）。
A.贷款行要监控信贷资金的支付和使用情况
B.运用贷款风险预警机制及时防范、控制和化解贷款风险
C.对信贷资产要按照贷款分类标准进行科学分类，加强不良贷款的监测、分析，真实反映贷款质量情况
D.明确贷后责任，避免重放轻管
25.小额信贷市场调研的主要目的包括（ ）。
A.根据目标市场潜在客户的数量及其贷款需求，评估该目标市场的贷款总需求。
B.通过调研目标市场的小额贷款和其他金融服务的供给善来分析该市场的市场竞争态势，测算准备进入该市场的小额信贷机构可能获得的市场份额。
C.了解目标市场潜在客户的信贷行为和偏好。
D.为小额信贷机构进行产品的设计奠定基础。
26.我国的政策性银行包括（ ）三家。
A.国家开发银行 B.中国人民银行 C.中国进出口银行 D.中国农业发展银行
27.《物权法》第一百八十四条列举了以下财产可以抵押（ ）。
A.土地使用权 B.宅基地 C.社会团体的教育设施 D.所有权明确的财产
28.我国《物权法》确立了两类质押（ ）。
A.动产质押 B.不动产质押 C.凭证质押 D.权利质押
29.主管部门对辖区内小额贷款公司采取现场检查和非现场监管结合的监督检查方式，非现场监管工作的内容包括（ ）。
A.信息收集与核实 B.风险析与报告 C.风险处臵与整改 D.文件归档与管理
30.设计小额贷款产品时，要遵循以下原则（ ）。
A.产品供给要基于客户需要 B.产品设计要考虑机构能力 C.产品开发要符合监管要求
D.商业可持续发展原则，即盈利原则
31.合同履行的原则包括（ ）。
A.实际履行原则 B.全面履行原则 C.协作履行原则 D.诚实信用原则
32.合同生效的要件包括（ ）。
A.当事人必须具有相应的民事行为能力 B.当事人意思表示真实 C.合同标的合法
D.合同标的须确定和可能
33.客户编制的财务报告，主要分析以下内容（ ）。
A.盈利能力 B.营动能力 C.资金结构 D.财务指标
34.银监会的监管措施包括（ ）。
小额贷款公司营销技巧
小额贷款公司基础知识
第一章 小额贷款公司基础知识
一、小额贷款公司及其法律地位
(一）“小额贷款公司”定义：
小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公司。
（二）小额贷款公司法律地位：
1、是企业法人；
2、有独立的法人财产；
3、享有法人财产权；
4、以全部财产对其债务承担民事责任。
“小额贷款公司是企业法人”，也就是规定了小额贷款公司不是金融机构，但经营的是金融业务，可以说是“准金融机构”。
二、小额贷款公司经营特点
（一）经营特殊商品:货币（只贷不存）
（二）经营规则：
1、小额贷款公司必须专营小额贷款业务；
2、严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（高压线）
3、信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本金、捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。（底线）
4、小额贷款公司不得从事投资业务和委托贷款业务；
5、小额贷款公司不得向关系人发放贷款：关系人指公司的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属以及他们投资或者担任高级管理职务的企业和其他经济组织。
（三）经营范围：
1、办理各项小额贷款；
2、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；
3、其他经批准的业务。
（四）经营要求：
1、小额、分散：单户贷款余额不得超过资本金的5％。{贷款小额}.
