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个人信用卡 交通银行太平洋个人信用卡领用合约

2017-05-31 06:09:41 信用卡申请 来源:http://www.dagaqi.com 浏览:

个人信用卡(共6篇)交通银行太平洋个人信用卡领用合约交通银行太平洋个人信用卡领用合约重要提示:请乙方认真阅读本合约全文,尤其是以加粗字体显示的条款。如有疑义,请及时提请甲方予以说明。交通银行股份有限公司 (下称甲方)与申领人(下称乙方,包括主卡及其附属卡申领人)在同意共同遵守适用的法本文是创业项目网(www.dagaqi.com)信用卡申请频道为大家整理的《个人信用卡 交通银行太平洋个人信用卡领用合约》,供大家学习参考

个人信用卡 交通银行太平洋个人信用卡领用合约

个人信用卡篇一

交通银行太平洋个人信用卡领用合约

交通银行太平洋个人信用卡领用合约

重要提示:请乙方认真阅读本合约全文,尤其是以加粗字体显示

的条款。如有疑义,请及时提请甲方予以说明。

交通银行股份有限公司 (下称甲方)与申领人(下称乙方,包括主卡及其附属卡申领人)在同意共同遵守适用的法律法规和监管政策(下称适用法律),以及《交通银行太平洋信用卡章程》(下称《章程》)的前提下,就申领和使用太平洋个人贷记卡或准贷记卡(下称信用卡)事宜达成本合约。

第一条 信用卡申领和信用额度管理

(一)乙方应按甲方规定的内容和方式,准确、完整、真实地提交信用卡申请信息和证明资料(下称申请资料)。甲方有权根据乙方的申请资料和资信状况决定是否核发信用卡,并核定卡片等级、信用额度和担保条件等。无论本合约终止与否,申请资料均不予退还。

(二)乙方不可撤销地授权甲方在信用卡申领关系建立和存续期间,随时向中国人民银行个人信用信息基础数据库和其他合法设立的征信机构查询乙方在其中的全部信用信息及信用报告,向任何部门、单位和个人了解乙方的身份、财产和其他有关信息(包括但不限于学历、职业、缴纳社会保险和住房公积金,拥有机动车、房地产或金融资产等信息);甲方有权为审核领卡申请、核定或调整信用额度、开展贷后管理、进行异议处理和清收应还款项等目的,查询、了解、保留和使用上述信息。

(三)除甲方另有规定外,乙方主卡持卡人可为符合条件的其他自然人申领最多三张附属卡。主卡持卡人应保证附属卡的申领得到附属卡持卡人的授权,并督促附属卡持卡人遵守《章程》、本合约及甲方的各项规定。主卡及其所有附属卡的信用额度共享。甲方有权自行或依主卡持卡人申请对附属卡的使用设定限制。

(四)多币种信用卡的信用额度在其各币种账户间共享。信用卡核发后,甲方将至少每年一次对乙方的信用额度进行评估,并有权随时根据乙方资信状况、用卡情况和风险信息对信用额度进行调整。乙方亦可申请调整信用额度,调整与否及幅度由甲方决定。信用额度调整一经甲方作出即生效,甲方将通过对账单、电话、手机信息或其他方式及时通知乙方。乙方如不接受信用额度调升,可要求甲方恢复。除甲方有适用法律认定的过错外,乙方不得以未经同意或未收到通知为由,要求甲方就信用额度调整承担责任。

(五)甲方可在适用法律许可的范围内向乙方另行授予或在信用额度内划定专门用于分期付款、透支取现或转账(下称预借现金)等用途的授信额度。该等授信额度适用本合约项下关于信用额度的任何约定和甲方另行发布的各项规则。

第二条 信用卡的使用

(一)信用卡的所有权归甲方,仅限乙方本人使用。

(二)乙方收到卡函后,应及时了解甲方核定的信用额度和指定的账单日,认真阅读有关信用卡使用的说明资料,按甲方规定的方式激活信用卡,并立即在卡片背面的签名栏内签上与申请资料相同的姓名;乙方在用卡时如需签名确认,应使用此签名。

(三)乙方可在甲方认可的银行营业网点、机具设备和特约商户使用信用卡。乙方使用信用卡存取现金、转账或消费时,应遵守适用法律,以及甲方、收单机构和银行卡组织的相关规定。甲方有权按适用法律或为保护持卡人权益,对乙方在特定机具设备或特约商户的信用卡交易设定限制。乙方办理人民币或外币取现(含转账,下同),除受限于甲方核定的用于预借现金的授信额度和其他相关规定外,还应遵守适用法律、收单机构和银行卡组织的限额和规定。

(四)乙方应按甲方规定为信用卡设定各种密码,并在不同场合分别使用相应的密码或其他方式确认交易。

1.凡按甲方规定及依乙方选择需使用密码(含手机动态密码)的交易,包括但不限于取现、在特定范围内的刷卡消费等,以密码进行交易确认。

2.凡因交易性质或习惯,并按甲方规定或依乙方选择不使用密码的交易,包括但不限于不校验密码的刷卡消费,邮购、商旅和其他电话、传真或网络等非面对面交易,以及IC信用卡电子现金(下称电子现金)脱机消费等,按甲方规定分别以磁条或芯片信息,乙方签名,卡号、有效期、校验码等卡面信息,乙方身份证件号码、电话号码等个人信息等要素(无论完整或片段)中的一项或多项(下称验证要素)进行交易确认。

经密码或验证要素校验通过,交易即视为乙方本人所为并由乙方承担交易款项。特约商户、收单机构或甲方核验乙方签名,按行业通行的一般识别标准执行。

尽管有上述约定,若乙方未以上述方式确认交易(包括但不限于由特约商户主动发起的在银行卡组织规定范围内超出预授权的交易,以及按交易地法律和惯例产生的税金、小费和货币汇兑费用等),或交易确认有瑕疵,经甲方查证有相关书面资料、电话录音、电子数据等证明交易真实存在且经乙方明示或默示认可,或者乙方虽不认可但对交易发生有过错的,乙方不得以未按约定确认交易、交易确认有瑕疵等为由拒绝承担交易款项。

(五)乙方与特约商户、办理取现业务的机构、联名信用卡(含与第三方合作的认同卡、主题卡等,下同)的合作方(下称联名合作方)或其他相关方之间发生的交易纠纷应由纠纷各方自行解决,甲方不承担任何责任,乙方不得以纠纷为由拒绝偿还因信用卡交易而产生的应还款项。

(六)乙方经甲方许可办理信用卡分期付款、积分交易和兑换、刷卡金、电子现金或其他特殊业务,应遵守甲方另行发布的各项规则。

第三条 对账与还款

(一)应还款项为乙方在甲方核定的信用额度内及超信用额度使用信用卡的本金、透支利息和费用等。乙方主卡持卡人应对主卡及其所有附属卡产生的全部应还款项承担偿还责任;乙方附属卡持卡人仅对本人附属卡产生的应还款项承担连带偿还责任;主卡或附属卡持卡人在本合约项下的还款义务不受乙方内部约定或纠纷的影响。

(二)甲方将按与乙方约定的方式,通过信函、电子邮件或手机信息等渠道按月向乙方提供对账单,但当期无新增交易或账户无变动的情形除外。乙方如在账单日后的合理时间内未收到对账单,应主动通过客服热线、电子银行或甲方认可的其他方式及时查询账务情况。乙方不得以未收到或延迟收到对账单为由拒绝偿还应还款项。

(三)如乙方对交易有疑问,应在自记载该交易的对账单的账单日起60天内向甲方提出异议,否则即视为乙方认可对账单记载的全部交易;乙方提出异议后,应按甲方要求提交相关书面材料,并配合甲方进行调查;在调查期间,除甲方另行同意外,乙方仍应按时向甲方偿还因异议交易而产生的应还款项。

