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信用卡分期付款的三种方式
信用卡分期付款的三种方式
各银行一般都对信用卡分期付款单笔交易起点金额有限制，其中光大银行起点最低。各银行信用卡分期还款的形式大致可分三种：①银行与特约商户合作，产品种类有限；②银行提供产品目录（比如邮购分期目录、网上商城分期等），持卡人在目录中选购才能享受分期付款；③账单分期还，不限定商品，持卡人购物之后向银行申请，不同银行设定的受理范围
有所不同。
目前招商银行可提供上述三种方式的服务，前两种方式可选商品有限，但手续费相对低。招商银行客户服务人员介绍，招行不同特约商户手续费收费标准有所不同，不过，如果选择
账单分期DIY，则有固定收费标准。
据了解，目前，在信用卡分期付款的银行中，招商银行、中信银行、广东发展银行、交通银行和工商银行表现相对活跃。其中，招商银行属全能，但和中信银行一样，偏重特约商户服务；广发银行、交通银行、浦发银行则不指定商户范围和商品，单笔刷卡金额分别满
500元、1500元、500元即可申请分期付款，均需收取手续费。
银行卡和服务方式，如何选择更划算？
由于银行和不同商户之间的合作条款并不完全一致，所以，持卡人选择特约商户分期付款的方式，需要承担的手续费会有所差异。持卡人分期付款时，既要选择银行卡，又要选择
商户。
不过，如果持卡人选择不限商品的单笔或全部账单分期付款，各大行手续费都有明确规定。如广发行的“样样行”免息分期，只要单笔消费满500元就可申请，分期期数为6、12、18、24个月不等，手续费为每月0.6%至0.7%不等。注意手续费每期都有，算下来就是基本费率×期数了，感觉非常高。浦发银行自由分期，也属于这种计算方法。而招商银行和中信银行
分期的手续费＝总金额×基本费率。首次要付清第一个月供和手续费。
关注分期付款实际费率和商品价格猫腻
“信用卡分期付款，往往让部分持卡人一时冲动去购买一些非必需品，须知分期付款费率一般远高于一年期贷款利率7.47%。如果一次性付款你舍不得买的商品，最好也不要分期
付款购买。”信用卡专家提醒持卡人理性消费。
以下例子可以让持卡人对信用卡分期付款的费率有直观认识。假设分期付款金额为
12000元，分12期，每期还款1000元，手续费为0.6%/月，每月实际扣取
1000+12000×0.6%=1072元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，实际上只欠银行1000元，但银行仍按12000{信用卡怎样分期}.
元收取手续费。根据测算，持卡人所要支付的真正年利率超过10%。
此外，持卡人需要注意的是，部分银行的指定商品价格可能会高于市场价格，选择分期付款，尽管可能连手续费用和利息都不用支付，但仍要比较是否划算。业内人士介绍，部分银行网站提供的免息商品，如笔记本电脑等，在市面上无法找到相同配置的产品。这些产品
都是定制的，让消费者缺乏比较对象。另外，如果持卡人提前还款，大部分银行都对剩余分期的手续费照常收取，只有光大银行表示免收剩余手续费，广发银行则加收一期的手续费。
玩转信用卡分期付款小窍门
小到购买数码相机、手机、电脑，大到装修、买车，如今信用卡分期付款消费早已不是什么新鲜事物。各大银行在宣传信用卡分期付款业务时，经常会以“零利息”作为最大卖点，但“免息不免费”也早已成为公开的秘密。信用卡分期付款，需要注意哪些问题? 免息≠免手续费
在今年“五一”购物黄金周，周先生购买了一款高档液晶电视，用信用卡支付了18000元。在发卡行短信提示下，周先生选择了12个月分期付款。周先生美滋滋地认为，反正也是免息，不用一次拿出这么一大笔钱，何乐而不为呢?可第一期的对账单寄来后，周先生傻眼了，每期1500元的还款额变成了1608元，也就是说，12个月下来，周先生要多花1296元钱。经过咨询后得知，原来信用卡分期付款虽然免息，但需要每月收取消费总额0.6%的手续费，每月多出的108元便是所谓的“手续费”。这让周先生很是郁闷，虽说不用一次性拿出大笔消费款项，但多出的1000多元也不是一笔小数目，最终周先生与银行沟通后选择了提前还款。
通过调查得知，目前银行推出的信用卡分期付款主要有三种模式：账单分期、商场分期和邮购分期。以账单分期为例，此种分期付款的特点是：不受消费种类、地点的限制，可让持卡人充分享受分期付款所带来的超前消费。持卡人单笔刷卡消费达到或超过一定金额，即可致电银行客户服务中心申请将此笔消费做分期还款处理，一般银行会免收借贷利息，但需要收取一定比例的手续费，各家银行各有不同。目前各家银行在信用卡分期付款门槛、手续费差别不大，起步金额门槛从500元到1500元不等，月均手续费从0.6%到1%不等。
对此，理财专家表示，银行在推广信用卡循环信用消费模式时，收取适当的费用是可以理解的，但收取标准不宜过高。
而作为持卡人在选择消费分期付款时，要慎重考虑分期期数及手续费，选择适合的信用卡分期，才能更划算。
免息≠免滞纳金
既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多消费者所忽视。信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事，不少持卡人误以为信用卡任意分期付款就没有滞纳金这回事。事实上，信用卡分期付款业务，免除的只是在持卡人按期按时归还应付款项条件下的利息。若没有足额还款，即使选择了偿还最低还款额，利息也会产生，计息方式为日息，按照透支金额的万分之五收取;而如果逾期未还分期付款的月度分摊金额及手续费用，则需付滞纳金，大多数银行采取的是“最低还款额未还部分的5%”来计算。因此，免息也要按时还款，否则不仅不能免息，还要交罚息。
