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浅谈影响储蓄存款变化的因素
企业存款下降原因的调查分析
多因素导致2016年XX银行存款下降
多因素导致2016年末XX银行存款下降
至2015年末XX银行存款余额36.01亿元，比上月下降
1.34亿元，降幅3.9%。该行存款下降的主要原因有以下几个。
一是罗汉果市场销售不景气，导致市场罗汉果存货多，现金无法回笼。2015年末，XX罗汉果种植面值有3203公顷，产量达到33569万个，2016年末，XX罗汉果种植面值预计有3611公顷，产量预计达到41458万个，今年罗汉果种植获得大丰收，但与去年相比，价钱几乎跌掉三分之一甚至一半的价格，今年罗汉果市场面临销售难的困境，造成收购罗汉果的老板目前积压罗汉果等到价钱好的时候才卖出，现金未回流到银行，XX这部分存款流出1500万元左右。
二是XX柑橘种植面积不断扩大，投产多，造成存款流出。2015年末，XX柑橘种植面值有3203公顷，产量达到144126吨，2016年末，XX柑橘种植面值预计有16067公顷，产量预计达到201648吨，XX柑橘面值还在不断扩大，由于投产柑橘种植，农户用于购买柑橘苗、肥料、人工费的现金增加，造成银行存款流出，这部分存款流出约500万元左右。
三是XX建设，造成存款流出。XX承建了永福三皇-永安的道路建设，于11月份转入1个亿的存款，12月转出2500万元绘图款到XX建设局，以及转出2000万元征地款用于征地，大额公路建设款的转出造成XX12月存款大幅下降。
四是存款考核制度改变。今年以来，XX银行存款考核办法不再与以往相同，以往是以存款时点余额考核员工，如12月末必须完成一定量的存款，因此以往员工为完成任务季末
存款余额都会大幅增长，但自2016年开始，农合行是以日均余额来考核，即只要日均存款余额完成任务即可。
银行个人存款流失情况分析报告
截至2015年x月31日，我支行总体运营情况良好，各项存款余额较年初有所下降，现将存款流失情况分析如下： 一、存款流失基本情况 经过全面分析，支行存款流失集中在以下两个方面：一是过渡性账户余额减少；二是理财产品收益性不强。（具体陈述） 二、原因分析 一是利率市场化直接冲击。央行降息和自主利率调控促使客户在获取更多的存款利息收益方面拥有了更多的主动权和选择权，加之金融脱媒、互联网金融等因素对银行业负债业务持续影响，造成客户忠诚度下降。同时，2015年两会后，利好消息冲击股票市场，走势向好的股市致使大量个人资金流入证券市场。 二是社区银行对此冲击。如与支行一墙之隔的兴业社区银行，虽然我行在零售业务板块有利率优势，但其夜市理财直接抢占有固定收入且日间不便出行办理业务的中高端客户群，分散了我行目标客户群。 三、下一步工作措施 一是对存量客户进行梳理，全面维护存量客户，实施一对一营销方案，通过与每一个客户的沟通和互动，与客户逐一建立持久、长远的双赢关系，为客户提供定制化产品。 二是开发潜在客户，综合分析个人存款业务客户的关联账户，力求将关联账户全部营销入我行。
居民储蓄存款下降的经济影响分析
热点透视Ｆｏｃｕｓ
・统计分析・
自２００６年５月份以来，随着股市的持续繁荣，居民储蓄存款不断流入股市，导致居民储蓄存款出现了巨额的下降或同比少增。这种储蓄存款的下降或少增不会造成货币流动性过剩，并有利于改善我国的金融资产结构和扩大内需，但会对商业银行的正常经营造成一定的冲击。{储蓄存款下降原因}.
