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居民理财 居民个人应如何进行理财规划——以我的家庭为例

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居民理财篇一

居民个人应如何进行理财规划——以我的家庭为例

居民个人应如何进行理财规划——以我的家庭为例

摘要:随着我国经济的不断发展,个人理财已经成为家庭收入的一个重要方面,并且管理和规划的难度越来越高,因此居民如何进行理财规划成为了一个重要的议题,受到了社会各界的广泛关注。 在当今高速发展的经济情况下,面对工作、生活等多方面的压力时,居民个人要对自身有正确的规划,只有做好了理财方面正确的规划才能够更好的帮助个人实现财富聚集,从而让生活更加的幸福美满。居民个人理财规划对于居民自身及家庭有着重要的意义。本文通过对本人家庭的陈述,引出居民个人理财的相关问题,并对理财规划的种类以及在投资时需要注意的问题进行了具体的阐述。

关键字:家庭分析;种类;注意事项

目 录

引言...................................................................... 1

一、我的家庭.............................................................. 1

(一)家庭组成......................................................................................................................1

(二)家庭财产情况..............................................................................................................1

二、居民个人投资理财规划的种类............................................ 1

(一)我们家的投资项目......................................................................................................2

(二)其他的投资方式..........................................................................................................3

三、个人理财的注意事项.................................................... 4

(一)家庭基本财务分析......................................................................................................4

(二)理财目标设定..............................................................................................................4

(三)资金变化应对方案......................................................................................................5

(四)理财计划和重大事件预防..........................................................................................5

(五)风险规避和税收开支方面..........................................................................................5

结论...................................................................... 5

参考文献.................................................................. 6

随着我国社会的不断发展,人们的生活水平不断提高,居民个人的收入也不断增加,因此居民个人的理财规划在居民的生活中显得越来越重要。居民在收入增加的基础上,通过对财产的进一步利用,来创造出更多的财富,这已经成为了很多居民收入的重要部分。居民个人投资理财规划是针对风险举行个人资财的有用投资,以使财富保值、升值,能够抵御社会生活中的经济风险,不管是储蓄投资、股票投资,外汇、保险投资,由于投资品种日益增多,需要个人对投资的业务有更加深入的了解和认识,才能够减少风险,创造出最大的利润。本文对居民个人理财规划进行了系统的讲述,并结合我的家庭的具体情况对相关的投资进行了说明,希望能够让读者有更正确的理财规划。

一、我的家庭

(一)家庭组成

我的父亲:某某某,今年48岁,是一名私营企业的管理者,收入中等偏上,由于工作多年,切年龄较大,工资波动范围很小,工资固定。拥有基本社保,公司为其购买了相关的人寿和意外保险。

我的母亲:某某某,今年45岁,下岗工人,无收入,负责照顾家人,出基本社保外还自费购买了相关的人寿和意外保险、

我:某某某,今年24岁,现就读于某某大学某某系,是一名即将毕业的大学毕业生,工作暂无,每月个人消费在1000左右,由于在校外有兼职,每月有500左右的收入。预计毕业后会有一份稳定的收入,能够养活自己。

(二)家庭财产情况

我的家庭是一个典型的独生子女家庭,父亲是私营企业的管理者,收入一般在20000左右,除了固定工资外,一般还会有一些奖金和福利等等。我的母亲是一个家庭主妇,没有经济来源,一家人的收入都靠父亲的收入。目前我们家拥有一套三居室的楼房,一家人的基本花销一般在3000元左右。除此之外,家里有一定的资产用于投资、保险等方面。

二、居民个人投资理财规划的种类

随着生活水平的不断提高,居民个人投资理财的品种也越来越多,居民自身拥有更多的投资选择,以下针对一些时下流行的投资方式进行分析,并且结合本人家庭的具体情况对这些投资进行进一步的说明。

(一)我们家的投资项目:

1.信贷。对普通百姓来讲,存款是最基本的投资理财规划方式。我们家的存款大多以信贷的方式存入银行,之所以选择信贷的方式因为这种方式较其他方式更安全、可靠,存款品种多样、具有灵活性、具有升值的不变性、安全性。这样的存款形式适合一般收入中等的家庭,能够在保证存款稳定的同时为家里带来一定的收入。投资者选择的主要是活期还是定期,在定期存款中,是只存一年还是更长的时间,这主要看将来的收人和支出状况,以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2、投资基金。因为我们家的资金不够,又没有股票投资的方式,对股市也不是很了解,因此选择了相对股市来说更加安全可靠的投资方式。这种方式一般适合于收入中等偏上的人群,他们手里有足够的富裕的资本,因此能够抽出一部分的资金进行基金投资。

投资基金主要是指通过信任、契约或者公司的形式,通过发行基金证券,将众多的、不确定的社会闲散资金召募起来,形成一定例模的信任资产,交由专门机构的专业人员按照资产组合原则举行分散投资,取得收益后按拿出钱财比例分享的一种投资东西。与其它投资东西相比,投资基金的优势是专家管理、范围优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小,亦省时省事,因此我们家选择用一部分钱来进行基金的投资,也有很可观的收入。

3、债券投资。父亲的公司有人进行债券投资,因此我们家也对此投入了一些,相比较其他的投资方式,债券介于储蓄和股票之间,较储蓄利息高,比股票风险小,对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人不变等特点,深受保守型投资者和老年人的欢迎。

4、保险投资。因为父母的年龄都比较大,想在晚年的时候有一定的经济收入,因此父母二人均有人寿保险,此外,父亲的公司为父亲提供了意外保险等保险业务。

所谓保险,是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费,建立专门的保险基金,采用契约形式,对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种投资方式。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段,也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利然后,一旦灾害事故发生或者保障需要,可以从保险公司取得经济补偿,即“投资收益”;保险投资具有一定的风险,只有当灾害或者事故发生,造成经济损失后才能取得经济赔偿,若保险期内没有发生有关情况,则保险投资全数损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和个人的生活命保险。

