【www.dagaqi.com--男性创业】
早在去年年底，央行出台《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》首次提出将个人银行账户分类管理的概念，把帐户分为Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户。
Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户是什么意思?
银行账户重大变化引关注!银行账户分类管理制度12月1日将正式实施。人行有关人士解释说，Ⅱ、Ⅲ类账户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，功能有限，并且需要与Ⅰ类账户绑定使用。
什么是I类、II类、III类账户?简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡就属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。主要区别如下表：
银行Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户的区别
Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，必须在柜面或通过银行自助机具，经银行工作人员现场面对面审核身份后开立，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等全部金融业务，没有限额。
Ⅱ类、Ⅲ类银行账户既可以在柜面开立，也可以通过电子渠道，非面对面地开通，但要绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证。
Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。其中，Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。
Ⅲ类户权限最小，只能办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。
业内人士表示，分类管理可以通俗地理解为，Ⅰ类户是个人或家庭的小金库，最重要功能最强大，但没必要天天搬到外面用；Ⅱ类户就像是可以带出门的钱包，装的钱有限额；Ⅲ类户就像是零钱包，只能用于小额支付。
银行人士建议，通过账户分类管理和使用，可以将“金库”与“钱包”分离，保障大家的资金安全。为防止大额资金被盗，市民最好将与第三方支付账户绑定的账户换成Ⅱ类、Ⅲ类银行账户。
已开立多个Ⅰ类账户仍可照常使用
一些市民看到有关分类账户管理的报道后，都表示太专业，看不懂，担心自己现在的银行卡或存折用起来会遇到麻烦，最怕就是被强制降级。
对此担心，工行北京分行个人金融业务部经理刘楠表示，央行关于账户分类管理的规定主要针对的是12月1日以后开立的新账户。大家现在使用的银行卡和存折等账户，基本都是在银行柜面开立的，都属于Ⅰ类户，是功能权限最全的账户，12月1日以后在使用上也不会有什么不同，也不可能被银行强制降级。
以工行为例， 2016年11月30日之前，在工行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户，比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。值得注意的是，信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户，但属于结算账户。
虽然原有的借记卡或存折今后使用不受影响，刘楠建议大家根据自己的实际情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。这样既可以实现个人资金的集中管理，又可以通过Ⅱ、Ⅲ类户来防范网络支付风险，更好地保护自身的资金安全。当然，如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户，仍然可以继续使用，不受影响，但如果数量较多，应根据银行要求说明情况。
对于名下账户过多的，工行会联系客户进行核查。开户之日起6个月内无交易记录的账户，将会被暂停非柜面业务，只能在营业网点柜台办理业务。待重新核实身份后，即可恢复。
新开账户将受限 一人一行只有一个Ⅰ类户
如果客户已经有了某家银行的借记卡，今后还想在同一家银行办张新卡，就不能像以往那么随意任性了。根据央行规定，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。由于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户，为方便大家异地生产生活需要，央行已要求银行对本行行内异地存取现、转账等业务免收异地手续费，降低个人支付成本。
刘楠以工行为例解释称，如果客户已经有了工行借记卡或存折，就表明他已经在工行拥有了Ⅰ类户，工行不会再给他办一张功能一样的借记卡。银行工作人员会建议他充分利用原有的借记卡，或者建议他根据需要，新开一个Ⅱ类户或Ⅲ类户。如果这个客户在工行此前就有多个账户，他也可以选择将原来账户降级使用。
注意：【账户】Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户皆借记账户
根据央行政策，自2016年12月1日起，个人在银行开立账户的，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类账户，如果已有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。那是否意味着一个人只能在同一银行拥有一张银行卡了呢？
“账户和银行卡是两个不同的概念，银行卡仅仅是账户的载体，并不是说只有一张卡了。”人行郑州中支相关负责人解释，现在制度中所讲的Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户是针对借记账户而言。但是Ⅰ类、Ⅱ类账户则都可以拥有实体卡片。“当然，此次针对的是用户的借记账户，也就是说，对贷记卡、信用卡，都是没有影响的。”
28日晚，中国工商银行通过搜狐客户端发布信息称：“2016年11月30日之前，在我行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户，比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，但属于结算账户。”
提示
I类、Ⅱ类、III类账户如何开立
开立三类账户，主要有两种方式：一种是到银行柜面，由工作人员当面审核开立;一种是通过电子渠道非“面对面”开立。
开设I类银行账户
根据中国人民银行2016年9月30日发布的通知，自2016年12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
开设一个Ⅱ类户，必须包含申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。对未按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ、Ⅲ类户，自2017年4月1日起暂停业务办理。
值得注意的是，绑定的账户除了工行自身的，也可以使用中国银行、农业银行、建设银行、交通银行的Ⅰ类账户在工行绑定开立Ⅱ类账户。
根据规定，开设一个Ⅲ类户，要至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)等4个要素。
按照规定，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元，如果钱多了怎么办?根据规定，账户剩余的钱要原路返回同名I类户中。由于在初期规定时，Ⅲ类户账户没有实体介质，也就是说不能发卡，银行理财经理表示，“在手机银行中可以看到，Ⅲ类户有对应的账号”。
在现有的个人银行账户基础上，为什么要增设Ⅲ类户，专家表示这主要是满足市民对支付效率的需求。部分银行推出了方便、快捷的小额免密支付服务，Ⅲ类户以便利存款人日常消费支付。
自助开立的Ⅱ类、III类账户都是62开头的一个银行卡号，没有实体卡片。
【释疑】网上支付Ⅰ类户不会遭遇自动“降级”
Ⅰ类账户是全功能大额账户，Ⅱ类账户可办理存款、购买投资理财产品及限定金额的消费等，Ⅲ类账户主要用于网络支付，只能进行小额消费和缴费支付。
