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境外信用卡 国外购物常见的几大问题

2017-06-01 10:13:43 信用卡申请 来源:http://www.dagaqi.com 浏览:

境外信用卡(共6篇)国外购物常见的几大问题1、什么银行卡可以海外网站购物?答:一般双币种国际信用卡都可以。你需要准备带有一张VISA 、Master 或AE标志的信用卡,有双币种结算的,并且跟你的银行确定可以海外消费。现在Amazon已经支持部分银联人民币信用卡付款,另不是所有的海外网站都支持中国国际信用卡消费的。本文是创业项目网(www.dagaqi.com)信用卡申请频道为大家整理的《境外信用卡 国外购物常见的几大问题》,供大家学习参考

境外信用卡 国外购物常见的几大问题

境外信用卡篇一

国外购物常见的几大问题

1、什么银行卡可以海外网站购物?

答:一般双币种国际信用卡都可以。你需要准备带有一张VISA 、Master 或AE标志的信用卡,有双币种结算的,并且跟你的银行确定可以海外消费。现在Amazon已经支持部分银联人民币信用卡付款,另不是所有的海外网站都支持中国国际信用卡消费的。

如下图:带有三种标志,任意一种都可以国外购物。

2、怎样申请办理信用卡?

首先,您得符合各大银行信用卡网上申请的条件。各大银行申请的条件大同小异,条件也较为宽松。只要您符合以下要求即可

1、年龄要求:中国居民年龄在18-60周岁,境外人士年龄需在25-60周岁之

2、工作要求:具有稳定的工作单位、收入及固定住所。

3、资信要求:无不良信用记录。

4、信用卡网上申请资料:各大银行的信用卡网上申请资料因申请人的条件和所申请卡片而有所差异,您可以结合自身的情况自由地选择适当的申请条件。

信用卡网上申请流程:

1、登录到相关银行的网上银行。

2、点击 “信用卡申请” 或者“信用卡网上办卡”(根据各个银行网上银行的说法而定)。

3、选择您所要申请的该银行信用卡,您需要选择办卡省份和城市及申请产品的品牌、特色、介质、等级、币种等信息,查询检索所需申请产品并点击申办。

4、填写个人信息,以便申请通过。提交信用卡网上申请,等待审批的结果。

5、有的银行信用卡网上申请支持主卡及附卡的申办业务(含增补副卡),下面就为大家介绍一下支持主卡及副卡业务的情况。

6、信用卡网上申请支持主卡及副卡业务所填信息包括:主卡申请信息、副卡申请信息、联系人信息及同步定制业务的申请信息。其中主卡(副卡)申请信息包括:个人资料、职业资料等。

7、对于同时申办主副卡或只申办副卡的,原则上主卡申请人和副卡申请人须同时持各自有效身份证件到领卡网点办理领卡手续,对于未同时领卡的,主卡申请人仅可办理本人卡片的领卡手续;副卡申请人不可在主卡未申领的情况下单独办理领卡手续。

8、若自卡片制出超过半年未领卡的,视同客户放弃申领信用卡。

9、卡片成功办理后,会向申请人发送领卡通知短信。通过信用卡网上申请的客户,须本人持有效身份证件到其自行选定的就近领卡网点一次性完成签字确认、领卡及卡片启用等相关业务。

工行银行网上申请信用卡

前台申请流程:提供身份证、担保人身份证、保证金(某些银行需要提供)等等,再填一份申请表给银行。

{境外信用卡}.

发卡行都会审核申请人的职业,收入,担保人,物业等的真实性。

办理信用卡应需注意:

1.填清楚个人担保资料;

2.申请人单位、担保人单位必须加盖单位公章;

3.保证人的年龄必须在25岁以上,担保人必须持有效的个人身份证明,有稳定的收入来源;{境外信用卡}.

4.夫妻之间不可相互担保;{境外信用卡}.

5.在申请表的"有效证件处"须粘贴申请人及保证人的身份证复印件;

7.申请人、保证人必须在申请表格中的签名处签名采用单位担保形式的,必须具备申请人单位营业执照的复印件、法人签章及单位开户银行近三个月里的对账单复印件。

3、美国海淘什么信用卡好用?

答:AE卡比较好用,如招行运通卡、中信银行运通卡、工商银行运通卡美国购物网站支持付款的多一些。

4、除了双卡种信用卡,还有什么支付方式可以海外购物?

答:除了双卡种信用卡可以海外购物,paypal也可以用于海外购物支付,用paypal支付的主要目的是增加支付的安全性,将paypal绑定信用卡,不够部分可以直接在信用卡内支付,这样会也更安全。但是基本上美国购物网站大部分只支持美国的PAYPAL,很多美网不支持外卡PAYPAL的。

5、什么是Billing address信用卡账单地址和Shipping address货物邮寄地址?

