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男子冒名办 3 张信用卡透支 3 万多
城事
2015年1月30日
责编吴佩锷美编扈森邮箱[email protected]
核心提示|2014年2月，洛阳男子苗某在解放路捡到了一张身份证，收入不高的他动起了歪脑筋，去老城区的一家银行办理了信用卡，消费透支后不还款。银行多次催促苗某还款无果后，无奈之下将身份证失主的钱划走还账。此时，远在深圳的身份证失主赵先生却发现自己莫名其妙地少了1万余元存款，同时还留下了不良记录，找到银行核实才发现其中的缘由。
目前，嫌疑人苗某已经被警方于今年1月26日刑拘。随后，警方发现苗某还在另外两家银行各办了一张信用卡，共透支消费两万余元。
为保市民通行安全
市政集团清理市区桥面积雪
□记者
张琮文图
破案用别人身份证办信用卡消费，警方抓获嫌疑人
1月中旬，洛阳市公安局车站派出所接到深圳市警方电话，希望协查深圳市赵先生在洛阳被人冒开信用卡，并透支1.2万元的事情。接到电话后，车站派出所办案民警立即展开调查。
民警调查发现，确实有人拿着赵先生的身份证在老城区建设银行开了卡，但可能不是赵先生本人。经过与赵先生沟通，赵
先生回忆起来去年2月份在洛
阳出差，将自己的身份证遗失，但随即补办了身份证。
经过分析，民警断定是有人拿着赵先生的身份证冒开的信用卡。但是，开卡人所留的地址是个租住的房子，而手机已经被换了，显然是有意为之，一时也难找到开卡人。民警调查发现，此人填写的单位是某夜总会。
民警便拿着嫌疑人刷卡时留下的影像资料，找到了这家夜总会负责人。夜总会负责人表示，这个人在他们这儿干过一段时间保安，但目前已经走了。{怎么办透支信用卡}.
听到这个消息，民警立即展开调查，发现此人是宜阳县的苗某，并于1月26日将其从家中带回派出所接受调查，目前苗某已经被警方刑拘。
昨日9时，市政集团工作人员在牡丹大桥上清理积雪。本报讯昨日上午，在王城大桥、牡丹桥、西苑桥两侧千余米的人行道上，有很多身着“黄马甲”的工作人员正在除雪。当天9时，记者来到牡丹桥，洛阳市政集团300多名工作人员正在清理桥面人行道上的积雪，截至下午，清扫工作全部完成。
市政集团相关负责人表示，根据往年清雪除冰的情况，城市区最为严重的就是桥面结冰，目前，全市42座桥梁，包括洛河7座大桥，跨陇海铁路的4座桥梁，以及定鼎路立交桥、开元大桥、希望大桥、高铁大桥，以及7座过街天桥和王城大道与九都路地下通道电梯，都已按照桥面不存积雪的要求，及时清除了桥面积雪，保障市民
出行安全。
据介绍，不同降雪量情况下的除雪任务有所不同，降雪量达6毫米以上且持续降雪时，白天降雪，18时前除雪完毕，夜晚降雪，次日6时开始除雪作业，除雪率不低于80%，3小时内完成除雪任务；降雪量在10毫米以上或出现暴雪灾害时，确保桥面车道通行，除雪率不低于70%，4小时内完成除雪任务。当路表温度低于零度并出现桥面结冰现象时，优先采用破冰方案。当结冰对桥面交通造成严重影响时，可使用融雪剂除冰雪。
他还提醒市民，如果您发现哪些桥面还有积雪，可拨打城建服务热线12319，他们会在第一时间赶去扫雪除冰。
嫌犯本想办个储蓄卡，没想到银行推荐办信用卡
经过民警的询问，苗某认为自己没问题，对自己拿别人身份证办信用卡的事情拒不承认。随后，民警出示了银行提供的视频截图以及苗某自己银行卡签名与失主赵先生信用卡签名的对比结果，苗某最后不得不低头承认。
原来，去年2月，苗某在解放路附近逛街时，捡到了赵先生的身份证，缺钱花的苗某想起曾经有人收购非实名制的储蓄卡，
而这些非实名的储蓄卡往往被一些实施电信诈骗的不法分子利用，所以收购价格往往很高。
当苗某来到银行准备办理储蓄卡时，银行工作人员却提醒他是否要办信用卡，这一问让苗某怦然心动，因为这张身份证本来就不是他的，就算是用这张卡透支消费后，银行也找不到他的头上。就这样，苗某顺利地从建设银行拿到了一张额度为1.5万元的信用卡。
