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随着国内信用卡的普及，出现了一类不能够偿还信用卡债务的人群，与之相应的也产生了一群信用卡“养卡人”（专门替人解除信用卡的还款期限并提取相应手续费者)
这群“职业养卡人”，不仅可利用POS机帮助他人套取现金，还可在信用卡免息期结束前帮助“借款者”还款，然后实现再次套现，一站式服务完全类似于“贷款银行”。
“3%点差—帮你信用卡套现，2%点差—帮你代还款”，是职业养卡人小丁接电话的口头禅。这个行业，做的好的，拥有数百个客户的信用卡，以每张信用卡套现5000元进行计算，每月2%—3%的手续费和利息，能让他月赚2万元以上。
最重要的是，他们几乎没有任何成本，只需要记住每张信用卡的透支额度和还款期限，让一定的现金在各张卡内流转，保证信用卡的‘信用’。唯一的风险就是担心有关部门的监管，或者POS机被禁止使用。”说到实质，职业养卡人就是利用银行的免息期，将银行的钱套出来放贷。
这些职业养卡人如何踩法律的边界线“养卡”的，创业第一步网带你来解密。
职业养卡人养卡利用POS机套现
持卡人：信用卡消费透支无力还款
养卡人：利用信用卡免息期替持卡人还款，还款以后，利用POS机帮助持卡人套取现金。收取2%-3%的手续费。
信用卡持卡人无法还款，为了不影响信用记录。职业养卡人就会替持卡人还款，要求养卡人记住每张信用卡的透支额度、最低还款额以及还款期限，让一定的现金在各张卡内流转，保持信用卡正常运作。
过了最后还款日，养卡人再利用POS机刷卡TX，将钱套出来，然后收取2%-3%的手续费以及利息。以每张信用卡套现5000元来计算，每月2%—3%的手续费和利息，月收入能赚2万元以上。
职业养卡人如何养卡
这都是利用信用卡免息期来实现的，各家银行信用卡最短免息期和最长免息期，长的有55天，最短的也有18天。养卡人就是利用这个免息期，在最后还款日代持卡人还款，然后将钱套出来，在下一个最后还款日又将钱换进去。
不少“养卡人”往往以“信息咨询”、“金融理财”等名义，通过网络、手机短信甚至在ATM机旁张贴小广告来招徕业务。一些暂无力还款的持卡人，将透支信用卡交给“养卡人”后，由“养卡人”向该卡存入钱款，以使信用卡显示正常还款；随后“养卡人”将该信用卡在自己的POS机上进行虚假消费，向欠款人收取2％左右的“手续费”。这样，资金转了一圈后仍回到“养卡人”手中，而持卡人仅需支付少量“手续费”即又可获得银行50天的无息贷款，从而实现延期还款的目的。
此种“养卡”方式的危害
养卡人：对于养卡人来说，他们称此种方式为“个人小额贷款”。但是，如果套出去的资金无法回收，养卡人是不承担任何责任的。此种养卡方式，也是属于TX的一种，是违法行为。如果被银行查到，是会追究其责任的。
持卡人：对于持卡人来说，利用信用卡资金投资，如果投资失败，无法还款。就会反复被养卡人收取手续费和利息，时间长了，除了一笔不菲的手续费和利息，还有被银行发现的风险。
市场：对于市场来说，信用卡资金进入股市和楼市，进入资本市场后，助长了资产价格泡沫，最后泡沫破灭，更会引发严重的社会问题。
个体商户POS机遭禁刷，职业“养卡人”称自有对策
“养卡”，这是圈内对信用卡套现的惯称，但业内专家一针见血地指出这对于信用卡业来说实为“养虎为患”。记者通过中间人介绍联系到一位圈内颇有名气的资深职业“养卡人”，外人都叫他“老曹”。
“我们对外就是一家很普通的投资管理公司，那种几个人租一间办公室就开张的皮包公司。”老曹说话不绕圈子，坦言自己从2004年进入这一行已经顺风顺水地干了6年多。
当记者询问他一年下来能做多少套现额度时，老曹轻描淡写地回答：“两三年前我这边经手的套现就上亿，现在圈子里一年从信用卡里套现10多亿的很正常。你自己算算，一张卡一年套20万左右，套现1个亿也就不过500多张卡。”
“这么搞万一被查到怎么办？”记者询问。
没想到老曹丝毫不以为然：“查？怎么查？我们办公室里又不放POS机，要套现了直接带人到个体户那边，这样做不大会出事的。”
谈到个体户POS机将被“围剿”，老曹认为另有办法：“这个问题不大，就用对公账户申请POS，还有商场和超市那边都能通通路子。当然影响多少也会有，比如套现资金会延长半个月到账，多了几道转账手续。而且套现手续费要从原来1%-1.5%多涨一个百分点，但费用是羊毛出在羊身上，反正由持卡人负担。”
老曹末了意味深长地扔下一句话：“打击信用卡套现是打不完的，像我这样赚点套现佣金还只是小玩玩呢，人家套现搞得大的恐怕你都不敢相信。”
职业养卡人“养卡”带来的风险
“养卡”行为极易引发信用卡诈骗,据办案的民警介绍,持卡人在将信用卡透支到最大额度后,如果在规定时间内无力还款,就找人“养卡”,并自以为该信用卡不可能继续透支,放心地将该信用卡及密码交给养卡人,这样极易发生盗刷信用卡的事件。除此之外，还有以下风险：
风险一：套现风险
通常情况下，职业养卡人不会只是单纯地帮助持卡人还款、赚取手续费这么简单。为了赚取更多的利润，他们还会怂恿或帮助持卡人进行信用卡套现后，把信用卡放在他那里每个月做专业按时还款，不需要持卡人操心了。从而赚取更高的手续费，一般收费是1.2%~1.5%之间。因为高回报利润，很多人选择了职业养卡这个行业。职业养卡人有的还利用卡内大量的积分换取东西，在淘宝上低价售卖来获得更高利润。 精养卡、普养卡 其实就是卡友们自己预留的资金一边还一边刷，因为利用了信用卡 本身具有还款免息周期。
职业养卡人的存在究其产生的根本原因还是：
1、银行降低信用卡种种收费标准
2、持卡人无节制消费、入不敷出导致
因此，为了大家都能拥有更加和谐的用卡氛围，创业第一步网建议广大卡友平时理性办卡、理性消费，不要一味地追求高额度，信用卡额度够用就好。
警方提醒：套现“养卡”风险大