居民储蓄存款下降的
杨银海
经济影响分析
引起的，那么它必然是由于投资渠道和投资领域的拓宽而引起的。现在社会上公开的投资渠道相对有限，老百姓有钱大多只能投向房地产市场和股市。
居民储蓄存款增加额变动情况
下降的事实
长期以来，我国居民储蓄存款一直呈现出高速增长的态势，每月新增额高达上千亿元。但２００７年以来多次出现了居民储蓄存款负增长的现象：４月份居民储蓄存款新增额由
３月份的１５３０亿元变为－１６７４亿元；５月份又在此基础上减
少１１８４亿元，达到－２８５８亿元，创历史最低水平。虽然６月份储蓄存款新增额已迅速恢复至１６７０亿元，但７月份又降为－８２亿元。事实上这种新增储蓄存款的下降或同比少增并不令人惊奇，因为早在２００６年５月份居民储蓄存款月新增额就开始呈现出不断下降的势头，并在２００６年１０月份首次出现了负值，为－７５．５亿元。因此，今年出现的居民储蓄存款下降或同比少增，是一年多来储蓄存款新增规模不断减少的累积，是新增规模不断下降势头的延续。
不可否认，房地产市场显然是居民储蓄存款分流的一个重要渠道，尤其是在５月末印花税调整，股市出现震荡调整以后，相当大的一部分存款开始扭转方向，流向风险更小的楼市。６月份，７０个城市房屋销售价格同比上涨７．１％，涨幅比上月高０．７个百分点，销售面积同比增加３９．９％，增幅比上月高２２．７个百分点。但房地产市场并不是导致这次居民储蓄大幅下降或同比少增的主要原因。因为近一年多来房地产市场虽然有着较快的增速，如２００６年和２００７年上半年商品房销售额分别增长１８．５％和３３．８％，但增速并没有比以前年份有显著的提高，如２００１～２００４年商品房销售额增长率分别为２３．６％、２４．１％、３１．９％和３０．４％。因此，我们认为，
下降的原因{储蓄存款下降原因}.
四川省情
一般说来，引起居民储蓄存款下降或同比少增的情形有三种：一是收入的下降，二是消费的攀升，三是投资渠道的拓宽。从收入水平看，２００３年以来，城镇居民人均可支配收入呈平稳增长态势，基本保持在１０％以上，因此，不可能是由于收入下降的原因引起的。从消费情况看，虽然上半年消费品市场呈现出较快的增长态势，社会消费品零售总额同比增长１５．４％，但增长的幅度并不大，仅高于去年同期增幅２．１个百分点，因此，也不可能是由于消费攀升的原因引起的。
既然这次居民储蓄存款的下降和少增不是由收入和消费
２００７年第１０期
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・统计分析・
居民储蓄存款主要流入到了股市。理由有三：
第一，这次股市上涨的时间长、幅度大，导致股市分流的储蓄存款超过了新增储蓄存款。一方面，股市上涨的时间、幅度与储蓄存款分流的规模、速度高度相关。时间越长、幅度越大，分流的规模和速度就越大。另一方面，储蓄存款下降与股市上涨之间是一种长期和动态的关系。股市上涨初始阶段，股市主要以吸纳新增储蓄存款进入股市，只会引起新增储蓄存款额的下降，不会引起储蓄存款余额的下降。但随着时间的流逝，流入股市储蓄存款的增加，新增储蓄额不足以抵消股市对储蓄存款的分流时，就出现了储蓄存款下降的情形。
第二，开放式基金获得了人们的追捧。一般居民并不十分清楚股市与开放式基金之间的关系和基金投资的技术与规律。再加上开放式基金一般是放在银行销售的，使得居民往往把开放式基金理解为高收益的储蓄产品，加速了储蓄存款流入股市的规模与速度。
第三，新出台的新股认购办法放宽了新股购买的资金限制。２００６年５月，新出台的新股认购办法放宽了新股购买的资金限制，将投资者申购上限额度大大提高。这个规定大幅提高了市场的活跃程度，吸引了更多的储蓄存款流入股市。
过去一年多来股票市场的数据也进一步验证了储蓄存款流入股市的看法。从２００６年５月到２００７年５月的短短一年间，上证综合指数由１６４１点迅速窜升至４１１０点，增长２．５倍；证券公司客户保证金由２９０４亿元上升至１３８９６亿元，增长４．８倍，尤其是今年５月份，证券公司客户保证金新增
４０７５亿元，而与此同时，居民储蓄存款余额下降２８５８亿元。
下降的影响
有利于改善金融资产结构
我国是一个以银行为代表的间接融资占绝对主体的国家。２００６年以前银行贷款占全社会融资额的比重在９５％以上，整个证券业的资产规模不如中国人寿一家，而整个保险业的资产规模又不如中国工商银行一家，金融资产结构不尽合理。如今储蓄存款流入股市，是在补前几年股票市场缺乏吸引力的欠账而已，相比之下我国居民投资于股市的比例依然不高。因此，储蓄存款流入股市导致的储蓄下降或少增有利于提高以证券市场为代表的直接融资比例，并引导居民进行多元化投资，避免资金和风险过度集中在银行体系内，从而改善了我国金融资产的配置结构，提高了全社会资金的使用效率。
有利于促进国内消费支出
一方面，居民储蓄存款下降本身就包含着一部分存款直接用于消费，流入消费市场，从而促进了居民的消费支出。今年上半年，社会消费品零售总额４２０４３．８亿元，比上年同期增长１５．４％，同比提高２．１个百分点。另一方面，流入股市的这部分存款，随着股市的快速上涨，导致股市“财富效{储蓄存款下降原因}.