答:当我们在国外网站购物时,付款之前网站都会让首先你填入Shipping address,即商品邮寄地址,这个Shipping address大家应该都明白,Shipping address就是我们的寄送地址。

下面我要重点说一下Billing address,即信用卡账单地址,要求提供Billing Address往往是为了验证信用卡使用者是否为持有者本人,所以通常Billing Address信用卡账单地址应该和Shipping address寄送地址是一致的,但也有部分购物网站接受不同的Shipping Address,也就是说付款人账单地址和收货人及寄送地址不一样,比如:Amazon、Drugstore、Vitacost等网站,因为支付时验证不这么严格,所以大家可以将商品直接寄到转运公司,这样付款就意味着可以你自己付款,然后把东西寄到其它一个地方。

另外,也很多国外购物网站不寄送产品到国外,也不接受非本国以外银行的信用卡,即Billing Address必须是本国地址,如此一来,除非你在购物网站的国家银行开户,否则无法在此网站购物。

6、国外购物不需要密码吗?如何保证信用卡不被盗刷?

答:1、国外购物不需要密码,一般只需要提供信用卡号、信用卡英文姓名、信用卡到期日,部分网站需要提供安全码(安全码是信用卡背面后三位数字)。

2、建议购物完成后,到购物网站删除个人付款信息,银行卡设置短信通知状态,及时了解信用卡消费的每笔金额,平时注意保护好个人资料,电脑定期查杀病毒和木马,尽量使用专用电脑上网购物,电脑设密码防止他人开启,网银转账设置消费额度等等。

7、国外购物信用卡名字填中文吗?如何填写?

1、国外购物信用卡名字不填中文,一般要用英文填写,按信用卡正面名字拼音填写就可以。{境外信用卡}.

2、填写格式如下:

填写信用卡卡号:9558812345678901234

填写信用卡名字:zhangsan或zhang san 比如:持有人姓名:张三,信用卡正面拼音zhang san,有的网站名字之间空格要求保留,有的不用保留。

填写信用卡到期日:按卡面填写,一般是选月份,然后在选年份。

填写信用卡安全码:安全码是信用卡背后一排数字的后三位,有的网站也不需要提供安全码,所以请注意保管好自己的信用卡和纸质账单信息,不要被别有用心的人所利用。

本文由美国ACE速递整理提供

境外信用卡篇二

在国外消费怎么使用信用卡省钱

在国外消费怎么使用信用卡省钱?

近年来,随着出境人数的连创新高,中国人在境外消费的额度也增长迅猛。信用卡作为通行全球的支付工具,给消费者带来许多便利,还能保障资金安全,因而受到广泛青睐。为满足消费者日益增长的海外用卡需求,国内各大银行均将目光投向信用卡海外消费市场,推出各种特色产品和增值服务。像中国银行就陆续推出了双币卡、单币卡、环球通等适合海外消费的信用卡产品。面对信用卡产品,消费者该如何做出合适的选择,又如何获得最多的便利和实惠呢?

由于国外消费环境与国内相比差异巨大,消费者需要首先对这种差异有所了解。在国外市场上,银联品牌卡的受理商户范围较之VISA、MasterCard等国际卡组织有所限制,消费者持银联人民币信用卡在境外消费,在使用范围上会受到一定制约。因此就便利的角度而言,消费者去国外消费可以考虑选择VISA或MasterCard品牌的信用卡,以便享受更广泛的服务网络。

信用卡国外消费除了在受理范围上较之国内有所差异外,在清算渠道等方面更为复杂,并可能涉及额外的费用收取问题,较为典型的就是货币兑换手续费。为了避免产生货币兑换手续费,最好的办法就是确保所持信用卡的币种和消费当地的币种相一致。比如,随着近期欧元不断贬值,很多消费者将目光瞄准了欧洲市场。消费者前往欧洲“血拼”,如果携带一张美元卡,就会在消费时不可避免地产生货币兑换手续费,从而无形中加大了购物成本,而如果携带的是一张欧元卡,就不会有此类费用发生。

发现信用卡丢失,须在第一时间拨打银行客服电话进行挂失,挂失生效后产生的盗刷风险,由银行承担责任。部分信用卡产品还可为客户挂失生效前的风险提供保障,例如:中国银行的白金信用卡客户在挂失生效前72小时内的盗刷交易以及挂失生效后的交易,至尊版客户可获得最高不超过人民币2万元或等值货币的赔偿,精英版客户可获得最高不超过人民币1万元或等值货币的赔偿。

境外信用卡篇三

为什么外国信用卡难以在中国流行

为什么外国信用卡难以在中国流行

美国运通、万事达(MasterCard)和维萨(Visa)等正在努力打入中国市场。不过他们的努力到目前为止收效甚微。值得关注的是其中的文化差异。

由于欧洲和美国的消费者都债台高筑,因此许多大型美国公司都纷纷涌向中国等新兴经济体,以寻找下一个大客户。这并没有什么好奇怪的。中国这条东亚巨龙在去年超过了日本,成为仅次于美国的世界第二大经济体,而且中国还有13亿人口。麦肯锡咨询公司(McKinsey & Company)指出,到2025年,中国将成为世界第三大消费市场。

美国企业不仅仅想在中国销售商品,他们也想设法促进中国人的消费。众所周知,中国是个全民储蓄的国家,而现在美国运通(American Express)、万事达(MasterCard)和维萨(Visa)等电子支付服务企业正在努力打入这样一个市场。不过他们的努力到目前为止收效甚微,美国的贸易官员和这些大型信用卡公司都表示,这个行业现在正被一家中国公司垄断着,不过他们仍然要尽力一搏,不会轻易放弃。