不到两个月，苗某用这张信用卡花了1.2万元。由于苗某未按时还款，银行便不停地打电话催款，后来苗某直接换了手机号码，并从该夜总会辞职回了家。
苗某交代，他觉得信用卡不在自己的名下，银行也只会找这张信用卡真正的主人，所以在民警找上门的时候，他始终不承认是他用捡来的身份证办信用卡透支消费这件事。
随后，大河报记者联系上了给苗某办理信用卡的建设银行信用卡部的一名工作人员，听完记者介绍的情况后，该工作人员表示，已经从警方得知了这个消息。
“当时是赵先生从深圳建设银行核实此事，我们这里就开始调查，最后大致判断是苗某后，就向警方报案了。”该工作人员表示，他们目前也正在处理此事。
对于自己丢失的身份证被别人冒充办理信用卡，赵先生向办案民警表达了担忧，“不是我本人持身份证办的卡，银行就没有审核的义务吗？我的不良记录能删除吗？”
“我们正在消除不良记录，
但这也不是我们一家银行能够解决的事情。”银行工作人员告诉记者，根据警方调查，除了建设银行外，苗某还在光大银行和另外一家银行办了两张信用卡，一共涉及3万余元。需要三个银行同时申请，才能消除赵先生的不良信用记录。
那么，为何苗某办理信用卡是如此轻松，且授信额度均为一万余元，银行的审核系统怎么没起到作用？对于这个问题，银行工作人员表示，银行审核人员确实有疏漏和责任心不强的情况。“我们有个程序，如果客户在我们这里存有钱，并且符合办理信用卡的条件，后台会提醒柜员，此客户可以办理信用卡，而赵先生在建设银行存有现金，所
以才给苗某可乘之机。”
对于审核问题，工作人员也表示有些难度，“身份证上照片本来就和真人差别很大，而且一张身份证的有效期最少十年，年龄性别对了，人脸肯定会有变化，肉眼识别有一定难度”。
而对于银行没有通知本人，直接划走身份证失主赵先生其他建设银行账户上的钱，工作人员表示：“银行内部的账户可能关联上了，所以才给苗某批了1.5万元的信用额度。由于银行不知道是苗某消费，以为是赵先生本人，所以直接从赵先生在该银行的储蓄账户上划走了1万余元用于还信用卡账单。”工作人员表示，这个是有规定的。
洛阳“几毛钱处方”医生毋剑梅成央视“寻找最美医生”候选人
□记者段伟朵通讯员刘冰
本报讯近日，中央电视台毋剑梅看病的平均花费只有“寻找最美医生”摄制组来到洛20.8元，单张处方均额只有16阳。本报2012年11月7日元，她是医院里处方金额最低L06版报道的“小处方医生”毋的医生。2012年11月，毋剑梅剑梅，成为此次寻访的对象。登上了中国好人榜，被评为“全
毋剑梅是洛阳市妇女儿童国诚实守信好人”。今年1月医疗保健中心的儿科主任医26日，中央电视台“寻找最美医师，她从医36载，兢兢业业，经生”栏目派出摄制组进驻洛阳常开出几毛钱、几块钱的“小处市妇女儿童医疗保健中心，对方”，便宜又治病。毋剑梅进行了为期4天的跟踪
在毋剑梅的门诊室，记者采访。
中央电视台“寻找最美医见到一个记录本，一共100页，
每页19栏，一个患者记一栏，生”活动于2014年12月正式启这样的本子，她一个多月就要动。活动评委会在全国范围内记满一本。按照从医30余年寻找30名“最美医生”作为候计算，经她手治疗过的患儿已选人，毋剑梅是其中之一，最终有数十万人。在这样庞大的就由活动评委会投票选出10名诊人群中，毋剑梅从来没有收“最美医生”、10名“特别关注医过任何一个患者的红包，她说，生”，以及1个“最美巡回医疗工资足够自己吃好、喝好，根本队”，参加“寻找最美医生”颁奖
典礼的录制，典礼将于2015年没有必要拿“昧心钱”。
3月底在中央电视台播出。据介绍，在平时工作中，加
上检查、诊疗、药费等，病人找
对于自己的身份证丢失，被
人开了卡，赵先生比较郁闷，他认为自己已经在深圳补办了身份证，怎么还能被别人冒名利用呢？