其实，分期付款功能最适合需一次投入、分期使用的消费品，比如汽车、建材、金额较大的电子产品等。汽车分期、家电分期、家装分期目前也是多家银行主推的业务板块之一。对于收入不稳定的持卡人来说，银行方面并不建议使用分期付款，因为提前消费可能会导致未来生活的压力。如果持卡人分期支出占到可支配收入的1/3，未来的生活质量就可能受到影响，而且很有可能由于延迟还款而破坏了自己的信用记录，还会额外产生利息、滞纳金。 退货≠全额退款
“前段时间我刷信用卡分期付款购买了一款2000多元的手机，分12期扣款，需一次性扣除140多元的手续费。不想新手机用了不到一个星期就出现质量问题，只得拿到经销商处退掉。对方告诉我，退货后，他们会和银行协商取消扣款，若首期扣款已经入账，会将扣款返回他的信用卡上，但办理分期付款的手续费银行不会退。”姚先生对此很是不满，本想分期付款减少一次性开销，怎料新手机没用成，还倒贴了140多元手续费。当他与银行交涉时，对方告诉他，刷卡分期付款购物后退货，不退手续费是行规。
对此，通过走访了中行、农行、工行、建行、交行等多家银行信用卡客服人员发现，各家银行在分期付款后退货手续费处理有三种方式：有些银行表示，持卡人退货后会全额退还手续费，这部分银行多是一次性收取手续费;有些银行则表示，会按实际还款期数计收手续费，提前结束的期数则免收，这部分银行多是采取按月收取手续费;有些银行则表示，不会退还分期付款所产生的手续费。
“消费者刷卡购买分期付款的商品，多数时候都要支付一定比例的手续费，且是在第一期分期时一次性扣取。”一家股份制银行信用卡人士表示。这种情况下，即使退货，也不退手续费，理由是“银行做分期需要成本，和货款无关”。笔者建议，消费者打算分期付款购物时，最好选择可全额退还手续费或按期收取手续费的信用卡。一旦需要退货，可避免手续费损失或将损失降到最低。
信用卡分期的陷阱：天下没有免费的午餐
信用卡分期的陷阱：天下没有免费的午餐
来源|知乎日报 作者|Alex
随着用卡高峰的到来，信用卡分期业务也越来越多地被消费者选择。在激烈市场竞争中，各家银行都使出了浑身解数，推出各种诸如“零利息、零手续费”的优惠吸引消费者眼球。然而天下没有免费的午餐，对消费者而言信用卡分期远没有银行宣传的那么划算。
手续费率远比想象的高
趁着年底便宜，某 IT 公司职员小王购最近花 1.2 万元买了一套家电。听说{信用卡怎样分期}.
现在信用卡分期免利息，于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。按照宣传，每月手续费率为 0.6%，即年化利率只有 7.2%。于是他选择了 12 期分期，每月还款 1072 元。
可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行 12000 元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月，持卡人只欠银行 1000 元，但银行仍按 12000 元为基数收取手续费，所以消费者实际承担的年化利率会明显高于 7.2%。按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为 13.03%，接近银行宣称的 7.2%费率的两倍。
因此，信用卡分期业务多数情况下是一种高利率的消费融资行为。消费者在测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以 24，从而得到更接近实际的年化利率。
以某商业银行一次性扣除手续的信用卡分期业务为例，其手续费率及对应的实际年利率如下：
目前，绝大多数银行分期手续费按期限长短制定不同的费率标准。一般情况下，期限越长手续费率越高。也有分期越多费率越低的，如建行和浦发银行。消费者可以根据期限长短，选择手续费率相对较低的银行作信用卡分期业务。 提前还款仍收手续费
大多数银行在分期付款服务方面是这么规定的：若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额，经我行核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。而这样的提前还款，显然没有意义。因为如果提前却无法节省手续费，还不如先把这笔钱做一段时间的货币基金，以收益抵消掉部分手续费。目前，仅有光大银行、农业银行等极少数银行可以提前还款而免收剩余手续费。
一次性收取手续费不划算
目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，如农行、建行、交行、民生等；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，如招行、工行等。显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。以购买金额 1200 元的产品申请分 12 期付款为例，如果一次性收取 7.2%费用，真实年利
率为 14.02%。而如果分每个月收取，对应的年利率则为 13.03%，两者利率相差约 1%。所以同等费率条件下，应该优先选择分期收取手续费的银行。除了可以降低实际承担的费率，还可以降低初期的资金压力。
优惠活动实为“高利贷”
笔者曾接到某银行信用卡中心工作人员的电话：“先生您好，今年是我行发卡十周年，为了答谢老客户，我们针对我行信用卡优质客户提供一笔无息贷款，额度为 2 万，不仅可以免手续费 ATM 取现，而且还款时可以分期还清。”笔者追问：“完全免费的？”工作人员补充说道：“如果选择 12 期分期，每月只要支付 0.75%手续费就行了。”
听到这里，水落石出了。
优惠活动实质是在向持卡人推销分期付款业务，只是工具变成了现金额度，而费率往往比普通的分期业务手续费更高。原因在于，这种分期业务的消费者资金投向不确定，风险高于传统分期业务，因而要求的手续费也略高。{信用卡怎样分期}.
