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外国信用卡 美国信用卡申请及使用FAQ

2017-05-28 12:22:46 信用卡申请 来源:http://www.dagaqi.com 浏览:

外国信用卡(共6篇)美国信用卡申请及使用FAQ美国的信用卡如果早办,实惠会非常非常多。比如我第一个办的discover more卡,每月部分category有5%的cash back,其他所有都有1%的cash back。不仅如此,还能一直积攒信用额度,信用额度高有什么好处?以后可以申更好的和更高额度的信用卡,买房买车欢迎来到大智慧网http://www.dagaqi.com/信用卡申请栏目,本文为大家带来《外国信用卡 美国信用卡申请及使用FAQ》,希望能帮助到你。

外国信用卡 美国信用卡申请及使用FAQ

外国信用卡篇一

美国信用卡申请及使用FAQ

美国的信用卡如果早办,实惠会非常非常多。比如我第一个办的discover more卡,每月部分category有5%的cash back,其他所有都有1%的cash back。不仅如此,还能一直积攒信用额度,信用额度高有什么好处?以后可以申更好的和更高额度的信用卡,买房买车贷款都可以拿到更低的利息,这个是比cash back更实惠的大头。而且信用额度的积累是一个长期的过程,越早开始越好,靠短期内狂消费是不可能有大幅提升的。

信用卡比Debit更安全。如果有人盗刷你的Debit卡,如果你在两天之内报知银行,那你最多损失 50 美元,其它可以由银行出。如果超过两天,就变成 500 美元。

如果你的信用卡被人刷了,没有这个两天的限制。只要是 60 天之内报知,持卡人的责任,就只有 50 美元。信用卡公司和商家有约定,所以商家赔,商家怕亏本所以买了保险,最终还是保险公司赔。

信用卡种类繁多,申请难度从低到高依次是:

Discover->Citi Forward->Chase Freedom->Citi白金卡(Optional)->AMEX Blue Cash Preferred->Chase 蓝宝石->SPG->其他卡

开卡奖励

discover目前开卡没奖励,但是如果通过推荐链接来申请的话,申请人和推荐人各有50刀奖励,任意一笔消费后就可以得到,需要的话请联系我的邮箱ttomcc@gmail.com (2015年9月份之前有效)

discover 相对而言是最容易的,许多人有了SSN后第一张卡都是这张,它的好处是: · 不同季度不同的5% cash back(比较实惠的是加油,饭馆,网购5%等)

· 1% for everything

· 无年费

· 可以网上跨行还款,无手续费(这一点几乎适合所有信用卡)。

· 有推荐申请的话,开卡会有50刀奖金(结账日收到),没有推荐申请则没有。 · 回国消费没有手续费,人民币还款按照银联当日汇率(购汇)结算。即便回国了仍

可以使用(可以选择电子账单到邮箱)。常见的Visa和Master都有1%~3%不等的境外交易手续费,在美国之外的地方使用往往得不偿失。

· 从网站链接进去商家有额外的cash back,通常为5%-20%不等,很多品牌是各种返利网站里给的最高的,比如bestbuy, apple5%, sears10%, walmart5%等

· 有了discover攒下信用基础,以后再申请VISA,MASTER就容易了。

建议刚拿到SSN的同学个先申discover more,信用分数700左右可以申chase freedom,最后是AE的SPG。

1. Discover More ,申请成功后开卡有自动$50的bonus(我也有$50)。如果不是通过这个链接则双方都没有bonus。

2. Chase Freedom ,申请成功开卡有自动$100的cash back(这个没有referral优惠)。

3. American Express SPG ,建议已经有1-2张信用卡,信用至少700以上的同学申请。 (信用值credit score:如果没有信用卡自然没有信用值,有了信用卡的可以通过三大信用公司任何一家查询,直接搜credit score即可)

下面说点新手的问题,不是新手的可以无视了,说错的请指正.

问:我没有SSN能申信用卡吗

答:绝大部分是不能的,但是也有例外,比如BOA(有的地方citi也可以),你可以给他们押金办卡,押多少额度就是多少,半年以后可以转正;或者有的卡你存1w+也可能办到,但是额度不会太多。其实这样还不如去搞一个SSN,有一个方法你可以去申请学校的工作,他们给你签字之后你就可以申请SSN了,申到之后你也可以不去工作,但是这个办法如果大家都这么搞可能会影响真正想要工作的人,仅供参考

问:我用debit card觉得很好,懒得办信用卡,信用卡有什么好处,办了就该乱花钱了 答:如果你打算将来在美国发展,越早有信用记录越好,我就有一个同学毕业后到异地工作,找房子的时候房东要求查他的信用记录,结果很尴尬,信用记录是美国人了解你最快捷的渠道,大多数租车行租车必须用信用卡,用debit card都不行;此外,开户奖励和cash back聊胜于无吧,初级卡的开户奖励从50到150不等,如果接到银行直接给的offer也有可能达到250,cash back一年也能多出一二百

问:信用卡还钱太麻烦了,直接用debit 刷多方便

答:还钱第一次需要设置一下你还钱所用账户的信息,然后你可以设置成自动还款,或者每个月到了还款的时候点一下make a payment就好了,绝对比你在网上购物填信息简单得多,为了前面提到的好处,这丁点儿麻烦„„况且这也不算麻烦啊

问:信用卡好像比debit卡危险,刷卡的时候不用输密码

答:debit卡在网上买东西也不用输密码,在有些实体店同样不用输密码,信用卡消费后会有三天缓冲期,三天内都处于processing状态,如果你发现你的卡被盗刷了给银行打电话反映就好,没事的,美国盗刷卡的几率比国内小很多很多

问:新手申什么卡好,各种卡申请的难度排行如何?

答:一般而言,对于第一张卡而言,申请难度Discover<Amex blue cash/SPG<freedom/蓝宝石/各种酒店卡<各种航空卡,新手可以先找一个自己比较喜欢又好申的卡申一下,不要同时申太多,分数会变低

问:信用分数是什么意思,我做什么会导致分数变低?

答:信用分数其实就是银行对你的一个风险评估,任何让他们觉得把钱借给你可能亏本的可能性都会导致你的分数变低,比如前面提到的同时期申很多卡,银行会觉得你最近是不是经济上有危机,借给你钱很有可能打水漂,你没申请一张卡,银行都会去查一下的你信用记录,就会在你的记录里留下一个hard pull或者叫hard inquire,这个会降低你的分数,最快涨分数的方法是保持你的balance小于30%并且按时还款,低于10%分数涨得最快,高于50%会降低你的分数

问:balance什么的是什么意思,信用卡每个月是怎么结算的?

