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互联网金融理财产品 互联网金融理财产品浅析

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互联网金融理财产品篇一

互联网金融理财产品浅析

互联网金融理财产品浅析

闫国龙

概述

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同,更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓,通过互联网、移动互联网等工具,使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现安全、移动等网络技术水平上,被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受),自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段,并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

在艾瑞咨询看来,互联网金融包括支付结算、网络融资、虚拟货币、渠道服务以及其他形式服务等五种模式。支付结算表现为第三方支付,是提供独立于商户和银行、为商户和消费者提供的支付结算服务。网络融资包括了三种形式:P2P贷款,投资人通过有资质的中介机构,将资金带给其他有借款需求的人;众筹融资,搭建网络平台,由项目发起人发布需求,向网友募集项目资金;电商小贷,利用平台积累的企业数据,完成小额贷款需求的信用审核并放贷。虚拟货币则是以比特币为代表的非实体货币,以提供多种选择和拓展概念为主。渠道业务体现为金融网销,包括基金、券商等金融或理财产品的网络销售。互联网金融的其他服务模式还包括金融搜索、理财计算工具、金融咨询、法务援助等。

货币基金是聚集社会闲散资金,由基金管理人运作,基金托管人保管资金的一种开放式基金,专门投向风险小的货币市场工具,区别于其他类型的开放式基金,具有高安全性、高流动性、稳定收益性,具有“准储蓄”的特征。货币基金具有本金安全、资金流动性强、收益率较高、投资成本低、分红免税等特点。货币基金今年借力互联网,成为投资者空前关注的大热品种。受资金面再度趋紧影响,货币基金近期收益率大幅上升。以下,结合国内著名互联网公司所推出的金融理财服务,对互联网金融理财产品做以分析:

阿里巴巴之“余额宝”

余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务,于2013年6月13日上线的存款业务。通过余额宝,用户不仅能够得到较高的收益,还能随时消费支付和转出,无任何手续费。用户在支付宝

网站内就可以直接购买基金等理财产品,获得相对较高的收益,同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认,对已确认的份额会开始计算收益。

余额宝支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付的资金转入。不收取任何手续费。通过“余额宝”,用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”,而且和银行活期存款利息相比收益更高。根据其官方介绍,2012年,10万元一年定期储蓄利息3250元/年,如通过余额宝收益能超过银行利息750多元/年。

通过“余额宝”,用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“投资收益”,而且和银行活期存款利息相比收益更高。其服务特点是:

操作流程简单,余额宝服务是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中,用户将资金转入余额宝,实际上是进行货币基金的购买,余额宝的收益也不是“利息”,而是用户购买货币基金的收益。整个流程与给支付宝充值、提现或购物支付一样简单。

最低购买金额没有限制,余额宝的目标是让那些零花钱也能获得增值的机会,让用户哪怕一两元、一两百元都能享受到理财的快乐。

收益高,使用灵活,余额宝不仅能够提供高收益,还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能,这意味着资金在余额宝中一方面在时刻保持增值,另一方面又能随时用于消费。同时,与支付宝余额宝合作的天弘增利宝货币基金,支持T+0实时赎回,转入支付宝余额宝中的资金可以随时转出至支付宝余额,也可直接提现到银行卡。

截至2013年11月底,余额宝规模已达到1800亿元,截止今年三季度的数据是,华夏基金管理公募资产规模约2452亿元,依然位居行业第一,而紧随其后的嘉实、易方达基金规模都在1400-1500亿元之间。即使年底未能超越华夏,天弘基金也有望坐上业内前三的交椅。

百度之“百度百发”

2013年10月28日,“百度金融中心——理财”平台正式上线。“百发”是百度金融中心推出的首项理财计划,本着助百姓发财的目标,降低广大用户从传统金融向互联网金融迁移的门槛。百发并不是一个产品,而是一个组合形式的理财计划。“百发”计划是一种互联网金融模式的创新,是一项组合形式的理财计划。

首款理财计划“百发”由百度金融中心、华夏基金联合推出,是一款货币基金,年化收益率8%,将采取限量发售的方式,由中国投资担保有限公司全程担保。百发最低投资门槛为1元,售后支持快速赎

回,即时提现,方便用户资金流入流出。

百度金融中心相关负责人表示,今后百度金融中心还将与业界优秀的金融机构进行更广泛的合作,通过对用户需求的深刻理解与分析,持续设计和推出适合普通用户投资的简单可依赖的理财产品和服务。