(四)如乙方的应还款项在任何时候累计超过甲方核定的信用额度,乙方应立即向甲方偿还上述超出信用额度部分的款项而无须甲方另行通知。

(五)乙方应及时通过甲方许可的渠道,以现金存入或合法款项转账等方式向甲方偿还全部应还款项或最低还款额,并确保还款在到期还款日或最后还款日前到账,否则即构成逾期还款,乙方应承担由此产生的透支利息、滞纳金和其他法律责任,其信用记录亦将受影响。

(六)使用包含外币账户的信用卡产生的外币透支,乙方可用自有外汇资金偿还,亦可向甲方申请以人民币购汇直接偿还(适用法律禁止的交易除外),但购汇金额不得超过届时尚未清偿的外币透支额。

(七)乙方的还款将按如下顺序冲还应还款项:

1.正常或90天(含)内的逾期账户:贷记卡按透支利息、费用、取现、消费(含分期付款)的款项顺序冲还,其中每一类款项分别按先往期、后当期的对账单顺序冲还,往期和当期的各类款项均冲还完毕后,再按上述款项顺序冲还未出对账单的应还款项;准贷记卡按透支利息、取现、消费(含费用)的款项顺序冲还,其中每一类款项分别按先往期、再当期、最后未出的对账单顺序冲还。

2.90天以上的逾期账户:贷记卡按取现、消费(含分期付款)、费用、透支利息的款项顺序冲还,其中每一类款项分别按先往期、再当期、最后未出的对账单顺序冲还;准贷记卡先按取现、消费(含费用)的款项顺序冲还,其中每一类款项分别按先往期、再当期、最后未出的对账单顺序冲还,各期的取现和消费(含费用)均冲还完毕后,再按上述对账单顺序冲还透支利息。

3.甲方有权不时按适用法律或因风险管理需要细化或调整上述应还款项冲还顺序。

(八)甲方有权自行或委托第三方专业机构、律师通过电话、信函、手机信息、电子邮件、上门面访、公告或司法途径,向乙方催缴应还款项。

(九)如乙方未按时偿还任何到期应还款项,乙方授权甲方随时扣划乙方在交通银行股份有限公司(下称交通银行)及其分支机构开立的任何账户中的资金用于清偿(包括在乙方的多张主卡间或多币种卡的各币种账户间进行资金抵销),而无需另行通知乙方。如扣划所得资金与需偿还的应还款项币种不一致,甲方有权按扣划时甲方公布的汇率结售汇后折抵清偿。

第四条 利息和费用

(一)贷记卡的利息和费用

1.甲方不对乙方贷记卡内的资金(含电子现金)计付存款利息。

2.乙方贷记卡的到期还款日为账单日起的第25天,具体以对账单记载的日期为准。除甲方另有规定外,乙方除预借现金外的交易自交易记账日至到期还款日的期间为免息还款期,乙方在免息还款期内全额偿还对账单记载的应还款项的,无需支付除预借现金外交易的透支利息(下称免息还款期待遇)。

3.除甲方另有规定外,乙方如在到期还款日前不能全额偿还应还款项,可以选择按对账单记载的最低还款额还款(下称最低还款额待遇)。最低还款额的具体计算方式以甲方另行发布的规则为准。

4.如有下列情形之一的,乙方不享受免息还款期待遇,甲方将按规定利率计收从交易记账日至还款记账日的透支利息,并按月计收复利:

(1)乙方未能在到期还款日前全额偿还应还款项(包括但不限于选择享受最低还款额待遇),或乙方在账单日的应还款项超出甲方核定的信用额度的,甲方将对除预借现金外的全部透支交易额(包括已偿还部分)计收透支利息;

(2)乙方预借现金的,甲方将对全部预借现金交易额计收透支利息。

5.乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的,甲方有权对最低还款额未还部分收取滞纳金;乙方在账单日的应还款项超出甲方核定的信用额度的,甲方有权在适用法律许可的范围内对超出信用额度部分收取超限费。

(二)准贷记卡的利息和费用

1.甲方对乙方准贷记卡内的资金(电子现金除外)按交通银行公布的活期存款利率和计息办法计付存款利息。

2.乙方准贷记卡的透支期限自交易记账日起最长不超过60天(含)。乙方

应在按此计算的最后还款日前全额偿还应还款项。

3.乙方使用准贷记卡透支不享受免息还款期待遇和最低还款额待遇。甲方将对全部透支额按规定利率计收自交易记账日至还款记账日的透支利息。

(三)甲方在本合约项下向乙方收取透支利息的利率,收取年费、滞纳金和超限费,以及其他费用的收费项目和标准,按收费表的规定执行。

第五条 信用卡安全管理

(一)乙方应遵守甲方关于安全用卡的各项规定,采取所有合理谨慎措施,妥善保管信用卡,以及身份证件、交易凭证和甲方不时向乙方发送的卡函、对账单等文件(下称重要文件),防止可能被用作验证乙方身份或确认交易的各项信息(下称敏感信息,包括但不限于验证要素和各种密码、个人私密信息、信用卡交易信息等)丢失或泄露。

(二)乙方发生信用卡遗失、被盗或被他人占有,或密码遗忘、泄露等情形的,应立即通过客服热线、电子银行或甲方认可的其他方式办理挂失或密码重臵手续。挂失和密码重臵自甲方办理完毕时生效;但乙方仍应对挂失生效前已发生的或密码重臵生效前凭原密码已进行的所有交易(包括尚未入账的交易),以及挂失生效后发生的电子现金脱机消费承担全部责任。

(三)无论本合约有其他任何约定,乙方有下列情形之一的,甲方不承担任何责任,所有交易和损失由乙方自行承担:

1.乙方未在信用卡背面签名的;

2.乙方将信用卡出租、转借或交由他人使用的,或在用卡时放任信用卡脱离视线和管控的;

3.乙方未妥善保管信用卡和重要文件,或丢失、泄露敏感信息的;

4.乙方在未经甲方认可或未受安全保护的机具设备、特约商户、电脑终端、互联网或通讯线路上使用信用卡的;

5.乙方违反其他安全用卡规定的。

第六条 信用卡服务与通知

(一)乙方在甲方的预留信息如有变更,应及时通过甲方营业网点、客服热线或甲方认可的其他方式通知甲方。预留信息变更自甲方收到乙方通知并更改完毕时生效;变更生效前,甲方继续按原信息完成业务处理应视为适当履约,或甲方在自行获悉原信息错误的情况下可暂停相关业务处理并无需就此向乙方承担任何责任。

(二)甲方可对向乙方提供服务的过程(包括但不限于电话、面谈、信函、

个人信用卡篇二

2017招商银行信用卡(个人卡) 通用 领用合约

招商银行信用卡申请人申明条款

本人已阅读,理解并接受《招商银行信用卡章程》(“章程”)《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》(“合约”)及本申请表的全部条款和内容(完整版章程可登录招商银行信用卡网址或通过招商银行网点查询),本人在申请表上签名即视为本人已知悉并理解《章程》和《合约》及本申请表的全部内容,并同意接受其约束。本人确认,招商银行信用卡中心已就增加本人责任或限制本人权利、免除或限制招商银行信用卡中心责任或招商银行信用卡中心单方拥有某些权利的所有条款向本人做出相应提示和说明,本人对上述条款完全理解并自愿接受该内容。

{个人信用卡}.