答:信用卡和debit卡的balance一样,就信用卡来说,你每花一笔钱三天后都会算进balance里,银行在某个时间会给你一个statement告诉你:以今天的balance为准,你在X号前需要还钱(due date),你可以全额还,也可以还一部分(一般是分三个月,叫minimum payment),在X号前虽然你的balance还在变化,但是你就按出账单那天的要求还就行。

信用卡基本常识(转)

1.为什么要用信用卡?

信用卡的重要性大家想必都已经知道了,在此就不多说了。信用卡的主要作用包括:

1). 建立信用历史,积攒信用分数(对以后买车、买房有很大帮助,好的信用分数可以帮你得到更低的贷款利率)

2). 方便购物,尤其是网上购物,减少现金的使用;

3). 获得额外的折扣,有些信用卡对加油、用餐、买药等消费提供高达5%的现金回扣 ,很多信用卡对所有的消费提供1%的现金回扣,个别信用卡对所有的消费提供2%的现金回扣;

4). 进行资金周转(这项主要是通过balance transfer(BT), cash advance等功能实现,不过随着经济的不景气,好的BT信用卡已经基本上没有了:(

2.新手如何申请第一张信用卡?

虽然说频繁申请信用卡对信用分数有负面作用,但是刚来的时候无所谓,反正也没有什么信用历史。可以等拿到SSN后,去各大发卡银行网站(BOA, Chase, Citi, Discover, AmEx等)在线申请,多申请些无所谓,反正基本上都不会批准或者给你的信用额度非常低:(. 唯一的作用就是留下个人资料,过一段时间这些银行通常会给你寄邀请信,pre-approve letter等,到时候再试一下,成功率会高一些。

secured credit card。这种信用卡需要建立一个挂钩的checking account,并且该帐号要保证有一定数额的存款,才能确保你的信用额度。BOA肯定有这种卡,可以申请一个当作主卡的备用,每个月消费几次,过上3个月或者半年,BOA就会给你升级成正常的信用卡。

一般来说,刚来的3个月到一年期间,主要目的是建立信用历史,积攒信用分数,一般有2-3张信用卡就足够用了。这些卡一般不会有太多的优惠条件,象折扣等。

3.信用卡的基本使用常识(消费)

信用卡基本用途有3类:

1).消费(purchase),最为常用,日常消费,网上购物都属于这一类;

2).取现(cash advance),应急用,在ATM提取现金,通常能够提取的现金额度要比该卡的信用额度低的多;

3).金额转移(balnace transfer),不常用,将一张卡上的欠的钱转移到另外一张卡上(非专业解释,下面再详细介绍)

作为消费目的,信用卡的使用就比较简单了,消费后在读卡器上确认金额无误,刷卡签字就行了,不需要输入密码 。信用卡密码的唯一用处就是在提取现金时有用,不过建议大家不到万不得已不要这样做,因为利息通常非常非常高 。

关于信用卡的还款,一般等收到信用卡账单后,需要首先核对消费条目和金额,确认无误;另外一个需要注意的是看finance charge一栏是否为零,如果上个月的账单已经在due day前全部付清的话,该项应该为零。还款时一般有下列三种情况:

{外国信用卡}.

1).在due day之前还清(pay in full)上个月的消费额,不会产生任何额外收费(finance

charge)。

2).通常账单上会有一个minimum payment due,该金额一般是上月消费额(last statement balance)的5%到10%。如果只还清这个金额的话,那么未还清的部分将开始计算利息,在下次的信用卡账单上的finance charge一栏中会反映出利息的多少,并合并新消费额和未还清金额一起成为当月的statement balance。

3).如果在due day之前还款金额少于minimum payment amount,或者没有还款,信用卡公司会收取late payment fee($30-$50),未还清部分也将按照更高的利率计算利息。

在介绍另外两个用途(BT和cash advance)前,先介绍一下信用卡的相关名词解释:

通常在申请信用卡时,会遇到下列词条:

Annual fee: 年费。大多数信用卡都没有年费,部分AmEx和一些航空公司的里程卡有年费。年费不是衡量一个卡好坏的标准;

Annual Percentage Rate (APR) for Purchases:消费利率;每月due date之前,上月账单付完minimum payment后尚未还清部分按此利率计算利息,记入下个月的Finance charge中;

APR for balance transfer: BT利率,无grace period(见下文);

APR for cash advance: 支取现金的利率,无grace period (见下文);

Grace period (for repayment of the balance of purchases):这个英文全称很清楚,Grace period只适用于消费。Grace period是指在你上一个billing cycle结束后的一段时间内,如果你付清上个月账单的全部欠款,则上个月的欠款就不会用来计算利息,还清就完了。一般Grace period至少25天左右。

举个例子,比如A信用卡的billing cycle是1月1号到2月1号,差不多2月7日作用应该会收到账单,假设上个月总消费额(statement balance)是$1000,minimum payment due是$50。账单的due date一般至少是2月26日,这中间的25天即称为Grace period。如果在26号之前信用卡公司收到全部的$1000还款,则不会有任何利息产生。如果只收到$50~$999.99,则剩余部分按照APR for purchase计算利息,算作下个月的financial charge。如果信用卡公司收到的小于$50,则剩余部分按照default APR for purchase(远高于APR for purchase)计算利息,合并late payment fee记入下个月的financial charge.

Foreign currency transaction fee: 用除美元外的外汇消费时收的手续费;

{外国信用卡}.

Minimum finance charge:如果当月账单中计算的上个月的finance charge低于该minimum(一般是$0.5或$1),则不收取该费用;

Balance transfer transaction fee: BT时不仅计算利息,而且会根据BT的金额收取手续费;一般是BT金额的3%到5%;

Introductory/promotional APR: 优惠利率。该利率一般适用于刚开卡时。信用卡公司为了吸引客户,一般会提供3个月到18个月不等的0% Introductory APR for purchase(最常见)、balance transfer(较常见)或cash advance(不常见)。以purchase为例,这就意味着在这段优惠时间内,你每月只需要付清minimum payment due就行了,剩余部分按0%APR计算利息,相当于没有利息。剩余未还清的部分还是会算到下个月的statement balance里面。另外一定要记得每个月还清minimum payment due,否则的话,一次没还清minimum,优惠利率就会被取消,立刻开始计算利息。还有可能之前免掉的利息也会被重新计算在内。如果真的忘记付清minimum的话,发现的时候,立刻还清所欠的全部款项并且稍微多还一些,以尽量减少finance charge.