“身份证丢失依然可以使用这个问题是个技术上的问题，目前全国也解决不了。”西工区派出所户籍民警李博秋告诉记者。
她表示，现在丢失身份证的比较多。“一般人喜欢把身份证
放在钱包里，一些市民的钱包被
偷或者遗失，连带身份证也丢失。”为何丢失的身份证还能继续使用呢？李博秋告诉记者，身份证跟随人的一生，有唯一的编码和内置信息，不能像挂失银行卡那样办了新卡后旧卡自动失效。“银行卡挂失再去补办后，新卡的卡号等信息都是新的，身份证则不能这样。”李博秋说。
李博秋提示，如果身份证遗
失，要尽快报警或者到派出所做
个备案。如果发生纠纷，备案信息将作为证据。此外，个人要尽快补办身份证，新补办的身份证核发日期在公安户籍系统里会有记录，也可以作为证据。“这样，如果居民身份证丢失被他人冒用，冒用者及相关部门应承担相应的法律责任。如果被人冒名开卡，银行也要承担审核不严的责任。”李博秋提醒道。
信用卡不良透支电话催收方法
信用卡不良透支电话催收方法
信用卡产品的特性决定了其在创造丰厚利润回报的同时，也给商业银行压缩不良透支规模和不良透支率带来了巨大挑战。因此，各商业银行纷纷设立专门的客户服务中心或是设置电话呼出岗位，对信用卡不良透支进行催收。
从业务性质上看，信用卡电话不良透支催收与商业银行其他业务，如公司机构信贷业务、个人消费信贷业务中的不良贷款催收均属于商业银行风险资产管理范畴。与对公业务中的不良贷款、个人消费信贷催收相比，信用卡不良透支电话催收业务具有金额相对较小、户数多、持卡人所在区域分散等特点。催收人员往往要经过多轮催收方可成功，具有一定的难度。
本文对信用卡不良透支电话催收业务进行剖析，并分析催收活动中获取的持卡人反馈信息，提出相应的催收对策。
一、不良透支持卡人的类型及相应措施
不同的持卡人在接到催收人员电话时会产生不同的反应。即便是同一持卡人，在不同的时间段、不同的环境中，其反应也有差异。这就要求催收人员在与持卡人交流时，要结合以往催收记录，判断对方的还款意愿是否充足，并通过适当的言辞，将银行对不良透支的约束措施（如罚息、滞纳金等）告知持卡人，起到提醒、督促的作用。通常，持卡人对电话催收的反应有以下几种类型：
1.诚信健忘型
该类型持卡人的特点是：①免息还款期过后不久便进入第一次催收，而持卡人往往忽略了在免息还款期内归还透支欠款。②由于工作、住宅等发生变动，办卡时留在发卡行的资料未及时更新，透支时间较长，而电话催收人员通过多个渠道，才能与之联系上。
针对诚信健忘型的持卡人，当电话催收人员通知其信用卡透支时间和金额时，持卡人对归还款项态度明确，对银行的及时提醒表示感谢，接电话后数日内即可履行承诺，还清欠款。
2.色厉内荏型
该类型持卡人的特点是：具有一定的社会地位和身份，讲求个人信用，超过免息还款期时间不长，在一至两月之内。但认为电话催收人员对其造成不良影响，在接到电话后颇为不悦，言辞比较激烈。
针对色厉内荏型的持卡人，电话催收人员可以和颜悦色地提醒其信用卡透支事宜，并将"信用卡代表个人信用"、"透支时间过长，利息损失可观"等信息传递至持卡人，促使其转变态度，配合银行收回不良透支。而持卡人虽然语气强硬，但事后出于维护个人信誉的考虑，也能够将款项如数归还。
3.敷衍拖沓型
该类型持卡人的特点是：超过免息还款期时间较长，在两至三个月之间，甚至多名电话催收人员轮番与之联系，持卡人用"本周还款"、"月底还款"之类语言予以搪塞，对归还透支事宜敷衍拖沓，并无实际行动。 针对敷衍拖沓型的持卡人，电话催收人员可采用先礼后兵的方式与之周旋。在电话沟通的开始，电话催收人员应很有礼貌地询问其是否有信用卡透支时间较长一事，如得到肯定答复，则告之 "如再不归还欠款，个人信用评级将受到严重影响，银行将采取比较严厉的措施"，可对其起到震慑作用，有利于督促这类持卡人归还欠款。{怎么办透支信用卡}.