《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》

招商银行股份有限公司信用卡中心(以下简称“甲方”)

招商银行信用卡(以下简称“信用卡”)申领人(以下简称“乙方”)

第一条 申请

1、乙方及其附属卡申请人保证向甲方提供的所有申请资料是正确、完整、真实的。为审核乙方及其附属卡申请人的信用卡申请或进行后续风险管理的目的,乙方及其附属卡申请人同意并授权甲方在审核其信用卡申请或进行后续风险管理的过程中向中国人民银行金融信用信息基础数据库等依法设立的征信机构及其他相关合法机构了解和查询其资产、资信、个人信用信息等情况,并根据法律法规要求和业务需要保留相关资料。乙方在此同意并授权甲方采集、处理、传递及应用乙方及其附属卡申请人的个人资料。甲方超出上述权限查询乙方及其附属卡申请人个人信用信息的一切后果及法律责任由甲方承担。乙方了解并知悉,甲方因上述授权而可以收集、处理、传递及使用乙方及其附属卡申请人的个人资料。乙方及其附属卡申请人同意并授权甲方向中国人民银行金融信用信息基础数据库报送其个人信用信息(包括不良信息)。乙方及其附属卡申请人知悉并理解本授权条款,并确认甲方已应其的要求对本条款作出了相应的说明。甲方依法对收集、处理、传递及使用的乙方及其附属卡申请人的个人信息承担保密责任。

2、甲方对信用卡实行多卡归户管理,持卡人名下所有信用卡卡片(含主卡、附属卡)均属于同一信用卡账户。主卡持卡人承诺对主卡和附属卡项下发生的全部债务承担清偿责任。

3、账户信用额度是持卡人名下所有信用卡卡片(含主卡、附属卡)的共用额度,也是人民币账户与美元账户的共用额度。甲方有权评估并根据乙方的资信状况及账户信用额度的使用情况决定调整信用卡信用额度(额度可调整直至为零)及/或信用卡等级。甲方须将调整账户信用额度及/或信用卡等级的信息通过电子(含网站公告、信用卡官方客户端掌上生活、官方微信、手机银行、网上银行、电子邮件、短信等)、口头或书面等方式之一及时通知乙方,乙方的账户信用额度与其附属卡持卡人共享。乙方如不愿调高,应在10日内要求甲方恢复,否则视为乙方接受。无论乙方是否接受甲方对其账户信用额度的调整,乙方对已发生的欠款负有清偿责任。

4、甲方将评估并根据乙方的资信状况及用卡记录调整乙方名下信用卡账户的透支利率及最低还款额比例,透支利率上限为日利率万分之五,透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍;对应的年化利率上限为18.25%,下限为12.775%(受大小月天数不同及乙方还款情况不同等因素的影响,实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)。乙方首次申请招商银行信用卡,甲方将在信用卡核发通过后通知(甲方有权根据实际业务情况选择以下一种或多种方式予以通知,具体可供选择的通知方式包括网站公告、信用卡官方客户端掌上生活公告、官方微信通知、手机银行通知、网上银行通知、短信通知、电子邮件告知等)乙方核给的利率及最低还款额比例。除双方另有约定的情况外,若甲方对乙方信用卡账户的透支利率进行调整,需提前至少45个自然日通过网站公告、信用卡官方客户端掌上生活、官方微信、手机银行、网上银行、短信、电子邮件等方式(甲方有权根据实际业务情况选择一种或多种方式)通知乙方。乙方有权在新利率标准生效日前向甲方提出办理销户申请。此外,乙方也可登陆信用卡官方客户端掌上生活查询名下信用卡账户当前透支利率、最低还款额比例等定价信息。 5、乙方及其附属卡申请人自愿同意甲方将其个人资料披露给招商银行集团成员(包括但不限于招商银行境内全资子公司、控股子公司等)、与招商银行或甲方有直接合作关系的招商银行的服务机构、代理人、外包作业

机构、相关资信机构等。乙方及其附属卡申请人自愿同意甲方有权出于为乙方及其附属卡申请人提供服务的目的视情况向其他任何甲方认为必要的与招商银行有直接合作关系的业务合作机构披露乙方及其附属卡申请人资料。乙方了解并知悉,除甲方以外的第三方机构因上述授权而获取乙方的个人信息。甲方承诺将通过签署法律协议的方式要求接收甲方披露资料的合作机构对乙方及其附属卡申请人资料承担保密义务。

6、甲方有权经乙方同意后为乙方核发其他卡种的信用卡和/或使用乙方申请信用卡时预留的手机号码为乙方注册开通成为招商银行“一网通”用户;注册开通成功后,乙方可使用前述手机号码登录招商银行信用卡官方APP--“掌上生活”。

7、甲方根据对乙方的资信审查结果决定是否向乙方核发信用卡。

8、乙方同意招商银行或任何招商银行附属机构(包括甲方、招商银行分行等),根据中国政府签署的FATCA相关协议/文件,向国内有权机关提供乙方个人资料。乙方理解美国公民/纳税居民需提供美国纳税人识别号,若暂时无法提供,乙方承诺于90天内补齐。如乙方的税务身份发生变更,乙方保证会及时通知甲方。

9、甲方的部分芯片(IC)信用卡产品除支持信用卡账户外,还支持电子现金账户(电子现金账户指具有快速支付、接触和非接触消费功能的小额支付账户)。电子现金账户具备小额快速支付、余额查询、充值等电子现金交易的全部或部分功能,不具备透支、转账、取现等其他支付结算功能。电子现金账户不记名、不挂失、不计付利息、不提供对账单。每种信用卡的具体功能以乙方申请的该信用卡产品为准。若无特殊说明,本合约所述交易均为信用卡账户交易。

第二条 使用

1、乙方及其附属卡持卡人收到信用卡后,应立即在信用卡背面的签名栏签上与申请表相同的签名,并在使用信用卡交易时使用相同的签名(双方另有约定的除外),否则,由此产生的损失由乙方承担,但持卡人与发卡机构另有约定或受理机构、银行卡组织另有规定的除外。乙方及其附属卡持卡人应当通过甲方指定的途径设置查询密码(该密码适用于客户服务热线电话语音确认身份、信用卡网上银行登录及网络交易密码验证)、交易密码(该密码适用于预借现金、刷卡和云支付交易),交易密码须逐卡设置。乙方及其附属卡持卡人使用设置交易密码的信用卡在适用区域内刷卡交易时,需要输入其交易密码并在交易凭证上签名。部分特殊设计卡片无需在信用卡卡片背面签名,但必须设置交易密码方后可确保正常使用。电子现金交易无需进行密码验证和身份验证,打印凭证也无须乙方及其附属卡持卡人签名确认。所有电子现金交易均视为乙方及其附属卡持卡人本人交易,因电子现金交易而产生的责任由乙方承担。

2、乙方及其附属卡持卡人通过甲方指定途径开通信用卡后,该卡的电子支付功能将被同时激活开通。

3、凡使用密码进行的交易均视为乙方及其附属卡持卡人本人所为,依据密码等电子信息为乙方及其附属卡持卡人办理的刷卡消费、存取款、转账结算、支付等各类交易,交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。凡未使用密码进行的交易,则记载有持卡人签名的交易凭证和/或凭信用卡磁条、芯片、卡号等电子数据而办理的各项交易所产生的信息记录之一或全部、及甲方与乙方及其附属卡持卡人约定的其他证明文件均为该项交易完成的有效凭证,但乙方及其附属卡持卡人与甲方另有约定的除外。

4、乙方及其附属卡持卡人通过维萨、万事达卡、JCB、美国运通或其他非银联卡组织在境外及在要求以外币结算的商户、网站上使用信用卡时均以美元结算,乙方及其附属卡持卡人以外币结算方式进行的消费和预借现金所产生的其他货币与美元的清算汇率依维萨、万事达卡、JCB、美国运通或其他卡组织及甲方的最新规定办理,乙方同意承担因此可能产生的所有汇兑风险、损失、佣金、费用及收费,其中外汇兑换手续费按照结算金额的

