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二类账户能用于消费刷卡吗? 职业养卡人如何养卡?月收入数万犯法吗,小心被骗

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职业养卡人如何养卡?月收入数万犯法吗 小心被骗
二类账户能用于消费刷卡吗? 第一篇

  购物、吃饭、打车,都可以“喜刷刷”。当使用信用卡越来越方便时,一个利用信用卡“套现”赚钱的新行当悄然诞生了。

  随着国内信用卡的普及,出现了一类不能够偿还信用卡债务的人群,与之相应的也产生了一群信用卡“养卡人”(专门替人解除信用卡的还款期限并提取相应手续费者)

  这群“职业养卡人”,不仅可利用POS机帮助他人套取现金,还可在信用卡免息期结束前帮助“借款者”还款,然后实现再次套现,一站式服务完全类似于“贷款银行”。 

  “3%点差—帮你信用卡套现,2%点差—帮你代还款”,是职业养卡人小丁接电话的口头禅。这个行业,做的好的,拥有数百个客户的信用卡,以每张信用卡套现5000元进行计算,每月2%—3%的手续费和利息,能让他月赚2万元以上。  

  最重要的是,他们几乎没有任何成本,只需要记住每张信用卡的透支额度和还款期限,让一定的现金在各张卡内流转,保证信用卡的‘信用’。唯一的风险就是担心有关部门的监管,或者POS机被禁止使用。”说到实质,职业养卡人就是利用银行的免息期,将银行的钱套出来放贷。 

  这些职业养卡人如何踩法律的边界线“养卡”的,带你来解密。  

  职业养卡人养卡利用POS机套现

  持卡人:信用卡消费透支无力还款

  养卡人:利用信用卡免息期替持卡人还款,还款以后,利用POS机帮助持卡人套取现金。收取2%-3%的手续费。

  信用卡持卡人无法还款,为了不影响信用记录。职业养卡人就会替持卡人还款,要求养卡人记住每张信用卡的透支额度、最低还款额以及还款期限,让一定的现金在各张卡内流转,保持信用卡正常运作。

  过了最后还款日,养卡人再利用POS机刷卡TX,将钱套出来,然后收取2%-3%的手续费以及利息。以每张信用卡套现5000元来计算,每月2%—3%的手续费和利息,月收入能赚2万元以上。

  职业养卡人如何养卡

  这都是利用信用卡免息期来实现的,各家银行信用卡最短免息期和最长免息期,长的有55天,最短的也有18天。养卡人就是利用这个免息期,在最后还款日代持卡人还款,然后将钱套出来,在下一个最后还款日又将钱换进去。

  不少“养卡人”往往以“信息咨询”、“金融理财”等名义,通过网络、手机短信甚至在ATM机旁张贴小广告来招徕业务。一些暂无力还款的持卡人,将透支信用卡交给“养卡人”后,由“养卡人”向该卡存入钱款,以使信用卡显示正常还款;随后“养卡人”将该信用卡在自己的POS机上进行虚假消费,向欠款人收取2%左右的“手续费”。这样,资金转了一圈后仍回到“养卡人”手中,而持卡人仅需支付少量“手续费”即又可获得银行50天的无息贷款,从而实现延期还款的目的。

  此种“养卡”方式的危害

  养卡人:对于养卡人来说,他们称此种方式为“个人小额贷款”。但是,如果套出去的资金无法回收,养卡人是不承担任何责任的。此种养卡方式,也是属于TX的一种,是违法行为。如果被银行查到,是会追究其责任的。

  持卡人:对于持卡人来说,利用信用卡资金投资,如果投资失败,无法还款。就会反复被养卡人收取手续费和利息,时间长了,除了一笔不菲的手续费和利息,还有被银行发现的风险。

  市场:对于市场来说,信用卡资金进入股市和楼市,进入资本市场后,助长了资产价格泡沫,最后泡沫破灭,更会引发严重的社会问题。

  个体商户POS机遭禁刷,职业“养卡人”称自有对策

  “养卡”,这是圈内对信用卡套现的惯称,但业内专家一针见血地指出这对于信用卡业来说实为“养虎为患”。记者通过中间人介绍联系到一位圈内颇有名气的资深职业“养卡人”,外人都叫他“老曹”。

  “我们对外就是一家很普通的投资管理公司,那种几个人租一间办公室就开张的皮包公司。”老曹说话不绕圈子,坦言自己从2004年进入这一行已经顺风顺水地干了6年多。

  当记者询问他一年下来能做多少套现额度时,老曹轻描淡写地回答:“两三年前我这边经手的套现就上亿,现在圈子里一年从信用卡里套现10多亿的很正常。你自己算算,一张卡一年套20万左右,套现1个亿也就不过500多张卡。”

  “这么搞万一被查到怎么办?”记者询问。

  没想到老曹丝毫不以为然:“查?怎么查?我们办公室里又不放POS机,要套现了直接带人到个体户那边,这样做不大会出事的。”

  谈到个体户POS机将被“围剿”,老曹认为另有办法:“这个问题不大,就用对公账户申请POS,还有商场和超市那边都能通通路子。当然影响多少也会有,比如套现资金会延长半个月到账,多了几道转账手续。而且套现手续费要从原来1%-1.5%多涨一个百分点,但费用是羊毛出在羊身上,反正由持卡人负担。”

  老曹末了意味深长地扔下一句话:“打击信用卡套现是打不完的,像我这样赚点套现佣金还只是小玩玩呢,人家套现搞得大的恐怕你都不敢相信。”

  职业养卡人“养卡”带来的风险

  “养卡”行为极易引发信用卡诈骗,据办案的民警介绍,持卡人在将信用卡透支到最大额度后,如果在规定时间内无力还款,就找人“养卡”,并自以为该信用卡不可能继续透支,放心地将该信用卡及密码交给养卡人,这样极易发生盗刷信用卡的事件。除此之外,还有以下风险:

  风险一:套现风险

  通常情况下,职业养卡人不会只是单纯地帮助持卡人还款、赚取手续费这么简单。为了赚取更多的利润,他们还会怂恿或帮助持卡人进行信用卡套现后,把信用卡放在他那里每个月做专业按时还款,不需要持卡人操心了。从而赚取更高的手续费,一般收费是1.2%~1.5%之间。因为高回报利润,很多人选择了职业养卡这个行业。职业养卡人有的还利用卡内大量的积分换取东西,在淘宝上低价售卖来获得更高利润。 精养卡、普养卡 其实就是卡友们自己预留的资金一边还一边刷,因为利用了信用卡 本身具有还款免息周期。

  职业养卡人的存在究其产生的根本原因还是:

  1、银行降低信用卡种种收费标准

  2、持卡人无节制消费、入不敷出导致

  因此,为了大家都能拥有更加和谐的用卡氛围,建议广大卡友平时理性办卡、理性消费,不要一味地追求高额度,信用卡额度够用就好。

  警方提醒:套现“养卡”风险大

  警方介绍,这是近期出现的涉及信用卡还款的新型诈骗案。现今社会上流行“养卡”、“卡拉卡”,这种套现行为不仅面临很大的法律风险,而且很有可能被“黑吃黑”。如果持卡人在养卡人存款后立即将卡挂失,养卡人无法将钱刷回,就会蒙受财产损失。而对于持卡人来说,在找职业养卡人办理业务,需要向其提供信用卡、密码及个人相关信息,很可能被对方通过复制卡片及其他方式盗刷信用卡。警方提醒,不管是朋友还是陌生人,当牵涉到信用卡还款求助时,请提高防范意识;不要为了一点蝇头小利,造成更大损失。

  养卡要防骗

  职业养卡人挣了500元好处费结果被骗了3万元

  “我被一个微信网友骗了3万元。”8月27日,雨山公安分局刑警大队接到市民夏女士报警称,她被一个叫“斑斓天空”的微信网友骗了。夏女士告诉民警,两天前,这名网友主动加她为好友。在聊天过程中“ 斑斓天空”告诉夏女士,自己信用卡上所欠的3万元快要到还款期限,由于自己做生意的一批货款没有到位,希望夏女士帮忙把账还上,自己愿意以信用卡为抵押,并先付500元的好处费给夏女士。

  夏女士答应后,“ 斑斓天空”便把自己的信用卡及密码和500元好处费给了夏女士。第二天,夏女士便把3万元汇到了“斑斓天空”的信用卡账户内。结果,当夏女士查询时,却发现信用卡密码已被人修改,“斑斓天空”也已失联。

