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大学生信用卡的现状、问题及发展分析
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烊生信用卡的默、问题及发展撕
重庆大学经济与工商管理学院
朱会振
随着我国金融市场的不断完善，大学生信用卡作为一种崭新的金融产品，在各大高校迅速地发展起来。一些跨区域性的商业银行竞相争夺大学生这个优势群体，如招商银行的ＹＯＵＮＧ卡、兴业银行的加菲猫卡、建行的龙卡名校卡等，都是针对这一群体发行的信用卡。本文通过问卷调查，对大学生信用卡的使用情况及大学生对信用卡的需求进行了详细的分析，并提出自己的一些见解和建议。
行了问卷调查。
１．大学生信用卡的接受程度
在调查的过程中发现，有５３．７％的大学生拥有信用卡，持有率还是比较高的。从而说明大学生对信用卡消费持有积极的态度，另一方面也可以看出大学生信用卡市场的发展潜力还很大。在持卡数量方面，持有一张信用卡的比例高达６８．３％，还有相当一部分学生申办了两张信用卡，申办３张以上信用卡的是极少数，只占６．１％。
一、大学生信用卡市场的现状和特征
本次调查以重庆大学不同学院专业、不同年级的学生为调查对象，针对大学生对信用卡的使用状况、满意度、资金使用、应有功能及对信用卡业务的综合看法等问题进
２．“有卡族”的办卡原因
从图１可以看出，“有卡族”办理信用卡的主要原因是使用方便和可以透支，分别占到了６５．９％和２６．５％。值得关注的是，为获得赠品而办卡的人数也占了相当高的比
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例，达到了１３．１０％。由此可以推断出部分学生对信用卡的功能并不十分清楚，仅为获得赠品而盲目办卡，这是导致信用卡在办理后即刻销卡的原因之一。
３．信用卡的使用频率
由表１可以看出，绝大多数的持卡人每月使用信用卡１～３次，约占５７．３％；使用４～６次的占２１．３％；使
用６次以上的只占１５．９％。另外，还有５．５％的持卡人办理了信用卡后从来没有使用过。从这些数据可以很清楚地看到，信用卡使用频率较低，信用卡的各项功能还没有充分发挥出来，其中还有部分学生仅仅是为了达到免年费的最低标准而使用。这也从一个侧面反映出大学生并没有真正地把使用信用卡作为一种消费方式和手段。
图１办理信用卡的原因
表１信用卡的使用频率
频率
从来不用１～３次／月４～６次／月
有效
７～１０次／月１０次以上／月
合计
２１５
１６４９
百分比
２
９{在校大学生申请信用卡}.
有效百分比
５
５
累积百分比
５
５８
９４
３５
３０
１１
６
４
５７
２１１２
３
３９
６２
８４
１
６
１
８９７
１００
０
０
６４
３Ｏ１０００
５３
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４．信用卡的选择
从图２可以看出，在大学生办理的信用卡中，建设银行、工商银行、农业银行的信用卡所占比例较小，而招商银行的信用卡占到了６４．３６％，差距是比较明显的。可见，招商银行信用卡是比较受学生欢迎的。
５．对信用卡功能及条款的了解程度
从图３可以看出，办理了信用卡的大学生对信用卡的各项有关条款并不很清楚，其中只有对“年费及如何免年
费”的了解达到了７３．３０％，而对其他各项条款的了解程度都在５０％以下。由此反映出银行在向大学生推广信用卡时并没有对信用卡的各项条款和功能进行详尽介绍，而很多学生在办理信用卡时也未对各项条款仔细阅读。其中了解信用卡理财工具的只有５．６８％，这说明大学生通过信用卡进行理财的意识还很淡薄，信用卡的各项功能显然不能得到充分的运用。因此，发卡行在推销信用卡时，一定要做好宣传工作，让学生充分了解信用卡的功能，并使他们
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有选择地使用。
６．信用卡的透支和还款