12月23日,百度金融中心理财服务“百发”正式上线。此次百发对接的产品是百度跟嘉实基金联合定制,募集来的资金将全部投资银行协议存款。据百度金融中心相关负责人介绍,百发首创了“团购金融”模式,开创了国内互联网金融的新篇章。团购金融的目的在于降低金融产品交易双方的成本,为广大投资者寻找最合适的投资收益机会,提高资金的收益。

据透露,此次参与购买百发的投资者,不少为中小投资者群体,百发真正实现了“让老百姓发财”的愿意,不过,也有“土豪”群体的加入。“单笔投资额有近千万的用户。”相关人士透露。

网易之“添金计划”

2013年12月18日,网易正式宣布推出在线理财平台“网易理财”。网易理财推出的首款货币基金类理财产品名为“添金”。与“余额宝”、“百发”和天弘、华夏、嘉实等合作方式类似,“添金”此次合作方是汇添富基金所管理的汇添富现金宝。汇添富现金宝是一款货币基金,购买后即可享受货币基金收益,一分钱起存。

如果说百度“百发”引领货币型基金进入8%的收益时代,那么网易添金计划直接将货币型基金的收益拉升至11%的阶段。该计划收益由两部分组成,一部分为汇添富现金宝基金本身的收益,即基金经理能够做到的收益;另一部分则为网易加送的5%活动补贴。数据显示,截至12月23日,汇添富现金宝的7日年化收益为6.342%,若以该日的7日年化收益来衡量,再加上网易补贴的部分,该计划的收益将达到11.342%。该收益也将成为年底互联网金融产品中收益最高的产品。同一时期东方财富“抢钱节”链接的易方达天天理财货币A的活动总收益为10%。而12月23日发行完毕的百度“百发”宣传的活动总收益为8.8%。

网易添金的收益中网易补贴5%的部分时间为3个月,从12月27日开始发放,可以随时提取。限购规模为5亿元,每个用户购买金额最多2万元享受网易补贴,2万元以上部分不享受补贴。经测算,在该产品中网易将要垫付的资金为625万元。此外,网易旗下移动IM易信用户才有被补贴的权限。

总结

对比三款互联网理财产品:阿里巴巴旗下的余额宝产品的发行方是支付宝和天弘基金,预期收益率为:7日年化收益率为5.592%,产品类型为货币基金。百度旗下的百度百发产品,发行方为百度、嘉实

基金和富国基金,百发网页称年化收益率可达8.17%,类型为投资于银行协议存款的理财基金。网易旗下的添金产品,发行方为网易和汇添富基金,在预期收益率方面,汇添富现金宝的7日年化收益率加网易补贴部分,累计可达11%,产品类型为货币基金。

互联网理财产品之所以青睐于货币基金,这是由于货币基金具有可以媲美现金的高流动性和高安全性的特性。货币基金在经历今年以来T+0的创新后,流动性上已几乎活期存款无异。而安全性方面,2003年国内首只货币基金成立以来,如今货币基金已经发展至百余只,尚未发生亏损案例。理论上而言,除非发生极端情况,即市场利率大幅上行、基金持有资产久期偏长以及大额赎回同时发生,货币基金才有可能出现“亏本”;因此货币基金的风险极低,非常安全。

互联网理财具有先天的便捷优势,能够满足投资者足不出户、随时随地关注和购买理财产品的需求。投资者还能享受到一些金融机构推出的网上“专属理财产品”,这类产品是无法在柜台购买的。在这一波互联网金融大潮当中,百度、网易等纷纷打着“高收益”的旗号入场,对投资者充满诱惑力。

同时,投资者也应该清醒地认识到,按照互联网公司的用意,目前还是积累原始用户群阶段,因此愿意自发补贴。当用户到达一定基数完成圈地,可能便不会再推出如此高收益的产品了。

互联网理财是未来方向。但是,无论理财的今天还是明天,风险都是不得不提的话题。投资者应当关注投资本身,应该将资金的流动性、收益性和安全性作为判断标准,并将安全性放在首位,培养自己的安全风险意识。

[参考资料]

1、iResearch-2013年互联网创新金融模式研究报告

2、百度百科之余额宝、百度百发、添金计划

3、互联网金融不能重用户体验轻风控 [人民网] 2013-12-23

4、货币基金借助互联网成大热品种 [北京日报] 2013-11-06

5、余额宝11底月规模已达1800亿 [经济观察网] 2013-12-10

6、百度“百发”销售火爆 网民热拥掀互联网理财新高潮 [法制晚报] 2013-12-24

7、百度华夏两巨头联盟 “百发”百中高收益 [银率网] 2013-10-22

8、网易理财发布25日开售“添金计划” 未提收益率 [Techweb] 2013-12-18

9、网易理财添金计划10点起售 预期收益超11% [证券时报网(深圳)] 2013-12-25

10、互联网理财的今天与明天 [金融博览•财富] 2013-09-24

11、基金试水互联网为何首选货币?[中国电子商务研究中心(来源:《新闻晨报》)]

互联网金融理财产品篇二

互联网金融理财产品有什么特点

互联网金融理财产品有什么特点?{互联网金融理财产品}.