Payment allocation:还款金额的分配。适用于一张卡上同时有消费和BT金额的时候,会在下文中介绍。

Rewards:现金或点数返还。一般从1%到5%不等,根据消费内容也会不一样。

4. 信用卡的进阶使用常识(BT及cash advance)

1). Cash advance (取现)

信用卡取现比较简单,只需要的ATM机上插入信用卡,输入取现密码(信用卡公司在你申请信用卡成功后会随卡或者稍后单独寄给你)就行了。需要强调的是,取现多用于紧急情况下急需现金时,因为其利率特别高,而且没有grace period,从取款成功就开始计算利息。因此,事后有可能要尽量早点把钱还上,减少finance charge。另外,cash advance的取款上限一般比信用卡消费上限要低得多,这也是信用卡公司规避风险的一个方法。

有些银行(Bank of America等)的信用卡有0% promotional APR for cash advance (3-12个月不等),这意味着取现后可以不用马上还清全部欠款(还是要付minimum payment),但是需要注意这些卡的是否要收cash advance的手续费,如果是$0 transaction fee for cash advance,那恭喜你遇到了一张好卡。不过这种情况很少,一般都是要收3%-5%的手续费。

2.) Balance transfer (余额转移)

BT的最初用途是用于将APR较高的信用卡上的欠款转移到另一张APR较低的信用卡上。比如,信用卡A上有$2000欠款,其APR是20%,信用卡B的APR是10%,通过把这$2000的欠款从A转到B,可以节省不少利息。不过这种情况仅适用于每月没有还清全部欠款,信用卡公司已经开始收取利息(finance charge)的情况下。对我们中国人来说,这种情况应该不多,大部分人都是每个月全部还清上个月的欠款。另外,BT通常还要收取3%-5%不等的手续费。因此,如果真想做BT的话,要综合考虑利息差异和手续费再决定是否划算。

有些银行,如Citi等,经常会有一些0%APR for BT(6-12个月)的促销,不过一般都还是要收手续费的。

外国信用卡篇二

美国留学生活:简单介绍美国的信用卡

美国留学生活:简单介绍美国的信用卡

美国留学新生到达美国,找到房子完成美国留学生活相关准备后,接下来可以考虑申请一张美国信用卡,使用信用卡可以让留学生在美消费更为方便,而且还能获得更多的优惠和折扣,在一定程度上降低美国留学生活费用的支出。

美国信用卡攻略

新学期开始了,又有很多新生来到他们理想的学校,开始在美国的学习与生活。开始时大家可能都在忙着找房子,办理各种手续,手续之一可能就是要去申请SSN,Social Security Number。这个SSN的意义在这里就不再赘述了,重点还是回到本文的主题信用卡上来。当同学们拿到这个SSN以后,做的第一件事情是什么呢?当然是去申请你在美国的第一张信用卡。

有人也许会说我来美国开账户的时候银行有给免费的Debit卡,到处都能刷啊,干嘛还要费劲巴拉的去申信用卡?还有的同学直接从国内带来了国内的双币信用卡,在美国照刷不误,没有手续费,为什么要用美国的信用卡?主要原因有二,其一,用美国的信用卡买东西有变相的折扣和优惠,虽然不多,聊胜于无;其二,也是最最重要的一点,申请信用卡是建立你在美国信用历史的最简单快捷的方法。

美国是一个十分“讲信用”的国家。这里的讲信用指的是“讲究你的信用状况”,大到买房买车,小到申电话租房子,都要查你的信用状况。没有好的信用记录,很多事情都办不了。而这个信用状况里不仅仅指大家常说的信用分数,还有信用历史。有的人分数很高但是历史 太短,仍然不合格。这就是为什么建议大家一拿到SSN赶紧去申信用卡。

第一张信用卡通常是最难申的。其实很好理解,你没有任何信用记录,大家都不愿意冒险给你一张可以透支的卡,万一你不还钱咋办?所以即使你第一次申请遭拒也不要灰心,接着申。下面给大家介绍一下申第一张信用卡的小窍门。首先,一定要正确认识你第一张信用卡的作用,它是为了给你攒信用的,而不是方便你消费的。那些申卡就给几百刀cash back或者几万航空里程的热门卡,你想都不要想,肯定申不到。其次,申请时摆正心态,能申到就是胜利,不要计较给的信用额度太低,没有cash back。很多人第一张信用卡的额度都是

3位数,额度以后会涨的,先申到再说。所以在选择申请第一张信用卡时,只要满足两个条件就够了,一个是好申,一个 是没有年费。

好申的原因我刚刚解释过了,至于没有年费,这里再啰嗦两句。大家肯定都不喜欢交年费,但是有些卡可能头一 年两年免年费,后面会收你的年费,这种卡不要作为你的第一张信用卡去申。

有人说我先申到到时候 再关不行吗?如果不是第一张信用卡,这样做没问题,但是作为第一张信用卡就不妥了。因为这第一张信用卡是反映你信用历史长短的卡,强烈建议大家不要关闭这 张卡。哪怕你将来有了N张cash back很高的卡,也不要关这张,偶尔拿这张卡买个葱,刷个1,2块钱,让它一直活着,真正等多年后历史长短已经不会影响你的信用记录时再关也不迟。

信用卡使用注意事项

1.按时还款。使用信用卡时要注意两个日期,一个叫做statement date,就是每个月出账单的日子,这天你的信用卡公司或银行会出一张statement,写明你本月的消费明细,你欠了多少钱,以及另外一个重要日期 ——payment due date,就是你的还款期限。注意一定要在这个期限之前还款,过了due date不仅要交罚金还要扣分。

2.保持合理的statement balance。Statement balance就是你每个月账单上显示你欠的钱。每张卡都有信用额度,叫做credit line。每个月statement出来的时候balance不要超过信用额度的一半,超过一半会影响你的信用分数。长分数最快的balance是保持在信用额度的1-2%左右。一开始的时候额度低,很容易就花超了,没关系,只要记得在statement date之前提前还一部分就可以了。

美国常见信用卡

Citi Forward® Card for College Students - By Citibank

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No Annual Fee and no co-signer required

Journey Student Rewards from Capital One® - By Capital One

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Access to your monthly credit score, plus an interactive tracking tool to help monitor your credit

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Capital One® Cash Rewards for Newcomers - By Capital One

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No annual fee

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You may qualify for credit line increases with no further security deposit

外国信用卡篇三

美国信用卡最全面的介绍

美国,信用卡的使用是愈来愈便利,也愈来愈普及了。举凡日常购物、外出旅游到餐厅付帐都可用它记帐,其使用频率及额度渐有凌驾现金交易的趋势。过去人们将持有信用卡视为是一种身分地位的表征,而今由于市场竞争,发卡对象甚至普及至未就业的大学生。其能广泛发行并持之不坠,所凭藉的乃是其所具有之二大特质:“便利”与“信用”。发卡银行为了招徕顾客,普遍发行而又不影响自身的财务状况,往往会订下各式各样的义务条款,以提醒持卡人“天下没有白吃的午餐”。而持卡人先享受后付款时,最好也能了解信yong卡的各项服务,善加利用,并留意有关罚款的各项规定,如此才能“制卡机先”,出奇制胜。 信用卡的功能