(二)其他的投资方式

除了上述我们家采取的投资手段之外,还有一些其他的投资手段,这些手段适应于不同的家庭,居民可以根据自身家庭条件的不同来选择不同的投资方式。

1、股票投资。在所有的投资东西中,股票(普通股)可以说是回报率最高的投资东西之一,特别是从持久投资的角度看,没有一种公开上市的投资东西比普通股提供更高的人为。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证,是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和盈余的一种有价证券,股票己成为家庭投资的重要目标。这样的投资适合于家庭较为富裕的人群,或者专业的投资者,其风险性最大,同时收益也最高。

2、期货投资。期货交易是指买卖两边交付一定数量的保证金,通过交易所举行,在将来某一特定的时间和所在交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类,对期货交易的选摘要谨慎行事。其适应于中高层收入的人群,其存在的风险相比股票投资小,同样收益也较股票小一些。

3、房地产投资。房地产是指房产与地产,亦即衡宇和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每一个家庭十分重大的投资,所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化,以便价格大幅度看涨时,卖出套现获取价差。在各种投资方式中,投资房地产的好处是其能够保值,通胀比较高的时辰,也是房地产价格上涨的时期;并且,可以房地产作抵押,从银行取得贷款投资房地产可以作为一份家业留给子女。

4、艺术品投资。在海外,艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。

居民理财篇二

浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划

浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划

摘要:近年来,随着我国居民个人财富的增加,各大金融机构相继推出各类理财产品“理财”逐渐进入大众视线并成为大众讨论的宠儿。然而,由于我国理财市场起步较晚,不够成熟,所以大众对理财也只有一个不清晰的认识。本文从居民个人理财规划概述、居民个人投资理财现状、居民个人投资理财规划等方面展开阐述,希望能帮助大家进一步了解个人理财规划,更好地实现财产的保值增值。

关键词:投资 理财 生命周期理论

一、居民个人理财规划概述

(一)理财与理财规划

在中国人的传统观念中,理财即通过开源节流的方式追求一种收大于支的财务状态。因此,许多人认为只要能够减少支出、增加储蓄累积达到财富增加就等同于理财。虽说储蓄的确是一种理财手段,积累财富也是实现财务安全和财务自由的必要条件,但无论从市场供给层面还是从个人需求层面来看,都可以说这种认识是狭隘的。具体而言,个人理财既涉及个人资产,又涉及个人负债,与个人在其一生中需求的方方面面息息相关。因而,理财是一个广泛的概念。个人理财规划也就是根据个人在复杂的社会环境中而产生的各项需求,将个人资产、负债等财务按一定指标合理分配和规划,以实现个人拥有的财务资源发挥其最大效用的过程。

根据国家职业资格培训教材的定义,理财规划指个人或专业人士及机构根据生命周期理论,依据个人财务及非财务状况,运用规范的、科学的方法并遵循一定和特定的程序制定的切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案,最终实现个人终身的财务安全和财务自由的活动。

(二)理财规划内容

{居民理财}.

根据生命周期理论,每个人在生命的不同阶段,财务资源在不同方面所占有的比例是有所不同的,而从整体上来看,每个人在社会生活中的活动是大致相同的。因而我们

可以根据人们在生命这一周期内将财务资源用以使用的不同方面对个人理财规划内容进行以下分类:

1.现金规划

在社会活动中,每个个体每天都会完成与他人的交易以获取自己所需的商品,同时由于社会中存在诸多不确定因素,难免会发生需要使用现金的紧急情况。以上两种情况决定了个体对现金的需求。因此,现金规划是个人理财规划的重要环节,也是个人资产在流动性方面的重要保证。

2.消费支出规划

根据个体在生活中的消费水平和消费结构,对消费支出的合理规划。需要考虑可能发生的重大消费支出情况,以及合理适当利用负债,发挥资产和负债的效用。

3.风险保障与保险规划

由于社会中存在诸多不确定风险,所以难免会发生意想不到的事故给个人正常的活动带来打击,甚至对个人财务安全造成威胁。保险具有补偿损失原则,可以减少意外给个人带来的损失。因此,根据个人活动的不同特质和险种可能发生情况进行保险规划是必要的。

4.投资规划

个人理财规划的最终目标是实现收入,主要来源于主动投资而非被动工作的财务自由,因此,投资规划是个人财产是否能够增值的关键。投资规划主要是在考虑投资工具的流动性、收益率,同时兼顾个人的风险承受能力和投资偏好的情况下做出的投资选择。

5.税务筹划

纳税是个人不可避免的一项社会活动。每个人都希望自己能有一个最轻的税负。因此,在纳税行为发生前,可根据税收条款中相关规定,利用减免税条款,在合法的范围内进行税务筹划,减轻税负。

6.教育规划

教育规划一般是个人为于女教育而进行的一项个人理财规划。子女教育是个人生活中的一个重要事项,因此需要结合实际对教育支出做出预测并选择合适的教育规划工具为子女教育费用做好准备。

7.退休养老规划

退休时期,个人身体机能,工作能力减轻,固定的工作收入大幅减小,如果还想保持退休前的生活质量,必然造成入不敷出的情况。养老规划是结合当下生活水平,考虑通货膨胀影响和预期退休生活水平的情况,提前选择工具进行规划,保障退休后生活的部分。

8.财产分配与传承规划

对于个人的财产在家庭成员间进行合理的分配,确定个人财产和共有财产,以便在民事法律关系发生变动时保证自己财产的安全,同时保证受益人的相关利益。{居民理财}.

