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早在去年年底，央行出台《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》首次提出将个人银行账户分类管理的概念，把帐户分为Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户。
Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户是什么意思?
银行账户重大变化引关注!银行账户分类管理制度12月1日将正式实施。人行有关人士解释说，Ⅱ、Ⅲ类账户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，功能有限，并且需要与Ⅰ类账户绑定使用。
什么是I类、II类、III类账户?简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡就属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。主要区别如下表：
银行Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户的区别
Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，必须在柜面或通过银行自助机具，经银行工作人员现场面对面审核身份后开立，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等全部金融业务，没有限额。
Ⅱ类、Ⅲ类银行账户既可以在柜面开立，也可以通过电子渠道，非面对面地开通，但要绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证。
Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。其中，Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。
Ⅲ类户权限最小，只能办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。
业内人士表示，分类管理可以通俗地理解为，Ⅰ类户是个人或家庭的小金库，最重要功能最强大，但没必要天天搬到外面用；Ⅱ类户就像是可以带出门的钱包，装的钱有限额；Ⅲ类户就像是零钱包，只能用于小额支付。
银行人士建议，通过账户分类管理和使用，可以将“金库”与“钱包”分离，保障大家的资金安全。为防止大额资金被盗，市民最好将与第三方支付账户绑定的账户换成Ⅱ类、Ⅲ类银行账户。
已开立多个Ⅰ类账户仍可照常使用
一些市民看到有关分类账户管理的报道后，都表示太专业，看不懂，担心自己现在的银行卡或存折用起来会遇到麻烦，最怕就是被强制降级。
对此担心，工行北京分行个人金融业务部经理刘楠表示，央行关于账户分类管理的规定主要针对的是12月1日以后开立的新账户。大家现在使用的银行卡和存折等账户，基本都是在银行柜面开立的，都属于Ⅰ类户，是功能权限最全的账户，12月1日以后在使用上也不会有什么不同，也不可能被银行强制降级。
以工行为例， 2016年11月30日之前，在工行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户，比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。值得注意的是，信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户，但属于结算账户。
虽然原有的借记卡或存折今后使用不受影响，刘楠建议大家根据自己的实际情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。这样既可以实现个人资金的集中管理，又可以通过Ⅱ、Ⅲ类户来防范网络支付风险，更好地保护自身的资金安全。当然，如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户，仍然可以继续使用，不受影响，但如果数量较多，应根据银行要求说明情况。
对于名下账户过多的，工行会联系客户进行核查。开户之日起6个月内无交易记录的账户，将会被暂停非柜面业务，只能在营业网点柜台办理业务。待重新核实身份后，即可恢复。
新开账户将受限 一人一行只有一个Ⅰ类户
如果客户已经有了某家银行的借记卡，今后还想在同一家银行办张新卡，就不能像以往那么随意任性了。根据央行规定，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。由于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户，为方便大家异地生产生活需要，央行已要求银行对本行行内异地存取现、转账等业务免收异地手续费，降低个人支付成本。
刘楠以工行为例解释称，如果客户已经有了工行借记卡或存折，就表明他已经在工行拥有了Ⅰ类户，工行不会再给他办一张功能一样的借记卡。银行工作人员会建议他充分利用原有的借记卡，或者建议他根据需要，新开一个Ⅱ类户或Ⅲ类户。如果这个客户在工行此前就有多个账户，他也可以选择将原来账户降级使用。
注意：【账户】Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户皆借记账户
根据央行政策，自2016年12月1日起，个人在银行开立账户的，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类账户，如果已有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。那是否意味着一个人只能在同一银行拥有一张银行卡了呢？
“账户和银行卡是两个不同的概念，银行卡仅仅是账户的载体，并不是说只有一张卡了。”人行郑州中支相关负责人解释，现在制度中所讲的Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户是针对借记账户而言。但是Ⅰ类、Ⅱ类账户则都可以拥有实体卡片。“当然，此次针对的是用户的借记账户，也就是说，对贷记卡、信用卡，都是没有影响的。”