有人担忧新政实施后，自己绑定电商支付平台的银行账户会降级。对此，人行郑州中支回复大河报记者称，个人银行账户分类管理工作，需银行客户的主动配合。银行客户可根据自己情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。但如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户，仍然可以继续使用，不受影响。但如果数量较多的，应根据银行要求说明情况。
一位银行人士表示，银行不会直接将用户账户降级，会通过柜台、电话等方式与相关用户进行沟通，引导降级。如果用户没有按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ类或Ⅲ类户，将会自2017年4月1日起暂停业务办理，这还需要用户注意。
有多个Ⅰ类账户的用户咋办?到就近银行认定
根据央行规定，同一人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户(此次不包括信用卡)。其中Ⅰ类户(包括借记卡、活期存折等)为全功能账户，可办理存款、转账、消费缴费、购买理财产品等，金额也没有限制。Ⅱ类户只能通过电子方式办理资金划转等消费和缴费支付等，金额不超过1万元。Ⅲ类账户适合用于绑定支付账户，金额一般不超过1000元。
在12月1日之前，如果在银行已经办理了多张借记卡和活期存折，都属于Ⅰ类户，应该怎么办?沈阳某商业银行工作人员介绍，新规没有明确处理方法，但建议到就近银行去自主认定哪个账户作为Ⅰ类户。而记者了解到，沈阳有的银行会通知名下开户较多的客户进行核查，确认是否还保留账户。对于无法核实开户合理性的账户，将引导撤销、归并或者降低账户级别等措施。
一个手机号可以多人开户吗?电话和身份证必须一一对应
“对于联系电话供多人开立和使用账户的情况，我行会联系您到网点进行确认，未向我行说明合理性的，会被暂停非柜台业务。如果是成年人代理未成年人或者老年人开户预留本人联系电话等合理情形，来网点确认时需出具说明。”这是一家商业银行发出来的公告。这家银行的工作人员表示，新规实施之后，对账户管理是非常严格的，电话号码和身份证号码要一一对应。
另外，如果要冒用他人身份证开立账户，银行就会立即向公安机关报警并将被冒用的身份证移交公安机关。
支付宝、微信尽量别绑Ⅰ类账户
简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡、存折均属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。
工商银行高级客户经理陈铁钢建议，Ⅰ类账户功能齐全，资金流入流出无限额。可以作为工资账户或个人财富主账户，主要用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财，银行卡不必随身携带，也减小了卡片遗失带来的风险;Ⅱ类账户投资理财功能齐全，可以灵活地由Ⅰ类账户向其转入资金，无累计转入限额，既满足日常使用，又避免大额资金损失;Ⅲ类账户主要用于小额高频交易，账户余额不得超过1000元人民币，适合用于绑定支付账户，及日常小额高频交易(如二维码支付、手机NFC支付等)。
“Ⅰ类账户是存款账户和理财账户，其重要性不言而喻。现在网购存在一定的风险，用户使用网购、微信发红包、家庭缴费等功能时，尽量使用Ⅱ或Ⅲ类账户，这样安全风险相对较小。使用二维码支付、微信支付这些快捷支付的时候也最好不要绑定Ⅰ类账户，以提高资金使用安全性。”陈铁钢提醒说。
那么，如果新政施行后如何调整绑定平台的账户类型呢?银行工作人员介绍，如果是使用Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信，将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户，只需存款人经过基本的身份确认就可以。但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求更高一些，会要求客户去网点现场核验身份。
个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。
工商银行个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。
工商银行网上银行特色优势
1. 安全可靠：采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。
2. 功能强大：多账户管理，方便您和您的家庭理财；个性化的功能和提示，体现您的尊贵；丰富的理财功能，成为您的得力助手。
3. 方便快捷：24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底；同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷；网上支付快捷便利。
4. 信息丰富：可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。
工商银行网上银行开通条件：
您需提供本人有效身份证件和所需注册的工行本地银行卡或存折。
工商银行网上银行开通流程：
（1）您需填写的资料：《中国工商银行电子银行个人客户注册申请表》，请您务必知悉申请表背面的《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》。
（2）您应向工行提交的申请资料：如已在本地开立账户，需提供《中国工商银行电子银行个人客户注册申请表》、您本人有效身份证件、需注册的银行卡。
（3）如果您未在本地开立账户，需提供：相应注册卡申请表、《中国工商银行电子银行个人客户注册申请表》、本人有效身份证件。
（4）如果您自带U盾的需提供相应介质。
能够使用工行网上支付功能的分以下三种：
1、静态密码客户（2006.09.01日前柜台签约但未申领电子银行口令卡或U盾的客户）
总累计限额300元，限额用完后，需要到柜台申请电子银行口令卡或U盾才能继续使用。
2、动态口令卡客户
（1）携带本人有效证件及注册网上银行时使用的牡丹卡前往工商银行任何一个储蓄所，提交网上银行业务申请单（原已在柜台办理过网银业务的客户请填写变更单申领口令卡），并向柜台申明开通“电子商务”功能。
（2）首次支付前，先登陆工行网上银行“个人网上银行登录”修改网银登录密码、支付密码为数字和字母的组合，并激活口令卡(查看电子口令卡使用介绍)
（3）单笔支付限额1000元，每日累计支付限额5000元
（4）口令卡可使用1000次，之后需要前往柜台重新申领。
注意：您领到电子口令卡后，首次进行B2C交易，必须要先登录网银一次，才能正常使用B2C交易。
3、U盾客户
（1）携带本人有效证件及注册网上银行时使用的牡丹卡前往工商银行任何一个储蓄所，提交网上银行业务申请单
（2）首次支付前，先登陆工行网上银行安装驱动、下载证书
（3）U盾客户不受交易限额控制，可享受24小时大额转账汇款等各种服务
只要您是工行个人网上银行客户，携带本人有效证件及注册网上银行时使用的牡丹卡到工行营业网点就可以申请U盾。
使用U盾有三个步骤：
第一步：安装驱动程序
如果您是第一次在电脑上使用个人网上银行，请参照工行个人网上银行系统设置指南首先调整您的计算机设置，然后安装U盾驱动程序，不同品牌U盾的驱动程序只能用于本品牌。如果您希望用光盘安装，请运行U盾光盘，选择安装主页面的“系统升级”，系统会自动检测并提示您安装补丁。安装补丁后，请选择“驱动程序安装”，安装U盾驱动程序。
第二步：下载证书信息
申请U盾后，您可以委托工行网点柜员协助您下载个人证书信息到U盾体内，也可以登录工行个人网上银行，进入“客户服务-个人客户证书自助下载”，完成证书信息下载。下载前请确认U盾已连接到电脑USB接口上。如果下载不成功，请到柜面办理。
第三步：开心使用U盾
您在登录个人网上银行之后，只要按系统提示将U盾插入电脑的USB接口，输入U盾密码，并经银行系统验证无误，即可完成支付业务。
分步图解工行如何开通网上银行：
一、登录工商银行网站，点击“个人网上银行登录”
二、点击“系统设置指南”
三、下载安装安全控件、安装工行根证书、安装证书驱动程序、下载个人客户证书，点击查看详情
注意事项：
1. 在个人网上银行注册时使用的证件类型和号码必须与您申领该卡时所使用的证件一致。
2. 为保障您的资金安全，对外转账功能须到柜面开通。
3. 自助注册时同一客户只允许注册一次，只能注册一张卡。
4. 修改密码时，您的新密码长度必须大于等于6位字符，小于等于30位字符，须设置为字母与数字的组合，并注意区分大小写。
