【www.dagaqi.com--信用卡申请】
信用卡养卡怎么操作
一般我们所说的养卡都是交给特定的养卡公司进行操作如何养卡首先办理拥有2张信用额度在1万元左右的信用卡，这两张卡的提现额度为5000元。如果每月都按时按照最低还款额度还款，那么可以获得5个月的资金周转期。第一个月：用A卡刷卡消费2000元。第二个月：A卡刷卡消费2000元，B卡透支取款200元以最低还款额度进行还款。第三个月：A卡刷卡消费2000元，银行会以4000元的本金计算利息和最低还款额度，取B卡现金按照最低还款额进行还款，约为400元(具体数额要根据每笔消费的确切时间和内容来定)。第四个月：A卡刷卡消费2000元，欠款本金达到6000元，B卡取现金按照最低还款额度进行还款约为600元。第五个月：A卡刷卡消费2000元，欠款本金达到8000元，B卡透支取款按照最低还款额度进行还款，约为800元。此时，A卡中的10000元信用额度已经用完，B卡累计取现金额大约为2000元。按每次提现手续费1%，最低为10元计算，B卡四次提现需手续费一共40元。同时，从B卡提取的现金还要收取每天万分之五的利息，如按所有款项在第6个月A卡还款日前还清计算，那么四笔费用的利息共为60元左右。此外，每笔刷卡消费在没有全部还清之前都会按照全部欠款的万分之五/天计算利息。于是，产生450元的消费本金带来的循环利息。所有成本相加，约为550元。当然，上面的算法是按照最简便的方式计算的，实际上由于每次刷卡消费的额度和时间不同，循环利息也会各不相同。算准时间拆东墙补西墙一般情况下，以卡养卡的原理就是把几张信用卡的还款日期错开，日常消费用第一张信用卡，在还款期限之前，用第二张信用卡透支提现，还第一张信用卡的债，依此类推，数张信用卡轮换透支。事实上，很多养卡族手中往往不止两张信用卡，有时候是三张、四张，甚至更多。如果是3张以上信用卡的资金在周转，那么可以把其中两张卡用做刷卡消费，可用额度就会成倍增加，而另一张卡则专门用来以最低额度还款。当信用卡达到5张的时候，就可以用4张卡用来消费，1张用于还款。由于一张卡要还4张卡的欠款，因此要保证资金链不断裂，就得掐准还款日期拆东墙补西墙，在A卡的还款日期到期前进行还款，过后再把钱取出还B卡的欠款，如此循环。补充养卡的风险“养卡”看似很美，但其实还是存在巨大的风险。信用卡专家表示，曾经发生过“养卡”被骗的案例。有的“养卡”公司还会在向持卡人隐瞒真实情况下，使用许多人未知的信用卡延期透支功能，对持卡人造成损失。通过POS机进行虚假消费这样的“养卡”行为，其实是
持卡人和“养卡”公司合伙在欺诈银行，法律是禁止的。持卡人随意将信用卡和密码等重要信息交予他人，非常危险。养卡公司的养卡手法“养卡”公司只需记住每张信用卡的透支额度和还款期限和一台POS机，让一定的现金在各张卡内流转，保证信用卡的“信用”。“养卡”只需信用卡公司先替客户在最迟还款日将这笔钱还上，让信用卡显示正常还款后，再通过POS机把这笔钱刷出来，通过虚拟交易完成“养卡”。循环操作后，持卡人就可延期数月不用付款给银行，而信用卡也不会产生不良记录和逾期利息。持卡人需为每笔还款支付一定的手续费给养卡公司，最低每笔50元。养卡公司利用银行免息期，将信用卡中的钱套出后给持卡人“放贷”，白赚利息。注意以卡养卡最终是要以现金全额还款的,一旦出现信用卡刷爆，连每期最低还款额也不能支付的情况，就意味着个人信用的破产，银行会视此类情况为恶意透支，对相关当事人银行会列入黑名单，限制其申办按揭贷款，或降低其最高贷款年限。对于所欠款项，银行也会通过法律途径进行追讨。“养卡”过程容易泄露信用卡信息，对持卡人极不安全。
如何正确使用信用卡？看看你做到了几步
随着信用卡的大力普及，我们手中的信用卡越来越多，标准信用卡、超市联名卡、航空联名卡、高端白金卡······ 每一张卡，在给我们带来便利的同时，也在透支着我们的信用。稍不留意，你的信用可能就会产生信用污点。那么，怎么样“养”好你的每一张卡，既方便我们的日常生活消费，又能形成良好的信用记录呢？
1.卡片巧分类，榨干每一张信用卡的价值 在信用卡日益普及的今天，各种特色功能的信用卡层出不穷，如果不能很好地了解每一张信用卡的特色功能，不能掌握信用卡使用的一些技巧，我们手中的信用卡可能就变得和普通的银行储蓄卡相似，顶多就是增加了一项可以提前消费的功能。图1，以平安银行信用卡为例，列举了2种卡的特色功能。如果你拥有多张信用卡，那就要详细了解每一张卡的特色功能，并如图1所示列表以备查。在具体使用时，可根据不同的用途可先择不同的信用卡，专卡专用，既可享受特色卡的优惠，又可保持良好的信用记录。
2.2．账单日、还款日设置有技巧 账单日、还款日，是信用卡非常重要的两个日期，一定要牢记！对于拥有多张信用卡的用户来说，信用卡的账单日、还款日尽量分散开，可以根据实际需要致电客服进行设置，最大限度地使每张卡都能充分享受到更长的免息期。如图2所示，可以以表格的形式记录下来，随时查看，以免发生逾期。
