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如今信用卡越来越普及，钱包里有两三张信用卡的人比比皆是。日前，在一些福州本地论坛上流传着“用信用卡套现买理财产品 ”的理财攻略，发帖人声称用信用卡套取现金进行投资就可“空手套白狼”。那么，信用卡套现违法吗？“用银行的钱赚钱”靠谱么？
信用卡套现：“用银行的钱赚钱”
福州的赵先生最近学会了一种赚钱方式：到银行申请大额信用卡，然后通过POS机把卡里的钱“刷”出来，最后利用银行免息期投资互联网理财产品，赚取利差。“我朋友开了家茶叶店，我就是利用他店里的pos机刷卡套现的，然后去买理财产品。”赵先生通过亲身实践总结了自己的信用卡理财“小窍门”：如果一张信用卡每月的5日为账单日，30日为还款日，持卡人在每月5日消费的，免息期到本月30日，只有25天。但如果是6日消费,则免息期可以到第二个月的30日，最长可达55天。
“最好是在记账日的第二天开始消费，这样就能享受最长的免息期。”赵先生表示，在这期间持卡用户就能短期投资，买理财产品，尤其是互联网理财产品，即便现在收益有所下滑，但还是挺“划算”的。
记者调查发现，和赵先生一样，不少“精明”的持卡人利用信用卡套现后投资金融市场，声称“既获得收益，又能偿还卡债”。在国内某知名信用卡论坛上，甚至有网友评价说：“如果信用卡还只是停留在刷卡消费，或是套现后拆东墙、补西墙的‘卡付卡’阶段，那信用卡就没有价值。通过信用卡让财富增值，使用它才有意义。”
围绕着信用卡套现，从大额信用卡交易，到违规pose机售卖，再到非法套现业务，一条完整的黑色产业链早已形成。记者在网上搜索“信用卡套现”发现，有不少专门从事这一业务的网站，他们声称只要向商户缴纳0.8%～3%不等的手续费，就能把信用卡里的钱“刷”出来。
信用卡套现违法
3月18日，记者咨询了福州多位银行业内人士，他们在听到这种“信用卡套现理财”的方法后，均表示“套现理财”不靠谱。福州一家股份制银行理财师黄颖介绍说，所谓的信用卡套现理财，其实是利用了信用卡的免息期。但由于A股赚钱效应不明显，银行理财产品的收益率也不断下降，套现理财风险重重。
“目前福州市面上POS机套现的手续费普遍在0.8%～3%，每日提现限额为20万元。以10万元作为投资理财本金计算，套现需支付手续费800～3000元。”黄颖分析，如果想购买一期30天的理财产品，其年化收益率至少要达到9.6%才足以覆盖手续费，但在当前央行降准降息的大环境下，互联网理财产品包括银行理财产品，都在下调收益率，30天的理财产品，平均年化收益在4%以下，而P2P平台多在6%左右，但风险较高。
据悉，2015年以来，已有多位信用卡套现投资人深陷泥塘，不仅没有赚到钱，还损失惨重。2015年9月，福州一名投资者将信用卡套现进行P2P投资，他先是试着投了10多万元的10天标，得了几次不错的收益后，他逐渐放大投资，总共投了30万元。这时候平台突然关闭，老板失联，本金加上利息，30万元就这样打了水漂。
“信用卡套现违法吗?信用卡非法套现情节严重的，还可能因触犯刑法中的信用卡诈骗罪而被追究刑事责任。”有律师提醒，信用卡套现不仅违规，甚至是违法的。首先，信用卡套现违反了国家对信用卡的管理规定，侵害了金融管理秩序。同时，信用卡套现违反了人民银行对现金管理的规定。此外，信用卡套现还违反了发卡银行的规定，由于持卡人使用虚假资料或虚假交易套取现金，有可能出现恶意透支行为。“信用卡与个人信用有很大关系，一旦有不良记录，会影响以后的工作和生活。因此在申请办理信用卡时应谨慎评估自己的消费能力和偿还能力，量力而行，更不可有套现理财的想法。”
随着国内信用卡的普及，出现了一类不能够偿还信用卡债务的人群，与之相应的也产生了一群信用卡“养卡人”（专门替人解除信用卡的还款期限并提取相应手续费者)
这群“职业养卡人”，不仅可利用POS机帮助他人套取现金，还可在信用卡免息期结束前帮助“借款者”还款，然后实现再次套现，一站式服务完全类似于“贷款银行”。
“3%点差—帮你信用卡套现，2%点差—帮你代还款”，是职业养卡人小丁接电话的口头禅。这个行业，做的好的，拥有数百个客户的信用卡，以每张信用卡套现5000元进行计算，每月2%—3%的手续费和利息，能让他月赚2万元以上。
最重要的是，他们几乎没有任何成本，只需要记住每张信用卡的透支额度和还款期限，让一定的现金在各张卡内流转，保证信用卡的‘信用’。唯一的风险就是担心有关部门的监管，或者POS机被禁止使用。”说到实质，职业养卡人就是利用银行的免息期，将银行的钱套出来放贷。
这些职业养卡人如何踩法律的边界线“养卡”的，创业第一步网带你来解密。
职业养卡人养卡利用POS机套现
持卡人：信用卡消费透支无力还款
养卡人：利用信用卡免息期替持卡人还款，还款以后，利用POS机帮助持卡人套取现金。收取2%-3%的手续费。
信用卡持卡人无法还款，为了不影响信用记录。职业养卡人就会替持卡人还款，要求养卡人记住每张信用卡的透支额度、最低还款额以及还款期限，让一定的现金在各张卡内流转，保持信用卡正常运作。
过了最后还款日，养卡人再利用POS机刷卡TX，将钱套出来，然后收取2%-3%的手续费以及利息。以每张信用卡套现5000元来计算，每月2%—3%的手续费和利息，月收入能赚2万元以上。
职业养卡人如何养卡
这都是利用信用卡免息期来实现的，各家银行信用卡最短免息期和最长免息期，长的有55天，最短的也有18天。养卡人就是利用这个免息期，在最后还款日代持卡人还款，然后将钱套出来，在下一个最后还款日又将钱换进去。
不少“养卡人”往往以“信息咨询”、“金融理财”等名义，通过网络、手机短信甚至在ATM机旁张贴小广告来招徕业务。一些暂无力还款的持卡人，将透支信用卡交给“养卡人”后，由“养卡人”向该卡存入钱款，以使信用卡显示正常还款；随后“养卡人”将该信用卡在自己的POS机上进行虚假消费，向欠款人收取2％左右的“手续费”。这样，资金转了一圈后仍回到“养卡人”手中，而持卡人仅需支付少量“手续费”即又可获得银行50天的无息贷款，从而实现延期还款的目的。
此种“养卡”方式的危害
养卡人：对于养卡人来说，他们称此种方式为“个人小额贷款”。但是，如果套出去的资金无法回收，养卡人是不承担任何责任的。此种养卡方式，也是属于TX的一种，是违法行为。如果被银行查到，是会追究其责任的。
持卡人：对于持卡人来说，利用信用卡资金投资，如果投资失败，无法还款。就会反复被养卡人收取手续费和利息，时间长了，除了一笔不菲的手续费和利息，还有被银行发现的风险。
市场：对于市场来说，信用卡资金进入股市和楼市，进入资本市场后，助长了资产价格泡沫，最后泡沫破灭，更会引发严重的社会问题。
个体商户POS机遭禁刷，职业“养卡人”称自有对策
“养卡”，这是圈内对信用卡套现的惯称，但业内专家一针见血地指出这对于信用卡业来说实为“养虎为患”。记者通过中间人介绍联系到一位圈内颇有名气的资深职业“养卡人”，外人都叫他“老曹”。
“我们对外就是一家很普通的投资管理公司，那种几个人租一间办公室就开张的皮包公司。”老曹说话不绕圈子，坦言自己从2004年进入这一行已经顺风顺水地干了6年多。
当记者询问他一年下来能做多少套现额度时，老曹轻描淡写地回答：“两三年前我这边经手的套现就上亿，现在圈子里一年从信用卡里套现10多亿的很正常。你自己算算，一张卡一年套20万左右，套现1个亿也就不过500多张卡。”
“这么搞万一被查到怎么办？”记者询问。
没想到老曹丝毫不以为然：“查？怎么查？我们办公室里又不放POS机，要套现了直接带人到个体户那边，这样做不大会出事的。”