2、坚持为农民、农业、农村及城区小型企业的经济发展服务。
3、自主选择贷款对象。
4、经营市场化。
5、不得向其股东发放贷款。
6、不得跨区域经营贷款业务。海南小额贷款公司可在全岛开展业务。
7、小额贷款公司营业大厅必须贴有安民告示：
“本小额贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。”
（五）小额贷款公司的贷款利率：
1、按照市场原则自主确定。
2、上限——放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。
3、下限——人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。
（六）小额贷款公司的发展前景：
1、真正服务小企业和“三农”、合规经营的，一年后可增资扩股。
2、依法合规经营、没有不良信用记录的，可以改制为村镇银行。
三、小额贷款公司组织形式及内部机构
（一）小额贷款公司的名称，由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中，行政区划指县级行政区划的名称，不得冠省级行政区划。
（二）小额贷款公司的组织形式包括下列二种：
1、有限责任公司；
2、股份有限公司。
（三）小额贷款公司内部组织机构：
为保证小额贷款公司高效、精简、稳健经营，必须建立一套科学合理的内部运行组织。要求做到上下协作、内外制约、审贷分离。
内部机构设置贷审会、综合行政部、财务管理部、信贷业务部、风险管理部等。其中信贷业务部为营销部门，风险管理部为调查审查部门，贷审会为贷款审批部门。
四、小额贷款公司的股东
（一）企业法人；
（二）自然人；
（三）其他经济组织；
（四）试点期间，外资企业和外籍人士暂不能入股。
五、小额贷款公司的优势
1、高效性：一般七个工作日内做出贷与不贷、贷长贷短、贷多贷少的决定。
2、灵活性：一户一定；根据每个客户的实际情况，提供符合他本身条件的贷款服务。
3、市场大：客户群体多。
4、门槛低：不分贵贱只要符合制度就能办。
5、体制好：能够有效的解决信息不对称，与借款人相辅相成。
六、小额贷款公司的作用
1、一定程度上缓解农户和中小企业融资难的问题，促进经济的发展。
2、小额贷款公司在不同的层次上为农村金融领域提供了多元化的选择，促进农村金融组织的竞争。
3、小额贷款公司引导民间借贷行为规范化、阳光化。
七、我公司经营业务种类
质押贷款 抵押贷款 保证贷款 联保贷款 信用贷款
三种小额贷款模式的比较及启示
《上海金融》2010年第9{贷款小额}.
期
金融实务研究
本文试图通过对典型样本总结，结合实际情况，提出发展小额信贷的建议。
一、三个案例
有学者认为，要破解微小企业融资难问题，需要跨过“三道门槛”：一是良好信用大环境下的企业经营者信誉度问题；二是企业信息披露真实条件下银行敢于发放信用贷款问题；三是利率定价机制健全条件下实现高风险高收益、低风险低收益的问题。这三道门槛，对银行经营管理者来说就是如何有效了解客户、如何在此基础上有办法控制住风险以及如何实现盈利和可持续发展这三个问题。本文就如何跨过这“三道门槛”，从实践操作层面以三个案例来比较三种小额贷款模式。
（一）案例一：孟加拉乡村银行的小额贷款经验
收稿日期：2010-06-01
孟加拉乡村银行创建于1974年，截至2009年7月，孟加拉乡村银行已经覆盖孟加拉国8万多个村庄，拥有2500多个分支机构，2.3万多员工,给近800万贫困妇女和贫困村民发放贷款,发放贷款累计60亿美元，贷款归还率99%以上。开办30余年，年年实现盈利。它使58%的借款人及其家庭成功脱离贫困线。
1、有效了解客户。如何有效了解客户，关键在于能够正确掌握客户软信息。孟加拉乡村银行要求每个申请贷款人必须加入到农户自助组织，并以五个人分成一个组，每位组员必须达成共识，即互帮互助，提高生产技能，扩大经营规模。通过这一模式，使贷款人的还款意愿和还款能力等信息得到充分的暴露，银行就能够有效了解自己的客户。
