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办信用卡需要什么条件,学生办信用卡需要什么调教,办信用卡的条件
办信用卡需要什么条件，学生办信用卡需要什么调教，办信
用卡的条件
加605167372（信用卡专家），空间每天分享最新信用卡知识，教你玩转信用卡
申请办理信用卡需要什么条
件 .................................................................................................
...... 1
1. 招商银行信用卡申请条
件 .................................................................................................
........... 1
2. 工商银行信用卡申请条
件 .................................................................................................
........... 3
3. 广发银行信用卡申请条
件 .................................................................................................
........... 5
4. 建设银行信用卡申请条
件 .................................................................................................
........... 6
5. 光大银行信用卡申请条
件 .................................................................................................
........... 7
6. 兴业银行信用卡申请条
件 .................................................................................................
........... 8
7. 平安银行信用卡申请条
件 .................................................................................................
......... 11
申请 办理信用卡需要什么条件
申请信用卡 的基本条件对各个银行来说是通用的，由于不
同类型银行卡的功能是不同的 ， 因
而申办时对申请人附加条件是不同的。
个人 贷记卡 申请的基本条件：
（ 1 ）年满 18 周岁，有固定职业和稳定收人，工作单位
和户口在常住的城乡居民；
（ 2 ）填写申请表，并在持卡人处亲笔签字；
（ 3 ） 向发卡银行提供本人及附属卡持卡人 、 担保人的
身份证复印件 ； 外地 、 境外人员及现
役军官以个人名义领卡应出具当地公安部门签发的临时户
口或有关部门开具的证明 ， 并须提
供具备担保条件的担保单位或有当地户口、在当地工作的担
保人。
一般来讲 ， 稳定的的工作是成功申请信用卡的必要条件 。
当然这也不是绝对的 ， 例如现在不
少大学都有专门针对大学生的办卡业务。另外也可以通过社
会上的一些办卡中介办理 信用
卡 ， 他们的门路比较多 。 对于收入不稳定但是也想办卡
的朋友来讲 ， 通过他们办卡也是一个
不错的选择。
具体银行的差别请参看 :
1. 1. 1. 1. 招商 银行信用卡申请条件
招商银行的信用卡在国内信用卡市场处理绝对的领导地
位 ， 为了方便访客更详细的了解办理
招商银行信用卡过程中可能遇到的问题 ， 我们制作了
“ 招商银行信用卡申请攻略 ” 希望能给你
提供一些帮助。
一，申请招商银行信用卡之前你需要先了解一下招行信用卡的基本情况包括：信用卡类别：一卡双币（单帐户）的国际
贷记卡
信用额度：普卡 3000 元 — 10000 元，金卡 10000 元 —
50000 元
年费：普卡 100 元 / 年，金卡 300 元 / 年，附卡减半
免息期：最短 20 天，最长 50 天
有效期：三年
挂失：电话挂失即时生效。
帐单日： 5 日， 15 日， 25 日可选，半年内可更改一次。
还款：以交易日期而不是记帐日期作为还款日期。 提示 ： 可将招商银行信用卡帐单日调整至合适的日期 ，
以便与你的发薪日和其它所持信用卡
的帐单日相配合，从而使还款更方便，并使全部消费获得尽
可能长的免息期
二，填写申请表
首先要拿到一张申请表 。 常见方法如下 ： 招行推广人员
送来 ， 到网点拿 ， 让卡中心寄 。 本文
主要介绍自助申请，所以这里主要说后两种方法。招行的网
点一般均备有信用卡的申请表 ，
如果找不到就问一下网点的工作人员 。 如果网点比较远或
您附近没有网点 ， 那就只有让卡中
心给您寄了。打 800-820-5555 （未开通 800 或是手机请拔
打 021-38784800 ） ，接通后按 1 后再
按 1 ，就会有服务专员接电话。你只要说明自己想申请信
用卡并报上地址几天后申请表自会
寄到您指定的地址。
申请表需要填写的一共有 7 个部分，各个部分都按照真实
的个人情况填写即可。{学生信用卡申请}.
第三步：准备申请所需资料
表填好后该准备资料了。记住，申请信用卡切忌犯懒，一定
要将可能需要的资料准备齐全 ，
否则因为资料不全而致申请被拒或影响额度就不值了。
必备资料如下：
主附卡申请人身份证复印件 ： 一般卡友只要复印你的身份
证即可 ， 但要注意复印清楚 ， 照片
和身份证号一定要能看清。境外人士提供护照复印件，港澳{学生信用卡申请}.