【银行卡2类卡和1类区别】28日晚，中国工商银行通过搜狐客户端发布信息称：“2016年11月30日之前，在我行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户，比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，但属于结算账户。”
提示
I类、Ⅱ类、III类账户如何开立
开立三类账户，主要有两种方式：一种是到银行柜面，由工作人员当面审核开立;一种是通过电子渠道非“面对面”开立。
开设I类银行账户
根据中国人民银行2016年9月30日发布的通知，自2016年12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。【银行卡2类卡和1类区别】
开设一个Ⅱ类户，必须包含申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。对未按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ、Ⅲ类户，自2017年4月1日起暂停业务办理。
值得注意的是，绑定的账户除了工行自身的，也可以使用中国银行、农业银行、建设银行、交通银行的Ⅰ类账户在工行绑定开立Ⅱ类账户。
根据规定，开设一个Ⅲ类户，要至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)等4个要素。
按照规定，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元，如果钱多了怎么办?根据规定，账户剩余的钱要原路返回同名I类户中。由于在初期规定时，Ⅲ类户账户没有实体介质，也就是说不能发卡，银行理财经理表示，“在手机银行中可以看到，Ⅲ类户有对应的账号”。
在现有的个人银行账户基础上，为什么要增设Ⅲ类户，专家表示这主要是满足市民对支付效率的需求。部分银行推出了方便、快捷的小额免密支付服务，Ⅲ类户以便利存款人日常消费支付。
自助开立的Ⅱ类、III类账户都是62开头的一个银行卡号，没有实体卡片。
【释疑】网上支付Ⅰ类户不会遭遇自动“降级”
Ⅰ类账户是全功能大额账户，Ⅱ类账户可办理存款、购买投资理财产品及限定金额的消费等，Ⅲ类账户主要用于网络支付，只能进行小额消费和缴费支付。
有人担忧新政实施后，自己绑定电商支付平台的银行账户会降级。对此，人行郑州中支回复大河报记者称，个人银行账户分类管理工作，需银行客户的主动配合。银行客户可根据自己情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。但如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户，仍然可以继续使用，不受影响。但如果数量较多的，应根据银行要求说明情况。
一位银行人士表示，银行不会直接将用户账户降级，会通过柜台、电话等方式与相关用户进行沟通，引导降级。如果用户没有按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ类或Ⅲ类户，将会自2017年4月1日起暂停业务办理，这还需要用户注意。
有多个Ⅰ类账户的用户咋办?到就近银行认定
根据央行规定，同一人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户(此次不包括信用卡)。其中Ⅰ类户(包括借记卡、活期存折等)为全功能账户，可办理存款、转账、消费缴费、购买理财产品等，金额也没有限制。Ⅱ类户只能通过电子方式办理资金划转等消费和缴费支付等，金额不超过1万元。Ⅲ类账户适合用于绑定支付账户，金额一般不超过1000元。
在12月1日之前，如果在银行已经办理了多张借记卡和活期存折，都属于Ⅰ类户，应该怎么办?沈阳某商业银行工作人员介绍，新规没有明确处理方法，但建议到就近银行去自主认定哪个账户作为Ⅰ类户。而记者了解到，沈阳有的银行会通知名下开户较多的客户进行核查，确认是否还保留账户。对于无法核实开户合理性的账户，将引导撤销、归并或者降低账户级别等措施。
一个手机号可以多人开户吗?电话和身份证必须一一对应
“对于联系电话供多人开立和使用账户的情况，我行会联系您到网点进行确认，未向我行说明合理性的，会被暂停非柜台业务。如果是成年人代理未成年人或者老年人开户预留本人联系电话等合理情形，来网点确认时需出具说明。”这是一家商业银行发出来的公告。这家银行的工作人员表示，新规实施之后，对账户管理是非常严格的，电话号码和身份证号码要一一对应。
另外，如果要冒用他人身份证开立账户，银行就会立即向公安机关报警并将被冒用的身份证移交公安机关。
支付宝、微信尽量别绑Ⅰ类账户
简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡、存折均属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。
工商银行高级客户经理陈铁钢建议，Ⅰ类账户功能齐全，资金流入流出无限额。可以作为工资账户或个人财富主账户，主要用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财，银行卡不必随身携带，也减小了卡片遗失带来的风险;Ⅱ类账户投资理财功能齐全，可以灵活地由Ⅰ类账户向其转入资金，无累计转入限额，既满足日常使用，又避免大额资金损失;Ⅲ类账户主要用于小额高频交易，账户余额不得超过1000元人民币，适合用于绑定支付账户，及日常小额高频交易(如二维码支付、手机NFC支付等)。
“Ⅰ类账户是存款账户和理财账户，其重要性不言而喻。现在网购存在一定的风险，用户使用网购、微信发红包、家庭缴费等功能时，尽量使用Ⅱ或Ⅲ类账户，这样安全风险相对较小。使用二维码支付、微信支付这些快捷支付的时候也最好不要绑定Ⅰ类账户，以提高资金使用安全性。”陈铁钢提醒说。
那么，如果新政施行后如何调整绑定平台的账户类型呢?银行工作人员介绍，如果是使用Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信，将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户，只需存款人经过基本的身份确认就可以。但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求更高一些，会要求客户去网点现场核验身份。
信用卡具有储蓄、支付、结算、信贷的功能。现在很多人都持有信用卡。作为信用卡持有者，面对花花绿绿各色各样的银行卡片，如何将其用至极致呢?