谈到个体户POS机将被“围剿”，老曹认为另有办法：“这个问题不大，就用对公账户申请POS，还有商场和超市那边都能通通路子。当然影响多少也会有，比如套现资金会延长半个月到账，多了几道转账手续。而且套现手续费要从原来1%-1.5%多涨一个百分点，但费用是羊毛出在羊身上，反正由持卡人负担。”
老曹末了意味深长地扔下一句话：“打击信用卡套现是打不完的，像我这样赚点套现佣金还只是小玩玩呢，人家套现搞得大的恐怕你都不敢相信。”
职业养卡人“养卡”带来的风险
“养卡”行为极易引发信用卡诈骗,据办案的民警介绍,持卡人在将信用卡透支到最大额度后,如果在规定时间内无力还款,就找人“养卡”,并自以为该信用卡不可能继续透支,放心地将该信用卡及密码交给养卡人,这样极易发生盗刷信用卡的事件。除此之外，还有以下风险：
风险一：套现风险
通常情况下，职业养卡人不会只是单纯地帮助持卡人还款、赚取手续费这么简单。为了赚取更多的利润，他们还会怂恿或帮助持卡人进行信用卡套现后，把信用卡放在他那里每个月做专业按时还款，不需要持卡人操心了。从而赚取更高的手续费，一般收费是1.2%~1.5%之间。因为高回报利润，很多人选择了职业养卡这个行业。职业养卡人有的还利用卡内大量的积分换取东西，在淘宝上低价售卖来获得更高利润。 精养卡、普养卡 其实就是卡友们自己预留的资金一边还一边刷，因为利用了信用卡 本身具有还款免息周期。
职业养卡人的存在究其产生的根本原因还是：
1、银行降低信用卡种种收费标准
2、持卡人无节制消费、入不敷出导致
因此，为了大家都能拥有更加和谐的用卡氛围，创业第一步网建议广大卡友平时理性办卡、理性消费，不要一味地追求高额度，信用卡额度够用就好。
警方提醒：套现“养卡”风险大
警方介绍，这是近期出现的涉及信用卡还款的新型诈骗案。现今社会上流行“养卡”、“卡拉卡”，这种套现行为不仅面临很大的法律风险，而且很有可能被“黑吃黑”。如果持卡人在养卡人存款后立即将卡挂失，养卡人无法将钱刷回，就会蒙受财产损失。而对于持卡人来说，在找职业养卡人办理业务，需要向其提供信用卡、密码及个人相关信息，很可能被对方通过复制卡片及其他方式盗刷信用卡。警方提醒，不管是朋友还是陌生人，当牵涉到信用卡还款求助时，请提高防范意识；不要为了一点蝇头小利，造成更大损失。
养卡要防骗
职业养卡人挣了500元好处费结果被骗了3万元
“我被一个微信网友骗了3万元。”8月27日，雨山公安分局刑警大队接到市民夏女士报警称，她被一个叫“斑斓天空”的微信网友骗了。夏女士告诉民警，两天前，这名网友主动加她为好友。在聊天过程中“ 斑斓天空”告诉夏女士，自己信用卡上所欠的3万元快要到还款期限，由于自己做生意的一批货款没有到位，希望夏女士帮忙把账还上，自己愿意以信用卡为抵押，并先付500元的好处费给夏女士。
夏女士答应后，“ 斑斓天空”便把自己的信用卡及密码和500元好处费给了夏女士。第二天，夏女士便把3万元汇到了“斑斓天空”的信用卡账户内。结果，当夏女士查询时，却发现信用卡密码已被人修改，“斑斓天空”也已失联。
后经调查，民警发现，夏女士是名个体经营户，为了挣点钱，她平时在网上做信用卡“养卡套现”业务。
接到报案后，民警根据夏女士提供的线索立即立案开展侦查，并很快掌握了两名可疑人员的行动轨迹及入住宾馆，很快嫌疑人的身份被确定。两名嫌疑人分别是来自福建省厦门市的高达和庄飞。确定身份后，警方立即将两人作为该案主要犯罪嫌疑人上网追逃。8月30日，通过马鞍山市公安局相关部门的调查及厦门警方的协助，两名犯罪嫌疑在厦门市一居民小区内落网。
经警方调查，犯罪嫌疑人高达、庄飞两人事先准备好一批用于诈骗的主、副信用卡，通过微信、“陌陌”等网络聊天工具交友的方式寻找专门从事信用卡套现业务的“养卡人”为作案目标，在获取对方的信任后，以给予好处费、手续费为诱饵，提出让对方帮助其偿还信用卡欠款，然后伺机通过捆绑电话修改密码、快速转账的方式进行诈骗。
持卡人透支消费无力还款，被“职业养卡人”消费10万
日前徐汇警方接报一起信用卡诈骗案：陈先生通过朋友认识一名吴姓男子，该男子称可以采取信用卡“养卡”、“消卡”的方式，来达到延期还款的目的。陈先生信以为真，遂将6张信用卡交给吴某，在附近银行内查询后也未发现余额有何异常。但是数月后陈先生收到银行催款单，再次查询后发现，他的信用卡被人消费了10万元。
记者从警方获悉，职业“养卡人”出现后，一系列诈骗案件也随之出现。一些“养卡人”以需“独立操作”或“隔日取卡”为名，要求持卡人将信用卡及密码交给自己。随后用该卡消费或套现，而持卡人只有在一个月后收到双倍欠款的银行对账单时才会发现受骗。而“养卡人”在行骗成功后却有一个月时间准备后路，给公安机关查证打击造成难度。
据介绍，“养卡”行为背后其实是信用卡恶意套现行为的延伸，并可能引发诸多诈骗类案件。警方表示，除有不法分子以“养卡”之名骗取持卡人卡号密码之外，还有人利用信用卡还款时间差对“养卡人”实施诈骗。
东南网12月4日讯（海峡导报记者 刘承烺 通讯员 思公政 文/图）开店资金短缺，于是想到信用卡套现。在淘宝商城上搜索到一个商家，连着交易四次才意识到被骗，结果被骗走了3万多元。
近日，思明警方打掉一个涉嫌实施网络信用卡套现的诈骗窝点，抓获犯罪嫌疑人3名，破获本地案件2起，涉案价值100余万元。
嫌疑人。警方供图
淘宝网找到信用卡套现网店
受害者吴某由于开店资金短缺，一时没有很好的周转渠道，便想到将信用卡的额度套现出来使用。今年11月10日，吴某在淘宝网上搜索“套现”关键词，在弹出来的网店列表中，吴某选择了一家卖衣服的网店。
吴某通过阿里旺旺聊天工具，与店家取得联系。吴某一上来就表明态度，“你有做信用卡套现吗？”对方马上回复，“有的，手续费1%。”吴某还是有些担心，毕竟是网络套现，他也是第一次尝试。于是吴某再次提出疑问，“如果我把钱打给你后，你不转给我怎么办？”对方为了打消吴某的疑虑，说道：“你放心，我们是淘宝正规店家，有这家网店在，你尽管放心！”
由于吴某着急要套现，他就没有过多询问，便开始进行套现操作。
被骗连拍了四次商品
和吴某沟通好后，对方通过阿里旺旺给吴某发了一个链接，吴某打开链接，是一件价值一万元的衣服。于是吴某按照网购程序拍下这件一万元的衣服，通过信用卡进行支付。
支付成功后，对方马上要求吴某点击确认收货。吴某对此没有任何防备，马上点了确认按钮，就这样，吴某信用卡里的一万元就到了对方账户。没过多久，对方就发了一张交易截图给吴某，告诉他说由于确认收货时间过快，被淘宝后台发现，所以本次交易没有成功，对方希望吴某再试一次。
于是，吴某按照之前的步骤，打开对方又发过来的链接，拍下商品、付款、点击确认收货，但对方还是说交易不成功。
就这样，吴某连着拍了4件商品，第一次1万元、第二次8800元、第三次1万元、第四次8800元，总共从吴某的信用卡中扣除信用额度37600元。
当第四次交易失败后，吴某意识到不对劲。于是他和对方联系，要求退款，可是却得不到回应。
意识到被骗的吴某马上向淘宝官方客服投诉该网店，淘宝介入后发现，这家网店的账户已经没有任何资金，他们在吴某支付完第四笔交易后，就第一时间将钱转走了。
警方出击抓获嫌疑人
吴某在被骗一周后报警。思明警方第一时间与吴某取得联系，成功获取了嫌疑人作案时留下的线索和信息。随后，警方对相关线索展开研判，同时进一步扩大案件线索进行深挖。最终，警方锁定位于海沧区渐美村该团伙的诈骗窝点。
11月27日晚上9时许，警方抓获犯罪嫌疑人江某水（男，24岁）、江某炎（男，35岁）、陈某源（男，23岁），3名嫌疑人都是龙岩连城县人。当场缴获作案笔记本电脑、手机、银行卡、SIM卡等作案工具。经审讯，犯罪嫌疑人交代了自今年以来利用淘宝商城实施信用卡套现诈骗的犯罪事实。