3.3.刷卡应坚持“分散、多笔、小额”原则 信用卡是一种金融工具，是让我们提前消费使用的，所以在使用时要符合它的特性。我的做法是，有消费的地方尽量使用信用卡，每张卡每月至少要使用8次以上，而且尽量不要在一个地方长期固定时间固定次数刷卡，刷卡时间尽量放在正常工作时间，刷卡日期尽量在账单日后2至3天后再刷。想做到这些，就必须像记账一样记住每张卡的每笔消费。可以根据每月的预算情况，把可以刷卡消费的金额分开，确保每一张卡都能用到，而且符合用卡规律，还能发挥各卡的优势，享受到不少优惠！图3，是我设计的刷卡计划表，月初做预算时计划好刷卡的日期和金额，在具体消费过程中，按计划表具体执行。当然，也可能有变化，不过没关系的，每次消费后在表格上记录一笔，月末及时总结，如查有偏差或是不太合理的下月可以改进。可不要嫌麻烦哟！只有这样才能确保在使用卡时保持良好信用。
4.4．适当分期 当遇到买家具、买电器等大额消费时，可以适当进行分期，减轻还款压力，适当地让银行也收点银子，银行自然会把你的信用记录保持良好的。不要心疼那点手续费哟，为你的良好信用记录付出一点点，当你向银行借钱时就会一路绿灯！图4为几大银行的刷卡手续费，大家可参考一下！
5.5．安全用卡 安全用卡是“养”好信用卡的关键，如果信用卡出现安全问题，上面
谈的一切等于途劳。安全用卡主要包括安全刷卡消费和网上支付安全两个方面。因此，要牢记以下几点，确保用卡安全。 首先，要保护好个人信息，申办信用卡尽量在柜台办理，身份证复印件要注明使用用途，不要将卡、身份证转借他人，接到客服电话，要仔细辨别，警惕受骗等。其次，在ATM机上操作要做到卡不离身，要注意周围环境防止密码泄漏，交易回单要妥善保管等；刷卡消费时，要亲自操作，亲自签名，妥善保管交易单据，确保刷卡安全；再次，网上支付要选择信誉好、运营时间长的网站进行信用卡网上支付业务，不要在公共上网场所交易，尽量使用U盾或电子口令卡进行交易等。 另外，需要注意的是，坚决摒弃“以卡养卡”的行为，尽量不要刷封顶机，不要有行为，一次两次还行，长期操作会被银行监测到，要么降额，要么封卡。
6.6．及时与客服沟通 在日常用卡过程中，经常与客服及时沟通，能帮助你正确地使用好每一张信用卡。比如，信用卡还款日当日没来得及还款，可及时致电客服说明情况，可延期一天，避免了逾期记录；信用卡丢失及时致电客服进行挂失，可避免不必要的损失。平时，还可以多与客服沟通，及时了解信用卡的优惠政策，确保充分利用好每一张卡。 最后，还是要提醒大家：信用卡够用就好，不要盲目办卡，“睡眠卡”要及时消卡，要用的卡就要“养”好它、用好它！同时，谨记：信用卡上的钱是银行的！不属于你！出来混迟早是要还的！因此，用卡要量力而行，切莫盲目过度消费！
信用卡使用技巧大全
信用卡使用技巧大全
一、大家在办卡之前并没有真正地去了解自己的需求和各种卡的功能。我来尽量做一个简单的信用卡知识普及，希望能够让大家更有技巧地使用信用卡。
1、 一个人到底需要几张卡？
看帖子里面不少人被信用卡美丽的外表和五花八门的功能给迷惑而办理多张信用卡。其实对于一般的工薪族来说，一张储蓄卡(借记卡)、一张准信用卡(准贷记卡)、一张信用卡(贷记卡)就足够。借记卡可以承担储蓄功能；准贷记卡可储蓄有利息，也可以适当消费；信用卡在购买大件物品时进行贷款以备不时之需。这样的搭配，完全可以满足一般人的生活需要
2、信用卡利息有多高？
活期在银行里才0、56%，但是信用卡利息是18%。假如额度是 3000，就算天天刷满3000块，一年也不过赚了银行17块的利息，怎么可能天天欠那么多呢，实际上能赚5块钱的利息就不错了，但只要有一次忘了还银行一毛，就要付10块一次的罚金和另算的罚息。 一定要在免息期前还款
3、 分期付款很划算？
分期付款不计利息，但是银行要收取一定的手续费。
但是信用卡持卡人在消费前别忘了先查清楚自己卡中的可用余额和分期付款额度
4、签名和密码哪个更安全？
以签名作为信用卡的消费凭证是国际银行业的主流，从安全性角度来讲，这种信用卡不用设密码，仅凭签字就可消费，尤其是通过网上银行消费，一般只要知道持卡人姓名、卡号、信用卡到期日以及查询密码就有可能被盗用。因此很多国内持卡人认为，密码比签名更安全。但是使用密码也有一些坏处，就是保管密码的责任则转嫁到了持卡人身上，也就意味着“损失自负”，一旦发生信用卡被冒用的事件，使用签名的持卡人的权益往往能得到更好的保护和补偿。
5、用信用卡取现会有什么弊端？
信用卡一般都不能全额取现，但可以全额或超额消费。
信用卡消费的话可以选择最低还款，但是用信用卡到银行取现一般都要全额还款。取现是没有免息期的。到银行取现，银行会怀疑你的经济能力。{信用卡怎么}.