台提供回乡证 / 台胞证等的复印
件，军人武警提供军官证或警官证复印件。
主附卡申请人关系证明文件 ： 附卡持卡人是配偶的 ， 提
供结婚证复印件 ， 要有你们俩身份证
号的那一页即可。父母 / 子女提供户口簿复印件，复印首页
和相关页即可。
工作证明 ： 最好由单位人事行政部门开具工作证明 。 工
作证复印件 ， 工作牌 ， 名片也可作为
工作证明。同时提供更好。
收入证明 ： 虽然招行申请表未将此项列入必须资料 ， 但
根据以往申请的经验此资料一定要提
供 。 最好由单位人事行政部门开具 ， 跟工作证明开在一
起最好 。 实在没有的话工资条 ， 代发
工资存折的复印件，代发工资银行卡的交易清单也可以用。注意：所有复印件均需用 A4 整张纸复印。所复印内容要能
看清楚。
没有工作申请信用卡的教程
没有工作申请信用卡的
教程
无论您是否下卡成功，都请您过来和我分享！以便更好帮助那些没有 卡的朋友，早日摆脱没卡的日子！
只是希望能帮助更多的朋友，这是我的初衷！要是可以的话，请给个 带字好评。您可千万不要给我来个中评差评的什么的，说实话我还真 有点接受不了。我只是想，帮助更多的人。
为了不耽误各位看官的时间，我们直接进入主题！
1、白户学生三无人员如何办理
（1）信用卡的职业限制（每个银行的都略微不一样，差异不大）
美容美发行业、KTV、夜场、旅社、 3星级一下酒店饭店的服务员、普通销售、中介、重劳力工作者、司机。（法人、有信用卡和持续交3个月以上社保的除外） 以上人员改怎么办卡，请参照无工作人员方法办理
（2）学生没有毕业怎么办卡
名牌大学的除外，因为每年开学的时候都有银行的工作人员到到各大校园统一办卡。在读大学生属于无工作人员办卡。
重点来了 没有工作怎么办理信用卡
如今办银行发卡，最重要的就是需要你证明自己有偿还能力。然后工作职业就是最好的证明。
只要在你身边有你几个了解的，大型商场、超市、工厂、 就完全OK了 如：
（1） 物美、 家乐福、欧尚、华润万家、国美、苏宁电器等等 类似的就可以。
（2） 富士康、娃哈哈、百事、等等国内知名的或者身边大型的民营、私营电子厂（人数最好不低于200人）职位统一：技术员、业务部经理、维修员、财务部... ...就是高薪、收入稳定的部门！
下面我来告诉大家这些企业的一个共同点。
第一种超市类，卖场类。 这种聚集了大部分专柜，然而好多专柜都是知名品牌并且没有座机，他们员工的的批卡率 90% 以上。他们的工作证，也都是纸质的非常好模仿。还有超市里面的员工，每个货区都分有不同的人。
你所要做的就是去这超市转转，然后选个专柜，记好他的信息。打12580/116114查询这个超市客服中心电话。然后大方的申请就好，只要前期工作做的好这一种是成功率非常大的除非你征信有问题下面是两个方法。
网上申请
这种方法简单，批核时间看运气（综合下卡90%），一般7个工作日都会有结果。首先填写申请表。正常填写你的资料，没有工作和职业限制的人，唯一的就是工作栏目该怎么填写。 公司名称就填写你所冒名的超市/电子厂/大型工厂/知名房地产公司。
举例1：如郑州的丹尼斯百货超市中柏莱雅化妆品专柜； 公司全称：丹尼斯百货有限公司（新郑店）
单位地址：XXXXXXXXXXXXX
单位座机：写你打电话查到的
任职部门：柏莱雅化妆品专柜
记得写自己学历的时候没有大专高的一定要写大专，无论任何银行！ 回访电话解决方案：这样做之前，最好能去跟超市的前台说一下，留
下你的名字，让她接电话的时候注意一下银行的电话就行。帮你证明一下就行。一般吧台的人不会认识你的。 你也可以打电话给吧台说你是XXX是那家专柜的。前提不论你冒充还是胡编最起码得了解点这家专柜的情况一般银行也不会打电话到超市或者卖场，就只跟你打电话，审核一下信息。
举例1补充：我朋友当时在富士康工作3年，最后一年网申办交通的，五险一金缴纳齐全，申请5次都没有通过，辞职后全职淘宝，住房公积金提取出来了！间隔有半年后，我朋友用丹尼斯超市专柜朋友的工作信息，成功下卡交通28000，这是不是一种讽刺？
有客户反馈这种方案办卡下卡率综合在90%，建议此方案！
举例2：如我身边的大型集团富士康集团；
公司全称：富士康集团
单位地址：XXXXXXXXXXXXX
单位座机：写你打电话查到的
任职部门：维修部
记得写自己学历的时候没有大专高的一定要写大专，无论任何银行！ 回访电话解决方案：填写您身边这样大型公司信息的时候，该集团（公司）分很多厂区（部门），部门一般都有分机，您可以先打该集团的总机，然后转人工，问询一下人事部电话是多少。银行一般知道这样大型公司查找人员特别麻烦，一般是不拨打的。当然也不排除银行会拨打，银行拨打到人事部，人事部的人一般都是敷衍说：恩，是我公
司的/或者说很忙，没时间，这一点是不影响你批卡的！或者按照举例3中的第一方案，第二方案！不能使用第三方案！
举例2补充：光大、中信、工商，是不看你是否有缴纳五险一金的，我全职淘宝，属于白户、三无，用先前在富士康的工作信息，成功下卡中信15000、光大8000、工商3000，综合批卡率80%，可以尝试！ 举例3：如我身边的小型电子厂（人数不低于100）；
公司全称：辉煌电子有限公司
单位地址：XXXXXXXXXXXXX
单位座机：写你打电话查到的{学生信用卡申请}.