从人在生命周期中的活动来看,个人理财规划涉及以上八个方面的内容。根据发生频率以及发生的阶段性来看,可将以上八个方面分为:经常性理财规划,具体包括现金规划、消费支出规划、投资规划、风险保障与保险规划、税务筹划;非经常性规划(阶段性规划):教育规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。

二、居民个人投资理财现状

(一)理财观念趋于理性,投资与风险意识增强

随着社会的发展,人们对个人投资理财的观念发生了很大的变代,从开始的节俭和储蓄到投身于股市,投资理念日趋成熟。投资者的决策体现了风险与收益相平衡的基本原则,所以投资者的理念标志着个人投资理财逐渐成为社会经济进步的推动力。 (二)银行存款利率下调,投资方式转变

居民储蓄额的不断扩大,银行存款利率逐年下调,使其他投资渠道的利润差额空间增大。因银行连续8次降息,导致我国已经进入低利率时代,储蓄也不再是最好的个人投资理财方式,投资者纷纷把目光转向了股票、债券、基金、房地产及各类收藏品等投资工具,分流着部分储蓄存款,许多人也因此获得了可观的收益。

(三)可供分配财产份额增长

中国经济持续发展,个人收入水平提高,可供个人支配的财产份额增长。节俭是中华民族的传统美德,因此个人财富的存量也在不断的提升。同时我国医疗、养老及住房制度的改革,也使个人支配的财产份额也相应提高。

(四)投资机会增多

中国加入WTO,国际金融机构的进入,使各种投资机会增多。中国加入WTO后,国内金融市场的交易规则、方式、工具等将与国际接轨,外汇管制将逐步放开,而且更为重要的是拥有成熟金融服务经验与风险防范能力的国际金融机构将大举进入中国市场。这些毫无疑问地将逐渐促使国内投资者参与国际投资市场,也有条件使用更加丰富的投资,从而使各种投资机会不断增多。

(五)投资理财金融渠道增多

中国社会主义市场经济体制的建立,金融体制改革的深化,可供居民个人投资理财选择的金融渠道增加。目前 中国已经初步建立银行、证券、保险、基金等较健全的可供居民个人投资理财选择的渠道。同时,各类理财的工具也在竞争中推陈出新,不断扩展着个人投资理财的空间。

三、居民个人理财规划

结合当前情况,确定理财目标,选择理财工具进行理财规划。理财规划的首要目标是实现财务安全,其次才是追求财务自由。因此,具体理财规划工具的选择应当按照以下层次进行:

(一)满足基本生活需要

要使得各项收入可以覆盖个人各项支出,满足日常基本生活需要。所以应当考虑利用合适的现金规划工具和消费支出规划工具完善其规划的内容。例如:应当建立日常消费支出的3 -6倍的现金库存;选择适当储蓄方式,货币基金保持资产流动性;适当利用信用卡信贷,消费品信贷来满足大额消费支出等。

(二)进行风险管理与保险规划

在日常生活满足之后,为了保持这种条件能够在风险发生的情况下有一个较好的抵御能力,保持现有条件,则需要进行风险管理与保险规划。例如:根据个人资产安全性可以适当购买财产保险;根据个人在人身安全方面存在的威胁情况购买人身保险等。同时,在当前的财务状况条件下,应当对个人在各阶段的不同需求进行财务分配及规划以达到在有限的财务资源中尽可能地满足各项需求,获得最大的效用。例如:运用教育规划工具对未来教育费用进行积累,力求在未来教育可以符合心理预期;考虑退休收入情况和预期生活情况,选择养老理财产品,为未来生活做准备;公证个人财产及共有财产。 (三)进行投资规划

上述的理财规划工具基本符合个人理财规划的内容,但是其一,它还未达到财务自由状态。其二,上述工具若没有财富支撑,其规划给个人带来的良好效果并不明显。因此,为了追求理财规划最终目标和进一步发挥上述各个理财工具的效用,则需进行投资规划以达到积累财富的目的。投资规划是个人理财规划中的核心环节,与其他各项规划存在紧密联系。在投资规划过程中,应当注意权衡投资风险和收益,分析个人风险承受能力,得出最终的投资策略。收益和风险是投资中的双生儿,高的收益意味着高风险。在选择具体投资工具之前,应理性分析该项目的收益与风险,结合个人实际情况以及投资偏好,选择适合自己的工具进行投资。常见的投资工具有:股票、债券、基金、外汇等金融市场上的投资项目;也包括房地产、土地等实物资产投资项目。

(四)合理避税

随着个人财富的积累,个人收入的增加,个人的经济活动更加频繁。随之而来的,个人也在更多的环节发生纳税义务,承受更重的税收负担。因而个人理财规划的最高层次为在合法的范畴内安排个人纳税活动以减少个人税收负担的税务筹划。个人面临较多的税种有:个人所得税,消费税,城镇土地使用税,房产税,车船税等。在个人理财规划中,应该根据各个税种的税收优惠,税收减免条款来筹划税收支出。

四、理财扰如“马拉松竞赛”,要有耐心

正确的理财方法是我们理财成功必不可少的因素,但选择了正确的理财方法不一定就可以成功理财。如果没有一个良好的心态,即使方法很完美,我们的理财计划也可能功亏一篑。从某种意义上说,决定一个人理财成功与否重要的不是理财的技术和手段,而是理财心态。要做好理财,我们必须要有耐心,恒心。亚洲首富李嘉诚在回答记者理财体会时说:理财的秘诀就是要有信心、耐心,没有耐心的人是不可能发财的。因此,理财者必须了解理财活动是“马拉松竞赛”,而非“百米冲刺”,比的是你的耐力、持久力而不是爆发力。在理财过程中,我们在选择了正确的方法后,要有足够的恒心和耐心等待回报。