6、免息分期活动我们每次收到银行对账单的时候，同时也能收到银行一张宣传单，可以免息分期付款。
例如买笔记本电脑、手机、DC、DV等等。很适合那些喜欢购物，而又一时没有那么多钱的朋友。
但需要注意一点的就是，虽然说的是免息，但物品价格却是比市价高一些的，实际上就是把利息算在总价里的。所以在做决定的时候要考虑到这一点。
7、 关闭信用卡的ATM取款功能
使用信用卡在ATM取款基本上没有什么用处，其利息也高得惊人，一旦信用卡失窃还会带来更多风险，因此建议关闭信用卡的取款功能。
8、 买基金，先投资后付款
基金是一般人最容易上手的投资理财工具，持卡人若以信用卡定期定额购买基金，可享受先投资后付款及红利积点的优惠。在基金扣款日刷卡买基金、到信用卡结账日才缴款，持卡人不但可赚取之中的利息，若是遇上情势喜人，基金净值上涨，等于还没有付出成本就赚到报酬。
巧买基金
领到工资后不要急着还款或存银行，而是去购买货币市场基金，然后在信用卡免息期内统统刷卡消费。等到了信用卡免息期结束的前两天，才把货币市场基金赎回去还款。而且现在一些银行与基金公司合作，货币市场基金可以设定在固定日期自动赎回转入信用卡还款账户，让这样的“套利”行为更方便了
9、 信用卡丢失或被盗{信用卡怎么}.
申请信用卡前应该先了解银行的信用卡风险条款，不要申请一些高风险银行的信用卡，这些银行通常将信用卡风险转嫁至持卡人身上，将信用卡丢失被盗后的损失让持卡人承担。而好的银行则承诺会承担挂失前48小时内的被盗损失。
因此，一旦用户发现卡片丢失、被盗等情况应该立即联系银行挂失，以招商银行的信用卡为例，在招商银行信用卡丢失或失窃后，以挂失时间为起算点，之前48小时内发生的被盗用损失，都可以向招行申请补偿，招行承担信用额度内被盗刷损失，普卡持卡人每年最高保障人民币1万元，金卡为2万元。值得注意到是，招行承担的损失不包括凭密码进行的交易。
10、溢出款问题
溢出款就是还清透支金额后剩余的钱。不要以为自己还清信用卡还能把多余的钱存在里面挣存款利息，其实你有多余的钱存在里面如果取现银行一样要收你手续费，唯一的选择就是消费掉。所以尽量不要有溢出款
11、取现问题
如果不是实在实在没办法千万不要取现，除了按照金额的百分比收取手续费之外，还有单笔多少钱的手续费，大大的不划算！！
12、换卡或补卡是要收钱的
既然选择使用信用卡就要注意不要忘记密码，不要丢失卡片也不要损坏卡片，否则面对高昂的手续费你会哭死的
13、首年免年费
每年用信用卡刷卡6次以上，免第二年年费。如果忘记刷6次了，一发现有年费马上给客服打电话，然后赶紧刷满6次，年费还可以退的
14、信用卡丢失了
不要挂失，先查一下有没有被人盗刷，如果没有，就打电话把额度调成0，或者销卡，或者
在网上银行里自助把额度调到0（这一种是可以随时自助恢复回几K或者几W的，电话的就不行。）如果已经被盗刷了，超过60就挂失，没超过的话那就小卡或者把额度调整成0，因为挂失要60块。（如果超过60还不太多的话，建议也直接销卡或者调额度，因为申请赔偿需要花费很多时间和精力而且很可能拿不回钱。）如果卡丢了又没有挂失的话，接下来，重新到银行里填一张和以前卡种类不同的信用卡申请表，只需要写身份证号和签名，其他不用填。等新卡拿到，电话客服要求恢复额度。（因为如果申请补卡要20块，但是申请新卡免费。）
15、在申请信用卡的时候，一般会要求你填写最低还款额或者全部还款。
一般来说，信用卡都有一个免息期，每个银行会不一样，一般是50天左右。填写的是全额还款，利用信用卡提前消费了1000元，如果过了免息期，要支付的罚金一般每天是所欠款项的千分之五，即一天要支付5元罚金。不小心超过了一个月没还款的话，那么就欠银行150元＋1000元。
如果工作繁忙，担心不记得还款，可在申请信用卡的银行同时申请一张储蓄卡，同时与银行签定一个还款协议，在免息期的最后一天，由银行自动从储蓄卡中扣款。{信用卡怎么}.