4.恶意透支型
该类型持卡人的特点是：超过免息还款期时间很长，往往超过三个月甚至更长时间，电话催收三次以上。电话催收人员如再与其联系，则往往不再接听电话。
针对恶意透支型的持卡人，电话催收人员根据以往的催收记录以及最近一次持卡人不接听电话的恶劣态度，可以判断出单凭电话催收手段无法完成催收，应迅速、及时转入上门催收环节，对持卡人采取较严厉的措施。
以上是持卡人对电话催收做出的几种典型反应以及电话催收人员应采取的对策。本着为持卡人服务的宗旨，电话催收人员应做到"有理、有利、有节"地执行催收任务，如言辞不当，则会引起误解和摩擦，给催收工作带来负面影响。
二、信用卡不良透支电话催收的有效手段
如前所述，信用卡不良透支电话催收，是信用卡服务营销中不可缺少的一个环节。与持卡人一对一的电话催收工作到位与否，也对维护客户关系产生一定的作用。在信用卡不良透支电话催收业务中，可采取以下手段：
1.甄别优质客户
回顾各期的催收记录，可以发现有些客户用卡频繁，但免息还款期结束后总是忘记归还欠款，经电话提醒后很快还款。周而复始，该人群不仅为发卡行创造了交易回佣收入，也为发卡行带来了透支利息收入，对发卡行具有较大贡献度。因此该人群可被视为催收工作中的优质客户人群，在电话交流中可将发卡行正在开展的营销活动（如刷卡赠送积分）以及提供的特色服务（购汇还款）等推荐给持卡人，建立并保持持卡人的品牌忠诚度。
2.发扬团队协作精神
发卡行的电话催收业务一般由一个团队承担。而且，电话催收业务也离不开客户服务、客户建档等其他相关作业岗位提供的信息支持。因此电话催收部门无论是在部门内部，还是与其他作业岗位，都应加强员工之间的相互沟通，提高整体业务素质。
以下案例可看出电话催收工作与内部市场营销活动之间的关系。一持卡人透支金额超过万元，且时间已近半年。电话催收人员发现无任何催收记录，拨打单位电话后得知持卡人为大型民营企业主，半年前即出国设立分支机构，国内私人财务事项已授权助理全权处理。根据客户办卡时留在银行的档案记录，电话催收人员发现对账单地址有误，随即在电话中取得了持卡人公司总部的地址和助理电话。在与持卡人助理联系后，确认对方可以归还此笔信用卡欠款，但缺乏银行发来的书面通知，无法交财务部门处理。为此，电话催收人员答复尽快将银行书面通知发往公司。同时,在发卡行内部，电话催收人员与客户建档部门经过沟通，对该持卡人资料加以更新，并在第一时间内将最新一期对账单寄往公司。一周后通过与持卡人助理的再次沟通，确认公司已收到银行还款通知，正在财务处理中。当日公司即归还此笔款项，拖欠时间较长的不良透支及时收回，从而避免了损失。
总之，从"以客户为中心"的基点出发，电话催收人员之间以及与相关业务支持部门发扬团队协作精神，加强信息沟通，能够降低催收成本，提高催收工作效率。
28岁小伙透支信用卡创业 三年狂赚600万
28岁小伙透支信用卡创业 三年狂赚600万
2011-02-24
白手起家创业不到三年的小伙子日赚一万多元，这不是做梦，还真有，故事主人公就在我们身边，他叫张峰，是南马镇花园村人，今年28岁。
2月10日，春节后上班第一天，张峰和女友范丽霞又开始忙活了，因为企业规模扩大，张峰刚刚在白云街道珊瑚里小区租了一幢四间半的五层大楼，除了义乌的公司外，东阳增加一个分部。2010年，张峰公司的销售额达到了3000多万元，个人资产已有600余万元。
办外贸公司失败梦想年赚万元
家里一直办厂，张峰初中毕业后，因为学习成绩不怎么好便没有升学，而是在家里帮忙干活了。干了两年，张峰觉得这样实在太辛苦了，一定要再去读书。
2002年，打算以后做外贸生意的张峰到安吉外国语学校学习，毕业后考到浙江经济职业技术学院上了大学。2006年，张峰大学毕业后就自己开了一家外贸公司，可是因为没有任何经验，一年时间，把从父母那儿拿来的十万元本钱全亏了。
没钱了，只能回家。“父母让我去上班，别呆在家里。可我觉得世界这么大，却似乎找不到属于自己的天地。”回想起当初的窘境，张峰这样说道。
当时，张峰的一个表弟，高中毕业后就到义乌创业，做了五年就买了一辆汽车。张峰看在眼里，心里暗暗发誓，自己也要好好打拼，不过，当时的梦想是一年能赚一万元钱就好了。在家里呆了半年，张峰也到振兴路摆过夜市摊，终究觉得这不是长久之计，便又