警方介绍，这是近期出现的涉及信用卡还款的新型诈骗案。现今社会上流行“养卡”、“卡拉卡”，这种套现行为不仅面临很大的法律风险，而且很有可能被“黑吃黑”。如果持卡人在养卡人存款后立即将卡挂失，养卡人无法将钱刷回，就会蒙受财产损失。而对于持卡人来说，在找职业养卡人办理业务，需要向其提供信用卡、密码及个人相关信息，很可能被对方通过复制卡片及其他方式盗刷信用卡。警方提醒，不管是朋友还是陌生人，当牵涉到信用卡还款求助时，请提高防范意识；不要为了一点蝇头小利，造成更大损失。
养卡要防骗
职业养卡人挣了500元好处费结果被骗了3万元
“我被一个微信网友骗了3万元。”8月27日，雨山公安分局刑警大队接到市民夏女士报警称，她被一个叫“斑斓天空”的微信网友骗了。夏女士告诉民警，两天前，这名网友主动加她为好友。在聊天过程中“ 斑斓天空”告诉夏女士，自己信用卡上所欠的3万元快要到还款期限，由于自己做生意的一批货款没有到位，希望夏女士帮忙把账还上，自己愿意以信用卡为抵押，并先付500元的好处费给夏女士。
夏女士答应后，“ 斑斓天空”便把自己的信用卡及密码和500元好处费给了夏女士。第二天，夏女士便把3万元汇到了“斑斓天空”的信用卡账户内。结果，当夏女士查询时，却发现信用卡密码已被人修改，“斑斓天空”也已失联。
后经调查，民警发现，夏女士是名个体经营户，为了挣点钱，她平时在网上做信用卡“养卡套现”业务。
接到报案后，民警根据夏女士提供的线索立即立案开展侦查，并很快掌握了两名可疑人员的行动轨迹及入住宾馆，很快嫌疑人的身份被确定。两名嫌疑人分别是来自福建省厦门市的高达和庄飞。确定身份后，警方立即将两人作为该案主要犯罪嫌疑人上网追逃。8月30日，通过马鞍山市公安局相关部门的调查及厦门警方的协助，两名犯罪嫌疑在厦门市一居民小区内落网。
经警方调查，犯罪嫌疑人高达、庄飞两人事先准备好一批用于诈骗的主、副信用卡，通过微信、“陌陌”等网络聊天工具交友的方式寻找专门从事信用卡套现业务的“养卡人”为作案目标，在获取对方的信任后，以给予好处费、手续费为诱饵，提出让对方帮助其偿还信用卡欠款，然后伺机通过捆绑电话修改密码、快速转账的方式进行诈骗。
持卡人透支消费无力还款，被“职业养卡人”消费10万
日前徐汇警方接报一起信用卡诈骗案：陈先生通过朋友认识一名吴姓男子，该男子称可以采取信用卡“养卡”、“消卡”的方式，来达到延期还款的目的。陈先生信以为真，遂将6张信用卡交给吴某，在附近银行内查询后也未发现余额有何异常。但是数月后陈先生收到银行催款单，再次查询后发现，他的信用卡被人消费了10万元。
记者从警方获悉，职业“养卡人”出现后，一系列诈骗案件也随之出现。一些“养卡人”以需“独立操作”或“隔日取卡”为名，要求持卡人将信用卡及密码交给自己。随后用该卡消费或套现，而持卡人只有在一个月后收到双倍欠款的银行对账单时才会发现受骗。而“养卡人”在行骗成功后却有一个月时间准备后路，给公安机关查证打击造成难度。
据介绍，“养卡”行为背后其实是信用卡恶意套现行为的延伸，并可能引发诸多诈骗类案件。警方表示，除有不法分子以“养卡”之名骗取持卡人卡号密码之外，还有人利用信用卡还款时间差对“养卡人”实施诈骗。
如今信用卡越来越普及，钱包里有两三张信用卡的人比比皆是。日前，在一些福州本地论坛上流传着“用信用卡套现买理财产品 ”的理财攻略，发帖人声称用信用卡套取现金进行投资就可“空手套白狼”。那么，信用卡套现违法吗？“用银行的钱赚钱”靠谱么？
信用卡套现：“用银行的钱赚钱”
福州的赵先生最近学会了一种赚钱方式：到银行申请大额信用卡，然后通过POS机把卡里的钱“刷”出来，最后利用银行免息期投资互联网理财产品，赚取利差。“我朋友开了家茶叶店，我就是利用他店里的pos机刷卡套现的，然后去买理财产品。”赵先生通过亲身实践总结了自己的信用卡理财“小窍门”：如果一张信用卡每月的5日为账单日，30日为还款日，持卡人在每月5日消费的，免息期到本月30日，只有25天。但如果是6日消费,则免息期可以到第二个月的30日，最长可达55天。
“最好是在记账日的第二天开始消费，这样就能享受最长的免息期。”赵先生表示，在这期间持卡用户就能短期投资，买理财产品，尤其是互联网理财产品，即便现在收益有所下滑，但还是挺“划算”的。
记者调查发现，和赵先生一样，不少“精明”的持卡人利用信用卡套现后投资金融市场，声称“既获得收益，又能偿还卡债”。在国内某知名信用卡论坛上，甚至有网友评价说：“如果信用卡还只是停留在刷卡消费，或是套现后拆东墙、补西墙的‘卡付卡’阶段，那信用卡就没有价值。通过信用卡让财富增值，使用它才有意义。”
围绕着信用卡套现，从大额信用卡交易，到违规pose机售卖，再到非法套现业务，一条完整的黑色产业链早已形成。记者在网上搜索“信用卡套现”发现，有不少专门从事这一业务的网站，他们声称只要向商户缴纳0.8%～3%不等的手续费，就能把信用卡里的钱“刷”出来。
信用卡套现违法
3月18日，记者咨询了福州多位银行业内人士，他们在听到这种“信用卡套现理财”的方法后，均表示“套现理财”不靠谱。福州一家股份制银行理财师黄颖介绍说，所谓的信用卡套现理财，其实是利用了信用卡的免息期。但由于A股赚钱效应不明显，银行理财产品的收益率也不断下降，套现理财风险重重。
“目前福州市面上POS机套现的手续费普遍在0.8%～3%，每日提现限额为20万元。以10万元作为投资理财本金计算，套现需支付手续费800～3000元。”黄颖分析，如果想购买一期30天的理财产品，其年化收益率至少要达到9.6%才足以覆盖手续费，但在当前央行降准降息的大环境下，互联网理财产品包括银行理财产品，都在下调收益率，30天的理财产品，平均年化收益在4%以下，而P2P平台多在6%左右，但风险较高。
