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信用卡欠钱不及时还 后果很严重
信用卡欠钱不及时还 后果很严重!
提到信用卡,大家首先想到的就是:我终于进入超前消费模式了!还有一些人拿到信用卡之后首先想到的是:透支和预期不还,甚至一直赖账!信用卡可以透支,但是千万不要赖账,因为你欠的是银行的钱,欠银行的钱可不是闹着玩的!在银行发给你信用卡之前,早已经把你欠钱不还的后果早就设计好了。不信,咱们来具体看一下。
1、信用卡逾期不还的后果
到了还款日期,没有还款的,信用卡持卡人可能要向银行缴纳以下按费用:
1)信用卡滞纳金;2)逾期利息;3)产生不良信用记录 ;4)诉讼费用;5)恶意透支者甚至会面临刑事责任。下面小M分别给你讲一下上面5个结果到底啥意思。
所谓的信用卡滞纳金就是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下,最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例一般为最低还款额未还部分的5%,但是每个银行关于滞纳金的比例也有所不同。为了进一步说明滞纳金怎么产生的,举个例子,比如信用卡持卡人小M用信用卡消费了1500元,在到期日只向银行还了500元,加入该银行规定的最低还款额为1500元。要交的滞纳金为1500-500=1000元;1000X5%=50元。所以小M要向银行缴纳滞纳金就为50元。不足10元的按照10元来收。
下面我们来看一下逾期利息。向银行信用卡客服确认,目前信用卡逾期的利息是按日计算的,利率为0.05%,而且利息计算的日期是从使用信用卡消费的第2天进行计算的。比如在10号用信用卡消费了2万元,还款日期为28号,那么11号开始就开始计算利息了,加入到下个月的5号才把钱换上,要交的预期利息就为20000X0.0005X26=260元。这只是逾期利息,其实还要缴纳一定的滞纳金。
信用卡预期不还款还会导致不良信用记录的产生。一般是1)逾期六十日计入个人征信;2)逾期九十日计入个人征信不良;3)逾期超过九十日,银行方面不再进行欠款催收,会向法院提起诉讼。不良信用记录一般5年后才可消除,严重的10年后才能消除甚至永远进入黑名单。关键是在征信不良期间,不仅不可贷款,出国会受到限制,甚至买火车票和飞机票也会受到限制。
现在房价这么高,你不贷款怎么买房子,你的征信不好怎么从银行贷款?所以欠银行的钱还是趁早怪怪地换了吧!要不然,银行会把你告上法庭,在这个期间产生的诉讼费用,也是要信用卡持卡人承担的。
2、恶意透支后果更严重
但是现实中,总有些明知山有虎,偏向虎山行的人。这些人办理信用卡就一个目的:恶意透支!专门黑银行的钱。因为法律有时效性,如果你透支信用卡的钱不还,银行没有报案公安和其它司法机关也没发现你的事没有立案,10年之后,一般不会再追究你的责任,除非最高人民检察院特批。钱是银行的生命,银行怎么可能不报案。如果银行报案,公安司法机关已经对你的事立案侦查的:就不存在追诉时效的问题了,不管什么时候发现你回国,都可以追究你的刑事责任。
还有一些人说,索性恶意透支完之后就拿着钱移民到国外,让自己变成外国人,这样自己就可以享有一定的豁免权。别作梦了,豁免权,仅是对外交人员或联合国国际组织人员的,而且即使对以上这些人一般也仅是民事豁免,刑事轻易不会被豁免。对于恶意透支,刑法给出的处罚规定是非常严重的,大家可以看看,自己感受一下:
《刑法》第196条规定 :进行信用卡诈骗活动,数额较大的,处5年以下有期徒刑或者拘役,并处2万元以上20万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处5年以上10年以下有期徒刑,并处5万元以上50万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处10年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产。
现在手机支付这么发达,信用卡没有太大的必要,而且如果产生透支或者逾期不还还会给自己带来巨大的麻烦。曾经办理过信用卡的读者现在好好想想自己的信用卡有没有透支,有没有逾期不还。之前办过信用卡的读者如果不放心可以查查自己的征信记录。