5. 自助注册或在营业网点注册的客户均可以自助注销网上银行。在自助销户当天，建议您不要再做任何开户交易。
个人小额贷款是中国工商银行向客户发放的用于合法经营活动所需小额、短期资金周转的人民币贷款。
产品特色
个人小额贷款以信用或保证担保方式发放，无需抵质押，灵活方便。担保方式可采用自然人担保、经营商户联保或担保公司担保等形式。
贷款金额与期限：单户贷款金额最高50万元，其中以信用方式贷款的单户贷款金额最高20万元。贷款期限一般为6个月以内。
申请条件
1、具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所
2、具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明
3、在工商银行获得D级（含）以上信用评价等级
4、具有合法的经营资格和固定的经营场所，能提供合法的营业执照（或商户经营证、摊位证、行业经营许可证等）及经营场所的产权证明或承包、租赁证明资料
5、具有按时足额偿还贷款本息的能力
6、具有良好的信用记录和还款意愿，借款人在工商银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录
7、除采用信用担保方式外，能提供工商银行认可的合法、有效、可靠的贷款担保
8、在工商银行开立个人结算账户
9、工商银行要求的其他条件。
申请资料
1、借款人及其配偶有效身份证件、婚姻状况证明原件及复印件。
2、经年检的营业执照（或有效商户经营证、摊位证、行业经营许可证等）。
3、反映借款人或其经营实体经营状况及还款能力的证明资料。
4、贷款采用保证方式的，须按照工商银行相关规定提供资料。
5、工商银行要求提供的其他文件或资料。
（以上内容仅作参考，具体业务办理标准以中国工商银行当地分行规定为准。为节约您的时间，请在办理相关手续前详细咨询当地工商银行。
个人经济收入证明
中国工商银行上海市 支行：
兹证明为本单位正式职工，已连续在我单位工作 年，学历为 毕业，目前其在我单位担任 职务。近一年内该职工在我单位的平均月收入（税后）为 元人民币。(大写: 万 仟 佰 拾元整)。该职工身体状况 （良好,差）
本单位谨此承诺上述证明资料的真实，有效。
特此证明。
2016年中国工商银行招聘考试历年真题(2)第一部分行测
(1)孔夫子认为读书首先要明确目的，即充实自己。有些人读的书很多，但是没有好好思考过，书的内容都不懂；有些人书读得不多，
但是读过的书都读得很通，能深刻认识到书中的知识并能解决具体问题；有些人读书浅尝辄止，好像读懂了一点，说起话来头头是道，
但别人提到深一点的问题，就不懂了；有些人读书不多，但能说会道，花言巧语，而实质上却是在欺骗别人；还有一些人虽然不太会说话，但读的书多，很真实。如果你不能明确自己要做什么，那么很多时间就会被浪费掉，而目标一旦明确，那就离成功很近。
这段文字主要想说明的是( )。
A: 书读的多少直接影响个人修为
B: 明确奋斗目标．人生终将辉煌
C: 读书首先要为已。即充实自己
D: 读书塑造人品，人品影响人生
(2)清代余云涣所撰与义府大堂联，通俗易懂
，联日：“不要百姓半元钱，原非异事；但问一官两千石，所造何功?”此联告诫官吏，不拿百姓半文钱是起码的为官之德，并非是什么特殊的事迹，重要的是要问一问自己，
享受着国家的俸禄做出了什么政绩。
对这段话的准确概括是( )。
A: 为政不在言多．须息息从省身克己而出
B: 为官要一心为民，两袖清风，三思而行，四方太平
C: 为官既要廉政，还要勤政
D: 为官不光要廉政，还要勤政，要有功于民
(3)
最初的人类、为了寻找足够的食物，经常过着一种漂泊不定的生活，
漂泊到一个地方，即随便找个临时夜宿处。这种时常迁徙但又随遇而安的居住方式，应当视作人类从巢居形式进入穴居形式之前所经历的一个过渡阶段。
对文中“过渡阶段”的概括最正确的一项是( )。
A: 时常迁徙但又随遇而安的居住形式
B: 漂泊到什么地方，即随便找个临时夜宿处
C: 人类寻找食物找到什么地方，就在什么地方住下来
D: 人类为了寻找食物，经常过着一种漂泊不定的生活
(4)
中国传统文化中的内容。体现了当今金人类的普遍价值观：念，极富现代意蕴。这些内容，既是民族的，又是全人类的；既是传统的，又是现代的。
我们把这些内容用国际社会容易理解的形式对外传播，比较容易得到认同。从而有助于提升中华文化的国际影响力和亲和力，
提升我们国家在国际社会中的软实力。同时，
这也有助于在全世界塑造我们国家的文明、友好、开放、包容的形象。
这段话主要谈论的是( )。
A: 提升我国软实力的途径
B: 中国传统文化的现代价值
C: 中国文化的国际影响力
D: 弘扬中国传统文化的意义
(5)
一项调查显示，在患有自闭症的儿童中，有70%是从6～7岁开始接触并使用电脑的。心理学家认为，儿童需要通过抓握、感觉、碰触、
品尝以及移动真实的物体来激发他们的神经系统和认知能力，
并进而对他们所处的世界形成基本的认识。如果这样的经验被阻断或者缺少积累，儿童就会表现出智力方面的障碍。因此，
尽管新科技可以成为人类认识世界的强大力量，
但家长应该让孩子具备了成熟的心智能力后再去接触它们。为此，
一些西方国家正在开展相关的立法工作
，禁止儿童过早接触电脑。
对这段文字的主旨概括最准确的是( )。
A: 用法律禁止儿童接触电脑是得当的
B: 电脑有可能影响儿童智力发展，形成行为障碍
C: 家长应避免孩子过早地接触电脑
D: 儿童智力发育过程中存在重要的关键期
(6)
数字出版的版权保护机制不完善一直是出版产业发展中的显著问题。
如网络原创文学面临着未经授权使用他人作品、
网站和网站之间未经许可转发和盗用作品、
新媒体形式下如何界定侵权的法律标准等。
中国出版科学研究所所长郝振省认为建立统一的在线数字出版综合服务云出版平台，使分散的、碎片化的出版资源整合成整块的“云”，
对出版商和渠道商来说都是一件好事。
根据这段文字，以下说法中正确的是( )。
A: 我们亟须建立统一的在线数字出版综合服务云出版平台
B: 网络上侵权问题十分严重。需要出版商和渠道商联合起来
C: 出版产业发展中的显著问题是数字出版的版权保护机制不完善
D: 要整合各种媒体资源，应对出版业的危机中国工商银行1类和2类
(7)
强调判决理由的合理性和充分性是英美法系的传统做法。在英国，
一份好的判决书不但说理清楚，使判决结果建立在毋庸置疑的基础上，
而且在有争议的判决书中，会把法官的不同意见一一加以罗列，最后写明是通过“几比几”做出判决结果的。在美国，许多判决书的判决理由写得十分冗长．但美国人喜欢把法官阐述的判决理由看成法官知识水平的体现和防止法官独断专行的保障。
以下对这段话理解正确的一项是( )。
A: 法官的能力与判决书的好坏有直接关系
B: 判决书需要交代清楚判决的理由
C: 好的判决书对于判决结果更可靠
D: 英美法系是非常合理和完善的法系
(8) 依次填入下列各句括号内的词语，与句意最贴切的一组是( )。
①大多数推销员在从事推销工作时对成交往往抱着侥幸的投机心理，然而对一位( )营销技巧的专业推销员而言，成交绝非偶然。
②客户对一些产品有购买意向，
对于产品的价格或者销售人员的介绍会提出一些问题或者( )。
A: 熟习异议
B: 熟习疑义
C: 熟悉异议
D: 熟悉疑义
(9) 依次填入下列各句括号内的词语，与句意最贴切的一组是( )。
移动通信卫星的最大特点就是可以为移动用户之间提供通信服务，如车辆、飞机、船舶甚至个人的通信，而且具有覆盖区域更广、不受地理障碍( )
和用户运动限制等优势，使光纤通信( )，所以越来越受到重视和欢迎。
A: 约束望尘莫及
中国工商银行股份有限公司（以下简称“工商银行”）面对复杂多变的国际国内宏观经济金融形势，积极稳妥应对，持续推进经营转型，加快业务创新，优化收益结构，严格成本控制，有效降低了全球金融危机及中国经济增长放缓对经营管理带来的负面影响，成功化危为机，获得了历史性的发展，实现了良好的盈利增长，显著提升了公司治理水平。 ［业务概况］
截至年末，工商银行拥有386,723名员工，通过16,232家境内机构、162家境外机构和遍布全球的逾1,504家代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向361万公司客户和2.16亿个人客户提供广泛的金融产品和服务，基本形成了以商业银行为主体，跨市场、国际化的经营格局，并在绝大多数商业银行业务领域保持国内市场领先地位。