据悉，2015年以来，已有多位信用卡套现投资人深陷泥塘，不仅没有赚到钱，还损失惨重。2015年9月，福州一名投资者将信用卡套现进行P2P投资，他先是试着投了10多万元的10天标，得了几次不错的收益后，他逐渐放大投资，总共投了30万元。这时候平台突然关闭，老板失联，本金加上利息，30万元就这样打了水漂。
“信用卡套现违法吗?信用卡非法套现情节严重的，还可能因触犯刑法中的信用卡诈骗罪而被追究刑事责任。”有律师提醒，信用卡套现不仅违规，甚至是违法的。首先，信用卡套现违反了国家对信用卡的管理规定，侵害了金融管理秩序。同时，信用卡套现违反了人民银行对现金管理的规定。此外，信用卡套现还违反了发卡银行的规定，由于持卡人使用虚假资料或虚假交易套取现金，有可能出现恶意透支行为。“信用卡与个人信用有很大关系，一旦有不良记录，会影响以后的工作和生活。因此在申请办理信用卡时应谨慎评估自己的消费能力和偿还能力，量力而行，更不可有套现理财的想法。”
东南网12月4日讯（海峡导报记者 刘承烺 通讯员 思公政 文/图）开店资金短缺，于是想到信用卡套现。在淘宝商城上搜索到一个商家，连着交易四次才意识到被骗，结果被骗走了3万多元。
近日，思明警方打掉一个涉嫌实施网络信用卡套现的诈骗窝点，抓获犯罪嫌疑人3名，破获本地案件2起，涉案价值100余万元。
嫌疑人。警方供图
淘宝网找到信用卡套现网店
受害者吴某由于开店资金短缺，一时没有很好的周转渠道，便想到将信用卡的额度套现出来使用。今年11月10日，吴某在淘宝网上搜索“套现”关键词，在弹出来的网店列表中，吴某选择了一家卖衣服的网店。
吴某通过阿里旺旺聊天工具，与店家取得联系。吴某一上来就表明态度，“你有做信用卡套现吗？”对方马上回复，“有的，手续费1%。”吴某还是有些担心，毕竟是网络套现，他也是第一次尝试。于是吴某再次提出疑问，“如果我把钱打给你后，你不转给我怎么办？”对方为了打消吴某的疑虑，说道：“你放心，我们是淘宝正规店家，有这家网店在，你尽管放心！”
由于吴某着急要套现，他就没有过多询问，便开始进行套现操作。
被骗连拍了四次商品
和吴某沟通好后，对方通过阿里旺旺给吴某发了一个链接，吴某打开链接，是一件价值一万元的衣服。于是吴某按照网购程序拍下这件一万元的衣服，通过信用卡进行支付。
支付成功后，对方马上要求吴某点击确认收货。吴某对此没有任何防备，马上点了确认按钮，就这样，吴某信用卡里的一万元就到了对方账户。没过多久，对方就发了一张交易截图给吴某，告诉他说由于确认收货时间过快，被淘宝后台发现，所以本次交易没有成功，对方希望吴某再试一次。
于是，吴某按照之前的步骤，打开对方又发过来的链接，拍下商品、付款、点击确认收货，但对方还是说交易不成功。
就这样，吴某连着拍了4件商品，第一次1万元、第二次8800元、第三次1万元、第四次8800元，总共从吴某的信用卡中扣除信用额度37600元。
当第四次交易失败后，吴某意识到不对劲。于是他和对方联系，要求退款，可是却得不到回应。
意识到被骗的吴某马上向淘宝官方客服投诉该网店，淘宝介入后发现，这家网店的账户已经没有任何资金，他们在吴某支付完第四笔交易后，就第一时间将钱转走了。
警方出击抓获嫌疑人
吴某在被骗一周后报警。思明警方第一时间与吴某取得联系，成功获取了嫌疑人作案时留下的线索和信息。随后，警方对相关线索展开研判，同时进一步扩大案件线索进行深挖。最终，警方锁定位于海沧区渐美村该团伙的诈骗窝点。
11月27日晚上9时许，警方抓获犯罪嫌疑人江某水（男，24岁）、江某炎（男，35岁）、陈某源（男，23岁），3名嫌疑人都是龙岩连城县人。当场缴获作案笔记本电脑、手机、银行卡、SIM卡等作案工具。经审讯，犯罪嫌疑人交代了自今年以来利用淘宝商城实施信用卡套现诈骗的犯罪事实。
缴获的赃物。警方供图
据警方统计，上述犯罪嫌疑人至今作案百余起，其中本地案件2起，另一起本地案件受害人刘某被骗57000元。该团伙目前涉案金额达上百万元。
目前，犯罪嫌疑人已被刑事拘留，案件还在进一步审理中。
解析 信用卡套现陷阱多
所谓“信用卡套现”，一般是指信用卡持卡人不通过商业银行柜台或自动柜员机等正规渠道提取现金，而是与商业银行特约商户相互串通，通过销售点终端机具或网站，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式直接由特约商户向持卡人支付现金的行为。然而在这个过程中，往往“危机四伏”，很多消费者因此掉入陷阱，那么，让我们来看看不法分子都有哪些手段？
代你刷卡要当心
“我用我的卡先给你结账，然后你再把钱给我，我给你便宜一些。”在一般很多大型商场、超市收银台等附近经常会有一些人冒出来，这样对消费者说。他们专门代顾客刷卡垫款套现、通过积分来生财。
近年来随着信用卡行业的发展，大部分银行都会推出一些“积分换礼品”、 “积分换里程”，甚至“积分抵刷卡金、抵扣还款金额”等回馈活动，于是有的人就打起了信用卡积分的主意。但在这个过程中也会容易受骗，另外积分自己赚不是更好。
因套现泄露信息
低手续费就能套现信用卡，也是一些不法分子惯用的手段。不法分子们通常会强调，整个过程中持卡人无需提供关键信息，很多持卡人会因此上当。
在套现过程中，持卡人一般必须通过刷卡的方式来进行套现，签名时对方不仅掌握了你的真实姓名，如果其在POS机上安装了复制器，再利用摄像头掌握密码等个人重要信息，那么卡被盗刷将是迟早的事，极有可能引发盗刷导致更加严重的损失，尤其对双币种信用卡来说，就更不安全了，因为知道这些信息后，不法分子完全可以在国外刷卡消费。
提醒 应合规使用信用卡
信用卡套现违法吗？建行相关工作人员提醒，信用卡套现属于违法行为，为避免持卡人陷入信用卡债务困境、可能的欺诈陷阱或法律纠纷、借债还款的恶性循环，以及造成不良信用记录，持卡人应自觉遵守金融法规秩序，合规使用信用卡，切勿主动或协助参与信用卡套现行为。
