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巧用信用卡分期付款
巧用信用卡分期付款
今年以来，央行货币政策频出，银行信贷日趋紧张。在此背景下，市民想要贷款进行大额消费如买车、装修、等很不容易。如果使用银行的信用卡分期付款，可以减轻资金压力。分期付款不仅受收入不高的年轻人欢迎，很多中高端的客户也喜欢分期付款。
“按揭”消费留出现金
信用卡分期付款就像按揭买房，在信用卡的透支额度内先消费，然后逐月分期还款，但需要向银行缴纳一定的手续费。
在能够及时还款的前提下，持卡人可以把消费的钱分摊到以后每个月分期偿还，从而缓解还款压力，为自己留出更多现金。分期付款化整为零，客观上降低一次性购物的资金压力。对手头资金紧的消费者来说，通过这种方式消费是非常划算的。
有人说，信用卡分期付款类似于小额信贷，但是比起小额信贷，信用卡的申请手续较简便，不需要抵押物，只凭持卡人的信用记录即可。在信贷偏紧的情况下，使用信用卡分期的手续费并没有水涨船高，有部分消费领域的信用卡分期付款业务3年期手续费率比同期定期存款还要低，信用卡分期付款确有优势。
账单分期最流行
目前，银行推出的信用卡分期付款主要有两种模式：账单分期和商户分期。
以账单分期为例，是指持卡人单笔刷卡消费达到或超过一定金额，即可致电银行客户服务中心，申请将此笔消费做分期还款处理。此种分期付款的特点是：不受消费种类、地点的限制，可让持卡人充分享受分期付款带来的超前消费。
工行牡丹信用卡无论是在什么商户，购买什么商品，无论是境内还是境外，只要刷卡消费单笔金额满人民币或港币600元，美元或欧元100元就可办理分期付款，只要打个电话或登录网银，足不出户就可以办理，非常方便。
手续费率差异大{分期信用卡}.
需要提醒消费者的是，信用卡免息分期还款并不是免费午餐，各家银行收取的手续费率标准差异较大，相差甚至超过50%。而且，各家银行选择不同的分期期数，享受的费率也不同。消费者应根据自己的财力和实际需求使用该功能。
为吸引更多客户办理分期付款，银行推出了一些优惠活动。如工行办理牡丹贷记卡免息分期付款业务，每月手续费率仅千分之三，相当于在原有费率基础上打5折。或者，在原有手续费率下，一笔12000元的消费分期12个月，手续费为864元，每月还款金额1000元;现在该笔消费办理24个月分期，优惠后的手续费同样为864元，但每月还款金额仅为500元。
信用卡分期
信用卡分期付款悠着点
近年来，信用卡分期付款一直是各大银行力推的信用卡项目，加上银行为了推广分期付款，常常免利息、免手续费，这让很多消费者尤其是刚刚步入社会的年轻人能在“手头紧”的时候缓一口气，也养成了分期付款的习惯。
不过，一时的还款压力变小了，消费者却会在进行分期付款消费之后，发现账单上常常需要多支付几十元甚至几百元。若没有了解相关银行的分期付款条件，在不知情的情况下，消费者就会被糊里糊涂地扣除手续费。要合理使用信用卡分期付款，还得先把它了解个透。 谁更需要分期还款?
日前，沈先生接到招商银行的客服电话，声称获悉其每月信用卡消费平均金额在一万到两万元人民币左右，且信用良好，属于他们的优质客户，因此向其推荐本行的账单分期还款业务。“即日起至今年3月30日，首次办理账单分期的客户，通过招商银行网上银行成功办理3期账单分期，可享受1.99%超低分期利率，不限金额。”{分期信用卡}.
沈先生粗粗一算：以他每个月2万元消费金额来算，所要付的利率就是20000元×1.99%，即398元。沈先生有点纳闷，自己具有全额还款能力，为何银行要向他推荐?