任职部门：研发部、技术部
记得写自己学历的时候没有大专高的一定要写大专，无论任何银行！ 填写您身边这样中小型公司信息的时候，有三种固话解决方案：
（1）把电话留该公司真实电话，最好是该公司有您的朋友在工作，留下他自己生产部门（办公室）的分机，让他帮你接听银行回访。或者让他带上一瓶几块钱的水，去前台接待那里留下你的个人信息、职位！银行回访的时候只要回答上去，这种方案通过率90%
（2）如果该公司没有您的朋友在工作，就把电话留该公司门卫部分机，这样做之前，带上两包20多块钱的烟，说明你的情况，一般情况下，只要烟接过去了，就会帮忙，这种方案通过率90%
（3）如果该公司没有您的朋友在工作，门卫您也搞不定，那么就准备两部固话，一部是您自己的，一部是您朋友的，您自己的作为公司固话，您朋友的作为家庭固话，这样做之前记得和您朋友协商好，银
行回访的时候不要穿帮了！这种方案通过率80%
举例3补充：我就是用以上三种方案的第二种方案成功下卡建行5000，招商的让我带上工作证明去面见业务员，花了30块钱工作证、工作证明轻松搞定，然后下卡7000，综合批卡率85%，推荐！ 快速下卡秘诀补充：
（1）我一个以前的同事，工资发到建行卡里，辞职一年多，手头资金紧张，他第一次网申建行直接下金卡10000，惊呆了我的小伙伴们！
（2）我有客户也反馈说，我是学生，我农业的储蓄卡每年流水在3-4万，申请下卡就是8000！
（3）也有客户反馈说，我平常中信流水量大，去柜台申请要各种证明文件，网申第一次就下金卡3万！
总结：就是说你哪个银行资金流水量大的就先申请哪一个！一般下卡在85%！如果不通过再申请别的银行！
如果您当前有信用卡，负债不超过额度的50%，也就是说您当前的信用卡额度使用没有超过50%，那么申请其它银行的卡可以加大下卡率，如果已经使用完，那么申请其它银行的会下降10%！ 注意：以上方案都是网申，经过本人亲测比较容易批卡银行：交通、中信、浦发、光大（建议手机添加官方微信，秒批）广发、工商（填写房地产公司）、建设、招商(需面见业务员，需办理各种假证）、兴业、平安、民生、依次类推。
无论你是学生、白户、三无，你们所运用的方案唯独此方案！剑走偏
留学生怎么申请美国信用卡
1如何申请第一张信用卡
在拿到社会安全号之后，留学生就可以着手申请第一张信用卡。一般来说，信用卡的申请方式有三种：电话申请、网站申请和银行柜台申请。
这三种信用卡申请的方式没有本质的差别，都是通过填写/输入个人信息，由银行审核后，决定是否批准申请。信用卡申请时必须（required）填写的信息包括：
姓名、生日、家庭住址、婚姻状况、年收入、是否有贷款、社会安全号等。
一般来说，银行在审核个人信息的时候，会参考信用局的信用分数来决定是否批准申请。美国的三大信用局(Credit Bureau) 分别是：Equifax, Transunion, Experian。这三家信用局对每个拥有社会安全号的人都记录着信用分数。对于信用良好，分数较高的申请者，申请信用卡的难度就会较低，批准所需的时间就会越短。比如通过网站申请，一个信用好的申请者，当提交个人信息后，往往几十秒钟后网站就会反馈申请结果。而没有信用积累的年轻申请者或者信用破产的申请人，在网上提交申请后，通常得到的回复是需要得到银行进一步的审查，并会在七到十个工作日后以信件的方式回复。
对于大部分留学生来说，如何申请第一张信用卡是迈向积累个人信用的关键。通常来说，留学生获得第一张信用卡的途径有两种：
1. 在校时，信用卡公司做宣传活动降低申请门槛而申请到第一张信用卡。
一般情况下，信用卡的申请是需要社会安全号的。但这个要求对于在校的外国学生来说，有可能存在例外。一些大学城的银行，允许在校学生没有社会安全号的情况下申请信用卡，并最终批准。通常这种情况会在开学的时间段进行。而且，申请者往往需要在该信用卡公司拥有借记卡，并存有一定数额的存款。比如JP Morgan Chase就会在许多高校开学的时候，允许外国留学生申请他们公司入门级别的信用卡。前提条件是，在chase拥有一张存有一定存款（1万美金通常被认为是足够多的存款）的借记卡并存放超过三个月（有时要求是半年）。通过这种方式申请到第一张信用卡，对于留学生来说是非常幸运的。因为可以较早的开始积累信用。等到毕业或者拿到社会安全号后，信用分数的累积会追溯到第一张信用卡的使用情况。
2. 拿到社会安全号，并拥有工作以后，申请到第一张信用卡。{学生信用卡申请}.