同时，笔者通过拨打该行信用卡中心了解到，信用卡的优质客户确实可以享受到免息贷款额度，并采取分期付款模式分为 6 期到 24 期不等。虽然期数不同，但每期手续费都为 0.75%。根据测算，持卡人要真正支付的年利率为 16.22%。
这种比传统贷款业务高出近 10%的利润空间，这正是各银行对信用卡分期业务趋之若鹜的重要原因。殊不知，这项业务实质上是在鼓动消费者借“高利贷”。 “最低还款额”利息高
“最低还款额”是指持卡人在到期还款日前无法偿还全部应付款项时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，一般规定的最低还款额为消费金额的 10%及其他各类应付款项。{信用卡怎样分期}.
这种形式，实质上是分期业务的隐性版本。即把应还款分成两期，一期是最后还款日先还一小部分，另一期是下一期账单还款日还完剩余欠款。当消费者还不起钱的时候，应尽量避免选最低还款额还款。因为“最低还款额”年化利率高达
18%，是所有分期业务类型中利息最高的。
举个例子。假设一位前期无任何欠款的信用卡持卡人每月账单日为 20 日，到期还款日为次月 10 日。其在 12 月 10 日进行了累计 10000 元的消费，那么在 12 月 20 日的对账单中，这位持卡人的“本期应还金额”为 10000 元，“最低还款额”为 1000 元。如持卡人选择使用最低还款的方式自助“分期”，并于 1 月 10 日按照最低还款额还款 1000 元。
那么，按照银行现行的最低还款计息方式，该持卡人在 1 月 20 日的对账单中循环利息为：10000 元×0.05%×31 天(12 月 10 日至 1 月 10 日)+9000 元×0.05%×10 天(1 月 10 日至 1 月 20 日)= 200 元。这 200 元就是持卡人这一个月所需要偿还的利息。
也就是说，如果选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享免息期。而是需要承担每日万分之五的利息，并按月计复利还款。{信用卡怎样分期}.
小心“满额自动分期”
近日，有网友在微博上吐槽其网购花费 2 元被银行分 12 期还款的事件。该网友直呼信用卡自动分期业务，为吃手续费的“卡老虎”。只要消费者办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项，或接听客服营销电话时答应开通此业务，则只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。而后续持卡人打电话要取消该业务，则往往需要一次性结清未支付的手续费，可谓申办容易取消难。而在费率方面，自动分期业务也不是省油的灯，需要承受高额的费率。
信用卡分期业务，是各大银行一种针对小额贷款业务的创新产物。它为出现临时性财务障碍、现金流暂时无法周转的消费者，提供了一个简便有效的融资方式。但作为“消费贷款”的微型灵活版本，信用卡分期业务往往需要消费者付出高昂的分期费用。
而重点是，银行往往有意弱化甚至隐瞒这些信息。
各个银行信用卡分期手续利率大全
精心收集的各个银行信用卡分期利率表
兴业银行
各分期期数的分期手续费率收费标准如下：
持卡人若要对已分摊的账单分期付款交易提前清偿未偿付的分期余额，需致电本行客服热线 95561 进行申请，经本行信用卡中心核准后方可提前还款。已收取的分期手续费不予退还。
交通银行：
平安银行：
：
招商银行：
持卡人可申请账单分期的期数为3期、6期及12期，对应的手续费率分别为2.6%、4.2%、7.2%，且手续费最低收费额为每笔20元人民币。
建设银行：
四、费率标准
消费分期付款业务手续费率收取标准，请参照下表。
分期手续费率标准表
每期（月）手续费=办理分期的金额*对应期数的手续费率
参考释例：
王先生的账单日是17日，他于2006年10月8日购买了一件3,600元的家电，在刷卡后的第三天（10月11日）致电建行提出消费分期申请。分期期数为12期。
王先生选择的12期分期手续费率为0.60％，因此每月还款金额：3,600×0.60％+3,600÷12＝21.6＋300＝321.6元，即王先生只需每月归还321.6元，而不需再支付其他费用。
农业银行：
中国银行：
分期手续费率表：
工商银行：
信用卡分期付款
业务让更多的用户可以享受提前消费的乐趣，大额消费分期可以减轻您的还款压力，您还可以使用信用卡申请购车分期和家装分期业务，这里爱购金融网为网友们盘点十一家银行分期付款业务的特点和实用度，为您选择合适的分期付款业务提供参考。