1.5%收取,上述交易均记入乙方及其附属卡持卡人的信用卡美元账户,但乙方及其附属卡持卡人与甲方另有约定的除外。对于乙方及其附属卡持卡人信用卡美元账户内的交易款项,甲方允许乙方用外币现钞和/或外汇存款偿还或用人民币资金购汇偿还,但如乙方或其附属卡持卡人使用信用卡所进行的交易为中华人民共和国法律所禁止的,则甲方不为其办理购汇手续。由中国银联提供人民币清算服务的乙方及其附属卡持卡人在境外使用信用卡的交易,记入乙方及其附属卡持卡人的信用卡人民币账户,所产生的其他货币与人民币的清算汇率及其他费率,依照中国银联及甲方的最新规定办理,乙方同意承担因此可能产生的所有汇兑风险、损失、佣金、费用及收费。

5、甲方对信用卡卡片设定有效期,卡片过期自动失效,但乙方使用信用卡所发生的债权债务关系不因信用卡卡片的逾期失效而消灭。甲方将依据国家有关规定及乙方历史用卡记录,决定是否为乙方更换新卡,但乙方提出到期不续卡、不换卡、销户的除外。若乙方有存续的分期交易且不愿一次性结清账务的,甲方有权拒绝乙方的到期不续卡、不换卡、销户申请。

6、甲方有权根据国家规定、甲乙双方约定以及乙方历史用卡记录向乙方收取年费。

7、甲方根据国家有关规定、业务需要及乙方用卡情况为乙方提供到期换卡服务。乙方同意,其使用的信用卡到期换卡时,如该信用卡停止发行的,甲方有权为乙方更换其他指定类型的信用卡。乙方激活新卡即视为乙方同意该更换并接受更换后的信用卡。

8、乙方停止用卡,应在清偿信用卡账户所有账款后,及时致电甲方客户服务热线通知甲方,并向甲方提出办理销户申请。甲方在受理账户销户申请45个自然日后,为乙方办理正式销户手续。甲方为乙方正式办理销户手续,并不意味着甲方放弃其对乙方在销户前对甲方所欠债务的追索权利,甲方继续保留对乙方销户之前及之后发生的信用卡账款的追索权。乙方对支持电子现金账户的信用卡申请销户时,若电子现金账户仍有余额,乙方可自行选择消费电子现金账户余额或前往招商银行营业柜台进行注销和余额领回,并按甲方有关规定办理注销手续。

9、乙方有义务保管好信用卡及卡号、有效期、卡片背面签名栏数字信息等卡片信息,因信用卡或相关卡片信息保管不善被他人使用信用卡,由乙方承担由此造成的一切损失。若乙方故意将信用卡出售、出租、转借或以其他方式交由他人持有或使用的视为违约。乙方应向甲方支付违约金1000元人民币,甲方有权收回信用卡,乙方并应承担由此给甲方造成的一切损失。

10、乙方及其附属卡持卡人应妥善保管查询密码、交易密码和短信验证码,如乙方遗忘密码或需要更换密码,可通过甲方客户服务热线、信用卡网站免费办理重置密码手续。对于乙方及其附属卡持卡人密码或短信验证码保管不善造成的损失,由乙方及其附属卡持卡人自行承担。

11、信用卡如遗失、被窃或发生其它遭乙方以外的他人占有的情形,乙方应立即通过甲方的网上银行、手机银行、信用卡官方客户端掌上生活或客户服务热线办理挂失,移动支付设备卡可通过合作方应用渠道办理挂失,但通过移动支付设备绑定的实体信用卡仍须通过甲方办理挂失,挂失经甲方确认生效后即为正式挂失。凡正式挂失前所发生经济损失及正式挂失前后电子现金账户发生的所有经济损失均由乙方承担。若乙方与他人合谋或有其它不诚信的行为,或者不配合甲方调查情况时,则由乙方承担因此造成的损失。对于支持电子现金账户的信用卡,其电子现金账户余额不支持挂失,信用卡遗失、被窃或发生其它遭乙方以外的他人占有后产生的所有损失均由乙方承担。

12、信用卡的所有权属于甲方,甲方有权依照国家有关规定收回或不发卡给乙方,并可授权所属机构和特约商户收回信用卡,乙方应继续承担偿还此前信用卡消费使用所产生的全部欠款和利息的义务,且乙方未偿还的账款视为于甲方收回信用卡或甲方授权机构/特约商户收回信用卡之日全部到期,且乙方应一次性清偿。乙方同意甲方有权处理、转让其所拥有的针对乙方的债权,无须征得乙方的另行同意或对乙方进行通知。

13、甲方有权随时因其认定的正当理由(包括但不限于:乙方有任何舞弊、欺诈或非真实交易的情形;乙方存在出卖银行卡等行为时;乙方涉嫌洗钱、恐怖融资或涉及联合国等制裁时;乙方存在非法或未经甲方授权的渠道申请信用卡等行为时;信用卡因被取消、管制、终止、过期并不被续期等原因变为不正常状态;乙方未依约还款;乙方身故;乙方违反本合约、《招商银行信用卡章程》或甲方的相关规定等)或卡片的风险控管因素,限制或取消乙方的信用卡交易,并中止或停止乙方使用信用卡的权利。

第三条 对账和缴款

1、甲方将通过信用卡官方客户端掌上生活、官方微信、手机银行、网上银行和电子邮件等渠道为乙方提供电子对账服务,但乙方及其附属卡持卡人与甲方另有约定的除外。乙方保证向甲方提供的电子邮箱地址是正确、完整、真实的并能正常接收甲方发送的电子邮件账单。乙方如需纸质账单,可在信用卡卡片核发后登录招商银行网上银行或致电甲方客户服务热线申请。乙方及其附属卡持卡人和保证人如发生工作变动、通讯地址或电话变更、电子邮箱或身份证件信息变更等,应当及时与甲方联系办理资料变更手续。否则,由此产生的损失由乙

方承担。在紧急或甲方认为确有必要情况下,乙方同意甲方通过乙方提供的联系人向乙方转告与本合约相关的信息,视为甲方对乙方履行了相关告知义务。对于支持电子现金账户的信用卡卡片,电子现金账户的交易不列入对账单。但信用卡账户向电子现金账户充值交易(电子现金圈存)以该交易发生日期列入当期对账单,并须于当期最后还款日前进行还款;电子现金账户向信用卡账户领回余额交易(电子现金圈提)以该交易入账日期列入当期对账单。

2、乙方未收到对账单应主动查询,若在到期还款日前乙方未向甲方提出异议,则视同其已认可全部交易。

3、乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日(含)为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项,无须支付非现金交易的利息。否则,自甲方记账日起按甲方核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止,甲方按月计收复利,如有变动按中国人民银行的有关规定执行。

4、乙方及其附属卡持卡人一经设置信用卡交易密码,则可使用预借现金功能,即可进行现金提取、现金转账(根据实际业务情况可通过以下一种或多种渠道办理:ATM、网点柜面、客服热线语音系统、网上银行、手机银行、PAD银行以及其他可提供现金服务的机构或渠道,其中网上银行、手机银行、Pad银行仅限主卡人使用)或向本人在非银行支付机构开立的支付帐户进行现金充值。以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇,由预借现金交易发生日起按甲方核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止,甲方按月计收复利。预借现金的起息日为预借现金交易发生日。乙方及其附属卡持卡人承诺预借现金所得资金不用于投资股市、期市或任何其他股本权益性投资,不得从事非法活动。