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应”的出现，也进一步促进了居民的消费支出。
不会造成货币流动性过剩，没有推动物价上涨
尽管当前物价上涨幅度有所加快，但这并不是由于居民储蓄存款的下降和少增引起的，而是由于食品类价格的快速上涨推动的。原因在于这次居民储蓄存款下降与１９８８年“抢购风”时居民储蓄存款的下降不同。１９８８年居民储蓄存款的下降是由于物价的快速上涨，使得居民有了更高的通货膨胀预期。居民为了避免银行存款的贬值，纷纷提取存款用于消费，从而引发了储蓄存款的下降。这次居民储蓄存款下降，是由于居民储蓄存款流入股市而引发的。居民储蓄存款流入到股市，只是由银行的储蓄账目转移到银行的证券公司客户保证金账目，并没有流出银行体系，进入消费领域，所以不会造成货币流动性过剩，引发物价上涨。此外，由股市的“财富效应”所带来的消费增加，也还不足以达到推动物价上涨的程度。
对商业银行的经营造成一定冲击
居民储蓄存款属于银行低成本的资金来源，进入股市后虽然仍能以同业存款形式回流到银行体系，但流动性却比储蓄存款差，因此，会对商业银行，尤其是那些资金来源本来就偏紧的中小商业银行的正常运行和头寸周转造成一定影响和冲击。再加上央行连续多次提高存款准备金率，导致以体现商业银行流动性指标的超额存款准备金率不断下降，６月末，金融机构超额存款准备金率降为３％，其中，国有商业银行超额存款准备金率仅为２．４３％。这使得商业银行的资金压力不断增大。据悉，农行在５月中旬召开的会议上，要求各分行严格控制贷款增长，加大存款组织力度，控制转贴现和同业拆借等资金融出业务。
对策建议
一是要不断加强居民储蓄存款分流的流向、速度和规模的研究，加强居民储蓄存款分流与物价水平、资本市场、宏观经济以及商业银行经营关系的研究，判断影响储蓄存款分流的各种因素和今后可能出现的各种情形，制定未来不同形势下可供选择的政策集合。
二是要启动消费需求，不断拓宽投资渠道和投资领域，实现储蓄存款流向的多元化。通过营造良好的消费环境，促进消费结构升级，来启动国内消费需求，降低居民较高的储蓄率。努力改善投资环境，积极引导民间投资，用新型的融资方式拓宽民间投融资的渠道。不断进行金融创新，开发货币市场基金、共同基金、期货、期权等金融产品，大力发展商业保险和社会保险，拓宽居民投资渠道。
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三是要不断提高商业银行的经营水平，增强流动性管理能力和抵御风险的能力，降低居民储蓄存款分流对银行的冲２００７击。采取各种有效措施，化解商业银行的不良资产，增加资年第本金。调整经营策略，拓宽业务领域，丰富表外业务品种，１０期
逐步增强盈利水平和竞争实力。增强风险管理意识，拓宽融资渠道，不断加强流动性管理能力。
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中国银行业出现存款下滑趋势的成因分析及对国内经济影响的可能性
中国银行业出现存款下滑趋势的成因分析及对国内经济影响的可能性{储蓄存款下降原因}.
关键词：{储蓄存款下降原因}.