玩转信用卡:银行不会告诉你的十个秘密
玩转信用卡:银行不会告诉你的十个秘密
01账单分期提前还款仍收手续费
李莉在几个月前用华夏银行信用卡买了一台9000元的数码相机,因为数额较大,一时无法全额还款。随后,她向银行申请账单分6期还款,计算下来,每期还款1555.8元,其中每期手续费55.8元。3个月后,当她准备把剩余的钱全部还上。此时,她发现仍要还剩余3期的手续费167.4元(55.8元*3),还要外加20元的提前还款手续费。
据《投资与理财》记者了解,信用卡账单分期后,决定提前还款时,如果是按月缴纳,需要把剩余月份的手续费都补齐;如果是一次性缴付手续费,也不会因为提前还款而将手续费返还。也就是说,在客户申请分期付款完成后,无论如何,这些手续费都必须承担。另外,一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。
小编提醒:办理账单分期之前,应将提前还款等事宜咨询清楚,避免申请期限不合理,多缴手续费。目前也有银行规定,提前还清账单分期付款余额,剩余的月份不需要继续缴纳手续费。
02最低还款全额利息照收
进行了大额的消费,一时无法全额还款,不少人选择了最低还款额还款(一般为总欠款的10%),这样可防止不良记录产生。但算利息时,很多人才发现,利息是从消费的那天就开始算了,没有了免息期,并且采用全额计息,已还款的部分在全部额度未还清之前,仍算计息基数。以透支1万元计算,虽然已经还了9900 元,算利息时还是按1万元算,而且利息还是“利滚利”。
不过,目前已有银行取消了此项“霸王条款”,只对未还款部分计收利息。
小编提醒:想法很美好,现实很骨感。在决定以最低还款额还款之前,还是要把情况搞清楚了。
03信用卡不能当储蓄卡
不少刚办信用卡的人都会往信用卡里面存钱,因为这样,刷卡消费也会获得积分。但这时候银行就在偷着乐了,因为损失的是持卡人。
张泽在年前申请了一张招商银行的信用卡,往里面存了2000元。可当他在ATM机上取了1000元后,发现竟然扣了10元钱。去银行咨询后才发现,他当时存的2000元不但没有利息,而且取现必须掏手续费。
《投资与理财》记者调查发现,目前各家银行取现收费标准各不相同,有的银行收取1%,最少要收10元;有的银行收取2.5%,最少要收50元。
小编提醒:往信用卡里存钱,“进去”了,就没那么容易“出来”了,这种无私奉献的“蠢事”还是少干为好。
04信用卡取现不免息
有些人认为信用卡取现和刷卡消费是一样的,都可以享受免息期待遇。
杨婷1月30日用中信银行信用卡取了10000元急用。2月6日,她在网上登录还款时,竟然发现要多还330元。这330元是怎么回事?后来打电话给银行客服才知道,取现利息从取现日当天起算,到缴款前一天止,按日息万分之五计收,另外还要加收3%的取现手续费。以此计算,为10000元*0.05%*6天(5月30日-6月5 日)+10000元*3%=330元。
目前各银行都规定,信用卡取现要付利息,不享受免息期待遇,大多数信用卡都是按每天万分之五的利息算,折算成年息超过18%。另外,大多信用卡取现还要缴纳高额取现手续费,只有少数信用卡免除手续费。
小编点评:想要“算计”银行的免息期,那就让身边朋友把现金给你,借用你的卡消费吧。
05分期付款难捡便宜
目前各家银行都和商家推出了信用卡分期付款业务,让持卡人用信用卡在商场购物后,与银行约定分为多少次还清透支金额,银行在约定还款期内不收透支利息。这看上去很美。
业内人士称,银行并不是白白地把钱借给持卡人用,只是把信用卡透支利息变了个花样而已。持卡人在办理免息分期还款时,银行每月要收取一定的手续费,一般比同档次的贷款优惠利率高得多。
小编点评:天上是掉不下馅饼的,对零利息噱头背后的“陷阱”要小心。
06信用卡并非越多越好
一些信用卡“专业户”可能会办多个主题的信用卡,如航空主题卡、汽车主题卡、商场主题卡、理财主题卡、淘宝主题卡……这样,在不同的消费时段,积分可以翻倍。
理财专家表示,手头的信用卡太多,持卡人容易混淆各张信用卡消费了多少金额、还款期是什么时候,从而造成还款拖欠等现象,而且积分也会散到各个卡里,并不划算,也给自己造成了不小的“理财负担”。{信用卡多还的钱怎么办}.