5、乙方信用卡内的资金不计付利息,双方另有约定的除外,对于支持电子现金账户的信用卡,电子现金账户余额不计存款利息。当存入信用卡的资金金额超过信用卡账户下所有欠款总额时,多余的款项将形成溢缴款。若乙方欲领回卡内溢缴款,须致电甲方,经甲方确认后,以汇款方式将溢缴款汇入乙方指定的本人账户(美元溢缴款仅限领回乙方指定的本人的招商银行一卡通账户),乙方应承担汇款手续费,汇款手续费的币种与领回溢缴本金币种一致,将从溢缴款中直接扣除。乙方及其附属卡持卡人使用信用卡进行现金提取、现金转账(根据实际业务情况可通过以下一种或多种渠道办理:ATM、网点柜面、客服热线语音系统、网上银行、手机银行、PAD银行以及其他可提供现金服务的机构或渠道,其中网上银行、手机银行、Pad银行仅限主卡人使用)或向本人在非银行支付机构开立的支付帐户进行现金充值视为信用卡预借现金交易,甲方从预借现金交易日起至清偿日按甲方核给的对应期间的日利率计收利息,按月计收复利,并按招商银行信用卡收费标准收取预借现金手续费。乙方账户有美金溢缴款,且超过到期还款日,未归还人民币透支款等款项的,乙方同意结汇还款,结汇汇率使用招商银行对外公布的外汇牌价。电子现金账户余额上限、每次充值交易金额上限均按照中国人民银行等监管机构、银行卡组织和甲方相关规定执行。乙方可通过甲方指定的途径查询电子现金账户余额或对电子现金账户进行充值。

6、乙方超过账户信用额度用款,不享受免息还款期待遇,应支付超过额度用款部分自甲方记账日起按甲方核给的对应期间的日利率计收的利息。

7、如乙方接受第三方机构提供的业务或服务,甲方有权代第三方机构向乙方收取相关费用。

8、乙方可以选择以最低还款额方式还款,即于当期到期还款日(含)前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日(含)前还清当期最低还款额,除应支付循环信用利息外,还应支付最低还款额未还部分的5%做为违约金,最低为RMB10元或USD1元。

9、每期最低还款额为以下部分金额之总和:信用卡账户所有一般交易乘以甲方核给的对应账户最低还款额比例;账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百;前期所有最低还款额未还部分;超过账户信用额度使用的全部款项;e招贷利息的百分之十;所有其他利息;所有的费用和违约金。

“e招贷”,是甲方为符合条件的持卡人提供的现金信贷业务。

10、如乙方未依约还款、存在其他未偿还的信用卡账款(如利息、违约金等)、存在舞弊、欺诈或洗钱等情况,则不再享有甲方提供的利率优惠,乙方信用卡账户的透支利率自下一账单日次日起一律调整为日利率万分之五;乙方恢复正常还款后,甲方将重新评估并根据乙方的资信状况及用卡记录调整乙方名下信用卡账户的透支利率,如有变更将提前至少45个自然日通过网站公告、信用卡官方客户端掌上生活、官方微信、手机银行、网上银行、短信或电子邮件等方式(甲方有权根据实际业务情况选择一种或多种方式)通知乙方。乙方有权在

新利率标准生效日前向甲方提出办理销户申请。

11、如乙方未依约还款或存在其他未偿还的信用卡账款(如利息、违约金等),则甲方有权自行或委托第三方通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访、公告或司法渠道等方式向乙方本人直接催缴欠款;或向乙方提供的联系人、近亲属、工作单位或其他代偿意愿人,转告催缴欠款事宜(在此情况下,甲方有权将乙方的身份信息、欠款账户信息、欠款金额等提供给联系人、近亲属、工作单位或其他代偿意愿人);或将乙方的身份信息、欠款账户信息、欠款金额等在招商银行信用卡网站或其他媒体上公布等。

第四条、关于联名信用卡的特别约定

1、本条约定仅在乙方领用甲方与联名卡合作方合作发行的招商银行联名信用卡(以下简称“联名信用卡”)的情况下适用。

2、乙方及其附属卡申请人同意甲方将其个人资料及相关信息披露给联名卡合作方。

3、乙方及其附属卡申领人同意在申请联名信用卡时一并申请成为联名方会员;亦完全知悉并了解联名方会员俱乐部的各项规定;并接受其相关服务条款。

第五条、 其他约定

1、乙方与特约商户(含分期商户)或办理预借现金机构发生交易纠纷由双方自行解决,甲方不负任何责任,乙方不得以其与任何第三方的纠纷为由拒绝偿还因使用信用卡而发生的应向甲方偿还的债务。

2、乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为,甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用。甲方因此而支出的费用(包括律师费和诉讼费)均由乙方承担。乙方同意甲方冻结及扣划其在招商银行辖下任一机构开立的账户内的资产(包括但不限于本外币定期及活期存款、理财产品、第三方存管账户内款项等)以及处分相关信用卡项下抵质押物用于清偿甲方的经济损失。如需冻结及扣划乙方的外币存款或理财产品,乙方同意招商银行冻结、扣划、强制结汇并同意配合招商银行办理结汇的相关事项(如:配合提供相关证明材料等),结汇汇率以招商银行结汇当时的招商银行对外公布的外币实时买入价为准;如需扣划乙方未到期的定期存款或理财产品,乙方同意放弃其未到期存款或理财产品产生的全部孳息(如有),扣划相应资金用于偿还乙方应偿还债务后剩余的定期存款或理财产品款项将转入乙方活期账户。甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利。

3、乙方同意并接受甲方赠送的各项保险及其他服务。

4、为防范风险,保障甲乙双方利益,乙方有义务配合甲方的调查,并按甲方要求及时提供相关文件资料。否则,由此造成的损失由乙方承担。

5、乙方不得将信用卡用于非消费性透支。

6、乙方及其附属卡持卡人经甲方许可办理信用卡分期付款、积分交易和兑换、电子现金业务、非接触式支付(包括但不限于VISA payWave等)或其他业务的,须遵守甲方另行发布的业务规则。

第六条 甲方将提前公告或通知(甲方有权根据实际业务情况选择以下一种或多种方式予以通知,具体可供选择的通知方式包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单告知、电子邮件告知、短信通知、信用卡官方客户端掌上生活公告、报刊公告或语音电话通知等)乙方下述变更事项:本合约或作为本合约组成部分的《招商银行信用卡章程》的修改、《招商银行信用卡收费标准》中收费项目或标准的变化、信用卡有关利率的调整、卡片名称的变化等。该等变更自公告中载明的生效日期开始生效,乙方有权在公告期内选择是否同意该等变更。如乙方不接受该等变更,乙方应在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡,并按照规定办理销户手续。否则视为乙方同意该等变更,变更后的内容对乙方具有法律约束力。

第七条 甲方与乙方在履行本合约中发生的争议,由双方协商解决。乙方为境内居民,双方协商不成提起诉讼的,由合约签订地的人民法院管辖。乙方为外籍人士或港、澳、台籍人士,双方协商不成的,应提请上海仲裁委员

个人信用卡篇三

快速拥有各大银行信用卡10万额度提额的方法

快速拥有各大银行10万额度信用卡的方法

先申请4大行的信用卡

1、先否决中国银行:一年提一次额度,通不过一年后才能再次申请。

2、农业银行:免息期56天,3个月提一次,提的额度没有上限,值得拥有。农业银行信用卡绝对不能干的事情:不能ATM取现,记住了。

3、工商银行:3个月提一次,你有能力消费1个星期也给你提,运气好额度可以翻好几倍。 免息期56天,分期手续费所有银行最低。没有工商银行的信用卡,你就是个门外汉。 提示:6星了千万不要马上申请白金卡,刷出来的星星申请白金卡小心工商银行查你,查到你2年内不可能再申请了,所以申请个金卡就可以了。网申不通过那就过几个月再申请,天天申请小心进黑名单,小黑屋6月--2年不等,期间不能再申请工商银行任何信用卡。

4、建设银行:6个月提一次,每次50%--60%之间,普通卡和金卡一个等级上限10万封顶。溢交款取现免费。白金卡20万封顶。 捷径:编辑本人亲测,2张卡分别刷卡,分别提额,这样就是3月提一次,半年就可以提100%了。你如果刷卡地方多,也可以申请3张,4张,理论等同上面。提示:建设银行喜欢小额度,次数多,实体,偶尔分期。3万额度申请白金卡,1、5万可以尝试申请世界白金卡。