一、区分不同的银行卡种类
各商业银行发行的银行卡一般有储蓄卡、借记卡、贷记卡三种，每种银行卡下又衍生出不同专属功能的种类，还有多种多样的联名卡，区分这些银行卡的基本差别就尤显必要。储蓄卡具备银行存折的一切功能，同时还可以直接到消费商家划卡消费；借记卡是一次或几次存入款项，并在存入金额范围内消费结算或支取现金的银行卡；而贷记卡除上述功能外，还具备透支的功能，是真正意义上的信用卡。储蓄卡和借记卡内的存款是由银行计付利息的，而贷记卡则不计息，因此，将大量的资金存入贷记卡是不太明智的。
二、尽量集中使用一张或少数几张信用卡
当前信用卡业务竞争日益激烈，商业银行出台各种优惠措施鼓励个人申领本单位发行的信用卡，开卡即赠丰厚礼品。尤其是财力厚实的个人高端客户，更成为各商业银行竞相角逐的目标。这导致一个人持有多家商业银行的信用卡，甚至持有一家商业银行的多张信用卡。如果同时使用这些信用卡，不仅造成持卡人资金管理上有难度，而且降低了其贡献度，使得任何一家商业银行都不会将其作为贵宾客户对待，享受不到包括消费积分、提高透支额度、费用优惠等多方面的待遇。
三、累积持卡消费，增加透支额度
商业银行对信用卡持卡人的综合评级越来越精细化，对不同信用卡持卡人的服务也越来越个性化。从透支额度的设定来说，在不发生恶意透支行为的前提下，银行授予持卡人透支额度的高低与当年的持卡消费金额息息相关，并且逐年调整。因此，持卡人尽可能增加持卡消费，减少现金交易，无论金额大小一律使用信用卡结算，就显得尤其必要。在选择消费商家时，优先选择能够提供刷卡消费的商家。同时注意商家结算方式的变化，对于一些以前不提供刷卡服务而当前可以接受刷卡的商家，要及时改用信用卡结算。
四、充分参与商业银行与特约商家的联合优惠活动
各商业银行不仅时时在优化自身对持卡人的优惠，而且联合不同行业的商家共同推出刷信用卡享消费折扣的优惠，广泛涉及餐饮、旅游、购物、娱乐、航空机票、酒店住宿等吃穿住行的各个方面。持卡人如果不使用银行信用卡结算，或者不仔细询问银行与商家的联合营销活动，则无法享受到这些折扣优惠。因此，在与任何消费商家进行结算之前，都要观察其是否可以刷卡结算；如果看不到信用卡结账标志，则要询问商家结账人员是否具备信用卡结算功能，有无与某家商业银行联合进行划卡消费优惠促销活动。
五、充分利用透支免息期
目前，各商业银行为信用卡持卡人提供的透支免息期最长可达56天，但如果利用不好，就无法享受到最长时间的优惠。免息期的计算是从本月的任何一天至下月的25日，如果本月1日发生信用卡透支，透支还款的日期为下月25日。如果本月天数为31天，则持卡人可以享受到56天的优惠期限。而如果在本月的最后一天发生透支，那么下月25日还款，则只可享受到25天的优惠。错过还款日期，则不再能够享受任何免息优惠，需要加收自透支日开始的透支利息。
六、用好自动还款和分期付款服务【银行卡2类卡和1类区别】
如何解决既用足商业银行提供的透支免息期，又避免遗忘还款而导致银行收取高额透支利息呢?最佳选择是使用商业银行提供的自动还款功能，通过与银行签订自动还款协议，在透支免息期到期日由银行自动从本人指定账户扣划归还透支款项，但要保证指定的还款账户在还款日有足够的存款可以扣划。如果短期内无法偿还到期款项，可分期还款，指定最低还款额，在一定期限内还清。
七、力争满足年费的减免条件
不同的银行信用卡有不同的年费标准，而不同的信用卡也有不同的年费减免条件。因此，在申领或接受银行信用卡时就要全面了解年费标准。当然年费标准并不是越低越好，因为年费的高低代表着银行为持卡人提供服务范围的大小。最为关键的是，要了解清楚发卡银行的年费减免条件：是划卡消费达到多少次数就可以免年费，还是累积消费多少金额才可以免年费；是免当年年费，还是减免更长时间；是全部减免，还是部分减免。
八、注意信用卡使用安全
当前，围绕信用卡的各种犯罪行为层出不穷，因此持卡人一定要增强防范意识，注意各种媒介发布的风险提示。作为持卡人一定要妥善保管好信用卡，谨防被人盗用；消费结算或支取现金时，要注意保护自己的密码，防止泄密；妥善处理使用信用卡后的各种回执，谨防被人“克隆”。要谨慎对待收到的各种不明短信，切忌随意拨打可疑银行客服电话。千万不能向任何人(包括银行工作人员)口头告知信用卡卡号和密码。不管任何借口，都不要将信用卡借予他人使用。
九、以较经济的方式使用国际卡