信用卡最重要的功能是透支、循环消费等。但一定得记住要按时还款。
16、尽量全额还款
如果没有全额还款，那么从刷卡那天开始总消费额都计万分之五日息。还钱时先还手续费和欠款，最后才还你刷的钱。最低还款有时可以尝试一下，因为最低还款有助于提高信用额度。柜台还款有两种：
1、是开卡银行柜台还款：这个就不必多说了，帖子里面大多数人都深有体会，经常要排很长的队，而且时间也很有限制，很多银行下午5点半就开始结算，而且周末也不上班；
2、是柜面通还款：“柜面通”是指各联网金融机构发行的银行卡，通过在中国银联交换中心主机系统注册的他行银行网点柜面，进行信用卡还款等业务。就不一定非要去持卡行还款。但是目前开通柜面同的银行只有招商银行、民生银行、兴业银行、中信银行、广发银行、浦发银行和深发展银行七家。虽然是不用跑到持卡行，但是也要专门跑一趟银行。 柜台还款这种传统的方式虽然不方便但是会让人比较安心。
二、套现，代还，分期以及今年新出的一个名词：提额。
1、套现：把信用卡额度内的额度转变为现金直接使用。
比起直接从atm提款，不用支付提现手续费，不用马上支付利息。提现这一动作在银行看来，你的卡是直接消费，所以没有提现手续费，你的消费利息是从下个月账单日算起，不象从atm提款时马上记利息。
2、代还：代替你向银行还款{信用卡怎么}.
信用卡使用过度的同学们深有体会，每个月还款日都要急的焦头烂额，卡太多了，每个月工资都不够信用卡最低还款。怎么办？找代还。比如你的额度是2万，你把卡给代还的人，他们先刷2快钱，看你的卡还能不能正常使用。Ok的话，他帮你往你的信用卡里面刷进去2万，再马上刷出来。这样一个动作，银行看到的是你已经把钱还进去了，后面刷出来的是，
你新的消费，这一消费的还款日就往后延一个月。代还完成了。
3、分期：利用银行的额度外分期业务，把你卡里面额度外的分期额度，通过操作转成现金{信用卡怎么}.
目前可以有这个分期业务的，有招商银行，光大银行，广发银行等
好穷啊，现金没了，信用卡也刷爆了，要饿死了。。。。先别急，看看你的是什么信用卡，是以上几张卡的话，你还可以晚死几个月。正常的在商场利用分期业务，刷回来的是商品，但通过我们的话，你拿到的是现金，因为我们和商场的人是有勾结的哦。
4、提额：不要相信，这是骗人的。
有人跟你讲，他可以帮你把光大的提额提高，你直接给他一脚就好了。现在光大是最有钱的，你的卡一直都是代还的都没问题，只要还够6次，直接给光大客服打电话，2分钟客服就就会帮你把额度提高一倍
快速拥有各大银行信用卡10万额度提额的方法
快速拥有各大银行10万额度信用卡的方法
先申请4大行的信用卡
1、先否决中国银行：一年提一次额度，通不过一年后才能再次申请。
2、农业银行：免息期56天，3个月提一次，提的额度没有上限，值得拥有。农业银行信用卡绝对不能干的事情：不能ATM取现，记住了。
3、工商银行：3个月提一次，你有能力消费1个星期也给你提，运气好额度可以翻好几倍。 免息期56天，分期手续费所有银行最低。没有工商银行的信用卡，你就是个门外汉。 提示：6星了千万不要马上申请白金卡，刷出来的星星申请白金卡小心工商银行查你，查到你2年内不可能再申请了，所以申请个金卡就可以了。网申不通过那就过几个月再申请，天天申请小心进黑名单，小黑屋6月--2年不等，期间不能再申请工商银行任何信用卡。
4、建设银行：6个月提一次，每次50%--60%之间，普通卡和金卡一个等级上限10万封顶。溢交款取现免费。白金卡20万封顶。 捷径：编辑本人亲测，2张卡分别刷卡，分别提额，这样就是3月提一次，半年就可以提100%了。你如果刷卡地方多，也可以申请3张，4张，理论等同上面。提示：建设银行喜欢小额度，次数多，实体，偶尔分期。3万额度申请白金卡，1、5万可以尝试申请世界白金卡。
部分银行提额必杀技，建设银行尤其有用：刷美金，不管多少，有能力的海淘，什么都没有的去香港红十字会或联合国难民署，单笔1港币，折合人民币8毛多，这个8毛你如果还不舍得，那恭喜你，你是半毛不拔的铁公鸡，老老实实刷超市吧。这样视你本身条件和刷卡次数，额度，快的话1年基本可以到10万。慢的2年10万也有的。然后去以卡办卡吧，除4大行许多银行以卡办卡的额度不会低于4大行要求，其他银行信用卡使用半年或一年以上，除了招商银行不支持以卡办卡。这个时候问题又出现了，小银行普通卡金卡额度都不会过10万。不要紧，方法还是有的。你以卡办卡，先申请白金卡，然后再申请金卡，然后额度调平，OK，10万的卡到手了。白金卡一般有效期5年，你可以先不销卡，许多银行销卡以后你的额度就没有10万了。先放着白金卡，5年以后再销卡就可以了。