部分银行提额必杀技,建设银行尤其有用:刷美金,不管多少,有能力的海淘,什么都没有的去香港红十字会或联合国难民署,单笔1港币,折合人民币8毛多,这个8毛你如果还不舍得,那恭喜你,你是半毛不拔的铁公鸡,老老实实刷超市吧。这样视你本身条件和刷卡次数,额度,快的话1年基本可以到10万。慢的2年10万也有的。然后去以卡办卡吧,除4大行许多银行以卡办卡的额度不会低于4大行要求,其他银行信用卡使用半年或一年以上,除了招商银行不支持以卡办卡。这个时候问题又出现了,小银行普通卡金卡额度都不会过10万。不要紧,方法还是有的。你以卡办卡,先申请白金卡,然后再申请金卡,然后额度调平,OK,10万的卡到手了。白金卡一般有效期5年,你可以先不销卡,许多银行销卡以后你的额度就没有10万了。先放着白金卡,5年以后再销卡就可以了。

注意:兴业银行你申请白金不开卡也收年费。交通银行白金需要邀请,不让自己申请。补充交通银行金卡和普卡提额方法:刷够免年费的次数,放着就不要去用了。交通银行越用越不提额,冷冻半年后提额的机会大大滴。中信银行要申请2000年费的那一款白金。民生银行豪白才是10万额度起步,年费3600元,标准白5万起步,没有年费。民生银行不能申请通宝白金,这个没有免息期的。民生银行提额秘籍:曲线法,蛇年快来的时候系统升级了,现在好像不行了。平安银行有10%的隐藏超限额度,提额捷径:平安商城提额大法,这里就不说明了,有需要的自己去

相应板块。目前这个方法依然有效。说的差不多了,祝愿各位朋友都有好额度的信用卡,毕竟需要用钱的地方太多,你可以申请下来不开卡,以备不时之需。

个人信用卡篇四

信用卡各行优缺点

招商银行信用卡

优点:申办门槛极低,积分永久有效;

网银功能强,操作方

便,支持支付宝; 经常有超值的团购商品,活动和花样比较多; 一卡通功能不错,理财各方面也不错; 所有卡合一个账单(还款方便); 卡片种类多,图案设计美观 缺点:积分政策非常不人性(20元积一分,不计零); 免息期所有发卡行中最短,最短是18天; 所有卡合一个账单(不灵活); 网付限额太低(500元) 总结:适合于比较看重服务,不看重积分的朋友。 客服电话:800-820-5555 95555 交通银行信用卡 优点:可以在境外享受 “HSBC的HOMEAWAY”的特约商户服务 申请门槛低,提额较快; 礼品性价比高(个人比较过,同样的礼品,交行用得积分是最少的。 )

56天超长免息期;

YP卡可以百分百提现;

支持支付宝,网付限额高(10000元);

透支取现算积分;

缺点:分期操作比较繁琐;(最好只办该行一张卡),推荐MASTERCARD

各张卡需要分别还款,不会自动统计所有卡的消费总和

积分不是永久有效,可能积分换礼多的关系,

总结:对一直有血拼爱好,有喜欢积分换礼的人来说,交行绝对是第一选择,时不时还会有5倍,10倍积分奖励(这些奖励都是亏老本的,所以最近只有在HK刷卡才有,而且只有双倍奖励了)

客服电话:800-988-8888 (信用卡中心就是这个电话,95559是借记卡电话,两个电话没关系)

中国工商银行信用卡

优点:全国有3万多家网点,是目前中国网点最多的银行;

支持支付宝,而且可以做到无限额;

本地取现无手续费(这个非常不错);

不同品牌的国际卡额度独立;

缺点:申办门槛太高,额度太低;

服务态度差(尤其是分行)

这么大的银行居然没有800电话,400也不对个人用户开放;

总结:适合于当地没有股份制商业银行和经常喜欢透支取现的朋友

客服电话:95588

中国建设银行信用卡

优点:网络点多;

相对其他3家国有银行,申请门槛低;

取现手续费较低(0.5%),透支取现支持最低还款

最近建行提额超级快,频繁推新卡。

最近推得奥运白金卡,门槛很低,而且不需要年费,只要刷卡18次

缺点:申请时额度普遍偏低,

各张卡需要分别还款,不会自动统计所有卡的消费总和;不过个张卡还款日倒是一样的(这点很人性化)

总结:4大行里面首推建行,鳌拜卡适合希望有一张白金卡,但是不想出年费的人。最好的是乘飞机送保险。

{个人信用卡}.

客服电话:800-820-0588{个人信用卡}.

中国银行信用卡 优点:85年开始发卡,是中国最早的信用卡发卡行; 透支取现算积分; 缺点: 个人觉得缺点一大堆, 中行的精神,我是老大我怕谁 销户还要去营业网点; 额度低(国有银行通病); 800只给长城国际卡用; 不支持支付宝; 透支取现不支持最低还款; 总结:奥运卡适合收藏之用。 客服电话:400-669-5566 800-820-5288(国际卡) 95566

中国农业银行信用卡

优点:网络点多;还款方便,支持约定自动扣款,56天超长免息期;有信用卡客户商旅专业服务

缺点:申请门槛相对较高,不过没什么人喜欢他的卡。

总结:适合申卡条件优越的客户

客服电话:800-819-5599 95599

农行信用卡客户商旅服务热线:4008202580

上海浦东发展银行信用卡

优点:金卡可以在境外享受 “花旗银行CITI BANK”的特约商户服务;可以印照片; 活动赠送礼品价值较高;

缺点:网点很少;申办门槛高;

要消费一定的金额才能免年费(普卡一年刷满2000,金卡5000);

透支取现手续费高(3%,最低30元)(千万别在浦发取现)

总结:感觉浦发每种卡外观都比较时尚, 适合收藏之用。

客服电话:800-820-8788 95528

中国民生银行信用卡

优点:积分价值高;分期不占额度;

金卡有个律师服务还不错;还有商旅预定(宾馆和饭店)相当不错; ID卡很有个性,就是要制卡费; 取现无手续费; 缺点:网点少; 支持支付宝,每次不超过1000,每天不超过5000,; 总结:适合于对积分比较看重的朋友。金卡申请挺容易申请和方便的。 客服电话:95568 800-810-8008 兴业银行信用卡 优点:支持“财付通”还款;“金卡”可以享受 机场贵宾厅服务; 缺点:无800和400客服;网点少;歧视农业户口和男性;不支持网上购物; 总结:适合经常坐飞机,又不想出白金卡年费的朋友。 客服电话:95561

广东发展银行信用卡

优点:用半年后可以百分百提现;

56天超长免息期;“样样行”分期起点较低(只要500元);

有48小时失卡保障;

支持支付宝;

缺点:无800和400电话 ,而且客服电话都是由各地分行设立;网点少;

总结:适合喜欢全额提现和低起点分期的朋友。

客服电话:95508

中信银行信用卡

优点:容易申请;有400电话;

分期额度比较高(最高能达到5倍)且不占额度;

支持支付宝;网上银行的操作与界面非常简单、方便

缺点:网点少;客服态度一般;千万别忘了还款,欠款一次30块!

总结:适合有需要分期套现,到国美,苏宁买电器和经常出国旅游的朋友。 客服电话:40088-95558 95558

深圳发展银行信用卡

优点:基本一无是处,就有个“沃尔玛畅想卡”觉得还可以;国际卡和国内卡额度分开; 缺点:额度普遍较低;网点少;

800电话都没有;客服电话半小时能接通人工服务我请你吃饭,沃尔玛畅想卡专线400-688-6888还比较容易接通;

总结:适合常去沃尔玛购物的朋友。

客服电话:95501

中国光大银行信用卡

优点:刷3次就可免年费;福卡小卡可以自动分12期(当然要收手续费)

{个人信用卡}.