我们生活在一个信息化的时代,我们每天都被各种各样的信息包围着。今天这个公司的股价降了,明天那个公司出现了财务舞弊,出现了丑闻,这些信息都影响着我们的判断力,考验着我们的耐力。在面对这些信息时我们要做到以下几点:

(一)坚持自己的理财原则

居民理财篇三

居民个人投资理财风险管理和控制

居民个人投资理财风险管理和控制

摘要:居民生活水平提高是经济社会发展的必然结果,在当前经济社会快速发展的条件下,越来越多的社会公众拥有足够的资金用于投资,目前个人可用于投资的理财项目多种多样,这些投资能给居民带来一定的经济收益。在市场经济条件下任何类型的投资行为都具有一定的风险性,个人投资理财也不例外,如何在发展过程中将风险降低到最低是社会公众关注的重点。本文在相关研究的基础上,对我国当前居民个人投资理财进行分析研究,结合实际发展需求,提出了相关的应对措施,不断提高个人投资理财抗风险的能力。

关键词:个人投资;理财风险管理;控制

Abstract: the increase in living standards is the inevitable result of economic and social development, with the rapid development of economic and social conditions, more and more people have enough funds for investment, currently available for investment banking projects varied, these investments can bring certain economic benefits to the residents. Under the condition of market economy, the investment behavior of any type has a certain amount of risk, personal finance and investment is no exception, how in the development process to reduce the risk to a minimum is the focus of public attention. In this paper, on the basis of relevant research, analysis of China's current personal finance and investment, combined with the actual development needs, puts forward relevant countermeasures, and continuously improve the ability to resist risks of personal finance and investment.

Keywords: personal investment; financial risk management; control

引言

进入到新时期以来随着我国经济的发展,人民生活水平的提高,个人金融资产的不断增加,投资理财已成为日益重要的问题。在金融业日趋发展发达的今天,社会公众在日常生活中对投资的关注力度不断提高,如何在现有资源条件下实现投资理财最大化是公众关注的重点。当前经济发展过程中出现了多种类型的理财产品,公众在日常生活中可以根据实际需要选择与之相对应的理财产品,这些类型的理财产品在丰富居民日常生活方面起到了重要作用。在实际中可以发现,理财是居民的个人投资行为,在取得一定收益的同时也存在着一定风险,这就给居民个人理财带来了一定的风险控制。只有将个人投资理财风险降低到最低才能确保居民投资的安全性,创造一个良好的理财投资环境。

一、个人投资理财分析

个人投资理财时代的到来与中国市场经济的发展密不可分,社会资金以工资等收入的形式由企业部门流向居民部门,而居民部门通过购买产品与消费的行为,消费了产品,同时又使资金回流到企业部门用于再生产。当居民部门的收入大于消费时,必然产生居民部门剩余资金如何回流到企业部门的问题,个人的投资行为则成为保证社会资金循环,实现社会再生产的关键环节。因而在市场经济中,每个人既是消费者,又可能成为投资者。每个人都有一个理财问题,但每个人对理财的意识却不同。有些人意识到自己的生活与投资理财息息相关,在投资理财活动中能够自觉地学习和提高,更多的人则是在进行着一种无意识的理财活动。有意识的投资理财与无意识的投资理财所产生的差异可能是十分巨大的。有意识的投资者可以通过学习新知识,总结经验和教训,从而不断提高投资理财技巧与能力,使自己的财富不断地快速增值;而无意识的投资者也可能由于某个机遇在一段时间内获得较大收益,但是,从整体上来看,无意识的投资者的投资理财活动,其有效性远远低于有意识的投资者。因此增强投资理财的意识对投资理财能力的提高具有重要意义。

(一)个人理财形式

银行长期以来包揽了全部的金融服务,从金融中介主体的缺乏可以看出居民个人投资理财渠道的单一与缺乏,中国金融体制改革在短短十年时间改变了这一

状况。目前中国已经初步建立银行、证券、保险、基金等较健全的可供居民个人投资理财选择的渠道。同时,各类理财的工具也在竞争中推陈出新,不断扩展着个人投资理财的空间。 从投资形式来看, 经过十几年的曲折摸索, 已形成多种个人保值增值途径, 从形式上包括保值品、储蓄和证券三大类, 具体种类有邮品、字画与古董、房地产、金制品及宝石、储蓄、外汇、黄金、期货、股票、债券及各类金融衍生产品等等。对于这些琳琅满目的理财产品,不是所有投资者都能顺利地进入其门槛,其条件的限制使得投资者只能选择性的进行投资理财,下面是对常见的理财产品做出的分析。

(1)股票投资。股票是一种有价证券,是股份有限公司签发的证明股东所持股份的凭证。股东可凭此凭证领取股息和红利,也可以按所持股票在股份总数中的比例,完全平等地享有所有者的一切权利。伴随着市场经济的发展和人民生活水平的提高,股票已成为投资者最常使用的投资方式,这种投资方式的特点是方便灵活,资金流动性强,限制性条件较少,故即使是普通老百姓也很容易就进行股票投资。

股票有很多种类,主要包括普通股票、优先股、后配股、混合股和其他种类股票,其形式有记名股票和无记名股票,面额股票和无面额股票,有形股票和无形股票等。股票作为一种常见的投资工具具有如下几个特点:一是永久性,投资者购入股票后,在公司的存续期内,不能直接向公司要求退股,只能通过市场交易转让给其他投资者;二是收益性,这是股票投资最主要的特征,投资者通过股票投资进入公司的资金成为了公司的资本金,公司运用这些资金来保证生产经营和发展的稳定性,使公司产生利润,在此基础上,投资者就有了收益保障;三是流动性,股票持有者可以按一定的价格将其持有的股票出售给愿意购入该股票的其他投资者。通过转让,股票持有者可以收回投资并有可能获取差额收益,但他也失去了领取股息和红利的权利;四是风险性,股票持有者作为公司的所有者既可以分享公司的收益,但同时也要承担公司的风险。股票收益的高低取决于公司收益的多少,若公司亏损,股票持有者将以所持股票比例承担相应的损失,这就是股票投资者所面临的投资风险。