签帐是一般信用卡共同的基本功能,其好处在于免随身携带巨款,并且可于购物一定期间后才需付款,有助于个人现金周转及赚取利息收入。而这种准货币的功能,当于外州旅行时,如果信用卡帐户仍有可用余额(Credit Available),那么更能显现一斑了。因为在外州,领钱卡因连线系统的差异,往往不是随处可用;即使可用,有些本地银行也会酌收跨州服务费。而至于个人支票,在本地购物时,常会被要求出示照片证件,到了外州,拒收非该地的支票则更是司空见惯了。信用卡尚且可作为国际旅行货币之用,因为即使到了国外,虽然使用货币有别,但其具有世界性签帐之功能,可免去兑换当地货币之不便。

除了准货币的功能外,信用卡也是个人建立信用的重要来源。在美国,信用纪录是个人资料的一部分,当购屋置产、添购家俱、汽车等需要贷款时,公司会先查阅个人的信用纪录,以决定是否贷款,就连就业谋职,有些公司也会查阅申请人过去之信用纪录,以作为评核录用的一部分。

虽然信用卡具有签帐及预提现金(Cash Advance)的基本功能,为消费提供很大的便利,但消费者若缺乏正确的理财之道和预算概念,可能会为这种利便所迷惑,致消费过度,无法长期维持良好的信用纪录,那么反而失去信用卡应有的角色。除了基本型功能外,最常为人忽略的便是信用卡发卡机构所提供的附带服务。 发卡机构为了吸引顾客,彰显本身信用卡的特色,常会提供各种购物消费之优惠及保证服务。过去这类服务型功能常仅限于金卡持有者,但今因信用卡市场竞争激烈,因此这类服务也渐次普及于一般信用卡持有人。

虽然发卡机构所提供之服务项目名称有异,但服务内容却大同小异,而不同发卡机构所提供的服务组合也不尽相同。以下仅将常见的服务项目作一简介,但并不表示所有信用卡皆具有以下每一项服务,有些信用卡可能仅具其中几项或新创名堂,详情须翻阅信用卡公司随卡寄送之服务手册,或电洽该公司消费者服务热线询问。以下列出信用卡发卡公司所提供的各项服务:

(1)购物保证(Buyer Protection or Buyer Secuity)

此类服务系指消费者于购物九十天内遇有物品意外毁损、遗失、遭窃或火灾等事由,可持原购物收据向发卡银行请求免费修护、更新或要求止付或退款,而消费者则须于遗失或毁损四十五天内向发卡公司提出请求(claim)通知,若忽略了期限,可能会丧失自己的权益。

(2)延长购物保证年限(Extended Warranty or Buyer Assurance)

一般商品如电视、电脑……等皆附有原厂商所提供保证书,此种保证大多针对售后免费维修服务而言。一般商店常会鼓励消费者另于原厂保证年限外加购商店所提供的延长期限服务保证。事实上,一般以信用卡付帐时,即可自动获得由发卡机构所提供之延长保证年限服务。这项服务系指原厂附有五年以下保证之物品加倍延长其原有之保证年限,但加倍时以不超过一年为原则,如商品原有九十天保

证者,则可因此项服务而自动保证至一百八十天,但若二年以上保证者,则以延长一年为限。

一般信用卡皆无须事先登记,若遇商品有任何毁损,只要该物品仍在延长保证期限内,则皆可要求发卡机构免费修护该项产品。但美国运通卡(American

Express)则要求消费者须于购物卅天内办理登记,若过了卅天而未登记,尽管该物品仍在原厂保证期限,也无法补加入此项服务,因此持有运通卡者,不得不留意。

(3)旅游意外险(Travel Accident Insurance)

若以信用卡购买机票或其它交通工具之车票,出外旅游时,可获得五万至二十五万不等保额之意外险保障,保额高低各发卡机构不同,详可查阅信用卡协定书。

(4)租车保险(Collision, Loss & Damage Insurance)

以信用卡支付租车费用时,可享受碰撞、遗失、毁损或窃盗等意外险,如此则可省下平均每天十至十三美元的租车保险费用,但通常受保的租车期限以连续不超过一个月为原则,而承保金额及赔偿规定各发卡单位有所不同,租车前,不妨先向信用卡发卡单位询问清楚,据笔者了解,目前美国运通卡、AT&T Universal Card 及 Chase Manhattan所发行之信用卡皆提供此项服务,而普遍使用之Citibank信用卡则不具此项服务功能。除了上述常见的几种服务功能外,目前因除了银行外的其它行业,如AT&T, AAA及航空公司也相继委托银行发行信用卡,这使得原本即已竞争激烈的信用卡市场竞争更形白热化。因此各发卡单位也不断推陈出新,提供更多样化的服务。而此类竞争型功能,不同的发卡机构,其间差异甚大。

像Citibank, AAA提供百分之十的租车折扣;运通卡、Chase、Citibank 皆推出不同优惠规定的学生折扣或折价廉价机票;以及一卡二用(可用为电话卡)优惠,如Citibank、运通卡与MCI合作推出使用信用卡作为电话卡折价优惠,AT&T 公司的信用卡若作为电话卡使用则可享受百分之十之折扣。另有邮购服务,或累计消费点数获得邮购之折价,如Citidollar及Chase Bonus dollar;甚或计点分级获得赠品,如Citi bank信用卡即提供于某一期间内如消费满多少金额,可依级数获得赠品。诸此所提皆为免费服务项目,各发卡单位亦有付费式之服务项目,如卡片保护,行李保险等不一而足,这类型服务纯为锦上添花,功能不大,纯视个人需要而定,而且往往需另缴叁加年费若干。

信用卡的种类

目前一般人都将具有签帐功能的卡片统称为“信用卡”。事实上依签帐后付款的期限及付款额度的规定可分为“签帐卡”(Charge Card) 及“信用卡”(Credit Card)二种。前者的性质为旅游娱乐卡,通常由专属单位发行,目前常见的签帐卡有美国运通卡(American Express),系由美国运通公司独家发行,另者为晚餐俱乐部卡(Diner'sClub)由Citibank发行,签帐卡的特色是没有宽限期(Grace Period),亦即收到帐单后需立刻付清款项,不可赊欠,不能累计余额,没有最低应付款额之规定,故而也没有信用额度的限制。