截至年末，工商银行总资产117,850.53亿元，增长20.8%；总负债111,061.19亿元，增长21.4%；总市值2，690亿美元，居全球上市银行之首。在拨备覆盖率大幅提高至164.41%的情况下实现净利润1,293.50亿元，比上年增加181.99亿元，增长16.4%，蝉联全球最盈利银行；每股收益0.39元，加权平均净资产收益率为20.14%，分别较上年增长18.2%和提高0.75个百分点，均创历史新高；成本收入比为32.87%，保持在合理水平；不良贷款余额和不良贷款率连续第十个年头保持双下降，不良率降至1.54%；资本充足率和核心资本充足率分别为12.36%和9.90%，在业务快速发展过程中仍保持了较好的资本充足水平。当年营业收入3,094.54亿元，与上年基本持平；非利息收入636.33亿元，增长36.2%；营业支出1,434.60亿元，下降13.7%；所得税费用378.98亿元，增长11.0%。
工商银行积极推进国际化战略，2009年国际市场布局取得新突破，收购了加拿大东亚银行70%的股权，对泰国ACL银行的自愿要约收购正在有序进行，合并诚兴银行和澳门分行成立工银澳门，河内分行开业，获得阿布扎比分行、马来西亚子银行经营牌照。截至年末，已在全球20个国家和地区设立了23家营业性机构，分支机构总数达到162家，全球服务能力显著增强。各境外机构在积极应对国际金融危机中加快业务创新和本土化经营，保持了健康快速发展态势，不仅全部实现盈利，而且整体盈利水平有了较大提升。 ［公司金融业务］
根据人民银行数据，截至年末，工商银行公司类贷款和公司存款余额均列同业首位，市场份额分别为11.9%和13.8%。其中境内公司类贷款余额39,577.86亿元，增长22.5%；境内公司存款余额47,884.90亿元，增长21.6%；公司客户361万户，比上年末增加51万户；有融资余额的公司客户8.4万户，增加8,927户。 完善现金管理与支付结算产品线，为大型高端企业客户资金管理和中小企业客户结算服务。截至年末，对公结算账户440万户，比上年末增加64万户；全年实现对公人民币结算量668万亿元，增长28.5%，保持市场占比第一；现金管理客户287,026户，比上年末增加168,275户，增长141.7%。连续第三年分别荣获《财资》、《金融亚洲》杂志“中国最佳现金管理银行”称号，并被《亚洲货币》评为“中国最佳人民币现金管理银行”。
完善金融产品联动营销机制，为中小企业提供综合化金融服务。截至年末，境内有融资余额的小企业客户44,243户，比上年末增加6,686户。荣获《金融时报》“中国中小企业金融服务十佳机构”，并被中国中小企业家年会组委会授予“全国支持中小企业发展十佳商业银行”称号。
积极拓展银保业务合作范围，与国内52家保险公司签署全面业务合作协议；第三方存管资金总量3,880亿元，比上年末增加1,965亿元，位居同业第一；推广银银平台业务，国内代理行数量增加16家至101家；完善银政业务系统，在“银关通”系统中增加网上支付税费担保功能，投产代理非税收入收缴业务系统，提升对政府机构客户的服务能力。
拓展债券承销业务，全年主承销各类非金融企业债务融资工具2,790亿元，稳居境内第一；积极发展并购贷款业务，支持国内重点行业龙头企业并购活动，加强与南非标准银行等机构合作，为企业海外并购提供服务。全年收入突破百亿元大关达125.39亿元，比上年增长56.2%，品牌影响力大幅提升，荣获《证券时报》“中国最佳银行投行”称号。
加快贸易融资产品组合创新，全年境内分行贸易融资累计发放6,797亿元，比上年增长87.6%，其中国内贸易融资3,744亿元，增长183.9%；国际贸易融资447亿美元，增长32.6%；累计办理国际结算5,459亿美元，市场份额进一步提升。
资产托管业务加强市场拓展，托管证券投资基金增加38只达145只；保险资产托管规模增长近50%；托管QFII客户数稳居中资银行首位，托管QDII资产规模继续领先同业；率先开办基金公司“一对多”和QDII“一对一”专户理财托管。截至年末，托管资产总净值18,065亿元，比上年末增长57.9%。相继被《全球托管人》、《财资》、《环球金融》等境内外财经媒体评为“中国最佳托管银行”。
推广标准化企业年金计划产品，推出工商银行作为受托人发起的“如意养老2号”企业年金计划产品，打造“如意养老”产品品牌。全年共为18,320家企业提供企业年金服务，比上年末增加2,786家；受托管理年金基金70亿元，增加30亿元；管理年金个人账户678万户，增加173万户；托管年金基金845亿元，增加305亿元。
贵金属业务推出多款品牌金新产品，优化品牌金销售系统，增加客户购买选择。全年代理、自营贵金属业务交易量992吨。其中，个人账户金交易量722吨，保持同业领先；代理上海黄金交易所清算量1,835亿元，继续领跑同业。
完善超短期产品线，推出多款无固定期限和7天、14天、28天固定期限滚动型超短期产品，满足客户多样化流动性管理需求。开发结构化和套利型创新产品，推出投资股票现金选择权、房地产投资基金信托计划优先受益权等理财产品。全年累计销售对公理财产品17,951亿元，比上年增长128.0%。 ［个人金融业务］
根据人民银行数据，截至年末，工商银行储蓄存款和个人贷款余额均列同业首位，市场份额分别为17.6%和19.3%，其中境内储蓄存款余46,604.32亿元，增长16.2%；境内个人贷款12,068.50亿元，增长45.5%，其中个人住房贷款增加2,768.70亿元，增长46.3%；个人客户2.16亿个，其中个人贷款客户580万个。荣获《亚
洲银行家》杂志“中国最佳大型零售银行”称号。
完善银行理财产品体系，提升理财服务水平。2009年，境内销售各类个人理财产品15,278亿元，积极推广投资于债券、票据、信托贷款等低风险、收益稳定型理财产品，交替发行不同起始时间和期限的超短期理财产品，丰富“灵通快线”产品系列；完善客户分层服务，开发多款中高端客户专属理财产品，开展个人金融产品组合营销,推动个人理财业务与其他个人金融业务协同发展。个人银行类理财产品累计销售8,872亿元，比上年增长129.0%；代理销售各类个人理财产品6,406亿元，其中代理开放式基金销售4,878亿元，代理个人保险销售724亿元，代理国债销售804亿元。 ［资金业务］
2009年，工商银行积极开展产品创新，适时调整投资与交易策略，加大资金运作力度，防范业务风险，实现资产规模与效益协调发展。全年境内分行累计人民币融入融出量134,993亿元，增长77.2%，其中融出126,226亿元，增长4.9倍；外币方面，加强资金精细化管理，维持较短拆放期限，确保资金安全。全年外币货币市场交易量6,892亿美元。
2009年，工商银行全年人民币债券交易账户交易量2.6万亿元；做市交易的柜台记账式国债增至64只，交易量进一步提升；全年人民币利率互换交易量605亿元，增长81.7%；外币方面，工 持续推进理财金账户产品和服务创新。提供多款理财金账户专属理财产品，推出理财金账户芯片卡，提升客户交易安全性，使得理财金账户在个人客户中覆盖率和市场影响力稳步提高，荣获《第一财经》“年度零售金融品牌”称号。截至年末，工商银行理财金账户客户669万户，比上年末增加214万户。
为个人金融资产100万元以上的财富客户提供财富顾问、资产管理等个性化、专家级金融理财服务。推进财富客户专属渠道建设，累计建成财富管理中心149家；推出48款“工银财富”专属理财产品；联合基金公司面向财富客户定向推出13支“一对多”基金专户理财产品。财富客户数量突破50万户，金融资产超过11,000亿元。
为个人金融资产在800万元以上的高净值客户，提供以资产管理为核心、顾问咨询服务为重点的私人银行服务。2009年，新设南京、杭州等私人银行分部；推出多款私人银行客户专享理财产品和专属服务方案；加快人才引进和培养力度，推进服务流程与标准精细化管理，荣获《21世纪经济报道》“中国优秀私人银行团队”称号。截至年末，私人银行客户突破1.3万户，管理资产2,550亿元。
［银行卡业务］
加快银行卡业务产品创新和服务升级，加强市场拓展，各项业务发展迅猛。截至年末，工商银行银行卡发卡量2.9亿张，比上年末增加5,078万张；全年银行卡消费额14,979亿元，比上年增长88.1%；银行卡业务收入94.08亿元，增长30.7%。
完成国际信用卡、贷记卡和准贷记卡“三卡整合”工程，实现产品功能整合与流程再造，服务水平进一步提升；扩大家电、铁路、商旅服务、移动支付等消费市场和新技术领域发卡合作范围，增加联名卡规模；充实特约特惠商户圈，与大型家电商场合作开展信用卡分期付款业务，扩大收单市场与透支规模；新设石家庄电话服务中心和25家VIP客服中心，提高服务供给能力。截至年末，信用卡发卡量5,201万张，比上年末增加1,296万张；实现年消费额4,490亿元，比上年增长76.0%，发卡量及消费额同业领先优势明显；境内信用卡透支余额368.76亿元，增加197.79亿元，增长115.7%。