同时刷卡消费时，应确保卡片始终在自己的视线范围内，并留意身边人的动作，防止他人通过非法装置窃取卡片信息。输入密码时，切记遮挡数字键盘后再输入密码，以防被不法分子窥视。所以，建议使用IC芯片卡，采用智能CPU芯片卡存取信息，具有独立运算、加解密和存储能力，很难复制克隆，安全性更高。
信用卡套现会对自己带来什么影响?
1）银行直接给你降额，或者封卡，会让你资金更加雪上加霜！就如同银行对中小企业抽贷一样，可能导致你现金流直接断裂！抽得你没有翻身机会！
2）一旦被银行列为高凤险客户，近3-6个月你的卡就很难提额！
3） 如果非常颜重，可能面临刑事风险！毕竟法律上来说，信用卡套现是违法的噢!
其实，对于我们自己要放聪明点。银行给我们很多伙伴下的几十万的大卡，说实话，一般人正常消费，每月谁能消费几十万。几十万的卡说白了就是给我们合理消费的，就类似于一笔贷歀！人家给你提供了资金方便，你也要让人家赚一点!这社会只有双赢，只有利益平衡才是合作的长久之道！
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郑州：信用卡刷卡套现被坑 证据不足损失两万余元
中国搜索12月17日讯 从郑州市二七区人民法院了解到该院日前审结了一起因刷信用卡套现而导致的不当得利民事纠纷案，个体老板华先生因证据不力，导致自己损失两万余元。
据原告华先生称，2014年12月8日，由于做生意资金紧张需要现金周转，他经人介绍到郑州某商业公司办理的POS机上进行刷卡过账，两张信用卡总共刷了37490元。商业公司负责人许诺第二天扣除手续费100元后，就归还现金37390元。而该商业公司在2014年12月9日后以各种理由推脱不予归还。经华先生多次讨要，2015年1月10日该商业公司归还20000元，但余款17390元一直未能归还。
华先生无奈，一纸诉状将郑州市某商业公司推到了被告席上，认为该商业公司没有任何理由侵占自己的17490元。这还导致自己三个月来借债付息弥补亏空，产生贷款利息3600元，故请求法院依法判令被告郑州某商业公司偿还欠款及利息共计两万余元。被告郑州某商业公司经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼。信用卡养卡套现违法吗
二七区人民法院经审理认为，当事人对自己提出的主张应当依法提供有力证据。本案原告华先生称其在被告某商业公司处的POS机上刷卡消费，实际是系利用信用卡违规套现，双方不存在真实的交易。但就原告华先生单方提供的证据来看，不足以证明其与商业公司双方存在明确的债权债务关系，其主张要求被告商业公司返还17390元及损失的诉请，证据不力不予支持，故法院驳回了原告的诉讼请求。 (刘洋 通讯员 李晓理)
出租车上明目张胆贴信息 信用卡套现面临风险
来源：今晚报 作者：宋雪飞
信用卡非法套现信息被明目张胆地印在出租车上，记者依信息探访，发现商家十分狡猾，始终不愿透露交易地点。记者表示急需提钱时，一商家才出现，并表示套现只需要一台办理门槛极低的POS机。
近日，记者依照市民从一出租车上看到的“183××××××93”号码，联系信用卡套现商家，电话接通后，记者询问对方交易地点，此举引起了商家警觉，并询问记者“具体哪天套现”。当记者表示“这几天就需要”后，商家立即表示交易地址需要“套现当天再联系”，随后便立即挂断了电话。
为探访信用卡非法套现内幕，昨日17时，记者再次联系该商家，并表示已备好信用卡，需要立即套现。商家这才表示，其交易地点在南开区华苑。依照商家提供的地址，记者来到华苑一民宅内，拿出信用卡，并询问对方如何才能套现。该商家一边拿出一台POS机，一边表示，用该POS机刷卡后，商家会把刷卡的金额返还给记者，这样套现就完成了，但需支付套现金额的1%作为“办理费”。
记者在天津多地采访中发现，部分可以提供非法信用卡套现的商家表示，他们手中的POS机办理起来极为简便，办理这些第三方支付机构的POS机根本不需要提供营业执照，只需要提供办理人身份证、手机号码和一张银行卡的相关信息即可。
信用卡套现违法吗？《中华人民共和国刑法》明确规定，未经国家有关主管部门批准非法从事资金支付结算业务，扰乱市场秩序，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。律师表示，信用卡卡主办理非法套现，也可能面临今后贷款受阻、信用卡信息泄露等危险。
张晓雅的工资收入属于中上水平，原本日子过得比较滋润。但自从买车后，除了每月需还3500元车贷外，每月的汽油、保养等消费支出亦不菲，日子过得比以前紧多了。一次，张晓雅和一位在银行工作的朋友聊起此事，后者建议她到银行办理3张信用卡交替使用，如此就可享受长达50天的小额免息贷款，最大限度缓减了车贷和日常消费的压力。
具体操作如下：张晓雅办了3张信用卡，账单日分别是每月5日、11日和月底。在每月6日到12日期间，先刷账单日是5日的卡，得到最长的免息期。在12日到30日期间，刷账单日是11日的卡。每月1日到5日，刷最后一张卡。由此，即可将每月的大额消费分解到近三个月的时间里。
提醒：虽说使用信用卡，若在账单日的第二天开始消费就能享受最长免息期。不过，信用卡一多，账单日也容易搞混。所以，除应合理掌握每张卡的消费额度，还应制定一张明细表，不仅把每张卡的账单日记清，还款日也需逐项列明，以免因耽误还款而被银行罚息。代人“消费”，拿卡“生”钱
每次朋友聚会AA制，结账时，姚美芳都主动要求埋单。这并不是因为她大方，而是她都是刷自己的信用卡，朋友们再把各自的份子钱给她。如此，姚美芳的信用卡消费积分越来越多，可换得很多小礼品。而每当朋友有大额购物需要，她也会主动陪同，也是用自己的卡为朋友付款，再收取现金。对此，姚美芳不无得意，信用卡取现可是要手续费的，而她的这种方法却是一分不用，照样会从银行“借”出钱来。