美国已经向世界贸易组织(World Trade Organization)提起了诉讼。美国认为中国的信用卡业存在贸易壁垒,歧视那些想要进入中国电子支付市场的美国信用卡和借记卡公司。上周五,美国贸易官员请求世贸组织建立一个争端解决小组。此前美国贸易官员已经就此问题与世贸组织进行过磋商,但是未能解决争端。

美国贸易代表罗恩•柯克(Ron Kirk)在上周五的声明中表示:“四年多以前,中国就承诺过开放市场。如果中国开放了市场,美国的电子支付服务供应商们就会创造出许多新的工作岗位。另一方面中国的支付卡体系也会更加高效,这对商家和消费者来说都是好事。”去年维萨、美国运通和万事达三家公司找到了美国贸易官员,表示他们正在被排挤出中国市场,于是美国贸易署在去年九月向世贸组织进行了投诉。

不过,中国是个消费者更倾向于储蓄,而不是借贷和支出的国度,那么美国为了打入中国信用卡市场而大动干戈是否值得?当然,这起诉讼有助于使中国遵守世贸组织的规则,这一点十分重要,因为它有助于促进公平贸易。

借贷的文化差异

中国银联是目前中国唯一的全国性电子支付网络。中国央行在2002年成立了中国银联,作为一个全国性的银行卡网络,它有近200个成员单位,促进了银行卡的跨行和跨国使用。为了使银联执卡人可以进行跨国取款,中国银联与花旗银行(Citibank)和法国农业信贷银行(Credit Agricole)等外国机构进行了合作。不过在中国国内,银联却垄断了定价和服务,这让外国信用卡发行商又妒又怒。中国不允许外国机构发行人民币银行卡,也不允许外国机构建立用于银行卡支持或交易处理的网络。

不过中国的信用卡使用率已经出现激增。自2005年以来,信用卡的发行量一路暴涨。根据麦肯锡全球研究院(McKinsey Global Institute)的数据,中国的信用卡账户在2004年只有1100万个,到2008年已经达到了1.24亿个。在2009年4月进行的一项调查中,42%的城市消费者表示自己拥有信用卡。

但这并不意味着信用卡业务一定是有利可图的。长久以来,中国一直是一个储蓄性国家。中国家庭会储蓄大约25%的可支配收入,这个比例是美国储蓄率的6倍,日本的3倍——而就连日本也算一个相对节俭的国家了。在购买高价商品的时候,许多消费者喜欢动用储蓄的资金,甚至去找亲戚借钱,也不愿使用信用卡购买。他们也不喜欢透支,根据麦肯锡国际研究院的调查,在所有的交易中,只有6%是利用信用卡完成的,而未偿信用卡透支额占GDP的比重更是不到0.1%。

外国机构完全可以尝试打入中国市场。不过在短期内,如果他们想在中国的消费市场上分一杯羹,那么他们还需面对一些比中国银联大得多的拦路虎。

Sanford C. Bernstein & Co.2公司派驻香港的高级证券分析师麦克•维尔纳指出,即便信用卡和借记卡公司与中国本土商业银行达成了合作,他们也不会从这种合作中得到多少利润。因为手续费相对较低,而银行卡公司短期内很难说服中国本土银行提高费率,尤其是在中国这样一个大量使用现金的国家。

维尔纳还指出,大多数中国持卡人不会成月成月地透支,使得利息费用更加没什么油水。尽管持有银行卡的中国人越来越多,不过大多数人对贷款消费还抱着又爱又恨的心理。 10多年来,中国的经济增长都严重依赖投资和出口。就连最高级的政府官员都承认,仅靠巨大的贸易盈余是无法承载经济发展的。现在政府已经开始重点在教育、医疗和其它社保网络上进行更多的支出(虽然这个过程很缓慢),以使人民更加放心地增加消费、减少储蓄。 因此,尽管有些分析人士可能持不同意见,但信用卡并不是刺激消费的关键因素。中国问题专家尼古拉斯•拉迪表示,中国家庭已经坐拥大量的现金——中国的家庭存款总额已经达到30.8万亿人民币,几乎相当于GDP的四分之三。

“如果中国家庭去年消费了这笔钱的十分之一的话,它会使家庭消费增加五分之一,而且会使家庭消费占GDP的比重提高7%。过去10年里,中国家庭消费占GDP的比重出现了下降 ,但如果上面的假设成真,降幅的大部分都会得到抵消。”