(2)债券投资。债券是一种有价证券,是社会各类经济主体为筹集资金而向债券投资者出具的、承诺按一定利率定期支付利息并到期偿还本金的债权债务

凭证。它主要是以融资为目的并在金融交易中发行的金融工具,它代表着一定的权益或称债权。这种债权可以在债券市场自由转让,并且能够带来一定的货币收益。对债券投资者来说,债券的安全性,即还本付息的可靠程度是在进行投资分析时首先要考虑的问题。各种债券的安全性是不相同的。一般来说,债券主要有以下几种类型:根据发行主体的不同,债券可以分为政府债券、金融债券和公司债券;根据债券发行条款中是否规定在约定期限向债券持有人支付利息,债券可以分为零息债券、附息债券、息票累计债券;根据债券券面形态可以分为实物债券、凭证式债券和记账式债券;按利率是否变动,债券可以分为固定利率债券和浮动利率债券。

债券与股票相比其风险相对较低,故已成为了投资者首选的投资工具,一般情况下,债券的风险主要取决于债券的市场价格,债券的市场价格以及实际收益率受诸多因素的影响,这些因素的变化,都有可能使投资者的实际收益发生变化。

(3)证券投资基金投资。证券投资基金是指通过公开发售基金份额募集资金,由基金托管人托管,由基金管理人管理和运用资金,为基金份额持有人的利益,以资产组合方式进行证券投资的一种利益共享,随着社会经济的发展,世界基金产业从无到有,从小到大,随着世界投资规模的剧增、现代金融业的创新,品种繁多、各种各样的基金风起云涌,形成了一个庞大的产业。其与银行业、证券业、保险业并驾齐驱,成为现代金融体系的四大支柱之一。证券投资基金在我国发展的时间还比较短,但在证券监管机构的大力扶植下,在短短几年时间里获得了突飞猛进的发展,如今也成为了一种大众化的投资工具。

证券投资基金之所以在许多国家受到投资者的广泛欢迎,发展迅速,与证券投资基金本身的特点有关,作为一种现代化投资工具,具有风险分散的特点。证券投资基金的风险一般位于股票和债券之间。在投资活动中,风险和收益总是并存的,因此,“切忌不要将鸡蛋放在一个篮子里”。但是,要实现投资资产的多样化,需要有相当的资金实力。对于小额投资者而言,往往由于资金有限,很难做到投资的多元化,而基金则可以帮助中小投资者解决这个难题,即可以凭借其集中的巨额资金,在法律规定的投资范围内进行科学的投资组合,分散投资于多种证券,实现资产组合多样化。通过多元化的投资组合,一方面借助于资金庞大

和投资者众多的优势使每个投资者面临相对较小的风险,另一方面,利用不同投资对象之间收益率变化的相关性,达到分散投资风险的目的。

基金的最大特点就是将零散的资金汇集起来,通过专业机构投资于各种金融工具,以谋取资产的增值。基金作为投资于证券市场的一大力量,不同种类的基金在投资组合上是有严格规定的。基金对投资的最低限额要求不高,投资者可以根据自己的经济实力决定购买的数量,有些基金甚至不限制投资额的大小,因此,基金可以广泛地吸收社会闲散的资金,集腋成裘,汇集成大规模的投资资金。在证券投资时,资本越是雄厚,优势就越明显,而且可能会在投资成本上占有相对优势,从而获得规模效益的好处。

(二)个人投资理财面临的风险

在现实生活中,人们投资是为了让自己的资产保值、增值,以达到预期的收益,该收益能否实现,存在很大的不确定性,这种不确定性就是投资的风险。只要投资就伴随着风险,这是投资的规律之一。故在投资决定前,正确认识风险就显得异常重要。

(1)市场风险。投资者面临的最大风险是市场本身的风险,包括理财产品供求关系变化的风险、产品周期波动风险、市场环境变化风险、过度投机的风险、市场违规操作风险和技术分析风险。投资者要有市场风险意识,进行必要的风险规避与防范. 在现如今的理财产品市场上,由于受法律法规和金融政策限制,人民币理财产品大多都是以投资收益稳定的央行票据、金融债等,央行票据与国债一样,虽然有国家信用作为支撑,但并不是没有市场风险的,债券的供给量、物价指数、利率和汇率变动等都可能导致风险的产生。

(2)利率风险。利率风险是指利率的变动导致理财产品价格与收益率发生变动的风险,这主要是表现在债券投资。债券是一种法定的合约,大多数债券的票面利率是固定不变的,当市场利率上升时,债券持有人以较低价格出售债券,将资金转向其他收益率较高的金融资产,从而引起债券的需求减少,债券价格下跌;反之,若市场利率下降,债券利率相对较高,则资金流向债券市场,便会引起债券价格上升,即债券的价格和市场利率呈反方向变动,这种关系在其他理财市场,如股票市场也是常见的。

居民理财篇四

上海市居民个人投资情况调研报告

上海市居民个人投资情况调研报告

上海市居民个人投资情况调研报告

一、调研背景

随着收入水平的增长和现代消费意识的增高,人们已不再把储蓄作为唯一的理财方式,股票、债券、基金、房地产、财险以及收藏等为人们家居理财提供了多重的选择,理财从原来的单纯存款发展为多种选择,从个体的事务逐渐变为社会关注的热点问题。而同时投资理财已成为不分年龄、不分地域、不分学历的行为,但不同人有不同的投资理念和具体投资行为。在这个居民投资意识的转型期,能否适时把握居民的投资理财倾向,成为各大商业银行业务能否顺利开展的关键所在。所以,了解居民投资理财意向,掌握居民投资的新动态,就显得非常重要。

二、调研目的

了解上海市区居民的财务状况,通过具体的数据来研究不同年龄、不同学历等不同情况下不同的投资理念和投资行为,了解被调查者对投资理财的认识程度、渠道选择、理财意向及风险承受力的需求状况等。

{居民理财}.