提醒：现在用信用卡消费，懂得享受免息优惠的人不少，但像姚美芳这样精明的却不多。当然，要像她那样专为朋友“埋单”，以此向银行“借钱”，其实并非易事，因为自己不一定总是朋友“拼餐聚会”中的主角，身边也不一定时时都有需要大额消费而又没信用卡的朋友，而且有些消费还无法获得积分，如买车、买建材等。买货币基金，用卡钱“赚”钱 陈晓颜的理财方式主要是购买国债和基金。在办了一张信用卡后，她发现了刷卡理财新招：每月发薪后，留出部分备用，剩余的钱购买货币市场基金，平时的开销则尽量刷卡，她把基金的赎回日定在信用卡还款日前两天，这就等于用赎回的基金的钱，去还信用卡的钱。虽然目前货币市场基金收益率在2%左右，但比银行活期储蓄的收益还是高不少，每月到了基金赎回之日，陈晓颜就会赚到两者间的差价，获取间接“货币”收益。
提醒：这种利用免息期，间接用信用卡投资基金获益的方法，是不错的理财技巧。但是，投资基金毕竟有一定的风险，用此种方法购买基金时一定考虑到自身的偿还能力，避免因偿还能力不足和透支额超过信用额度，被银行“罚款”。
分享一些信用卡不为人知的养卡知识！干货！ 信用卡在不同的人手中所产生的作用是不同的，信用卡的好坏、额度的大小主要取决于刷卡方式，为什么有些人信用卡在很短的时间内额度就翻番了，而有些人额度几年都没有什么变化，这就涉及到一个养卡技巧了，下面就给大家详细介绍下信用卡养卡技巧。 1.很多人会有这样的想法，为什么我和他的刷卡方式差不多，而效果却截然不同。首先要说的就是你在银行的本质资质不同，然后就是你刷卡的。每月去套现，然后垫还一笔刷出，怎么可能会给你提额。打个比喻，你要别人垫还1W额度的卡，费率一般是150以上，人家成本只有38或者更低。而你自己如果用0.78机器，外加秒到千分之二。也就是98元。想想出来的效果哪个好？
2.会有一部分人说没钱自己刷。最简单的方法就是，账单日出来后就开始操作，比如你只有1千块钱，那么操作10次也就可以了。而账单日离还款日最少是18天，有些是二十几天，你说你可以操作多少次。机器还可以秒到。你分几天就可以搞定。不要整天就想一步一下子调额。没那么多好事。有也是人家在银行本质的条件比较好。 3.正常的养卡套路就是多还多出，多还就是分多次把钱还进信用卡，多出就是笔数。而每次客服告诉你的多元化消费就是商户的类型了。类型就是费率了。2W的卡可以分10次把这2W拆分开，然后再拆分刷卡金额出来。当然最好不要秒进秒出了。具体方式因个人资金不同操作起来自己控制。 各大银行具体养卡细节：
招商：大家都熟知，都认识比较好的银行，认笔数，认各种费率的比重。
农行：其实是一个不怎么认费率的银行，只要笔数够，商户量够，稍加一些一般类0.78的商户。就OK了，基本上可以保证三个月提一次。 广发：也不是很看重认费率比重的银行，每月要保证全额还款，然后一定要做分期，一定要做占用信用额度的分期财智金。金额做到额度的百分二十，然后其他分期做到百分之四十左右。其他就是0.38和0.78费率的商户，分开金额刷刷就可以了。1.25不是很重要。也是基本上3到6月百分百调额一次。
其他的银行也是基本行差不多，要记得，只要银行有明确规定3到6月才能调额一次的银行，基本都大同小异。养卡一定要不要急，只要第一次被你攻破了，以后每3到6月的提额是稳定增长的。所以说养卡是长期的活。
心得一： 卡不再多，在于精，精养2-3张即可四大银行中，我认为中行和工行必选其一。工行大妈虽然严格，但是很给力，而中行虽然一年提一次额度，但临时额度可以无限循环使用，并且是经常出国旅行的小伙伴的首选。其他银行可选择性申请。其中招行，农行，提额狠快，可撸。也有一些银行申请的时候要慎重。比如中信银行，平安银行，交通银行。现在额度高的别沾沾自喜，小心某天有十万也刷不出，或者还款后立马挨封，这种从天上掉到地下的痛就自己品尝了。
心得二：
关于信用卡提额和使用，必须做到的几点：
1、多元化刷卡，每个月5个商户以上，刷卡次数10次以上为良好，20次以上为最佳，这大大有利于信用卡提额。
2、关于刷爆看银行，交行每个月留30%有利于提额或者贷款，刷爆不合适；招行，广发，浦发等大多数银行都喜欢刷爆！
3、出账日后就还款，这是表现你有良好的还款能力的最佳表现。逾期不管轻微还是严重，都是没有良好还款能力的评分标准。出账日后就有20天左右的时间给你安排还款了，为什么你还不能还上去？！我现在不会记得或者知道我自己信用卡的最后还款日是几号，我只会记得我的出账日是几号，出账后一个星期内必定安排还款。所以如果你有逾期，只能说你活该，自己的信用自己不珍惜，回头骂银行其实也是不合适的。
4、还款后非迫不得已，最好次日或者过2天再刷卡，最忌当天还当天刷爆。
5、银行都喜欢卡户办理该行的借记卡，建议信用卡捆绑该行借记卡自助还款。不仅有利于提高你的额度，还不会造成逾期。交行最看重这个，好享贷就喜欢找这样的客户。 6、不要最低还款，这点也是影响还款能力的评分标准。虽然银行支持你最低还款，但是不要一年到头都最低，建议根据自己的财务情况，最好全额，适当分期，避免最低还款。 心得三： 关于临时提额
1、临额只能救急不救穷，千万不要把周转的心思全部寄托在临额上。
2、临额不批估计是你综合评分不足，估计你得好好消费一两个月才会恢复。
3、急需额度的时候，可申请其它银行的信用卡救急。现在申请其它银行的信用卡很快的。 心得四：
千万不要轻信中介，中介都是纸老虎，别随便把资料给中介，别听信任何中介秒提等虚伪话语。自己的个人资料，自己用自己珍惜！！！切记！！！办卡或者提额，最好还是跟正规银行申请。 有以下刷卡行为的朋友！务必远离！
1、开卡太多
很多人认为“开卡多，表示接受我的银行多。”殊不知，开卡太多反而会影响你的额度。理由很简单，你的收入摆在那里，还款能力就在眼前，卡多了，所刷的额度也高，从而还款能力也就自然提高了，所以，开卡太多反而会让银行担心你会还不上欠款。 2、刷卡次数少，只刷大额