此外,中国家庭已经拥有了许多获得贷款的渠道。拉迪指出,到2010年末,家庭借贷的未偿贷款已经攀升到了GDP的30%,占家庭可支配收入的50%左右。

“与其他人均GDP水平相当的国家相比,不管以上述哪种标准来衡量,中国的信贷额都大大高于其他国家。”拉迪说。

因此,美国运通等外国公司尽可以尝试打入中国市场,不过现在看起来,至少在短期内,中国市场已经十分拥挤了。

贝利八方,诚通天下

文章来源:贝通网

境外信用卡篇四

警惕信用卡境外盗刷

警惕信用卡境外盗刷(经济聚焦)境外消费要保管好信用卡后三码,芯片卡安全性更高,遭盗刷赶紧致电发卡行止付  “去东南亚刷过卡的,银行喊你回家换卡!”网上这句略显戏谑和地域歧视的话,背后有个严肃而全球化的问题:信用卡的境外盗刷。  在中国成为全球第二大经济体的背景下,国人办信用卡,出国消费成了家常便饭。但不少人度假归来回到家中时,却收到这样的短信:您刚刚在某国刷卡消费××元。这往往会让境外购物带来的精神愉悦瞬间消失。  卡在兜里,人已回国,海外消费却发生了。这种情况,远不止出现在到过东南亚的人身上,即便是在相对安全的美国刷过卡,同样有人信用卡被盗刷。更有甚者,有人一步国门没出过,信用卡竟在几万公里之外的某国被刷。  人在国内,信用卡却遭“海外盗刷”  “5月11日,我一开手机就收到好几条短信,通知我招行信用卡被刷了一万多,都是凌晨到6点的刷卡记录,我的额度基本刷完了。”徐小姐至今还有些没回过神来,“我愣了一会,马上打电话让银行把账户给冻结了,查了一下确实是有刷卡记录,而且都是在荷兰和法国的境外网站。”    徐小姐说:“我之前在菲律宾网站上订过酒店,多半因此被盗卡号了。”国内信用卡消费时可以选择设置密码,但在国外,只要有卡号和信用卡的后三码或者持卡人签名,就可以进行消费。大部分受害者在ATM机取款或购物时被盗取信用卡信息,然后犯罪分子利用信息复制了信用卡。  徐小姐表示,朋友圈中不只她一个人碰到过这种情况,“我有朋友也遇到过,后来自己赔了。她用的是光大银行的信用卡,银行没说会垫付,她只好先还上,都半年多了还没说法。”  “现在海淘族这么多,太容易中招了。国外网站刷卡太容易了,都不需要任何密码和验证,只要信用卡卡号和背后的后3位数字码被知道了,谁都可以去境外网站盗刷。”她说。  徐小姐询问招商银行这种情况下银行会怎么处理,得到的答复是:“暂时不用还,银行会先垫付,承诺会寄新卡,但是额度恢复不了。”截至发稿为止,徐小姐还没有等到调查结果。  磁条卡易遭盗刷,芯片卡相对安全  “境外盗刷”为何频频发生?磁条卡有很大的安全隐患,非常容易被复制,只要客户在被犯罪分子处理过的卡槽刷过卡,磁条信息就可能被盗取。而且盗取信息并不需要很先进的技术,一套几百元的设备就能完成。  芯片卡相对于磁条卡来说更安全,但成本太高。每张磁条卡的

成本不过是1元多,而芯片卡成本要40元左右。目前中国的银行卡多数仍是磁条卡。  EUROPAY、VISA和MASTERCARD三个国际银行卡组织规定,如果全球在2008年前,ATM机仍没有应用EMV认证的智能卡技术,那么该交易相关的银行或金融机构将自行承担客户遭受欺诈的责任。也就是说,银行应该承担这类“盗刷”事件的责任。前些年,马来西亚“盗刷”猖獗,由于该国法律规定“盗刷”产生的损失由银行全数负担,有一家银行就不堪赔付巨额损失而倒闭。目前包括马来西亚在内的欧美、东南亚等地区都已完成了银行卡向芯片IC技术的转移。  央行指出,随着周边国家和地区IC卡迁移的完成,例如马来西亚、我国台湾地区在实施IC卡迁移后,其伪卡欺诈率均降到了历史最低水平,欺诈交易风险有向中国转移的趋势。  目前,银行卡欺诈风险主要是不法分子采取非法手段利用银行自助设备盗取银行卡信息,复制银行卡后窃取资金,或者由于客户缺乏防范意识,将密码、卡号通过短信、电话、网络等方式无意间泄露给他人。对此,央行将联合相关部门和商业银行共同开展打击伪卡欺诈交易。  2011年,央行颁布的《推进金融IC卡应用工作的意见》称,2013年1月1日起全国性商业银行均应开始发行金融IC卡,2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域,商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。  出境旅游应该到规范的消费场所刷卡  “盗刷很难界定责任,银行自身举证难度较大,只有在公安部门立案侦查后才能知道具体责任如何认定。”中央财经大学法学院教授黄震表示,“目前银行卡盗刷问题涉及两层法律关系。一是持卡人和银行的合同关系,一是信用卡犯罪问题。银行负责向持卡者提供相应的安全措施和安全提示,但是刷卡操作是否系本人行为还需要公安部门的核查。”  光大银行信用卡中心总经理戴兵表示,持卡人一旦发现自己的卡片被盗刷,第一时间要跟发卡行打电话,说卡片被盗刷了,要求银行止付,止付之后的损失是由发卡行来承担的。止付之前,很多银行都推出了持卡保障。“比如从你卡片被盗刷,我们受理了你的止付申请这一刻,往前推算48小时,这部分的损失签名交易,有一定的金额限制,银行给支付。”  市民在办理信用卡时,会遇到这样一条条款:“信用卡挂失前××小时,失卡全保障。”即持卡人在遗失信用卡后,若在第一时间向银行申请挂失,则挂失前一定时间内因被人盗刷而造成的损失可由银行部分或全额赔付。这种保