到义乌寻找机会，先后去保险公司、房产中介工作过，工作一段时间，张峰觉得自己还是喜欢做外贸生意，便去了一家外贸公司上班。
受金融危机影响转战网店淘金
2008年，由于受到金融危机影响，张峰供职的那家外贸公司日子很不好过。
就在此时，张峰的一个大学同学淘宝生意做得很好，一个月就能赚一万元。2008年6
月，张峰索性辞职，看看自己能不能在淘宝网上做生意赚钱。张峰给自己定了一个目标，只要月收入有三千元，能养活自己，一年下来能赚五万元，买辆奇瑞QQ开回家过年，就心满足意了。
手里没有本钱，张峰向一位高中同学借了一万多元，最初一天只能赚五六十元。想做得大一点，张峰找了三个朋友合伙，每人出五千元，但合伙人都觉得一单只能赚几元钱的淘宝生意太累人，看不到前景，纯粹是浪费时间，于是做了两个月就散伙了。“孤军奋战”的张峰一直在琢磨淘宝，琢磨自己怎样才能更快赚钱。
天无绝人之路透支信用卡起家
有一天，他偶然间看到别人从国外带回来的一个礼品，名叫阳光罐，是利用太阳能发光的一个玻璃瓶，发出来的光很朦胧，很可爱，张峰觉得这个东西年轻人一定很喜欢，非常适合送礼。当时这个样品，国内还没有。
想到了就行动，第二天，张峰决定自己生产这种阳光罐。可一分钱也没有怎么办呢?家里已经不能再去拿钱，同学和朋友那也不好意思再去借，正当张峰像热锅上的蚂蚁一筹
莫展时，一位找上门的业务员让张峰茅塞顿开。原来这天刚好有一个银行的业务员来推销信用卡办理业务，张峰一想，如果能先透支信用卡上的钱，资金不就有了嘛!
张峰通过网络搜索，一家家银行都打电话过去咨询，有的银行能办三千额度的，有的是五千额度的。就在张峰为信用卡透支额度小而发愁时，中信银行给了张峰答复，可以办一张最高透支额度为4万元的信用卡。“那时候感觉有信用卡真好。”回忆起当时缺资金的困难，张峰这样告诉记者。
新奇阳光罐引轰动让他日赚万余元
手里有了从信用卡里透支的4万元钱，张峰立即行动起来，生怕浪费一分一秒。这里产品的核心技术就是利用太阳发光的线路板，要会变光，能感应亮度。张峰找到了一个精通电子技术的初中同学，在他的帮助下，成功地开发出了线路板。张峰马上找企业开模具，加工集成线路板。技术难关过了，没想到这个产品差点砸在看似普通的瓶子上。 当时张峰花了两万多元开了五套模具，只剩下一万多元全用于购买瓶子了。因为是在网络里进货，没想到发过来的瓶子都是次品，不符合要求根本不能使用。张峰当天就把货物全部发回去，第二天坐火车赶往瓶子的生产厂家，想要回自己的钱。没想到，即便是这样亲自赶过去，钱也只要回了一半。
天无绝人之路，张峰到了苏北才知道，这里有许多生产玻璃瓶的厂家。于是，张峰一家家去找自己需要的瓶子。一切准备妥当了，张峰就把原材料拿到租住的套间里，和女朋友一起焊接线路板，组装阳光罐。“当时没有请工人，都是自己做，很累很辛苦。我们当时住在四楼，阳光罐一箱有26公斤重，全要自己扛上去。”回忆起创业初期的日子，张峰只能用“苦”字来形容。东西做出来了，为了推广产品，他和女朋友跑遍义乌所有
店铺。每天早早起来打包发货，然后接单，到下午3点后又开始打包发货，晚上还要接单到深夜2点。
从2008年10月份开始，一个多月时间的努力终于没有白费，阳光罐一推出就很受欢迎，供不应求。当时客户来拿货，都是带着现金来才给货，有的事先打了定金。张峰和女朋友范丹霞每天从早上7点到深夜2点也只能加工一千个，从10月份开始的三个月时间里，两人几乎每天都是一起床就焊接，早饭也顾不上不吃，有时候中饭也忘了吃，只顾着忙碌，什么时候天黑都不知道。两人足不出户，吃饭都是叫外卖。范丹霞说，他们俩甚至不知道外面气温的变化，别人在室外都穿三件衣服了，他们俩在房间里一直只穿一件衣服。
12月份，因为有圣诞节，阳光罐的需求大增。由于出货量太少，许多客户都上门来等货，有的直接叫自己公司里的人来张峰租住的房间里一起帮忙组装。因为自己忙不过来，那时候张峰也就采用谁组装好了，就把货物给谁的办法。就在那一个月里，张峰每天能赚一万多元。当时，张峰的阳光罐在义乌市场引起了轰动，国内也只有北京一家企业在生产，由于张峰的产品质量好，客户纷纷来张峰这里拿货。
还不起的信用卡：透支10万 4年未还变50万{怎么办透支信用卡}.