信用卡透支使用率较低。在调查中发现，只有１９．５％的学生经常使用信用卡透支；偶尔透支的占４３．９％；很少透支的占２２％；还有１４．６％的人从不透支，这部分学生往往是办卡之后就注销。６４．４２％的人透支之后能按时还款；３２．５２％的人大多数时候能按时还款；有时和很少能按时还款的分别占到了１．８４％和１．２３％，恶意透支的比率相对比较低。因此，大学生的还款信用还是比较良好的，在大学生中发行信用卡不必太担心用户透支后的还款问题。
７．“无卡族”未办理信用卡的原因
“无卡族”没有办理信用卡的主要原因是容易形成透支的不良习惯、担心引起过度消费、安全性忧虑及申请不方便等。从图４可以看出，大部分学生倾向于在现有的消费水平上消费，对超前消费和过度消费有着较大的安全性忧虑。
中６０％的人拥有手机、２７％的人拥有电脑，１９％的人拥有ＰＤＡ、１２％的人拥有ＭＰ３等。而目前的消费已远远超过
了２００５年的水平，大学生拥有手机的比重基本上达到了１００％，电脑的拥有率也达到了８０％左右。
以上数据显示了当代大学生消费的基本情况，可谓是一个相当可观的群体。银行纷纷把大学生群体当作一个重要的客户群来经营，盈利将是相当丰厚的。目前，针对大学生信用卡，银行的主要收入包括提现手续费、透支利息、罚息收入、刷卡交易客户交纳的手续费、与商家合作联合
购物分期付款所得收入等。
２．未来利益分析
银行发行大学生信用卡除了当前利益外，更重要的是未来的利益，即可以培养未来的忠诚客户。虽然大学生没有固定的收入，但是这个群体的综合素质高、就业前景好、发展潜力大，将来会成为社会的中坚力量，是银行潜在的优质客户。在学生阶段就争取这群优质客户，可为将来更
二、发行大学生信用卡的主要出发点
银行发行大学生信用卡是因为能够获取利润。这可以从两个方面进行分析，一是当前的利益，二是未来的利益。
１．当前利益分析
当前在校大学生数量庞大，是一个消费潜力很大的群体。据中华全国学生联合会的研究报告显示，２００５年大学生每学期人均消费支出４８１０元，加上假期，人均消费在１万元左右，已超过全国城镇居民８４６２元的人均收入。部分高价值消费品越来越多地进入了大学生的消费范围，其
好地与他们合作奠定基础。调查结果显示，如果在学生阶段，银行能够提供优质的信用卡服务，有７９．３％的同学在走向社会后会继续使用该银行的信用卡。它为银行带来的不仅是信用卡的收入，还可能是企业业务的收入、交叉销售的收入，比如汽车贷款、住房按揭贷款、个人贷款等。这也是银行竭力培养这批优质客户的主要原因。
自２００４年９月广东发展银行发行了首张大学生信用卡后，我国各大银行相继在全国的一些高校推出了大学生信用卡。由于其方便实用，能够解决临时的资金短缺问题，
图４未办理信用卡的原因分析
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从而受到了大学生的普遍欢迎。巨大的利润空间也促使商家纷纷开通了刷卡消费业务，大学生信用卡在各方的大力
推动下迅速的发展起来。
三、大学生信用卡存在的问题及其解决办法
通过问卷调查发现，目前大学生信用卡市场存在着诸多的问题亟待解决。
首先，信用卡功能无法满足需要。目前，对于大学生信用卡，有７４．３％的同学认为信用卡的功能远远不能满足需要。一是与商家联合的分期付款商品价格过高。分期付款的商品基本上是电脑和手机等电子产品，更新换代的周期短，商品降价幅度较大，消费者认为如果仍按原来的价格进行付款是不公平的。二是有折扣的商家并不适合于大学生消费。与发卡银行联合的商家通常是高档次的，大学生一般没有能力在这些高档场所消费。
其次，大学生信用卡同质化严重。各大商业银行发行的大学生信用卡在功能设计上差异化不够，几乎都趋向于刷卡有积分、分期购物、提现、送保险等，同质化趋势严重。而招商银行在产品功能和服务上体现出的独到的差异化受到了大学生的青睐。目前，招商银行首次推出信用卡异地汇款不收取手续费，一月内首次提现免手续费等服务项目。
再次，还取款不方便。目前在大学校园内设立的营业网点十分有限，刷卡环境需要进一步加强。
最后，恶意刷卡行为的发生。少数大学生由于对信用卡不了解，或是出于及时行乐的心态，导致恶意刷卡行为的发生，给银行造成经济损失的同时自己也要承担相应的
信用风险和心理压力。
在大学校园发行信用卡旨在培养未来的忠诚客户，要根据这个群体的特征，进行正确的市场定位和制定相应的服务策略。
１．异地汇款免收手续费{在校大学生申请信用卡}.