不是所有在校的留学生都能通过第一种方式获得第一张信用卡。那么，比较常规的获得第一张信用卡的方式，就是在留学生拿到社会安全号，并找到一份能带薪的工作后，向银行申请。银行批准给留学生的第一张信用卡，通常额度很低。但随着信用的积累（信用卡的正确使用可以使信用增长较快），银行会自动增加额度（或询问客户是否需要增加额度）。
2如何正确使用信用卡
当获得了属于自己的信用卡后，留学生关心的问题就是如何正确的使用信用卡，并能较快的提高信用分数。 信用卡使用的常见误区：
1. 使用的越多，信用积累的越多；
2. 使用的越少，信用积累的越多；
3. 每月还最低额度还款即可；
4. 每月必须将所有欠款还清。
信用卡的使用是有技巧的。除了在不同的商家使用不同的信用卡之外，还需要注意信用卡的消费数额和消费额度的比例。通常来说，这个比例控制在20-40%是比较好的。较高或较低的消费比例都不是最好的使用方法。如果拥有几张信用卡的情况下，尽量平均的使用每张卡。不用再某一张卡上过度的消费。
在还款方面，虽然信用卡设立了每月minimum payment（一张一万美金额度的卡，minimum payment可能只有几十块美金），但在有能力还款的情况下，不要每个月只还最低额度。将所有欠款还清是比较正常的做法。但也有实际操作者认为，留有1%-3%的欠款不还，留到下个月再还的方式，更有助于快速增长信用。 3信用卡的种类
美国信用卡的种类五花八门。不同的信用卡有不同的用途，也有着不同的申请要求。
根据信用卡公司的不同，信用卡可以分为四种：
Visa（维萨卡）、Master（万事达）、American Express（美国运通）、Discover（发现卡）
这四家信用卡公司涵盖了美国几乎所有银行的发行的信用卡。
1. Visa是全球最富盛名的支付品牌之一，也是美国使用率最高的信用卡公司。许多大的银行和金融机构都选择与Visa合作。可以说，拿着Visa卡，走遍天下都不怕。
2. 万事达国际组织成立于20世纪50年代末。它是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其基本目标始终不渝：沟通国内及国外会员之间的
银行卡资料交流，并方便发行机构不论规模大小，也可进军银行卡及旅行支票市场，谋求发展。
如今，VISA和MASTERCARD是世界两大信用卡组织，占据着信用卡市场一半以上的持有率。
3. 自1958年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡，并拥有超过 6000万名的优质持卡人群体。
4. 相对于以上三大信用卡公司，Discover的历史就要短许多。20世纪80年代后期才开始的Discover卡逐渐成为了美国主流信用卡公司之一。随着对Diners Club的收购，Discover的市场占有率也在稳步增长。
美国一般的商家在店面门口会贴出这家店接受的信用卡种类。Visa和Master基本被所有的商家接受和认可，American express和Discover在比较小规模的店面有可能被拒绝使用。因此，出门的时候，如果只带一张Discover卡，有可能在一些小的店铺无法消费。稳妥的做法就是这四个信用卡公司的卡都申请一张或若干张。这样出行的时候就不用担心了。
深圳留学机构富博教育一直致力于国际留学人才培养，希望可以推出更多国际型人才，我们富博教育会坚持努力为希望进入名校的申请人实现你们的留学梦想。
2016最值得申请的信用卡top5
每年总有那么几张信用卡深受卡友欢迎。
2016年最受卡友欢迎的卡是哪三张呢？分别有什么特别之处？排名不分先后！ top1:年轻人的第一张白金卡—中信i白金信用卡
推荐指数：★★★★★
白金卡的地位，普卡的申请门槛。30岁以内的年轻人申请的第一张白金卡。税前月薪在人民币5000元以上就可申请。首年免年费，次年刷卡12次免收次年年费。 优点：
1、网络交易可计算双倍积分。比如天猫、京东、当当、亚马逊等等网络交易。
2、指定订票渠道为本人及同行配偶、父母、子女订购机票全额支付票款，航班延误2小时，获赔1000元。
3、1万元意外入院医疗保险。
4、白金专人服务，24小时全球白金贵宾专线。
缺点（2015年调整了部分策略）：
1、积分计划比例调整，25:1换里程变为50:1换里程
2、9积分享兑，合格消费从99元变成299元{学生信用卡申请}.