至于信用卡,则以Visa和Mastercard及Discover Card为代表,前二者基本上是一种银行卡(Bank Card)的性质,系Visa和Mastercard公司授权银行提供小额无抵押的私人贷款,在一特定期限内分期偿还,因系银行担保无抵押贷款,所以贷款利率较一般银行贷款利率高出许多。同时还有信用额度的限制及最低应偿款金额,以免消费者积欠过度。而Discover Card是由Sears集团所发行的信用卡,其拥有一般信用卡所具有之银行卡特性,而其为了扩大营业额,鼓励商店

接受,故向售方索取之权利服务金一般较Visa和Mastercard来得低,目前在信用卡市场上已占有一席之地。

除了发行机构有异外,同一发卡银行亦将信用卡依发行信用额度划分为不同等级,通常可分为白金卡、金卡及普通卡三种。一般白金卡持有人为大企业家、政界名人或社会名流,因此持有率并不普遍。同时,发行白金卡的银行和金融机构亦属有限。金卡通常要求支付较高的年费,其额度大约是五十至九十美元不等,通常要求资格条件较高。但近年来,信用卡市场日益蓬勃,任何发卡机构皆不欲市场为他人所独享,因此诉求对象已放宽许多。

以美国运通卡为例,任何消费者持有该普通卡一定期限后,往往会获得自助转换金卡的申请通知。唯金卡一般所需支付的年费较普通卡高,但也因此享有较高的信用额度和较多的服务项目和保险额度。至于普通卡一般年费大多为二十美元左右,但近来已有多家发行终身免年费或第一年免年费的信用卡以获得消费者青睐。初持有普通卡时,其信用额度系根据信用程度、收入多寡而定,其后则视消费情况及需要而予调高。

另有些服务业为刺激消费者的购买欲和增加其购买能力,亦自设信用部门发行其商店专属之信用卡。其特色是免年费,而且仅限于该店使用。目前发行此类信用卡的行业有汽油公司,如Exxon、Amoco;轮胎公司如Goodyear及Firest one。而最常见的要属百货公司。为鼓励消费者申请,百货公司常于店门囗设有专柜,受理申请作业,并赠送实用的日常用品给申请者,而且不时有各种促销之折价或折扣活动,指明为仅限持卡人享用。由于可使用地点并不普遍,与一般信用卡功能相去甚远,因此申请上较为容易,对于完全没有信用纪录者而言,也可算是一条入门之路。

申请信用卡应考虑之因素

一个好的信用卡往往须具备“功能多,限制少,优惠广”的要件。如果于申请前能对信用卡所提供之服务及其相对规定有所了解,那么不仅不会为琳琅满目的申请表所困惑,而且充分利用信用卡所具有的便利。但一般而言,信用卡所提供的服务项目并不明列于申请表上,大多于取得信用卡时,收到随卡寄送的服务手册及协定书才能一窥其详。在尚未收到信用卡之前,顶多只能询问已持有该卡者的经验及心得。因此,义务限制愈少,弹性愈大,便成为申请时考虑的主要因素了。 对于完全没有信用纪录者而言,取得信用卡似为当务之急,但于投石问路,尝试申请之初,虽无需有太多顾忌,但也不应完全不考虑发卡公司的信誉及申请该卡所可能付出的代价和成本。而一旦建立起信用纪录后,更应仔细比较一下所持卡是否合乎经济效益,是否具备好信用卡的要件,适时转换,并选用一良好信用卡,才可量入为出,减少不必要的支出。

目前除了美国运通公司独一发行运通卡外,其它另有万事达卡(Mastercard)公司或维萨卡(Visa)公司授权美国境内银行代理发行信用卡,美国境内约有六千多家银行发行经营信用卡业务。这些银行或同时发行Visa和Mastercard,或仅发行其一。不论其发行何者,银行皆有权决定年费、利率、及其它各项费用以及所欲提供的额外服务。由于一般商店普遍接受Visa或Mastercard(有些商店不收American Express),而Visa和Mastercard之间并无太大差异,所以选择信用卡不在其类别,而在选择一理想的发卡银行。而应列入考虑的因素依优先顺序说明如下:

1、年费

年费是取得信用卡服务的主要支出。一般普通之信用卡年费大约在二十美元上下,而美国运通卡则需五十五美元。唯近年来很多行业及金融机构纷纷介入信用卡市场,其新推出时,往往有终身免年费的福利,但仅限于推广期间,推广期间过后,则需支付年费。有些金融机构则推出第一年免年费的优惠,AT&T Universal Card 即于新推出初期发出许多终身免年费的信用卡。而Citibank或其它银行也常不定期对新顾客推出第一年免年费的优惠。需支付年费者,发卡银行会于卡片生效日起的下个月帐单上自动征收年费。

如有眷属或亲友需使用你的附卡记帐者,则附卡是否需支付年费也应列入考虑。一般而言,第一张附卡是免费,其后可能需支付半价或十美元左右的年费,而美国运通卡附卡较为昂贵,索价三十美元。另Citibank则可索取三张打印他人姓名的免费附卡,是信用卡中可索取免费附卡较多的一家。(注:附卡所享福利与服务与主卡相同,惟其并无独立帐户,而是与主卡共享一帐户及同一信用限额。)

2、宽限期(Grace period)

前已述及,除了签帐卡没有宽限期外,所有信用卡都有宽限期的缓冲。所谓宽限期,过去一般是指商店帐单记入你帐户日起算,到银行收到你帐款的一段免利息期间。通常银行会将应付帐款到期日印在每月帐单上,因有邮寄及处理的程序期间,所以最好能在到期日之前五至七天寄出。然而,近来因经济不景气,信用卡公司为免客户长期积欠而将宽限期重新定义。自购物日当天起算,以缩短宽限期,这种情形最常发生在宽限期较长的信用卡。一般而言,宽限期约在廿五至卅五天左右。不同信用卡公司规定不同,愈长的宽限期对消费者愈有利。在考虑宽限期时,也应将发卡公司对起算日及结算日作一了解,免得徒得形式上优势,而失实质上的便利。

3、超出信用限额(Overlimit)

很多人在使用信用卡时,往往只记得一味签帐,而忽略了每个月有信用限额的规定,当超出该限额时,就会发现帐单上列有超出限额罚款一项,如果购买欲强而又不善管理支出者,最好能选用一家免罚款或罚款愈低者。