小编点评:多多益善,这不是谁都能驾驭的。信用卡多了,玩不好,优惠变负担。
07与储蓄卡绑定也不能高枕无忧
如果担心忘记还款日,从而产生逾期等不良记录,那么办信用卡的时候,就选择与已经办理储蓄卡的同一银行。这样,信用卡就直接和储蓄卡挂钩,到还款日就会自动全额还款,
而且不收取手续费。或者办个跨行转账不收手续费的储蓄银行卡,然后绑定所有信用卡,这样就不用担心忘记还款日了。
康志霞经常出差,工作比较繁忙,有时候就会忘记信用卡的最后还款日,这让原本给生活带来方便的信用卡反倒成了她的负担。有次去银行办事,她向银行的工作人员诉说了这个困惑。工作人员建议她办一个与储蓄卡相关的信用卡,这样就会在最后还款日从储蓄账户自动扣款还款。只要储蓄卡里有足够的钱,以后就不用操心还款逾期的问题了。
小编点评:在这里友情提醒一下,用信用卡消费的时候可要悠着点,如果储蓄卡里的还款金额不够,未能一次全额还款照样要付利息。
08密码比签名更安全
关于信用卡的安全,可是大家讨论最多的。目前以签名作为信用卡的消费凭证是国际银行业的主流,而在国内却是相反,密码比签名更安全。按照国际惯例,对于信用卡,使用签名、核对签名的责任在商家;而使用密码、保管密码的责任则在持卡人。在国内没有多少人去验证签名,除了信用卡被盗刷的事,处理起来和国外还是有很大差距的。因此,更为保险的还是采用密码+签名的形式。
小编点评:国外的经验还是算了吧,到什么山唱什么歌。在国内,还是老老实实地使用秘密+签名的传统模式吧。
09超额刷卡有“超限费”
信用卡超限费,估计很多卡民们没有听说过,但这项费用确实存在。
吴楠下个月要买装修材料,就打电话到银行客服,要求提高信用额度。她的交通银行卡原本2.5万元的额度,被调高到5.5万元。买装修材料花了5万元,到还款日,吴楠按以往最低还款额的经验,只还了5000元(欠款额的10%),结果收到银行收取了超限费的通知。
银行人士提醒,为了避免产生超限费,持卡人必须在临时额度结束期限之内(一般为一个月),将超出原本额度的部分还清,否则就会多出一笔额外的开支。
小编提醒:提高信用卡临时额度,确实可以给我们带来不少方便,但不要忘记这个额度是临时的。还款前要向银行咨询清楚,不要让临时额度“坑”了你。
10积分可能让你空欢喜
很多人用信用卡刷卡消费,最大的诱惑就是积分可以换礼物,但就在你为了某个礼物而努力刷卡赞积分时,却有可能悲催地发现你的积分却被清零了。因为很多银行的信用卡积分都是定有效期的,一般两年期限较多。
除了这些,越来越多的持卡人反映,自己积分的价值越来越低,而且积分也越来越难获得,目前大部分银行就把购房、购车等大额消费排除在积分范围之外。小编就告诉你个数据
吧:在信用卡积分兑换礼物方面,就算最划算的招商银行、中国银行,消费400元获得的积分也只可能兑换价值1元的物品,而最小气的光大银行则需要消费1310元,才能兑换价值1元的物品。
小编提醒:信用卡积分越来越像“鸡肋”了,如果积分有效期都没弄明白,还是建议你早早把信用卡注销了吧。(投资与理财)
银行怎么通过信用卡赚钱
银行怎么通过信用卡赚钱
先消费后结算的模式,使银行失去了资金的时间价值,也很大程度上占用了银行的流动资金,那为什么银行还大量发行信用卡呢?
信用卡对绝大多数人来说都不陌生,即便自己没办过信用卡,那也一定见过别人刷卡消费。从绝对数量来看中国目前也算得上是信用卡大户了,但从人均持卡量来看信用卡在中国的普及程度还远不及欧美一些达国家。一方面中国的消费理念相对保守,超前消费最近几年才逐渐兴起,另一方面受制于金融支付网络的影响,新世纪以来银行才开始大力推广信用卡业务。银行信用卡最早出现于美国,1952年由美国富兰克林银行发行,在经历了短暂的起步期以后,这种创新的信用消费模式迅速风靡整个美国。中国最早的信用卡是1978年由中国银行代理某外资行发行的,此后若干年信用卡业务在国内一直发展比较缓慢,直到2003年中国银联成立。银联的成立使得清算和支付网络开始形成,银行卡的支付功能得以实现,直接推动了我国信用卡市场的飞速发展。自那以后,各大银行开始加大对信用卡业务的投入力度,竞相引进战略投资者、建立信用卡中心、扩张营销队伍。
现阶段各大银行对信用卡的重视程度可谓是空前绝后:在银行办一笔业务,稍微懂点营销的柜员到最后都会挤出一抹微笑问一句,您要不要办一张我行的信用卡…;经常接起电话,您好,我是广发银行信用卡中心叉叉号客服…;电影院,大家还在排队买票,交行的美女早已在旁边摆好小展台,甜美的微笑让你不由自主地拿起那份诱惑的信用卡打折信息;最让人震惊的是,我们一大群人坐在办公室,居然有招行的哥们背着大背包给我们挨个推销信用卡,关键这是我行个金部办公室啊,这让领导知道了情何以堪...你看,信用卡的竞争都已经激烈到这种白热化的程度了!
