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信用卡办理注意事项
信用卡办理注意事项
导语：
现如今白领消费已经进入卡时代，信用卡也成了时尚的代名词。各银行为了“跑马圈地”纷纷降低门槛，信用卡制作也越来越精美，并且附送许多精美礼品，时尚白领难免心动。然而，信用卡并非办的越多越好，卡多了，麻烦也多起来，既要考虑交年费，还要承担卡丢失被盗刷的风险。那么，究竟持有几张卡信用卡最为合适呢？年轻白领如何才能远离“卡奴”做个“卡通”族呢？ .
有银行相关专家称，信用卡的数量不宜超过3张，这样可以最大限度的利用信用卡免息还款。推理过程如下：
办一张卡的免息还款日期最长是50天，最短是20天。办两张卡的免息还款日期最长还是50天，最短是30天。办三张卡的免息还款日期最长也是50天，最短是40天。能把免息还款日期规划在40-50天左右就更大效率的使用了信用卡。例如，某白领有三张信用卡招行、建行、光大，其结账日与还款日如下所示
每月25日后用招行、7日后用建行，18日后用光大银行。这样能保证每一笔消费免息还款日都在40-50天内，极大提高了信用卡的使用效率和个人的资金调度。
另外，专家建议，办理信用卡时，白领可将信用额度限制在自己月薪的2到3倍，这样可有效控制消费支出，避免过度刷卡带来沉重债务负担。
信用卡选择
面对琳琅满目的卡片，应该如何选择？首先考虑还款方式方便。对多数持卡人而言，使用信用卡的主要目的，还是为了方便消费、节约利息和办理结算，因此如何合理规划还款流程，充分享受循环信用，成了信用卡使用中的重要一环。所以，办卡时应尽量选择银行网点多，还款方式便利的信用卡。
其次，费用低廉也是选择信用卡时应该考虑的。从费率方面来讲，四大国有银行的信用卡年费减免的力度不如中小银行，如中小银行信用卡的年费政策，多数是实行1年刷满几次后就可以免去当年年费，而大银行的部分品牌信用卡，尽管免年费，但是力度略逊，甚至有些白金卡年费高达几千元。
再次，要看增值服务。年费政策的不同，其所带来的服务也不同，但相同年费水平的信用卡，在服务方面也各有特色。比如各个银行为了鼓励消费者使用本行的信用卡都纷纷推出了积分奖励计划。信用卡与现金消费最大的不同之处也在于消费者可以利用银行的积分奖励计划来换取相应的礼品，因此选择有比较好的积分奖励计划的信用卡，对于消费者也是十分重要的。
信用卡收费
费用是信用卡办理时不可不考虑的因素，本篇将主要银行的信用卡服务收费标准进行盘点，希望对您选择信用卡有所帮助。
年费收取方式对比(并不是所有的卡都免首年年费)
信用卡逾期会有怎样的影响
信用卡逾期会有怎样的影响
房贷申请是购房时的一个重要环节，有很多市民平时没有恶意拖欠还款的行为，却在银行征信审核上吃了“闭门羹”，其实有些小习惯会在不知不觉间影响您的征信记录。
信用卡逾期影响征信
银行看重个人征信，信用卡的逾期记录都会或多或少的影响房贷申请，信用卡逾期对持卡人申请房贷影响程度分为两种：
1、房贷利率会被提高或贷款成数降低
如果持卡人有一、两次的信用卡逾期，而且逾期额度不大、短时间之内归还的话，银行还是乐意为其发放贷款，但是贷款利率会被提高或者获批的贷款额度被调低。
2、房贷申请被拒
若持卡人两年内连续三次逾期还款或累计六次逾期还款将不能获得房贷贷款。连续三次逾期还款的含义是，比如一笔资金还款期限是一个月，连续三个月未还;而累计六次是指，逾期一次，还了，又发生了逾期，如此发生六次。
并非所有信用“污点”都导致无法申请房贷，如果申请人能提供无意逾期的证据，部分银行可能会网开一面。例如有的人仅是开卡后忘了使用，仅欠年费，部分需要到总行开据仅欠年费的证明，就照样可以申请房贷。还有部分银行，金额不大(一般为500元以下)的话去开非恶意逾期证明，提高首付，或者银行需要你存几万块钱，给银行拿一个定期存款的存单证明，之后就可以申请房贷了。
还款日存款延迟
有些购房者第一套房顺利申请贷款，却在二套房上被拒，其实问题就出在一套房的还贷习惯上。买房贷款后有一个固定的还款扣款日，有些人习惯在最后一天将房贷还款存入账户，这其实是一个不太好的习惯，容易造成逾期。明明按时还款，怎么会被认为是逾期呢?