浦发银行市场部孙小姐向记者介绍，浦发银行的信用卡分期付款主要分为自由分期付和账单分期付两种。自由分期付款业务是不指定商户、不指定商品的分期付款方式，消费者具有更大的选择余地。
而账单分期业务不限商品与商户，并可将最近一期已出账单中的消费交易一次性办理分期，省去了多次申请分期的繁琐。而且本期账单分期申请成功后，首期分期本金和手续费直到下月账单才会产生，可享受更长的免息还款期。账单分期付款是免利息的，每月仅需支付一期的还款额及相应的分期付款手续费。
孙小姐表示，浦发银行的信用卡分期付款主要受到以下两类客户欢迎，一是年轻人尤其刚毕业、但工作稳定的上班族;二是短期内有大额支付需求的客户，比如需要办理婚礼、装修新房、购置家电、出国旅行等。
此外，以分期付款来购置汽车，已占了信用卡分期付款消费者的一部分比例。但究竟是分期付款划算，还是车贷划算，这其中还有一笔账要算。
假设消费者使用银行分期付款购买10万元的汽车，分为24期还款，若按照7.0%的手续费率，首月需要支付手续费7000元，月还款4166.67元。如果该名消费者到银行办理汽车消费贷款，以2年期基准利率为5.40%计算，需要支付利息总额为5400元，后者比前者可节省1600元。
“隐性成本”免不了
春节期间，王女士在家电商场购买了一款液晶电视机，用信用卡支付了13500元，在发卡行的短信提示下，王女士选择了12个月分期付款。王女士认为，反正也是免息，何乐而不为呢?可第一期的对账单寄来后，她傻眼了：每期1100元的还款额变成了1178元，也就是说，12个月下来，王女士要多花936元钱。
银行客服小姐解释，分期付款的确是免息的，但却不是免费的，每个月多出来的78元钱，是分期付款的手续费。而分期次数越多，手续费相应越高。
对此，王女士表示先还掉欠款，客服小姐称，提前还款可以，但必须在下一个还款日前，将商品余额和剩余的各期手续费一次性还清，此外，还需加收一定的提前还款手续费。 其实，银行信用卡分期付款业务，本身就不是天上掉的“馅饼”。
据悉，大多数银行的信用卡分期免息还款业务，除了申请门槛各有不同，标准不一的手续费也相差不少。申请门槛500元比较常见，而一般收取手续费的方式主要有两种，一种是按月计收，建行、交行、中信银行等均采取该形式;另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行、招行为代表。一般分期还款的期限都集中在3个月、6个月、9个月、12个月和24个月。
记者比对了多家银行的信用卡消费分期手续费费率后发现，不同期限下各家银行的收费情况并不同。
如果持卡人分期期限只有3期，手续费最便宜的是工商银行，只有1.65%，招商银行手续费最高，达到了2.60%。若分6期，工行、农行、中行、建行手续费都为3.60%。
另外，各家银行信用卡可以分期付款的期数不同，并不是分多少期都可以，比如浦发银行的信用卡就不能办理3、9、10期的分期付款。
值得注意的是，银行分期手续费费率也是波动的。民生银行日前在其官网发布通知，该行将于3月1日起调整账单分期及自由分期手续费费率。而此前多家银行也上调了信用卡分期手续费费率。此外，去年兴业银行、光大银行等均对信用卡分期手续费做出过相应调整，这些调整都是上调或者增加分期期数。所以，消费者在进行分期付款之前，还需好好算算账，最好货比三家。
分期付款仍需量力
银行理财师提醒，信用卡账单分期还款需要注意几点。{分期信用卡}.
首先，免息不等于绝对无利息。信用卡任意分期付款业务，免除的只是在持卡人按期按时归还全额款项条件下的利息。若没有按时或没有全额还款，利息就产生了。也就是说，持卡人一旦选择偿还最低还款额，也就要支付该月交易总额所产生的利息。
其次，免息不等于免收滞纳金。银行人士表示，信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事。若持卡人逾期归还分期付款的“本金分摊额”及手续费用，则需付滞纳金。免息也要按时还款;否则，不仅不能免息，还要交罚息。如果由于无法及时还款造成不良的信用记录，就得不偿失了。
同时，消费者需理性对待账单分期付款。信用卡分期付款主要适用于那些短期内一次性付不起大额现金，而又想提前享受消费的人群，因此收入不稳定的持卡人要慎用分期付款，{分期信用卡}.
避免因提前消费导致未来生活过大的压力。这就要对自己的还款能力一定要有一个考量。正常来说，每月信用卡分期付款额加上其余需要还款的总额最好不要超过家庭收入的一半。
各大银行信用卡分期付款手续费比较(包含提前还款须知)最新版
95508转人工做登记，提前清偿手续费不予退回。
信用卡分期的陷阱：天下没有免费的午餐
信用卡分期的陷阱：天下没有免费的午餐
来源|知乎日报 作者|Alex
随着用卡高峰的到来，信用卡分期业务也越来越多地被消费者选择。在激烈市场竞争中，各家银行都使出了浑身解数，推出各种诸如“零利息、零手续费”的优惠吸引消费者眼球。然而天下没有免费的午餐，对消费者而言信用卡分期远没有银行宣传的那么划算。{分期信用卡}.