所以,大家难免要问:银行为何要这般费尽心思推销信用卡呢?答案很简单,因为对银行来说信用卡是有利可图的,而且是悄无声息地从你手里就把钱赚了。
信用卡给银行带来的收益分成两个方面,一是显性收益,一是隐性收益。就像你在新东方给学生讲一堂课,显性收益是俞敏洪会给你发500元工资,这个是面上的;隐性收益是你锻炼了自己的口才、结交了更多朋友、也提升了英语水平,这个是背后的。信用卡对银行的意义也是这个道理,待我细细道来。
显性收益——体现为银行通过信用卡获得的直接盈利,主要包括:利息收入,年费收入,商户回佣收入,取现费和惩罚性费用以及一些增值服务收入。
利息收入:简单来讲就是透支使用信用额度所支付的利息,这是信用卡收入的主要部分。你们一定知道信用卡还款的时候有两个选项,一是全额还款一是最低还款,如果你选择最低还款,那么针对剩余的未还款部分银行将收取高额的利息。目前我国商业银行针对透支额度收取的利息率水平最高可达18%,远高于普通贷款利率。在美国,利息收入占信用卡总收入的比重高达70%,我国大概也就30-50%的水平。一是由于我们的消费习惯相对保守,大部分人还是习惯全额还款,不愿意透支额度;另外,美国的平均信用额度透支利息率也要大大高于中国的水平。
年费收入:字面意思很好理解,就是你用我的卡,我每年向你收取一定费用意思一下。年费收入在2005年以前是一个占比很高的固定收入来源,曾达到信用卡收入的55%左右。但2005年以后随着竞争的加剧,各行开始纷纷推出首年免年费或者每年刷卡若干次就免年费的业务,这使得年费收入占比呈现逐年下降的趋势。
刷卡回佣收入:客户买东西刷卡消费,商家要拿出交易额的一定比例分给银行,这也是信用卡收入的主要部分。这部分回佣通常是由发卡行、银联和收单行分享,曾长期处于7:1:2左右的水平。现在由于银行同业之间竞争激烈,使得商户的议价能力明显提高,导致回佣率下降明显。有机构调研,中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率大约占交易额的0.7%-1.0%,大部分亚洲国家在1.5%—2%之间,发达国家普遍在2%以上。
取现收入和惩罚性收入:前者是指去柜台或ATM机取现所支付的手续费,源于银行提倡刷卡消费和防范风险的目的;后者是指信用卡超额透支所支付的罚金,是银行为了弥补由于持卡人违约而给银行带来的风险损失。这两部分在信用卡收入中占比较小。
其他增值服务收入:比如持卡人购买商品进行分期付款所支付的费用,这个其实类似于将利息收入中间业务化,实质不变,但有利于扩大消费和控制风险。{信用卡多还的钱怎么办}.
对于普通消费者来说,显性收入大家或多或少都能了解一些,因为是和自己息息相关的。但对银行来说那只是面上的收入,其实背后还有不少值得挖掘的东西。{信用卡多还的钱怎么办}.
隐性收益——主要是指信用卡业务给银行带来的额外收益,包括锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。
锁定账户和资金:这是最重要的隐性收益。比如有一家商户使用银行信用卡来进货,而且安装了银行的POS机给顾客刷卡收款,同时开通普通商户分期(客户买东西可以直接刷卡分期付款)、积分消费等增值业务,那么商户的经营过程也将是银行扩充账户、归集资金的过程。具体来说:
第一扩充账户:商业银行要使用POS机收款,则必须开立结算账户,就是这最简单的第一步,为以后的业务扩展留下了无限的可能性,这就像互联网中的入口,把客户引进来是第一步,后面可以好好想办法。若是第一步都做不到,后面的就更没戏了。此外,对于很多个人客户,信用卡也是一个营销的突破口,先通过信用卡诱人的优惠和便利,把客户拉进来,一旦建立了初步联系,就可以更简单地向其营销借记卡,等借记卡开户了,一切都好办了。
第二,资金归集:商户如果利用信用卡进货,就可以避免动用原有的存款资金,减少存款流出。如果直接刷借记卡,资金就有可能被划转到了其他银行,所以说银行很机智。此外,如果还能搞成借记卡绑定还款,则直接实现了透资金额向存款的转换,比银行在贷款出去时强制要求小企业存一定比例的钱在本行账户上要机智多了!最后,如果下游采购商通过POS机支付货款,这又轻轻松松将他行资金归集到自己行,在存款竞争这么激烈的时期,无疑是个增加战斗力的好办法。
协同推进其他公、私业务:银行可以利用信用卡的一些功能,为其他业务提供支持,比如某行的随薪通跨行还款业务、柜面POS机购买理财产品业务、银医通系统等等(各类交叉的应用他行都有)。同时,信用卡的推出也丰富了银行的产品库,能够增加客户的粘性。试想如果他行都有信用卡业务,你一家行没有,客户会怎么想?反正银行都差不多,我还不如选一家业务品种全的,更省事。
总结:正是看到了信用卡有利可图的一面,各大行才费尽心思推广信用卡业务。但是我们也应该注意到这样一个事实:目前大部分发卡行的信用卡业务还说不上成功盈利,很多行做这类业务都处于亏损状态。但大家都相信信用卡业务有明显的规模效应,等到白热化的竞争逐步降下温来,最终在市场上占据一席之地的机构一定能够得到超额的回报。所以,尽管目前亏损,大家还是拼命砸钱圈地,都等着有朝一日“咸鱼翻身”呢。
48家银行信用卡使用中的十个秘密{信用卡多还的钱怎么办}.