缴获的赃物。警方供图
据警方统计，上述犯罪嫌疑人至今作案百余起，其中本地案件2起，另一起本地案件受害人刘某被骗57000元。该团伙目前涉案金额达上百万元。
目前，犯罪嫌疑人已被刑事拘留，案件还在进一步审理中。
解析 信用卡套现陷阱多
所谓“信用卡套现”，一般是指信用卡持卡人不通过商业银行柜台或自动柜员机等正规渠道提取现金，而是与商业银行特约商户相互串通，通过销售点终端机具或网站，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式直接由特约商户向持卡人支付现金的行为。然而在这个过程中，往往“危机四伏”，很多消费者因此掉入陷阱，那么，让我们来看看不法分子都有哪些手段？
代你刷卡要当心
“我用我的卡先给你结账，然后你再把钱给我，我给你便宜一些。”在一般很多大型商场、超市收银台等附近经常会有一些人冒出来，这样对消费者说。他们专门代顾客刷卡垫款套现、通过积分来生财。
近年来随着信用卡行业的发展，大部分银行都会推出一些“积分换礼品”、 “积分换里程”，甚至“积分抵刷卡金、抵扣还款金额”等回馈活动，于是有的人就打起了信用卡积分的主意。但在这个过程中也会容易受骗，另外积分自己赚不是更好。
因套现泄露信息
低手续费就能套现信用卡，也是一些不法分子惯用的手段。不法分子们通常会强调，整个过程中持卡人无需提供关键信息，很多持卡人会因此上当。
在套现过程中，持卡人一般必须通过刷卡的方式来进行套现，签名时对方不仅掌握了你的真实姓名，如果其在POS机上安装了复制器，再利用摄像头掌握密码等个人重要信息，那么卡被盗刷将是迟早的事，极有可能引发盗刷导致更加严重的损失，尤其对双币种信用卡来说，就更不安全了，因为知道这些信息后，不法分子完全可以在国外刷卡消费。
提醒 应合规使用信用卡
信用卡套现违法吗？建行相关工作人员提醒，信用卡套现属于违法行为，为避免持卡人陷入信用卡债务困境、可能的欺诈陷阱或法律纠纷、借债还款的恶性循环，以及造成不良信用记录，持卡人应自觉遵守金融法规秩序，合规使用信用卡，切勿主动或协助参与信用卡套现行为。
同时刷卡消费时，应确保卡片始终在自己的视线范围内，并留意身边人的动作，防止他人通过非法装置窃取卡片信息。输入密码时，切记遮挡数字键盘后再输入密码，以防被不法分子窥视。所以，建议使用IC芯片卡，采用智能CPU芯片卡存取信息，具有独立运算、加解密和存储能力，很难复制克隆，安全性更高。
信用卡套现会对自己带来什么影响?
1）银行直接给你降额，或者封卡，会让你资金更加雪上加霜！就如同银行对中小企业抽贷一样，可能导致你现金流直接断裂！抽得你没有翻身机会！
2）一旦被银行列为高凤险客户，近3-6个月你的卡就很难提额！
3） 如果非常颜重，可能面临刑事风险！毕竟法律上来说，信用卡套现是违法的噢!
其实，对于我们自己要放聪明点。银行给我们很多伙伴下的几十万的大卡，说实话，一般人正常消费，每月谁能消费几十万。几十万的卡说白了就是给我们合理消费的，就类似于一笔贷歀！人家给你提供了资金方便，你也要让人家赚一点!这社会只有双赢，只有利益平衡才是合作的长久之道！
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郑州：信用卡刷卡套现被坑 证据不足损失两万余元
中国搜索12月17日讯 从郑州市二七区人民法院了解到该院日前审结了一起因刷信用卡套现而导致的不当得利民事纠纷案，个体老板华先生因证据不力，导致自己损失两万余元。
据原告华先生称，2014年12月8日，由于做生意资金紧张需要现金周转，他经人介绍到郑州某商业公司办理的POS机上进行刷卡过账，两张信用卡总共刷了37490元。商业公司负责人许诺第二天扣除手续费100元后，就归还现金37390元。而该商业公司在2014年12月9日后以各种理由推脱不予归还。经华先生多次讨要，2015年1月10日该商业公司归还20000元，但余款17390元一直未能归还。
华先生无奈，一纸诉状将郑州市某商业公司推到了被告席上，认为该商业公司没有任何理由侵占自己的17490元。这还导致自己三个月来借债付息弥补亏空，产生贷款利息3600元，故请求法院依法判令被告郑州某商业公司偿还欠款及利息共计两万余元。被告郑州某商业公司经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼。
二七区人民法院经审理认为，当事人对自己提出的主张应当依法提供有力证据。本案原告华先生称其在被告某商业公司处的POS机上刷卡消费，实际是系利用信用卡违规套现，双方不存在真实的交易。但就原告华先生单方提供的证据来看，不足以证明其与商业公司双方存在明确的债权债务关系，其主张要求被告商业公司返还17390元及损失的诉请，证据不力不予支持，故法院驳回了原告的诉讼请求。 (刘洋 通讯员 李晓理)
出租车上明目张胆贴信息 信用卡套现面临风险
来源：今晚报 作者：宋雪飞 信用卡套现违法吗
信用卡非法套现信息被明目张胆地印在出租车上，记者依信息探访，发现商家十分狡猾，始终不愿透露交易地点。记者表示急需提钱时，一商家才出现，并表示套现只需要一台办理门槛极低的POS机。
近日，记者依照市民从一出租车上看到的“183××××××93”号码，联系信用卡套现商家，电话接通后，记者询问对方交易地点，此举引起了商家警觉，并询问记者“具体哪天套现”。当记者表示“这几天就需要”后，商家立即表示交易地址需要“套现当天再联系”，随后便立即挂断了电话。
为探访信用卡非法套现内幕，昨日17时，记者再次联系该商家，并表示已备好信用卡，需要立即套现。商家这才表示，其交易地点在南开区华苑。依照商家提供的地址，记者来到华苑一民宅内，拿出信用卡，并询问对方如何才能套现。该商家一边拿出一台POS机，一边表示，用该POS机刷卡后，商家会把刷卡的金额返还给记者，这样套现就完成了，但需支付套现金额的1%作为“办理费”。
记者在天津多地采访中发现，部分可以提供非法信用卡套现的商家表示，他们手中的POS机办理起来极为简便，办理这些第三方支付机构的POS机根本不需要提供营业执照，只需要提供办理人身份证、手机号码和一张银行卡的相关信息即可。
信用卡套现违法吗？《中华人民共和国刑法》明确规定，未经国家有关主管部门批准非法从事资金支付结算业务，扰乱市场秩序，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。律师表示，信用卡卡主办理非法套现，也可能面临今后贷款受阻、信用卡信息泄露等危险。
信用卡套现行为引发的案例
一、案例经过
某一家套现机构，在持卡人向其提供一份本人名下的商品房产权证书复印件以及一张银行信用卡原件后，以持卡人买车的名义，找到一家汽车经销店，在提交银行需要的各种资料后，持卡人只要支付首期车款后，就可以和车商达成一次“购车”交易。在车商收到持卡人向银行申请的购车款后，不用提取汽车，就可以直接从车商处套现相当于车价的现金，条件是向套现机构支付套现金额一定比例的中介费。
二、案例分析
银行卡业务的迅速扩张和日益激烈的竞争，使得目前社会上出现了大量的信用卡套现行为。虽然现行法律未对信用卡套现行为作出相关规定，但银行在经营行为中应注意因信用卡套现行为而带来的持卡人偿付能力、信用卡坏账率等系列风险隐患。目前对套现的主要规定为中国人民银行等四部委《关于加强银行卡管理和打击银行卡犯罪的通知》，对确有受理伪卡、盗录信息、欺诈、套现等违法行为的商户，收单机构应立即终止其银行卡交易，并向公安部门报案，将有关情况报告人民银行。
三、案例启示