还不起的信用卡：透支10万 4年未还变50万
现在使用信用卡消费是越来越普及了，所谓信用卡，通俗地悦就是银行提供给用户的一种先消费后还款的信贷支付工具，也就是悦用户在购物的时候可以使用信用卡在信用额度内透支消费，然后在银行规定的时限内还款，这样不会产生利息，还真是挺方便的。但是，在实际使用过程当中，信用卡也可能给用户带来一些麻烦，其中因为没有按时还款而被收取高额利息和滞纳金就是其中之一，那么这利息和滞纳金到底会有多高呢？{怎么办透支信用卡}.
陕西省西安市户县居民王某因涉嫌恶意透支，高达40余万元，被警方刑事拘留。经查，王某于2007年5月17日在中国民生银行西安分行办理了一张信用卡，截止2012年7月26日共在银行透支了178000余元，逾期1607天未还欠款，将近4年零5个月。
截止2012年8月，犯罪嫌疑人王某分别拖欠民生银行17万8千余元，中信银行13万2千余元，工商银行6万1千余元，招商银行5万3千余元，交通银行1万8千余元，共计44万余元。然而，在这44万元当中，王某实际刷卡消费和取现的部分只有11万5千元，其余的三十余万元都是因王某4年逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。
记者在看守所采访王某时，王某却觉得自己很冤枉，他认为银行信用卡透支收取的高额利息和滞纳金不合理，自己并没有欠银行那么多利息，更不存在恶意透支。他告诉记者，五张信用卡透支总额共十一万，按照推销员当初介绍的年息万分之五计算，4年下来，自己顶多欠银行利息5000元。
那么，王某欠银行三十多万元利息和滞纳金是怎么算出来的呢？随后，记者联系了王某欠款最多的民生银行信用卡中心，业务人员告诉记者，信用卡利息并非王某认为的一年万分之五，而是按日计算的。民生银行北京信用卡中心业务员：“我们就按一天万分之五，按天收。”
据银行工作人员介绍，信用卡透支消费还有一个免息期。只要在一定日期内还上欠款，就不会计收利息。免息期是指从消费之日起到最后应该还款日之间的日期。如持卡人在此期间足额还清账单上的欠款，便可以享受免息待遇。然而，信用卡中心的业务员告诉记者:“信用卡
有免息期，但是如果你不能全额还款的话，免息期就没用了。听是挺好听的，可是就没用了。”
也就是悦，如果持卡人到期未能全部还款的，就不能享受免息，而需向银行支付一笔透支利息。通常，银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。
目前，除中国工商银行采用按未偿还部分计息外，包括民生、中信等国内其它多数银行均采用全额计息。哪怕少还1块钱 也是按全额给你计息的。
那么，按照这位业务员的悦法，利息到底应该怎么算呢？
假如，持卡人9月1日刷卡消费了10000元，而这一个月只有这一笔消费。9月5日为账单日，9月25日最后还款日之前，持卡人全额还上10000元欠款，那么就不会产生利息。
而如果持卡人25日到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按10000元计算利息，从消费当天9月1日到还款日9月25日为止，共计24天，得出利息120元。
而剩下的1元欠款也要计息，从9月25日开始到下月账单日10月5日，共计11天，得出利息0.0055元。
最后循环利息相加，得出120.0055元。
那么，如果按照未偿还的部分来计算利息，结果又会怎样呢？
同样还是透支1万元，到期25日还清9999元，差1元未还。按照未尝还部分，也就是对1块钱计息，从消费当天9月1日到10月5日账单日为止，共计35天，得出利息0.0175元：
由此可见按照全额计息所得利息120.0055元与按照未偿还部分计息得到的0.0175元，两者相差明显，达到6800倍。
事实上，王某一案中，2007年到2008年间，犯罪嫌疑人曾经有过还款记录，但是因为没有全额还款，最终导致利息越滚越多，直至超过了本金。
在现实生活中，欠款不可能每次都是整数。由于银行ATM机不能识别零钱，选择这种方式还款的用户还了整数，欠零头的现象就会比较普遍。如果采用全额计息，几块钱的欠款也会