48家银行信用卡使用中的十个秘密 2015-12-30微信赚钱
如果你了解了使用银行信用卡秘密后,可以给我们的消费带来更大的实惠;如不了解,则有可能让实惠变负担了。现在就让我们一起去揭开信用卡的各种秘密吧。
一、账单分期提前还款仍收手续费
案例:李莉在几个月前用华夏银行信用卡买了一台9000元的数码相机,因为数额较大,一时无法全额还款。随后,她向银行申请账单分6期还款,计算下来,每期还款1555.8元,其中每期手续费55.8元。3个月后,当她准备把剩余的钱全部还上。此时,她发现仍要还剩余3期的手续费167.4元(55.8元*3),还要外加20元的提前还款手续费。
事实:信用卡账单分期后,决定提前还款时,如果是按月缴纳,需要把剩余月份的手续费都补齐;如果是一次性缴付手续费,也不会因为提前还款而将手续费返还。也就是说,在客户申请分期付款完成后,无论如何,这些手续费都必须承担。另外,一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。
提醒:办理账单分期之前,应将提前还款等事宜咨询清楚,避免申请期限不合理,多缴手续费。目前也有银行规定,提前还清账单分期付款余额,剩余的月份不需要继续缴纳手续费。
二、最低还款全额利息照收
事实:进行了大额的消费,一时无法全额还款,不少人选择了最低还款额还款(一般为总欠款的10%),这样可防止不良记录产生。但算利息时,很多人才发现,利息是从消费的那天就开始算了,没有了免息期,并且采用全额计息,已还款的部分在全部额度未还清之前,仍算计息基数。以透支1万元计算,虽然已经还了9900元,算利息时还是按1万元算,而且利息还是“利滚利”。
不过,目前已有银行取消了此项“霸王条款”,只对未还款部分计收利息。 提醒:想法很美好,现实很骨感。在决定以最低还款额还款之前,还是要把情况搞清楚了。
三、信用卡不能当储蓄卡
误会:不少刚办信用卡的人都会往信用卡里面存钱,因为这样,刷卡消费也会获得积分。但这时候银行就在偷着乐了,因为损失的是持卡人。张泽在年前申请了一张招商银行的信用卡,往里面存了2000元。可当他在ATM机上取了1000元后,发现竟然扣了10元钱。去银行咨询后才发现,他当时存的2000元不但没有利息,而且取现必须掏手续费。
事实:目前各家银行取现收费标准各不相同,有的银行收取1%,最少要收10元;有的银行收取2.5%,最少要收50元。
提醒:往信用卡里存钱,“进去”了,就没那么容易“出来”了,这种无私奉献的“蠢事”还是少干为好。
四、信用卡取现不免息
误会:有些人认为信用卡取现和刷卡消费是一样的,都可以享受免息期待遇。 案例:杨婷1月30日用中信银行信用卡取了10000元急用。2月6日,她在网上登录还款时,竟然发现要多还330元。这330元是怎么回事?后来打电话给银行客服才知道,取现利息从取现日当天起算,到缴款前一天止,按日息万分
之五计收,另外还要加收3%的取现手续费。以此计算,为10000元*0.05%*6天(5月30日-6月5日)+10000元*3%=330元。
事实:目前各银行都规定,信用卡取现要付利息,不享受免息期待遇,大多数信用卡都是按每天万分之五的利息算,折算成年息超过18%。另外,大多信用卡取现还要缴纳高额取现手续费,只有少数信用卡免除手续费。
提醒:想要“算计”银行的免息期,那就让身边朋友把现金给你,借用你的卡消费吧。
五、分期付款难捡便宜
诱因:目前各家银行都和商家推出了信用卡分期付款业务,让持卡人用信用卡在商场购物后,与银行约定分为多少次还清透支金额,银行在约定还款期内不收透支利息,这看上去很美。
事实:银行并不是白白地把钱借给持卡人用,只是把信用卡透支利息变了个花样而已。持卡人在办理免息分期还款时,银行每月要收取一定的手续费,一般比同档次的贷款优惠利率高得多。{信用卡多还的钱怎么办}.