三、调研内容

了解上海市居民的财务状况。

了解上海市居民对理财产品的了解程度{居民理财}.

不同年龄、性别等对理财产品的偏好

不同地区(主要以上海做对比)的投资状况

个人学历对投资影响

家庭人口及年收入对投资的影响等

四、调研执行情况

此次调研我们是用问卷星转发问卷和在学校周边社区如学林苑等社区以及在泮池实地发放问卷的形式来收集问卷,共收集到有效问卷105份问卷,其中上海户籍的居民占69.5%。非上海户籍的居民占30.5%。男性比例占42.9%,女性比例占57.7%。在月收入方面,0-3万的占30.5%,3-10万的占27.6%,10-50万的占40.9%,50万以上的占1.0%。根据调查结果,调查范围覆盖各个年龄,各项工作,具有较好的代表性,反映了居民的基本理财情况。

五、具体数据分析(正文)

5.1 地域区别对居民投资的影响

通过对本次问卷问题的分析,将上海居民与非上海籍居民的问卷情况进行对比,我们看到上海市居民的平均收入高于非上海籍居民,这就对他们的投资理念产生了影响。数据显示上海市居民选择除储蓄和房地产外理财产品的比例也比非上海市居民高得多,其中选择基金、股票、债券方面上海市居民的比例为35.2%,明显高于非上海市居民的16.2%。我们查了资料,在2014年,上海一个市贡献了中国股票市场16%的成交额。这说明上海人的股票投资意识领先于全国其他城市,其实100年前最早就是上海出现了最原始的股票和交易所的地方。而同时数据也显示,上海、浙江、江苏、广东这些经济发达地区的居民炒股比例明显高于中西部这些经济较不发达地区的居民。

5.2 上海居民对理财产品的选择

单从上海本地地区来看,具体数据如图2所示,我们的样本调查结果显示,房地产和银行储蓄在家庭投资中占了绝对高的比例,92.3%的上海居民都选择了银行储蓄,75.2%的上海居民使用了房地产这项理财产品。这说明上海市民的投资理财观念还是比较谨慎、保守,注重风险控制的。据了解,大多数家庭是为了预防突发状况发生而把储蓄作为一种主要投资方式,银行就扮演者居民“金管家”的角色。这个也是风险厌恶的一个重要原因。而且大部分人的受教育程度不高,对于投资存在很大的盲目性,为了减少风险,更乐意选择储蓄来作为主要理财产品。而对于西北地区的居民投资状况调查显示,他们同样也是较多使用房地产和储蓄产品来进行投资。我认为这在中国是一个普遍的现象。但是有所不同的是,在西北地区的房地产价格较上海较低,居民不用负担太重。另外,较保守中国的传统思想也使得中国各个地方的居民都会把自己的大部分钱都存起来。

5.3 收入、学历、年龄、家庭人口对理财产品的影响

对收入水平进行分析,随着家庭收入水平的提高,居民更加愿意将投资转移到风险较大的类型上面,比如股票,实体经济比如黄金外汇等,而收入较低的家庭更偏向于保守的银行储蓄。年收入在10万以上的家庭选择储蓄和房地产之外的理财产品为35.23%,年收入在10万以下的则为23.45%。但总体来说,所有家庭对于基金基金类产品投资比例较低,而对金融衍生产品的投资也比较低。从性别上看,女性居民年收入低于男性居民,而女性居民选择储蓄外的理财产品也明显低于男性居民。另外,在学历方面,原本以为高学历的选择储蓄外高风险却高效益的投资理财产品的比例会远高于学历低的,却发现大学本科以上学历的炒股比例与本科以下比例仅差2个百分比,这可能与学历高的人工作较忙,在股票上的精力不多有关。 而在本次调查同样也发现,上海不同的年龄段投资方式分布情况也有很大的差异。没有积蓄没有存款,而是只能维持日常的生活开支,那么这些人就不会想要去理财。谁的收入比较高,手中的闲钱比较多,那么他们就会产生把手中的资金通过理财途径达到升值的目的。在19岁到26岁阶段的居民大多只使用储蓄的方式,这个与年轻人的收入有必然的关系。这

个年龄段的人大多有上班致富,老老实实上班,有一份稳定收入,努力存钱这种稳健、安全、低风险的思想。这个阶段的居民刚开始进入社会,处于打拼的初始阶段,本就没有太多的钱来进行投资,尤其是在上海。例如一个刚毕业的大学生,基本工资本就很低,再加上上海的物价水平,对于他们来说,没有闲钱,投资不是一件极其重要的事情。

而对于27岁到45岁的居民来说,基金、股票、债券、黄金外汇以及房地产都成为他们投资的各种选择。究其原因,在这个年龄阶段的居民生活已经比较稳定,也有较大本金进行各项投资,也更有保障去尝试较大风险的理财产品如股票,而阅历的加深使他们对各项理财产品的了解程度也更大,理财产品也趋于丰富。

同时家庭人口是另外一个影响上海居民投资状况的重要因素。据调查结果显示,家庭人口数量在2-3个人的这部分家庭在上海居民的70%左右。这部分家庭对基金、股票、债券的投资比例大于非三口之家的比例,也许原因是对于他们来说,他们有更多的选择,因为他们对于孩子的投资比那些有两个甚至三个孩子的家庭少得多。这部分家庭的投资方式会更多地选择股票等风险较大的投资方式,一次来获得更多的收益。