  后经调查,民警发现,夏女士是名个体经营户,为了挣点钱,她平时在网上做信用卡“养卡套现”业务。

  接到报案后,民警根据夏女士提供的线索立即立案开展侦查,并很快掌握了两名可疑人员的行动轨迹及入住宾馆,很快嫌疑人的身份被确定。两名嫌疑人分别是来自福建省厦门市的高达和庄飞。确定身份后,警方立即将两人作为该案主要犯罪嫌疑人上网追逃。8月30日,通过马鞍山市公安局相关部门的调查及厦门警方的协助,两名犯罪嫌疑在厦门市一居民小区内落网。

  经警方调查,犯罪嫌疑人高达、庄飞两人事先准备好一批用于诈骗的主、副信用卡,通过微信、“陌陌”等网络聊天工具交友的方式寻找专门从事信用卡套现业务的“养卡人”为作案目标,在获取对方的信任后,以给予好处费、手续费为诱饵,提出让对方帮助其偿还信用卡欠款,然后伺机通过捆绑电话修改密码、快速转账的方式进行诈骗。

  持卡人透支消费无力还款,被“职业养卡人”消费10万

  日前徐汇警方接报一起信用卡诈骗案:陈先生通过朋友认识一名吴姓男子,该男子称可以采取信用卡“养卡”、“消卡”的方式,来达到延期还款的目的。陈先生信以为真,遂将6张信用卡交给吴某,在附近银行内查询后也未发现余额有何异常。但是数月后陈先生收到银行催款单,再次查询后发现,他的信用卡被人消费了10万元。

  记者从警方获悉,职业“养卡人”出现后,一系列诈骗案件也随之出现。一些“养卡人”以需“独立操作”或“隔日取卡”为名,要求持卡人将信用卡及密码交给自己。随后用该卡消费或套现,而持卡人只有在一个月后收到双倍欠款的银行对账单时才会发现受骗。而“养卡人”在行骗成功后却有一个月时间准备后路,给公安机关查证打击造成难度。

  据介绍,“养卡”行为背后其实是信用卡恶意套现行为的延伸,并可能引发诸多诈骗类案件。警方表示,除有不法分子以“养卡”之名骗取持卡人卡号密码之外,还有人利用信用卡还款时间差对“养卡人”实施诈骗。

  

面对庞大旅游开支,我们拿什么去旅游
二类账户能用于消费刷卡吗? 第二篇

  当外在的浮躁通过一根根电缆铺天盖地朝你卷来,塞满了你的耳朵、鼻孔、眼睛、嘴巴,并渗入到你的大脑、你的神经,随着你的血液流遍全身,攻击着你并不强大的心脏,于是你就会寝食难安,坐立不稳,甚至黯然神伤。这时的你就应该出去散散心了。

  如果人在一个环境中待得太久,太熟悉,就难免失去敏锐和创造力。旅行其实就是一种生活的态度,洒脱而充满激情,在旅途中去洗涤趋于迟钝的心灵。某天,你会在面朝大海时热泪盈眶,在米开朗基罗的雕像面前滞留哀伤,在山涧中似鹰般嚎叫,在沙漠中感受火热的悲壮,细细品味着艺术品与时代交融的浓厚气息和大自然一成不变的沧桑。这一刻,心灵出走的纯净,让简单不再平凡。

  旅游需要规划,需要梳理,将一张地图、几张保单、几张信用卡、一份退税申请放进你的行囊,乐在其中便是一种最美的享受。

  小曹很早就有了跨境出游的打算,查遍旅行社、读遍攻略、掌握了各种省钱技巧,可是旅行包里依旧空空如也。面对庞大的出游开支,他不免犯了嘀咕:那些拿着相机出去游玩的人都是用攒出来的钱?要不要边游玩边挣钱?还是有其他的方法?大千世界,驴友寻遍,说到旅游金的筹备,真是各有千秋。

  攒出来的夕阳游

  刘阿姨刚刚退休,年轻的时候就喜欢旅游,但因为工作忙,玩过的地方并不多。想趁着身体好,腿脚还方便,和老伴多去外面走走,既能开开眼界,对身体也有好处。如今她有了30万元的储蓄,心里有底不少。

  刘阿姨留出家庭月支出的3倍作为意外和日常储备,这部分资金买了些货币市场基金,安全性高,流动性强,收益率大约在3%。其余的资金刘阿姨分了3个部分——长期安全性产品、短期安全性产品以及投资品。长期的安全性产品中她选择了5年期国债、5年期的定期存款以及稳健型的理财产品,锁定了未来的升值空间。短期的安全性产品主要有3个月和半年定期,以防在有需要的时候能够从容不迫。当3个月期限的定期到期后,再办理半年期定期存款,以后每3个月就会一笔存款到期,满足一定程度的流动性,同时又能享受到半年定期的利率。刘阿姨的投资也是比较保守的,在本金安全的前提下购买了保本型基金和银行保本浮动型理财产品。这样一来,每年的收益就可以支付旅游金了。

  对中老年人来说,投资赚钱是第二位,健康才是第一位。刘阿姨用稳健方式打理财产,用收益支付适当的外出旅游,保持良好的身体和健康状态,实际上也是一种投资,投资于“最美不过夕阳红,温馨又从容”的幸福晚年。

  刷出来的蜜月

  一次性拿出一大笔钱出来专门用于旅游,对于本是月光族的年轻人来说很难。银行存款每个月扣除房贷以后,基本不够一趟远行的路费,账户里的基金走势不错,又很不舍得卖掉。想要蜜月旅行的燕子夫妇看上了银行和旅行社合作推出的分期付款服务项目,圆了马尔代夫的梦。

  马尔代夫的旅游报价为5988元/人,如果办理一张工行贷记卡和一张国际信用卡,就能跟旅行社申请分期付款旅游,如果选择12期分期付款,每个月只需支付499元,银行会自动从你的银行卡中划扣,而且不用支付任何利息。如果选择3期分期付款,每月只需支付1996元。相对于以前用信用卡透支取现旅游,不仅节省了手续费,而且也没有利息负担。

  分期付款业务推出后,选择这类产品的主要是习惯刷卡消费的人群,以20~40岁的人群为主。就线路选择而言,在较高端的出境游产品中使用分期付款的消费者占较大比例,出游方向主要集中在国内长线游或者马尔代夫、欧洲游等境外游线。当时这条路线是一条试行路线,但是燕子尝试过没有什么大的意外,这样的方式其实是老少皆宜。

  年终奖支付威尼斯

  赵先生是一家著名企业的IT男,他有一个习惯,每年的年终奖都作为旅游开支,路线的选择也主要依据红包的大小而定。赵先生工作5年了,每年的年终奖不断增长。他回忆道,第一年的年终奖只有3000元,想要出国远游是不可能的,那一年为表孝心,把父母接到了北京,就当做是旅游了。后来的年终奖分别为1万~3万元,赵先生陆续去过海南、济州岛和泰国等地,如今有了家,很期待2012年的年终奖,如果能够达到5万元的话,他计划去威尼斯走一走。

  年终奖作为旅游费用是一种非常常见的做法,岁末的旅行不仅仅开阔视野,放松心情,更是为来年的身体充电,更好地投入工作。

  年终奖用来做旅游金虽然很普遍,但是要做到心中有数,提前预订机票和宾馆。因为年终奖一般是在年末甚至是来年的年初发放,不要指望着临近放假,剩余的机票和宾馆没有人预订会有很低的折扣。在任何一个景点,元旦春节游都是旺季,非常火爆,所以尽早预订才会拿到机票和宾馆的更低折扣。

  专业的行者

  驴友们经常轻便地就云游去了,难不成这些人不需要工作?其实有些驴友是专业的行者,他们自有一套生存方式。这份难得的潇洒最先在西方兴起,福布斯中文网经常看到这样的报道。

  斯蒂芬妮·迈克尔斯如今已经成了一个名人,是各种媒体信息的提供者。她开设了一个网站,自称为“四处游者”,经营着“探险女郎”网站和博客。她曾与巴兹·奥尔德林一起参加ZERO-G零重力飞机的首航。极少旅游博客写手能达到这种高度,但在博客写手中也涌现了许多不错的旅游相关职业。

  国内也有这样的人士,不是职业写手,也没有旅游名博,张浩只是中山大学摄影俱乐部的一名成员。平时,他喜欢旅游,也向杂志投照片。他经常和朋友相约去某地旅游,详细制定路线之后,没有选择大众都喜欢的景点,而是决定去一些小镇。让他意外的是,在与旅游杂志编辑闲聊的时候,他把自己的旅游计划告诉了对方,而这位编辑则觉得旅游路线颇有新意,于是鼓励他不单局限于拍照,还可以写写游记。于是两人一拍即合,一个负责拍照,一个负责写作,还可以为自己的旅游赚取经费。