注意：兴业银行你申请白金不开卡也收年费。交通银行白金需要邀请，不让自己申请。补充交通银行金卡和普卡提额方法：刷够免年费的次数，放着就不要去用了。交通银行越用越不提额，冷冻半年后提额的机会大大滴。中信银行要申请2000年费的那一款白金。民生银行豪白才是10万额度起步，年费3600元，标准白5万起步，没有年费。民生银行不能申请通宝白金，这个没有免息期的。民生银行提额秘籍：曲线法，蛇年快来的时候系统升级了，现在好像不行了。平安银行有10%的隐藏超限额度，提额捷径：平安商城提额大法，这里就不说明了，有需要的自己去
相应板块。目前这个方法依然有效。说的差不多了，祝愿各位朋友都有好额度的信用卡，毕竟需要用钱的地方太多，你可以申请下来不开卡，以备不时之需。
信用卡如何盈利
信用卡如何盈利 中国银行业豪赌信用卡 27家银行谁是最后赢家（转载）.cn 2007年05月21日 16:11 《IT经理世界》 “中国人的钱包不仅越来越鼓，而且还在越来越硬。”某外资银行的高管在一次金融研讨会上半开玩笑地说道：“因为里面都是信用卡。” 截止到 2006年，中国信用卡发卡总量已经超过5600万张，虽然13亿人的人均持卡量才0.04张。不过中国信用卡的增长速度却非常惊人：以标准贷记卡为例，2004年增长83%，2005与2006年都达到了100%。 爆发性成长背后是中国银行( 5.05,0.04,0.80%)业的信用卡投资浪潮。与国外信用卡是少数银行的小主流产品不同，尚处在跑马圈地阶段的中国，已经有27家银行和机构投入到发卡行列中来，可以用“有一家具备发卡资格的银行，就有一种信用卡”来形容。 信用卡对银行是个好产品。公开资料显示，只要是经营良好的国外发卡行，信用卡业务收入占本行 零售业务总收入的比例，一般都处于20%~40%之间。而在利润方面则更有突出贡献：比如花旗银行的信用卡业务收益已占纯利润的33%；而美国运通的“运通卡”利润甚至占公司全部利润的70%。 那么信用卡浪潮给国内银行带来什么样的实际收益？在大街上、办公室里一浪高过一浪的发卡促销背后，是国内银行发行一张信用卡的单卡直接成本超过120元的事实。而这么高的投入，却绝少有国内银行从信用卡这项业务上赚到钱。如果说中国信用卡市场已经用三四年的时间走完美国市场二三十年走过的路，那么显然中国的银行却不可能用三四年时间走完美国银行界几十年的信用卡发展历程。 过去的5年是中国信用卡的爆发期，而再过5年，中国信用卡也许就要迎来“结账”的日子——中国信用卡从萌芽到成长，从成长到成熟，最后从成熟到饱和。市场上，最终只能容纳几家行业巨头，他们将占领着大部分的市场份额。显然，今天参与信用卡豪赌的银行不可能都是赢家。 面对这种必然的结局，今后“是否选择信用卡作为自己的核心竞争力？”“通过信用卡去构建什么样的竞争力？”，这对于不同的国内银行，将有着不同的答案。实际上，今天这场全体参与的信用卡热潮，已经开始让逐步市场化的国内银行们，不得不走入差异化竞争的新轨道。 从这一角度来看，信用卡对中国银行业显然不仅仅是一种金融产品，围绕着它的这场“豪赌”其实有着更深远的意义。信用卡 离赚钱有多远中国信用卡市场“速成”的代价，就是现在大家谁都赚不到钱。
扬的家住在北京西五环一个较新的社区里，楼下的超市是她日常消费停留最多的场所。五一假期中的一天，她忽然发现超市旁边的小卖部门口多了块立着的牌子，上面写着：“代办XX银行信用卡，有礼品赠送。”牌子旁边摆着玩具小熊、闹钟等小礼品。 在店前摆这个摊位的正是店主的女婿，他是银行信用卡中心的营销人员。因为每个月发60张卡的硬任务，上班时间他本人在离店不远的沃尔玛超市里与同事一起设长台促销，另一方面在自己家店面门口竖这个小牌子，留下联系方式，万一有人对办卡感兴趣了，他甚至可以“上门服务”，以此增加一条销售渠道。 感到发卡压力的已经不是一家银行的销售人员。