无论是传统意义上的金融理财产品还是近年崛起的具有颠覆、革命性意义的互联网金融理财产品,本质就是如此。不同的是,传统金融机构秉承了我国大部分机构一贯的作风:任你急得吐出血来,我依然不疾不徐稳步前行,我是国有,爱投不投;互联网金融机构则不然,通过创新金融模式快速扩张,毕竟快一步就会在“万亿级蛋糕”上多尝些甜头,慢一步则会被无情淘汰。

作为无形的金融服务,互联网金融理财产品也具有三个特点:

第一,综合性,即互联网金融理财服务不仅仅只有一个产品,也不限于金融产品的设计与销售,而是一项综合性的金融服务。P2P优势之一就在于它突破了传统金融机构理财产品的单一性,投资人有了更多的选择性,可以根据自身资产情况、风险承受能力、理财目标等选择投资组合。

{互联网金融理财产品}.

第二,专业性,即投资人进行的投资理财是由合法专业的互联网金融机构专业工作人员在金融市场帮助投资人获取收益的活动,而不是投资人自己盲目进行的理财活动。一方面为了帮助投资人获取收益,另一方面互联网金融机构也要从中赚取差价,这就要求机构拥有极强的专业性。即将于3月25日在上海挂牌的中国互联网金融协会就明确要求会员单位股东和管理层具备一定的金融知识和从业经验。

第三,规范性,即互联网金融机构从事的一切金融理财活动必须是在法律允许的情况下进行的,否则将会给投资人、行业、社会带来严重影响。其理财活动相关信息需要在理财合同中有严格规定,并受有关监管机构监管。目前我国互联{互联网金融理财产品}.

网金融行业监管越来越严格的原因就在于前些年疯狂增长的同时忽略了规范性,不法平台趁机从事非法集资等违法勾当谋取私利,造成投资人资金流失、行业乱象严重,也促使国家陆续出台相关监管政策。

互联网金融是传统金融模式的创新升级版,通过弥补传统金融机构的不足,把“普惠金融”带到传统金融机构辐射不到的地方,然而它仍拥有金融的固有属性,综合性、专业性、规范性是其始终要遵循的基本要素。

互联网金融理财产品篇三

互联网金融理财产品有哪些 这些理财产品怎样

互联网金融理财产品有哪些?这些理财产品怎样?

【导语】说起互联网金融有些群众可能并不是很熟悉,不过说起余额宝应该就有很多人知道了。实际上,余额宝也是互联网金融理财产品的一种。究竟互联网金融理财产品有哪些呢?

近几年时间里,各种各样的互联网金融理财产品在群众的日常生活中已经越来越普遍。相比于传统的投资理财产品,

互联网金融理财产品往往投资门槛更低、操作也更加方便快捷。

互联网金融理财之宝宝类理财产品

近几年,余额宝、招财宝等宝类金融理财产品逐渐成为许多老百姓日常生活中的一部分。这种互联网金融理财产品非常方便快捷,既可以像活期存款一样灵活存取,又可以实现比活期存款更可观的投资收益。因此,有不少普通市民纷纷使用这些互联网金融理财产品。实际上,这种金融理财产品主要是货币型基金,是一种比较稳健的基金产品,投资收益一般为4%左右。不过今年以来,余额宝等宝宝类理财产品的收益出现了比较大幅度的下滑。 互联网金融理财之银行端现金管理工具

一些商业银行顺应互联网金融潮流的发展也推出了方便快捷的互联网金融理财产品,例如平安银行的平安盈、广发银行的智能金等。由于这些知名的大型商业银行往往有着较强的资本实力和运营经验,因此这类金融理财产品在安全可靠性方面还是得到比较多的投资人的肯定的。

{互联网金融理财产品}.