信用卡分期付款
主要有账单分期、商场分期以及商城分期三种。它是指持卡人单笔刷卡消费达到或超过一定金额，即可致电银行客户服务中心申请将此笔消费做分期还款处理。此种分期付款的特点是：不受消费种类、地点的限制，可让持卡人充分享受分期付款所带来的超前消费。
各银行信用卡分期付款业务综合比较
爱购金融网温馨提示：
消费者在选择信用卡分期付款业务之前一定要仔细阅读相关分期细则，也可以通过各银行24小时客服热线进行咨询，在全面比较各银行分期数、费率、商品性能之后做出最佳选择才是省钱、省心的关键。 信用卡分期付款费率全攻略
信用卡分期付款为购买大件商品的持卡人提供了“按揭”机会，也为一些擅长理财的持卡人提供了理财机会。如何选择最适合自己的银行信用卡做分期？各大银行信用卡分期都声称免利息，但手续费又如何算？大部分信用卡分期所付的实际费用，都高于一年期贷款基准利率7.47%，选择信用卡分期要注意哪些问题？ 信用卡分期付款的三种方式
如何玩转信用卡 银行不会告诉你的十个秘密
如何玩转信用卡 银行不会告诉你的十个秘密 春天万物复苏，商家打折活动也开始隆重登场，不少人又免不了用信用卡血拼一把。在了解那些银行不告诉你的信用卡秘密之后，可以给我们的消费带来更大的实惠；如不了解，则有可能让实惠变负担。现在，就让我们一起去揭开信用卡的各种秘密吧。 01账单分期提前还款仍收手续费
李莉在几个月前用华夏银行信用卡买了一台9000元的数码相机，因为数额较大，一时无法全额还款。随后，她向银行申请账单分6期还款，计算下来，每期还款1555.8元，其中每期手续费55.8元。3个月后，当她准备把剩余的钱全部还上。此时，她发现仍要还剩余3期的手续费167.4元(55.8元*3)，还要外加20元的提前还款手续费。
据《投资与理财》记者了解，信用卡账单分期后，决定提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续费都补齐；如果是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。也就是说，在客户申请分期付款完成后，无论如何，这些手续费都必须承担。另外，一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。
小编提醒：办理账单分期之前，应将提前还款等事宜咨询清楚，避免申请期限不合理，多缴手续费。目前也有银行规定，提前还清账单分期付款余额，剩余的月份不需要继续缴纳手续费。
02最低还款全额利息照收
进行了大额的消费，一时无法全额还款，不少人选择了最低还款额还款(一般为总欠款的10%)，这样可防止不良记录产生。但算利息时，很多人才发现，利息是从消费的那天就开始算了，没有了免息期，并且采用全额计息，已还款的部分在全部额度未还清之前，仍算计息基数。以透支1万元计算，虽然已经还了9900元，算利息时还是按1万元算，而且利息还是“利滚利”。
不过，目前已有银行取消了此项“霸王条款”，只对未还款部分计收利息。
小编提醒：想法很美好，现实很骨感。在决定以最低还款额还款之前，还是要把情况搞清楚了。
03信用卡不能当储蓄卡
不少刚办信用卡的人都会往信用卡里面存钱，因为这样，刷卡消费也会获得积分。但这时候银行就在偷着乐了，因为损失的是持卡人。
张泽在年前申请了一张招商银行的信用卡，往里面存了2000元。可当他在ATM机上取了1000元后，发现竟然扣了10元钱。去银行咨询后才发现，他当时存的2000元不但没有利息，而且取现必须掏手续费。
《投资与理财》记者调查发现，目前各家银行取现收费标准各不相同，有的银行收取1%，最少要收10元；有的银行收取2.5%，最少要收50元。
小编提醒：往信用卡里存钱，“进去”了，就没那么容易“出来”了，这种无私奉献的“蠢事”还是少干为好。
04信用卡取现不免息
有些人认为信用卡取现和刷卡消费是一样的，都可以享受免息期待遇。
杨婷1月30日用中信银行信用卡取了10000元急用。2月6日，她在网上登录还款时，竟然发现要多还330元。这330元是怎么回事？后来打电话给银行客服才知道，取现利息从取现日当天起算，到缴款前一天止，按日息万分之五计收，另外还要加收3%的取现手续费。以此计算，为10000元*0.05%*6天(5月30日-6月5日)+10000元*3%=330元。