（一）规范发卡行为。认真落实银行卡账户实名制，切实履行客户身份识别义务，确保申请人开户资料真实、完整、合规，并通过查询人民银行征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统、自信调查等方式分析申请人的资信状况，合理确定授信额度。
（二）严把特约商户准入关。落实特约商户实名制，要特别关注批发、咨询、中介、公益类等低折扣率、零折扣率商户的审查，从源头上杜绝不法中介、不法套现机构的存在。
（三）加强可疑交易信息的监测和报送。对有疑似套现行为的持卡人，应采取临时锁定交易措施，并及时向公安机关报案。对确认存在套现、欺诈行为的持卡人，应采取止付卡片、追索欠款等措施。
信用卡套现有什么后果？
急需资金，张先生打算走险棋，使用信用卡套现，但是心中又非常担心，于是在交广微贷易上咨询：信用卡套现有什么后果？
据了解，相关法律法规对信用卡恶意套现行为作了明确规定。根据最高法院联合发布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条规定：违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
同时，针对信用卡持卡人的刷卡套现行为，银行也出具了相关的规定用以监督实施。某国有银行规定，持卡人未通过正规渠道提取现金，而是通过其他手段将信用额度转换为现金进行套取，违背了客户与发卡行前期签订的协议，是一种违规操作。然而，很多持卡用户在使用时不自知，只考虑到刷卡套现能解决临时困境，却没有意识到这是一种严重的违法用卡行为。
即便用户是在不了解的情况下出现恶意套现行为，被银行发现后也会有相关的违规处罚。降低信用额是最轻的，严重的将会封卡，甚至还会被追究刑事责任。所以，持卡用户前期申办信用卡时，就要了解透彻使用章程。
利用pos终端进行套现行为是否构
成非法经营罪之浅谈
作者：蔡磊
【摘要】本文通过现行法律、法规以及相关司法解释的规定与当前司法判例，阐述社会主义市场经济交易过程中使用pos终端存在的套现行为是否构成对现行《刑法》违法。
关键词：pos终端、套现、非法经营罪
近日无意中在中国法院网上看到一份辽宁省本溪市中级人民法院(2013)本刑二终字第00060号刑事判决书，判决书里对十个被告人分别以非法经营罪进行了判处。法院认定的主要违法行为是被告人利用pos机进行非法套取现金的行为，且构成情节特别严重。
与此同时笔者也向身边有pos终端的朋友征询了情况，有没有套现的行为或者对于套现行为的认识是否构成违法（仅指中华人民共和国刑法），回答都是否定的，只是认为违反金融机构关于使用pos终端的规定（具体哪条规定无从而知，只是授发pos终端工作人员提醒），面临的处罚也仅仅是冻结资金和查封pos终端的处罚，无人认为是违法行为，这与现有司法判例有着明显认识冲突。这种事实触发了笔者的思考，什么是pos终端？什么是套现？什么是非法经营罪？以及现有法律到底是如何规定的等等一系列思考，笔者将如下分析。
一、什么是pos终端？
（一）、Pos终端：
是指银联pos机，简称POS终端，POS（Pointofsales）的
中文意思是“销售点”，全称为销售点情报管理系统，是一种配有条码或OCR码（Opticalcharacterrecognition光字符码）终端阅读器，有现金或易货额度出纳功能。终端通过电话线拨号的方式将信息首先发送到银联的平台，银联平台识别相关信息之后会将扣款信息发送到发卡银行，经发卡银行确认之后，再回发信息至银联平台，银联确认之后，会再将已处理的信息发送至前置终端，终端收到确认后的信息，然后打印单据。
（二）、pos终端的特点： 1、能够使顾客选择多种交易方式，还可提高商家的交易渠道，更能满足国内银行卡10亿持有者及国际卡15亿持有者的交易需求；
2、安全：使商家在店铺里无需保留大量的现金，还可避免现金操作中人为错误以及盗窃的发生，更使商家不必担心无效支票，收到假钞及携带大量现金到银行的危险；
3、省时方便：能够鼓励现金短缺却又想购物的顾客进行消费，同时销售记录和客户收据将自动打印保存。
二、什么是套现？
（一）、套现：是指利用不同市场中同一种产品或是接近等同的产品价格之间的细微差别获利，本文重点指信用卡套现。
（二）、信用卡套现：是指持卡人通过刷卡方式将信用卡本身的信用卡额度内的金额全额刷卡刷出来，然后刷卡方给持卡人刷卡金额现金，持卡人支付不等的手续费。
信用卡套现与银行柜台或ATM机上取现有什么差别？
1、取现：用信用卡在银行柜台或ATM机上取现，一般同行取现需要给付银行0.2%每笔交易的手续费，跨行需要给银行3%的手续费，另外每天要支付银行万分之五的利息，取现额度一
般也只是信用卡可透支额度的30%-50%。信用卡套现违法吗
2、信用卡套现，属于消费，只是刷卡消费后，不是拿商品，而是商户给你同等金额的现金，信用卡套现是有免利息的时间的，一般是20-56天不等，同时可以全额度或翻倍额度套现。
3、信用卡套现行为的分类：
（1）、持卡人的个人行为，持卡人玩弄“他人消费刷自己的卡”的把戏，把别人购物的账刷进自己卡内以增加积分的方式，同时购物者再返还持卡人现金，这样对持卡人来说真可谓一举两得。因为许多银行在发行信用卡的同时都推出了增值服务，开展消费积分换礼品等活动，以刺激民众办卡和消费的热情。
（2）、持卡人与商家或某些“贷款公司”、“中介公司”合作，持卡人通过付给商家手续费来获取套现。一般是利用商家的POS终端进行虚假交易，将信用卡上的金额划走，商家或“贷款公司”、“中介公司”则当场付现(付给持卡人现金)，持卡人付给商家的手续费又低于银行。
（3）、持卡人利用一些网站或公司的服务而取得套现，如，借助“支付宝”或中国移动的“网上购买充值卡”的服务进行套现。
（4）、小额免手续费套现，方法是在某些商场或其他可以刷卡消费的地方，持卡人结账时使用现金付清，而收银员会先收现金，待客人走后用自己的信用卡刷出对应的消费，从而达到小额套现的目的。
三、什么是非法经营罪？
（一）、非法经营罪：是指违反国家规定，未经许可经营专营、专卖物品或其他限制买卖的物品，买卖进出口许可证、进
出口原产地证明以及其他法律、行政法规规定的经营许可证或者批准文件，未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的，以及从事其他非法经营活动，扰乱市场秩序，情节严重的行为。
（二）、非法经营罪的犯罪构成
1、主体：本罪的主体是一般主体，即一切达到刑事责任年龄，具有刑事责任能力的自然人。依法成立、具有责任能力的单位也可以成为本罪的主体。
2、客体：本罪侵犯的客体应该是市场秩序，为了保证限制买卖物品和进出口物品市场，国家实行上述物品的经营许可制度。
3、主观方面：主观方面由故意构成，并且具有谋取非法利润的目的，主观方面应具有的两个主要内容。如果行为人没有以谋取非法利润为目的，而是由于不懂法律、法规，买卖经营许可证的，不应当以本罪论处，应当由主管部门对其追究行政责任。
4、客观方面：
（1）、客观方面表现为违反国家规定，未经许可经营专营、专卖物品或者其他限制买卖的物品；
（2）、违反国家规定，买卖进出口许可证、进出口原产地证明以及其他法律、行政法规规定的经营许可证或者批准文件；
（3）、违反国家规定，未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的；
（4）、违反国家规定，从事其他非法经营活动，扰乱市场秩序，情节严重的行为。
四、我国关于禁止利用pos终端套现行为和非法经营罪现行相关规定信用卡套现违法吗