互联网金融理财之P2P网贷

在过去三四年的时间里,国内P2P网贷行业的发展一直都非常火爆。P2P网贷是一种个人对个人的融资借贷模式。投资者通过P2P网贷平台将资金出借给有关的资金需求者,

并按照约定收回借出的资金和利息来获得利息收益。相比于传统的银行理财产品或者是余额宝为代表的宝宝类理财产品,P2P网贷投资的收益整体上更为可观,平均年化收益率一般可以达到10%左右。不过目前,国内P2P网贷行业内P2P平台数量众多,其中各个平台资质水平不一、良莠不齐。因此,投资者进行P2P投资理财,要注意选择安全可靠的优质平台。

互联网金融的发展趋势下,为普通群众带来更高便捷性的互联网金融理财产品逐渐丰富起来。不过在互联网金融投资领域内,投资者遭遇不法分子的欺诈等事件也是时有发生。投

资者在投资过程中,除了要及时了解各种相关的理财知识和技巧,还要保持一定的谨慎性和风险意识,注重投资理财的安全性。{互联网金融理财产品}.

本文转载自礼德财富P2P网贷资讯

互联网金融理财产品篇四

互联网金融理财产品哪种好 投资要注意什么

互联网金融理财产品哪种好?投资要注意什么?

摘要:随着人们收入增加,投资理财逐渐成为了人们重视的日常。现在的理财产品琳琅满目,众多的互联网金融理财产品哪种比较好呢?新手理财者们理财要注意什么呢?

受到央行降息、银行理财产品收益持续下跌,以及互联网金融发展带动互联网理财的影响,现在除了传统的理财产品外,各行各业也相继参与理财投资中来,出现了各种各样的理财产品。其中,以下的5种是比较常见的。

理财产品哪种好?{互联网金融理财产品}.

1、银行发行的银行端现金管理工具

互联网金融的发展以及移动互联网的发展,让传统的银行理财发生了一定的转变,不少银行也推出了移动端的现金管理工具。比如平安银行的平安盈。这一类产品的最大优势在于银行信誉保障,同时又是银行系的产品,因为有强大的信誉背景,因此销售以及转让都比较容易。

2、P2P理财产品

P2P理财产品是最近两年最受欢迎的互联网理财产品,这类产品是比较适合大众购买的互联网理财产品,有收益相对较高、投资门槛低、操作方便简单等特点,并且理财期限比较灵活。

3、集支付、收益、资金周转于一身的理财产品

这一类产品的典型代表是阿里巴巴的余额宝,苏宁易购的零钱宝等。这类产品无需任何手续,投资人可进行支付、消费、转入、转出操作,此外产品的流动性较强,

收益相对稳定。

4、基金公司旗下的推广产品

这类产品是大型的基金公司推出的理财产品,以货基为本,是基金公司在自身直销平台上推广的产品,原始收益无差异。但当天到账须在收市清算后。比如汇添富基金的现金宝、全额宝。{互联网金融理财产品}.

5、与互联网公司合作的理财产品

这类理财产品也是近两年的热门互联网理财产品,比如腾讯的微信理财通以及百度的百赚、百度理财计划B等。这些互联网公司因为都是业界的巨头公司,因此旗下的理财产品也具有较高的可信赖度。

投资理财要注意什么?

每一个投资者理财者除了要选择好的理财平台外,其次还要从四个方面去认识理财。首先是要了解自身的风险承受能力,根据自身的抗风险能力来选择投资工具。因为每个理财者的个人财富、家庭背景、年龄层次以及理财需求都不一样,因此不能随意跟投。其次其次是要进行合理的资金分配。每个人都可以选择不止一个理财产品,但要综合的盈利考虑,采取分比例的配置投资产品。再次是理财者必须要了解自己投资的产品,这种了解并非是只关注表面收益等问题,还应该了解所选择产品时候哪种类型的,以及其挂钩的产品对象是大宗商品还是股票、黄金还是其他。最后,理财投资应该有长期、中期、短期投资之分,短期投资有利于需要资金时能让资金快速回笼,中期投资要比短期投资的收益相对较高,长期投资更具备更高的收益。这样的将长期、中期、短期相结合,既能在获得高收益的同时让其他资金有流动性。

{互联网金融理财产品}.

相信有不少新手投资者都会问互联网金融理财产品哪种好相关的问题,其实在选择理财产品还是应该根据个人的基本情况进行抉择,不盲目追求高收益,不被骗子产品所蒙蔽,此外还应该深入了解相关理财产品的知识。

本文转载自网贷ABC

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互联网金融理财产品篇五

争时金融:互联网金融产品定价的四大要素

争时金融:互联网金融产品定价的四大要素

随着现代信息技术的不断发展,互联网理财以打破传统的金融理财格局,渗透到生活中,另外,金融产品创新不断,新一轮理财持续发热,或将引发金融领域变革,但近年来,互金行业一直饱受争议,不断暴露出负面消息,给投资者带来了极大的伤害,争时金融小编将从产品角度出发,浅谈互联网金融产品基本要素。