  网络平台给了很多草根写手成长的机会。有些论坛已经成为了媒体素材的搜寻地,借助此平台来筹措旅游经费是一个不错的办法。由于需要摄影和写作积累的深厚功底,如果是仅仅为了休闲而度假,这样的方式未免有些劳神。

  另类方式——换房游

  写几封电子邮件,就能找到当地人自愿帮忙安排在巴黎度假期间的食宿和行程,似乎看来不太可能,但在Home Exchange,一切都很简单。

  美国人艾迪用了近20年时间将其创办的Home Exchange公司做成了全球最大的换房游平台,虽然其年营收也只有区区几百万美元,但他还是做得不亦乐乎。

  换房游简单来说就是“你来我家住,我到你家住,一分钱不用花”。20世纪50年代,法国教师的假期非常多,仅暑假就有3个月。他们闲着就爱旅游,苦于缺钱,于是想出了这种互助的旅游方式。到现在,换房游正受到全世界范围的旅游爱好者之青睐。2010年HomeExchange进入中国,至今有300个会员。会员大多是有海外生活经历或受教育程度较高的人。

  Home Exchange中国区工作人员表示,中国的换房游市场现在还处于培育阶段。一方面,说流利外语的中国人比例不大,跟外国人交换房子时沟通可能遇到障碍。另一方面,要中国人接受“换房游”还需要一点时间。很多中国人奋斗一辈子就赚到一套房,要让他们拿自己的全部财产出来交换还是比较困难的。

  

信用卡P2P投资人面临多重风险
二类账户能用于消费刷卡吗? 第三篇

  一边是必须刷够一定金额/次数才能免除的信用卡年费,另一边是通过充值P2P账户投资后就可获取的高额利息。

  从2012年年底开始,拥有多张大额信用卡的吕华(化名)在看似毫无关系的两者之间找到了“平衡点”——利用信用卡透支额度在P2P平台理财。信用卡和P2P投资,原本看上去风马牛不相及的两个事物却结合到了一起,衍生出“信用卡P2P”这种新的投资模式。

  无本生意“借鸡生蛋”

  “信用卡一般有50天左右的免息期,使用信用卡通过第三方支付向P2P理财账户充值后,选择期限低于50天的项目投资,项目借款期限到了之后不仅可以拿回本金还信用卡,还能获取一部分利息。”吕华告诉记者,在他加入的某网贷公司QQ群里,像他这样做“无本生意”的“卡族”有很多,P2P平台已经成为他们借鸡生蛋的不二之选。

  信用卡门户网站“我爱卡”网增值业务部总监董峥告诉记者,这种利用信用卡的免息期,只投低于一个月的天标或秒标,等到期后还上,然后继续投资的信用卡P2P玩法,是典型的空手套白狼伎俩,P2P平台实际上成了“卡族”套现的工具。

  “只有选择期限短的投资项目才能按时还上信用卡,否则要支付利息费、手续费就不划算了。”吕华谈道,他的理财经验就是“选择短期项目平台,分散理财”。

  记者在吕华投资的几家P2P平台上发现,这些平台的项目中或多或少都存在秒标(满标后就会立即附上利息一并返现)和天标(项目借款期限仅有几天),比较典型的是一家注册在深圳的P2P平台美贷网。

  “秒标、天标本身存在的目的是聚集人气、活跃平台气氛,给投资人体验机会,是不可持续性的项目。一般情况下,借款人如果能够在很短期限内还上借款,都会选择线下熟人借款,在P2P平台线上借款支付的利息及给平台的中介费,反而会增加借款负担。”中央财经大学金融法研究所所长黄震教授认为,秒标、天标并不是P2P平台上项目的常态。

  平台对充值“边禁边允”

  与通过传统渠道套现后投资P2P相比,投资理财人直接使用信用卡投资P2P的行为,在大成律师事务所金融领域律师肖飒看来,本质上仍是“使用信用卡套现”。银监会曾明确规定,商业银行个人信用卡透支应当用于消费领域,不得用于生产经营、投资等非消费领域。

  记者11月6日在美贷网随机选择了一个名为“好借好还标”的项目进行体验,点击“立即投标”后,需要先为账户充值,充值页面下方写着一段提示:“美贷网禁止信用卡套现、虚假交易行为,一经发现将予以处罚,包括但不限于:限制收款、冻结账户、永久停止服务,并可能影响相关信用记录。”

  但记者分别打开页面上国付宝、环迅支付[微博]、易生支付、宝付四个第三方支付通道,显示均可使用合作银行的信用卡充值。

  对于“能否直接使用信用卡投资”,美贷网线上客服人员也给出肯定的答案:“信用卡可以充值投资,但要看银行有没有和第三方平台合作,有合作的就支持。”

  美贷网“边禁边允”的做法也并非个例。网贷行业第三方门户“网贷天眼”负责人告诉记者,信用卡充值功能是网贷平台吸引客户投资的一个重要手段,目前差不多10%的P2P平台都有信用卡通道,而几乎所有的P2P平台都会在网站上写明“禁止信用卡套现”。

  央行禁止信用卡充值网贷

  而P2P平台的“禁止”提醒,与去年6月央行下发的《支付业务风险提示——加大审核力度提高管理水平防范网络信贷平台风险》(以下简称《风险提示》)有关。

  “从去年开始,一些我投资过的P2P平台,就关闭了信用卡充值通道,据说是受政策影响,合作的第三方支付机构暂停了这项业务。”吕华告诉记者,“那段时间为了寻找其他能用信用卡充值的平台,我差不多看了100家平台。”

  “客户将信用卡透支资金用于网络信贷投资,使得银行信贷资金变相进入网络信贷领域,在操作上已涉嫌信用卡非法套现,特别是当贷款人和借款人为同一人时,网络信贷平台容易成为信用卡非法套现平台,一旦借款逾期或形成坏账,将导致网络信贷风险向银行体系传导。”《风险提示》指出。

  《风险提示》发布后,不少第三方支付机构陆续展开对P2P平台信用卡通道的清理活动。然而,仍有一些第三方支付机构对央行的多次重申“视而不见”。

  投资人面临多重风险

  业内人士认为,信用卡P2P对投资人来说,存在着多重风险。

  “使用信用卡投资网贷平台的投资人会在记账起始日几乎使用完信用卡全部的额度,资金使用在同一个地方[创业网:www.dagaqi.com/],并且每个月规律性地如此操作,这类行为会被银行监控到。”董峥指出,信用卡投资网贷将会造成个人信用风险,轻则降低透支额度,产生不良征信记录,重则将取消信用卡。

  中国政法大学金融法教授刘少军认为,一旦使用信用卡投资的P2P平台发生风险事件,投资人将承担巨大的信用卡偿付风险。

  “如果一位投资者信用卡P2P的5万元投资不能及时收回本金,那么将面临的信用卡利息支出,对应的利率一般为18%左右,也就是说一个月需要750元的利息支出,这比一般P2P网贷项目13%的利率还高。”刘少军举例道。

  此外,依据刑法规定,持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍不归还的行为,构成恶意透支,数额较大的(一万元以上),构成信用卡诈骗罪。

  三种信用卡P2P模式

  信用卡P2P和一般P2P最大的区别在于使用信用卡额度,最关键的一步是将信用卡资金转到银行账户上,然后用相关账户进行P2P投资。在第三方支付机构十分发达,POS机申请便捷的情况下,信用卡P2P越来越普遍,主要有三种模式。

  第一种模式是直接在P2P网贷平台操作,向P2P网贷平台账户充值时,选择支持信用卡支付的第三方支付机构。比如浙江某P2P平台充值,支持网银在线、新生支付、宝付支付、汇潮支付、智付支付、融宝支付等众多第三方支付机构进行信用卡充值,除了网银在线不需要手续费,其余几家手续费费率为0.025%~0.35%,主流的手续费费率0.1%以下,远低于信用卡正常取现的手续费。

  中国基金报记者在其他多家P2P网站上也查询到,至少有5个第三方支付机构可以进行信用卡充值,只是不同的第三方支付支持的信用卡有所不同。

  第二种模式是利用第三方支付机构的漏洞套取资金进行P2P。财付通手机网站过去一年多时间里都可以使用招行等银行信用卡向财付通账户充值,再提现到借记卡,进行P2P投资,每次最多充值5000元,每天最多50000元,不少投资者采用这一通道信用卡套现。