2、控制风险。孟加拉乡村银行的贷款对象是贫困
作者简介：杨均伟（1976-），男，工商管理硕士，高级经济师，中国建设银行温州分行公司客户部高级客户经理；
徐正君（1974-），男，经济学学士，经济师，台州市商业银行业务发展部总经理；
赵君（1972-），男，法学学士，注册造价师，现供职于中国建设银行温州分行公司客户部；叶智勇（1975-），男，经济学学士，经济师，现供职于中国建设银行温州分行风险管理部。
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地区的极贫户，只能提供免担保（特别是免抵押）的信用贷款（从法律意义的角度）。因此控制风险的关键在于，贷款资金的规模要与贷款人驾驭资金的能力相匹配，使贷款资金得到最有效的使用。具体做法如下：（1）采取小组成员之间的人格担保，五人小组成员的联保制，各成员彼此承诺在其他成员发生还款困难时互相帮助。（2）由于小组各成员彼此信任，并且有着共同摆脱贫困，提高生产和生活技能，扩大生产规模的使命感和责任感（并且非常强烈），因此这种人格联保制产生了非常有效的贷款资金使用上的相互监督作用。（3）在五人小组的基础上，组建中心和合作社的组织结构，层层建立约束机制。在此基础上，中心和合作社为各贷款户提供信息、技术和销售等服务，实现各种生产要素的有效组合与合理流动，从而最大程度使用好贷款资金。（4）贷款额度由个人所在小组、中心的表现、个人在乡村银行的总储蓄以及个人意愿决定，总的不应低于个人储蓄总额的150%。（5）贷款期限非常短，通常最长为1年，每月还款一部分，年底本利结清，次年重新再借。如按期参加活动、按期还款的，其贷款额度逐步增加，反之，则递减。（6）贷款申请人必须在孟加拉乡村银行开立储蓄帐户，存款金额达到一定程度时必须购买孟加拉乡村银行的股份，从而成为其股东。经过30余年实践表明，孟加拉乡村银行贷款归还率达到99%以上。
3、实现盈利和可持续发展：孟加拉乡村银行采用商业化操作的模式，实行市场利率。（1）贷款利率一般比商业银行贷款利率高出一倍（年利率20%左右），但仍在贷款人承受范围之内。（2）存款来源一为成员储蓄，二为国际组织及其他方面的支持，资金成本不比商业银行高。贷款收入能够覆盖成本以及风险造成的损失。经过30余年实践表明，孟加拉乡村银行既控制住了风险，又实现盈利，达到了可持续发展的目的。
（二）案例二：台州某小型商业银行的小额贷款实践台州市某小型商业银行创建于1988年,重新组建于2001年。截至2009年末，存款余额302亿元，贷款余额208亿元，有44家营业网点，2000余名员工。
2009年全年净利润7.24亿元,创造税收3.37亿元,贷款不良率为0.31%。目前，有余额贷款户4.7万户，平均户均贷款44.4万元。建行20余年，既在激烈竞争环境中站稳了脚跟，又获得非常好的社会效益。
1、有效了解客户。信息不对称是中小企业，特别是微小企业融资难的核心难题。台州市某小型商业银行的对策是：到客户中去，让客户来了解银行，也让银行以客户关系为导向而非以数据处理为导向的灵活管理
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来获取“软信息”，以此来印证客户财务指标，达到客户信息充分披露的目的。（1）发挥“人海”战术。客户经理人数达全员人数40%，特别强调“脚勤”，了解客户每一个细节。（2）合适的调查技术。每位客户经理能够自编简化的客户财务报表，用账户现金流测算客户现金流；对每位客户经理调查经验进行总结和交流，并让好的经验成为制度。