点评：虽然今年中信对这张信用卡的部分策略略有调整，让很多卡友唱衰这张信用卡。然而，誉为年轻人第一张白金信用卡还是妥妥的！
top2:吃喝玩乐所向披靡—农行漂亮妈妈升级卡
推荐指数：★★★★
虽然叫漂亮升级妈妈卡，但并不限制性别申请。推荐这张信用卡的原因，信用卡活动层出不穷。
优点：
1、线上快捷支付、线下刷卡都可累计积分
2、每周六京东、一号店、苏宁易购、当当等网站，满120减30
3、每周六屈臣氏满120立减60、每周六必胜客满120立减60、每周六味千拉面满100立减50
4、连续3个月有消费记录，且累计积分满5000，获赠全国知名儿童医院专家预约挂号资格。
点评：农行虽然是国有银行，但优惠活动近几年也是做得相当不错。尤其是每年的屈臣氏满120立减60元活动，已经成为了每月常去屈臣氏的女性必选信用卡的原因。
top3:吃吃喝喝必带—招行YOUNY卡
推荐指数：★★★★
30岁以内的非学生用户办理的信用卡。
优点：
1、积分永久有效
2、首申送吉列理容套餐
3、各种吃吃喝喝优惠
点评：招行的吃喝玩乐优惠，是所有信用卡中做得相当全的，下载一个
招行掌上生活app，所有优惠一手掌握。此
张信用卡也是招行申请最多的信用卡之一。 top4:海淘利器—中信全币通
推荐指数：★★★★
境外海淘信用卡首选，免货币转换费。
优点：
1、线下刷卡返现
2、免收货币转换费
点评：中信全币通、招行全币通这两张信用卡，都是境外旅游购物必须带的信用卡。两张卡没有什么太大的区别，在申请的容易程度上看，建议在已有的中信卡和招行卡上申请。
中国建设银行学生信用卡调额申请单
附件二：
-1-
-2-
-1-
论我国大学生信用卡存在的问题及对策
论我国商业银行大学生信用卡业务存在的问题及对策
【摘要】虽然我国发行信用卡时间不久，但当前我国大学生使用信用卡却非常的“热”。 信用卡在繁荣发展同时也带来不少问题。本文阐述大学生办信用卡的原因、分析使用信用卡存在的利与弊，并提出银行对大学生信用卡发放的对策建议。
【关键词】大学生；信用卡；问题；对策
1. 引言
在所有的人群中大学生是一类比较特殊的群体作为大学生除了父母提供的生活费他们几乎没有其它固定收入。然而大学生是社会上素质相对较高的人群他们中的一部分将是未来引领社会、经济发展的主要力量当然也将成为消费的主要人群之一。因此各家银行都本着面向未来的长远考虑陆续推出了专门针对大学生的专用信用卡希望通过现在的业务将大学生这批潜在客户牢牢抓住。大学生信用卡是在普通信用卡的基础上根据大学生的特点和需求而设计的因为其时尚性和便捷性及很多消费优惠条件加上银行针对高校开展的宣传活动越来越多如银行办卡人员深入学校甚至宿舍办卡导致近几年银行所发行的大学生信用卡数量增长惊人。
本文主要分析了银行发展大学生信用卡业务的研究，同时对大学生信用卡消费行为进行了分析。其中摘录了国内外著名学者对当前大学生信用卡消费行为的主要观点并且对这些观点进行了整理提出本文所要阐述的观点。分析了银行发展大学生信用卡业务的现状并且提出了银行发展大学生信用卡业务存在的问题。同时根据大学生信用卡消费市场存在的问题，银行应提出一些相关的对策。 1.1选题背景
1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。
1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了二十世纪六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从二十世纪七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。