（一）我国禁止利用pos终端套现行为现行相关规定
1、我国禁止利用POS机进行信用卡套现的相关规定最早见于2006年3月8日中国人民银行、中国银行业监督管理委员会联合发布的《关于防范信用卡风险有关问题的通知》（银发[2006]第84号），该文件首次明确规定利用POS机进行信用卡套现行为是应受打击的非法行为。
2、我国禁止信用卡套现行为的第二个法律性文件是中国银监会办公厅在2007年2月26日发布的《中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》（银监办发〔2007〕60号），该文件第五条规定利用POS机进行信用卡套现是一种银行卡欺诈行为。
3、2008年5月19日中国银监会办公厅又发布了我国关于禁止信用卡套现行为的第三个法律性文件即《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》（银监办发〔2008〕74号），该文件重申了前两个规定并提出了新的要求。
4、此后中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局在2009年4月27日联合发布了《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》（银发〔2009〕142号），该文件对利用POS机进行信用卡套现做出了更为细致的规定。
5、随后中国银监会于2009年6月23日发布了《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》（银监发〔2009〕60号），该文件对特约商户进行信用卡套现活动进行了相关规定。
上述法律文件均系国务院所属的部门规章或部门的规范性
我国信用卡套现犯罪的司法认定
第一节 信用卡套现的立法沿革
一、 信用卡套现的部门规章制约阶段
在《解释》出台之前，规范银行卡业务的主要法规文件是1997年的《支付结算管理办法》和1999年的《银行卡业务管理办法》，但这两个办法都属于部门规章，缺乏法律效力，银行查获提供非法套现服务的不法商户后，一般的措施只是收回其POS机。非法套现的持卡人被查获后，一般由银行采取止付、冻结账户和记人“黑名单”的做法，不能施以更为严厉的处罚。
但套现行为一直是金融监管部门密切关注的风险要点。2008年5月19日，中国银监会办公厅发布的《中国银监会办公厅关于信用卡套现活跃风险提示的通知》中指出，近期，信用卡非法套现活动大量出现，循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增，同时一些不法中介开始进行空卡套现，收取的套现手续费大幅提高，暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患，要求各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行切实加强对信用卡透支额度、签约商户及持卡人领卡用卡行为的管理;2009年年初，中国银监会在2009年第60号文件《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》中，明确提出：“银行业金融机构应严格本机构特约商户的管理，就信用卡欺诈、套现风险防范和安全管理责任与特约商户进行必要约定，对特约商户实行持续监测和定期现场检查。”由此可见，虽然对信用卡套现行为的禁止是上下一致进行的，但对套现行为的防范还仅停留在规章制度方面，尚未有明确的法律定论。
二、信用卡套现的法律规范阶段
在2009年12月3日，最高人民法院、最高人民检察院发布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。关于《解释》的出台背景，最高人民法院副院长熊选国于2009年12月15日在国新办举行的“妨害信用卡管理刑事案件法律发布会”上作了如下说明：“近年来，随着我国信用卡产业高速发展，信用卡犯罪活动日益增多，新的犯罪形式不断出现，特别是一些违法犯罪分子进行信用卡虚假申请、信用卡诈骗和信用卡套现等活动已发展到公开化、产业化的程度。这些违法犯罪行为具有严重的社会危害性，不仅扰乱了正常的金融管理秩序，而且侵害了银行消费信贷资金和持卡人的财产。2007年以来美国因个人房屋不良贷款引发的‘次贷危机’和蔓延全世界的‘金融危机’，以及近几年有的国家和地区陆续出现的因信用卡不良贷款引发的经济社会问题，都充分反映了信用卡风险管理关系到全社会经济秩序和信用体系的安全稳定，加强信用卡安全管理、预防和打击信用卡犯罪具有重要的现实意义。”
中国银联董事长刘廷焕认为司法解释的出台填补了信用卡套现在法律条款领域的空白，将有力打击日益猖獗的信用卡套现。刘廷焕介绍说，信用卡套现本质特征就是通过欺骗方式将信用卡内的授信额度直接转化为现金套取出来。套现商户串通持卡人利用信用卡进行虚假交易，实际上是对金融秩序的扰乱与侵犯。套现资金游离了银行正常的信贷管理渠道，脱离了监管层的管理视线和控制，严重破坏了我国金融市场的管理秩序，给国家整体金融秩序埋下不稳定因素。此次出
台的司法解释规定，违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪处罚。刘廷焕说，此前，由于没有明确法律依据，银行卡产业在打击信用卡套现方面，只能对进行套现的商户进行收回POS机具和停止交易等软性处罚，一直缺乏有力手段，难以从源头有效遏制套现行为的蔓延。司法解释的出台将有力遏制套现商户的不法行为，有效减少套现行为的发生，使打击套现、规范用卡的理念深入整个产业。
第二节 信用卡套现的司法认定
一、 信用卡套现犯罪的概念和构成要件
《解释》第七条规定，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。实施前款行为，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在500万元以上的，或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失50万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。
按照我国大陆地区的闭合式犯罪构成理论，犯罪构成是刑法规定的，决定某一行为的社会危害性及其程度，而为该行为成立犯罪所必须具备的一切客观要件与主观要件的有机整体，包括犯罪客体、犯罪客观方面、犯罪主体、犯罪主观方面，四者缺一不可。
（一）信用卡套现的犯罪客体
犯罪客体是刑法所保护而为犯罪行为所侵犯的社会主义社会关系。以pos机等方法，虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金的行为，实际上是利用了信用卡的短期信贷功能，通过循环套现的模式，变相进行了金融信贷业务，违反了国家对于金融行业的行政许可制度，扰乱了国家正常的金融管理秩序，侵害了银行信贷资金的安全，破坏了社会主义市场经济秩序。
（一） 信用卡套现的犯罪客观方面
犯罪客观方面是，是刑法规定的，说明行为对刑法所保护的社会主义社会关系的侵犯性，而为成立犯罪所必须具备的客观事实特征，它说明某种犯罪是通过什么行为、在什么情况下对刑法所保护的社会关系造成了什么结果。