2、控制风险。由于台州市某小型商业银行的目标客户具有文化层次总体较低、数量多、需求额度小、用款急、没有或很少有银行认可的报表和抵押资产、找不到好的保证人等明显特征，因此必须要有一套行之有效、符合小企业特点的控制风险的办法和技术：（1）贷款流程标准化。程序标准化克服人为意志，培养出掌握标准化微贷技术的高质量信贷员，解决“熟人经济”，突破地缘、血缘和亲缘的限制。（2）坚持“四重”原则即：重视借款人第一还款来源；重视现金流与还款计划匹配；重视“眼见为实”、“交叉检查”的调查原则；重视“四眼原则”，即贷款决策环节需有两个以上有权审批人审批，在合同签订环节实施主管与后台双签制约。（3）到位的激励与约束机制克服客户经理道德风险。建立了一套公开、透明直接量化考核到个人的基层营销人员薪酬激励办法，收入占比中以绩效薪酬占大头且与业绩、规模相挂钩，上不封顶，按月考核。其中信贷风险控制指标则作为客户经理绩效指标中体现“质”的部分，具有一票否决的效力。客户经理在处理发展业务与控制风险的关系时，都会谨慎平衡，树立了“事关信贷风险，就是事关职业前途”的风险意识。（4）理性的客户退出机制，绝不贪大。当客户逐渐成长起来，融资需求量超过小额贷款的规定，该银行就主动把它推荐给其他金融机构。（5）“又粘又缠、不达目的誓不罢休”的催贷精神。信贷制栽黑名单制度、信贷例外审批制度和上门驻讨等多种措施，在台州当地形成“它们的钱是不能不还的”的形象和地位。（6）团队连坐制。该银行每个支行都不大，除一个行长外，其余都为客户经理和一线业务员，在对外营销时特别注重团队精神，贷款出现逾期则从行长到经办客户经理都要承担较大责任（直接反映在绩效上）。（7）一定的风险容忍度。鉴于单户小额贷款的风险相对于大客户有可能较高，因此并不要求信贷员做到“零风险”，鼓励客户经理积极开拓市场。经过20余年实践，这套控制风险的方法与它对应的客户非常适应，取得了不良率低、回报率高的较好成绩。
3、实现盈利和可持续发展。该银行以商业化市场路径解决高风险和高收益问题，让收益覆盖成本和风
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险。（1）贷款利率比商业银行高端客户要适当高点，但比民间利率要低得多。（2）贷款利率随着客户贷款次数的增加和资信状态逐次降低。（3）倡导“存贷挂钩、利率优惠”的贷款定价策略，降低吸存成本，稳定存款来源。（4）倡导户均控制，强调贷款覆盖面，以此来分散风险，降低户均贷款操作成本，并增加受益群体。（5）倡导不断撇除坏帐，以盈利来核销呆帐。经过20余年，特别是近10年的实践证明，该银行既实现了盈利，又控制住了风险，取得了骄人的成绩，越来越引起各方的关注。
（三）案例三：某国有商业银行的网络银行业务———“e”贷模式
2007年9月,某国有商业银行浙江省分行开始试点办理网络电子商务信贷业务。目标客户是无抵押物的、通过阿里巴巴销售货物的个体工商户和小型企业。截至2009年底，贷款客户1470户，贷款余额{贷款小额}.
289909万元，贷款不良率1%，低于传统中小企业不良率（1.73%）。网络银行信贷业务是国有大型商业银行在缓解中小企业融资难问题上的有益探索，受到了社会各界广泛关注和高度评价。
1、有效了解客户。运用现代信息流来全面了解客户是网络电子商务信贷的一个重要特征。（1）通过网络公示让客户不敢隐瞒信息或编造信息。通过阿里巴巴“诚信通”筛选客户、了解客户。（2）与外界征信平台对接。已经实现与人行和浙江省区域信用平台“信用浙江”对接，水电、海关、税务等部门的对接正在洽谈中。实现在一个网络里政府、银行、中小企业和征信部门等机构相互合作。（3）让客户之间相互控制，组建三人联保体，让客户的资金用途、资信状况得到相互监督。应该说，通过网络掌握信息流是未来的一个发展趋势，并且这种趋势表现的越来越明显，符合信息时代的特征。
2、控制风险。网络电子商务信贷对目标客户进行细分：一是无抵押无担保型（A型），二是有抵押型（B型），三是无抵押无担保有大买家订单型（C型）。在客户细分的基础上，通过流程创新、评级系统创新和产品创新，用不同的信贷产品（代表不同的风险偏好）去覆盖客户。（1）用联贷联保业务覆盖A型客户。联贷联保是指3家及以上借款人，通过网络自愿共同组成一个联合体，联合体成员之间协商确定额度申请贷款，由银行确定联合体授信总额度及各成员额度，每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，在此基础上，发放一定额度的贷款。（2）用网络速贷通来覆盖B型客户。网络速贷通是指为了满足网络中小企业客户快捷、便利的融资需