  由于这种模式被越来越多的信用卡P2P投资者采用,财付通也注意到了其中的漏洞,因此3月1日起关闭了财付通手机网站,投资者只能另寻其他有类似漏洞第三方支付机构。

  第三种模式是申请POS机刷信用卡,将信用卡额度充值到自己的第三方支付账号中,然后进行P2P投资。据悉,POS机主流价格1000元左右,刷卡手续费也有很大不同,一般用POS机刷卡手续费为0.3%~2%,进行信用卡P2P,一般采用费率较低的POS机,手续费费率一般为0.3%~0.6%。

  刀尖上起舞,信用卡P2P五大风险

  看似空手套白狼的信用卡P2P,其实蕴含着各种风险,无疑是“刀尖上起舞”。

  首先是P2P平台风险。

  2013年以来,一些P2P网站平台出现老板跑路的现象。据不完全统计,去年12月以前,已有近70家网贷平台出现提现困难、倒闭或跑路的情况。P2P平台的投资,根本的风险还是取决于资金需求方和平台方的实力大小,对于风险控制能力弱的P2P,风险水平比较高。

  为了分散P2P平台的风险,建议投资者进行P2P投资的时候,不要只集中在一个网站平台,而是分散投资。特别是对信用卡P2P投资者来说,一旦出现风险,影响是非常大的。

  其次是信用卡偿付风险。

  信用卡P2P一旦发生风险事件,投资者容易出现没有足够的资金及时偿还信用卡的风险,那么还将面临信用卡的利息支出风险。

  例如,如果一位投资者信用卡P2P的5万元投资不能及时收回本金和利息,那么将面临的信用卡利息支出对应的利率一般为18%左右,一个月需要750元利息支出,比一般P2P的利率还要高,如果连10%的最低还款额都不能支付,那么所要支付的罚息更高。遇到这种情况的时候,投资者必须每期先确保偿还最低还款额,一方面不要出现信用卡不良记录,另一方面避免高额罚息。

  第三是信用卡额度调低风险。

  对于信用卡连续大额套现或疑似通过网站投资的行为,一旦被银行信用卡部门注意到,将很可能影响到个人的信用额度,一般银行会选择适度降低信用卡额度。中国基金报记者了解到的一个信用卡P2P投资者,2013年的一张全国商业银行信用卡额度从5万元被降低到2万元,2014年年初又因信用卡P2P投资,额度被进一步降低到了1万元。

  第四,不良信用记录风险。

  值得注意的是,信用卡P2P不仅可能影响银行信用卡额度,还可能带来个人信用的不良记录,主要看投资者的交易频率和交易金额状况。如果一旦被银行认定为疑似恶意信用卡套现投资,那么这类不良记录有可能影响到投资者未来的房贷、车贷等个人贷款业务,可能引致贷款利率水平更高甚至无法贷款。

  第五,法律风险。

  部分信用卡P2P行为还可能涉及法律风险,特别是POS机刷信用卡的行为。一旦投资者以虚假理由申请POS机,并且进行长期、持续、大金额的POS机刷信用卡套现行为,那么可能涉嫌非法套现。

  

刷卡消费的货币职能
二类账户能用于消费刷卡吗? 第四篇

再谈“刷卡消费”信用卡执行的货币职能

笔者曾经在一篇文章中探讨过有关刷卡消费时货币执行什么职能。有关这部分知识摘录如下:

“如何处理上述有争议性问题?在教学实践中我是这么做的:首先,告诉学生这个问题本身有争议;其次,告诉学生争议在何处。传统理论认为,纸币代替金属货币执行流通手段,而现代理论、包括教材主编都认为,纸币能够执行货币的价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段、世界货币等职能。再次,谈个人观点(前面已经叙述,这里不再赘述),供学生参考。最后,提醒学生老师的观点不是权威、仅是参考,同学们可以反驳。这里特别要说明的是,教师首先要准确判断哪些是有争议的问题,切不可把自己不理解的问题当成有争议的问题,以免误导学生。教学中我们经常碰到类似于上述12题的争议题。比如:刷卡消费,货币执行的是流通手段职能还是支付手段的职能?一般性练习题都认为,刷卡消费,商家并没有及时得到货款,这里有个时间差,因而货币执行的支付手段的职能。其实,这就是个有争议的问题。上述回答是从商家角度而言,但是我们从消费者角度来看,消费者刷卡,消费者获得商品的同时,卡里的钱已经被划出帐户,“一手交钱,一手交货”。因而货币执行的是流通手段职能,判断刷卡消费是不是流通手段职能,关键看是否实现“及时支付”。这种灵活性的处理,不是简单评判对与错,而是鼓励学生质疑和思考,本身也是符合新课程理念的,有助于教师的专业成长和学生的发展。”(摘自《思想政治教学》2012年7期文章“是引导还是误导——关于2012年全国新课标文综卷第12题的反思”)

经过一段时间的争鸣与思考,有关这个问题的认识进一步得到升华,现总结如下,仅供同行参考:

1、支付手段。货币被用来清偿债务或支付赋税、租金、工资等,就是货币支付手段的职能。支付手段是随着赊帐买卖的产生而出现的,在赊销和赊购中,货币被用来支付债务的。作为支付手段的货币,购买的主要是服务。作为支付手段的货币,在购买商品或服务时,可以是分次交付的,在时间和空间上是可以分开的。或先交钱,后服务;或先服务,后交钱。所以就支付手段本质而言,是买卖在时空中分离而产生的一种信用关系。

2、刷卡消费与流通手段。从消费者角度看,消费者刷卡购物时,信用卡中电子货币立即被划扣,消费者信用卡账户已被划扣,意味着消费者已经付款。在这种情形下,买卖双方“一手交钱一手交货”,信用卡执行货币流通手段职能。从商家角度看,商家出售的货物也绝没赊给消费者(这点相信大家都认可),因而也谈不上延期支付等问题,也能说明信用卡执行了货币流通手段职能。这里里面存在这样一个认识误区。由于消费者信用卡账户划扣的电子货币并没有及时进入商家账户,最快也要到次日才能到达,其中就有个时间差的问题,于是有人误以为此时信用卡执行的是支付手段的职能。而事实并非如此。不错,这个时间差确实存在,也正是这个时间差,引发了这个问题的争论!但是笔者想要说的是,这个时间差是商家与银行之间的信用关系,并非与消费者的关系,买卖双方并不存在这种信用关系,何来“支付”?

3、刷卡消费与支付手段。那么是不是信用卡在任何情况下都执行货币的流通手段职能呢?答案当然是否定。和现金交易一样,如果我们提前刷卡支付或延后刷卡支付,这时信用卡就执行了货币的支付手段的职能。比如我们旅游消费时用信用卡支付进行付费。本质上与现金交易一样,所不同的是付费方式不同而已。

4、银行信用卡透支消费执行货币的什么职能?消费者用银行信用卡透支消费,相当于借银行的钱来消费,就如同我们借身边的人来消费一样,此时消费者与银行之间发生了借贷关系,跟商家无关。买卖之间仍然不存在信用关系。如果出现前面“2、刷卡消费与流通手段”这段文字中的情况,同样信用卡执行的是流通手段的职能。

综上所述,刷卡消费既可以执行货币的流通手段职能也可以执行货币的支付手段职能。区分二者的关键在于是否“及时”(前面已经详述)。无论是事实还是货币理论本身都证明了这一点。

作为教学,我想高考题应该是最有说服力的了:

(2005年北京秋季高考文综26)许多北京人购物和旅行时经常使用信用卡。信用卡作为电子货币的一种,在使用过程中执行的是货币的职能有( )

①一般等价物 ②流通手段 ③贮藏手段 ④支付手段

A.①② B.①③ C.②④ D.③④

解析:题干问的是信用卡执行的是货币的哪些职能,一般等价物是货币的本质而不是货

币的职能,故①排除;题中关键“购物”与“旅行”消费,不涉及贮藏手段。刷卡购物——流通手段职能;刷卡支付旅游费用(消费劳务)——支付手段职能。因此,信用卡具有流通手段和支付手段的职能,②④正确,选C。

刷卡机使用方式方法
二类账户能用于消费刷卡吗? 第五篇

二类账户能用于消费刷卡吗?