提醒:天上是掉不下馅饼的,对零利息噱头背后的“陷阱”要小心。
六、信用卡并非越多越好
诱因:一些信用卡“专业户”可能会办多个主题的信用卡,如航空主题卡、汽车主题卡、商场主题卡、理财主题卡、淘宝主题卡„„这样,在不同的消费时段,积分可以翻倍。
事实:手头的信用卡太多,持卡人容易混淆各张信用卡消费了多少金额、还款期是什么时候,从而造成还款拖欠等现象,而且积分也会散到各个卡里,并不划算,也给自己造成了不小的“理财负担”。
提醒:多多益善,这不是谁都能驾驭的。信用卡多了,玩不好,优惠变负担。
七、与储蓄卡绑定也不能高枕无忧
事实:如果担心忘记还款日,从而产生逾期等不良记录,那么办信用卡的时候,就选择与已经办理储蓄卡的同一银行。这样,信用卡就直接和储蓄卡挂钩,到还款日就会自动全额还款,而且不收取手续费。或者办个跨行转账不收手续费的储蓄银行卡,然后绑定所有信用卡,这样就不用担心忘记还款日了,银行就会在最后还款日从储蓄账户自动扣款还款。只要储蓄卡里有足够的钱,以后就不用操心还款逾期的问题了。
提醒:在这里友情提醒一下,用信用卡消费的时候可要悠着点,如果储蓄卡里的还款金额不够,未能一次全额还款照样要付利息。
八、密码比签名更安全
事实:关于信用卡的安全,可是大家讨论最多的。目前以签名作为信用卡的消费凭证是国际银行业的主流,而在国内却是相反,密码比签名更安全。按照国际惯例,对于信用卡,使用签名、核对签名的责任在商家;而使用密码、保管密码的责任则在持卡人。在国内没有多少人去验证签名,除了信用卡被盗刷的事,处理起来和国外还是有很大差距的。因此,更为保险的还是采用密码+签名的形式。
提醒:国外的经验还是算了吧,到什么山唱什么歌。在国内,还是老老实实地使用秘密+签名的传统模式吧。
九、超额刷卡有“超限费”
信用卡超限费,估计很多卡民们没有听说过,但这项费用确实存在。
案例:吴楠下个月要买装修材料,就打电话到银行客服,要求提高信用额度。她的交通银行卡原本2.5万元的额度,被调高到5.5万元。买装修材料花了5万元,到还款日,吴楠按以往最低还款额的经验,只还了5000元(欠款额的10%),结果收到银行收取了超限费的通知。
事实:为了避免产生超限费,持卡人必须在临时额度结束期限之内(一般为一个月),将超出原本额度的部分还清,否则就会多出一笔额外的开支。
提醒:提高信用卡临时额度,确实可以给我们带来不少方便,但不要忘记这个额度是临时的。还款前要向银行咨询清楚,不要让临时额度“坑”了你。
十、积分可能让你空欢喜
诱因:很多人用信用卡刷卡消费,最大的诱惑就是积分可以换礼物,但就在你为了某个礼物而努力刷卡赞积分时,却有可能悲催地发现你的积分却被清零了。因为很多银行的信用卡积分都是定有效期的,一般两年期限较多。
事实:越来越多的持卡人反映,自己积分的价值越来越低,而且积分也越来越难获得,目前大部分银行就把购房、购车等大额消费排除在积分范围之外。其实在信用卡积分兑换礼物方面,就算最划算的招商银行、中国银行,消费400元获得的积分也只可能兑换价值1元的物品,而最小气的光大银行则需要消费1310元,才能兑换价值1元的物品。
提醒:信用卡积分越来越像“鸡肋”了,如果积分有效期都没弄明白,还是建议你早早把信用卡注销了吧。
必读:信用卡消费陷阱
必读:信用卡消费陷阱
在银行疯狂的信用卡市场扩张中,信用卡近乎普及。但在使用中,由于信用卡条款和缺乏对卡的了解,出现了不少问题。近日,记者经过调查,总结了使用信用卡容易出现的几个问题,希望能给“有卡一族”提个醒儿。
别把信用卡当储蓄卡
拿到新办的信用卡后,市民梁先生便淘汰了储蓄卡,并往信用卡里存了5000元钱,“反正都是银行的卡,还不一样用?”但前些天,当他想把5000元再取出来的时候,却被告知要掏1%的手续费。
“为什么取自己的钱还要缴手续费?”梁先生很纳闷。银行方面解释,梁先生打算取出的这部分钱叫做信用卡的“溢缴款”,是信用卡中超出信用额度的余额,如果取出则需要缴手续费,“这是银行的规定。”
据记者了解,目前绝大多数银行都对信用卡收取“溢缴款”手续费,但个别银行也推出了较为优惠的“溢缴款”取回方式。比如可以将“溢缴款”以较低的手续费转入本人储蓄卡,然后再取出。
此外,存入信用卡中的“溢缴款”也不计利息。银行人员表示,信用卡主要是用来鼓励消费的,而不赞成当作储蓄账户来使用。他建议,不要轻易往信用卡里存钱,对于“溢缴款”,可以用后期消费来消化。
免息期能到50天?