信用卡套现犯罪的客观方面，主要是指违反了银行对于信用卡管理的相关规定，通过以pos机等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金的行为，且该行为必须达到法律所规定的“情节严重“的程度，即套现数额达到100万元以上，或造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的。
（三）信用卡套现的犯罪主体
犯罪主体，是指刑法规定的实施犯罪并且承担刑事责任的人（包括自然人和单位）。信用卡套现犯罪的主体，既包括自然人，也包括单位。这里的自然人是指年满16周岁的，具有刑事责任能力的自然人。
单位是指依法成立并有合法经营、管理范围的公司、企业、事业单位、机关、团体。
（四）信用卡套现的犯罪主观方面
犯罪主观方面，是指刑法规定成立犯罪必须具备的、犯罪主体对其实施的危害行为及其危害结果所持的心理态度。
信用卡套现犯罪的主观方面，表现为故意，而且只能是直接故意，即行为人明知自己实施的刷卡套现行为会破坏社会主义市场经济秩序，仍然刻意的追求行为结果的发生，而且信用卡套现犯罪，是行为犯，《解释》并未要求行为人主观上具有非法牟利即构成犯罪。的目的和动机，只要行为人主观上有实施套现行为的故意
二、司法解释适用指南
最高法院最高检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条规定，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
实施前款行为，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在500万元以上的，或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失50万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。
关于银行信用卡违规套现问题的研究与对策
摘要：随着银行信用卡在我国社会各领域的广泛使用，利用信用卡套现的违规现象在全国时有发生。如何加大力度防范信用卡的恶意套现行为，解决目前发卡行、收单行、银联等相关金融机构权责不明问题，成为信用卡管理的当务之急。在金融危机背景下，完善中国信用卡体制，需要在立法、行业规范、政策监管等多方面加以改进。文章通过对信用卡套现的分析，解述了其隐含的金融风险与体制漏洞，经过对相关制度效力、法律效力和美国信用卡市场警示的探讨，提出了解决问题和加强监管的对策建议与思路。
论文关键词：信用卡；套现；监管；逆向选择
在当今社会，银行信用卡在人们生活中的角色越来越重要，大到购房买车，小到网上购物，都离不开刷卡消费。据中央银行统计，我们日常生活中支出100元，就有25元通过银行卡支付，其中信用卡透支消费占到了相当大的比例。随着信用卡在我国的广泛使用，一些不法分子开始盯上了信用卡套现这个生财之道。
所谓信用卡套现，是指信用卡持卡人不通过ATM或银行柜台等正规渠道提取现金，而是通过一些非法中介机构以刷卡消费的名义取现。目前常用的套现手法主要是通过中介POS机刷卡付手续费套现和借助互联网，利用电子商务网站的交易平台，通过诸如支付宝等网络支付工具，进行虚假交易套现。
一、信用卡违规套现乱象分析
作者2009年6月26日在百度上输入“信用卡套现”，搜索引擎显示的相关网页多达218万篇，而在2009年5月17日搜索时相关网页才192万篇。其中绝大部分网站都标明能够提供信用卡提现服务，这些中介公司大多是打着“理财公司”、“商贸公司”等的招牌在做信用卡套现业务。
为什么有的信用卡持卡人选择来这种非正规的中介公司套现，而不是去银行取现呢? 假如在银行的ATM机上用信用卡取现，持卡人往往只能取出信用额度一半左右的现金，且银行还要收取1％一3％不等的手续费和每天万分之五的利息，如果逾期没有还款，银行还要收取欠款的循环利息。而去所谓的信用卡公司套现，则相当于在POS机上刷卡消费，不但不用支付利息，还能获得最长56天的免息期，持卡人需要支付的，仅仅是给这些公司刷卡额2％～3％的手续费。以招行信用卡为例，在ATM机上取现一万元的手续费为100元，30天的利息为150元，总计250元；如果是通过信用卡套现公司提现，以2％的手续费计算，只需支付200元，费用减少了20％。在取现超出信用额度后，这些信用卡套现公司还可以为持卡人办理名为分期付款、实为取现的业务。以一张额度为5万元的信用卡为例，最多可以取出10万元2O万兀的现金。
按照中国银联的相关规定，商户只需返给发卡行及银联0．5％～2％不等的费用„剩下的差价就是这些套现公司的收入。高额的收入使得从事信用卡套现业务的公司数量越来越多，规模也越来越大。然而，面对这些恶意套现公司，我国目前却并未出台明确的规定予以打击。
其实，在费用表象下暗含的是融资渠道的不畅通。抛开恶意套现不谈，实施信用卡套现的，大部分是因为其他融资渠道不畅通，如果急需三五万元现金，去银行贷款手续相当繁琐，需要抵押，且不一定能贷出来。这样，持卡人有需求，银行(联)有利润，中介有服务，信用卡套现就这么泛滥了。
二、信用卡违规套现乱象背后暗含金融风险与体制漏洞
信用卡套现公司为什么能够获得大量可以用来刷卡消费的POS机呢?
关键还是利益。现在信用卡收入主要来源于三个方面，第一是收取年费，第二是循环利息收入，第三是扣率，就是从商家刷卡后获得的消费返点收入。即当消费者在商户刷卡以后，信用卡发卡行从商户那获得的返点手续费，目前根据商户的不同，获取的返点手续费介于0％一2％中间不等。
在获得商家返点之后，参与交易的金融机构要进行利润分成，其中信用卡发卡行、POS机提供者和中国银联的分成分别为70％、20％和10％。信用卡每成功交易一笔，安装了POS机的金融机构就能稳赚商家返点10％的收入。基于此，各个金融机构都希望能尽可能地多装自己的POS机。银联和各大银行为了扩大自有POS机的覆盖范围，都逐渐降低了POS机安装门槛。这样有些美容院、小杂货店，都能很轻易的装上POS机，POS机的泛滥，催生了刷卡套现的温床。
但使用信用卡消费和套现性质完全不同，前者是支付行为，而后者是借贷行为，其风险远远大于刷卡消费，在某种程度上是涉嫌虚构事实的贷款欺诈。恶意套现对金融业整体造成的风险与损失究竟有多大?从具体金额来说还很难准确地预计，但带来的危害应该说至少体现在以下四个方面：
第一，信用卡套现扰乱了金融秩序，增加了我国金融的不稳定因素。我国对于金融机构有严格的准入制度，对金融机构资金的流人流出都有一系列严格的规定予以监控。那些不法分子通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易，变相从事信用卡取现业务等行为却游离在法律的框架之外，违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定，背离了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件，这无疑给我国整体金融秩序埋下了不稳定因素。
第二，金融风险加大，银行坏账率上升。持卡人拿到的套现资金相当于获得了一笔无息无担保的个人贷款，而发卡行又无法获悉这些资金的用途，难以进行有效鉴别与跟踪，信用卡的信用风险形态实际上已经演变为投资或投机的信用风险。2008年全国商业银行的信用卡贷款坏账率与上一年相比，大幅提高了约2个百分点。
第三，大量不良贷款的形成也将破坏社会的诚信环境，损害市场信心，阻碍信用卡行业的健康发展。
第四，刺激地下融资的发展，为不正当资金使用提供便利，降低宏观调控的有效性和权威性。
那么究竟是什么导致了信用卡违规套现的泛滥呢?
