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信用卡联盟 O2O积分联盟项目说明

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信用卡联盟篇一

O2O积分联盟项目说明

信用卡联盟篇二

2016年上海银行总行信用卡中心社会招聘

2016年上海银行总行信用卡中心社会招聘 为适应业务发展需要,现总行信用卡中心诚邀业界精英加盟,与我们共创辉煌的未来!

一、基本条件

1、经济、金融、管理、会计、计算机、统计、法律等相关专业,全日制大学本科(含)以上学历,海外院校留学归国人员应当取得国家教育部的学历(学位)认证;

2、遵纪守法,爱岗敬业,无不良记录;

3、原则上年龄35周岁(含)以下,身体健康;

4、大学英语四级或同等英语水平,具有一定的文字表达能力和良好的计算机应用能力;

5、具有3年以上(含)金融机构工作经验,具有银行业相应从业经历者优先;

6、工作尽职尽责,具有较强的事业心、责任心和团队合作意识,具备一定的抗压能力;

7、工作有激情,主动积极,愿意在上海银行提供的平台上努力工作实现个人价值;

8、不属于上海银行规定的亲属回避对象。

二、招聘岗位

(一)市场企划部 副总经理/总经理助理

岗位职责:协助部门负责人做好部门日常管理工作,并根据部门业务分工做好相关的业务管理工作;根据全行信用卡产品策略、客户经营策略规划全年的重点产品经营,组织实施常态的产品活动和功能的宣传沟通、新产品开发上市、产品新户首刷礼;组织条线内部的业务管理,包括但不限于常态业务数据的统计分析、预算分配及动支报销进度管控,重点产品的专项分析;负责组织围绕信用卡网申获客的业务需求,利用广告、营销、产品等资源,拓展行外流量入口,并取得实效;围绕高端客户的经营,制定高端客户的经营计划,产品开发,平台搭建,成效分析反馈;负责对接国际组织、人民银行、监管机构、银联等外部合作单位,联系确认与信用卡产品功能、产品开发等相关事宜;负责业务条线客户投诉的业务管理以及供应商管理;协助部门高级经理,对于创新业务的规划和执行。

资格条件:全日制本科(含)以上学历;原则上35周岁(含)以下,身体健康;5年以上金融工作经历,3年以上信用卡专业工作经历,有信用卡产品开发和管理经验的优先;熟悉银行信用卡业务,熟悉金融政策法规和银行会计等相关的金融业务知识;具有较强的市场策划的理论基础与实践能力;具有较强的组织、协调、沟通和管理能力、语言文字表达能力、计算机应用能力。

(二)风险合规部 副总经理/总经理助理

岗位职责:协助部门负责人做好部门日常管理工作,并根据部门业务分工做好相关的业务管理工作;负责协助组织编制并根据实际发展情况评估修订全行信用卡业务发展规划;负责协助组织全行信用卡业务风险策略的研究、制定及组织实施,制定信用卡业务风险管理政策;负责协助组织与监管机构、行业协会和银行卡组织等机构之间的沟通协调,并根据相关单位要求,及时报送相关统计数据及专项报告;遵循信用卡业务合规经营要求,落实监管机构、总行合规案防相关工作部署,协助统筹信用卡中心规章制度体系建设,组织信用卡业务规章制度的梳理和维护;负责协助组织信用卡预警体系的搭建及预警工作机制的建设;负责协助组织应用风险计量工具、评分模型、数据库、MIS报表等工具,监测和跟踪信用卡资产质量情况,评估信用卡整体风险状况;负责协助组织开展信用卡产品或项目的合规风险、信用风险、操作风险的评估及后评估。{信用卡联盟}.

资格条件:全日制本科(含)以上学历,法律、金融等相关专业;原则上35周岁(含)以下,身体健康;5年以上金融工作经历,3年以上信用卡专业工作经历;熟悉银行信用卡业务,熟悉金融政策法规和银行会计等相关的金融业务知识;具有较强的组织、协调、沟通和管理能力、语言文字表达能力、计算机应用能力。

(三)销售渠道管理岗

岗位职责:

负责销售渠道拓展,开展销售管理和指导,推动渠道实现业绩要求;负责销售渠道的项目开发和维护、需求分析、方案设计等工作;负责策划和落实销售渠道业绩激励方案和营销活动,跟进执行效果等。

资格条件:

全日制大学本科及以上,金融、经济、营销、管理、市场类相关专业;原则上年龄35周岁(含)以下,身体健康;3年以上金融机构工作经验,熟悉信用卡业

务;具有独立项目管理经验和项目开发经验;具有较强的渠道拓展能力及组织、协调、沟通和管理能力、数据分析和语言文字表达能力,能承受较重的工作压力。

(四)直销管理岗(培训)

岗位职责:

参与组织计划上海直销团队新员工入职培训,承担新员工入职培训的实施工作,确保入职培训准确及时;部门管理培训计划的制定,承担管理培训各课程的讲授,并对各项工作完成情况进行工作总结和报告;承担已有管理培训课程的制定、修改、试讲与完善工作;新的管理培训课程的设置、编写、试讲与完善工作;对所有入职培训和管理培训信息收集、文件收发归档和内勤事务等工作。

资格条件:

全日制本科及以上,师范、管理、金融、经济等相关专业;原则上年龄35周岁(含)以下,身体健康;有1-2年同类岗位工作经历,熟悉银行信用卡业务,熟悉金融政策法规和银行会计等相关的金融业务知识;具有较强市场策划的理论基础与实践能力;具有较强的组织、协调、沟通和管理能力、语言文字表达能力、计算机应用能力。

(五)直销管理岗(风险管理){信用卡联盟}.

岗位职责:

负责组织上海直销团队进件审核,并开展各渠道、团队的核准、拒绝客户分类及原因分析;上海直销团队各类销售产能、销售质量等监控指标的统计、分析及监控,及时向部门负责人及渠道销售管理岗发出预警、反馈业务发展建议及意见;负责授信审核部、贷后管理部等风险条线发送风险排查信息处置及定责;负责本部门的投诉分配及监督处理,对销售渠道业务违规情况进行调查和定责,执行违规事件的处罚;负责组织开展本部门的合规、案防培训工作;关注各渠道风险异常状况,及时反馈并提出业务发展建议和意见。

资格条件:

全日制本科及以上,统计、数学、计算机、金融、经济等相关专业;原则上年龄35周岁(含)以下,身体健康;有1-2年同类岗位工作经历,熟悉银行信用卡业务,熟悉金融政策法规和银行会计等相关的金融业务知识;具有较强市场策划的理论基础与实践能力;具有较强的组织、协调、沟通和管理能力、语言文字表达

能力、计算机应用能力。

(六)营销策划岗(零售客户权益)

岗位职责:

负责全行零售权益的联动机制建设工作,负责与零售其他部门建立沟通联络机制;负责零售客户权益建设的营销策划、活动设计、宣传品制作及物料管理;负责全行特惠商户等零售权益业务的制度建设;负责统筹管理并提出全渠道特惠商户的项目需求及系统维护工作;负责市场及同业特惠商户及商圈活动信息的收集分析。

资格条件:

全日制本科及以上,金融、经济、营销、管理相关专业;原则上年龄35周岁(含)以下,身体健康;3年以上金融机构工作经验。熟悉银行信用卡业务,熟悉金融政策法规和银行会计等相关的金融业务知识;具有较强市场策划的理论基础与实践能力;具有较强的组织、协调、沟通和管理能力、语言文字表达能力、计算机应用能力。

(七)商务发展岗

岗位职责:

负责全行信用卡特惠商户的组织开拓及维护;负责建设全行零售特惠商圈,为零售获客、客户经营提供商户权益支持;负责联盟、外包合作商的营销、准入、维护及退出管理;负责经营单位培训指导及协助营销;负责辖内商户及商圈活动效果跟进评估,及时进行调整优化。

资格条件:

全日制本科及以上,金融、经济、营销、管理相关专业;原则上年龄35周岁(含)以下,身体健康;3年以上金融机构工作经验。熟悉银行信用卡业务,熟悉金融政策法规和银行会计等相关的金融业务知识;具有较强市场营销的理论基础与实践能力;具有较强的组织、协调、沟通和管理能力、语言文字表达能力、计算机应用能力。{信用卡联盟}.