4、年利率

当你的财力无法付清当月余额,甚或需向信用卡公司预提现金(Cash Advance)时,年利率的高低即将会影响到利息支出。一般留学生大多会按月缴清帐款,否则将要付出一笔比银行利率要高出许多的贷款利息支出(Finance charge)。此种利率的计算一般分为固定利率和浮动利率二种。采固定利率计算者,即每月利率为年利率 (APR)的1/12,目前普遍订为百分十九点八,但有些发卡银行订得比此利率低。而以浮动利率计算者,系由银行选定某月或某季固定一日之利率指标 (Interest Rate Index),加上一固定百分比,而后之1/12为当月或当季之信用卡贷款利率。

该利率指标系由发卡银行选定某日华尔街日报所载之Prime Rate为准。近来因景气低迷,利率不断下降,故大部分银行都开放顾客自由选择利率计算方式,以反映社会上要求信用卡公司降低利率的呼声。在此情况下,采浮动利率计算较有利于积欠余额和借提现金的消费者。因银行另规定凡选择浮动利率计算者,当利率指标加上固定百分比后,若高于当时之固定利率,则以固定利率计算。值得注意的是,有些银行标榜低利率,但采双循环 (Two-Cycle)方式计算。即一旦超过一个月不付款,丧失宽限期之优惠,其利息计算依据系追溯至第一笔采购的每日平均欠款。结果虽然利率最低,但付出利息却最高,消费者不能不察!

5、延迟付款(Late payment)及最低应付余额(Minimum Due)

通常信用卡发卡公司会要求消费者每月至少应付十、二十、卅美元不等,若经常不能按月付清帐款者,则应将最低应付帐款限制一项列入考虑,愈低者对财力拮据者愈是有利。假若连最低余额都无法支付或忘了支付者,就会收到所谓延迟付款之罚款支出了。当然,罚款愈低,最低应付款愈低,对消费者愈是有利。

6、其它

若以信用卡支贷现金者 (Cash Advance),除了考虑年利率外,尚应考虑是否要求支付交易费(Transaction Fee)。有些信用卡可免此项支付,而不同信用卡对此项费用规定之高低也不尽相同。其它与信用卡有关之因素,如卡片遗失时,是否免费补发。有些会要求支付补发费用;有些不仅免支付补发费用,还讲求补发之速率,Citibank 即是后者之一例。

诸上所述之各项规定都明列在申请表上,但一般人很容易忽略它们的存在。为了选择一既经济而又符合自己需要的信用卡,不妨于填表前拨出几分钟时间选择自己关心的要素仔细阅读一下,以避免不必要的支出和浪费。如想获得更为周全的资料,则BankcardHolders of America定期出版“低利率银行信用卡名单”及“免年费信用卡名单”售价每份为一元五十分。其地址如下∶

Bankcard Holders of America

560 Herndon Parkway, Suite 120

Herndon, Virginia 22070{外国信用卡}.

申请信用卡的方式

初来美国的人常因缺乏信用纪录而致申请碰壁,求助无门。事实上有些申请的特殊管道,一方面有助于信用资料的建立,另方面也较易获得核准。且近来信用卡市场竞争日剧,一般信用卡公司都把触角伸向广大的消费学生群,提供很多便利的申请程序。因此,有心申请信用卡的人不妨利用这个好机会多注意以下的管道,不必一股脑地拿着四处可见的申请表一一填写,打击自己的信心!

1、选择较易申请的百货公司购物信用卡以建立个人信用

一般百货公司不时于推广期间以赠品的方式鼓励申请,虽然此类卡片仅限于该百货公司使用,但在百货业萧条时,其为刺激消费,且因其信用额度不若一般信用卡高,所以审核较宽,也较易取得其信用卡,得以藉此建立个人的信用纪录。一旦信用建立后,就必须维持良好的信用纪录,藉此卡作为未来申请其它信用卡的跳板。

2、银行开户,附带申请信用卡

美国有些地方,尤其是大城市,银行林立,且经营业务广泛。加上银行重视学生消费群,鼓励学生至该银行开户存款,常主动于开学期间至各大学办理开户及申请信用卡程序。即使过了莅校办理期间,此项优惠政策也常会随银行之政策而持续下来。此类方式因标榜存款优先,信用卡其次之服务,所以审核较为放宽,取得信用卡较为容易,因此信用额度并不会一下子给得很高。但这对没有信用历史的学生而言,是争取信用卡的一个好机会。留学生最好能主动洽询地方银行,不要轻易错失。

3、学生专用申请书

学生信用卡市场的日益受到重视,因此学校公告栏上常可看到各式各样专为学生提供的申请书,申请书上往往要求申请时附寄学生证、注册证明或学费帐单等,有些还要求学校注册组盖章,以示学生身分无误。因为有校方或学生身分的相对证明,因此也较易取得核准。

4、找一共同签字人(Cosigner)协助申请

外国信用卡篇四

美国信用卡介绍

美国信用卡介绍

2011年秋季入学申请已经结束,很多学生已经踏上了美国留学路。在美国留学生活中,信用卡是不可少的,能给美国留学生活带来很多便利。作为美国留学新生如何申请到信用卡呢?美国的信用卡制度又如何呢?

对于拿到assistantship的同学们自然会在到了美国之后拿到一张小卡片,叫做social security card,里面有个数字叫SSN,有了这个数字,你就在美国开始有信用之类的locator number了,很多同学们想开始有自己的信用记录了,这时最方便的办法就是拥有一张信用卡。所以,强力推荐早办信用卡!自费出国留学的同学要问了:我用国内的卡不是挺好的么,而且我没有SSN怎么办?国内的卡的确不错,但如果你想在美国留下来,早有信用记录对以后的房贷和车贷都比较有帮助,容易拿到利息低的贷款。至于搞SSN,随便找个校内工就会有了,比如图书馆看看书啊,学校食堂端端盘子什么的。

关于信用记录局(Credit Bureau)

信用记录这个东西,储存在三大credit bureau手里(一说四大),分别是Experian, Equifax和TransUnion。

信用记录一年可以免费要一次,在/ 索要,信用分数无法免费索要,需要交钱。

唯一有用的信用分数是FICO score,其它公司所谓的信用分数都是浮云,FICO给出了一个300-850的分数range,来评定一个人的信用等级,具体大家可以google。 但是可以推荐几个免费pull信用记录的网站,Grade和分数就一笑而过吧。

1、CreditKarma(每天可以pull一次)

2、Credit.com(每个月可以pull一次)

3、Quizzle(每半年可以pull一次)

Citi Identity Monitor不错,每个月4.95刀。能看3家的report和score。不足是每个月只能更新一次。我现在用了3个月了,比credit karma准确多了。