(一)利益输送，中国银联角色错位
中国银联定位的失当客观上对恶意套现行为起到了推波助澜的作用。
这里需要说明的是，这里所说的银联，并不是由国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡组织——中国银联股份有限公司，而是其控股的从事银行卡收单专业化服务的银联商务有限公司。中国银联与生俱来的官方背景使其在市场竞争中处于绝对优势地位，旗下的银联商务更是在全国POS机市场攻城略地，风光无限，甚至以前有的城市规定，只让银联装POS，不让银行装POS。目前国内60％以上的POS都由银联发展而来。
中国银联本身是为各家银行卡提供服务的一个机构，是负责信用卡信息的转移、资金清算的。现在银联为扩大自身利润比例，直接安装POS机，从事实上在业务层面与银行之间形成了一种正面竞争关系，在利益上形成了冲突。银联在这里，既是管理者，但是自己也装POS机，又是市场的从业者，条件比银行还优惠，事后监管也松，导致银行不得放松条件去竞争。
(二)跑马圈地，商业银行无序竞争
信用卡恶意套现现象的存在，源于各大银行在信用卡方面的无序竞争。
据麦肯锡公司预测，未来几年中国的零售信贷市场将呈指数增长，仅信用卡带来的个人信贷规模，到2013年利润将达到130亿-140亿，成为仅次於个人住房贷款的第二大零售信贷产品，占零售信贷利润总额的22％，占整个银行利润总额的14％左右。这么大的市场，是中国任何银行都不敢忽视的，各商业银行纷纷在信用卡市场展开争夺。由于在早期过于注重扩张的速度，商业银行采取的是一种跑马圈地，强占市场份额的方式来发展信用卡。 一个最明显的体现是，中国信用卡发卡数量近年来快速增长。在银行卡发卡总量中，信用卡占比进一步提高。根据中央银行的统计数据，截至2008年底，全国累计发行银行卡约18亿张，较2007年底增加l6．7％，增速较2007年回落15．9个百分点。其中，信用卡发卡量为1．42亿张，同比增长速度高达57．7％，占银行卡发卡量的比重从上一年末的6％提高到7．9％。商业银行信用卡信贷余额为1582．12亿元，同比增长110．9％。
从发卡机构看，截止到2009年3月底，国内信用卡发行银行已接近三十家，其中有l7家银行的信用卡累计发行量超过了50万张的规模。除全国性的商业银行全部发行了信用卡外，很多地方性银行都正在积极发卡或筹备发卡。我国的信用卡业务总体已经从一线城市逐渐向二三线城市甚至农村的纵深方向发展。
但在高增长的背后难掩信用卡坏账风险偏高的事实。中国的商业银行，尽管不少并未披露相关数据，但从少数可获得的数据也可以证实，信用卡坏账风险偏高的事实。2008年14家上市银行的平均坏账率为2．04％，而公布信用卡贷款坏账率的4家上市银行平均坏账率却达到了2．9％。更危险的是，坏账率与上一年相比，大幅提高了约2个百分点。其中，兴业银行由2007年的0．86％大幅提高至1．63％，招商银行也由1．92％提高到了2．77％。
(三)监管缺失。法律法规存在盲点
事实上，信用卡“套现”之所以能顺利完成，是持卡人利用了与银行关于“透支消费短期借款免息”的约定，“套现”商业机构利用了其与银行POS机约定中关于“信用卡刷POS机消费，银行向商业机构付款”的约定，持卡人与POS机商业机构恶意串通，虚构消费交易套取现金的结果。但目前并没有法律明文规定信用卡套现是违法行为，套现人就算被抓到也无法定罪，顶多在银行信贷记录上有污点。
那么，我们不仅要问，难道没有相关的法律和规定进行约束吗?有，从法律层面，有商业银行法、反洗钱法、支付结算办法、银行卡管理规定等。但是这些法律和规定，一是过于笼统，比如对于审核，只要求审核客户身份，怎么审核、应该审核什么东西，没有明确规定，这是市场无序竞争的原因所在；二是这些法律和规定，多是从经济角度加以监管，力度比较有限。如信用卡管理办法规定：“持卡人违反本办法规定套取现金的，对其按套取现金数额的30％至50％处以罚款”，且不说对非法套现的取证有很大难度，就此处罚力度，显然违法成本过低，导致大家对法律没有畏惧感；三是目前规范银行卡业务的主要法规文件是1997年的《支付结算管理办法》和1999年的《银行卡业务管理办法》，但这两个办法都属于部门规章，缺乏法律效力，银行查获提供非法套现服务的不法商户后，一般的措施只是收回其POS机。非法套现的持卡人被查获后，一般由银行采取止付、冻结账户和记人“黑名单”的做法，不能施以更为严厉的处罚。因此，违规套现问题，归根到底是法律监管缺失、执法不力造成的，只有在这两辆方面加大力度，才能对参与者产生足够的威慑力。
三、美国的前车之鉴
作为信用卡的发源地，过度依赖刷卡、过度透支，给美国金融体系埋下了巨大的隐患。截至2008年底，美国信用卡债务接近1万亿美元，相比2003年增幅超过25％；而随着金融危机爆发，还款率直线下降，信用卡坏账率上升18％，总额超过9．61亿美元。有经济学家担心，一批批信用卡客户的破产，正在诱发新一轮金融信贷危机。
20世纪80年代以前，美国的银行和发卡商们通常只面向信用良好的客户发卡，其利润
来源主要是面向持卡人收取的年费和合理利息。但后来伴随相关法律法规的放宽，银行发卡对象范围大幅放宽，没有收入的学生也成为发卡对象。同时，为吸引更多客户，多数银行的信用卡都免收年费，银行的利润来源转变为以利息和对高风险客户收取的延期还款罚金为主。
这与国内信用卡市场至少有三点共同之处：一是降低风险标准扩大发卡范围，缺乏资信的人群，如学生、低收入者等，也成为持卡人。二是银行的利润来源不以年费和合理利息为主。三是利益链在加速自身运转的同时，也在积聚毁灭自己的力量。来自上海金融审判庭的数据显示，信用卡纠纷案件呈现快速增长的态势，2009年集中出现了信用卡透支套现纠纷等新类型案件。2008年至今，仅上海市黄浦区法院就受理信用卡案件4052起。20世纪90年代初期，曾经出现过的信用卡恶意竞争、盲目发展、盲目透支以及无节制套现状况，其教训同样值得我们深思。
四、信用卡套现的经济分析与对策建议
银行卡套现本身是取现的灰色形式，其存在基础，按照经济学价格管制的观点，是银行的取现费率设置太高，强制性地试图拉高信用卡取现的均衡费率，结果消费者自发寻求消解活动，将取现费率降至最低，这就是所谓“套现”。套现本身在现有高成本取现的格局下可以算一个多方共赢的改进。对持卡人而言，以更低费率拿到了小额贷款。对参与这一灰色产业的中介和银联等，也都拿到了属于自己的一份利润。但对于发卡行而言，因为本质同样是取现，银行丧失了拿到更多取现费用的空间，因此成了“受害方”。信用卡套现的存在反映了该金融产品设计中存在不可消灭的套利空间。同时因为该种套利空间涉足金融和商品两个市场，大大降低了套利的流动性，使其得以相对稳定的存在，而不似金融市场上套利空间一旦出现就会被市场行为所消灭。
纯粹的信用卡取现行为并不影响金融体系的稳定，只要这一行为建立在持卡人健康稳定的收入现金流的基础上。而信用卡套现的行为之所以可能危及到金融稳定的原因是，持卡人往往会套取超过自身可许额度的金额。支撑这一行为的是诸多银行竞争性地滥发信用卡。最终持卡人的总额度很容易超越其总收入的可用额度。一旦消费者套现过多，很可能形成呆账坏账，让银行蒙受损失。
在金融危机的背景下，如何在发展信用卡产业、拉动消费与警惕信用卡危机之间作出平衡，如何在金融创新与金融监管之间求得平衡，不仅重要而且迫切。庞大的信用卡套现数额游离在监管层的视线之外，不仅加大了银行的经营风险，也使中国金融业安全面临着挑战。为了防范和化解信用卡套现产生的风险，促进信用卡业务的健康发展，笔者认为应尽快加速相关立法进程，监管到位，完善信用卡市场环境，建立多层次、多机制的征信体系，培养全民信用意识，着力解决中小企业和个人融资难的问题，才能从源头上清理“非法套现”滋生的土壤。
(一)完善立法才能治本信用卡套现违法吗