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求，对借款人不进行评级和一般额度授信，在分析企业第一还款来源以及网络信用的基础上，主要依据其提供足额有效的抵押而办理的贷款。（3）用大买家供应商融资来覆盖C型客户。大买家供应商融资是指供应商在正常经营过程中，以其持有的经银行和大买家确认的，尚未履行交货义务，相应款项尚未收付的购货订单为依据，给客户发放贷款。（4）新的贷后管理模式，引入网络平台参与，以“网络公示”和“终止服务”手段提高客户违约成本。（5）新的保全模式，该银行与阿里巴巴共建“风险池”，并与浙江省人民政府以及各地市政府协商共建“风险池”，以此来弥补风险带来的损失。从目前看，发生违约的主要是联贷联保业务和速贷通业务，其中单笔贷款金额大的较多（往往超过200万元），真正小额的没有发生违约。
3、实现盈利和可持续发展。“网络银行”业务通过提高贷款利率和降低单笔操作成本来实现盈利。（1）“网络银行”以基础利率上浮20%定价，另外加收贷款总额1%的中间业务收费，实现综合回报7%～8%（年利率），比传统贷款业务高1个百分点，但比民间借款利率低3到4个百分点。（2）通过客户网络自助操作实现单笔操作成本下降，通过网络物理空间无限扩大实现联保体撮合成本的下降，通过网络信息流实现交易费用下降。经过3年实践证明，在各类客户贷款中，网络银行业务的回报率和风险度处于中间范围值，随着管理的跟进，越来越成为该银行新的利润增长点。
二、三种模式的比较分析
以上三个案例，各自有鲜明的特色，我们不妨把第一个案例称之为孟加拉模式，第二个案例称之为台商行模式，第三个案例称之为e贷模式。现我们将这三种模式在价值取向、客户结构、风险管理和贷款定价等方面加以比较和讨论，试图进一步明确各自适用的范围和发展的方向。
1、价值取向比较。⑴孟加拉模式价值取向是以社会效益为主要目的（通过金融扶持，使更多孟加拉人脱离贫困），同时实现保本微利可持续发展。这一点从孟加拉农村银行创立之初就牢固树立。但是，它始终坚持市场化、商业化操作模式，拒绝政府直接参与经营，以此使管理更加到位，财务约束更加“硬化”，信贷资源配置更加公平、合理、有效，不至于沦落为纯粹的慈善事业和“一锤子”买卖。由于它的价值取向与政府目标高度吻合，孟加拉政府也从税收、财政补贴、国际经济组织资金援助以及合作社管理等方面给予各种支持。它的这种“以社会效益为首要目标”，我们可以称之为社会自发型。⑵台商行模式价值取向以实现股
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东价值最大化为主要目标，不经意间取得非常好的社会效应，从而达到股东、客户和政府三方都满意的目的。这是由该银行出生时的社会地位和市场环境决定的。该银行（前身为城市信用社）在我国的金融体系中非常微不足道，要想站稳脚跟，必须做大做强。因此，它必然选择以实现利润最大化、给股东最好的回报作为其自身的第一目标。在当前激烈银行竞争环境下，传统意义上的高端客户、好客户都被国有银行、股份制商业银行瓜分掉了，留是被大银行忽视（或拒绝）的小客户（弱势金融群体）。为了杀出一条血路，它必须在有限的市场空间里找到利润点。因此，推出小额贷款，以微小企业为目标客户成为不二选择。以这种方式实现的社会效益，我们称之为市场选择型。⑶e贷模式价值取向是以客户为中心，实现股东价值最大化为导向，取得最佳社会效益。随着政府和社会对中小企业融资难问题的重视，特别是对弱势群体金融扶持的重视，该银行通过业务流程创新和风险管理创新，在自身不擅长的业务领域（或客户群）试点推出网络银行业务，以期达到股东价值最大化和社会效益最佳的平衡。以这种方式实现的社会效益，我们称之为市场补充型。