调查结果显示，如果异地汇款免收手续费，就能吸引８７．６％的学生办理具有该功能的信用卡。招商银行目前已经具备了该种功能，但该行的营业网点太少，特别是在中小城市，无法满足学生的需要。
２．寻找合适的联合商家
目前适合大学生经常消费的商家、场所很少有折扣，
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信用卡功能不能充分的发挥。要了解学生的消费情况、消费地点，争取与大学生经常消费的商家联合，推出相关的信用卡功能，实现银行和商家的“双赢”。
３．最大限度地占领市场份额
目前，大部分银行发行的信用卡只是针对重点大学的学生，而对于二级院校，并不是很重视。银行之所以选择在重点大学发行信用卡是看好这些学校的学生未来的良好前景。其实，二级院校也是人才济济。而且信用卡产品投资巨大，只有增加发卡量，才能从大规模的经营中获取丰厚的利润，因此，银行应该重视二级院校的学生，最大限度地占领市场份额。
４．切切实实地提高服务质量
信用卡产业的发展在于不断地扩大市场份额，而其中
服务质量是关键。只有质量得到保证才能避免客户的流失。
同时应提高产品的增值服务，例如春节为持有本行信用卡的同学提供购票服务等。如果银行能从大学生身边的事情做起，那么大学生对于银行的忠诚度就会明显地提高。
５．防止恶意透支行为
面对大学生信用卡使用过程中出现的恶意透支行为，银行可以从两个方面采取措施，积极预防。一方面，与学校合作建立大学生信用体系，同时在大学生中普及信用教育，保留学生在校期间的相关信用记录，并可为毕业生提供“个人信用报告”作为用人单位的参考资料，这样可有效地防止恶意透支现象的发生；另一方面，要对大学生进行正确的消费引导，增强信用卡知识，同时培养他们的理
财意识。
总而言之，面对大学生这个群体，银行应该把他们从消费大众中分离出来，有针对性地设计产品功能和开展营销活动，消除负面影响，确保这个群体未来的优质消费习惯。
业务平台
栏目编辑——范玉华
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大学生信用卡营销策略
大学生信用卡营销策略{在校大学生申请信用卡}.