要打击恶意套现行为，防范信用卡套现带来的金融风险，首先要完善相关的法律法规，堵上政策方面的漏洞。要明确信用卡套现行为的性质，在法律中严格界定非法套现行为的构成要件和处罚标准，才能在现实中产生对非法信用卡套现的威慑力，以保障银行的资金安全，维护金融秩序的稳定。其次，建议加大对银行卡立法的力度。银行卡已经成为国民生活中不可缺少的金融工具，有关银行卡持有者与发放机构之间的权利义务及发卡机构、商户之间利益的平衡等都需要效力层次较高的法律予以确定。以保证在处理银行卡相关问题时有法可依。同时解决执法不严问题，否则就算相关的法律制定的再全面，再细致，执法监督不力，那也只是一纸空文。
(二)银联服务回归，金融监管到位
银联应该主动调整自己的定位，回归银行业服务机构的角色，避免与各大银行产生业务
上的竞争关系。一要将银联纳入银监局直管，同时将电子虚拟交易等纳入到银监会管理之下；其次要建立专门的信用卡监督部门，解决各地监管标准不一的问题，逐步完善信用卡市场环境，可以通过发卡银行、收单银行、银联三方建立统一的取现／套现可疑交易监控体系，对疑似套现、银行卡盗用等交易进行识别、监控、分析、打击。平摊监控成本，避免“搭便车”现象，最终提高监控效率。
(三)发卡从严。约束商户
在目前法律规定尚不健全的情况下，发卡机构应该在大力拓展信用卡业务的同时，加强风险防范意识，发卡前严格审核申请人的条件和审批额度，强调发卡源头的风险控制。在与特约商户的协议中，明确特约商户不得协助持卡人套现，强化其违约责任，以约束特约商户的行为；推出审核机制，对特约商户进行级别评估，对不同风险级别的商户，提供不同的服务。引入一银行卡保险机制，与保险公司合作，参与信用卡风险的有关保险，降低信用风险。
(四)完善征信体系
我国个人信用制度并不完善，缺乏完备的信用体系，为减少风险，发卡行须花大量成本用于调查个人信息，增加担保力度，从而增加了交易成本。因此要建立完善以个人征信系统为主体的信用卡信息共享机制，设定个人总的信用额度，方便诸多发卡行查询验证，避免同一客户反复办卡。同时对有不良套现记录的持卡人禁止发卡，将套现商户列入屏蔽栏以杜绝其发展业务，从源头上遏制不良套现行为的产生。
(五)解融资难，疏胜于堵
从根本解决中小企业和个人贷款融资难的问题，清除国内银行对中小企业和个人贷款设置的重重障碍，从源头上清理“非法套现”滋生的土壤。可借鉴国外信用卡eashout服务，即信用卡取现服务，有条件地提高信用卡取现比例，同时降低手续费甚至预借现金的利息，则信用卡取现中介的利润空间会被压缩，很多套现行为自然会很快透明化为取现行为，也就便于监控。通过疏导方式来解决“非法套现”问题，这也可以为银行带来新的商机。
网络pos机套现违法吗
这两年经济不景气，生意难做，钱难赚，不少人都有手头吃紧的感觉，拿在手上的信用卡，恨不得每个月都去套取现金来用，但到还款的时候，又恨不得从来没有用过这个卡。于是，就有人钻了这个空子，专门做信用卡套现的业务，并从中谋取利益。
陈先生最近做起了信用卡套现业务，他自然是不愿意面对记者的，这毕竟不是能够放到台面上的正当生意，追究起来，算是违法。记者以迂回的方式采访到他，了解到了信用卡套现的一些内幕。
注册空壳公司申请POS机
在百度上搜索“信用卡套现”，跳出上百万个网页，其中大部分网站都标明能够提供信用卡提现服务。
记者拨通了某网站的电话，询问是否可以信用卡套现，对方表示可以，并且非常方便，直接到他们公司去，现场就可以操作，几分钟就能搞定，并且表示还能提供对账小票。“银行跟你查的时候，你拿的小票买了什么东西，花了多少钱，可以对账。”
银行的ATM机上也可以用信用卡取现，为什么那么多人钟情于POS机套现呢？
该工作人员表示：“在银行的ATM机上用信用卡取现，持卡人往往只能取出信用额度一半左右的现金，此外，银行还要收取1%-3%不等的手续费和每天万 分之五的利息，如果逾期没有还款，银行还要收取欠款的循环利息。而去所谓的信用卡公司套现，则相当于在POS机上刷卡消费，不但不用支付利息，还能获得最 长56天的免息期。虽然有些地方收的手续费高，但来钱快，方法简单，如果急需资金的话，套现最方便。”
记者拨打了几家号称可以信用卡套现的公司，都得到了相似的答案。
陈先生告诉记者，他做信用卡套现这个业务也是偶然。他本来就是做生意的，有一家店，就申请了一台POS机。
“这几年来，陆陆续续有朋友来我店里借助我的POS机套取现金。从去年下半年开始，朋友的朋友也来借我的POS机套现，而且人越来越多。”陈先生心想，这个业务其实是有赚头的，可以尝试一下，而且也不需要投资，只是有点风险。
牟利方式包括套现和还款
和朋友合计了一下，陈先生他们就把这个事情做起来了。先是去注册了家公
司，申请了几部POS机，然后他们自己去办了一些信用卡，信用额度大的有几十万元，小的几万元，然后准备了几万元的现金，作为流动资金。
采访中，记者了解到，做信用卡套现的，一般都会注册几家空壳公司，因为必须是对公业务才可以申请POS机。
而据陈先生透露，杭州从事信用卡套现的人相当多。他有个朋友，开美容院的，店里申请了台POS机，在早几年炒股大热的时候，她就每天通过POS机套现，然后拿那个钱炒股，赚了很多。也帮她店里的客人套现过，拿了一些好处费。比她开美容院赚的钱多多了。
采访中，不少信用卡持有人、尤其是做生意的人都表示，资金紧缺时会想到借助商家用信用卡套现。有业内人士表示，POS机的普及客观上为套现行为提供了温床，现在街头随便一家小店都装上了POS机，套现很方便了。
于是，曾经视POS机为负累的商户突然发现了它的价值，而更多想以套现为生的人更是千方百计在寻找能为自己带来财富的POS机。
据陈先生透露，他的套现的业务分为两部分，一部分是直接套现，另一部分是替还不上信用卡账的人还款。
有一些客人需要通过信用卡支取现金，他们就用店里的POS机替他们把信用卡里的钱以购物的形式刷掉，然后直接把现金给客人，从中抽取5%-10%的手 续费。“比如客人要套现1万元现金，就在我们店里的POS机上刷1万元，然后我们拿500-1000元手续费，他刷的这笔钱会在几个工作日后到我们的账 上。”
POS机套现者看中其额度大来钱快
“替客人还信用卡的账就复杂一些，手续费也高一些，比如客人欠了1万元卡账，他给我们1000-2000元现金，我们替他去银行把卡账还上，但他的信 用卡要押在我们店里，他有40天的免息期来还这笔钱，这段时间内，他把钱还上，我们把卡还给他，如果他还不上，那我们再用他的信用卡把这1万元刷回来。”
这是典型的信用卡套现方式，表面上顾客好像购买了商品，但实际上没有交易发生；虚假“交易”后，商家将刷卡“消费”的金额，以现金或转账的方式退给持 卡人。这样一来，持卡人通过虚构交易拿到了钱。而抵押信用卡套现还账的方式，又类似于信用卡持有者与POS机拥有者之间发生了民间借贷。10%-20%的 “手续费”额度，是不折不扣的高利贷。
采访中，陈先生也告诉记者，信用卡套现也不是谁都给他办的，他反正就做熟客的生意，知根知底的几个生意人，他们一般套钱是拿去临时周转。“以前就发生 过这么一件事情，有个做信用卡套现的人替个陌生人还了5万元的卡账，收了几千元的手续费，那个客人信誓旦旦说10天后就来把钱还上，结果走出店门后，就打 电话到信用卡中心挂失了信用卡，这个做套现的人白白替他还了几
万元的卡账。”
陈先生还坦言，他们套现的金额也不会太高。“如果每天都有几十笔交易，并且额度都很高，监管部门马上就会来查。”所以，他们现在一个月内一般做到200万元就不再替人套现了。
陈先生告诉记者，现在信用卡套现还有升级版本了，“空卡”也能套现。“就是你这张信用卡额度已经用光了，但仍然可以帮你套现。比如，你的信用卡额度只 有1万元，他可以帮你调到3万元、4万元或更多。但这个需要提供房产证复印件、资产证明之类的东西。还要和一些大型的商家合作，比如汽车4S店，相当于分 期付款买车，但不是真的买车，而是直接拿钱。这个操作起来比较麻烦，我们没有做，但有人在做。”
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