不少人在办理信用卡时,都注意到了申请表上“最长50天免息日”的承诺。但每笔交易的免息期都能长达50天吗?事实并非如此。要搞清一笔交易的免息期到底多长,首先要明白这两个概念:
一是“账单日”,就是银行每个月打印对账单的日子,对账单是把前一周期内所有的交易进行汇总。两个“账单日”之间为一个周期。不同银行设置“账单日”的方式不同。比如,交通银行的“账单日”是系统自动分配的,每个客户不一定一样,这个日期一旦生成就不再更改。
二是“到期还款日”,就是免息还款期限的最后一天,在这之前还款免息,逾期便要加收利息和滞纳金。这个日子各行规定也不一样,其中不少银行的“还款日”设定为“账单日”后的20天。
免息期是如何计算出来的?
比如,手中有一张“账单日”为每月6日、“到期还款日”为每月26日的信用卡。如果在6月1日消费,则从“账单日”6月6日起加上20天,即6月26日之前不计息,免息期为26天。
如果在6月7日消费,则银行将会在下一月的“账单日”,即7月6日将这笔消费计入账单。然后,再从“账单日”7月6日起加上20天,即7月26日之前不计息。这样,免息期就有50天了。
很显然,如果想要获得最长的免息期,就应该在“账单日”之后的第一天消费,这样这笔消费要到下一个月的“账单日”才能入账。
部分逾期全额罚息
因信用卡没有全额还款,20多元钱的欠款,在一个多月的时间里竟被收了80多元的利息。近日,市民叶女士感觉上了银行一个“当”。
原来,叶女士在用信用卡购物时,透支消费8026元。她在“到期还款日”之前还了8000元,欠银行26元。没想到,前不久她收到银行对账单时却发现,利息高达81.4元。
询问银行得知,所收利息不是26元欠款的利息,而是全部透支金额8026元的利息。“我那8000元又没有欠银行,为什么还要收我的利息?”叶女士愤愤不平。对此,银行方面表示,这是银行的规定。
据某银行人员介绍,目前多数银行在征收欠款利息方面,都是按照这样的方式进行的。只要持卡人没有全部还款,所有消费金额都将计入账期,并对全部消费金额征收罚息。 银行人员建议,信用卡持卡人在归还欠款时,一定要按照所欠数额足额归还,甚至宁可多还,也别少还。
“最低还款”没有优惠
在信用卡使用中,还有一个“最低还款”的选择让不少持卡人动心:如果一次性还款有压力,可选择欠款的10%进行“最低还款”。这样,银行也就不会认为持卡者“逾期不还”。 看似为持卡人考虑的选择,实际上的成本却不低。因为,如果选择了“最低还款”的方式偿还欠款,则不能享受“免息期”的待遇,银行一般会从消费当日开始,按照每天万分之五的标准收取透支利息,直到还清所有欠款为止。
更严厉的是,多数银行在计算透支利息时,仍会按照欠款的总额计算,即使已经还清的款项也要算利息。如果在下一个月,持卡人还没有还清欠款,那么这部分利息也会被纳入到最低还款额中,并按月计收复利。
对于出现这种欠款现象的持卡人,银行有一套科学、严密的计算方式,但无论怎么计算,对持卡人来说都是不划算的。因此,理财专家建议,如果经济条件允许的话,最好不要选择“最低还款”的方式还款。
慎用“分期付款”
信用卡消费金额较大时,如果采用分期付款的方式,能分担部分还款压力。但在同时,因分期付款较高的手续费,综合算下来,其成本却实在不小。
前不久,市民刘先生用信用卡购买了一款1.2万元的冰箱,随后在银行短信提示下,选择了12个月的“免息”分期付款。然而,第一期对账单来后,刘先生却发现每期1000元的还款额变成了1072元。
询问银行后得知,每月多出的72元是分期付款的手续费。而12个月算下来,刘先生除要偿还信用卡透支的1.2万元外,还需要额外付出864元的手续费。“原来以为免息就是全免费,没想到还有这么高的手续费。”
据了解,目前银行信用卡基本上都支持分期付款,不少银行还推出分期付款赠积分、免利息等活动。但在手续费方面,银行都表示“从来不免”,收取比例按照分期数的不同,一般在每月0.4%-0.7%。
粗略一算,分期付款后的总价,大多比原价高6%以上。为此专家提醒,信用卡用户在采用分期付款前,需考虑清楚。
信用卡借钱还卡
借钱还卡
信用卡,给所有的卡奴带来的提前消费的乐趣,却也为每月都得面对还钱的苦恼。相信大部分的卡奴都会遇到这个问题。
小编也是一个典型的卡奴,每月,都会准时的那么一次(听起来怪怪是吧?哈哈。)。思来想去的,总想说,若每月都能有人提醒我,并且帮我还钱那该多好啊?