通常银行在还款日的扣款有固定的时间，有的银行是0点，有的银行是8、9点。有的银行只有1次扣款机会，有的银行比较人性化，有2次扣款机会。总之，各家银行对扣款的规定会有差异。{信用卡无力偿还怎么办}.
房贷不像信用卡有“容时”服务，会提供大约三天的宽限时间，一旦逾期还款就会被计入征信记录(有些银行比较人性化，第一次提醒后及时还款不会记入征信)。建议大家最好不要在扣款日当天去存款，以免造成不必要的逾期。
文章来源：律伴网
处理信用卡纠纷案件涉及到的两个法律问题
信用卡透支的后果
近日，广州61岁的关先生麻烦缠身，因为无力偿还信用卡上的透支金额，两年前透支的2万元一直未还，利滚利之后，如今已经到了20万元的巨额数字，其欠款之所以膨胀得这么快，主要来自透支利息和各种费用，每月支付的费用高达11.5%，而且每月计复利，照此计算，如果再过16个月，关先生的欠款将达 108.46万元。此消息一出，不少读者表示，尽管关先生的行为欠妥，但是，银行的这些小算盘，打得可真是响。 存款贷款计息日每年差5天
轰动全国的北京储户状告某国有银行少算利息一案，如今已经过去了两年多的时间，不过，记者近日采访了解到，目前省城各家银行的计息方式仍然不同，利息也略有差别。倒是计算贷款利息时，计息日期出人意料一致为365天。
11日，记者致电省城各大银行的客服电话后发现，包括中行、建行等几家国有银行在内的各家银行，几乎全部明确规定，个人储蓄存款的计息期均按每月30天、一年360天计算。只有工行和招行等个别银行，按照每月、每年的实际天数计息。 从1965年央行发布《关于储蓄存款利率调整后有关业务处理手续问题的通知》开始，国内各银行存款就是按每月30天每年360天计息，逢大月“31日”那天，“30日”和“31日”视为同一日计算利息。
不过，尽管存款计息日期有差别，但是，各家银行贷款利息的计算日期，确是惊人一致。记者今天致电多家银行的客服电话了解到，几乎所有银行的贷款利息都是按照365天计算的。
山东大学管理学院会计学教授罗兴华告诉记者，从目前国际上流行的会计制度看，银行可以根据不同的计息周期选择不同的记账方式。有的银行存款利息一年是按照360天来计算的，但是相应的贷款也是按一年360天计算；如果存款利息是按照365天计算的话，贷款利息也是按365天计算。如果客户在相同银行存款按照360天计息，而贷款却按365天计算利息，那就属于不正常情况。说明银行过多考虑自己的利益，较少考虑客户利益，更像是垄断条件下的一种霸王条款。
信用卡透支利率是普通贷款3倍多
如今，信用卡已经走进了千家万户，不少市民选择把信用卡当作资金周转的有效途径，不过，银行在信用卡各种资费的制定上，却显得并不那么“亲民”。
最常见的就是“全额罚息”。记者采访了解到，大部分银行的协议规定，持卡人在约定还款日未全额还款的，应支付“透支款”自银行记账日起至还款到账日的透支利息，也就是说，如果你刷卡消费了3万多元，在还款日之前往账户里存了3万元，自以为已经全部还款，后来一查账单，发现当时消费了30000.8元，那么，消费者就需要支付30000.8元的消费总额应计的透支利息，以及该透支利息和0.8元欠款在此期间产生的利息。
万分之五的日利率，这是银行信用卡透支或取现后需要支付的利率，如果折合成月利率，这一数字为1.5%，如果折合成年利率，这一标准高达18%，与之对应的，银行普通短期贷款和中长期贷款的年利率均在6% 以下，最高的五年以上贷款利率才5.94%，普通的六个月至一年(含)贷款利率为5.31%，相比而言，信用卡透支利率是普通贷款的3倍还多
催收常见问题解答
金融债务(信用卡)反催收手册
金融债务反催收手册
本人写下这篇手册的宗旨在于帮助所有正在被银行 小额贷款 催收公司每天不断的折磨中难以安心生活的欠款人脱离这种摧残精神的状态 能够步入正常生活 本文不代表我赞成广大欠款人拒不还款 我用只是想让大家安心工作 努力赚钱 早日清偿所有债务 由于本手册涵盖面广泛 仅供参考 不具备任何法律效应 出现一切后果 本人概不负责
本手册不适用于满足以下条件的欠款人
重要部分
1 欠款人在申请信用卡 小额贷款时所使用的关键资料都是虚假的
2 存在空套 或者领用信用卡之日起即大额套现 然后没有还过一分钱的