让我们先了解一下金融产品的定价规律

风险、收益、期限、安全这四个要素是直接影响产品定价的基本要素,它们之间存在着关联性,往往收益越高、风险越高,收益越低、风险越低,期限越长、风险越大、收益越高。

当投资者投资某个项目时,首先关注的是平台的风险,一般会找大型的互金平台,比如:陆金所、人人贷、争时金融等,因为有强大的背景靠山,钱投资在这里,至少保证了本金的安全,其实很多投资者投资理财产品的时候,最重视的是本金的安全,其次才会考虑产品的收益。

其次,产品收益,做投资,目的就是获取收益,投资者在确保本金安全的情况下才会考虑产品收益,风险和收益总是相对的,往往风险越高,收益越高,反之亦然,例如P2P网贷,P2P平台所扮演的角色是中介,只收取少量的中介费,投资者和借款人可以直接对接,借款人所愿意支付的利息就是投资者所需要的回报,也就是通常所说的产品收益。

一般理财产品的综合年化收益在25%左右,其中包含一些加息、贴息、中介费、担保费、风险准备金等,所有费用加起来借款方所要承受高达35%左右。如果转变成不可预见风险,将进一步加大借款者压力,当借款企业面临无法偿还债务时,跑路、破产、逾期不还都将直接关系到投资者本金安全,平台也将面临风险,进而影响到互金行业。近些年,随着监管的不断深入、完善,P2P利率也从最初的25%逐渐调整到7%~15%。

然后,产品风险,当投资者投资理财产品之前,须进行风险评估,测试投资者抗风险能力,一般分为激进型投资者、积极型投资者、平衡型投资者、稳健型投资者、保守型投资者,激进型投资者是能承受高风险能力的人,富有冒险精神,在收益不断波动的情况下,仍能保持积极进取的投资理念,积极型投资者是能承受较高级别风险产品,愿意承担可预见的风险,一般倾向于中短期投资,他们更加愿意用可预见的风险去获取高额的回报。

平衡型投资者青睐中等级别风险产品,具有一定的风险承受能力,对收益波动比较敏感,往往更期待通过长期投资获得高于平均回报的收益,回避风险的时候收益也能得到保障。 稳健型投资者倾向于较低级别风险产品,此类投资者能承受有限的风险,期望通过短期、循环渐进的投资方式获取高于定期产品的收益,一般会关注固定收益类产品,适当的规避风险,跑赢通胀。

保守型投资者风险承受能力较低,其侧重点更关注产品的安全性,安全为第一要素,一般会选择银行存款、某些保本保息类产品。根据风险偏好的不同,投资者也会选择适合自己的理财产品。

下面以争时金融风控体系为例,简要了解内部风险管理体制。

管理层:制定风控政策,也是最终的负责人

风控部门:组织、实施风控政策,落实相关风控措施

其他职能部门:执行风控政策、风控措施,控制和避免风险。

风险控制分为公司平台风险控制、产品风险控制、其他风险控制,公司风险控制其目的是防止公司在经营决策过程中发生不可预见的风险,建立公司风险管理制度、加强信息披露,避免风险。

产品风险控制,项目部门提供优质项目资源,采用严格的风控,法务专家及风控专家进行分析、识别、跟踪等落实具体情况,撰写风控报告。

平台拥有五重安全保证体系,即投资标的真实合法,符合国家法律法规,真实存在有效。交易安全坚持用卡进出,资金封闭式运行,保证专项资金进入专户;用户信息必须完全一致,投资/提现才能成功。建立数控风控模型,来自银行级专业风控团队层层把关,多维风控体系严守资金安全。

可信赖的技术保障,资深研发团队,均来自国内外知名金融机构及互联网公司,深谙互联网金融核心技术架构,让您享受银行级别的资金安全和信息安全保障;SSL全站安全加密访问,交易数据加密,备份保护;敏感数据经过脱敏后分类保存,对用户资金和个人信息提供360度无死角的信息安全保障。

产品期限与收益比分析,通常情况下收益与期限并无内在联系,也就是说,期限越长、收益并不一定越高、风险也并不一定越大,数据显示,相对的,期限越短、收益并不一定会低但期限越短收益反而越高的产品其风险也会随着收益的增大而上升。

从投资期限来看1~3个月理财产品比较受用户青睐,3~6个月产品占逐渐攀升,6~12个月以上呈小幅上升趋势。也就是说互联网金融用户正在回归理性,将互联网金融平台作为一种比银行更便捷的投资理财端,而不再作为一夜暴富的渠道之一。

互联网金融理财产品篇六

新型互联网金融理财产品简析

本文来源:https://www.dagaqi.com/hulianwangchuangye/6259.html

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