手续费率远比想象的高
趁着年底便宜，某 IT 公司职员小王购最近花 1.2 万元买了一套家电。听说
现在信用卡分期免利息，于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。按照宣传，每月手续费率为 0.6%，即年化利率只有 7.2%。于是他选择了 12 期分期，每月还款 1072 元。
可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行 12000 元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月，持卡人只欠银行 1000 元，但银行仍按 12000 元为基数收取手续费，所以消费者实际承担的年化利率会明显高于 7.2%。按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为 13.03%，接近银行宣称的 7.2%费率的两倍。
因此，信用卡分期业务多数情况下是一种高利率的消费融资行为。消费者在测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以 24，从而得到更接近实际的年化利率。
以某商业银行一次性扣除手续的信用卡分期业务为例，其手续费率及对应的实际年利率如下：
目前，绝大多数银行分期手续费按期限长短制定不同的费率标准。一般情况下，期限越长手续费率越高。也有分期越多费率越低的，如建行和浦发银行。消费者可以根据期限长短，选择手续费率相对较低的银行作信用卡分期业务。 提前还款仍收手续费
大多数银行在分期付款服务方面是这么规定的：若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额，经我行核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。而这样的提前还款，显然没有意义。因为如果提前却无法节省手续费，还不如先把这笔钱做一段时间的货币基金，以收益抵消掉部分手续费。目前，仅有光大银行、农业银行等极少数银行可以提前还款而免收剩余手续费。
一次性收取手续费不划算
目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，如农行、建行、交行、民生等；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，如招行、工行等。显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。以购买金额 1200 元的产品申请分 12 期付款为例，如果一次性收取 7.2%费用，真实年利
率为 14.02%。而如果分每个月收取，对应的年利率则为 13.03%，两者利率相差约 1%。所以同等费率条件下，应该优先选择分期收取手续费的银行。除了可以降低实际承担的费率，还可以降低初期的资金压力。
优惠活动实为“高利贷”
笔者曾接到某银行信用卡中心工作人员的电话：“先生您好，今年是我行发卡十周年，为了答谢老客户，我们针对我行信用卡优质客户提供一笔无息贷款，额度为 2 万，不仅可以免手续费 ATM 取现，而且还款时可以分期还清。”笔者追问：“完全免费的？”工作人员补充说道：“如果选择 12 期分期，每月只要支付 0.75%手续费就行了。”
听到这里，水落石出了。
优惠活动实质是在向持卡人推销分期付款业务，只是工具变成了现金额度，而费率往往比普通的分期业务手续费更高。原因在于，这种分期业务的消费者资金投向不确定，风险高于传统分期业务，因而要求的手续费也略高。
同时，笔者通过拨打该行信用卡中心了解到，信用卡的优质客户确实可以享受到免息贷款额度，并采取分期付款模式分为 6 期到 24 期不等。虽然期数不同，但每期手续费都为 0.75%。根据测算，持卡人要真正支付的年利率为 16.22%。
这种比传统贷款业务高出近 10%的利润空间，这正是各银行对信用卡分期业务趋之若鹜的重要原因。殊不知，这项业务实质上是在鼓动消费者借“高利贷”。 “最低还款额”利息高
“最低还款额”是指持卡人在到期还款日前无法偿还全部应付款项时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，一般规定的最低还款额为消费金额的 10%及其他各类应付款项。
这种形式，实质上是分期业务的隐性版本。即把应还款分成两期，一期是最后还款日先还一小部分，另一期是下一期账单还款日还完剩余欠款。当消费者还不起钱的时候，应尽量避免选最低还款额还款。因为“最低还款额”年化利率高达
18%，是所有分期业务类型中利息最高的。