积极拓展联名卡业务市场，推出多种全国性和区域性联名灵通卡，丰富灵通卡产品线。推出符合人民银行PBOC2.0标准的芯片借记卡，提升银行卡安全性和客户服务水平。针对不同客户特点，开展多种专项营销推广活动，扩大客户规模和刷卡消费。截至年末，借记卡发卡量2.37亿张，比上年末增加3,782万张；年消费额突破万亿元大关达10,489亿元，增长93.8%。
商银行以中期美国国债为主开展交易，累计完成交易量401亿美元。
2009年，工商银行把握市场利率走势，投资品种以主权、准主权类债券为主。截至年末，人民币银行账户债券投资余额34,762.34亿元；外币方面，把握国际金融市场走势，调整产品结构，择机减持涉险外币抵押债券，控制信用风险。
推出结售汇新产品，投产结售汇自动报表系统及综合询价交易系统等业务处理系统。全年完成代客结售汇及外汇买卖量2,862亿美元；创新结构性存款产品结构，完成代客结构性衍生产品交易量822亿美元；积极推介人民币利率衍生产品的客户化应用，培育代客交易需求。
［电子银行业务］
2009年电子银行交易额181.31万亿元，比上年增长24.8%。电子银行业务笔数占全行业务笔数50.1%，提高7.0个百分点。截至年末，企业网上银行客户189万户，比上年末增加45万户；个人网上银行客户7,536万户，增加1,864万户。企业网上银行实现交易额135.35万亿元，增长22.5%；个人网上银行实现交易额17.81万亿元，增长82.3%。荣获《环球金融》杂志“全球最佳综合企业银行网站”、“中国最佳个人网上银行等奖项。
完成一体化电话银行重构，推出电话银行一号通支付、400贵宾专线等服务项目；优化电话银行公共语音菜单，方便客户操作；完成深圳、山东分行电话银行自助语音的托管上挂工作，推进电话银行集约化经营和标准化服务进程；推出手机银行（WAP）3G体验版，为客户提供更加便捷、高效的查询、转账、缴费等银行服务。 持续加大自动柜员机和自助终端设备投放，优化自助设备服务网络布局。截至年末，拥有自助银行8,726家，比上年末增长23.2%；自动柜员机34,089台，增长19.0%。自动柜员机交易额20,469亿元，增长31.6%。 ［科技先进］
工商银行积极落实信息科技发展规划，确保信息系统安全稳定运行，大力推进第四代应用系统（NOVA+）建设，以先进的信息科技持续提升工商银行核心竞争力。工商银行连续位列“中国企业信息化500强”首位，同时荣获“信息化企业大奖”和“最佳IT总体架构奖”；荣获中国《银行家》杂志“中国最佳IT银行”称号。 2009年，工商银行加快应用产品的研发与优化，全年共研发新项目539个，为广大客户提供日益丰富的金融产品，有力提升工商银行经营管理能力和风险管理水平。成功实施“三卡整合”工作，实现贷记卡产品“一个系统、一个章程”的目标；深化银行户
口应用，实现客户全渠道账户信息的统一视图；国内第一家推出手机银行（WAP）3G版，网上银行和电话银行应用更加丰富；全力推进远程授权、业务运营风险管理、业务集中处理等业务运营三项改革相关系统建设；加大金融市场、私人银行和投资银行等应用系统的研发；投产个人客户内部评级系统，市场风险和操作风险相关管理系统建设取得重大进展；搭建全行报表集中管理平台，实现报表数据的自动加工；完成境外机构综合业务处理系统（FOVA）在15家境外分支机构的推广。2009年，工商银行获得国家知识产权局专利授权19项，拥有的专利数量达到91项。 ［管理规范］
工商银行实行全面风险管理，董事会、高级管理层和全行员工各自履行相应职责，有效控制各种风险。通过借鉴国际经验，信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险管理得到全面加强。资本管理也取得新进展，资本配置更加规范和注重效益，资本充足率与核心资本充足率在业务快速发展中保持12.36%9.90%的较高水平，均满足监管要求。
2009年，工商银行加快信用风险内部评级法（IRB）、市场风险内部模型法（IMA）、操作风险高级计量法（AMA）、内部资本充足评估程序（ICAAP）等项目的建设应用，积极推进巴塞尔新资本协议实施。持续优化法人客户评级体系和债项评级体系，内部评级制度体系不断完善，积极推进非零售内部评级结果在风险管理全流程中的深入应用；投产个人客户内部评级系统，实现个人贷款和信用卡业务信用风险水平的计量；全面启动市场风险内部模型法（IMA）项目建设，成为国内首家通过自主研发构建全行统一的市场风险全功能管理系统的银行；全面启动巴塞尔新资本协议第二支柱研究，全力做好内部资本充足评估程序（ICAAP）项目，从完善治理架构、推进风险评估、优化资本评估与规划、更好满足资本充足监督检查等方面进一步提升工商银行风险管理水平；制定并完善压力测试管理的相关制度办法，自主开发并投产信用风险压力测试（一期）系统，成为国内首家将信用压力测试系统正式应用于风险管理流程的银行。 ［社会责任］
工商银行紧紧围绕国家“保增长、调结构、促改革、惠民生”的经济工作大局，加强信贷政策与国家扩大内需政策和产业政策的衔接配合，有力支持了我国经济率先回暖。在风险可控的基础上适时扩大对国家重点投资项目和符合国家产业政策的重点行业、重点企业的贷款投放，注重适应和配合国家区域发展规划的实施，中西部地区贷款增长快于全行贷款整体增幅；着实推进对中小企业的金融服务，在总行层面设立了小企业金融业务部,在全行成立近1,000家小企业专营机构；积极探索发展村镇银行这一新型的农村金融机构，先后在浙江平湖市和重庆璧山县两地各发起设立一家具有独立法人资格的村镇银行。
工商银行持续倡导绿色金融，支持循环经济发展，利用金融杠杆推动低碳经济，打造绿色银行。进一步创新绿色信贷管理模式和调控手段，明确“扶优限劣、有保有压”的总体信贷原则，严控产能过剩和潜在过剩行业信贷风险；同时，加大绿色信贷项目营销，积极支持水能、太阳能、生物质能等可再生能源以及智能电网、新能源汽车、车用新型燃料等重点领域的信贷需求。截至年末，工商
银行在环境保护重点工程项目的贷款余额达到1,149.29亿元，新能源开发或利用项目的贷款余额达到1,029.25亿元。
工商银行秉承“源于社会、回馈社会、服务社会”的理念，积极投身公益事业。2009年，除员工个人捐赠外，全行（含总行及境内分行）在扶贫、支持文化教育事业、体育事业、慈善事业等公益事业方面共投入2,466万元人民币；被中国扶贫基金会授予“新中国六十华诞60个爱心榜样”等荣誉称号。
工商银行在履行社会责任方面的良好表现赢得了国内外社会各界的广泛认可，在社会责任领域先后荣获“人民社会责任奖”、“最佳企业社会责任奖”、“中国最具和谐竞争力的上市公司”、“2009年中国最佳企业公民”、“2009年中国企业社会责任榜杰出企业”等十多项大奖。
［国际荣誉］
工商银行的良好经营表现赢得了国内外各界的广泛认可，2009年，《环球金融》、《财资》、《金融亚洲》、《亚洲银行家》、《亚洲货币》、美国媒体专业联盟等境内外知名媒体及中介机构将“亚洲最佳银行”、“中国最佳银行”、“中国最受尊敬企业”等146个奖项颁给了工商银行。国际专业品牌调研机构给予工商银行较高评价，其中在明略行（Millward Brown Optimor）发布的全球品牌100强2009年榜单中，中国工商银行位列金融行业榜首；在世界品牌实验室（World Brand Lab）发布的2009年（第六届）《中国500最具价值品牌排行榜》中，工商银行以1250.86亿元的品牌价值首次荣登本年度最具价值品牌榜首。
姓名 职位 杨凯生 行长 王丽丽 副行长 李晓鹏 副行长 罗熹 副行长 刘立宪 纪委书记 易会满 副行长 张红力
副行长
王希全
高级管理层成员、人力资源部总经理 魏国雄 首席风险官 谷澍
董事会秘书
使命：提供卓越金融服务 ----服务客户 ----回报股东 ----成就员工 ----奉献社会
愿景：
建设最盈利、最优秀、最受尊重的国际一流现代金融企业
价值观：
工于至诚，行以致远
----诚信、人本、稳健、创新、卓越 我们的目标
把工商银行打造成为：最具有赢利能力、最优秀、最受尊敬的国际一流商业银行。 我们的举措：
>> 积极推进经营结构和收益结构的持续调整。建立最优秀的零售银行和信贷银行；加快资金业
务和中间业务发展，建设一流的资金交易平台；积极创新，提升新型中间业务的核心竞争力，
保持中间业务收入的持续增长；持续推进网点布局与渠道结构的优化。
>> 通过多种形式积极探索综合化经营的新领域。
>> 稳步推进国际化进程，构建跟随跨国公司经营的全球化、全能化服务链，加强为高端客户提
供全球化服务的能力，重点拓展高成长性市场。 >> 进一步完善公司治理，加强全面风险管理体系和内控机制建设，推进人力资源提升项目全面
推广，建立适应现代商业银行需求的人力资源管理体系。 我们的优势