地铁站里、百货商场、超市甚至闹市区的大马路上，发卡促销人员的吆喝声一浪高过一浪，随处可见“办某某银行信用卡赠送多重好礼”的红色大条幅。业内人士戏称此为“扫楼”发卡之后的“扫街”发卡；不仅如此， 信用卡申请的程序也越来越简化，以前还会需要复印机复印各种身份证明，如今在大街上，发卡人员用 数码相机一拍就解决了所有问题。 在中国信用卡市场跑马圈地白热化的时代，发卡量窜升的势头比股指更加强劲。最新出炉的首届中国信用卡调查报告预测，今年年底我国信用卡发行量将突破6000万张。而5年前中国信用卡刚刚开始规模发展的时候，这个数字只有155万张。 烧钱不赚钱 增长呈几何级的发卡量背后，是发卡行大量的投入。以营销费用为例，兴业银行( 34.50,0.45,1.32%)在推广双币种信用卡时，一旦申请人申卡成功，并在30天内消费99元，除免年费外，还可以获赠价值200多元的小家电礼品，比如电熨斗或者吸尘器；浦发银行( 35.87,0.39,1.10%)的一次金卡促销活动，还吸引了其他行的工作人员前来办卡，诱惑大家的是浦发银行提供的价值1000元的飞利浦HI-FI音响一套，要求只是申请金卡成功后，在一个月内刷卡满三次即可?? 银行将赌注下在信用卡必定会挣钱的明天，一投几亿元连眼都不眨一下。然而，银行投入还不仅仅是钱本身，随着投入成本的增加，累计更多的是风险——这个在金融产业重要性最高的词。比如某家股份制商业银行在发卡之初，申请人比较全面的个人财产收入和个人信用资料证明都要求被提供；但几个月后，不足万张的发卡量却让其左右为难。最后，随着发卡竞争越来越激烈，银行不得不以牺牲“风险控制”来降低信用卡申请难度。 不仅仅是商业银行征信体系的缺乏，由于信用卡贷款利率的管制，各家银行纷纷通
过提高透支额、降低提现手续费、免年费等方式来打“价格战”的方法，也从根本上积累了风险。比如，取现手续费从3%下降到1%，甚至有银行提出免手续费；透支额度从5万元上升到10万元，甚至上百万元，大大超过了《银行管理条例》中的5万元上限。银行在促销行为的背后，实际上是在以降低消费者透支门槛来刺激刷卡消费，为消费者过渡透支埋下隐患。 2007年3月11日，银监会下发通知，严禁银行盲目发卡，要求商业银行加强风险管理。但市场铺开的发卡竞争势头依然有增无减，投入也越来越大：今天你送护腕小猪，明天我就用高档自行车诱惑消费者；此家的积分是20元换一分，彼家立即优惠为1元一个积分；A行刷6笔免年费，B行立即刷5笔就全免；你的白金卡保险是10万元，我紧随其后就推保险，而且保额是15万元?? 在这些现实与潜在的投入背后，一个问题开始变得越来越明显，那就是中国的信用卡能否真的让这些银行获得足够的回报？ 在经营良好的国外发卡行，银行卡业务占该行收入的比例，处于20%~40%之间；银行卡业务及其关联业务产生的纯利润约占全行利润的30%左右。但在中国内地，银行卡业务收入占本行收入的比例一般在2%~6%的水平。由于无法准确计算信用卡业务利润，按常规测算，其利润贡献度自然也在上述收入贡献度以下。 实际上，除了2005年广发银行、招商银行( 24.12,0.24,1.01%)先后称自己已经跨过盈亏平衡点外，很少有银行能够站出来大声说自己在信用卡业务上开始赚钱了。就算是四大行之中的建设银行也只是在采访中表示“今年能持平。” 信用卡怎么赚钱 在市场成熟的美国，信用卡已经发展了整整40年。有两种信用卡盈利模式堪称经典：MBNA(美国美信银行 )模式与美国运通(American Express) 模式。 MBNA被称为信用卡贷款领域的后起之秀。这家在上世纪80年代才成立的新兴银行，在不到20年的时间里超越了摩根大通、美国银行等历史悠久的综合性银行，成为仅次于花旗集团的全美第二大信用卡贷款银行。 它的盈利模式堪称信用卡的传统经营模式：以利差收益为主——也就是说从信用卡的贷款功能上赚钱。作为一家专业化的信用卡银行，MBNA将自己的目标客户锁定为具有较高信用素质和消费潜力的专业化人士。它的营销目标永远是：如何让持卡人增加每一张卡的透支额度，不断透支，然后通过循环利息获取收益。 与MBNA不同，美国运通是从信用卡的消费功能上赚钱——它选择了不从消费者口袋里拿钱，而从上游商户的口袋里