(八)产品经理岗

岗位职责:负责制定信用卡产品管理制度、相关业务流程、产品开发计划和具体实施方案;负责产品的设计、开发和升级维护,对重点产品、创新性产品质量实

施定期跟踪及后评估管理,加强产品在价格管理、个性化权益功能管理等方面的维护升级;组织落实新产品上市期内的客户促动活动的策划和实施;负责编制和定期更新产品目录和产品手册;负责对重点产品的经营质量进行跟踪监测和分析。

资格条件:具有3年以上金融工作经历,2年以上信用卡相关工作经历,有信用卡产品开发和管理经验的优先;熟悉银行信用卡业务,熟悉金融政策法规和银行会计等相关的金融业务知识;具有较强的市场策划的理论基础与实践能力;具有较强的组织、协调、沟通和管理能力、语言文字表达能力、计算机应用能力。

{信用卡联盟}.

(九)营销经理岗

岗位职责:负责全行信用卡品牌建设、视觉管理、用卡活动营销宣传管理,行内外各宣传渠道的资源配置及内容规划、追踪传播效果的管理。通过网络媒体、数字媒体、社交媒体等新兴媒体传播渠道持续建立、传播品牌、产品、营销活动。维护各对口供应商的工作关系、费用申报及管理。

资格条件:金融、经济、营销、市场相关专业;3年以上金融机构工作经验,熟悉信用卡业务,具有较强的市场策划理论与实践能力以及组织、协调、沟通和管理能力、语言文字表达能力。

(十)策略经营岗

岗位职责:负责全行信用卡整体风险策略及风险偏好的制定;负责拟定全行信用卡风险管理相关政策制度;负责调研同业信用卡额度管理政策及措施,不断完善全行信用卡授信管理方法与手段;负责定期对业务指标进行跟踪与分析评价。 资格条件:具有3年以上金融工作经历,2年以上信用卡相关从业经验;熟悉信用卡业务和相关金融政策法规;具有较强的综合分析能力和语言文字表达能力,具备一定的协调沟通能力,抗压能力强。

(十一)数据分析岗

岗位职责:负责信用卡业务数据分析,定制分析统计报表;负责牵头信用卡业务数据模型建设以及数据模型的监控;负责落实信用卡业务数据质量管理相关制度,监控数据质量情况和业务报表管理。

资格条件:具有3年以上金融工作经历,2年以上信用卡相关从业经验;熟悉信用卡业务,具有较强的分析与实践能力,熟悉SAS、SPSS等统计软件或BI工具;

信用卡联盟篇三

信用卡套现到底是谁的错?

随着信用卡持卡人数增多,广西、辽宁等省区日前接连发生信用卡套现案件,涉案金额动辄以千万元计。本为方便消费的信用卡为何成为套现工具?此类案件频发又暴露出哪些监管漏洞?

信用卡套现大案频发

近日,广西南宁市青秀区公安分局侦破一起信用卡套现案件,3名嫌疑人被刑事拘留。办案民警介绍,最近两年时间,该团伙租用市中心写字楼成立虚假商户,开通6台POS机,通过虚拟交易方式为他人非法套现。一嫌疑人交代,他们每天为他人非法套现少则10万元,多则几十万元,两年时间共获利几十万元。

{信用卡联盟}.

辽宁省鞍山市公安部门近日也侦破一起POS机套现案件。嫌疑人用POS机套现交易额套取现金1500万元,并从中获利近10万元。

记者采访了解到,近几年来,随着信用卡持卡人数的增多,一些“商家”瞄上了部分急需用钱的持卡人,专门为他人非法套现。“信用卡预借现金”“信用卡提现”“信用卡取现”„„在网上,一些网站推出的这项“特殊服务”引人注意。记者在一家“信用卡套现、信用卡代还款卡友联盟”网站上看到,信用卡套现“攻略”也成为一些网民探讨的话题。 套现为何屡次发生?

南宁市青秀区公安分局经侦大队办案民警介绍,信用卡套现程序并不复杂,持卡人找到违规申请POS机的“商家”,在POS机上进行“虚拟消费”,随后由“商家”退款方式获取现金。如持卡人在POS机上刷了一定额度,但是实际并未有真实的商品交易,“商家”之后选择“退货”,持卡人获得现金,“商家”则得到一定的手续费。

记者采访了解到,大量信用卡持有者为此类非法行为提供了生存土壤。据办案民警介绍,常套现的人大部分都长期透支信用卡且无力偿还,这些人到“皮包公司”套现,再用这笔钱还卡债。“商家”付出的成本仅为向银行申请POS机费用和租商铺费用。为躲避银行和公安部门的监控,不法分子打着多家商号的名义,向不同银行申请POS机,采取分开刷卡方式,即便交易数额大,但均摊到每个账号上的交易额并不多,从而降低被查风险。