3 利用信用卡资金以及小额贷款资金从事违法犯罪活动的
4 有偿还能力而拒不还款的
5 盗刷他人信用卡以及冒领的
以上五点你符合其中任意一点则本手册不适用 你已涉嫌信用卡诈骗罪 恶意透支
本手册适用于满足以下条件的欠款人
1 欠款人申请信用卡以及小额贷款时所使用的关键性资料完全真实的
2 正常用卡 生活消费 有过长期良好的还款记录的
3 信用卡以及小额贷款的资金没有用于任何违法犯罪活动的
4 暂时无偿还能力并且有还款意愿的
5 生活中出现重大变故 或疾病 或各种意外导致无力偿还的
满足以上五点的则本手册可供参考
本手册所有要点均来自本人与银行以及小额贷款公司长达2年多之久的逾期斗争中所得经验 其中包括朋友亲人的协助 这里包括警察 催收 银行 法院等多方面工作人员给予的大力帮助与耐心解答 本人综合官方机构（银行 法院 警察 催收）以及非官方（有着丰富欠款经验的欠款人员）的各种答复与经验写下本手册供广大欠款人借鉴 如有不足之处还望海涵
第一篇 科普篇
1 刑法 196
有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，
处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
(一)使用伪造的信用卡的； (二)使用作废的信用卡的； (三)冒用他人信用卡的； (四)恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
2 商业银行信用卡业务监督管理办法
第七十条在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。{信用卡无力偿还怎么办}.
个性化分期还款协议的内容应当至少包括：
（一）欠款余额、结构、币种；
（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；
（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；
（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；
（五）双方的权利义务和违约责任；
（六）与还款有关的其他事项。
双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。
3 什么是恶意透支
恶意透支说白了就是欠钱故意不还 主观意识上非法占有为目的 也就是说你花了这个钱就没打算还 这里包括你的刷卡行为 和你是否有偿还能力而拒不还款
4 呆账
是指已过偿付期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的。呆账是未能及时进行清账的结果应收款项，又指因对方不还而收不回来的财务。简单的说就是长时间没有还清的账户。
5 坏账
信用卡坏账是指信用卡发行银行无法收回或收回的可能性极小的应收款项。由于发生坏账而产生的损失，称为信用卡坏账。
6 逾期
信用卡逾期并不是说过了最后还款日不还，而是指到了下个月账单日不还才算逾期。 7 黑户
严重逾期的欠款人 征信报告上有呆账 或者多次逾期90天 180天以上的
8立案金额
信用卡恶意透支的立案金额是一万元整 不足一万元不构成刑事犯罪
第二篇 催收篇
1 催收时段
一般理解为，M是还款月(Months)的简写。
M1时段：是M0时段的延续，即在未还款的第二个账单日到第二次账单的最后缴款日之间。 M2时段：是M1的延续，即在未还款的第三个账单日到第三次账单的最后缴款日之间。 M3时段：是M2的延续，即在未还款的第四个账单日到第四次账单的最后缴款日之间。 M4时段，是M3的延续，即在未还款的第五个账单日到第五次账单的最后缴款日之间。 M4+时段：超过M4时段的逾期账户称为M4+，该情况的账户多为银行无法联系到持卡人的，或者是存在伪冒卡及盗用卡的。
2 催收手段
短信提醒
电话提醒
后台提醒
信用卡中心警告
法务部接手
外包委外催收
3 委外催收涉及的人员
催收流程中涉及的相关人员
1、电话催收人员；
2、外访催收人员；
3、辅助行政人员；{信用卡无力偿还怎么办}.