目前各银行都规定，信用卡取现要付利息，不享受免息期待遇，大多数信用卡都是按每天万分之五的利息算，折算成年息超过18%。另外，大多信用卡取现还要缴纳高额取现手续费，只有少数信用卡免除手续费。
小编点评：想要“算计”银行的免息期，那就让身边朋友把现金给你，借用你的卡消费吧。
05分期付款难捡便宜
目前各家银行都和商家推出了信用卡分期付款业务，让持卡人用信用卡在商场购物后，与银行约定分为多少次还清透支金额，银行在约定还款期内不收透支利息。这看上去很美。
业内人士称，银行并不是白白地把钱借给持卡人用，只是把信用卡透支利息变了个花样而已。持卡人在办理免息分期还款时，银行每月要收取一定的手续费，一般比同档次的贷款优惠利率高得多。
小编点评：天上是掉不下馅饼的，对零利息噱头背后的“陷阱”要小心。
06信用卡并非越多越好
一些信用卡“专业户”可能会办多个主题的信用卡，如航空主题卡、汽车主题卡、商场主题卡、理财主题卡、淘宝主题卡„„这样，在不同的消费时段，积分可以翻倍。
理财专家表示，手头的信用卡太多，持卡人容易混淆各张信用卡消费了多少金额、还款期是什么时候，从而造成还款拖欠等现象，而且积分也会散到各个卡里，并不划算，也给自己造成了不小的“理财负担”。
小编点评：多多益善，这不是谁都能驾驭的。信用卡多了，玩不好，优惠变负担。 07与储蓄卡绑定也不能高枕无忧
如果担心忘记还款日，从而产生逾期等不良记录，那么办信用卡的时候，就选择与已经办理储蓄卡的同一银行。这样，信用卡就直接和储蓄卡挂钩，到还款日就会自动全额还款，而且不收取手续费。或者办个跨行转账不收手续费的储蓄银行卡，然后绑定所有信用卡，这样就不用担心忘记还款日了。
康志霞经常出差，工作比较繁忙，有时候就会忘记信用卡的最后还款日，这让原本给生活带来方便的信用卡反倒成了她的负担。有次去银行办事，她向银行的工作人员诉说了这个困惑。工作人员建议她办一个与储蓄卡相关的信用卡，这样就会在最后还款日从储蓄账户自动扣款还款。只要储蓄卡里有足够的钱，以后就不用操心还款逾期的问题了。
小编点评：在这里友情提醒一下，用信用卡消费的时候可要悠着点，如果储蓄卡里的还款金额不够，未能一次全额还款照样要付利息。
08密码比签名更安全
关于信用卡的安全，可是大家讨论最多的。目前以签名作为信用卡的消费凭证是国际银行业的主流，而在国内却是相反，密码比签名更安全。按照国际惯例，对于信用卡，使用签名、核对签名的责任在商家；而使用密码、保管密码的责任则在持卡人。在国内没有多少人去验证签名，除了信用卡被盗刷的事，处理起来和国外还是有很大差距的。因此，更为保险的还是采用密码+签名的形式。
小编点评：国外的经验还是算了吧，到什么山唱什么歌。在国内，还是老老实实地使用秘密+签名的传统模式吧。
09超额刷卡有“超限费”
信用卡超限费，估计很多卡民们没有听说过，但这项费用确实存在。
吴楠下个月要买装修材料，就打电话到银行客服，要求提高信用额度。她的交通银行卡原本2.5万元的额度，被调高到5.5万元。买装修材料花了5万元，到还款日，吴楠按以往最低还款额的经验，只还了5000元(欠款额的10%)，结果收到银行收取了超限费的通知。
银行人士提醒，为了避免产生超限费，持卡人必须在临时额度结束期限之内(一般为一个月)，将超出原本额度的部分还清，否则就会多出一笔额外的开支。
小编提醒：提高信用卡临时额度，确实可以给我们带来不少方便，但不要忘记这个额度是临时的。还款前要向银行咨询清楚，不要让临时额度“坑”了你。
10积分可能让你空欢喜
很多人用信用卡刷卡消费，最大的诱惑就是积分可以换礼物，但就在你为了某个礼物而努力刷卡赞积分时，却有可能悲催地发现你的积分却被清零了。因为很多银行的信用卡积分都是定有效期的，一般两年期限较多。
除了这些，越来越多的持卡人反映，自己积分的价值越来越低，而且积分也越来越难获得，目前大部分银行就把购房、购车等大额消费排除在积分范围之外。小编就告诉你个数据吧：在信用卡积分兑换礼物方面，就算最划算的招商银行、中国银行，消费400元获得的积分也只可能兑换价值1元的物品，而最小气的光大银行则需要消费1310元，才能兑换价值1元的物品。
小编提醒：信用卡积分越来越像“鸡肋”了，如果积分有效期都没弄明白，还是建议你早早把信用卡注销了吧。
信用卡消费陷阱知多少 如何分期付款最划算