据了解,组织实施套现的“商家”收取手续比例大多在1%—2%之间,但由于套现数额较大,每天套现数额多达几十万元,利润也较为可观。

办案民警介绍,这类案件具有一定隐蔽性,违法犯罪分子往往选择在有银行、方便取现金的商业区组织套现活动,套现交易一般通过熟客介绍,或通过网站打广告等方式招徕“客户”。

青秀区公安分局经侦大队一位办案民警说,不法分子进行交易时比较谨慎,一些“老板”一般并不直接出面,只雇佣职员负责“交易”。此外,嫌疑人往往在门口过道等处安装摄像头,一旦出现异常情况便于转移作案工具,这给案件侦破、打击带来一定难度。 监管漏洞如何堵?

中国银行广西分行一位部门负责人介绍,信用卡套现风险是银行面临的经营风险之一,这主要体现在,一方面持卡人经营、经济状况发生恶化,额度使用超出持卡人的偿还能力时,发卡银行就面临资金损失风险;另一方面,套现市场的存在给不法分子实施经济犯罪带来可乘之机。

一些民警和专家认为,信用卡套现案件屡屡发生折射出当前监管体系存在一定漏洞,建议从源头抓起,多方着手堵塞安全漏洞。有办案民警说,一些进行套现的“商家”打着经营旗号,到银行申请POS机,一般都比较容易申办。建议银行进一步完善强化POS机申办和监管程序,遏制住信用卡套现的源头。

广西社科院数量经济研究所副研究员黄小青建议,银行应进一步加强对持卡人和POS机商户的监控,一旦发现异常情况迅速核实确认,有效避免风险事件发生。

有专家认为,一味地堵并不能从根本上解决问题,银行还应不断推出创新产品,进一步扩大信用卡使用范围,不断满足信用卡持卡人的各类正当需求。

信用卡联盟篇四

无卡支付:风险可控,便捷无限——交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心联盟部副总监朱凌访谈

信用卡联盟篇五

透过美国的发展经验看我国的信用卡行业存在的问题

学习与借鉴

透过美国的发展经验看我国的信用卡行业存在的问题

口林功实单明林健武

一、美国信用卡业发展概述

美国是最早发行信用卡的国家。现代的第三方通用信用卡(Third—pany

UniversalCredit

例也都呈日益增长趋势。同时,作为信用卡主要使用者的年轻人的消费观念正在不断发生转变。发行信用卡的经济基础和客户基础已经基本形成。

其次,国内信用卡行业的相关法律法规正在进一步完善。信用卡的单独立法正在进行,并且日益受到重视。《银行卡业务管理办法》、《信用卡业务管理办法》和其他业内法律法规的出台和修订正在起到日趋完善行

Cards)始于1949

Ex—

年聚餐者俱乐部的成立。随后美国运通(American

pres8)、CarteBlanche、美银卡(BankAmericard)、万事达消费卡(MasterCharge)等多家信用卡公司和银行也陆续进入该领域,率先形成了两种类型的第三方信用卡:旅行娱乐卡(Travel&EntertainmentCards,简称T&ECards)和银行卡(BankCaMs)。

第三方信用卡的发展最初遭到了来自各个方面的阻力,包括消费者、商家以及各个行业的抵制。在第三方信用卡发展的这几十年中,信用卡公司和银行克服了包括开拓消费者和商家市场,降低运作成本提高盈利能力,制定和完善相关法律法规,提高信用卡技术等方面的各种困难,终于逐步超越甚至取代了非第三方的信用卡,在完善成熟的信用卡行业中占据了主导地位。

二、我国信用卡行业现状

我国信用卡业务起步于20世纪80年代,经历了从借记卡到信用卡,从代理国际信用卡到自行发行信用卡的阶段。进入2l世纪,我国的信用卡行业更是发展迅速,不断推广创新。到今天为止,已有13家银行开始发行信用卡,全国信用卡发卡量超过400万张。同时,在信用卡的种类方面,各大发卡银行也相继推出智能卡、Ic卡、彩照卡、认同卡、联名卡等多种信用卡创新产品。

从国内信用卡市场现状分析,我国信用卡的加速发展主要来源于以下几个因素:

首先,国民经济保持连续的快速稳定增长,居民人均收入和可支配收入不断提高,中高收人人口数量和比

业规范的重要作用。

最后,国家及政府对于信用卡行业也持积极支持的态度。除了在制定法规方面的重视和支持,国家还成立了中国银联公司,初步建成了银行信用卡的全国性业务网络,对扩大业务和客户范围,改善信用卡环境,增加业务渠道等具有重大意义。

三、我国信用卡行业发展存在的问题

中国信用卡行业起步较晚,发展到今天尚处于初级阶段,在迅速发展的现状下,许多问题和隐患也相继暴露。

1.业务模式相对较为单一

由于金融体制上的原因,我国不允许非银行机构发行信用卡。因此,我国现有的信用卡都属于银行卡的范畴,而不存在其他类型的第三方信用卡。而美国的第三方通用信用卡除了由银行等金融机构发行外,还包括由独立的信用卡公司(例如美国运通公司,Discover公司,聚餐者俱乐部DinersClub公司等)发行的T&E卡。在行业发展初期,美国的T&E卡和银行信用卡在发卡机构的组织结构、信用卡年费的收取以及目标市场各方面都存在明显的区别。随着整个行业的发展和完善,到了今天,这两类信用卡之间的最初差别已经淡化,虽然在业

特区经济2004年7月25日

87

务运作模式上仍然是不同的,但是对于消费者而言,银行信用卡和T&E信用卡已经基本走向直接竞争了。

T&E卡在美国信用卡行业内起着不可忽视的作用。首先,由于T&E卡更倾向于商人群体,和银行信用卡面对的普通消费者市场具有一定的交错,这在一定程度上填补完善了整个信用卡市场。其次,T&E卡属于封闭型的运作体系,所有的交易和授权都由发卡公司控制,发卡公司既是发行者(Issuer),同时也是收单机构(Acquirer)。与银行卡的开放式体系相比,T&E卡系统操作流程更加简化。这就直接导致了较低的经营成本和商家回佣(MerchantDiscounts)。较低的商家回佣有利于提高特约商户的普及率,提高信用卡的接受程度和市场拓展,同时增强了行业内的竞争。最后,T&E卡还向消费者提供多样性的服务,例如美国运通公司的飞行里程积分项目等,更好的满足了消费者的需求,同时促进消费者对于信用卡的使用和偏好,对整个信用卡行业具有良好的引导作用。

而我国这种单一的业务模式带来了很多问题。第一,银行卡面向的消费者市场相对较为狭窄,并且一些银行要求信用卡和银行账户挂钩,更缩小了持卡人市场,导致市场细分不够,业务范围狭窄。第二,我国银行卡所提供的服务内容较为单调,很少有超越金融范围之外的其他人性化服务。第三,银行卡的商家回佣较高,不能对商家产生足够的吸引和促进作用。第四,我国信用卡行业完全由银行卡所垄断,并且只有单一的全国性业务网络(“银联”),更加削弱了行业内的竞争,不利于整个行业的发展。

基于这些对比和分析可以看出,拓展信用卡业务模式是我国信用卡行业发展的需求之一。只有改变这种单调的业务模式现状,才能更有效的开拓信用卡市场,同时增加行业内的良性竞争,有利于行业的健康发展。

2.行业法律法规非常不完善

我国的信用卡行业相关法律法规的发展现状喜忧参半。一方面,政府对于信用卡法规的建立日渐重视,银行卡、信用卡相关管理办法和规定逐渐出台。同时,中国银联公司的成立对整个银行业的业务规范起到了极大的推动作用,信用卡业也更加规范化。然而另一方面也应该认识到,国内的信用卡相关立法和业务的发展相比严重滞后,相关法规无法涵盖信用卡业务的整个流程,

降低了监管部门的监管力度,纵容了大量的信用卡犯罪,给银行造成很大损失,直接束缚了信用卡业的进一步发展。

在美国信用卡产业发展过程中,尤其是在20世纪60。70年代的初级阶段,由于没有独立的法律法规,整个行业遭受了沉痛的打击和损失。60年代末期的大量主动邮寄信用卡营销方式引发了一系列的后患,信用卡发行者和消费者同时受到了信用卡欺诈和滥用等问题带来的大量损失。行业内的这种混乱现象引起了人们对于信用卡行业法律法规的重视,从而引发了一系列行业规范的出台。在经过了整个70年代对于信用卡立法高潮之后,美国的信用卡行业逐步走上规范化,随后法律法规的不断修订和完善为信用卡的产业发展奠定了扎实的基础。到了今天,美国信用卡行业总共包括十多项信用管理相关法规,包括公平信用报告法(Fair

Reporting

tion

Credit

Act)、公平债务催收作业法(Fair

DebtCollec—

Practice

tunity

Act)、平等信用机会法(EqualCreditOppor-

Act)、公平信用记账法(FairCreditBillingAct)、信

CardIssuance

用卡发行法(Credit卡公开法(Fair{信用卡联盟}.