障方式主要针对的是没有设置交易密码、仅凭签名支付的信用卡,如果信用卡交易时使用了密码,即使最后被证实盗刷,持卡人也无法获得“失卡保障”理赔。  签名卡的“失卡保护”并非万灵药。因为“失卡保护”一般对规定的时间内、规定的限额内发生的盗刷,才能进行赔偿。银行一般只能让持卡人免去挂失前48小时内的被盗用损失。在赔付金额上,各家银行普通卡保障额多在5000元至1万元之间。绝大多数银行只针对POS机刷卡消费赔偿,而通过网络、电话和ATM机发生的盗刷则不在赔偿范围之内。  黄震建议,出境旅游时,尤其是此类案件多发地区,应该到规范的消费场所刷卡。信用卡在互联网上遭到盗刷,应该由公安部门根据网站信息取证侦查,提供证明。  “可向信用卡中心提供境外大额刷卡卡号对应的信用卡,并提供护照等未出入境证明资料。”一位银行人士建议。  近年来还有不少保险公司推出了“银行卡盗刷险”,对信用卡“盗刷”提供保险业务。不过这些保险有诸多限制,为不为自己的银行卡投一份保,还需要消费者多加权衡。

境外信用卡篇五

警惕信用卡境外盗刷

{境外信用卡}.

警惕信用卡境外盗刷

警惕信用卡境外盗刷(经济聚焦)

境外消费要保管好信用卡后三码,芯片卡安全性更高,遭盗刷赶紧致电发卡行止付

“去东南亚刷过卡的,银行喊你回家换卡!”网上这句略显戏谑和地域歧视的话,背后有个严肃而全球化的问题:信用卡的境外盗刷。

在中国成为全球第二大经济体的背景下,国人办信用卡,出国消费成了家常便饭。但不少人度假归来回到家中时,却收到这样的短信:您刚刚在某国刷卡消费××元。这往往会让境外购物带来的精神愉悦瞬间消失。

卡在兜里,人已回国,海外消费却发生了。这种情况,远不止出现在到过东南亚的人身上,即便是在相对安全的美国刷过卡,同样有人信用卡被盗刷。更有甚者,有人一步国门没出过,信用卡竟在几万公里之外的某国被刷。

人在国内,信用卡却遭“海外盗刷”

“5月11日,我一开手机就收到好几条短信,通知我招行信用卡被刷了一万多,都是凌晨到6点的刷卡记录,我的额度基本刷完了。”徐小姐至今还有些没回过神来,“我愣了一会,马上打电话让银行把账户给冻结了,查了一下确实是有刷卡记录,而且都是在荷兰和法国的境外网站。”

徐小姐说:“我之前在菲律宾网站上订过酒店,多半因此被盗卡号了。”国内信用卡消费时可以选择设置密码,但在国外,只要有卡号和信用卡的后三码或者持卡人签名,就可以进行消费。大部分受害者在ATM机取款或购物时被盗取信用卡信息,然后犯罪分子利用信息复制了信用卡。

徐小姐表示,朋友圈中不只她一个人碰到过这种情况,“我有朋友也遇到过,后来自己赔了。她用的是光大银行的信用卡,银行没说会垫付,她只好先还上,都半年多了还没说法。”

“现在海淘族这么多,太容易中招了。国外网站刷卡太容易了,都不需要任何密码和验证,只要信用卡卡号和背后的后3位数字码被知道了,谁都可以去境外网站盗刷。”她说。

徐小姐询问招商银行这种情况下银行会怎么处理,得到的答复是:“暂时不用还,银行会先垫付,承诺会寄新卡,但是额度恢复不了。”截至发稿为止,徐小姐还没有等到调查结果。

磁条卡易遭盗刷,芯片卡相对安全

“境外盗刷”为何频频发生?磁条卡有很大的安全隐患,非常容易被复制,只要客户在被犯罪分子处理过的卡槽刷过卡,磁条信息就可能被盗取。而且盗取信息并不需要很先进的技术,一套几百元的设备就能完成。

芯片卡相对于磁条卡来说更安全,但成本太高。每张磁条卡的

成本不过是

1元多,而芯片卡成本要40元左右。目前中国的银行卡多数仍是磁条卡。

EUROPAY、VISA和MASTERCARD三个国际银行卡组织规定,如果全球在2008年前,ATM机仍没有应用EMV认证的智能卡技术,那么该交易相关的银行或金融机构将自行承担客户遭受欺诈的责任。也就是说,银行应该承担这类“盗刷”事件的责任。前些年,马来西亚“盗刷”猖獗,由于该国法律规定“盗刷”产生的损失由银行全数负担,有一家银行就不堪赔付巨额损失而倒闭。目前包括马来西亚在内的欧美、东南亚等地区都已完成了银行卡向芯片IC技术的转移。

央行指出,随着周边国家和地区IC卡迁移的完成,例如马来西亚、我国台湾地区在实施IC卡迁移后,其伪卡欺诈率均降到了历史最低水平,欺诈交易风险有向中国转移的趋势。

目前,银行卡欺诈风险主要是不法分子采取非法手段利用银行自助设备盗取银行卡信息,复制银行卡后窃取资金,或者由于客户缺乏防范意识,将密码、卡号通过短信、电话、网络等方式无意间泄露给他人。对此,央行将联合相关部门和商业银行共同开展打击伪卡欺诈交易。