信用卡消费陷阱知多少 如何分期付款最划算2010 年 06 月 21 日 07:43 金羊网-新快报 陈庆麟 评论 0 条第 1 2 3 4 5 页 对于信用卡消费来说,分期付款早就不是新鲜的功能,而信用卡分期付款"免息不免 费"也早已成为公开的秘密.假设分期付款金额为 12000 元,分 12 期,每期(月)还款 10 00 元,手续费为每期 0.6%,每期实际扣取 1000+12000×0.6%=1072 元.但是,持卡人并非 一直欠银行 12000 元,到最后一个月,实际上只欠银行 1000 元,但银行仍按 12000 元收取 手续费.根据测算,持卡人所要支付的真正年利率超过 10%.事实上,信用卡分期付款业务 推出早期,银行往往打着"免息"的旗号宣传,的确有不少市民"上当". 相关专题:崔 大妈教你玩转信用卡虽然"世上没有免费的午餐",但 如何平衡分期付款的得与失,也是做一 个精明卡主的必备技能.这一期信用卡全测评通过公开资 料, 10 家银行的信用卡分期付款功能 将 进行 PK.究竟分期付款的费用怎么算? 在使用分期付款功能时,如何才能最划 异味痒痛月经不调 协和男科名医公益 活动 夫妻生活时间短快 怎么办 哪些情况引起不孕 调侃老公不行招杀 生之祸 便血小心 5 类大肠肛 门病算?细心的你或许能够从中找到晋升信 用卡达人的钥匙.陷阱 1,分期落空还是一次性付款 分期落空还是一次性付款记者在 315 消费电子投诉网上发现,有网友投诉道"我因为经济原因于 4 月 25 日在工 行网上商城分期付款买了一部手机, 手机都没有收到, 当天工行就已把第一期款打给了商家, 同时工行还冻结了我的账户(我账户上面存有钱的).我本来就是因为钱周转不过来才分期 付款的,这下倒好,账户被冻结,我等于还是一次性付款了".对比:多数银行一并冻结自有资金根据公开资料显示,工行,交行,建行以及中信在确认分期付款交易以后,都会冻结 账户里该次消费的全额款项. 而光大则是全额冻结额度, 其中被冻结的额度按每期还款而逐 期释放,直至最后一期或提前清偿所有分期余额.广发行则介于上述两者之间,根据审核结 果分别予以冻结和不冻结两种方式实现额度控制.分期付款的本意是减轻持卡人的资金周转压力,然而银行却实际上一次性将持卡人的 消费款项冻结, 则变相向持卡人一次性收取了全额消费金额, 而且尚未加上使用分期付款所 带来的手续费等新增成本.对此,有消费者质疑,这里是否存在欺骗消费者的成分.陷阱 2 ,退货不退已收手续费 值得注意的是,当消费者对商品不满意或商品出现质量问题进行退货后,大多数银行 已收取的手续费不予退还, 此时一次性支付手续费的消费者损失较大. 如交行在消费者提出 退货申请并提供相关退货签购
凭证后, 银行才会终止其分期付款业务, 持卡人已支付的各期 手续费不会退还.不过,农行分期付款就会按实际还款期数计收手续费,提前结束的期数则免收.工行 分期付款若退货,则全额退还手续费.陷阱 3,免息不等于免手续费 春节前,王先生和太太购买了一款液晶电视,用信用卡支付了 12000 元,在发卡行短 信提示下,王先生选择了 12 个月分期付款.王先生美滋滋地认为,反正也是免息,何乐而 不为呢?可第一期的对账单寄来后,王先生傻眼了,每期 1000 元的还款额变成了 1078 元, 也就是说,12 个月下来,王先生要多花 936 元钱. 对比: 对比:手续费率高于贷款利息 近年来,银行大力推行信用卡分期付款的消费方式.持卡人为减轻一次性付款的经济 压力,看中分期付款可"免息"的特点,纷纷开通这一功能,以提前享受到商品和服务.然 而,事实上信用卡分期付款大部分是"免息不免费",即免收利息,但免息并不意味着不收 手续费,手续费的标准一般以分期期数来确定.有报道指出,一般信用卡分期付款 1 年的手 续费要低于年 18%的取现利息,但高于银行 1 年商业贷款的利息 5.31%.值得一提的是,商 业银行贷款利率去年以来多次下调,但信用卡分期付款手续费和取现利息的标准却鲜有变 动.陷阱 4,免息不等于免收滞纳金 免息不等于免收滞纳金 既然是信用卡消费,逾期还款就需要支付滞纳金,信用卡分期付款也不例外,这一点 经常被许多消费者所忽视.大部分信用卡分期付款业务都会在细则中说明,任一还款期内, 应摊还金额有逾期滞纳情形产生,将计收滞纳金.光大手续费率最低 据记者粗略统计,一般分期还款的期限为 3 个月,6 个月,9 个月,12 个月和 24 个月. 分 3 期手续费率最高的是招行 2.6%,最低是工行 1.65%;分 12 期手续费率最高的是华夏 8. 4%,最低的是光大 6%.也就是说,一件 10000 元的商品,申请 12 个月的分期,如选择不同的银行,手续费最 高为 10000×8.4%=840 元,最低为 10000×6%=600 元,两者相差 240 元.