4、催收主管；
5、分公司经理；
第三篇 话术篇
无论是银行还是委外催收公司 都会对欠款人以及欠款人的亲朋好友进行法律恐吓 从最前期的提醒警告 到后期的立案抓捕以及起诉 这是所有催收部门的统一话术: 他们会使用各种各样的身份对欠款人进行语言恐吓：包括律师 ；经侦； 民警等多种身份。{信用卡无力偿还怎么办}.
第四篇 反催收篇（信用卡金额一万以上）
1 91天逾期以内，如果你只是暂时短时间内出现经济周转不灵，确定自己在91天以内可以清还债务的 3期账单以内你还享有最低还款额的权利 ，这个时间段无论银行对你说什么起诉啊 ，报案啊之类的话你都可以无视， 因为3个月内不构成恶意透支。
2 91天至180天严重逾期的 ，来到这个阶段可以很不幸的告诉你， 你已经失去了用卡的权利， 并且丧失最低还款额以及分期还款的权利， 如果你确保自己的收入可以个性化分期还款， 那就打电话给银行协商还款 ，最长不超过5年， 当然银行是否同意无法保证， 但是这也是体现你的还款意愿把主动权握在手里。
3 确定自己即使是分期也无法偿还的， 完全丧失银行所要求的还款能力的， 这种情况下每月保持你的还款记录， 根据你的收入来还，工资打卡的欠款人， 必须保证你的工资百分之60用于还款， 如果工资过高的， 比如万元以上收入的比例相应增加， 也就是说你在保证自己温饱的基本前提下，其余款项用于还债方能体现你的还款诚意， 现金发放工资并且名下无存款的， 每月几十到几百都可以， 只要自己不被饿死就可以， 都能体现你的还款意愿。{信用卡无力偿还怎么办}.
4 你的手机必须保持畅通 ，银行短号95开头的电话必须要接听， 委外催收电话可以随心情接听， 记住绝对不可以更改手机号码， 如果更改必须通知银行。
5 任何情况下， 银行、 催收、 公安约你在某地协商或者自首，不要去， 那是催收和公安私下联合搞你 ，有可能对你进行诱供导致你罪名成立， 直接无视谁也没有办法， 因为只要你做到以上反催收事宜， 你就不构成恶意透支。
6 如果不幸落入公安手里 ，记住看清口供 ，不要胡乱签字， 问到你是否有虚假资料， 是否拒不还款等一切对你不利的问题， 矢口否认绝对不能点头说是， 就回答一直都在努力还款每个月都在还吃饭都成问题， 以后有钱肯定一次性还清。
7 接听银行和催收的电话 ，绝对不能辱骂银行， 不能表达你不还款、 无力偿还、 不想还的思想， 一定要表现出你有积极还款的态度， 并且生活有多么困难。
8 如果家里父母条件非常优越 ，是银行主攻的对象， 奉劝广大欠款人， 尽早和家里人坦白 、从容面对清偿卡债脱离苦海，免得被公安机关以及银行给搞了。
第五篇 反催收篇（信用卡金额不足一万以及小额贷
款）
这里就没什么特殊的技巧了， 因为信用卡不足一万以及小额贷款资料只要真实都是不构成刑事犯罪的 ，最坏的结果就是民事债务纠纷， 你永远不会坐牢放心生活吧！
第六篇 总结
1 警察和催收给出的答复是只要你在还款就不构成恶意透支， 当然前提是你真没钱， 名下没有财产并且保持还款记录的 ，没有藏匿行为的。
2 逾期超过3期的就可能被列入呆账， 如果列入呆账了那么恭喜你， 利息和滞纳金都会停止计算并且银行不会对你启动刑事手段， 银行认定你无力偿还了但是你还每月有少量还款的这种基本上会被列入呆账。
3 以前持续用卡良好， 因为重大疾病和生活变故导致无法达到银行要求还款数额的， 不构成恶意透支。
4 对于不断骚扰亲人朋友的催收行为， 可以要求你的亲人朋友态度强硬 ，投诉处理 ，记住要多次投诉，投诉一定要录音存证，要询问客服工号处理时限等。
5 保持积极向上的心态 ，勇于面对你的债务， 努力改变现状 ，早日清偿卡债，还自己一个健康的人生。
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