7.其它

IC卡消费系统常见问题及解决办法
二类账户能用于消费刷卡吗? 第六篇

IC卡消费系统常见的问题及解决办法

在分析常见问题之前先介绍一下射频IC系统运行原理。Ic卡位感应式射频卡,卡内部有感应天线,cup和存储芯片组成,因此卡片奔上可以存储处理信息。有卡片的本身特性决定了它在使用上的优越性,在用做消费系统中金额等信息都存储在卡上,只有在交易过程中才能对卡上的金额进行修改,安全性高,对账有保证,终端消费机在消费时不必实时联机,每台消费机都可以独立运行,当停电时不影响餐厅的正常卖饭。使用过程中,消费机与卡片交易速度快,不受人数多少,电脑性能和终端消费机相距电脑距离远近的限制,但汇总查账时需要采集数据。卡片使用过程中除了读取信息外还要向卡上写回信息,所以在刷卡上一定要规范。

基于IC消费系统的特点,在使用上有几处必须严格遵守:

1. 采集数据是,前端消费机必须停止消费且处于暂停状态,否则会影响数据采集的完整性

2. 补卡和销户前必须先采集全部消费数据,然后挂失,最后在进行补卡和销户操作,若当时没能全部机器挂失成功,随后一定要及时在挂失失败上的进行挂失。

3. 采集数据,挂失、解挂操作最好在不卖饭的时间进行,采集完数据后在确保查询报表都没有问题后,及时把消费机上的数据清除掉,一旦消费机数据累计太多,影响下次采集数据的速度和时间。

4. 用户在使用卡的过程中叶特别注意,因为射频卡是靠电磁感应来进行数据信息交换的,所以持卡消费时不易刷卡过快,尽量平行贴近消费机感应区,进行增减款操作的时候也不要放错卡或者过快的一走卡片,必须在软件提示成功信息后在将卡片移走

在使用IC卡消费过程中由于各种不规范的管理或者使用方法会出现一些常见的问题,先总结如下:

1. 消费机采集到软件里面的数据和消费机上直接统计的数据不一样 原因分析:

1:补卡前没有及时采集全部的消费数据,导致补卡后,原卡号消费数据采集不到数据库。因为补卡后原卡账务已经转到新的卡上,原卡在系统里面已经废

除,这时如果还有数据没有采集,在采集时没有对应卡账户与之结算,

2,销户前没有及时采集数据,导致销户后改卡号消费数据采集不到数据库,因为销户后,销户卡对应账户已经结算完毕,销户前没有采集过来的数据已经没有账户与之对应,自然就采集不到数据库里,

3,补卡或者无卡销户前没有在全部消费机上挂失成功,导致原卡可以在没有挂失成功的机器上继续消费,但是这些消费数据不能采集到数据库,原因同上。

4. 每次采集完数据后可能没有及时清除掉消费机上的数据,导致下次采集时,消费机上的合计数是两次的累计数。

5. 采集数据过程中,消费机没有处于暂停状态,或者采集时有人在继续消费,或者采集过程中突然断电等原因导致通讯受到影响而消费机数据下载不完全,此时,需要将下载不完全的消费机重新单独采集以确保数据下载完整,必须在采集数据时,暂停使用收费机

此类问题只要严格按照操作规范进行,问题完全可以避免

二,卡片相关问题,根据射频IC卡共组原理:卡片可以存储写信息,进行卡读写数据交易时,靠电磁感应产生无线信号来完成,交易过程有时间限制,卡片与终端设备感应区越贴近,交易时间就会越短,出错就会越低。射频IC卡在使用过程中,除了读取卡内信息还要向卡上写回信息,常会遇到以下问题:

1. 卡片使用过程中,在消费机上刷卡时,消费机屏幕闪动,但是读不出卡内金额,到电脑上读卡提示卡号为000000,这是消费过程中刷卡不规范导致写卡是把卡信息归零。处理方法,先采集数据后在把此账户挂失,在用此卡进行补卡即可l

2. 卡片在使用过程中,在消费机上刷卡没反应,到电脑上读卡提示卡“读取卡号失败”,表示卡已经损坏,处理方法,采集数据后重新补办新卡即可。

3. 增减款操作时,有时提示,像卡片写入记录失败等,这主要是在进行增减款操作时,操作还没有成功,卡片被移动或者拿走了,或者放上了下一张卡,所以增减款擦做时候一定要规范,如果充值的人多,一定要排队,不要拥挤,以免带来不必要的麻烦,这种情况下会出现卡上充上了钱而数据库里没有加款记录,或者数据库里有充值记录,而卡上没有钱。有时放错卡

还会导致两张卡信息写混,或者导致卡片损坏。

三,从软件中查询账户余额报表时,部分卡账户余额出现负数

原因分析:IC消费系统,金额存储在卡上,在系统里还有两个余额,账户余额和卡中余额,卡上金额是卡片每次交易后的余额,账户余额是动态计算得到的余额,每张卡的总充值减去总减款和总消费的出来的账户余额,这就使得对账有据可依,卡上金额必须有卡片交易才会发生变化,只有交易就会产生交易记录,所以卡上金额是对账的依据,导致账户余额与卡上金额不一致的主要原因是以下几种:

1. 有卡销户时,没有采集全部的消费机数据,导致销户后该卡之前未采集的数据无法采集到数据库。因为有卡销户时是按章卡上最后金额退款的,如果有未采集数据,账户余额会大

2. 卡片在使用过程中,刷卡不规范导致重卡号或者信息出错影响账户平衡。当卡号重复后,两张卡的消费几道同一张卡的账户上

3. 增减款操作部规范,导致充值记录没有写入数据库

智能消费管理系统软件说明
二类账户能用于消费刷卡吗? 第七篇

消费系统功能简要说明

IC餐饮管理系统V5.6是一套功能强大,运行稳定,操作简单方便,用户界面美观,统计数据正确的感应卡消费软件。在智能消费管理系统V5.0至V5.5版历经几年在全国数千家工厂、企业和国内上千所学校成功运行的基础上,结合多年来广大客户的修改意见,利用最新的SQL SERVER技术,采用C/S结构,设计开发出这套新版的智能消费管理系统V5.6,让操作人员工作起来更方便,更轻松。智能消费管理系统V5.6是采用现代最先进的非接触式卡加密技术,结合完善安全的餐饮消费管理规程研制出的新一代消费管理系统。

该管理系统主要包括系统管理、账户管理、机器操作、增减款管理、消费流水管理、报表中心、其它工具等模块。本套软件最大的优点就是根据实际使用,对软件使用者容易犯的错误操作进行了限制;增减及消费报表功能强大,能完成各行业的消费管理要求.

一、 系统管理

二类账户能用于消费刷卡吗?

1. 系统参数设置:

1.1 读卡器串口:用于设置发卡器与电脑连接的串口号;

1.2 三个默认:用于设置在发卡和换卡时弹出界面中文本框的默认值;

1.3系统密钥:读取密码卡(密码卡在配套的加密小软件中制作)的密码作为系统密钥,这个密钥就是指IC卡的密码;

1.4启用小票打印:决定是否在充值时打印小票(电脑需连接POS58热敏打印机)

1.5退出系统时自动备份:退出时系统是否弹出备份数据库的界面;

1.6隐藏功能:

A.在系统参数设置界面中按下F7,将出现系统使用扇区号的设定,此设

定将决定系统读卡器读取IC卡的哪个扇区;

B.在系统参数设置界面中同时按下Ctrl+Alt+F9,将出现系统版本的选

择,本系统分为标准版和补贴综合版;选定后重新进入软件将出现或关闭补贴模块;

2. 消费机登记:登记机器使用的数量,同时登记每一台机器是通讯方式和机器类型; 通讯方式包括串口和TCP/IP通讯两种,机器类型包括消费机、

手持机、加款机、退款机、补贴机五种;

3. 消费时段设定:一天可设置为四个时间段,时间段可以跨天,但是不能重叠;机

器基本设置中限次限额的设置将会用到这个时间段设置;消费报

表按时段统计的部份报表将按照这个时间段设置来统计;

4. 用户级别管理:用户从一到十分十个级别,可以修改不同的级别名称;用户开卡

时将选定各自对应的级别;级别的选定会影响设置基本设置中折

扣管理和折扣补贴;

5. 用户信息管理:设置用户的信息,此信息将显地在各打印报表的表头;

6. 消费机分组:将消费机登记中登记的机器进行分组,消费机分组的结果将影响

消费汇总报表中按组别汇总的数据结果;

二、 账户管理

1. 基本资料定义:部门、职务、民族、籍贯的设置,账户管理中新增资料时需选择

这些设置的值;部门名称将在报表查询等多处用到,非常重要;

2. 账户管理:用户的新增,修改,挂失/解挂,注销全部在这里完成;

2.1新增:打开账户管理点新增按扭,放一张新卡至发卡器上,输入完资料点保

存,系统自动将账户信息写入卡内,即完成开户;在开户输入资料时要

注意姓名、消费密码、有效期限、是否启用限次限额、机号限制五个是

写入IC卡内的,只要将卡放发卡器上才能修改;所以在发卡之前请先

确定好以上资料的输入;

2.2修改:修改账户信息;没有修改到卡片上的信息时,系统将保存资料至数据

库内,如果改动到卡片上的信息如姓名、消费密码、有效期限、是否

启用限次限额、机号限制等信息时,必须将IC卡放置发卡器上,点

保存时系统将以上信息更新到IC卡内;

2.3挂失:卡片遗失或损坏时,在账户管理中找到该卡号点挂失;挂失就是将该

卡号下传到各消费机内,让消费机知道该卡号已经挂失,该卡来消费

时提示此卡已挂失,拒绝其消费;从其原理分析不难看出挂失时必须二类账户能用于消费刷卡吗?