2、客户结构比较。弱势金融群体可以分为三个层面。第一层，有劳动能力且有一定生产生活技能，但由于家庭负担较重（如亲人疾病等）等原因造成的赤贫者。第二层，有劳动能力且有较高生产生活技能，但由于社会急剧变迁带来的生活贫困者。第三层次，有较高劳动素质且知识水平、技术水平较高，处于创业初始阶段的资金缺乏者。显然，不同层面的弱势人员有着不同的资金需求，同时也蕴含着不同的违约率。孟加拉模式的客户结构中第一层次的人员占据绝大多数，因此对应每笔贷款金额最小（最小的一笔是27美元），蕴含的风险最高（收取利率在三种模式中最高，年利率20%）。台商行模式的客户结构中第二层次的人员占据较大多数，因此对应者每笔贷款金额大小次之，蕴含的风险次之（收取利率在三种模式中处于中等，年利率12.2%）。
e贷模式的客户结构中第三层次的人员占较大多数（通过网络开展贸易新型知识型小商小贩），因此对应着每笔贷款金额最大（户均贷款197万人民币），蕴含的风险最小(收取利率在三种模式中最低，年利率7%～
8%)。三种模式分别占据着弱势金融群体中高端、中端和低端客户，这也与它们各自的价值取向、风险偏好和传统营销模式有着密切的关联。
3、风险管理比较。三种模式都采用“三品三表一流+第三方信息检验”的方法控制小额贷款的风险。“三品”是指人品、产品、抵押品；“三表”是指水表、电
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表、海关报表；“一流”是指现金流（包括现金流测评和还款现金流测评）；“第三方信息检验”是指周边人群、贷款人的客户、同事等人证。在实际操作层面，三种模式在运用“三品三表一流+第三方信息检验”的方法时侧重点各不相同。孟加拉模式由于面对的是赤贫客户，因此着重在人品、产品和资金流上下大力气，通过贷前入社结对共同愿景教育、生产技能培训和资金流的监管，使客户的人品、产品和资金流都纳入到它的风险容忍度范围内。孟加拉模式这种控制风险所花费的人力成本很高（一个客户经理等于把居委会主任的活全干了）。台商行模式是对“三品三表一流+第三方信息检验”方法最灵活、最综合、最经济的运用，也是这套方法创造者和倡导者。它推崇人海战术，因此付出的人力成本也比较高（一个客户经理干了半个居委会主任的活）。e贷模式侧重对抵押品和现金流的管理，通过环环制衡的网上审批流程减少道德风险和逆向选择发生，通过网络信息共享平台减少风险控制的信息成本和人力成本支出。但是，由于e贷模式在一定程度采用客户自助操作，减弱了客户经理对客户这个“人”的人品了解程度，因此反而使风险有所增加。层层制衡的网上审批流程也导致效率低下。从例一、例二和例三的数据可得，三种模式中网络银行业务不良率最高（1%），办成一笔业务需要1～2月，而孟加拉模式不良率小于1%(对应着最低端的客户)，1周内发放贷款，台商行模式不良率0.31%，新客户2天内发放贷款，老客户2小时内办妥。
4、贷款定价比较。我们用基于违约损失概率的贷款定价模型对三种模式贷款利率定价进行估算［见表
(1)］,发现三种模式实际值与理论值都存在一定差距（△＞0）（其中台商行模式差距最大，e贷模式最小。）。这说明三种模式收取的利息都能覆盖风险带来的损失。依据RAROC(经风险调整后的资本收益)的平均值而言，如果银行以充分涵盖债务边际成本、预期损失、未预期损失的水平设置贷款利率，RAROC等于股权及负债成本，既不创造也不减少价值，如果收取较高的利率，RAROC将会高于银行的股权及债务成本，新股东价值就会创造出来，也就是经济增加值EVA＞0。依据三种模式实际利率定价水平，可以推测出孟加拉模式EVA＜0,仅仅取得银行债务成本，实现覆盖部分银行股权成本，是保本微利的；e贷通模式EVA＝0，它仅将此业务作为一种补充而不是主力发展业务；台商行模式EVA＞0,可以取得比较好的商业利益，是它的主营业务。从它们的定价策略，也可以印证它们的价值取向。
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金融实务研究
基于违约损失概率的贷款利率估算表（1）
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