一、规模创造巨大优势（数据口径：2010年6月末国际会计准则） >>中国最大的商业银行
总资产第一：我行的总资产达129,604亿人民币，继续保持同业第一。
总贷款第一：我行的总贷款达63,544亿人民币，继续保持同业第一。
总存款第一：我行的总存款达118,283亿人民币，继续保持同业第一。
>>强大的分销网络
分销渠境内机构自助银道
总数
行
ATM机 电子分销渠道
电子银行交易额达数量 16,210家
9,86738,836家
台
130万亿人民币，占全部业务量的54.6%
>>优化的网点结构
结构
财富管理中
贵宾理财中
理财网心 心 点 金融便利店
数量 167家
3,737家
8,044家
3,582家
注：2008年3月27日，我行私人银行业务正式开业，专门为个人金融资产在800万元人民币以上的客户提供以资产管理与顾问咨询为核心的财富管理服务 >>雄厚、优质的客户基础
客户类公司客个人客理财金帐
公司网上个人网上
型 户
户
户
银行客户 银行客户
数量 392万 2.3亿 811万个 221万户
8,623万个
二、战略转型带来先发优势 >>收益结构转型
净手续费收入占营业收入的比重由2003年的4.2%，提高到2010年6月末的20.4%。 >>资产负债结构转型
贷款结构不断优化：大力发展个人贷款、小企业贷款及贸易融资业务；践行绿色信贷理念，逐步退出高污染、高能耗及产能过剩行业。投资结构持续改善，投资收益稳步提高。 >>分销渠道转型
物理网点地域分布同业最优；网点分层分类体系齐备；电子渠道的应用持续提升，电子银行交易额占全部业务量比例从2000年的3%增长到2010年6月末的54.6%；网上银行客户数同业占比遥遥领先。
中国工商银行大事记
2009年12月16日，阿联酋中央银行正式批准中国工商银行设立阿布扎比分行的申请，并颁发了批发银行业务牌照。阿布扎比分行的获批进一步完善了工商银行在中东地区的机构布局，大大拓展了工商银行的业务范围和服务能力。
2009年12月10日，越南国家银行向中国工商银行河内分行
颁发了金融业务经营许可证，这是越南首次批准中国大陆银行在河内设立营业机构，也是越南国家银行今年以来发出的第一张外资银
行牌照，体现了越南政府和监管机构对工商银行整体实力的认可。 2009年12月6日，浙江平湖工银村镇银行在浙江省平湖市正式挂牌成立；12月29日，重庆璧山工银村镇银行在重庆市璧山县正式开业。两家村镇银行的成立是中国工商银行深入贯彻国家金融支农政策的具体举措之一。
2009年11月20日，中国工商银行股份有限公司成功获得马来西亚央行颁发的“中国工商银行马来西亚有限公司”经营牌照，标志着工行的国际化经营战略再次取得重大突破。
2009年11月13日，中国工商银行荣获中国绿色发展高层论坛颁发的第二届“中国十佳绿色责任企业”奖。工行在国内银行业首家提出并坚持推行“绿色信贷”政策，对所有贷款项目和贷款企业实行环保“一票否决制”。
2009年10月27日，随着2,360亿股首发原始股东限售股的解禁，在上市三周年之际，全球最大市值银行——中国工商银行进入了A股全流通时代，并一举成为A股市场流通股市值第一的公司。 营业的同时，积极为抗震救灾和灾后重建提供全方位金融支持，在危难关头履行了一家大型银行的社会责任。工商银行各级机构和广大干部员工也踊跃向灾区人民伸出援手、奉献爱心，共计向灾区捐款1.41亿元（其中境内外员工捐赠8869万元），交纳特殊党费5305万元，成为这次抗震救灾中捐款最多的金融机构。 2008年10月31日，中国工商银行启动第四代应用系统建设工作，提出用三年的时间完成该项系统的研发与推广，在巩固并扩 2009年9月29日，中国工商银行与泰国盘谷银行大众有限公司就泰国ACL银行大众有限公司股权买卖交易达成协议。
2009年9月9日，我国商业银行中首家专门从事黄金等贵金属业务的专业化经营机构——中国工商银行贵金属业务部在上海正式成立。
2009年7月30日，中国工商银行（澳门）股份有限公司正式开业。
2009年7月16日—20日，中国工商银行在全国银行间债券市场成功发行次级债券人民币400亿元，用于补充本行的附属资本。 2009年7月3日，工银印尼成功为印尼PT.INDOTRUCK UTAMA公司向中国的一家出口企业开出了一笔金额为37.2万元的人民币远期信用证，这是全球第一笔跨境贸易项下的人民币信用证。 2009年6月4日，中国工商银行股份有限公司与东亚银行有限公司就加拿大东亚银行及工商东亚金融控股有限公司（工商东亚）股权买卖交易达成协议。
2009年4月27日，中国工商银行首届“感动工行”员工颁奖典礼在北京隆重举行，来自基层的10位员工荣膺“感动工行”荣誉。此次“感动工行”员工评选活动是工商银行为表彰基层员工感人事迹、推进企业文化建设的一项重要举措。
截至2009年3月31日，中国工商银行的客户存款余额已超过9.1万亿元人民币，一举超越欧美和日本银行同业，成为全球客户存款第一的商业银行。
截至2009年1月底，中国工商银行总资产超过了10万亿元人民币，成为国内首家总资产超过10万亿元的企业。
2008年，中国工商银行以北京奥运会的召开为契机，从渠道建设、流程再造、产品创新、服务管理等全方位入手改进金融服务，全行服务效率、服务能力、服务质量和服务水平有了较大提升，特别是在奥运金融服务的严格检验中实现了“生产运行零事故”和“奥运服务零投诉”，为奥运会的成功举办做出了积极贡献，进一步展现了工商银行良好的企业形象和服务水平。
2008年“5.12”汶川特大地震灾害发生后，中国工商银行快速反应，沉着应对，在全力组织本行灾区分支机构抢险自救、恢复
大领先优势的同时，将工商银行的信息科技打造成为不可复制的核心竞争力。
2008年10月20日，中国工商银行西藏分行正式开业。
2008年9月23日，悉尼分行正式开业；10月15日，纽约分行正式开业；10月20日，工银中东正式开业；10月21日，多哈分行正式开业。上述境外机构的成功开业进一步完善了中国工商银行的全球金融服务网络，国际化经营战略取得了重大突破。
2008年6月11日，中国工商银行刊登了《关于获准在港设立
独资投资银行的公告》。工银国际融资有限公司成功注册成立。 2008年3月3日，中国工商银行与南非标准银行完成股份和资金
交割，持有该行20%的股权，成为其最大的单一股东。这是迄今为止中国银行业最大的单笔对外投资，也是南非最大的外国直接投资。
2008年1月28日，中国工商银行完成了与澳门诚兴银行的收购交易，持有后者全部已发行股份的79.9333%，成为该行的控股股东。
2007年11月28日，工银金融租赁有限公司在天津滨海新区注册成立。
2007年11月7日，中国工商银行莫斯科股份公司（简称工银莫斯科）正式开业，中国工商银行开始正式进入俄罗斯市场。 2007年9月28日，中国工商银行顺利完成了Halim银行90%股份的交割法律手续，正式成为该行控股股东，这也标志着工行印尼子银行正式成立。
2006年1月27日 中国工商银行与高盛集团、安联集团、美国运通公司3家境外战略投资者签署战略投资与合作协议，获得投资37.82亿美元。
2005年10月28日 中国工商银行股份有限公司成立大会在北京隆重召开，中国人民银行行长周小川和中国工商银行股份有限公司董事长姜建清为股份公司揭牌。
2005年10月26日 中共中央政治局常委、国务院副总理黄菊
视察中国工商银行股份有限公司，亲切会见工商银行领导集体。
2016年中国工商银行招聘考试历年真题(1)第一部分行测
(1)信息的狂轰滥炸、信息意义的消解、文化的娱乐性包装，
时常让受众掉入柯勒律治(英国著名作家、思想家)所说的“到处是水，却没有一滴水可以喝”的汪洋大海，人们不知该游向何方。
新闻媒体不仅应以其特有的视角和特定的方式对社会进行报道、解释和分析，还应以其正确的价值观影响和引导社会及公众。
这段话主要意思是( )。
A: 公众应该从自己特有的视角去理解媒体报道
B: 新闻媒体应该是社会舆论的引导者
C: 媒体应该是公众的代言人
D: 信息的多样化使得公众难以分辨出有效信息
(2)
调查显示。普陀区餐饮行业2008年度从业人员15273人，从业人员平均年龄25岁，其中农民工10208人．占从业人员总数的66．8%。在被调查的69家企业中，一线职工和一般管理人员的工资收入，均低于2008年全国职工平均收入，更低于2008年上海市职工平均收入。被调查的餐饮企业，普遍缺少科学、合理、规范的劳动工资分配制度。职工的劳动所得，老板一个人说了算，缺少透明度。企业经济效益和职工实际收入不挂钩、上下浮动不相符
、
晋级增资渠道不畅通的矛盾相对突出，管理人才频频跳槽，
一线员工在一个企业工作2年以上的很少。
这段话主要表明了( )。