要回佣。在美国运通的手里有很多签约商户，它能通过规模化的发卡量和大量客户消费信息，为商户提供有针对性的促销渠道，运通再从它们手里拿到消费返点。资料显示，美国运通的刷卡额平均返点率在2.6%左右，即每100美元消费，运通就能拿到2.6美元返点。2005年，运通卡已经成为全球刷卡额最大的信用卡银行。 利差和商户返点虽然是两个最主要的收入模式，但是信用卡在国外还有一个普遍的收入来源——年费。实际上，年费模式虽然曾经是银行信用卡收入的主要来源，但今天比重已经变得很小了。 据工商银行( 5.15,0.09,1.78%)江苏省分行课题组的一份研究显示，在信用卡业务发展的初期，年费和商户回佣收入占据主体；而当业务发展到一定阶段，通过资产业务形成的利息收入逐步上升。比如，在信用卡产品发展成熟的美国，在发展初期，其利息收入占到信用卡整个盈利的25%， 商户回佣占到30%，年费及其他收入占到另外的45%；而在市场发展成熟的今天，资产业务已经成为美国信用卡盈利的主要来源，其利息收入占到70%，商户回佣和其他收入各占15%。 在中国，做信用卡似乎也离不开这三个最基本的盈利点，但中国的情况与国外却完全不同。从信用卡产品本身的生命周期来看，业内普遍认可信用卡在中国的发展才刚刚从成长期走入成熟期，但是有意思的是，国外信用卡无论是成长期还是成熟期的收入模式，似乎在中国都不适用。 跑马圈地的代价 在规模和效益之间，今天国内的大部分银行将规模摆在了首位，过去几年信用卡发卡量的暴涨就是“跑马圈地”的直接体现。而这种“速成”的代价使得原本在这个阶段可行的收入模式一概失效。 首先，为了更多地吸引持卡者，靠年费创造收入只能是银行的梦想了。目前，在各家银行信用卡产品中，只有白金卡和部分专门卡能收取到100元到3000元不等的年费。大部分银行选择了以免年费的方式吸引消费者拿着一张不存钱就能消费的卡片。以招商银行为例，其 2006年年报显示，它的年费收入为6015万元，占其整个信用卡非利息收入的8%。由于公开资料无法显示其信用卡业务的全部收入，但年费收入在招行整体信用卡收入中，肯定占比更低。这显然与国外信用卡发展初期年费收入为主体收入模式不同。 与此同时，为了让自己的信用卡消费起来“更好用”，银行从商户处获得的回佣比例在中国市场也是一降再降。商家和发卡行总在回佣上玩着“高低杠”的游戏，在经过长久博弈之后，从2005年起，酒店和餐饮业
务回佣率从3%下降至2.2%，零售业则从0.8%下降至0.5%。麦肯锡的调查表明，中国目前的商户回佣率与欧美相比整整低了30%~50%。 而被催熟的中国信用卡市场上，成熟市场的盈利点——利差收入也变成了空中楼阁。毕竟中国进入消费经济的时间还不长，老百姓量入为出的消费心理决定了借贷消费还没有成为普遍习惯。从招商银行当年推行的“关联卡自动还款”业务在信用卡用户中极高的采用率可以看出，国内绝大多数信用卡用户并不是把信用卡当作“提前消费的工具”，而仅仅是“消费支付的工具”。实际上，一分钱的透支利息他们也不愿意多掏。在这个层面上，信用卡与借记卡没什么差别。 麦肯锡的数据表明，在中国仅有14%的持卡者使用循环信用。屈指可数的循环信用使用者和在免息期前定时还钱的贷款者，自然直接决定了信用卡利差盈利模式虽然存在，但规模太小根本无法支撑盈利。 显然，规模可以被迅速撑大，但是市场却很难被马上催熟。这也让这场信用卡豪赌的赌注越堆越高，因为银行们都知道这是场少数人才能赢的赌博。他们希望圈到更大的地盘(发卡量)做筹码，这样以后才可以翻本捞回来。 “未来，国内信用卡的收入，基本上就是来自于商户回佣和循环信用。” 中国建设银行信用卡中心总经理赵宇梓说道。“但是商户回佣这一块，银行要先提供资金成本，毕竟持卡人是先消费、后还款，如果再扣掉相应的积分、奖励，再加上各种营销促销费用，银行可赚的利润就不多了。” 赵宇梓认为，最后银行的信用卡是否盈利，仍取决于贷款利息收入。按照国外70%~80%的标准衡量，如果这一块很小，自然就很难说信用卡盈利了。“现在说自己(的信用卡)盈利，那还真需要点勇气。”他如此笑言。 不过从前景来看，信用卡是一个令人无法放弃的肥肉。据麦肯锡公司预测，中国的零售信贷市场将呈指数增长，仅信用卡带来的信贷，2013年的利润就将达到130亿~140亿元，成为仅次于个人住房贷款的第二大零售信贷产品，中国信用卡业务必将成为整个银行业的核心业务和主要利润来源之一。 银行想赚信用卡的钱，显然得等到规模效应发挥作用的那一天。不过今天发卡的27家银行与机构，显然不会都成为最后的赢家。-中国信用卡的黄金十年 1995年3月，广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义上的国际标准信用卡。中国信用卡与国际接轨的序幕由此拉开。 不过各大银行对信用卡市场做出集体反应是从2002年开始的。2002年5月17日，中国工