缺点:无800电话;8元积一分,积分目前还不能换礼;

网点少;卡多的人(超过6家银行信用卡的)基本不批;{个人信用卡}.

总结:适合做收藏之用。

客服电话:95595

1、 免息期18-48天的银行:招商 2、免息期20-50天的银行:广发、中信、平安、建设、

中国、光大、兴业、民生、深发、浦发。 3、免息期25-56天的银行:华夏、工商、交通、农业。 4、相对额度高的,个人推荐交行,招商 5、相对容易办理:个人推荐交行 招商 小银行普遍比大银行容易办理,额度也高。{个人信用卡}.

工商银行

号称宇宙第一行,为什么?不走寻常路。具体请百度吧,工行由本地卡部审批,而不是信用卡中心。

办工行卡该怎么办?

首先,工行有所谓的星级这个东西,作为批卡的一个参考值,如果你在工行有储蓄卡,辣么就有所谓的星级,没有跟工行往来的业务,就没有星级。这个只是作为一个参考值而已,并不影响审核。

优势:

1.取现无手续费;2.装X;3.提额很快,无厘头的提额标准;4.消费短信提醒免费;5.消费密码可以三种方式任选:所有交易无需密码;所有交易均需密码;限额以上交易需要密码;6.免息期最长56天;7.非全额还款时已经还上的部分不收利息

劣势:

可以说基本无优惠了,积分也没太大用处。

准备材料:身份证、银行流水、车产、房产、如果想要高额信用卡,请工行存定期至少5万以上,一周后去办。

适合人群:想要大额卡并有一定资产的小伙伴们!

建设银行

算是四大行里面比较友好的银行了,卡也比较容易下,额度还不错吧。

优势:

1.申请门槛低;2.某种卡洗车免费;3.优惠商户相对较多;4.积分可以换里程;5.分歧不占用额度;

6.刷3次就免年费

缺点:

1.无短信通知;2.生日连个祝福都木有;3.免息期短

申请材料:身份证、银行流水、车产、房产,定存,以卡办卡。

适合人群:有车一族以及吃货们!

中国银行

最大的最抠门的一个银行,没有之一。

优势:

1.积分值钱;2.网点多;3.有短信提醒;4.优惠活动很多

劣势:

1.申卡门槛高;2.一年只能申请两次提额,至于提不提,那是另外一回事了;3.非常注重存款;

4.附属卡需要分别还款

准备材料:身份证、银行流水、工作证明、人民币定存到中行。

适合人群:空中飞人!

农业银行

农行卡合作的商户很多,联名卡也很多,可以说是比较亲民的银行了。

优势:

1.活动很多;2.网点多;3.提额快;4.56天免息期;5.短信提醒;6.有信用卡客户商旅专业服务 劣势:

1.门槛高;2.额度低,申卡500额度太多太多了;3.审批时间较长;4.积分=0!

准备材料:身份证、银行流水、工作证明,社保卡,而且是必须要的

适合人群:吃货

交通银行

个人信用卡篇五

个人信用卡申请风险评估模型

业务平台

管理

个人信用卡申请风险评估模型

福州大学管理学院 许速群 张岐山 杨美英

申请风险评估模型是指通过对消费信贷申请人的资信状况进行评估来预测其未来严重拖欠和坏账概率的模型。申请风险评估模型在信贷风险管理中有着非常重要的作用,因为其评估结果是信贷审批的主要依据之一。

与国外银行信用卡业务相比,我国各商业银行的信用卡业务的风险管理水平较低,管理手段与方法比较落后。缺乏一套有效的申请评估方法是阻碍个人信用卡业务进一步开展的主要因素之一。如何提高我国商业银行信用卡的信用风险管理水平,从而提高信用卡的盈利能力,使其在与外资银行的竞争中处于不败之地是本文的出发点。本文尝试利用层析分析法(AHP)和BP神经网络相结合的组合评价方法对信用卡申办人进行信用等级评估,寻求降低信用卡的信用风险的有效措施。

维数较大时,网络不仅结构复杂,而且训练时间也很长,从而降低网络性能,影响计算准确度。因此,本文尝试利用层析分析法作为BP神经网络的前处理,通过已有的专家判断、比较、评价等手段将多个变量的重要程度数量化,以其结果作为BP神经网络的输入值,以减小BP神经网络的结构的复杂性,从而缩短训练时间,并充分利用BP神经网络强大的容错能力和抗干扰能力,提高模型的效率。

2.两种方法集成的可行性分析

以往国内商业银行对信用风险评估相关的数据重视不足,造成有效信息的缺失,而AHP-BP神经网络模型仍具有神经网络采用分布式存储结构的特点,具有很强的容错能力,少量单元的局部缺损不会造成整个网络的瘫痪,适合实际操作。

信用卡风险评估是一个较为复杂的过程,涉及各方面

一、AHP-BP神经网络模型

1.模型构建的出发点

传统的BP神经网络模型研究的重点是围绕着如何确定网络的输入、输出层维数的建模问题。然而,当研究复杂系统建模时,由于影响因素过多,不能确定冗余因素和有用因素,不能将输入的因素简化,这样在输入信息空间

的因素,而且各影响因素与衡量结果之间并不完全是线性关系。而AHP-BP神经网络模型具有很强的非线性映射能力。AHP-BP神经网络模型自适应能力强,能不断地接受新样本、不断学习,以调整模型。商业银行以不断更新滚动数据训练模型,使评估结果更符合实际,形成动态评估过程(见图1)。

30中国信用卡 2007.06

管理

业务平台

数据预处理阶段 指标权重计算阶段 神经网络建模阶段

图1 基于AHP-BP神经网络模型构建流程

次结构以后,需要运用层次分析法确定各评估指标的权重,

二、利用层次分析法计算信用卡申请指标的权重

1.建立评估指标体系

商业银行个人信用等级评估指标设立的目的可以简述为银行通过评估申请人的品德、能力以及还款意愿等对其还款可能性进行预测。根据指标体系设立原则,参照国际标准、国内外银行经验和个人信用等级评估方法,综合考虑商业银行特点与所在地区情况,通过对以往申请人群的考察,以专家判断为基础,可选择4大类17个指标来评价个人信用等级(见表1)。

2.计算评估指标体系各因素的权重

根据影响个人信用等级的主要因素建立系统的递阶层

大体可分为4个步骤。

(1)构建判断矩阵。建立层次分析模型之后,就可以以上一层次某因素为准,该因素对下一层次诸因素有支配关系,两两比较下一层诸因素对它的相对重要性,并赋予一定分值,一般采用 T.L.Satty教授提出的1~9标度法。矩阵形式如下

A=[aij] ,i,j=1,2, …,n

式中,aij就是上层某元素而言Bi与Bj两元素的相对重要性标度。

(2)判断矩阵的一致性检验。由于判断矩阵是主观认为赋予的,故需要进行一致性检验,即评估矩阵的可靠

表1 个人信用等级评估{个人信用卡}.

中国信用卡 2007.0631

业务平台

管理

性。对判断矩阵的一致性检验的方法为:先计算一致性指标IC=

max-nn-1

,当

max

=n,IC=0,为完全一致;IC值越大,

判断矩阵的完全一致性越差;再查找相应的平均随机一致性指标IR,IR值见表2。

表2 平均随机一致性指标IR

IR的值可以通过下列方法获取:用随机方法构造500个样本矩阵,随机地从1~9及其倒数中抽取数字构造正负反矩阵,求得最大特征根的平均值 ,并定义

IR=

max-nn-1

计算一致性比例RIC

C,RCIRC<0.1时,认为

R

判断矩阵的一致性时可以接受的,否则应对判断矩阵做适当修正。

3.计算层次单排序及总排序

计算出某层次因素相对于上一层次中某一因素的相对重要性,这种排序计算称为单排序。具体地说,层次单排序是指根据判断计算对于上一层某元素而言本层次与之有联系的元素重要性次序的权值。依次沿递阶层次结构由上而下逐层计算,即可计算出最低层因素相对于最高层(总目标)的相对重要性或相对优劣的排序值,即层次总排序。本文运用MATLAB6.5可以得出个层次的综合判断矩阵的权重值W以及一致性检验情况(见表3)。{个人信用卡}.