下面的问题就来了,这么多张卡,什么是好卡,第一张搞什么信用卡呢?在哲理,我凭个人经历给大家推荐一下。

首先,介绍美国的四大信用卡网络

VISA 这个是最普遍的网络,优势是网点最多,劣势是没啥其它的bonus。

MasterCard 这个是其次普遍的网络,优势也是网点众多,而且有一些保险啊之类的bonus。

American Express 这个网络在美国还算多,但是由于对商家charge的手续费高,不一定每个地方都收,优势是客服好,保险多(最赞的是租车不用买collision,买东西有90天无条件赔付和1年延期质保),劣势自然还是收的地方少。

Discover 这个网络在美东能用的好少,对商家charge的手续费也相对高,优势也是客服好一些,而且可以在国内同银联对接(当银联刷很牛的有木有!!!)但是保险没有AMEX的好。

第二,哪家银行的信用卡好

这个我只能从全国性大银行的客服啊之类角度分析,小银行和具体哪张卡好还得大家自己判别。

CITI 优势:

1、对学生很厚道,给的credit limit很高,被拒过还可以打电话跟客服argue。

2、可以创建虚拟卡号,交易相对安全

3、他家的信用监控系统也是做得不错,对fraud发现及时,unauthorized消费dispute容易

CITI 劣势:

1、客服有时很无语,半夜打电话绝对老印接

2、bonus 80%的时候会赖账

3、长期不使用可能被charge年费

CHASE 优势:

1、经常出来一些看起来很牛的卡

2、网点众多

CHASE 劣势:

1、对没有信用记录的人很不友好,对曾被他家拒过的人很不友好

2、也会赖账(但没citi频繁)

3、经常被report无故降credit line或关卡

Capital One 优势:

1、容易申请

{外国信用卡}.

2、没有外国交易费

Capital One 劣势:

1、没有啥其它的bonus

2、骚扰邮件好烦人

AMEX 优势:见前面网络优势,另外值得一提的就是客服和dispute unauthorized消费,很牛很好用。

AMEX 劣势:见前面网络劣势。

Discover 优势:见前面网络优势,另外学生卡也相对容易申请,原来要求绿卡和公民才能申请,后来不需要了,另外在固定商家有cashover,就是可以无息取少量现金。 Discover 劣势:见前面网络劣势。

Fidelity 优势:

1、2%cashback everything

2、好申请

Fidelity 劣势:

1、不容易提升credit line

2、对于dispute不友好

HSBC 无优势,对于dispute不友好,经常无故出现年费。珍爱生命,远离HSBC。 BOA 没发觉有啥太好的卡,也没有太多负面价。

BOA的卡看起来不怎么样,但是跟check bonus结合起来还是不错的。

以cash reward visa为例,申请卡的时候有bonus,然后会获得checking account的offer(如果原来没有BOA的checking account的话)。checking account建立后,可以获得100的bonus,用checking account给credit card还款,每月20的bonus,总共可以给6个月。bonus以statement credit的形式出现在信用卡上。

至于HSBC,有些人拿到的是有cash back的,有些人的就没有。如果是cash or fly reward还是不错的,毕竟7500点的积分可以在买机票后兑换成100刀的credit,相当于1.33%的cash back。

Discover跟chase freedom相比,季度的cap比较低,但是消费种类多一些。有时候还会出现单月的5%cash back项目。

第三,具体哪张卡好(假设大家的信用记录可以申到任何卡)

这个就更难说了,经常有些信用卡突然爆出个好offer,那就是好卡,

可以具体从以下几个角度分析

日常:

从reward角度来看,好卡和垃圾卡差别就是1%cashback

好卡,平均2%及以上cashback

次卡,平均1%及以下cashback

开卡offer:

开卡给200以上的算不错的

开卡给100以下算垃圾的(不值一次hard pull,具体见FAQ)

0APR deal:

Purchase0APR一年以上的或者BT木有BT手续费并能0APR一年以上的算不错的 木有0APR的算垃圾的。

年费:

一般有年费的卡reward都会好一些(尤其是开卡offer),但是如果不想交年费的话第一年年末取消掉就好了。

不过如果占银行便宜太多,可能下次出好卡直接拒了你(尤其是Chase喜欢干这事),所以占便宜适可而止。

但是据说AMEX的starwood preferred guest(spg)那张卡很赞,适合常飞行和住店的同学,年费45

另外推荐几张新生容易申请的卡(这几个都没有年费,适合长期持有,但是APR较高)

1、Citi Dividend for college student前6个月5%cashback买菜加油,之后2%,其它消费1%另有季度rotating5%cashback

2、Citi Forward for college student上来赠送8500点(对于第一张信用卡这个已经很好了),吃饭买书消费1块钱给5点积分(也就是amazon买任何东西也是5点积分)

3、Discover More for college student5%cashback rotating,但是他家的category不给力,credit limit同不给力有cap。

4、Captial One 他家据说好申,没申过不清楚,但常被广告骚扰

Reminder:

申请卡时有一个问题问你是不是PR或者citizen,此问题要选是,否则必被拒。。。如果需要材料,就给他们寄,如果被citi拒,一定要使劲argue,最终会给你的。一般来

外国信用卡篇五

办理美国信用卡有哪些“福利”?

办理美国信用卡有哪些“福利”?

信用卡公司提供“买贵退钱”福利,购物后发现有更便宜的售价,会退还差价。(Getty

Images)

买贵退钱(price matching)并非信用卡的新福利,但是消费者往往忽视,放弃节日购物可能省下的数百元。

如果你买到的东西后来发现有更便宜的售价,很多信用卡会把差价退还给你。用Discover卡购物90天内,若你发现更便宜售价,可获最多500元的差价退款。用花旗卡购物60天内,买贵退钱的最多差价为500 元。万事达卡则根据卡的类别,购物60天或120天内,可获最多250元差价退款。 发卡公司提供这种福利,因为受顾客欢迎。但是专家说,很多消费者的信用卡提供这种福利,他们却不知道。

信用卡网站CreditCardForum.com总裁伍西(Ben Woolsey)估计,知道所持信用卡有买贵退钱政策的消费者不到1%,所以很少人要求退款,因此对发卡公司而言,这是风险低的福利。 伍西指出,发卡公司希望这项福利提高民众的购物意愿,而不用担心未来价格降低,或是其他零售商卖的更便宜。 即使知道信用卡有此福利的人,也可能因要求退款的手续麻烦而未利用。信用卡比较网站NerdWallet.com的发言人说,这种政策有很多例外情况,很多受欢迎的礼物,被排除在买贵退钱计画之外,例如首饰、艺术品、骨董等。

懒得花时间找更便宜售价的人,也许花旗卡较适合,因为发卡公司查核价格。愿意花时间自行查价的人,Discover也许最好,因为每年退款最多2500元的金额属于较高,而且退款的期限长达90天。