如果你以为每个月刷一两笔大额消费就能提升额度那就错了，这反倒可能令银行担心起来。原因在于，你有套`现风险，如果你刷卡的商户恰恰是那些批发类商户，那“危险等级”就更高了。 3、数月在同一机重复操作的。 4、一张卡额度是一万，刚激活就在机上一次刷掉。
5、同一张卡每月固定曰期在同一台封顶机上刷，占用银行资金。
6、超过正常经营时间有交易，如批发市场内商户下班后还有交易。 7、信用卡长期处于套空状态，比如还款日整数进去短时间内，整数出来，其他的时间没有刷卡记录和低于2笔以内的，数月如此操作后台系统是能检测到的。
8、整数单笔交易，如10000, 50000, 100050, 200040,
10200,20400,10500,50500均有T现嫌疑。
现在市面上的二清机越来越多，我们在正常使用刷卡消费时，一不小心刷卡不当，也有可能会被银行认定涉嫌套现或异常交易而被冻结账户，给自己带来不必要的麻烦，为了规避这个风险，刷卡时应注意以下问题：
一旦发现信用卡出现套现情况，银行大多会冻结持卡人的卡片，如果情况恶劣，甚至会将持卡人列入银行的黑名单，或是直接显示在信用平台，造成日后办理信用卡、贷款困难的问题。如今，持卡人都曾经有过或是正在进行着套现，您的行为是不是真正的“套现”行为，银行对于套现又是怎样界定的呢？一般通过以下几点来判断：
信用额度与本人条件不符
现在，网络上有不少人叫卖或是包办大额信用卡，动辄就是5万元以上的额度，甚至还有人出售30万元额度的黑金信用卡供持卡人套现。所以，银行判定套现的一个重要标志就是，信用卡信用额度较高，通常有几万元万，用业内人士的话说：“套起来也比较有激情”。 对大额信用卡进行大额刷现要当心。
大额消费多
用来套现的信用卡几乎月月都有大额消费，而且普遍占总额度的90%以上。其中最重要的一个特点就是，经常出现较大的整数金额如20000、40000等。因为日常消费刷卡很少能碰到大额整数，所以这也是银行判定的条件之一。
每个月的刷卡额在百分之80以下。
高风险刷卡
不少持卡人为了避免自己的帐户被银行关注，在套现的时候经常选择不同的中介，以此变换刷卡的POS机。但是您是否知道，这种做法是徒劳的。套现中介手里的 POS机由于长期进行高危操作，多数都被银联和发卡行重点监控，换POS机的做法只是从一个高风险POS换到另外一个高风险POS。如果每月都在高风险 POS机上出现大额消费，同样也会被银行视为高危对象。
到实体店刷，不要到中介刷卡机刷
额度迅速用完
如果持卡人每月可以全额还款，但在还款后的2、3天内就立即用完所有信用额度，或者是
在还款后几分钟内就在同一POS机上刷光所有额度，这样也是一种容易被银行定义为套现的行为。
从持卡人角度来讲，除非经济实力非常强大，否则普通用户经常有数万的大额消费大的可能性是非常小的。其次，长期每月刷到信用额度分文不剩的信用卡帐户，也很容易被银行关注，加之该卡高风险POS消费记录，这样的帐户几乎都会被银行列为高风险帐户。正在套现的朋友们，为了您良好的信用记录和以后能够顺利借贷，希望您可以安全用卡，谨慎套现。 尽量刷一半左右的额度，分多次刷、多天刷，一天只刷一次。
小额的套现行为，因为情节较轻，可能不会让你承担什么法律责任，但是也会影响你的信用记录的。如果金额巨大，那可是“非法经营罪“，要承担法律责任的噢！
同时，支付界还要提醒您：帮人套现也是违法行为！
避免同时连续在几台机上小额刷卡，特别是跨城市的机子，这样容易出现刷卡不正常现象,在同一天短时间内出现在不同省份刷卡，会被银行认为是异常交易，或者银行认为该卡被盗刷而冻结。
利用pos终端进行套现行为是否构
成非法经营罪之浅谈
作者：蔡磊
【摘要】本文通过现行法律、法规以及相关司法解释的规定与当前司法判例，阐述社会主义市场经济交易过程中使用pos终端存在的套现行为是否构成对现行《刑法》违法。
关键词：pos终端、套现、非法经营罪
近日无意中在中国法院网上看到一份辽宁省本溪市中级人民法院(2013)本刑二终字第00060号刑事判决书，判决书里对十个被告人分别以非法经营罪进行了判处。法院认定的主要违法行为是被告人利用pos机进行非法套取现金的行为，且构成情节特别严重。
与此同时笔者也向身边有pos终端的朋友征询了情况，有没有套现的行为或者对于套现行为的认识是否构成违法（仅指中华人民共和国刑法），回答都是否定的，只是认为违反金融机构关于使用pos终端的规定（具体哪条规定无从而知，只是授发pos终端工作人员提醒），面临的处罚也仅仅是冻结资金和查封pos终端的处罚，无人认为是违法行为，这与现有司法判例有着明显认识冲突。这种事实触发了笔者的思考，什么是pos终端？什么是套现？什么是非法经营罪？以及现有法律到底是如何规定的等等一系列思考，笔者将如下分析。
一、什么是pos终端？
（一）、Pos终端：
是指银联pos机，简称POS终端，POS（Pointofsales）的
中文意思是“销售点”，全称为销售点情报管理系统，是一种配有条码或OCR码（Opticalcharacterrecognition光字符码）终端阅读器，有现金或易货额度出纳功能。终端通过电话线拨号的方式将信息首先发送到银联的平台，银联平台识别相关信息之后会将扣款信息发送到发卡银行，经发卡银行确认之后，再回发信息至银联平台，银联确认之后，会再将已处理的信息发送至前置终端，终端收到确认后的信息，然后打印单据。
（二）、pos终端的特点： 1、能够使顾客选择多种交易方式，还可提高商家的交易渠道，更能满足国内银行卡10亿持有者及国际卡15亿持有者的交易需求；
2、安全：使商家在店铺里无需保留大量的现金，还可避免现金操作中人为错误以及盗窃的发生，更使商家不必担心无效支票，收到假钞及携带大量现金到银行的危险；