三、AHP-BP神经网络模型的实现

1.模型输入点的选择

由于各判断矩阵的RC值均小于0.1,可以认为它们均有满意的一致性。商业银行信用风险评估对影响因素较为敏感,权值累计贡献率>95%的指标保留,即当措施层指标权值<0.05时,将该指标删除,从而得到简化后的风险指标体系,并以其作为AHP-BP神经网络模型的输入值。

信用卡风险衡量的指标通常包括持卡人信用消费违约

32中国信用卡 2007.06

与否、违约概率和恶意欺诈等多种形式。然而,传统的信用卡风险衡量标准在不同程度上表现为对个人信用类别的划分,而不是对信用风险的评估,或者评估结果取值不连续、存在波动性;而信用卡风险度是指在特定的信用消费方式下,持卡人由于各种原因,不愿意或无力偿还透支的

款额本息而使透支的款额将来形成呆账的可能性。其具体表现为:Ki为第i种申请方式下的信用风险度,Ki=Di/B;

Di为第i种申请方式下信用消费额形成呆账的数额;B为银行提供信用消费的总额。信用风险度不仅体现了风险的不确定性,强调了信用风险的相对性,而且可以较为准确地反映信用消费金额的损失程度,更好地体现出信用卡风

险本质内涵,并且取值在[0,1]间连续,是较为理想的信用风险衡量指标。

表3 综合判断矩阵的权重值与一致性检验结果

管理

业务平台

2.相关参数的确定 文中用于商业银行信用卡风险评估的神经网络模型基于SPDS算法的三层BP神经网络模型,输入层含有11个输入向量,输出层含有1个输出向量。

网络隐含层节点数根据经验确定,一般可考虑的经验法则有:一是隐含层节点数

不能是个层中节点数最少的,也不是最多的;二是较好的隐含层的节点数介于输入节点和输出节点数之和的50%~70%之间;三是隐含层节点数的理论上限由其训练样本数据所限定。所以隐含层的节点数为6个较符合实际情况,适用双曲正切Sigmoid激励函数。网络各学习参数设定如下:最大循环次数为800;目标误差为0.00001;初始值为0.0001,各隐含层及输入层的阈值初值定为X0=-1,

用卡授卡对象的实际情况进行比较科学的评估,对他们的基本情况归一化后,通过本文所构造的神经网络模型得到实际的输出结果,银行可以对申请者的信用进行分级。这样就可以对不同的信用等级授予不同的信用消费金额,比如预测值处于0.8以上的,说明申请者由于各种原因,申请者对透支消费的无力按时或不愿意偿还本息而导致将来形成坏账的风险比率高,这时银行就可以拒绝申请;预测值处于0.4~0.8,则说明信用一般,银行可以考虑授予普通的信用卡;预测值处于0.4以下,是属于信用高的,这时银行可以授予信用额度高的信用卡,还可以考虑适当增加一些个人的金融服务,尽量留住这些高信用的客户。对于不同的预测值,银行就可以针对不同信用的申请者发放不同的卡种,有效地降低了由于申请者信用的不良导致信用卡的消费形成呆账的风险。

5. 模型评价与结论

运用层析分析法的综合评价指数法可以同时考虑到客户的一些静态指标和动态指标,比如职业、学历、还款记录、月均存款等,这样可以充分反映个人的综合情况,全面考核个人的信用状况,为商业银行开展信用卡业务风险防范

4 训练阶段样本预测结果与实际结果

表5 检验阶段样本预测结果与实际结果

W0=0。

3.模型的训练与检验

样本数和判别分析一样,训练样本和检验样本从总体中不重复随机抽样,各占总体样本的2/3和1/3。本文结合实际情况运用模拟数据的15个项目的相关数据作为训练样本和检测样本,其中10个作为训练样本,5个作为检测样本。使用MATLAB6.5软件编程,计算出训练阶段样本预测结果与实际结果(见表4),以及检验阶段样本预测结果与实际结果(见表5)。

4.模型的实际应用

有了评估体系后,银行可以根据信用卡申请者或者信

提供了依据。

但是必须指出的是,在评价每个因素时,要注意有些指标的权重会特别突出,导致了抬高综合评价指数,得出信用状况变得良好的错误结论。所以利用本模型计算出来的综合评价指数不能作为个人信用的唯一判断依据,实际应用中还需借助其他的技术手段和相关的重要信息进行最后的确认。

中国信用卡 2007.0633

个人信用卡篇六

银行信用卡的信用评估标准

银行信用卡的信用评估标准 1. 评估内容

对申请人信用等级的评估内容为申请人的个人基本信息,主要包括其自然情况、职业情况、家庭情况、与银行关系等。

自然情况指评估对象的年龄、性别、婚姻状况、文化程度、户籍以及住宅性质等个人基本情况。

职业情况指评估对象的单位性质、行业类别、在现单位工作年限、职务、职称和收入等情况。

家庭情况指评估对象家庭人均月收入、家庭人均月固定支出等。

与银行关系指评估对象是否是本行员工、在本行账户、存款余额、业务往来及其他借款情况等。

持卡人信用等级在申领时确定后,仍可根据其个人基本信息的变化情况进行基础调整,或根据其信用卡情况进行动态调整。用卡情况主要包括日均存款余额、月均正常透支额、透支还款次数、月均消费笔数、月均消费额等。

2. 申请人信用等级评定标准

发卡行根据申请人的信用情况采用记分方法评定其信用等级。对申请人的信用等级为基础评分,满分120分,其中本标准第七条要求评估的项目共计100分,另20分由各分支行自行确定评估内容及评分标准。具体评分标准见表1。

表1 申请人信用等级基础评分表

注:项目空白的分值一率为零;

住宅性质中的贷款购房是指以贷款方式购房,且目前贷款尚未还清的。

发卡行根据申请人基础评分的得分情况,确定其信用等级。信用等级分为A、B、C、D、E、F、G、H八级,与不同的分值相对应。具体见表2。

表2 申请人基础评分与信用等级对照表

注:本表各得分含下限不含上限(除最高限)

3. 持卡人信用等级调整标准

在持卡人用卡期间,发卡行应根据其用卡情况等因素每半年(从为持卡人发卡起算)进行一次动态评分。动态评分的满分为50分。具体动态评分标准见表3。

表3 持卡人信用等级动态评分表

对持卡人个人基本信息发生较大变化的,发卡行应根据变化后的信息,比照申请人信用等级的确定方法,对其信用等级进行基础调整。

4. 建立在客户信用等级之上的授信

根据客户信用等级,发卡行遵循下列原则对其进行授信。

信用等级为H的,需提供有效担保方能为其发卡。采用保证担保方式的,实授透支额度最高为2000元;采用抵押、质押担保方式的,实授透支额度不得超过抵押物金额的50%或质押物金额的80%,且最高不超过5万元。对于信用等级下调到H级的,发卡行应及时向持卡人发出补办担保通知,并取消其授信额度;待该持卡人补办有效担保后,方可按上述规定重新进行授信。

信用等级达到G级以上(含G级),且能提供最近连续3个月的纳税证明、房租缴款收

据、电话费收据或水、电、煤气等物业收费凭据(提供一种即可)的,发卡行方可对其免除担保,并授予相应的透支额度。如该申请人已提供担保,其实授透支额度可酌情上调。

信用等级达到C级以上(含C级)的,发卡行方可批准发给金卡。

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