外国信用卡篇六

中国信用卡服务与美国的区别

中国信用卡服务与美国的区别

都说互联网的“宝宝热”预示了中国市场“互联网金融”时代的到来,如何在防范风险的前提下促进互联网金融的健康发展已成为了炙手可热的新课题。而实际上,若相比以美国为代表的成熟市场经济国家,我们就会发现我国信用卡支付服务领域所存在的诸多缺失。

美国没有支付宝

在网购方面对比中国和美国,我们可能发现一个问题,就是大部分中国消费者使用的支付手段是支付宝等第三方支付工具,但是美国人基本都是用信用卡。很明显,在美国,互联网的历史更悠久,金融更发达,但却没有发展出一个特别值得瞩目的“互联网金融”;倒是在中国,金融没那么发达,网络限制也很多,互联网金融倒是非常热闹。与支付宝作对比,美国第三方支付的典型代表Paypal(贝宝),早在1998年就成立了,但因为绝大部分人用信用卡完成网上支付,第三方支付的市场很小,其网上支付与庞大的信用卡支付比起来简直微不足道。Paypal已经进入了26个国家(包括中国)的193个市场,其跨国支付优势十分显著,但其在美国的规模占比远远不能与中国的支付宝相提并论。许多经常来往于美国和中国的人都承认,在中国需要网上支付时大多是用支付宝,但在美国网购还是用信用卡。

中国的信用卡服务与他国的区别

(一)支付便捷程度差异显著。同样在互联网上购物,美国的信用卡用户大多仅需要输

入卡号和密码,如果经过一次比较全面的认证,这一程序也可以大大简化。这和中国的支付宝十分相似,即在建立关联之后,可以在十几秒钟完成支付指令。而中国的信用卡则不同,网上支付时,一般需要输入卡号、有效期、自带验证码、手机短信验证码以及支付密码等多项信息,网银验证时间较长,有的还需要外带硬件设备,支付过程十分繁琐,即使不考虑遗忘密码问题,所需总时间也大约是支付宝付款的8-10倍。出于追求效率的目的,网购人群当然更倾向于便利快捷的支付方式。

(二)安全责任意识根本不同。网购,因买卖双方的时空隔离,自然与现货交易的一手交钱一手交货不同,必须存在一个信用支付过程。一般而言,这一支付方应当承担一定的安全责任并为此获得收益。在美国,有过网购经验的人都知道,如果因为支付环节的问题而出现损失,一般都由信用卡发卡行先行垫付,再由发卡行和商户沟通确定责任归属,消费者基本不会承担任何损失。而中国的信用卡支付之所以会被要求确认那么多的验证项,就是其发卡行在理念上力图把安全责任推给消费者。在中国使用信用卡,如果出现了被盗刷等支付问题,发卡行不会垫付赔偿;倒是支付宝,早就推出了“急速补偿”服务,并与平安财险合作,对快捷支付给予100%赔付。

(三)余额处理方式南辕北辙。中国的信用卡如果出现借方余额(例如多还钱了),这笔钱一般不计息,而且提现或者转账都需要缴纳比例很高的手续费。这是一个长期受诟病的问题,但各发卡行似乎都未给予足够重视,更没有尝试解决。支付宝却在这里发现了商机,并借鉴外国经验,针对账户暂时闲置资金,推出了“余额宝”金融理财产品,获得惊人的巨大成功。余额宝的快速发展,不仅盘活了支付宝账户的闲置资金,而且切实抢占了一部分银行活期存款市场,给中国的银行业金融机构带来很大的竞争压力。

(四)支付服务领域宽窄有别。在美国,信用卡所提供的关联金融服务基本涵盖了与日常生活相关的所有支付服务领域。而在中国,在网络金融发展之前,个人转账等基本服务信用卡都是不提供的。虽然不同发卡行的信用卡在关联金融服务领域的差距很大,但总体上说,在中国,信用卡是落后于网上支付平台的。君不见,在一些信用卡还在为转账手续费纠结、还在为可以缴纳水电煤气费而宣传时,支付宝已经完成了有线电视付费、公交卡充值、打车付费、手机支付网上预订火车票、出国留学支付学费等诸多关联服务。对于消费者来说,放弃信用卡选择支付宝才是理性的。

启示与建议

(一)给支付宝等互联网金融力量以足够的空间。金融活动伴生风险,互联网金融当然也不例外。但是,这绝不证明发展快风险就大,收入高隐患就多。以余额宝为例,其实它只是利用了传统银行业务的利差空间,做了一个搬运工的工作,把居民储蓄从利息只有0.35%的活期存款账户,搬运到利息达到6%以上的货币市场。虽然余额宝在很短时间内迅速成为中国实际上最大的公募基金,但其风险并不比其他货币基金和类似银行理财产品大。这类空间只要存在,早晚都会被发现和利用,余额宝只是早做了一步;同样的,这个市场只要是自由竞争的,所谓“暴利”就不会长期存在。2014年春节之后,余额宝的收益率从大约7%一路下降到4.5%,也不是因为有什么特殊的风险爆发,而是很多其他金融产品也进入了这一领域。可见,对于以“支付宝”为代表的互联网金融新生力量,更多的自由比更多的监管更能促进安全与均衡。

(二)切实补足信用卡等金融服务的短板。与先进国家相比,中国的商业银行还有大量应该做而没有做的事。支付宝就是做了一部分信用卡应做未做的事,所以获得了成功。这一事实提示我们,正视从理念到技术上的种种差距,并采取措施切实改进。目前,互联网金融已经成为中国金融创新的前沿阵地,传统银行即使不能引领创新,也应该亦步亦趋,及时跟进,发挥优势,弥补不足,提升自身产品的市场竞争力。中国引进外资银行已有一段时间,但目前对个人业务市场开放仍不充分。但可以预计,随着时间的推移,中国银行要面对的竞争一定不止“支付宝”而已,当前,最需要做的是切实补足包括信用卡在内的各项金融服务的短板,以便在公平、自由的竞争环境中获得生存和发展的机会。

(三)银行业金融机构积极发展网上业务。对于传统的大金融机构而言,当务之急是加快触网发展步伐,在充分利用既有的信用优势、客户优势以及资金优势的基础上,吸取互联网金融的成功经验,拓展网络业务渠道,注重纵深式发展,开发具有自身特色的互联网支付工具(如支付宝)与理财产品(如余额宝)。有一天,曾经喧嚣的互联网金融也许会褪尽光环,但那并不需要担心,因为那时,各银行的“金融互联网”应当已足够发达,已能为消费者提供全面、便捷、安全的金融服务。

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  • ·信用卡秘籍 信用卡秘籍——信用卡禁忌!(2017-05-28)
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