一、国内大学生信用卡市场分析
目前，信用卡业务在我国方兴未艾。据中国银联的统计，截止到2005年底，我国信用卡发卡量累计已达4000万张。大学生是一个消费活跃、潜力巨大的客户群体。并且，他们中的相当一部分将成为专业人士和中产阶级，是信用卡业务重要的目标客户群。尽管学生信用卡有诸多的不可预测因素，但从银行培养未来潜在客户尤其是高端客户的角度出发，大学生信用卡市场是一片值得深入开发的领地。国内许多商业银行都看好这一客户群，将办卡的触角延伸到校园。
2005年10月招商银行面向全国大学生推出无需任何担保与抵押的信用卡——“Young”卡。这是国内首张全面推向校园的信用卡，其定位目标客户群是国家“211”重点高校的在校本科生、所有高校的在校硕士生和博士生。申请时，无需担保，只需提供身份证、学生证等有效证件和联系人，经过银行审核，便能成功申领符合国际标准的信用卡，其中本科生、硕士生与博士生的信用额度分别达到3000元、5000元和8000元。申请后可免首年年费，以后每年刷卡6次便能获得当年年费的免除，而且每月有一次免费提取现金的机会。
除了普通信用卡具备的功能外，招行还为“Young”卡持卡人特别设立了一份信用报告。招行会依据大学生持卡人平时的刷卡记录为其累积信用等级，并直接录入国家个人信用信息基础数据库，为其今后的个人信贷提供必要的信用支持。这不仅有助于提高在校大学生的信用意识，还对构建诚信社会具有积极意义。
“Young”卡上市不足10天已经在全国12个信用卡重点营销城市的部分高校收到3万余份办卡申请，并且仅在10月份就成功发卡3万张。
二、目前大学生信用卡市场存在的问题及建议
（一）银行难以从大学生信用卡中获利。信用卡的利润主要来源于循环信用利息及年费和手续费收入。各大银行在面对高校大学生办理信用卡时，纷纷以免年费和手续费为饵，因此这部分收入对于银行来说，并不存在。
信用卡持卡人大致可分为三类：第一类是交易用户，该类用户主要将信用卡作为一种交易媒介，在宽限期满之前就足额偿付信用卡透支金额，因此不支付利息；第二类客户为便利用户，该类客户的透支行为具有周期性，一般只在度假或者消费开支比较大时才透支消费，并支付利息；第三类客户是循环用户，该类客
在校大学生使用信用卡情况与如何加强大学生诚信意识
在校大学生使用信用卡情况与如何加强大学生诚信
意识
随着社会的稳定发展与日益进步的科学技术,人们的生活变得越来越好。以前的饭票，油票，菜票等已经销声匿迹，连现在的钞票，支票等都已经满足不了人们的需求，从而信用卡成为人们广泛使用的物品。信用卡的广泛流传与使用也吸引了一大批年轻消费者——大学生，我国的大学生银行信用卡行业快速发展，我国各大银行都推出了大学生银行卡且推出相应的业务，各大银行为大学生慷慨的提供额度不小的透支额度，这种先消费后还款的透支服务，受到了在校大学生的欢迎，信用卡在各大高校迅速蹿红，越来越多的大学生开始使用信用卡，为了掌握在校大学生使用信用卡的情况，在在校大学生中随机抽取了部分大学生作为调查对象做了一次调查，且根据其他的数据进行整理，得出在校大学生使用信用卡情况。
在当今，随着社会的进步，经济的发展，社会消费方式也发生了转变，由单一的现金交易向现金、信用卡、支票等多样化的交易方式转变。作为特殊的消费群体的当代大学生，他们的消费方式已经进入了网络电子时代，因此各商业银行都纷纷采取各种手段吸引大学生开办信用卡，这种情形在学年初的时候更是壮观。目前，41%的在校大学生拥有信用卡，多数学生都是拥有一张信用卡，但仍有17%的在校大学生拥有两张或两张以上的信用卡。其余没有办理信用卡的在校大学生，他们没有办理信用卡的原因是对信用卡并不了解和没有刷卡的需要，且他们担心办理信用卡会造成过度消费，从而形成不良习惯。