因此,持卡人在选 择分期付款时,要慎重考虑分期期数及手续费,并选择适合的信用卡,才能更加合算.看清条款择优分期 注:1.若光大持卡人在未消费前申请分期还款,则自动默认为 12 个月分期,每月收取 0.5%.2.交行手续费是以消费金额为收费依据,金额越多,手续费越低.1500 元以上每月 为 0.72%,6500 元以上每月为 0.70%;12500 元以上每月为 0.68%.信用卡账单分期测评 账单分期是基于账单的一种分期方式.它是指持卡人单笔刷卡消费达到或超过一定金 额,即可致电银行客户服务中心申请将此笔消费做分期还款处理.此种分期付款的特点是: 不受消费种类,地点的限制,可让持卡人充分享受分期付款所带来的超前消费
.目前分期付款主要有账单分期,商场分期以及邮购分期三种,但每家银行或许会根据 其业务需要而调整该银行在上述三种分期方式中的手续费费率. 因此, 本次测评主要以最具 灵活性以及比较常用的账单分期手续费作为比较依据.冻结资金: 测评 1,冻结资金:账户资金还是额度 冻结资金 测评理由:是否能够达到减轻一次性付款的压力测评结果: 信用卡分期付款实际上是由银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务) 的消费资金,然后让持卡人分期向银行还款的过程.在此过程中,银行为保护自身利益而采 取一些保护措施如持卡人额度控制等也十分正常. 但如果银行首先把账户的消费金额全额冻 结, 然后逐月按应还金额解冻账户, 那么与持卡人希望通过分期付款减轻一次还款压力的愿 望便变得背道而驰了.1.冻结账户资金公开资料显示,工商银行,交通银行,建设银行以及中信银行在确认 分期付款交易以后都会冻结账户的消费全额款项; 也就是说, 如果你的信用额度是 5000 元, 信用卡内有自有资金 1000 元, 本次分期付款总额是 5000 元, 那么银行将会扣除你的自有资 金 1000 元加上你的信用额度 4000 元. 对于消费者来讲, 存在信用卡内的自有资金就不能动 了,相当于银行已经提前冻结了你的资金.符合银行:工商银行,交通银行,建设银行,中信银行等2.冻结信用额度银行实行的是全额冻结额度,其中被冻结的额度按每期还款而逐期减 少,直至最后一期或提前清偿所有分期余额.符合银行:光大银行等3.根据实际情况冻结或不冻结银行根据审核结果决定是否以冻结或不冻结处理.符合银行:广发银行手续费: 测评 2,手续费:各银行收取标准不一 测评理由:与消费者购物成本增加幅度息息相关测评结果:1.期限越长手续费越高由于绝大多数银行分期付款的手续费是按期限长短来确定标准 的,往往期限越长,手续费标准越高.根据行业的平均水平来说,3 期,6 期,12 期,24 期比较普遍,手续费比例分别在 1.8%,3.6%,7.2%,16.8%左右,折合成每期分别为 0.6%, 0.6%,0.6%,0.7%.符合银行:多数银行 2.期限越长手续费越低不过也有反其道而行之的, 如建行和浦发信用卡分期期限越多, 手续费越低.符合银行:建行,浦发3.手续费与期限无关只考虑金额与其他银行不同的是, 交行不以期限长短确定手续费, 而是以金额确定手续费,分期付款的金额越多,手续费则越低.如 1500 元以上每月手续费 为 0.72%;6500 元以上为 0.70%;12500 元以上为 0.68%.此外,招商设置了手续费最低收 费额,为每笔 20 元.符合银行:交行4.手续费按月或一次性收取据了解,目前各家银行分期付款手续费的收取方式也有所 不同. 主要有两种, 一
种是按月计收. 另一种则是在缴付首期款时一次性收取. 据专家介绍, 相比下,每期收取比一次性收取对于持卡人来说更加优惠.按月计收:交行,广发,农行,建行,浦发,华夏一次性收取:工行,中行,招行,光大等起点金额: 测评 3,起点金额:光大银行不设起点门槛 测评理由:消费者使用分期付款功能的最低标准测评结果:记者粗略测算一下,目前银行允许使用分期付款功能的起点金额约为 670 元,按照行业分期平均手续费水平算,消费者一旦启动分期付款,那么便要交付的手续费分 别为 12.06 元,24.12 元,48.24 元,112.56 元.(附表:各银行起点金额)1.多数起点金额为 500 元由于信用卡分期付款业务会加大发卡行的操作成本,所以大 多数银行都对需分期的总金额做了最低规定,一般是以 500 元为起点. 2.交行起点金额为 1500 元起点金额设置较高的银行如交行,把起点金额调高至 1500 元.3.