产生较高的利息后果。
对此，法律专家认为，全额计息不符合消费者权利义务相对等的基本法理。
专家也认为，我国各家银行的信用卡罚息制定的相对偏高，而且全额罚息的规定也不尽合理，而信用卡利息和滞纳金大大超过本金的情况，也悦明银行在信用卡未还款的惩处收费上有失公平。用户按时还款，遵守信用规则当然是必须的，没有按时还款支付利息或者滞纳金，这个制度本身也是合理的，但是如果处罚的金额超过了一定的限度，甚至将这样的措施当成银行增加收入的手段，那对于用户来悦，银行反而成了不讲信用的一方，如何让信用卡收费更加合理，让信用卡更好地为用户服务，是各家银行和监管部门亟待解决的问题。
本文原地址：/news/2261.html
使用假收入证明办理信用卡并透支,银行应提起民事还是刑事诉讼？
使用假收入证明办理信用卡并透支，银行应提起民事还是刑事诉讼？
【案情简介】
萧某于2014年12月25日以深圳市某科技有限公司销售部总经理的身份向A银行申办信用卡，卡号为：＊＊＊，萧某取得信用卡后进行了透支消费30.54万元，但一直未对该信用卡使用款项予以清偿， A银行深圳分行经多次催要未果后于2015年5月将萧某起诉至法院要求承担还本付息的民事责任。萧某辩称信用卡系通过案外人麻某办理，所填信息系麻某编造由萧某填写，麻某在开卡后以养卡名义持有该卡刷走13万元，但未提供证据证明。庭审中法院查明萧某只是深圳市某科技有限公司普通销售员，月收入不足5000元。
【意见分歧】
本案法院应如何判决，实践中存在两种不同的意见：
第一种意见认为，法院应支持A银行的诉请，判决萧某归还借款本金及利息；
第二种意见认为，本案涉嫌刑事犯罪，法院应当驳回原告的起诉，将案件移交公安机关侦查。
【律师点评】
深圳知名律师团队马成律师团同意第二种意见，具体分析如下： 首先，我们应当注意分清善意透支与恶意透支的区别。善意透支与恶意透支的本质区别在于行为人具有不同的主观故意。二者在客观表现上虽然都是造成了透支，但前者的行为人是为了先用后还，届时将归还透支款和利息;而后者是为了将透支款占为己有，根本不想偿
还或者没有能力偿还，因此在行为上必然表现出千方百计的逃避有关部门的催款，甚至采取潜逃的方法躲避债务。在现实生活中，使用信用卡进行透支的情况经常发生，但行为人究竟是善意还是恶意、必须对其行为进行综合分析，才能得出正确的判断。如果是合法地办理信用卡，并使用自己的信用卡进行大量透支的，就从其透支前后的具体表现来进行分析，比如透支后潜逃的，或者经银行多次催款仍拒不偿还的，或者大大超过自己的实际支付能力进行透支，实际上不可能偿还的，都可以认定其属于恶意透支。
其次，具体结合到本案，萧某冒充公司销售部总经理的名义以虚假的身份信息即收入证明办理了高额度的信用卡，透支消费30.54万元，超过规定期限经A银行深圳分行多次催要仍不归还，欠债还钱天经地义，萧某应当归还A银行上述借款本金及利息。但其采取提供假证明、假身份证的欺骗方法办理信用卡，然后进行大量透支的行为，根据《刑法》第一百九十六条规定涉嫌信用卡诈骗犯罪，另最高人民法院《关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条规定，人民法院作为经济纠纷受理的案件，经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉，将有关材料移送公安机关或检察机关。本案系民事转刑事的案件，故法院不应当作出要求被告还钱的判决，而应按照法律规定将案件移送公安机关处理。
【法院判决】
法院审理后认为，本案涉嫌刑事犯罪，依照最高人民法院《关于
在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条的规定，裁定驳回原告A银行深圳分行的起诉。并将案件移交给了具有管辖权的公安机关。
【律师心得】
实践中普遍存在信用卡办理门槛低的现象，日常行走街巷常能看到各大银行业务员推销本行信用卡业务，虽然这能给银行带来巨大的经济利益，但作为银行一方，应注意审慎审查信用卡办理人的信息真实性，以规避未知的刑事民事法律风险。