挂失到每一台消费机;坏卡也需要挂失才能补办,这个是为了防止用

户随便找一张IC卡来顶替真正有钱的卡来换卡,如果没有挂失原来的

卡,会造成两张都能消费,防止这个漏洞;

2.4解挂:与挂失相反,解挂就是通知消费机,让消费机从挂失信息里面删除该

卡号,来该卡号可以在消费机上正常使用;解挂也一样要解挂到每一台消费机,才能让该卡号在所有消费机上都恢复正常刷卡功能;

2.5换卡:挂失后的卡,用户需要补办卡,同时将账户资料包括余额写入到新卡

中的操作;

2.6注销:将IC卡内的资料清除的操作,用户退卡时使用;

3. 已销卡回收:将账户管理中的注销卡资料清空,同时将清除该注销卡的所有充值

和消费记录;其作用是为了让这些注销卡的卡号和编号能重新在发

放使用;所以在做这一步的时候,一定要确定已对完账或已打印出

报表,以免造成不必要的损失;

4. 读卡信息:读出写在卡片上的各功能信息;

5. 人事资料导入:将EXCEL中的资料导入到账户管理中;具体的操作方法请参阅

软件说明书;

三、 机器操作

1. 设备基本设置:

1.1基本设置:

※ 制作充值机管理卡

※ 制作退款机管理卡

※ 设置新机号

二类账户能用于消费刷卡吗?

※ 获取时间:查看消费机器内的时间;

※ 校正时间:将电脑时间发送到消费机;

※ 设置公司名称:设置机器开机瞬间显示的第一行信息;

※ 设置菜单密码:设置进入机器菜单设置的密码;按功能键输入密码

进入机器菜单设置;

※ 设置设备密钥:将已经读入到系统的IC卡密码下传至消费机中;

※ 设置单笔限额:设置每次刷卡消费的最大金额;

※ 读取单笔限额:查看每次刷卡消费的最大金额;

1.2 时段限次限额

※ 获取时间信息:获取消费机内的时段设置信息;

※ 设置时间信息:将消费机的时段信息

※ 获取限次限额:查看机内设定的各时段单卡的最大消费次数和消费总额; ※ 设置限次限额:设置机内设定的各时段单卡的最大消费次数和消费总额; ※ 设定固定金额:每个时段可以设定两个固定的消费金额,机器根据消费时间自动切换消费金额,第一次消费金额为每个时段内的第一次刷卡消费将扣除的金额,之后消费金额为每个时段内第二次刷卡消费将扣除的金额;此功能用于公司补贴员工就餐,第一次补,第二次开始时不补的情况; ※ 获取固定金额:查看消费机机内设定的固定消费金额;

1.3 折扣管理:用于向消费机下传每个级别的折扣比率,每张卡在发卡器选定 级别,在刷卡时不同的卡将享受不同的折扣;

1.4 菜单管理:下传每个按键代表多少钱,快捷键消费;此功能必须将机器的消 费模式设定为编码消费时才有效;

1.5 级别补贴管理:将级别补贴的金额下传是级别补贴版的机器里面,同

时设定补贴前需不需要将其卡内的余额清零

1.6 IP地址设定:修改机器的IP地址(为TCP/IP通讯时使用);

1.7特殊功能:

※ 数据处理:将消费机流水记录倒退多少笔,相当于将清除的数据恢复多少 条回来,然后可以继续采集;

※ 指针设置:打开特殊功能界面按下F7,出来指针设置;此功能和数据处理 功能类似,区别在于数据处理必须从最后一笔开始恢复,指针

设置可以从中间恢复一部份数据;获取消费指会为10,流水

指针也为10,假如这个时候你想恢复顺数第3条至顺数第7

条数据,只要将流水指针设置为2(第三条开始),然后将消

费指针设定为7,然后采集数据即可;

※ 机器版本设定:打开特殊功能界面按下F8,出来设置机器版本的操作界面; 一菜有七个版本:

⑴标准版:不显示补贴账户金额的消费机,只扣现金账户的钱;

⑵充值版:作为充值机使用,按多少钱刷卡就充值多少钱;

⑶级别补贴版:消费补贴一体机,设置为这种机器时,在级别补贴管理里二类账户能用于消费刷卡吗?

面下传每个级别补贴多少,系统将在每个月的第一次刷卡

消费时将设定好的金额充入卡内,如果在级别补贴管理里

面选择了清零,那么在补贴前将会清除卡内补贴余额后再

补贴本月补贴金额;

⑷上传累加补贴机:独立的补贴,需要用户上传各卡需要补助的金额,可

以不同的卡不同的补贴金额,下传的金额可以累加;

⑸上传累加消费机:配合累加补贴机使用的累加消费机,不根据时间来判

断补贴金额是否有效;

⑹上传清零补贴机:独立的补贴,需要用户上传各卡需要补助的金额,可二类账户能用于消费刷卡吗?

以不同的卡不同的补贴金额,当月未补贴或补贴后没

消费完的补贴余额将在次月补贴时清空;

⑺上传清零消费机:配合清零补贴机使用的清零消费机,根据时间来判断

补贴金额是否有效;当月未领补贴,补贴账户余额将

不能在消费机上使用;

※ 机器扇区设定:打开特殊功能界面按下F8,出来设置机器扇区的设置界面,

是指机器读取IC卡哪个扇区;

2. 实时采集数据:将各机器内的数据实时采集至系统数据库内;

四、 增减款管理

1. 增减款操作:对IC卡进行充值和减款的扣操,根据增减类别的不同,决定是充值

还是减款;

2. 补贴管理:选择补贴综合版时才有此功能;启用补贴后,IC卡存在两个账户,

一个是现金账户,一个是补贴账户;消费机刷卡消费时先扣补贴账户的

钱,补贴账户的钱不够扣时才开始扣现金账户;补贴管理是将每个人需

补贴的钱下传至补贴机内,可以单个下传也可以批量下传,批量下传可

以通过EXCEL导入;

五、 消费流水管理

1. 消费流水操作:从机器中采集数据到电脑,同时将电脑时间发送到消费机;

六、 报表中心

1. 账户余额表:用于查找各账户当前余额;

二类账户能用于消费刷卡吗?

2. 换卡情况表:用于查找账户换卡的操作情况;

央行账户新规最全解读
二类账户能用于消费刷卡吗? 第八篇

央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(以下简称《通知》),《通知》为银行账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。中国电子银行网邀请部分银行专家对《通知》进行独家解读!