2011年,央行颁布的《推进金融IC卡应用工作的意见》称,2013年1月1日起全国性商业银行均应开始发行金融IC卡,2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域,商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。

出境旅游应该到规范的消费场所刷卡

“盗刷很难界定责任,银行自身举证难度较大,只有在公安部门立案侦查后才能知道具体责任如何认定。”中央财经大学法学院教授黄震表示,“目前银行卡盗刷问题涉及两层法律关系。一是持卡人和银行的合同关系,一是信用卡犯罪问题。银行负责向持卡者提供相应的安全措施和安全提示,但是刷卡操作是否系本人行为还需要公安部门的核查。”

光大银行信用卡中心总经理戴兵表示,持卡人一旦发现自己的卡片被盗刷,

第一时间要跟发卡行打电话,说卡片被盗刷了,要求银行止付,止付之后的损失是由发卡行来承担的。止付之前,很多银行都推出了持卡保障。“比如从你卡片被盗刷,我们受理了你的止付申请这一刻,往前推算48小时,这部分的损失签名交易,有一定的金额限制,银行给支付。”

市民在办理信用卡时,会遇到这样一条条款:“信用卡挂失前××小时,失卡全保障。”即持卡人在遗失信用卡后,若在第一时间向银行申请挂失,则挂失前一定时间内因被人盗刷而造成的损失可由银行部分或全额赔付。这种保

障方式主要针对的是没有设置交易密码、仅凭签名 支付的信用卡,如果信用卡交易时使用了密码,即使最后被证实盗刷,持卡人也无法获得“失卡保障”理赔。

签名卡的“失卡保护”并非万灵药。因为“失卡保护”一般对规定的时间内、规定的限额内发生的盗刷,才能进行赔偿。银行一般只能让持卡人免去挂失前48小时内的被盗用损失。在赔付金额上,各家银行普通卡保障额多在5000元至1万元之间。绝大多数银行只针对POS机刷卡消费赔偿,而通过网络、电话和ATM机发生的盗刷则不在赔偿范围之内。

黄震建议,出境旅游时,尤其是此类案件多发地区,应该到规范的消费场所刷卡。信用卡在互联网上遭到盗刷,应该由公安部门根据网站信息取证侦查,提供证明。

“可向信用卡中心提供境外大额刷卡卡号对应的信用卡,并提供护照等未出入境证明资料。”一位银行人士建议。

近年来还有不少保险公司推出了“银行卡盗刷险”,对信用卡“盗刷”提供保险业务。不过这些保险有诸多限制,为不为自己的银行卡投一份保,还需要消费者多加权衡。

境外信用卡篇六

透过美国的发展经验看我国的信用卡行业存在的问题

学习与借鉴

透过美国的发展经验看我国的信用卡行业存在的问题

口林功实单明林健武

一、美国信用卡业发展概述

美国是最早发行信用卡的国家。现代的第三方通用信用卡(Third—pany

UniversalCredit{境外信用卡}.

例也都呈日益增长趋势。同时,作为信用卡主要使用者的年轻人的消费观念正在不断发生转变。发行信用卡的经济基础和客户基础已经基本形成。

其次,国内信用卡行业的相关法律法规正在进一步完善。信用卡的单独立法正在进行,并且日益受到重视。《银行卡业务管理办法》、《信用卡业务管理办法》和其他业内法律法规的出台和修订正在起到日趋完善行

Cards)始于1949

Ex—

年聚餐者俱乐部的成立。随后美国运通(American

pres8)、CarteBlanche、美银卡(BankAmericard)、万事达消费卡(MasterCharge)等多家信用卡公司和银行也陆续进入该领域,率先形成了两种类型的第三方信用卡:旅行娱乐卡(Travel&EntertainmentCards,简称T&ECards)和银行卡(BankCaMs)。

第三方信用卡的发展最初遭到了来自各个方面的阻力,包括消费者、商家以及各个行业的抵制。在第三方信用卡发展的这几十年中,信用卡公司和银行克服了包括开拓消费者和商家市场,降低运作成本提高盈利能力,制定和完善相关法律法规,提高信用卡技术等方面的各种困难,终于逐步超越甚至取代了非第三方的信用卡,在完善成熟的信用卡行业中占据了主导地位。

二、我国信用卡行业现状

我国信用卡业务起步于20世纪80年代,经历了从借记卡到信用卡,从代理国际信用卡到自行发行信用卡的阶段。进入2l世纪,我国的信用卡行业更是发展迅速,不断推广创新。到今天为止,已有13家银行开始发行信用卡,全国信用卡发卡量超过400万张。同时,在信用卡的种类方面,各大发卡银行也相继推出智能卡、Ic卡、彩照卡、认同卡、联名卡等多种信用卡创新产品。

从国内信用卡市场现状分析,我国信用卡的加速发展主要来源于以下几个因素:

首先,国民经济保持连续的快速稳定增长,居民人均收入和可支配收入不断提高,中高收人人口数量和比

业规范的重要作用。

最后,国家及政府对于信用卡行业也持积极支持的态度。除了在制定法规方面的重视和支持,国家还成立了中国银联公司,初步建成了银行信用卡的全国性业务网络,对扩大业务和客户范围,改善信用卡环境,增加业务渠道等具有重大意义。

三、我国信用卡行业发展存在的问题

中国信用卡行业起步较晚,发展到今天尚处于初级阶段,在迅速发展的现状下,许多问题和隐患也相继暴露。

1.业务模式相对较为单一

由于金融体制上的原因,我国不允许非银行机构发行信用卡。因此,我国现有的信用卡都属于银行卡的范畴,而不存在其他类型的第三方信用卡。而美国的第三方通用信用卡除了由银行等金融机构发行外,还包括由独立的信用卡公司(例如美国运通公司,Discover公司,聚餐者俱乐部DinersClub公司等)发行的T&E卡。在行业发展初期,美国的T&E卡和银行信用卡在发卡机构的组织结构、信用卡年费的收取以及目标市场各方面都存在明显的区别。随着整个行业的发展和完善,到了今天,这两类信用卡之间的最初差别已经淡化,虽然在业

特区经济2004年7月25日

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务运作模式上仍然是不同的,但是对于消费者而言,银行信用卡和T&E信用卡已经基本走向直接竞争了。

T&E卡在美国信用卡行业内起着不可忽视的作用。首先,由于T&E卡更倾向于商人群体,和银行信用卡面对的普通消费者市场具有一定的交错,这在一定程度上填补完善了整个信用卡市场。其次,T&E卡属于封闭型的运作体系,所有的交易和授权都由发卡公司控制,发卡公司既是发行者(Issuer),同时也是收单机构(Acquirer)。与银行卡的开放式体系相比,T&E卡系统操作流程更加简化。这就直接导致了较低的经营成本和商家回佣(MerchantDiscounts)。较低的商家回佣有利于提高特约商户的普及率,提高信用卡的接受程度和市场拓展,同时增强了行业内的竞争。最后,T&E卡还向消费者提供多样性的服务,例如美国运通公司的飞行里程积分项目等,更好的满足了消费者的需求,同时促进消费者对于信用卡的使用和偏好,对整个信用卡行业具有良好的引导作用。

而我国这种单一的业务模式带来了很多问题。第一,银行卡面向的消费者市场相对较为狭窄,并且一些银行要求信用卡和银行账户挂钩,更缩小了持卡人市场,导致市场细分不够,业务范围狭窄。第二,我国银行卡所提供的服务内容较为单调,很少有超越金融范围之外的其他人性化服务。第三,银行卡的商家回佣较高,不能对商家产生足够的吸引和促进作用。第四,我国信用卡行业完全由银行卡所垄断,并且只有单一的全国性业务网络(“银联”),更加削弱了行业内的竞争,不利于整个行业的发展。

基于这些对比和分析可以看出,拓展信用卡业务模式是我国信用卡行业发展的需求之一。只有改变这种单调的业务模式现状,才能更有效的开拓信用卡市场,同时增加行业内的良性竞争,有利于行业的健康发展。

2.行业法律法规非常不完善

{境外信用卡}.

我国的信用卡行业相关法律法规的发展现状喜忧参半。一方面,政府对于信用卡法规的建立日渐重视,银行卡、信用卡相关管理办法和规定逐渐出台。同时,中国银联公司的成立对整个银行业的业务规范起到了极大的推动作用,信用卡业也更加规范化。然而另一方面也应该认识到,国内的信用卡相关立法和业务的发展相比严重滞后,相关法规无法涵盖信用卡业务的整个流程,{境外信用卡}.

降低了监管部门的监管力度,纵容了大量的信用卡犯罪,给银行造成很大损失,直接束缚了信用卡业的进一步发展。

在美国信用卡产业发展过程中,尤其是在20世纪60。70年代的初级阶段,由于没有独立的法律法规,整个行业遭受了沉痛的打击和损失。60年代末期的大量主动邮寄信用卡营销方式引发了一系列的后患,信用卡发行者和消费者同时受到了信用卡欺诈和滥用等问题带来的大量损失。行业内的这种混乱现象引起了人们对于信用卡行业法律法规的重视,从而引发了一系列行业规范的出台。在经过了整个70年代对于信用卡立法高潮之后,美国的信用卡行业逐步走上规范化,随后法律法规的不断修订和完善为信用卡的产业发展奠定了扎实的基础。到了今天,美国信用卡行业总共包括十多项信用管理相关法规,包括公平信用报告法(Fair

Reporting

tion

Credit

Act)、公平债务催收作业法(Fair

DebtCollec—

Practice

tunity

Act)、平等信用机会法(EqualCreditOppor-

Act)、公平信用记账法(FairCreditBillingAct)、信

CardIssuance

用卡发行法(Credit卡公开法(Fair

Act)、公平信用和记账

Act)等。其中

CreditandChargeCardDisclosureAct)、

FundTransfer

电子资金转账法(Electronic

涉及的范围非常广泛,涵盖了信用卡的发行、申请、审批、收费等整个流程,保护了消费者的隐私性、平等性和利益性,同时也为发卡机构提供了法律依据,降低了损失和成本。

美国信用卡行业在20世纪60~70年代实践告诉我们,加强立法力度,加强监督管理,完善信用评估体系,是减少信用卡损失、开拓消费者市场、促进行业健康发展的重要保障。尤其是对于信用卡的申请审批程序、信用卡的使用、以及对信用卡犯罪的惩罚等相关法律的制定,更是当务之急。随着2006年的到来,外资银行开展人民币业务对于整个国内银行业包括信用卡业的冲击难以估量。完整的法律体系更是抵御外来冲击的强有力的盾牌。