A: 应该让企业的劳动者享有企业经济效益增长的成果
B: 管理人员工资增长的幅度应该大于一线农民工工资增长的幅度中国工商银行1类和2类
C: 合理的工资水平是影响员工稳定的重要因素
D: 建立工资集体协商制度是解决劳动者收入低的重要途径
(3)
从1723年到1725年，圆明园的建筑工程持续了整整3年时间。1725年的秋天，雍正正式搬进圆明园．这里从此成为大清帝国的第二个离宫。
皇帝处理朝政和皇室居住的地方是圆明园的核心地带。
工作区和居住区用一个人工湖隔开，湖的形状被设计成大清疆域的轮廓。清湖分布着9个人工岛屿，
环抱于九岛之中的一群宫殿正是皇帝和他的嫔妃们居住的地方。“九州”是中国的象征，而皇室就是整个帝国的中心。根据雍正的旨意，
圆明园的设计处处体现着皇权的至高无上。
这段文字主要是为了强调( )。
A: 圆明园工程耗资巨大
B: 圆明园是大清帝国的象征
C: 圆明园是中国传统建筑的精品中国工商银行1类和2类
D:
圆明园的设计彰显了皇权的至高无上
(4)
就诗人之所以为人而论，他所感到的欢喜和愁苦或许比常人所感到的更加热烈。
就诗人之所以为诗人而论，热烈的欢喜或热烈的愁苦经过诗表现出来以后．
就好比黄酒经过长久年代的储藏，失去它的辣性，只是一味醇和。懂得这个道理，就明白古希腊人何以把和平静穆看做诗的极境，把诗神阿波罗摆在蔚蓝的山巅，俯瞰众生扰攘，而眉宇间却常如做甜蜜梦，不露一丝被扰动的神色。
作者通过这段话最想传达给读者的观念是( )。
A: 诗的最高境界是“静穆”
B: 诗的境界是情趣化为意象的境界
C: 艺术的最高境界是一个超越现实的理想境界
D: 诗人自我情感的净化和升华是达到静穆极境的前提
(5)
尽管他后来步入了哲学上悲观主义的路途，但这和他的生活状况是不相干的，而在现实世界中，他可以算是个幸运儿了。
这段话的主要意思是说( )。
A: 他在现实世界中的幸运反而导致了他在哲学上的悲观主义
B: 他的生活境况虽然不佳，但在现实世界中依然是幸运的
C: 尽管他的生活很不幸。但他在哲学上始终是幸运的
D: 在现实世界中。
他的命运还是不错的
(6)
从黑白到彩色，从球面到平板，电视从诞生起就以硬件创新为驱动不断发展。不过现在，电视制造者们却得投入到一场陌生、颠覆的革命里。在这里．
电视不再是凝结了尖端科技的造梦机器，而沦为缺少差异化和技术含量的播放终端，里面的“软件”成了真正的幕后“老板”。它们决定了制造商们的生死前景。对上述内容理解正确的是( )。
A: 电视机的硬件创新仍会是该产品追逐的重要目标
B: 未来，无论其硬件技术是否升级．电视机都会彻底走出人们的视线
C: 电视机“软件”的比拼将会成为电视机制造商关注的焦点中国工商银行1类和2类
D: 电视机沦为“播放终端”说明信息的载体形式已经变得多样
(7)
“全光通信”是一种无需进行任何光电变换的全新光波通信。在全光通信系统中，图像和话音信息直接变换为光电信号并在传输媒体中传输。在摄像光学系统、光纤系统和接收光放大系统组成的全光通信系统中，由于不要求光电变换，
所以没有任何电子元件，信号失真小，能够在100%以上的高温环境中连续工作，是理想的通信方式。
下列说法中不符合这段文字内容的一项是( )。
A: 全光通信系统的信息媒体是光波
B: 全光通信无需进行信息转换
C: 全光通信系统中没有电子元件
D: 全光通信信号失真小，
因为没有光电转换
(8) 依次填入下列各句括号内的词语，与句意最贴切的一组是( )。
①爱国主义是一种严肃的爱，看似缥渺，却真实地( )着我们的喜怒哀乐。②企业的管理层要不断地( )德才兼备的年轻人，培养其中的优秀者。
A: 拨动接纳
B: 触动吸纳
C: 触动接纳
D: 拨动吸纳
(9) 依次填入下列各句括号内的词语，与句意最贴切的一组是( )。
①这是一部可以让老城获得( )发展动力的城区规划蓝图。
②毋庸( )，这次大会明确了公司的经营范围，为以后5年的发展奠定了良好的基础。A: 连续质疑
B: 连续置疑
C: 持续质疑
D: 持续置疑
中国工商银行考试试卷（2011年）
考号： 姓名：
一、单项选择题：（每题2分，共40分） 1、提取呆帐准备金是按会计核算的 确认的？（ ）
A、真实性原则 B、及时性原则
C、谨慎性原则 D、权责发生制原则
2、当我国出现国际收支逆差时， 可采取紧缩性货币政策。（ ）
A、国务院 B、人民银行 C、工商银行 D、财政部
3、中国人民银行的货币政策目标是 。（ ）
A、保持货币币值的稳定
B、促进经济增长
C、保持国际收支平衡
D、保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长
4、我们通常所说的“不良信贷资产”是 的一般表现。（ ）
A、信用风险 B、流动性风险 C、资本风险 D、竞争风险
5、经济货币化的核心是 。（ ）
A、商品价格 B、劳动价格 C、交易价格 D、土地价格
6、金融市场指的是以 为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和。( )
A、资金 B、金融资产 C、货币 D、融资
7、金融市场上金融商品价格由 决定。( )
A、社会必要劳动时间 B、直接受供求关系
C、商品价值和供求关系 D、商品价值
8、 既是银行稳健经营的内在要求，也是整个经济持续稳定发展的必备条件。( )
A、安全性 B、流动性 C、盈利性 D、服务性
9、巴塞尔协议规定的资本充足率标准是 。( )
A、4% B、6% C、10% D、8%
10、支票的基本关系人中没有 。( )
A、出票人 B、承兑人 C、付款人 D、收款人
11、不具备信用工具职能的票据有 。( )
A、本票 B、银行汇票 C、支票 D、商业汇票
12、“贷款三查”不包括 。( )
A、贷前调查 B、贷时审查 C、贷前检查 D、贷后检查
13、流动性原则与安全性原则的关系 。( )
A、流动性越高，安全性越强 B、流动性越高，安全性越低
C、流动性与安全性呈负相关系 D、流动性与安全性没关系
14、风险最基本权数的最高档次是 。( )
A、95% B、100% C、80% D、85%
15、在票据上签章，应是当事人的 。( )
A、本名 B、学名 C、笔名 D、外文名
16、 是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。（ ）
A、股票 B、支票 C、汇票 D、本票
17、承兑是 特有的制度。( )
A、本票 B、支票 C、汇票 D、商业汇票
18、下列不属于抵押担保范围的有 。( )
A、主债权及利息 B、违约金 C、定金 D、损害赔偿金
19、设立政策性银行、国有独资商业银行和股份制商业银行支行的营运资金不得低于人民币 。( )
A、1000万元 B、2000万元 C、5000万元 D、8000万元
20、小额抵押贷款最高限额不超过 万元。( )
A、1 B、5 C、10 D、8
二、多项选择题：（每题2分，共20分）
1、对产生金融风险的基本因素预测，从定性角度可从哪几个方面预测？（ ）
A、宏观经济形势 B、行业发展前景
C、公司经营特征 D、市场因素
2、下列风险预期中，属于政策性风险预期的是 。（ ）
A、国际政治局势 B、外国私有财产的国有化政策
C、外汇管制政策 D、对本国私有财产的罚没
3、货币政策目标包括 。( )
A、总体目标 B、最终目标 C、中介目标 D、操作目标
4、 是调控社会总需求的两大支柱政策。( )
A、收入政策 B、分配政策 C、货币政策 D、财政政策
5、银行信用的作用主要表现在： 。( )
A、有效地克服了商业信用的缺陷 B、金融宏观调控
C、具有信用创造功能 D、调节和管理国民经济
6、存款按资金来源性质或分，可分为 。（ ）
A、活期存款 B、企业存款 C、储蓄存款 D、财政存款
7、银行信用卡具有 功能。( )
A、转账结算功能 B、储蓄功能 C、汇兑功能 D、消费信贷功能
8、财务管理原则有： 。( )
A、统筹管理原则 B、监督制约原则
C、规模效益原则 D、节俭理财原则
9、资产管理包括 。（ ）
A、准备金管理 B、贷款管理 C、资本管理 D、证券投资管理
10、票据法律关系可分为 。( )
A、票据关系 B、票据基础关系 C、票据法上的非票据关系
D、非票据关系
三、简答题：（每题5分，共20分）
1、金融机构加强内部控制的原则？
答：
2、票据贴现与贷款有何区别。
答：
银行业研究 2013.8.16 第105期 1 此为我行十年纲要的前期研究成果之一。
1
未来十年国内同业竞争态势分析
一、未来十年经营环境的巨变将使同业竞争进一步加剧，未来十年经营环境的巨变将使同业竞争进一步加剧，
（一）我国经济增速将呈现阶段性放缓我国经济增速将呈现阶段性放缓，增速将呈现阶段性放缓，对银行核心竞争力提升提出更高要求 要求