5.4 居民了解理财产品的渠道及理想的投资回报 关于从何种渠道了解到理财产品这一问题,如图4所示,大多数人是通过“亲朋好友介绍”和“自己独立判断”这两种方式,分别占“44.7%”和“35.2%”。紧随其后的是“发行主体网站及商业银行网站”渠道,比例为30.5%。由此可见“人际传播”和“网络渠道”是上海市民获取投资理财信息的最主要渠道,特别是针对于19-45岁这一年龄群体。

对于选择理财产品时考虑的因素。62.6%的人居民表示看中理财产品的收益性和安全性,30.2%的表示会考虑投资该产品所需的资金,剩下的居民则着重于产品的信誉及服务文化附加值。总体来说上海居民具有很高的风险意识,注重稳健投资。如图3,其中选择基金、股票、债券的居民当中,其中56岁以上的仅占11.4%,说明老年人的风险意识大于年轻一代,他们的理财主要目的是保本,用来养老,帮助提高生活条件。银行一词早已深入老年人人心,再加上这个年纪的群体对新兴的理财产品的理财方式不是很了解,所以他们都觉得把钱放在银行里比较安全,而年轻一代的理财目的中更倾向于选择合理安排收支,资产快速增值较多,占86.5%。{居民理财}.

就对理想的回报这个问题而言,图5为具体情况,7.6%的居民期待的投资回报率为

2%-4%,40.0%{居民理财}.

的居民期待的投资回报率为4%-10%,42.9%的人期待的投资回报率为10%-20%,剩下9.5%的居民期待投资回报率为20%以上。其中27-55岁这期间的中年人群体期待投资回报率明显高于56岁以上和26岁以下期待投资率之和,大学学历以上的期待投资回报率明显高于较低学历者,男性群体期待投资回报率明显高于女性群体,而对理财产品了解程度一般以上的的期待投资回报率明显低于了解程度不高的。

5.5 总结及对策

本次我们小组的调查问卷对于上海居民个人投资情况的反馈体现了上海居民的具体投资情况及投资理念,具有较强的针对性和说明性,最后得到的数据也是较满意的。随着科技进步以及经济的飞速发展,社会上的分工越来越细,工作类型越来越多,每个人的收入也不尽相同,而年龄、地域、文化程度等等对投资情况的影响也是极大的。在面对选择个人理财产品时,正如我们在上面提到的,虽然居民都普遍较喜欢“风险较低、收益较稳定”的理财产品,但是具体不同情况也有不同的选择,银行、证券等金融机构对于这一现状可以针对不同人群的具体情况做出不同的营销策略。掌握不同人群投资趋势、投资心理和投资偏好,必能得到较好的成果。

参考资料:[1]孙子清.上海市民理财认知及行为调查报告抢先发布[N].新闻晨报,2014-10-30

居民理财篇五

我国居民理财现状研究

毕 业 论 文

题 目: 我国居民理财现状研究 学 院: 商学院 专 业: 会计学

毕业年限: 2014年7月 学生姓名: 后玲玲 学 号: 201021040311 指导教师: 张金霞

目 录

内容摘要„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„(1) 一、本论文研究的背景和意义„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„(1) 二、中西方理财的差异分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„(3) 1、文化差异„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„(3) 2、目的差异„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„(4) 三、我国居民理财现状分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„(5) 1、理财观念上存在误区„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„(5) 2、理财操作上存在误区„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„(6) 四、发展我国居民理财的对策„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„(7) 1、转变居民对理财的认识„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„(7) 2、投资注重风险防范„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„(8) 3、增加居民可支配收入,提高理财和消费能力„„„„„„„„„„„„„„„(8) 4、加快综合性专业理财服务人员培养,建立独立的业务运行体系„„„„„„„(9) 5、加强理财教育„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„(9) 参考文献 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„(10){居民理财}.

我国居民理财现状研究

学生姓名:后玲玲 指导教师:张金霞

内容摘要:随着经济的迅速发展,居民的生活水平稳定提升,我国居民的人均可支配收入呈现出迅速增长的势头,居民的家庭资产已经成为国民财富的重要组成部分之一。如何通过科学有效的手段、运用风险适中的工具进行理财,达到居民理财的目标,成了我国居民的迫切需求。但是由于我国理财理论研究起步晚,居民对理财概念的理解有不少的模糊的认识,对风险的认知程度较低且对风险控制不足,从而导致理财最终的结果与目标之间出现差距。在这种背景下,研究我国居民理财存在的问题和对策就显得重要而紧迫。本论文从中西方居民理财存在的差异和原因入手,结合现阶段我国居民理财的现状和存在的问题,提出推动我国居民理财的发展性建议,旨在转变居民理财理念,提高居民理财能力。

{居民理财}.

关键字:居民理财 现状 问题 对策

一、本论文研究的背景和意义

近几年来,中国经济社会发展开始全面进入加速转型期,三十多年的改革开放使我国经济获得了稳步快速的发展,我国居民收入与生活水平不断提升,渐进式的社会制度变迁更使家庭在功能、结构和观念上发生了明显变化。这包括家庭规模不断减小、社会阶层分化、家庭财产结构变化、财富意识觉醒以及消费支出结构巨变等;这一系列变迁促使居民需求已从一般商品和劳务需求,发展到对居民理财的需求。特别是九十年代后期我国居民理财需求呈多样化和复杂化的趋势,我国居民理财迎来了一个新的升级发展时期。

表1 1978年一2012年我国城乡居民家庭人均收入及恩格尔系数

第 1 页 共 10页

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居民理财篇六

居民投资理财管理策略分析

目 录

一、居民投资理财工具比较 .............................................................................. 1 二、投资理财策略的选择 ................................................................................. 2

(一)各种投资工具的风险收益比较 ......................................................... 2 (二)投资策略的选择 ............................................................................... 2