但在这些没有办理信用卡的大学生中，如果问其是否愿意办理一张可享受很多优惠的学生信用卡，他们的肯定回答占了大多数的比列，这说明大学生信用卡市场仍很有潜力的。
目前，国内在校大学生信用卡的普遍额度为单张2000元人民币，仍有17%的在校大学生拥有4000元人民币以上的总额度。然而大学生每月平均消费额为650元人民币左右。在校大学生仍属于无收入群体，每月消费额与信用卡额度之间有如此大的差距，这会导致部分在校大学生消费无计划，随意消费，最终透支严重。在现实中，在校大学生普遍认为刷卡消费没有付现金的那种心疼感，消费起来大手大脚的。且因为有些学校地处偏远，许多在校大学生对网购情有独钟，经常使用信用卡在网上购物，网络上的衣饰、日用品等多种多样，在校大学生见到喜欢的东西不考虑是否划算或符合自己的经济能力就先行购买，极易导致信用卡透支。大多数的发卡银行在给高校学生办理信用卡的时候，都应该清楚学生极易透支，而且一旦透支，大多数的在校大学生自己是无力偿还的，只能依靠家里帮忙，所以，银行在在校大学生办理信用卡的背后，带着很浓的利益色彩，这点如果处理不当，很容易会给整个信用卡市场埋下隐患。
那么，在校大学生中的男生女生的信用卡使用情况又如何呢？在跟男生的调查中发现，男生使用信用卡最大支付项目是购买鞋子，随后是购买电子产品、购买服饰及其他的物品。男生一般是喜欢购买球鞋的，在网络上摆放的鞋子，种类多，样式也多，可以充分满足男生的要求，而且网店的信用也很好，男生就喜欢在网上用信用卡买鞋子，
然而衣服的话，当心质量问题，所以男生少在网络上买衣服。女生使用信用卡在网络上买的东西大多是化妆品，在信誉好的网店，质量可靠，而且价格有时候还便宜得多，因此在校女大学生大多喜欢在网络上使用信用卡买化妆品，另外，女生也喜欢在网络上购买衣服鞋子。网络上很多小装饰品，背包可爱，种类比现实中多很多，女生也很喜欢在网络上购买小装饰品及背包等。男生一般而言，消费更多一些，出手更阔绰一些，因此男生整体上消费比女生多，而女生更喜欢网购，每月通过网购支出的金额大于男生，故女生使用信用卡会多一点。
使用信用卡消费时一种新型的消费方式，使用信用卡消费可以培养在校大学生诚信消费的观念，有利于创建大学生良好的个人信用档案，为在校大学生毕业后进行贷款消费打下良好的信用基础。随着我国的个人诚信系统的日益完善，信用状况会越来越影响个人在金融机构的借贷结果，因此每个人都要十分的爱惜自己的信用记录，我们大学生从学生时代起就应该学会建立良好的个人信用。
不仅在使用信用卡的过程中在校大学生可以建立信用，加强诚信意识，在生活的许多事情中，都需要我们大学生拥有一定的信用和诚信。由此可见，诚信对于在校大学生是十分重要的，应该如何加强大学生的诚信意识呢？
（1）从自身做起
诚信，作为社会道德的一项核心内容，一方面需要外部强制性力量的约束，但自身自律作用的发挥尤其重要！在校大学生首先要提高认识，诚信是中华民族的传统美德，如果一个受过高等教育的人连这
些文明，先辈留下来的传统美德都没有做到，实在是说不过去。在校大学生还要树立正确的世界观、人生观、价值观，提高自身修养。我们大学生应具有坚定的信念，同时这也是作为大学生必备素质之一。其次在校大学生要注重自己生活上的方方面面，在日常行为严加规范，加强自己的诚信管理。在日常生活中也要注意诚信意识，从一点一滴做起。无时无刻不提醒自己要做一个诚实的人，要注重加强自己的诚信意识。在校大学生具有一定的思维模式，自己能有一定的思考能力，要做到保持自己的诚信，不被校园和社会上的不良风气所影响，坚持自我！
（2）学校开展诚信教育、营造诚信的氛围