这几天,小编在网上瞎逛,还真的找到这么一款神器,这个神器可真的是卡奴们的福音啊,它可以替卡奴们代还信用卡,而且,利息很便宜,更神奇的是,可以按卡奴们自己的需求来考虑借几天,利息就按天来计算的,哪怕一天,也可以借哦。卡奴们,是不是迫不急待的想知道是什么吗?哈哈,不卖关子了,大家看到下面的二维码没有?请记得用微信扫描哦。
大家扫好了没有?扫完后是不是看到一个提示授权登陆的呢?直接点击“ok”就可以了。进去后,可以看到图一,
图一
怎样?是不是简单粗暴,行之有效呢?哈哈,没错,搞那么多花哨干嘛的呢?这样直接多好。
Logo是一个显目的“微白条”,百度查了一下,发现是带有银联商务血统的一款神器,看来,这个真实性、安全性是毋庸置疑的了。那好了,就开始按要求填写相关需要还款的信用卡的信息然后再点击“提交”。如图二:
图二
提交后,到了图三的界面,奇怪了,什么会有这么一个界面的呢?小编实在不解,但本着不弄清楚不罢休的精神,直接打客服电话咨询,才得知,原来这个地方,只是为了保证风控,对借款人的信用卡(可以使用其他任何足够所需冻结额度的信用卡(偷偷的告诉卡奴们,也可以使用其他人的信用卡哦))进行预授权冻结,不会产生扣款的。大家平时使用预授权最多的是在什么地方呢?对对对,看来这位同学很在行啊,就是去酒店开房的时候,可以使用信用卡预授权,但实际上没有扣款的,不会出现在账单上的。
图三
好吧,为了风控,也是够拼了,不过,相对其他借款的平台,微白条给的方式,还是最简单的,没有之一。卡奴们说呢?点击“预购”后,就进入了图四:
图四
“打白条”?“快捷打白条”?
哦?打白条就是刚刚说的那个预授权。真是有心了。快捷打白条,开通以后,使用上可以很便宜的,不需要再每次瞎整的,安全吗?其实小编也不知道,所以只能再次打客服电话咨询后,才知道,原来所有的数据都是在银联的系统下运行的,好吧,那我就放心了。
小编是第一次使用,所以,就直接选择“打白条”,然后再次按要求进行输入,点击“确认”,哇塞,成功了,就这么简单?卡奴们,看到了没有?看看图五:
图五
没错,成功了。哈哈,每月一次,可以不用再烦了。再细看,为了方便卡奴们的使用,可以开通“快捷打白条”,方便卡奴们下次还款哦。那最后,我们再看看一下图六:
图六
这个是借款成功的提示,上面提示说在当天24点前还款,根据小编测试的时候,都是在一个小时内就还款成功了。效果是没得说了,给赞一下先。哈哈。
这个时候,你会收到两条短信,一条是由发卡行发出来的短信,另一条是由银联商务发出来的,记得查看哦,尾数为:95534的。如图七、图八:
图七
图八
是的,看到了没有?这个只是预授权,预授权的意思,就是只是冻结额度,而不会产生实际扣款,在有效限内,不会在账单中出现的。
好了,那借完款,我能不能主动还款。点击“查看我的借款”,可以看到图九的借款信息了。
图九
好了,现在就坐等微白条君帮卡奴们还款了。这种让别人替自己还款的感觉,还是棒棒哒。。。。。。
不过,有借有还,乃是天道,所以,借完后,如何还呢?点击要还款的那笔订单,如图十:
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