(1)工作期至结婚期 .......................................................................... 3 (2)结婚期至退休期 .......................................................................... 3 (3)退休期 ........................................................................................ 3

三、投资理财策略的实证分析 .......................................................................... 4

(一)风险资产最优组合的确定 ................................................................ 4 (二)无风险资产与最优风险资产组合相结合 ......................................... 5 (三)个案分析 ......................................................................................... 5 (1)投资工具的选择 .......................................................................... 5 (2)投资时间安排 .............................................................................. 6 (3)投资比例的确定 ........................................................................ 6 (4)证券组合实证分析....................................................................... 7 参考文献 .......................................................................................................... 8

摘要:随着我国经济的快速增长,社会的进步,个人收入大幅提高并且呈现出集中趋势,人们对于个人财富的态度、观念和处理方式与过去相比发生了很大变化,居民理财逐渐成为人们关注的焦点。居民理财是一项系统工程,需要个人投资者在多个投资市场中,运用多种投资理财工具组合。然而,不同的投资市场和投资理财工具都是一柄“双刃剑”,各有优势和不足。居民投资者面对眼花缭乱的投资市场和投资理财工具,怎样才能根据个人投资者的自身背景,在各自所能承受的风险下,将各种投资理财工具科学、合理的组合起来,追逐到较高的投资利润,这就是本文所要重点分析和解决的问题。 本文站在居民投资者的角度,从居民理财的基本理论出发,采取规范研究和实证分析相结合的办法,明确给出了投资理财的定义,阐述了居民理财的基本模式、理财方法、理财的目标和环境、理财的基本原则,并对现有的各种投资工具进行了比较分析,针对每个投资工具各自的特点制定了相应的投资策略。同时深入研究了居民理财的核心部分——投资组合,通过投资组合的实证分析进一步进行说明和分析。

关键字:居民理财 证券组合 策略研究

居民投资理财管理策略分析

——基于证券组合管理理论

投资理财是指居民对自己的收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上,结合预定的目标,并根据所处的生命周期不同阶段特征及对风险的偏好、承受能力,运用各种金融工具、手段合理安排资金,从而实现资产的保值和增值。其核心投资组合的选择过程,讨论人们如何对其财富进行投资,这是一个权衡风险与预期收益的过程。

一、居民投资理财工具比较 近年来,随着我国金融市场的不断发展与完善,市场上可供居民选择的金融工具越来越多。股票、债券、基金等均成为居民的投资热点。由于每种金融工具的特点、风险和收益都是不同的,所以在进行投资管理前,首先应对各种金融工具的作用和特点进行了解,这样才能作出合理的投资策略。具体如表1:

1

二、投资理财策略的选择

个人投资者要达到资产净现值最大化的个人理财目标,必须在考虑收益最大 化的同时,风险最小化。要做到这一点,个人投资者必须了解各种理财工具的风 险与收益,才能制定出相应的投资策略,趋利避害,合理进行投资。 (一)各种投资工具的风险收益比较

越小,反之亦然。如存款的安全性最高,是★★★★★,那么它的风险最低;房地产的安全性相对最低,,则它的风险相对最高。同样也可以发现,安全性和收益性是反向的,即越安全的工具,收益性越低,获利能力越差;安全性低的工具,收益性越高,获利能力越强。由于安全性和风险性是相对的,也可以说风险越低的工具,获利能力越差,如存款、债券、保险;风险越高的工具,获利能力越强,如基金、证券、房地产。这就是个人投资者在投资决策时必须进行投资工具风险收益分析的原因。

(二)投资策略的选择

投资理财是一种贯穿居民一生的财务规划,需要逐步实施,切不可急于求成或盲目跟随;同时它又是极具个性化的活动,受自身财务状况、所处年龄阶段、家庭不同时期的目标、风险偏好等诸多因素的影响,因此个人理财只能是因人而异,因“财”而理,即在理财过程中,居民应根据自己的实际情况,选择相应的投资工具,制定出适合自己的理财策略。在实际的个人理财运作中,由于在专业技能与现实购买力上的欠缺,居民更适于投资门槛低、变现能力较强、获益相对稳定,风险较小的金融工具,包括存款、股票、债券等,而购房、期货、期权等投资工具的进入门槛和专业知识要求较高,居民个人进入的机会不大。归纳如下:

表3 主要投资工具的投资策略

2

下面我们以稳健型投资者为例,按其财务状况、人生不同阶段给出不同的投资理财策略。 (1)工作期至结婚期

单身期主要是指大学毕业、参加工作至结婚的这段时期,一般为1~5年。这个阶段的特点是:由于年轻,故风险承受能力较强;刚参加工作,经验不足,收入水平比较低,但消费支出较大;然而这也是提高自身,投资自己的大好阶段,目的是培养未来的获得能力。此阶段的财务状况是:资产较少,可能还有负债,如贷款等;但随着工作年限的延长、职务的提升,收入水平也会进一步提高,财富会逐步的积累起来。根据此阶段的特点,投资组合的具体安排见表4。

成立家庭之后,初期会考虑小孩出生后的保健医疗费、学前教育和智力开发费用。中期则会考虑孩子的大学教育费,后期孩子独立,有自己的家庭后,这个阶段的特点是:自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态。理财的重点是扩大投资,目的是为安度晚年做准备。根据此阶段的特点,投资组合的具体安排见表5。

(3)退休期

退休期是指退休以后。这个阶段的特点是:收入能力降低,风险承受能力降至一生中的最低。因此这一阶段的理财切忌盲目投资,选择保守、变现能力较强的理财策略,以备有需要时能够有足够现金应急。根据此阶段的特点,投资组合 的具体安排见表6。

3

本文来源:https://www.dagaqi.com/licainews/10284.html

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