“信用卡”一词，本意是专指金融产品，可是由于以前国内没信用卡，甚至没有任何信用卡功能的储蓄卡大行其道，所以真正的信用卡，反而只能冠以“贷记卡”这种不伦不类的称呼。真正的信用卡，具有以下特点：不鼓励预存现金，先消费后还款，享有免息缴款期，可自主分期还款（有最低还款额），加入VISA，MASTER等国际信用卡组织以便全球通用。信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。通常信用卡分为贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时,可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。而我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。除部分与金融卡结合的信用卡外，一般的信
用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。2012年2月，银行证实信用卡无密码更安全，若盗刷与银行同担责任。享有25-56天（或20-50天）的免息期按时还款利息分文不收。
1.2研究意义
大学生入学年龄基本上都是在18岁左右，是一个具备完全民事行为能力的公民。他们手中的银行卡很可能是他们一生当中所拿到的第一张银行卡。从此种角度来看，向他们发行银行卡的意义非同寻常。如果发卡银行各方面的工作到位，令持卡的大学生感到非常满意，那么在今后的生活中他就非常有可能成为该发卡银行一名最忠实的持卡人。因此，不能简单地把学子卡当作一般的银行卡来办理，应当站到相当的高度来看待这一问题；或者说争到这一优质客户群是关乎到今后是否能够顺利发展的主要因素之一。
1.3国内外研究成果综述
从200 6年4月10日到21日，在北京、上海和广州三地对超过1500名大学生进行了中国大学生理财和信用卡观念调查，调查显示，在大学生中，现金仍旧是最普遍的付款方式，约占总被选比例的92.9％，而使用借记卡和信用卡付款的比例为20%和10%。同时，随着信用卡逐渐走入大学生人群，大学生拥有贷记卡的比例已为15.1%，同时有近30％的持卡学生拥有高于3000元的信用额度。大学生认为申请的主要目的前三位为理财、应急和提前消费。消费水平是大学生选用信用卡的首要影响因素,月消费水平越高,信用卡的申请与使用意愿越强;周边信用卡使用环境的便利性位于其次,环境越便利则申请与使用意愿越强。同时,有信用卡申请意愿的人兼职比例高,使用银行卡支付的比例更高,现金支付比例更低,并且,习惯使用借记卡的学生更倾向于申请信用卡。在读期间打算申请信用卡的学生比例超过40%。进入大学校园不久的低年级学生和拥有一定社会经验的研究生是信用卡的拥趸，打算申请信用卡的比例显著高于其他年级的学生。其中，接近一半的研究生打算在读期间申请信用卡。而在支付安全措施方面，半数的学生倾向于密码加签字对于申请信用卡的必要性，持肯定和否定态度的人数基本持平，1/4的学生无法作出判断。40%的学生不申请信用卡的原因是认为没有申请价值，而认为有价值但却不申请的主要原因是不了解信用卡的具体利息计算方法和年费过高。而大四以上的学生显示出更多的理性，认为信用卡年费过高的比例显著高于其他年级，超过了20%。而与此同时，学生对于信用卡、借记卡、循环利息等基本知识却显匮乏：调查显示，大学生对循环利息方面的知识知之甚少，87.2%的学生表示“不清楚”，调查中几乎无人给出正确答案。
同时，万事达卡发现，尽管有一定比例的大学生拥有助学贷款（21%），同时也有一部分大学生有5年内贷款购房购车的计划，但是学生对于银行贷款利率等基本信息的了解相对缺乏，在一道基本的银行利息试算表中，仅有不到四分之一（24.9%）的学生能够正确回答出贷款100万人民币，10年按月还清的大致利息金额。在北京,尽管90%的大学生的收入主要来自父母,但却有58%的学子对拥有自己的信用卡表示出强烈的渴望.现在,已经约有30．3%的大学生持有并使用了信用卡.