信用卡使用技巧全攻略 如何使用信用卡
信用卡使用技巧全攻略 如何使用信用卡
信用卡使用技巧全攻略 如何使用信用卡
在现代商业社会，有信用卡与信用高额度是现代人最看重的。较高信用卡额度一方面方便日常大额消费使用，另一方面也当成是拥有良好信用身份象征与个人另外融资渠道。但是，很多人以为信用卡额度申请后初始额度不可以提升，或不知道如何提升额度，就此，我们搜罗了众多信用卡达人经验以及银行专业人士建议，助你成功玩转自已信用与信用卡。 “让自已信用成为金钱， 让自已思想运用财富”。
招数一：刷卡次数越多越好，消费多元化多机化：由于不经常使用信用卡，是无法提高额度的。因此，凡日常消费：买日用品，烟酒礼品，珠宝饰品，出行汽车飞机，商务住宿。。等，除非不能刷卡的地方，无论金额大小都频繁刷卡，消费商户种类要齐全，比如商场、超市、加油站、餐饮、旅店、旅游、娱乐场所等；网上购物、支付宝交易及取现越少，提高额度申请越易批核；买房、买车等大宗消费越少提额越容易，卡每月保持在15笔以上（实战关键操作：刷高费率机娱乐。餐饮及珠宝类pos机笔数要占每月笔数30%左右容易提额，消费多元不单一属正常消费，银行电脑系统划分这些人群为收入高层次高稳定性的优质客户，每月把高费率机笔次进行计算累计结分，有一点银行系统只截获pos代码并不知道商户名称的，所以认识有高费率机专业养卡的人很重要！经常在低费率机。封顶机或网络平台T现及消费单一的人肯定沒法提额，最终反而降额及封卡！），如此正常使用3-6个月后，你向银行申请信用卡提额顺利获批，银行也根据持卡人情况会自动提额，一般为额度的30-50%。 招数二：刷卡金额越大提额可能越大：随着消费增多，其信用卡刷卡额度越来越大，到后来满足不了你的刷卡需要，你向银行申请提高额度，银行当即就可以从3000元提升到5000元。银行表示，当你每月产生账单消费情况至少是总额度30%以上，只要申请便能立即提额。持卡人的资信水平是否支持提升额度，只要能够提供充足的证明，银行也会在3-6个月1次提高额度30-50%，而证明持卡人有提额能力的事实就是刷卡金额越来越大且正时还清。 招数三：特殊时段临时提额可能获批： 当你为了提前采买货物过年或过国家节日，就向银行申请提高临时额度，第二天即获批。因过年、过节或是旅游、出差等短期内需要增加额度的，可以直接向持卡行提出临时提高信用额度的申请，因为信用卡偿还周期短，银行会根据持卡人使用的良好记录及时办理，审批也会特别容易。
招数四：精诚所至，金石为开：心得就是申请信用卡提额要精诚所至，金石为开。你原来信用卡额度是2万元，每隔半个月左右都拨打银行客服电话申请提高信用卡额度。坚持的结果是每3.4个月信用卡额度就会上升一些，一年下来，你信用卡额度已经达到了5万元。 招数五：销卡威胁有时会奏效：xxx作为月光族，手中握有3张信用卡。近日她致电了该信用卡的客服中心想把第三张信用卡注销，，该卡的客服人员在了解了孟小茜的注销理由后，建议她继续持有该卡一段时间，并表示可以为其提升额度。xxx没有想到她的一次“销
卡威胁”，可以帮自己意外地提升了额度。随后，xxx又尝试性地致电了另外一家银行信用卡客服中心， 得到同样结果; 但银行还是会根据持卡人日常的信用消费情况进行核定来提升额度。因此，提醒大家，千万不要以为“销卡威胁”提升额度这招屡试不爽，偶尔一试才可能奏效。
名词解释：什么叫信用卡额度？信用额度是指信用卡最高可以透支使用的金额。只能在这个额度内刷卡消费，超过了这个额度就无法正常刷卡消费。首次申请信用卡时获得的信用额度主要依据申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评分而得。
文档为doc格式