在校大学生长期都在学校内生活学习，所以，加强大学生的诚信意识，学校的发挥着很重要的作用。学校树立以诚信为本观念，进一步加强管理，杜绝种种不诚信现象的发生。对学生的诚信教育不能仅仅停留于口号，停留于课堂灌输，停留于形式，而应从学校管理、教师形象上做起，以学校的诚信，教师的诚信来影响学生，教育学生。当然，学校也要不定时的举行相关诚信的讲座和开展有关诚信的活动，让学生自然而然的接受诚信观念，更主动的去加强诚信意识，在校园内营造良好的诚信氛围。学校要规定相关的校规，对于学生出现不诚信得状况，要及时给予教育、警告，以教为主，注意防止学生产生逆反心理。
（3）通过法制强制规定
任何事情，都需要法律的强制制约，立法建制是关键，应进行信
用立法和信用制度建设，把我国建设成为一个信用社会，政府要着手制定、完善和贯彻执行能充分体现诚实信用体系的法律法规，用以规范个人、集体、政府的行为，尤其对政府部门的成员要加强监督管理。制定详细明确的法律条文，对违法者的处置，要有明确的定性。即使制定了相关法律，但也需要求政府严格按照条文执行，对于违法者严惩不贷，杜绝徇私枉法。
其实，在校大学生使用信用卡的情况不容乐观，不少大学生没有思考自己的消费水平，使用信用卡随意消费，最终导致严重超支，往往需要父母替自己填补信用卡的缺额。这种超支消费会使大学生养成浪费金钱，不勤俭节约的坏习惯。这就有关大学生的诚信意识，不少在校大学生拖时银行信用卡还款，银行便自动将其信用度减低，在踏进社会需要银行贷款时，因为信用度不够，会导致贷款不成功，从而增加不必要的麻烦。所以，在校大学生需加强自己的诚信意识，同时，外界的帮助也是很重要的。学校、政府、社会也需帮助在校大学生加强诚信意识。使在校大学生的诚信意识得以加强。
大学生信用卡消费风险分析与防范
大学生信用卡消费风险分析与防范
【摘要】随着我国信用卡市场的不断发展，各商业银行纷纷把目光投向了大学生这一特殊消费群体上。农行、建行、招行等银行都相继在全国各大高校推出了大学生信用卡。短短几年中，大学生信用卡持卡人数和比例飞速增长。因此，大学生信用卡的风险研究也越来越被大家所重视。本文从大学生信用卡使用现状进行分析，针对大学生信用卡消费的风险提出一些防范措施。
【关键词】 大学生 信用卡 风险 防范措施
一、 引言
(一) 背景
信用卡于1915年起源于美国。经过几个世纪的发展，信用卡作为一种灵活便利的信用贷款，越来越受到消费者欢迎，已成为个人消费信贷领域十分重要的金融工具。我国于1986年由中国银行发布长它城卡正式开启我国的信用卡发行序幕。2004年金诚国际信用管理公司和广东发展银行联合发行了中国第一张大学生信用卡以来，短短八年间，大学生信用卡实现了从无到有的快速发展，拥有大学生信用卡的在校大学生人数逐渐增加。2007年美国发生的次贷金融危机震惊了全世界，我国发行信用卡虽然时间不长但发生的各种状况也不少。
(二) 大学生信用卡概述
信用卡，是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的、可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭证和支付工具。 大学生信用卡，就是银行在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。
二、 大学生信用卡使用的利弊分析
(一) 大学生使用信用卡的积极影响
1. “先消费，后还款”
受西方消费文化以及大众传媒的影响，“超前消费”的观念已经被大学生所接受、认可。信用卡消费能够使大学生实现“用明天的钱圆今天的梦”，能够满足他们处于缺乏经济独立性的学习期间的各种物质享受和需要。
2. 有助于理财
大学生使用信用卡是对理财的初步尝试，合理地使用信用卡是理财的方式和途径之
一。使用信用卡，就可以使自己所掌控的资金有更多的灵活性。比如在学校或者外面搞一些小生意，购买自己需要有暂时无法完全支付的商品等等应急资金，发挥其时间价值