面对相对尴尬的信用和理财知识匮乏，66.6%的被访学生对于理财教育充满兴趣，而同时有75.6％的被访者认为学校不能够提供足够的理财相关教育和知识，并表示更愿意通过讲座、网站等方式获取相关信息。
信用卡的涵义放在第二部分中介绍。
信用卡相比普通银行储蓄卡来说，最方便的使用方式就是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，在很多情况下只要按期归还消费的金额就可以了。
1.不需要存款即可透支消费，并可享有20-56天的免息期按时还款利息分文不收（取现收取利息）。
2.购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。
3.持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠 。
4.积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。
5.通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。（备注：信用卡只适合消费刷卡，最好不用取现，取现手续费用很高，很不划算）
6.刷卡消费、取现有积分。全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。（网上支付无积分，但网上购物支付很方便、快捷）
7.每月免费邮寄对账单，让你透明掌握每笔消费支出。(现提倡绿色环保，可取消纸质对账单更改为电子对账单)。
8.特有的附属卡功能，适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。
9.自由选择的一卡双币形式，通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。 10.400电话或9字打头5位数短号24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。
11.拥有有效期：已知国内信用卡有效期一般为三年或五年。
12.利用第三方平台（国内目前支持信用卡账单管理的平台主要是聚金豆）进行商务合作，为持卡人提供优惠服务。
13.可做为创业短期融资贷款。①添置办公设备可选择能刷卡交易的销售商处交易；②进货也可选择能刷卡交易的供货商处进货。充分利用信用卡的最长免息期，相当于向银行申请了50-56天的短期贷款 ？？？
2．银行发展大学生信用卡业务的现状
2.1 信用卡业务概述
信用卡业务是申请卡人在通过银行核准后，持卡人可以在银行指定安居商户通过专用分期POS机具支付安居款项，相应交易金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，支付一定手续费的业务。
2.2 信用卡业发展脉络（发展历程）
信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。
七十年代末期，当中国打开国门，大胆引进外国的先进科学技术和管理经验的同时，信用卡作为国际流行的信用支付工具也进入了中国，并得到较快的发展。1979年，中国银行广东省分行首先同香港东亚银行签订协议，开始代理东美信用卡业务，信用卡从此进入了中国。不久，上海、南京、北京等地的中国银行分行先后同香港东亚银行、汇丰银行、麦加利银行以及美国运通公司等发卡机构签订了兑付信用卡协议书。
1985年3月，中国银行珠海分行第一张"中银卡"（BOC卡）问世，1986年6月，中国银行北京分行发行了长城信用卡，经中国银行总行命名后，长城信用卡作为中国银行系统统一的信用卡名称，在全国各地的中国银行分支机构全面推广。长城信用卡的诞生和发展，不仅填补了我国金融史册上的一项空白，而且预示着我国传统的"一手交钱，一手交货"的支付方式，将发生重大的变革。
2.3 大学生信用卡业务的发展现状
信用卡是一种可以进行先透支消费后还款的金融工具。作为一种先进的支付手段信用卡与人们的日常消费密切相关持卡消费可以省却携带大量现金信用卡的消费信贷功能还可
以缓解人们暂时性资金短缺的困难在方便消费的同时信用卡还起到了刺激消费扩大内需促进经济发展的作用。针对大学生使用群体的信用卡是从2004年9月20日金诚信用和广东发展银行联名开始发行的。紧随首张学生信用卡发行之后兴业银行、招商银行、中信银行等各股份制商业银行也面向大学生办理功能相似的信用卡。继而在2006年四大国有银行也纷纷踏足校园不遗余力地推广自己的信用卡产品以及相关的增值服务期望抢占大学生信用卡市场。以下就以中国建设银行、招商银行和兴业银行分别发行的龙卡名校卡、Young卡和加菲猫信用卡为例进行说明。
1.中国建设银行一一龙卡名校卡。龙卡名校卡是中国建设银行与国内著名高校联合发行的国际标准的双币种贷记卡主要面向我国著名高校在校师生及已毕业校友发卡。目前中国建设银行与复旦大学、南开大学、浙江大学等已联合发行了这种信用卡。
2.招商银行一一Young卡。Young卡是招商银行推出的国内首张专属大学生的双币国际信用卡专为当代大学生量身定做可以让学生从大学时代就开始累积自己的信用毕业后可以直接获发招商银行标准信用卡并能出具权威信用报告为大学生步入社会打下良好的信用基础。同时Young卡拥有完整的信用卡功能。