3、省时方便：能够鼓励现金短缺却又想购物的顾客进行消费，同时销售记录和客户收据将自动打印保存。
二、什么是套现？
（一）、套现：是指利用不同市场中同一种产品或是接近等同的产品价格之间的细微差别获利，本文重点指信用卡套现。
（二）、信用卡套现：是指持卡人通过刷卡方式将信用卡本身的信用卡额度内的金额全额刷卡刷出来，然后刷卡方给持卡人刷卡金额现金，持卡人支付不等的手续费。
信用卡套现与银行柜台或ATM机上取现有什么差别？
1、取现：用信用卡在银行柜台或ATM机上取现，一般同行取现需要给付银行0.2%每笔交易的手续费，跨行需要给银行3%的手续费，另外每天要支付银行万分之五的利息，取现额度一信用卡养卡套现违法吗
般也只是信用卡可透支额度的30%-50%。
2、信用卡套现，属于消费，只是刷卡消费后，不是拿商品，而是商户给你同等金额的现金，信用卡套现是有免利息的时间的，一般是20-56天不等，同时可以全额度或翻倍额度套现。信用卡养卡套现违法吗
3、信用卡套现行为的分类：
（1）、持卡人的个人行为，持卡人玩弄“他人消费刷自己的卡”的把戏，把别人购物的账刷进自己卡内以增加积分的方式，同时购物者再返还持卡人现金，这样对持卡人来说真可谓一举两得。因为许多银行在发行信用卡的同时都推出了增值服务，开展消费积分换礼品等活动，以刺激民众办卡和消费的热情。
（2）、持卡人与商家或某些“贷款公司”、“中介公司”合作，持卡人通过付给商家手续费来获取套现。一般是利用商家的POS终端进行虚假交易，将信用卡上的金额划走，商家或“贷款公司”、“中介公司”则当场付现(付给持卡人现金)，持卡人付给商家的手续费又低于银行。
（3）、持卡人利用一些网站或公司的服务而取得套现，如，借助“支付宝”或中国移动的“网上购买充值卡”的服务进行套现。
（4）、小额免手续费套现，方法是在某些商场或其他可以刷卡消费的地方，持卡人结账时使用现金付清，而收银员会先收现金，待客人走后用自己的信用卡刷出对应的消费，从而达到小额套现的目的。
三、什么是非法经营罪？
（一）、非法经营罪：是指违反国家规定，未经许可经营专营、专卖物品或其他限制买卖的物品，买卖进出口许可证、进
出口原产地证明以及其他法律、行政法规规定的经营许可证或者批准文件，未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的，以及从事其他非法经营活动，扰乱市场秩序，情节严重的行为。
（二）、非法经营罪的犯罪构成
1、主体：本罪的主体是一般主体，即一切达到刑事责任年龄，具有刑事责任能力的自然人。依法成立、具有责任能力的单位也可以成为本罪的主体。
2、客体：本罪侵犯的客体应该是市场秩序，为了保证限制买卖物品和进出口物品市场，国家实行上述物品的经营许可制度。
3、主观方面：主观方面由故意构成，并且具有谋取非法利润的目的，主观方面应具有的两个主要内容。如果行为人没有以谋取非法利润为目的，而是由于不懂法律、法规，买卖经营许可证的，不应当以本罪论处，应当由主管部门对其追究行政责任。
4、客观方面：
（1）、客观方面表现为违反国家规定，未经许可经营专营、专卖物品或者其他限制买卖的物品；
（2）、违反国家规定，买卖进出口许可证、进出口原产地证明以及其他法律、行政法规规定的经营许可证或者批准文件；
（3）、违反国家规定，未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的；
（4）、违反国家规定，从事其他非法经营活动，扰乱市场秩序，情节严重的行为。信用卡养卡套现违法吗
四、我国关于禁止利用pos终端套现行为和非法经营罪现行相关规定
（一）我国禁止利用pos终端套现行为现行相关规定
1、我国禁止利用POS机进行信用卡套现的相关规定最早见于2006年3月8日中国人民银行、中国银行业监督管理委员会联合发布的《关于防范信用卡风险有关问题的通知》（银发[2006]第84号），该文件首次明确规定利用POS机进行信用卡套现行为是应受打击的非法行为。
2、我国禁止信用卡套现行为的第二个法律性文件是中国银监会办公厅在2007年2月26日发布的《中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》（银监办发〔2007〕60号），该文件第五条规定利用POS机进行信用卡套现是一种银行卡欺诈行为。
3、2008年5月19日中国银监会办公厅又发布了我国关于禁止信用卡套现行为的第三个法律性文件即《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》（银监办发〔2008〕74号），该文件重申了前两个规定并提出了新的要求。
4、此后中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局在2009年4月27日联合发布了《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》（银发〔2009〕142号），该文件对利用POS机进行信用卡套现做出了更为细致的规定。
5、随后中国银监会于2009年6月23日发布了《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》（银监发〔2009〕60号），该文件对特约商户进行信用卡套现活动进行了相关规定。
上述法律文件均系国务院所属的部门规章或部门的规范性
POS机套现经营者的法律责任问题
吕林坡 河南天新律师事务所律师
案情简介：