与机会成本。
3. 安全
大学生使用信用卡有利于保障人身安全。现在的社会状况虽然比以前好了很多，但是盗窃、抢劫等事件还经常发生在我们的身边。大学生使用信用卡，可以减少身上的现金携带，有利于保障人身安全。
4. 提高信用度
大学生使用信用卡，有利于增强大学生个人信用意识。通过信用卡的使用，真正地做到信用意识的培养从理论走向实际。
5. 有助于推进我国信用卡业务高素质化的良性发展
尽管在校大学生没有稳定的收人来源、职业和资产，不符合银行发放信用卡的申请标准。但大学生知识结构高且人数又庞大，毕业之后可以迅速补充到社会各个领域，成为社会的中坚力量。可以说大学生就是未来信用卡潜在的巨大使用客户群。而且大学生对新鲜事物接受的能力强，有助于推进我国信用卡业务使用人群高素质化。
(二) 大学生使用信用卡的消极影响
1、信用卡本来是属于一个比较先进消费观念，是现代发展的进步表现。但是没有经济来源的人用的时候，因为不用付现金所以不会产生那么强烈的经济压力，久而久之，洞越来越大。很多人因为这个拆了东墙补西墙，最后变成卡奴。
2、大多数学生毕竟还没有自主经济能力，偿还数额较大的信用卡欠款时，他们往往陷于被动，甚至无法按时还款，这样不仅给家庭、父母带来了另样的经济压力，还对自己的信誉度造成不良影响，同时也会给大学生造成一定的心理负担，影响正常的学习生活。
3、大部分大学生没有具备良好的金钱使用控制能力，使用信用卡会促使个人养成乱花钱的习惯。如果没有节制地透支，会诱导一些大学生去买奢侈品，过早地让他们养成高消费倾向。容易导致享受主义、拜金主义和个人中心主义。
三、 大学生信用卡的风险分析
大学生信用卡虽然可以给银行和大学生带来许多方面的好处, 但是它是在无担保人的情况下发行的, 所以风险也是十分明显的。一些银行如广发银行就已经暂时停止了大学生信用卡的发行, 其原因就主要在此。因为商业银行是一个企业, 它在提供金融服务的时候, 追求的是盈利性、安全性和流动性的统一。大学生属于无工作、无固定收入的特殊群体, 缺乏还贷能力, 导致安全性不高。同时, 银行提供免费服务, 导致赢利性不强。我国的大学生虽然人数众多但缺乏消费能力, 所以流动性也不强。
1. 信用风险
信用风险是指大学生持卡人透支后违反约定、不按时足额还款而给银行带来损失的
不确定性。大学生尚没有固定工作, 没有稳定可靠的薪酬收入, 主要经济来源依赖父母, 所以没有稳定的还款来源。 此外，大学生的消费观也不成熟，很有可能冲动消费而到期无法偿还，每天万分之五的利息，将会增加学生的还款负担。从而造成“贷款—利息—贷款”的恶性循环，甚至出现拆东墙补西墙的做法。收入与消费的严重不对等性, 使大学生信用卡的违约风险较大。
2. 欺诈风险
欺诈风险是指大学生恶意透支、骗取、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。大学生欺诈风险分为两种情况：一是恶性透支引发的欺诈风险，许多大学生拥有较强的理论背景和专业知识， 他们进行高科技伪造信用卡透支给银行和社会带来了极大的损失和威胁；二是善意透支引发的欺诈，这类违约者认为自己能够负担起自己的消费，但当还款期限到来时却无法足额还款，造成所欠金额越来越大，以致最后不能还款只能违约。
3. 成本风险
很多大学生办卡并非出于消费需要，对信用卡使用率低，给银行带来了成本风险。
4. 收单风险
主要包括三种情况：
1) 收款员没有按照操作规定，核对止付名单、身份证和预留签字，接受了本应止
付的信用卡，造成经济损失；
2) 收款员压印签购单是，没有将信用卡号压印在单据上，造成“无卡号单据”，
使发卡行无法与其结算；
3) 持卡人超限额消费，收款员不征询授权或采取分单压印避开授权，导致信用失
控。{在校大学生申请信用卡}.