3.兴业银行一一加菲猫信用卡。“加菲猫信用卡”是兴业银行发行的国内首张带有卡通标识的信用卡采用加菲猫和其朋友小狗欧第的形象设计并突破信用卡的常规尺寸使用万事达异型卡的特殊形状更加彰显卡通信用卡的独特个性。同时在首次发行时还同时推出3款设计具有很高的收藏价值。加菲猫信用卡也针对大学生发行该卡是一张符合国际标准的双币信用卡无需预存资金即可在境内外商户、自动柜员机刷卡消费或取现。 通过比较可以发现目前内地所发行的大学生信用卡由于刚起步基本上都是针对大学生的特点推出了具有传统功能的学生信用卡(如先消费后还款、享受特约商户的折扣等)。大部分的大学生信用卡具备的功能都比较相似只存在一些微小差别。
经过几个世纪的发展，信用卡作为一种灵活便利的信用贷款，越来越受到消费者欢迎，已成为个人消费信贷领域十分重要的金融工具。我国于1986年由中国银行发布长城卡正式开启我国的信用卡发行序幕。2004年金诚国际信用管理公司和广东发展银行联合发行了中国第一张大学生信用卡以来，随着我国信用卡业务的不断拓展，大学生作为一类非常特殊的群体，对于大学生而言，除了父母等提供的生活费外，基本上没有其他固定的收入。但是大学生是社会上素质相对较高的人群，他们中的一部分未来将是社会、经济发展的重要力量，也将成为消费的主要人群之一。各个商业银行希望通过这种业务抢占这个有着较大潜力的客户市场并开始涉足大学生信用卡市场。农行、建行、招行等银行都相继在全国高校推出了大学生信用卡。短短几年间，大学生信用卡实现了从无到有的快速发展，拥有大学生信用卡的在校大学生人数逐渐增加。2007年美国发生次贷金融危机震惊了全世界，我国发行信用卡虽然时间不长但发生的各种状况也不少。因此，如何引导大学生走上正确使用信用卡道路，尤为紧迫。
先概述信用卡业务的发展历程，现状。再重点谈大学生信用卡业务的发展历程、现状。
3．大学生信用卡业务快速发展的原因分析
短短几年中，大学生信用卡持卡人数和比例有了较快增长。据统计，现在已有53.7%的大学生拥有信用卡。大学生“办卡热”的风潮已经来临，造成这个热潮主要有以下几个原因：
其一，大部分学生认为使用信用卡消费快捷方便，避免现金消费的麻烦。信用卡现在在各种超市和商场、商城都陆续开放和使用，结账的时候只要刷一下卡就可以，省去了现金消费的各种麻烦事。而且有部分学生还认为使用信用卡是种体现自己有潮流时尚的象征。
其二，银行的各种促销活动各个银行为了抢占这一具有巨大潜力的市场，纷纷开展面向大学生得各种促销活动并且经常到学校宣传并帮助大学生“免费”办理信用卡。这些各种各
样促销活动的优惠待遇、政策和办卡就能得到的礼品对大学生具有很大的诱惑力，极大的吸引了大学生办卡的欲望。
其三，为了锻炼自己的理财能力。有一部分的大学生认为信用卡这种在外国发展得异常繁荣的金融产物必将会在中国也得到成功，所以使用信用卡是将来必要的趋势。必然能帮助自己锻炼和掌握一定的理财能力，为将来踏上社会充电。
其四，为了提前消费，周转自己的资金，购买自己暂时力不从心的商品或者进行其他“超额”的消费。大部分的大学生的所拥有的消费资金基本是父母一定时间给的一定量的生活费，用于各种应酬，购置生活用品，住行吃等消费。一部分的大学生由于各式各样的原因，父母给的金钱不够满足自己的消费。经常面临资金不够的尴尬又不好意思向父母索取，向他人借钱又感觉难为情丢“面子”。他们觉得信用卡的出现刚好可以帮他们解决这个烦人问题 （可从银行自身角度，和外部角度分析）
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中国国内银行绝大多数都有信用卡分期付款业务，分期付款一般根据场合的不同分为商场（POS）分期、通过网络、邮寄等方式进行的“邮购分期”与账单分期。信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。
此段（分期付款业务）跟后面的联系？。
4．商业银行发展大学生信用卡业务中存在的问题
4.1大学生的信誉度有限
信用卡的申请办理通常是具有稳定收入和在银行存入一定现金的储户办理的结算业务对于没有稳定收入和固定职业的大学生如何保证信用卡的“信用”学生有可能经常用此卡透支消费加之部分大学生的诚信意识的淡薄可能出现恶意透支。而大学生信用卡在规定的还款日后利息是以每天万分之五计算如到期不归还这笔钱会给学生带来很大负担。
4.2大量睡眠卡和无效卡充斥市场
一些学生因为各银行的办卡有利政策而办了信用卡但当卡寄到之后就搁置起来此为无效卡。还有一些学生即使开卡了并不使用卡大量交易而是仍然使用现金这样就造成了睡眠卡。为了抢占市场各银行纷纷给一线客户经理加重任务。激烈的市场环境、沉重的任务压力、缺乏有效的监督使得信用卡市场中的机会主义行为泛滥最终无效卡和睡眠卡充斥整个市场。大量睡眠卡和无效卡导致整个银行卡产业由于机会主义行为浪费了巨大的资源。同时发卡机构在通过各种优惠政策和营销手段大力推进信用卡发行量的同时却忽略了对信用卡知识的宣传普及和信息渠道的建设这就使得信用卡促销活动的收效不尽如人意。大量客户对信用卡产品缺乏真正的认识也为睡眠卡的产生埋下了伏笔。
4.3.营销队伍良莠不齐促销信息不真实
“Young”卡校园行活动中大量卡销售人员在学校进行推销活动。一方面销售人员非常热情甚至两次三番地到寝室内推销另一方面对学生使用“Young”卡必须履行的义务宣传不到位甚至有让人误会的地方。比如宣传册上的免息还款期不明确这与透支发生的时间和收到账单的时间有关。此外还有年费问题很多学生是第一次使用信用卡甚至不知道要交年费。宣传中说明可以免年费但是却没有对年费的各方面情况详细说明使很多人在办卡之后大呼上当
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