举个例子。假设一位前期无任何欠款的信用卡持卡人每月账单日为 20 日，到期还款日为次月 10 日。其在 12 月 10 日进行了累计 10000 元的消费，那么在 12 月 20 日的对账单中，这位持卡人的“本期应还金额”为 10000 元，“最低还款额”为 1000 元。如持卡人选择使用最低还款的方式自助“分期”，并于 1 月 10 日按照最低还款额还款 1000 元。
那么，按照银行现行的最低还款计息方式，该持卡人在 1 月 20 日的对账单中循环利息为：10000 元×0.05%×31 天(12 月 10 日至 1 月 10 日)+9000 元×0.05%×10 天(1 月 10 日至 1 月 20 日)= 200 元。这 200 元就是持卡人这一个月所需要偿还的利息。
也就是说，如果选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享免息期。而是需要承担每日万分之五的利息，并按月计复利还款。
小心“满额自动分期”
近日，有网友在微博上吐槽其网购花费 2 元被银行分 12 期还款的事件。该网友直呼信用卡自动分期业务，为吃手续费的“卡老虎”。只要消费者办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项，或接听客服营销电话时答应开通此业务，则只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。而后续持卡人打电话要取消该业务，则往往需要一次性结清未支付的手续费，可谓申办容易取消难。而在费率方面，自动分期业务也不是省油的灯，需要承受高额的费率。
信用卡分期业务，是各大银行一种针对小额贷款业务的创新产物。它为出现临时性财务障碍、现金流暂时无法周转的消费者，提供了一个简便有效的融资方式。但作为“消费贷款”的微型灵活版本，信用卡分期业务往往需要消费者付出高昂的分期费用。
而重点是，银行往往有意弱化甚至隐瞒这些信息。
银行贷不到款 就用信用卡分期贷款
银行信贷政策紧缩，使一些过去很好贷的消费类小额贷款，现在变得难上加难，甚至有住房抵押都很难贷出款来。相形之下，各大银行推出的“信用卡贷款分期”悄然走热，成为很多人小额资金短缺的应急之选。
案例：两张信用卡凑齐首付款
28岁的余先生看中了一套二手房，首付款需要50万元，他拿出全部积蓄，再加上东拼西凑，还差4万多元。如果不能及时筹足首付款，房主可能会转卖他人，情急之下的余先生想到了透支信用卡来补齐余款。当他去银行柜台办理时，工作人员告诉他，透支取现利息太高，推荐他使用银行推出的信用卡分期贷款来筹集资金。
余先生持有该银行的信用卡的额度是3万元，申请通过后，银行将额度的80%即2.4万元划到他的借记卡名下。这笔钱可以分1年12期还清，加上手续费，每个月大概要还2000多元，完全在余先生的承受能力之内。随后，余先生用手里另一家银行的信用卡，以同样方式借到1.6万元的贷款，终于补齐了4万元的首付缺口。
记者了解到，目前这项业务已成为小额资金贷款者的新宠，尤其是在装修、购车、大宗消费、出国深造等消费支出上。各银行也是极力推荐。这种被业内人士称之为信贷趋紧下的“曲线放贷”，由于申请额度最高不会超过10万元，银行方面的风险也很小。
虽然，一般发卡行会要求这类贷款不得用于购房或是炒股，但是最终流入哪里，并没有办法监控。相反，有些炒股人士更加热衷以此来筹资，“与其到民间商户去非法借贷，不如直接用信用卡去银行贷款，可以分期偿还，没有利息。”股民王先生对记者说。 调查：费用随还款期限长短而定
目前，多家银行的信用卡中心都开展了这项业务，比如光大银行(601818)的“乐惠金”、华夏银行(600015)的“易达金”、 兴业银行(601166)的“随兴贷”、中信银行(601998)的“随意借”，以及广发银行的“财智金”等。由于银行信用卡中心与其个人信贷部是分开的，所以这类贷款不占用银行信贷的额度，也几乎不受目前趋紧的货币政策影响。
据了解，只要持卡人持卡达到1年以上且信用记录良好，都可以申请此项业务。申请通过后，由银行将核准的资金转入持卡人指定的借记卡账户中，一般只需要三四个工作日。关于申请的最高额度，不同银行也不一样，一般银行是80%-90%，个别银行可以调至100%。 例如，中信银行的“随意借”分期业务规定，贷款的上限不得超过信用卡额度的80%，下限是1000元。可供选择的分期方式有6、12、24、36期4种，每月需要支付的手续费依次为交易金额的0.78%、0.77%、0.76%、0.76%。打个比方，如果贷款2.4万元分为6期来还，每月应付手续费为187.2元，加上应还本金4000元，每月共需还款4187.2元。
可以说，“免息，可分期偿还”是信用卡贷款的两大优势，也是它与信用卡透支取现的根本区别。另外，用信用卡透支取现，额度最多只有信用额度的50%，且单日最多只能提取2000元，而信用卡贷款则可一次性支取。
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