3.个人信用评估体系尚未建立

个人信用评估可以说是信用卡行业的一个重要基础,而我国的个人信用评估体系尚未建立,个人信用还没有作为消费者的一种“经济身份”。这样不但在发行信用卡时面临较大的风险和成本,同时也不利于整个信用

特区经济2004年第7期

卡行业的良性发展,无法很有效地细分消费者市场,从

4.盈利状况不佳,利润空间较小

由于信用卡的初始成本非常惊人,一个300万张信用卡的系统,就需要2亿元的最初投资。因此国内发卡银行在信用卡发行前几年几乎都遭受损失,之后的运作也因各种原因而利润较低,占整个银行收益的比重很小。我国的银行信用卡的利润来源主要来自于三大部分。一是持卡人每年交纳的年费;二是信贷利息和其他费用;三是来自于特约商户销售利润的提成。

国外的发卡银行的信用卡收益则平均占到整个银行收益的一半以上,其中75%左右来自于透支利息。这主要是由于消费观念的差别,使得国外信用卡持卡人的透支更加频繁,透支率更高,从而给发卡机构带来高额的透支利息收入。同时,国外的信用卡公司还通过被称作“交叉销售”(Cross—selling)的方式,通过捆绑销售向它们的客户推销公司其他金融产品,以获取其他利润以及利用信用卡公司每月寄给客户的报表中的信封作为广告媒介,在向商家收取广告费用的同时获得一定比例由信封带来的销售收入。

因此,信用卡的利润不仅仅来自于传统的年费和利息,还可以通过多种途径得到提高。与国外同行业相比较,我国的银行卡利润来源较为单调,并且由于普及率和透支率低,信用卡业务的年费和利息收入都不高。就我国而言,扩大市场、增加行业规模是最为有效也是最为重要的方法之一。信用卡行业无论是在商家还是在消费者一方,都具有很强的规模效应。开拓消费者市场,扩大持卡人和商家数量,增加发卡量和交易额,都有利于发挥规模效应,增加银行利润。同时,银行还可以通过增加产品和服务种类,利用银行其他金融产品进行交叉或捆绑销售的方式来扩展利润渠道。最后,改变消费者的消费观念,鼓励信贷,也将在促进消费,推动经济的同时增加信用卡行业的利润。作者简介:

林功实,清华大学深圳研究生院教授单

明,清华大学深圳研究生院硕士研究生

而提供更多样化、人性化的信贷服务。因此,建立个人信

用评估体系是我国信用卡业进一步发展的重要需求。

目前来看,国内深圳、上海和海南已经先后试运行建立了个人信用体系,采集个人信用信息,出具个人信用报告。然而这具有很强的地区性,尚未形成统一的全国性信用评估系统。同时,我国的个人信用体系的建立尚在法律真空的环境下运作,这极大束缚了信用体系的发展效率。

我们来看看美国的情况。美国的个人信用评估大部分采用信用记分系统(Credit

Scoring

System),将一揽子

个人信息分别授予权重,通过一定的计算方法给信用卡申请者进行评分,并通过分数对申请者进行批准和分类。并且行业内出现了大量专业公司,进行消费者的信用评估和信用记录,为信用卡发行者及其他个人信用记录使用者提供有价值的信息。美国的个人信用评估专业公司主要包括TransUnion、Experian和Equifax。这3家公司从个人收入及交税情况、信用卡申请使用记录及付款情况、水电费交纳情况、信用历史长短、近期被进行信用调查的次数和破产记录对个人进行终身信用评估。他们每个月都会对个人进行一次信用评分,依此分为很差

(VeryPoor)、差(Poor)、一般(Fair)、好(Good)和很好

(VeryGood)五档。在美国,个人信用评级直接影响到个人的信用贷款审批和利率高低、住房租赁申请审批,甚至手机申请。个人信用的存档和可查询性有效地减少了信用卡欠债率,同时为其发行提供了有利的依据。另一方面,它大大简化了信用卡申请。近年来,美国的个人信用评估专业公司相互合作,形成了更加完善的个人信用评估体系。许多个人信用报告开始根据来自3家的联合信息。这一个人信用评估体系作为有利的监督机制,与信用卡联盟制度规范以及多元化的信用卡发行运营体制构成了一个互补互利又互相制约的完善的个人信用卡体系。

因此,对于整个信用卡行业的发展而言,仅仅在几个城市建立个人信用体系是远远不够的,我国的个人信用更需要全国性的更加完善的体系,包括信用评估中介机构的建立、个人征信相关法规的制定以及个人信用信息的开放。信用卡行业的进一步发展将在很大程度上依赖于此。

林健武,美国MorganStanley公司股票金融服务部

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特区经济2004年7月25151

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