 中国银行网络金融部副总经理董俊峰 2015年12月25日,央行发布人民币银行结算账户管理新规,行结算账户从开立渠道、功能、限额等维度分为三级,针对每一级账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。

个人理解,其核心监管理念是三个,一是加强并如何坐实银行账户实名制有关身份核实的要求,满足合规和金融安全保障诉求;二是在网络支付场景日益丰富的情况下,给银行在线开户提供一个可操作的标准,与支付机构的支付账户体现监管对等;三是提供了代理开户的实施规范,突出了银行金融服务的普惠性和人本理念。笔者想尝试从消费者、银行和监管三个角度,对此次监管新规出台后的影响做一些粗浅的个人解读。

第一,对消费者的影响:银行账户服务将更加体现普惠和人性化。

一是拓展出一类全新的银行账户,并增加了此类银行账户的开户渠道。除了银行柜台之外,消费者可以在电子渠道开立有一定功能和金额限定的银行账户。客户可以基于之前在银行开立的人民币结算账户,在网上银行和手机银行等电子渠道开立第三级账户,用于限定金融的消费、缴费支付,但不能用于现金交易。

二是可以代理开立个人银行账户,并确定了明确的代理开户流程和规则。对于行动不便或者无民事行为能力、限制民事行为能力的客户,新规规定了一系列规则,可以由银行上门服务,或由授权人委托直系亲属或者法定代理人,持委托

书或其他法律文本到银行代理开户。这一相对人性化的规定,大大提升了这一特定人群的金融服务需求满足程度。

三是网银和手机银行等电子渠道,未来可能走向限定额度内免费服务的趋势。新规鼓励银行因渠道运营成本的不同,而采取财务差异化的收费策略,银行可以自行调整网银和手机银行免费服务的限额。

第二,对银行的影响:加强账户分类管理,提升客户服务体验

一是新规要求开户银行坐实银行账户开立的实名制要求。尤其是在线上开户时,检验客户身份的工具要加强交叉验证的强度,同时有条件的银行可以应用生物识别技术作为辅助手段。银行还被要求建立客户的账户数据库,提高客户、账户信息的数据管理和甄别能力。

二是新规要求银行要针对不同渠道开立的账户实现分类管理。这是较之以往,最大的变化之处。新规分别规定了通过银行柜面、自助机具和电子银行等不同渠道开户的账户类型,以及不同账户类型所对应的功能范围、交易限额等风险管理属性。比如,基于电子银行开立的第三类账户,银行只能提供限定金额的转账、消费和缴费支付服务,不能存取现金,单日累计交易金融不超过1000元等。

三是新规规定银行要配合履行其他银行在线开立账户时的跨行鉴权义务。比如,当客户凭借之前在甲银行所开立的借记卡,到乙银行的网上银行去申请乙银行的一个第三类账户时,乙银行会通过央行小额支付系统提供的“批量客户账户信息查询报文”,向甲银行申请客户的实名鉴权。新规规定,甲银行有义务在少于7个工作日内响应这一查询报文。

四是新规对银行的账户服务体验提升创造了空间。比如,规定在银行已核验存款人身份信息的前提下,客户在某家银行已有结算账户的情况下,再申请开立相同功能的账户时,银行可以自主确定简易的开户流程。

五是新规要求银行加强分类账户的内部管理。比如账户分类管理和实名制交叉检验的各项业务流程、规章制度和内部培训,不同渠道、不同账户、不同功能

项下的交易风险等级确定,以及不同风险等级交易所对应的限额管理和认证工具使用管理。

第三,监管部门的立场:顺应网络支付需求,规范账户实名制和分类管理 一是要求银行在履行账户实名制认证的前提下,可以在线开立网络属性的账户。

二是鼓励银行在账户分类管理的情况下,不断跟踪和应用新技术,提升客户体验。

三是鼓励银行从投入产出角度评估,推出低成本渠道下一定限额的账户免费服务。

四是要求银行合理确定为单一客户开户的账户数量,不鼓励无序竞争和盲目开户。

五是鼓励银行探索通过风险基金或者商业保险等建立银行账户的风险补偿机制。

综上所述,随着个人银行账户新规的出台,在消费者眼里,银行账户这个原来只能在线下通过面签开立的实体账户概念开始互联网化,银行账户进入2.0时代。线上开立的银行账户,与之前非银行支付机构线上开立的支付账户,未来会同时出现在市场上。而基于线上开立的银行账户,在其使用渠道、功能、限额受一定管制的情况下,如何能够创新出更多网络化的服务,应用于互联网场景,我们拭目以待。

银行账户2.0时代,对银行来说,既是机遇,也是挑战。

 民生银行网络金融部专家周勇

笔者从商业银行从业者的角度出发,认为本次新规将对直销银行业务的发展形成重大的影响,对网络银行的未来发展也渐成利好,笔者表达部分观点,如下:

一、新规下的直销银行电子账户的等级归于何处

目前直销银行电子账户开户验证执行实名制的原则,现阶段大多数电子账户开立并未通过VTM等验证设备进行身份证件及视频验证,而是通过身份证件信息的一致性验证与拟绑定银行卡信息验证,验证渠道不一,或通过卡组织对拟绑定卡进行卡号、证件信息、姓名及交易密码完成核验,或通过其他渠道进行验证,本次新规明确了电子渠道(网银、手机银行等)对客户账户开立须取得发卡行Ⅰ类账户核验,否则只能降级为Ⅲ类账户,那么:

1、目前完成相应的银行间通道与商务握手需要时间,需要取得相应对手银行的支持,需要取得对手银行的高效反馈,在电子账户的开立上是否存在了开立周期长的弊端;

2、面向存量电子账户多的直销银行,均具有较大的账户梳理与迁移成本,如果最终此类客户没有在时间节点完成远程合规识别与他行握手认证,即现有的部分存量电子账户应当降级为Ⅲ类账户,则目前部分银行仅仅做的货币类、债类理财业务也难以开展,对个人用户造成一定的不利影响,此类情况需要具体分析;

二、未来电子账户在新规下将获得规范化的发展,具备功能升级,规模升级的远期利好

笔者认为,如果银行间能够互信,按照人行要求按期完成个人人民币账户的全面梳理与等级标识工作,则对开展直销银行业务的任何一家银行、甚至是纯网络银行,都将是规范与机遇并存的一个崭新局面,尤其是具备理财+支付功能的Ⅱ类账户,任何一家参与游戏的银行最终比拼的都将是基于账户之后的综合服务,以及对应的成本与效率,同时对自然人而言,Ⅱ类账户的创新性的支付功能将通过账户资金流转与理财功能的有机集合满足其日常各类使用场景的转换。Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户面向不同诉求客户定位也为银行进行账户管理与产品组合设计提供了清晰的思路。

三、最终比拼的还是产品与服务

通知将账户进行了等级划分,明确了实体银行卡与电子账户的清晰界限、功能界限、管理要求,并在人行的系统内最终实现对原有账户标记的对应升级,未来在支付领域、投融资领域、理财领域都将清晰的追溯到客户身份ID下的账户属性与等级,纯网络银行也必将关闭非正规的账户核验通道,银行间在账户规范平台层是互信的、是共享的,具有互联网特征、具有成本节约的特征、具有规范管理的特征。

通知的出台适逢其时,在提供个人结算账户服务的金融机构数量日益增长,提供账户服务的渠道创新日益蓬勃,提供账户应用的场景日益扩展,提供账户交易的产品日益丰富的今天,一个清晰的账户顶层设计,一个友好共享的互联网化账户交互,一个安全高效的账户识别与划分,必将有益于这个伟大的时代。

看到人行25日发布了《关于改进个人人民币银行结算账户服务的通知》(下文简称“通知”),笔者从商业银行从业者以及自然人出发的双重身份,再次感受到“法律、监管也许会滞后,但却永远不会缺位”的至上规则。

在以电子货币作为交易媒介的今天,货币无时无刻不在跨主体、跨行业、跨地域的高速流转,任何一个经济大国的货币当局必须紧紧跟随经济发展、科技进步、人文提升的脚步不断创新,对金融结算账户进行规范化管理。尤其在移动互联、电子商务、新兴产业快速发展,我国参与世界经济一体化,资本市场深层改革,人民币汇率弹性与加入SDR一揽子货币的大背景下,如何规范住户部门个人人民币结算账户的开立、结算,提升个人人民币账户的市场化定价水平与服务机制也必将成为当下的紧迫要求。

纵览该通知的具体内容,笔者认为人行高屋建瓴,从规范到实操,从基本账户管理到顺应科技发展潮流,简明扼要的抓住了对个人人民币结算账户管理的要点与相应服务提升的诉求。主要体现在:

一、坚持开立个人人民币结算账户的一个底线

从KYC即“了解你的客户”原则出发,商业银行必须遵循实名制开户原则,个人人民币结算账户的基本法理是要求商业银行必须对开户申请人与身份证件

信用卡消费七大陷阱大曝光
二类账户能用于消费刷卡吗? 第九篇

信用卡消费七大陷阱大曝光

[导读]据渝中区法院金融法庭梳理统计,从去年起至本月,该法庭共受理信用卡案件1055起。在不少信用卡官司中,有的消费者是因为没有吃透信用卡使用制度,有的则是遭遇银行设下的消费陷阱。

别以为透支一点点

还款也只还一点点

5倍还银行

有人误解免息制度

有人青睐最低还款

有人陷入积分陷阱

透支181元,要还近1000元这是渝中区法院金融法庭昨天出炉的3·15信用卡消费调查报告中的一起典型案例。

现行法律规定,只要经银行催收两次且持卡人三个月后仍不还款的,一旦金额达到5000元,公安机关便可以涉嫌信用卡诈骗罪刑事立案。该金融法庭梳理统计,从去年起至本月,该法庭共受理信用卡案件1055起,占全部金融案件的54.24%。在不少信用卡官司中,有的消费者是因为没有吃透信用卡使用制度,有的则是遭遇银行设下的消费陷阱。 透支181元判5倍还款