招行手续费起点价 20 元也有不设起点金额的, 像光大和招行. 但值得一提的是招行, 虽然没有限制最低消费金额,却设置了每笔 20 元手续费的最低收费额.换言之,该行手续 费的起点价为 20 元.只要在消费前申请分期付款,就自动按 12 期分期.提前还款或展期: 测评 4,提前还款或展期:延长容易提前结束难 测评理由:分期付款只是因现金周转,提前结束现象非常普遍测评结果:理论上,持卡人若要申请提前结束分期付款,只须将剩余欠款还给银行, 银行则应退回已收取持卡人的分期付款手续费或暂停收取剩余手续费, 然而事实却并非这么 简单.1.提前还款要还清款项和手续费多家银行规定,提前结束分期付款的持卡人必须在下 一个还款日前,一次性把商品金额和剩余的各期手续费都还清.符合银行:多数银行2,提前还款加收或减免费用此外,有的银行还要另收费用,除归还剩余的手续费外, 还需加收提前还款手续费 20 元人民币或 2.5 美元.符合银行:华夏但有些银行则实施手续费减免优惠,分期付款按实际还款期数计收手 续费,提前还款只收当期手续费,提前结束的期数则免收,对于持卡人而言,非常实惠.符合银行:农行,光大等3, 退货后手续费全退的只有工行值得注意的是, 若持卡人所购买的商品发生退货情况, 需要终止分期付款,除工行明确规定"退货退分期手续费"外,多数银行是不退还已经支付 的手续费的. 4,能提供展期的只有工行和农行有想提前结束分期付款的持卡人,自然也会有希望延 长分期付款的消费者.值得一提的是,明确开展展期业务的仅有工行和农行两家.工行:展期是针对剩余款项,即持卡人因资金紧张而不能按时偿还剩余的期数费用, 可对剩余款项申请再分成 3-12 期归还.农行:展期则是对已申
请的分期期数进行展期,展期后的累计期数只可为 6 期,9 期, 12 期和 24 期其中之一,如持卡人已申请 24 期分期,则无法申请展期,同时农行的展期费 用可享受消费免息待遇.此外,兴业银行虽不能展期,但其新实行的消费分期付款政策规定,持卡人如需调整 分期期数, 可在账单日之前对尚未分摊的消费分期交易进行撤销并重新申请, 如金额已分摊 则期数不能更改.提醒 一,消费者在选择分期还款前一定要仔细阅读相关细则,详细咨询客服热线,再全面 比较期数,费率,商品后作出最佳选择才是省钱,省心的关键.二,不同银行往往会选择不同的商户搞一些促销活动,活动期间经常以"零手续费"作 为卖点,消费者可以选择促销银行的分期付款,毕竟这种免费午餐不吃白不吃.如建行便在其网站上表示,即日起至 8 月 20 日,到苏宁广州指定门店使用建行信用卡 完成 3 期,6 期,12 期分期交易,便可享受零首付,零利息,零手续费的特别优惠.同样以 购买 12000 元的液晶电视为例,分 12 期付款,每月仅需还款 1000 元,比需要缴交手续费时 节省了 72 元.三,通过银行商城而进行的邮购分期往往有免手续费的优惠,但价格方面却有可能比 市场价略高.十一家银行特点比较 1.工行作为四大银行之一,虽然功能齐全,但无论手续费率或消费金额扣取方式都不算优惠, 属于"随大流"一类.其特点在于,信用卡分期付款功能具有展期业务,可对剩余款项申请再 分成 3 期至 12 期归还,对持卡人的资金周转提供了更大的灵活度.便利程度:★★★★成本增加:★★★☆起点金额门槛:★★★★扣钱方式:★★★2.中行手续费率上"中规中矩",与其他银行相比,其分期时间越长,就更优惠.此外,单笔 消费 1000 元的起点金额,大大减少了持卡人使用分期付款功能的机会.便利程度:★★★★成本增加:★★★☆起点金额门槛:★★★扣钱方式:★★★★3.建行虽然 1000 元起点金额门槛以及只有三种分期选择方式,给持卡人带来一定不便,不过 该行允许持卡人在可用额度内,可同时申请两笔或两笔以上的消费分期,便利不少.此外, 其网页上分家装,购车,消费,商场以及邮购五大分期板块,提供各类促销活动,可算是一 大特色服务. 便利程度:★★★☆成本增加:★★★☆起点金额门槛:★★★扣钱方式:★★★4.农行分期有 3 期,6 期,9 期,12 期,24 期可供选择,每种分期的手续费率均为 0.6%,持 卡人可根据具体情况选择最优项.如需提前还款,持卡人只需支付当期手续费便可,剩余期 数免收手续费.便利程度:★★★☆成本增加:★★★☆起点金门槛:★★★★扣钱方式:★★★★5.交行特别之处在于,手续费多少与分期期数没
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