5. 法律风险
发卡行向透支额度大、毕业前不能偿还债务学生的监护人追偿欠债，存在巨大法律风险。目前银行在办理大学生信用卡时，没有征得监护人许可，监护人在银行发卡时并没有进行担保，法律上没有偿还义务。
四、 控制风险的防范措施{在校大学生申请信用卡}.
(一) 发卡前结合实际，调查研究
银行在发行大学生信用卡之前应仔细研究在校学生的还款能力和冲动性消费行为。对大学生信用卡持有者，应重在培育，讲明利害，充分尊重大学生的知情权，对有可能出现的问题力求做到清楚明白。把握大学生群体的特点、爱好，创新出适合这个群体的业务，以此来吸引大学生。
(二) 在发卡环节, 加强审批, 严格把关, 做好风险的预防
在发卡环节, 商业银行应加强审批, 提高大学生信用卡的申请门槛, 提高办卡质量。除了要对大学生的经济能力、信用情况严格审查之外, 要求申卡学生提交家长担保人证明和电话，达到主动控制风险的目的。对于大学生信用卡的额度而言并没有必要太高, 对于一般的本科生, 一个月2500元或者最多3000元的额度就足够了。
(三) 加强账户监控及追讨拖欠款
对大学生账户进行日常监控, 便于商业银行及时处理并制止大学生的恶意透支行为。对恶意拖欠的账户, 商业银行应根据超期天数分别进行处理。
(四) 对大学生进行信用评级, 建立权威的个人信用体系；成立信用卡同业
协会，加强风险交流
商业银行应该对大学生的信用卡使用情况进行监控和记录, 并随着大学生消费和还贷情况的变化, 相应降低或者提高大学生的信用等级和额度, 从而为大学生建立一个全国联网的社会共享的信用档案。发卡银行应联合起来成立信用卡同业协会，共同防范风险。发卡机构建立信用卡风险控制体系，加强内控制度。
(五) 学校对大学生加强用卡知识与理财知识的普及
大学生应该提高自己的责任意识，大学生是负有法律刑事责任却没有独立经济能力的群体，在办信用卡时应该更为谨慎。
五、 结语
大学生信用卡虽然蓬勃发展但处于阶段初期，存在着诸多问题和风险。在以后的推行中，银行和大学生应意识到问题的存在而采取措施控制风险，从而促进大学生信用卡产业的健康发展。
对信用卡的调查研究不只是要发现问题，更重要的是要解决问题。虽然目前信用卡的使用还存在一定的盲目性，同时也受到很多的主观级客观因素影响，但是，银行、学校、家庭及大学生本身都开始意识到所存在问题的严重性，并采取了一些措施。大学生使用信用卡任然是社会发展的一大难关，但事物的发展都有一个艰辛的过程，我们不能一味的追求速度，而应该让其有效地发展，克服一切障碍因素，以满足多方的利益。 参考文献：
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大学生如何建立个人信用记录？
大学生如何建立个人信用记录？
一般来说，建立个人信用记录的主要方法是与银行发生信贷业务关系，如向银行申请贷款、办理贷记卡或准贷记卡、为别人的贷款提供担保等。现在许多银行为在校大学生提供了信用卡服务，大学生可以根据自己的需要办理信用卡，办卡后需要严格执行合同的约定，按时还本付息，避免出现负面记录。
目前，由于受学校自身条件限制，还无法做到所有消费都进行刷卡消费，有时，消费必须支付现金。如果条件具备，还是要尽可能通过信用卡进行消费，这样就不需携带大量现金，既安全又方便。同时，根据当前大学生的消费特点和习惯，从减少操作手续、提高方便性的角度考虑，可考虑通过银行柜台办理卡户关联业务，将家里的汇款账户与信用卡账户做一个关联，在信用卡还款日，能够自动地从汇款账户里扣款以偿还信用卡透支款项。
在校大学生信用卡产品的创新
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