利息为何比本金还高

渝中区法院金融法庭承办法官介绍,沙坪坝区市民夏先生于2008年5月15日,在市内一家银行申请办理信用卡并签订《领用合约》。合约规定了利息、滞纳金、超限费、取现手续费等费用的计收标准。后经该银行审批,向夏先生发放一张信用卡,并授予透支2000元的信用额度。夏先生从2008年6月起使用这张信用卡,并多次以刷卡消费、取现等方式,从该卡账户中透支。至2010年9月2日,夏先生欠181元本金未及时归还。

法官称,到2011年上半年双方打官司时,夏先生的181元本金一直未还。银行精算师根

据之前双方签订的《领用合约》计算,夏先生在被起诉时除了欠181元本金外,还欠利息186.4元、滞纳金510元、取现手续费30元,合计欠款907.4元。该金额是夏先生所欠本金的5倍。

法院认为,夏先生和银行签订的合约是双方真实意思表示,符合法律规定,银行有权要求归还利息、滞纳金、取现手续费等费用。最后判决夏先生还款907.4元。

利息为何比本金还高

本案中,银行起诉的利息金额得到法院全部主张,但为何利息金额要比本金高呢? 法官潘登解释,信用卡利息计算方式属国际惯例,都是由银行精算师计算的,它的计息方法和按揭购房利息计算不一样。

潘登称,信用卡利息是按利滚利计算,方式是:第一个记账周期(第一个月)产生的利息,滚到下一个记账周期时作为本金,然后该笔转为本金的利息又开始计算利息(本案利息按每天万分之五计算)。而按揭购房的利息则是一次性计息,一般是一年调一次。所以,本案计算出来的利息就比本金高。

潘登称,信用卡欠款时间越久,利息就会像滚雪球一样越滚越多。“还有一起刚判决的案例,消费者透支本金7000多元,第一个月利息只有69元,当累计到第18个月时,当月利息就达到153元。18个月利滚利的利息总额为2200多元。”

吃透这些制度

你会少遭钱

免息期制度

潘登称,每家银行的信用卡都规定了透支还款的免息期。银行在推销业务时,往往重点宣传免息,对其他限制条件不会作过多说明,导致许多持卡人不知道免息期的具体规定,并为此经常多遭利息。

信用卡免息期的计算是按一个账单日计算,并非从消费之日起计算。在免息期内还款不需要支付利息,但许多人对此有误解,比如一个账单日以当月20日为期限,18日前透支3000元,到18日归还;19日又透支2000元,许多消费者会理解为在下一个账单日的19日前还清这2000元,都不会遭收利息,这样的话就错了不但要支付第一笔3000元的利息到18日,还要支付第二笔2000元的利息到还款日。只有在第一个账单日到期日即19日、20日两天归还那2000元,这两笔钱才会不算利息。

最低还款额制度

渝中区法院金融法庭法官吴可达称,不少持卡人为少还钱,会钻银行政策空子,认为每月还款时可以不还完,只需按最低还款额度还钱就行了。其实,最低还款额只是保证持卡人使用信用卡的信用额度不受影响,并非每月偿还最低还款额就可以万事大吉。如果每月只按最低还款额还款,需要支付以从上一个记账日开始所欠透支金额为基数,按照每日万分之五计算的利息。

双币信用卡制度

吴可达称,很多信用卡是双币信用卡,人们通常认为用美元支付用人民币还款比较方便。但在还款过程中,持卡人还款需要承担汇率差额,相对还款额度可能偏高。比如一周前透支时的美元结算汇率,比一周后还款时的美元结算汇率低,消费者就要多支付差额汇率,因为还款时是按照还款之日的汇率计算。使用人民币账户偿还外币账户,还需要在银行另行签订协议,并非开卡时就自动激活该功能。

看清这些陷阱

你就少吃亏

重庆晚报新闻律师团成员、重庆百君律师事务所金融法律事务部负责人刘洪波(微博)称,信用卡消费中暗藏不少陷阱,看清这些陷阱,消费者能少吃亏。

年费陷阱

不管信用卡是否激活,现在很多银行都只免第一年年费,从第二年开始按年费标准收费。有的银行甚至规定,只要申请办理了信用卡,自发卡之日就开始按标准收取年费。

赠送陷阱

明明只申请办理一张信用卡,却收到多张信用卡;明明没有申请办理,却收到银行发出的信用卡„„这都是银行为提升发卡量的做法,不仅仅是信用卡业务员为完成业务指标的不规范操作,更有银行巨大的商业利益在里面。

签名和密码陷阱

签名和密码难保安全。目前大部分商家并没有严格核对信用卡上的签名,很多收银员基本不看信用卡背后的签名,更不会对签名是否一致进行核对。密码功能也不能做到万无一失,一旦出国或碰上非银联线路,信用卡密码设置形同虚设。

免息陷阱

分期付款免息不免费。目前很多信用卡业务员想方设法鼓动消费者选择分期付款的方式消费,消费者如果选择更长时间的分期付款,向银行支付的手续费甚至可能超过银行的贷款利息。且各银行规定如果消费者分期付款的商品需要退货,银行不退已支付的手续费。

利息陷阱

计息就高不就实。目前信用卡透支作为贷款业务需要向银行缴纳利息,在这种情况下,如果透支了290.5元,还了290元,差0.5元,银行仍然会视作未还款,仍按照总欠款的290.5元来计算利息,而不是按照未归还的5角钱计息。

超限费陷阱

持卡人刷卡消费的金额超过信用额度上限,仍然能够消费成功,且不会收到银行的主动提醒,银行将对超过信用额度部分收取费用。持卡人应注意将自己的消费控制在信用额度范围内。

积分陷阱

很多换购礼品的积分在限定时间内往往根本无法正常累计足够,需要持卡人大量消费刷卡,最后的结果往往是消费过大得不偿失。

刘洪波特别提醒,市民在消费信用卡时,如果能注意以下问题,就能在很大程度上避免遭遇消费陷阱。

1、办卡时一定要看清签约条款上关于年费的约定,不能光听业务员口头介绍,每张信用卡的年费收取规定都不一样。

2、信用卡使用过程中,除注意偿还到期的透支额度外,银行还可能会收取取现手续费、迟延缴款滞纳金、利息等费用,持卡人一定要清楚持卡银行的还款计息方式,还款前一定要查清自己所欠确切金额,最好是建立匹配关联的储蓄账户自动还款。

3、不要将卡片借予他人使用,更不能将卡号、密码、有效期等重要信息告知他人。

4、刷卡消费要保证信用卡始终在自己视线范围内,签单时要仔细核对签购单上的卡号和金额,签购单上的签名应当与卡片背面的名字一致,切记不要在空白签购单或未填妥金额的签购单上签名,在收到当月对账单前要注意保留签购单存根联,以便核对。

5、不要盲目持有太多信用卡。未及时还款可能被全国联网的银行征信系统拉黑,严重影响持卡人以后按揭贷款等生活事项,还可能给持卡人带来牢狱之灾。

消费者维权官司九成胜诉

重庆晚报讯 昨日,市五中院发布统计数据显示,该院及辖区基层法院(包括渝中区、南岸区、九龙坡区等主城区法院)2012年度共审理消费者维权案件6971件,全部在规定审限内审结。其中调解结案2454件,裁定撤诉2484件,判决结案2140件。

市五中院二审审结食品、药品类纠纷案件占产品质量责任类案件数略低于50%,但较之2011年,此类案件审结总数略有上升。

统计分析,消费者维权意识不断增强,维权方式也更理性,举示证据更加有力,维权官司近9成胜诉。

又讯 市五中院统计数据显示,该院及辖区法院经常提起消费者权益类诉讼案件的专业打假人士有5至8人,打假主要集中在食品领域。目前,市五中院对知假买假然后打假人士的身份认定,除其购买该商品用于经营、销售外,不论其是否存在知假买假、寻假买假的情况,一般情形下都认定为消费者,其权益与普通消费者一致,法院对其合法利益予以同等维护。相关法官称,在一定程度上,打假者的打假行为对于净化市场、促进生产销售者诚信经营、确保安全和谐的消费环境的积极作用值得肯定。

本文来源:https://www.dagaqi.com/nongcunchuangye/16026.html

《二类账户能用于消费刷卡吗? 职业养卡人如何养卡?月收入数万犯法吗,小心被骗.doc》
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