【相关法条】
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条 【信用卡诈骗罪、盗窃罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限
额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
你的“职场信用卡”透支了了吗？
你的“职场信用卡”超支了吗？
眼看着就要到了年底，过了年就是企业招聘，员工跳槽的高温季。有的人选择转行，也有不少新人即将跨入职场，可是这些人都面临一样的问题——“相关的工作经验”。没有完整的职场经历那么怎样才能顺利通过面试呢，不少人开始考虑能否采用“非常”手段，把自己的经历来个特质包装，有人很好的利用这份特质包装得到自己心仪的工作，也有人包装露馅让企业对他的信用大打折扣。
身在职场中的我们，每一个都随身带着一张无形的信用卡，卡虽无形，却时刻影响着我们的职场生涯。下面为大家分享两个的职场经历。
在现场展示环节上露了马脚
小王是学代码的，毕业以后在一家网络公司做编程，工作3年，小王进入倦怠期，感觉自己的工作单调乏味，很想转行，看到同公司的死党是做SEO的，感觉很不错，了解一下关于SEO收入和工作任务，感觉比做编程要好得多，于是就一气之下把现在的工作辞掉，开始包装自己的简历打算转行，在简历上写了自己拥有3年的SEO实战经验。
没过多久，小王接到一家美容医院的面试通知，小王很兴奋，在网上恶补了一下SEO的知识，又找死党了解了一下。面试的过程很简单，问了几个基本问题之后，医院方面让小王现场写一篇关于美容医院的关键词软文和谈一下关于微博与微信推广看法。 小王当场就傻眼了，因为他最近恶补的最多都只是一些浅知识，根本没有实践，更是说不出什么道道，面对这样的考题，等于立刻被点了死穴。
小王紧张的不知道说什么好。招聘方大概也看出了小王的困窘，非常严肃地说：“既然没有这样的工作经验，就不应该写在简历上。小王面红耳赤地离开了招聘现场„„ 取胜在于真实展示自己
源源毕业于某高校文秘专业，毕业以后进入一家私营的小企业，私营公司员工较少，源源身兼数职，做过行政、人事以及与公司财务相关的工作。经过两年的时间，源源根据个人偏好、性格特点、职业能力以及价值观，确定了自己的职业方向。正好这时源源打算回家乡结婚，于是源源决定辞掉现在的工作，回家乡做一份关于中小企业财务管理方面的工作，可是源源并不是学财务出身的，为此，源源考取了会计从业资格证，准备跳槽。
源源男朋友现在工作的公司正好招聘一名出纳，于是男朋友把源源推荐了一下，不久远远就迎来了面试的机遇。人力资源部问源源：“你从事财务管理方面的工作有多长时间？具体工作内容都有哪些？”对于这样的问题，源源自然是有备而来的。源源想“不如我把从事财务管理工作的时间说得长一点，但我的财务工作经验的确有限，过分夸大的结果是即使侥幸通过面试，以后栽在真刀真枪实战的时候，那怎么办？”三思之下源源决定还是实话实说“财务工作讲求认真精细，专业化程度决定了老板对你的信任程度。”所以在面试的时候，源源按照自己工作的实际情况进行了介绍，对哪些业务还不够熟悉，自己擅长什么，经历过
什么。没过几日源源接到了录取电话，男朋友告诉源源招聘人员是这样评价的：“我们需要的是一个踏实肯干的年轻人，即使她专业基础比较薄弱，但是可以通过后天的磨炼来弥补，财务工作一定要看一个人的品质和德行„„”源源的职场信用，帮助她踏上了职业生涯发展的另一个生涯。在新的公司，源源依然坚守自己的职业形象和职业道德，获得领导和同事的高度认可。
如今职场竞争激烈，有很多职场人士为了获得更好的工作机会，有时会做出一些违背职场信用的事，比如违反职业道德，投递不实简历等。我们每个人踏入职场，就拥有了一张隐形的职场信用卡。这张卡记录了职业人的职场形象和职业操守。那么请大家让我们的信用卡更加真实的展现自己吧。
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