2009年5月至2010年2月，行为人宋某、温某、关某、孙某分别利用所申请的POS机和租用他人的POS机，以虚构交易的方式为信用卡持卡人刷卡套现或帮信用卡持卡人代为还款，从中收取一定比例的手续费，经会计师事务所鉴定，四人非法套现金额均构成“情节特别严重”。2010年3月16日宋某等四人被郑州市某公安机关刑事拘留，同年4月21日被逮捕，9月21日郑州市某区人民检察院以四人犯非法经营罪起诉至郑州市某区人民法院。后经审理，以非法经营罪分别判处宋某、温某、关某、孙某有期徒刑七年、六年六个月、六年、五年六个月，同时判处了罚金。判决后，四被告不服一审判决提起上诉，上诉称自己无罪，辩护律师也均作了无罪辩护。
上述有罪和无罪的两种观点，其法律依据是相同的，都依据的是《刑法》第二百二十五条和最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条的规定。双方既然引用的都是同一条刑法规定和司法解释，为什么会有完全相反的两个结果
呢？这需要从非法经营罪的构成要件来分析，方能得出正确的结论。
一、利用POS机进行信用卡套现构成非法经营罪必须具备的要件
《中华人民共和国刑法》第二百二十五条规定：“违反国家规定，有下列非法经营行为之一，扰乱市场秩序，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产：……”，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条规定：“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。”
根据上述刑法条文及司法解释的规定，利用POS机进行信用卡套现构成非法经营罪的构成要件的客观方面包括如下三个内容：（一）违反禁止利用POS机进行信用卡套现的国家规定；（二）有使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金的行为；（三）情节严重，达到了刑法制裁的标
准。这三个内容完整的构成了非法经营罪的客观方面，缺一不可，否则将不构成非法经营罪。
二、“违反国家规定”的法定概念
利用POS机进行信用卡套现构成非法经营罪的构成要件的客观方面必须同时包含三个内容，而其第一个内容即违反禁止利用POS机进行信用卡套现的国家规定是该罪名构成的前提和基础，所以有必要对该问题探清查明，准确把握“违反国家规定”的内涵与外延，这样才能准确的把握利用POS机进行信用卡套现构成非法经营罪能否成立。
首先，适用“违反国家规定”必须是以有国家规定为前提，如果没有国家规定，就谈不上违反的问题。
其次，适用“违反国家规定”必须是有效的国家规定中有明确禁止某一行为的强制性要求，并且这一强制性要求必须是特定的非刑法规定的。如果没有非刑法的强制性要求，即使刑法有规定，也谈不上违反的问题，更谈不上犯罪。
最后，“违反国家规定”中的“国家规定”必须是法定的。《中华人民共和国刑法》第九十六条规定：“本法所称的违反国家规定，是指违反全国人民代表大会及其常务委员会制定的法律或决定，国务院制定的行政法规、规定的行政措施、发布的决定和命令。”根据该规定，违反省、自治区、
直辖市颁布的地方性法规、自治条例、规章、细则、办法，以及国务院各部门制定的各种办法、细则、规章、规定等，明显都不属于我国《刑法》中“违反国家规定”的范畴。
由此可见，违反禁止利用POS机进行信用卡套现的国家规定是指违反全国人民大表大会及其常务委员会制定的法律或决定、国务院制定的行政法规、规定的行政措施、发布的决定和命令中关于禁止利用POS机进行信用卡套现的规定。如果“国家规定”中没有关于禁止利用POS机进行信用卡套现的规定，而不属于“国家规定”的部门规章等有规定，则利用POS机进行信用卡套现的行为也不“违反国家规定”，自然也就不构成非法经营罪。
三、我国禁止利用POS机进行信用卡套现的相关规定 我国有关禁止利用POS机进行信用卡套现的相关规定最早见于2006年3月8日中国人民银行、中国银行业监督管理委员会联合发布的《关于防范信用卡风险有关问题的通知》（银发[2006]第84号），该文件首次明确规定利用POS机进行信用卡套现信用卡套现行为是应受打击的非法行为。
我国关于禁止信用卡套现行为的第二个法律性文件是中国银监会办公厅在2007年2月26日发布的《中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》（银监办
发„2007‟60号），该文件第五条规定利用POS机进行信用卡套现是一种银行卡欺诈行为。
2008年5月19日中国银监会办公厅又发布了我国关于禁止信用卡套现行为的第三个法律性文件即《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》（银监办发„2008‟74号），该文件重申了前两个规定并提出了新的要求。
此后中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局在2009年4月17日联合发布了《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》（银发„2009‟142号），该文件对利用POS机进行信用卡套现做出了更细致的规定。
随后中国银监会于2009年6月23日发布了《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》（银监发„2009‟60号），该文件对特约商户进行信用卡套现活动进行了相关规定。
上述法律文件均系国务院所属的部门规章或部门的规范性文件。
2009年12月25日，最高人民法院、最高人民检察院联合发布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，在该解释的第七条，对利用POS机进行
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