2014年，对于中国银行业来讲，可以说是极不平凡的一年。早在今年中报时，中国银行业存款增长乏力就已初现端倪。到了今年三季度时，央行报告显示，银行存款增长几乎“全线溃退”，银行业存款减少了9500亿元，出现自1999年以来的首个季度下降。五大国有商业银行中的工行、农行、中行、交行皆宣布存款下降，只有建行的存款实现增长，较年初增长6.21%。众所周知，在“存款立行”指导思想的指引下，无论是国有商业银行还是其他上市银行，存款一直是各家银行安身立命之本。从现有情况来看，在同业竞争加剧，利率市场化提速以及互联网金融快速发展的大背景下，银行存款下降已经成为一个“新常态”。究其原因，笔者认为，主要体现在以下几个方面：一是与监管部门采取的政策有关，二是各类投资理财产品等迅速崛起，与银行存款一争高下，三是资本市场对银行存款的影响逐渐增大，四是民间借贷规模与日俱增，乱象丛生，五是互联网金融与商业银行分庭抗争等等。这些突出因素和潜在的不确定因素，将在一个阶段持续影响银行业存款正常回归，也将在一定程度上影响银行进行信贷结构的调整，限制银行信贷资产的投放，甚至会影响国家对宏观经济经济政策进行必要调整存在较大的可能性。
一、中国银行业出现存款下滑趋势的成因分析
(一)监管部门出台政策对各家银行存款大幅波动进行约束。2014年9月12日，中国人民银行、财政部、银监会联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，要求商业银行加强存款稳定性的管理与考核，新政的实施，控制了银行突击拉存款的机会，抑制了银行存款虚增的情况，导致各家银行季末冲时点存款的冲动大大降低。迫使银行从更加积极的角度出发，主动优化负债结构，通过优化结算平台，现金管理系统，创新布局互联网金融等方式大力发展新型存款，提高负债业务的稳定性。
(二)各类投资理财产品迅速崛起，与银行存款一争高下。数字显示，自2003年以来，在中国银行业负债中，存款占比持续下降，由最高时的84%下降到现在的76%。相反，各类投资理财产品、基金、保险等规模达到39万亿元，成为银行存款有力的竞争者。理财产品作为金融创新的手段，有利于利率市场化改革，也是深化金融改革的内在需要，必将长期活跃在金融市场之中，与银行争存款的格局不会改变。
(三)资本市场对银行存款的影响逐渐增大。资本市场日趋好转，银行负债结构随之改变。对于投资者来讲，资本市场虽然存在一定的风险，但其巨大的收益对于风险偏好型客户具有较强的诱惑力和吸引力，成为一部分客户首选的投资渠道。从某种意义上来讲，客户在参与资本市场的过程中，从银行流向资本市场的大都是期限相对较长的稳定资金，而从资本市场流回银行的则是期限较短的活期资金，从而影响了银行负债结构。据统计，到2014年3季度，从银行流向资本市场的资金(存款)大约在3200亿人民币。
(四)民间借贷规模与日俱增，乱象丛生。民间借贷的繁荣源于企业闹“钱荒”，源于民间投资渠道和融资渠道狭窄，源于投资者盲目追求“高额回报”的狂热大脑。据不完全统计，我国民间借贷金额在10万亿元以上，而且80%借贷资金流向房地产。由于监管不到位，先后出现民间借贷的典型鄂尔多斯房地产“崩盘”，四川“汇通担保事件”引发连锁性反应，形成高利贷、金融诈骗、非法集资等犯罪行为，可谓乱象丛生。尽管如此，“欲与银行试比多”的各类融资公司屡增不减。
(五)互联网金融与商业银行分庭抗争。互联网金融与商业银行的竞争主要体现在支付领域。互联网金融在支付领域的主要表现就是第三方支付组织，在互联网交易过程中充当虚拟的“银行”，完成支付交易。截止2014年9月，全国共有300多家第三方支付组织获由人民银行颁发的支付牌照，根据中国支付清算协会发布的数据，截止2014年8月，我国第三方
支付市场规模达到20万亿，其中，互联网支付金额达到15万亿，以支付宝、财付通最为典型，占据绝大部分市场份额。2013年6月，阿里巴巴旗下支付宝推出“余额宝”增值服务业务，仅半年余额就突破5000亿元，到今年3月份，余额就达到7500亿元，客户数达到8100万户，收益率达到5.97%，可谓来者不善，来势迅猛。第三方支付组织在支付领域掠夺大量存款和客户，尤其在存款方面，对银行形成“倒逼”之势，迫使银行在互联网金融领域做出“让步”或“创新”。由此可见，互联网金融已经成为我国利率市场化和互联网商业化快速发展的必然产物，互联网金融与商业银行分庭抗争在所难免
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