在国外消费，往往涉及不同货币汇率的兑换。有相当一部分的银行信用卡使用美元作为折算货币，即先将消费国货币计价的金额折算成美元，然后再将美元折算成人民币扣划持卡人账户，中间经过两次不同货币的兑换，支付的货币兑换成本较高。为降低货币兑换成本，最好在出国前选择国内一家银行兑换足额的目的国货币，存入本人的国际卡以方便在国外消费。另外，随着中国银联在国际上的影响力与日俱增，在国外消费时应首选银联为商家提供的结算POS，因为中国银联是将消费国货币直接兑换为人民币的，为持卡人节省了一次货币兑换成本。
十、及时与银行对账
使用银行卡消费，涉及的环节较多，既有持卡人和发卡银行，又涉及消费商家和中国银联，还可能会涉及中间清算银行。尽管信用卡操作的电子化水平和技术含量越来越高，但由于环节较多，出现差错或失误的概率仍然存在。因此，持卡人要争取与发卡银行及时对账，除通过发卡银行寄送的对账单逐笔核对这一传统方式外，还可以通过向发卡银行申办个人网上银行业务，做到实时对账。
编辑／石祥新
银行卡一类和二类有什么区别？
Ⅰ 类账户一般指我们现在常用的借记卡；可以存取现金、理财、转账、缴费、支付等，使用时不受额度限制。
Ⅱ 类则类似于信用卡，主要负责日常较大开支，或者理财、投资等；Ⅱ类户资金来源于Ⅰ类户，包沪哗高狙薨缴胳斜供铆括在直销银行和互联网银行如微众银行等开设的账户，Ⅱ类户可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。但与Ⅰ类账户最大的区别是Ⅱ类不能存取现金、不能向非绑定账户转账。同时二类银行卡账户每天转账有1万元限额，每年转账有20万元限额。
Ⅲ 类账户是小额网络支付业务，与微信钱包类似，适用于高频率的小额移动支付。Ⅲ类户主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付，可以办理消费缴费。与Ⅰ、Ⅱ类户最大的区别是Ⅲ类户仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。
建行卡的1类2类3类卡区别是什么，怎么区分
Ⅰ类账户必须到银行柜台当面办理。Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可以办理存款、购买投资理财产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。目前大部分银行在营业网点为客户开立的具有实体介质的账户，例如借记卡、活期一本通等，均为Ⅰ类户。Ⅰ类账户是三类账户中功能最全的，相当于“大钱柜”，主要的资金家底都在上面，不必带筏尝摧妒诋德搓泉掸沪出门，对安全性要求高。
与Ⅰ类账户办理渠道不同，Ⅱ类、Ⅲ类账户可以通过网上银行和手机银行等电子渠道提交开户申请。Ⅱ类户可以通过电子方式办理资金划转、购买投资理财产品、办理限定金额的消费和缴费支付等，单日支付额度不能超过1万，但购买理财产品的额度不限，且Ⅱ类户不能用于取现，也不能绑定账户转账，相当于“钱包”，用于日常的开销。
Ⅲ类账户仅能办理小额消费及缴费支付业务，Ⅲ类账户余额不得超过1000元。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。Ⅲ类账户相当于“零钱包”，用于金额不大，频次较高的交易，如闪付、免密支付、二维码支付等。
对于三类账户的“分工”，业内人士曾形象地用大白话“翻译”：Ⅰ类账户就像是老婆用的，什么金融业务都能办；Ⅱ类账户就像是自己用的，只能投资理财缴费不能取走现金；Ⅲ类账户就像是给小孩用的，只能做一些小额支付。
怎么区分银行卡是一类还是二类三类
一类账户只能办理一个账户，Ⅰ类户，指的是通过传统银行柜面开立的、满足实名制所有严格要求的账户。简单而言就是你手里拿的储蓄卡或者是借记卡。 它的功能包括存款，购买理财产品、支取现金、转账、消费以及缴费支付等。
Ⅱ类户是不能存取害禒愤溉莅防缝狮俯饯现金、也不能向非绑定账户转账，这类账户单日支付限额为1万元。比如说信用卡就是如此。
Ⅲ类户则主要用于快捷支付比如 闪付 免密支付 等，仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务，户内余额不超过1000元。Ⅱ类、Ⅲ类户都没有实体卡片。 对Ⅱ类、Ⅲ类户限额，主要是有效控制客户资金风险。
银行卡或折，1类2类3类有什么区别吗？
本人带身份证、存折和卡，到前台办理一下将定期挂入银行卡就可以了。定期存折可以分单笔挂入银行卡，存单也可以挂入卡。同样卡内定期花肌羔可薏玖割雪公磨也可以挂出转入存折或者变成存单。
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