银行业是典型的顺周期行业，其经营状况与经济增长休戚相关。2003～2012年，中国GDP以年均10.5%的速度快速增长，良好的经济环境为银行业扩大经营规模、改善资产质量和提高盈利水平提供了重要基础。截至2012年末，银行业金融机构总资产规模达133.6万亿元，是2003年末的4.8倍，年均增幅高达19.1%；2012年银行业金融机构净利润达1.51万亿元，是2007年的3.4倍，年均增长27.6%。充裕的业务机会使各竞争主体都相对容易地实现了迅速发展，整个银行业均充分享受了经济持续快速增长带来的红利。中国商业银行的全球影响力也显著提升，2012年全球千家大银行排名中，工行按照一级资本排名位列榜首，这是该榜单出炉近100年来亚洲银行首次登顶，其他三大行均位列前十。
但这样理想的宏观经济环境正在发生深刻变化。根据本所对国内宏观经济走势的测算，未来十年中国经济将由过去年均10%左右的高速增长转入平均6%～8%的中速增长。与此同时，相较同期金融市场发育程度，中国目前182%的经济货币化程度已经很高，未来留给国内银行业的信贷增长空间有限。经济增速的放缓将带来对银行信贷需求和其他金融服务需求增长的逐步下降，从而使国内银行这些年主要依靠规模扩张的增长方式难以为继，高速增长的黄金时期将终结。同时，商业银行在顺境中掩盖的资产质量、管理等问题也将逐步显露。根据测算，至2020年，国内大型银行的盈利增速将降至10%左右；2025年将进一步降至5%左右2。更多竞争主体将以更高成本争夺更为稀缺的优质业务资源，导致国内银行同业竞争必然进一步加剧，对银行打造核心竞争力也提出了更迫切的要求。
（二）利率市场化全面实现，利率市场化全面实现，对银行经营模式、对银行经营模式、竞争手段带来全新考验 竞争手段带来全新考验根据国际经验，利率市场化实现初期商业银行将经历利差收窄、传统存贷业2 匡算方法：根据净利润增长贡献因素模型，考虑规模、利率、净手续费及佣金收入、拨备计提、营业费用等因素的贡献度，估算出净利润增速。
2
银行业研究 2013.8.16 第105
期
务收入下降等痛苦过程。未来十年，我国将分阶段、分步骤地全面实现利率市场化，资金价格由市场供求决定。这在提升金融市场运行效率的同时，不可避免地会加剧银行业的市场竞争。激烈的市场竞争将推高存款成本，同时在中长期信贷需求不足和集团资金运作能力不断增强的情况下，大型企业客户对银行的议价能力将进一步提升，贷款利率下浮幅度将成为这些企业选择主办行的主要依据。存款付息率的提高和贷款收益率的下降将压缩银行的存贷利差空间，进而挤压利润空间。经测算，未来利率市场化实现后，在客户结构、业务模式不发生变化的情形下，2020年我国银行业NIM可能较2012年下降约60-70bps，降至2%左右，2025年NIM将降至1.4%左右。
利率市场化将深刻改变银行业的竞争格局。部分定价能力、风控能力、创新能力强的银行将在竞争中逐步胜出，综合服务能力较强的大型银行也具有一定优势。但中小型金融机构尤其是小型金融机构，由于其业务结构、资产结构和收入结构相对单一，利率市场化将使其经营的不确定性显著增强，甚至可能遭遇生存性危机。在利率市场化逐步实现的过程中，建立银行同业定价协调机制将有利于经济金融的稳健发展，保证各成员银行的话语权和自主权和有效避免恶性竞争，但其完善、成熟需要一个过程，期间可能会有银行根据自己资金状况、破坏价格联盟的情况发生，尤其是在流动性紧张的特殊时期。
（三）“大金融”大金融”环境下更多竞争主体进入银行领域，环境下更多竞争主体进入银行领域，融资脱媒、融资脱媒、资产管理脱媒、脱媒、支付脱媒加速形成 支付脱媒加速形成
目前我行对同业竞争的关注重点仍主要停留在四大行层面，对其他潜在对手在特定领域带来的竞争和冲击，估计与研究尚待加强。从全国范围看，四大行在银行存贷款业务的市场占比已低于50%，在部分地区和一些新兴市场领域的占比更低，未来这个占比仍将不断下降。
从未来竞争格局看，更多竞争主体将进入银行业务领域。一是非银行金融机构的发展将推动资金向证券、保险业分流和加速融资脱媒，争夺商业银行传统存贷款业务份额；二是非银行大型企业等将加快综合化经营步伐，提升综合服务能力；三是非金融支付机构将对银行业务领域形成强烈冲击，使银行继借贷脱媒后
3
未来十年国内同业竞争态势分析
又面临支付脱媒的挑战；四是民间金融进一步“阳光化”，形成对部分银行客户的争夺。新进入者尤其将瞄准那些发展潜力大、盈利前景好的业务领域发起冲击。比如属于银行传统领域的资产管理业务，现有券商、基金、保险、信托、期货、资金管理公司等机构都能为客户提供，且各具优势。这对银行的资产管理业务，尤其是针对中高端客户的金融服务，形成较大挑战。
（四）“新金融”新金融”将颠覆客户金融消费模式和银行服务方式，将颠覆客户金融消费模式和银行服务方式，挑战银行业传统竞争优势 统竞争优势
近年来，以网络金融、移动金融为代表的新金融发展势头迅猛，包括第三方支付、电子商务平台和电信运营商在内的各类机构，不断推出个性化金融产品，满足银行标准化服务难以覆盖的客户需求，已经逐渐发展成为现代金融体系中迅速崛起、颇具潜力、不容忽视的一股新势力。互联网企业利用所掌握的海量用户数据，开始逐步将服务由支付渗透到转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销等领域。这些都是银行的核心业务领域或转型重点领域，对商业银行提出了严峻的挑战。
新金融的迅猛发展，将给商业银行带来竞争手段更灵活、市场反应更灵敏、创新能力更强的新对手。更值得关注的是，新金融将使客户的金融消费模式，进而使金融机构的服务模式发生巨大变革。客户对金融服务的时效性、便利化与个性化要求愈来愈高，若想在竞争中始终占据优势，竞争主体就必须能够及时应用新技术手段满足客户不断变化的消费习惯。能否准确把握新金融的发展趋势、提前布局，决定着商业银行未来的竞争地位，甚至生死存亡。
二、未来十年各主要竞争主体的发展趋势判断 未来十年各主要竞争主体的发展趋势判断
（一）大型银行：大型银行：战略定位日渐清晰，战略定位日渐清晰，市场竞争势均力敌 市场竞争势均力敌
经过股改上市后的改革发展，大型银行经营效益持续提升，盈利能力显著增长。同时，各行战略定位日渐明朗，并呈现出较强的同质化特征。大型银行不约而同地提出了建设以综合化、国际化和信息化为主要特征的国际一流现代金融企业集团的战略目标。在这一背景下，大型银行之间的竞争将更加势均力敌，力量对比将更趋平衡，一家银行的竞争优势将不再绝对和明显。
4
银行业研究 2013.8.16 第105
期
建行将按照“综合性、多功能、集约化”的战略定位，依托城镇化建设等发展机遇，打造国内最佳、国际一流、具有重要影响力和国际竞争力的现代化大银行。未来，建行仍是本行最主要的竞争对手，将继续对本行实施全方位的竞争和赶超。
中行将发挥国际化、多元化、智能化特色，建设以商业银行为核心、多元化服务、海内外一体化发展的大型跨国银行。作为新兴市场唯一一家全球系统重要性银行，中行将凭借国际业务上的领先优势，以及人民币贷款业务的跨越式发展，进一步增强对本行境内外市场的竞争威胁。
农行将利用在网点数量、客户规模和县域市场的领先地位及先发优势，加快建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流商业银行。农行依托城乡业务“双轮驱动”的发展模式及股改上市的体制机制变革，净利润增速、净利息收益率等多项经营指标均已跃居大型银行之首，并形成迅速赶超之势，特别是零售业务发展潜力巨大，将成为本行不可忽视的竞争对手。
交行将实施“走国际化、综合化道路，建设以财富管理为特色的一流公众持股银行集团”的发展战略，推进以管理创新、重塑较大规模与灵活机制双重优势和转型发展为主要内容的“二次改革”。交行将从创新体制机制、抢抓新兴业务先机、强化跨境跨业联动发展和协同经营等方面，获取竞争优势。
（二）国开行：国开行：中长期投融资和综合经营优势明显，中长期投融资和综合经营优势明显，在基础设施和城镇化建设领域竞争力突出 建设领域竞争力突出
随着商业化改革和综合化经营的深入推进，国开行资产规模不断扩大，盈利水平持续提高，资产质量保持优良，并相继搭建起了国开金融、国开证券和国银金融租赁等多元业务平台，形成了“一拖三”的组织架构，竞争实力明显增强。未来，国开行将充分发挥中长期投融资和综合经营优势，在国家基础设施建设、重点项目建设和城镇化建设等领域有望拥有较强的竞争优势和较大的市场份额，对本行相关业务的拓展将形成挑战。
（三）中型银行：中型银行：战略转型持续深化，战略转型持续深化，差异化发展特色日渐清晰，差异化发展特色日渐清晰，市场竞争力不断增强 争力不断增强
5
文档为doc格式