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交通银行信用卡无法办理分期业务_信用卡分期业务存猫腻 真实手续费远超16%

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  信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时,由银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金,然后让持卡人分期向银行还款的过程。

  在商业银行官网的信用卡频道,“分期”与“理财”经常被放在一起,这种分类似乎希望彰显上述两类行为的共性,但事实上,分期业务恐怕并不像理财业务那样令消费者“得实惠”,相反,对于银行来说,这几乎是最接近于“暴利”的业务。

  以一笔总额为12000元的信用卡现金分期业务为例,根据分期的时限不同,银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员表示,“如果是选择按照12个月以上进行分期,手续费按每月0.75%收取;如果仅分3期,手续费按照每个月0.95%来收取”。据此计算,12个月分期的手续费合计支出为12000 0.75% 12=1080元;3个月分期的手续费合计为12000 0.95% 3=342元。表面上来看,上述收费标准年化费率在9%-11.4%,但实际上,银行的预期年化收益率远不止于此。

  按照银行官网资料的说法,用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算,并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。但是,仍以上述贷款12000元为例,显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度,而是逐月递减,以12个月和3个月的资金占用均值来考量,每月的递减速度分别为1000元和4000元。按此计算,月均的资金占用约为6500元和8000元。如果按照考虑每一期递减因素的测算方法,12期分期付款实际的手续费费率为1080/6500,结果为16.6%,而3期分期付款的年化手续费费率还要更高一些,达到17.1%。

  虽然不同银行的手续费率标准不尽一致,但是大体上相差不大。此外,信用卡账单分期的手续费虽然通常略低于现金分期业务,但是同一家银行差距最多也就2个百分点。

  仅仅是单从费率来看,现金分期业务的“暴利”程度已经超越了相当多的P2P平台,事实上,从2014年11月份降息起算,央行已经6次降低存贷款基准预期年化利率,目前活期存款预期年化利率为0.35%,而一年期存款基准预期年化利率也仅为1.5%。银行的手续费标准已经逾45倍于活期存款预期年化利率,10倍于一年期存款基准预期年化利率;甚至接近4倍于一年期贷款基准预期年化利率。

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