Act)、公平信用和记账

Act)等。其中

CreditandChargeCardDisclosureAct)、{信用卡联盟}.

FundTransfer

电子资金转账法(Electronic

涉及的范围非常广泛,涵盖了信用卡的发行、申请、审批、收费等整个流程,保护了消费者的隐私性、平等性和利益性,同时也为发卡机构提供了法律依据,降低了损失和成本。

美国信用卡行业在20世纪60~70年代实践告诉我们,加强立法力度,加强监督管理,完善信用评估体系,是减少信用卡损失、开拓消费者市场、促进行业健康发展的重要保障。尤其是对于信用卡的申请审批程序、信用卡的使用、以及对信用卡犯罪的惩罚等相关法律的制定,更是当务之急。随着2006年的到来,外资银行开展人民币业务对于整个国内银行业包括信用卡业的冲击难以估量。完整的法律体系更是抵御外来冲击的强有力的盾牌。

3.个人信用评估体系尚未建立

个人信用评估可以说是信用卡行业的一个重要基础,而我国的个人信用评估体系尚未建立,个人信用还没有作为消费者的一种“经济身份”。这样不但在发行信用卡时面临较大的风险和成本,同时也不利于整个信用

特区经济2004年第7期

卡行业的良性发展,无法很有效地细分消费者市场,从

4.盈利状况不佳,利润空间较小

由于信用卡的初始成本非常惊人,一个300万张信用卡的系统,就需要2亿元的最初投资。因此国内发卡银行在信用卡发行前几年几乎都遭受损失,之后的运作也因各种原因而利润较低,占整个银行收益的比重很小。我国的银行信用卡的利润来源主要来自于三大部分。一是持卡人每年交纳的年费;二是信贷利息和其他费用;三是来自于特约商户销售利润的提成。

国外的发卡银行的信用卡收益则平均占到整个银行收益的一半以上,其中75%左右来自于透支利息。这主要是由于消费观念的差别,使得国外信用卡持卡人的透支更加频繁,透支率更高,从而给发卡机构带来高额的透支利息收入。同时,国外的信用卡公司还通过被称作“交叉销售”(Cross—selling)的方式,通过捆绑销售向它们的客户推销公司其他金融产品,以获取其他利润以及利用信用卡公司每月寄给客户的报表中的信封作为广告媒介,在向商家收取广告费用的同时获得一定比例由信封带来的销售收入。

因此,信用卡的利润不仅仅来自于传统的年费和利息,还可以通过多种途径得到提高。与国外同行业相比较,我国的银行卡利润来源较为单调,并且由于普及率和透支率低,信用卡业务的年费和利息收入都不高。就我国而言,扩大市场、增加行业规模是最为有效也是最为重要的方法之一。信用卡行业无论是在商家还是在消费者一方,都具有很强的规模效应。开拓消费者市场,扩大持卡人和商家数量,增加发卡量和交易额,都有利于发挥规模效应,增加银行利润。同时,银行还可以通过增加产品和服务种类,利用银行其他金融产品进行交叉或捆绑销售的方式来扩展利润渠道。最后,改变消费者的消费观念,鼓励信贷,也将在促进消费,推动经济的同时增加信用卡行业的利润。作者简介:

林功实,清华大学深圳研究生院教授单

明,清华大学深圳研究生院硕士研究生

{信用卡联盟}.

而提供更多样化、人性化的信贷服务。因此,建立个人信

用评估体系是我国信用卡业进一步发展的重要需求。

目前来看,国内深圳、上海和海南已经先后试运行建立了个人信用体系,采集个人信用信息,出具个人信用报告。然而这具有很强的地区性,尚未形成统一的全国性信用评估系统。同时,我国的个人信用体系的建立尚在法律真空的环境下运作,这极大束缚了信用体系的发展效率。

我们来看看美国的情况。美国的个人信用评估大部分采用信用记分系统(Credit

Scoring

System),将一揽子

个人信息分别授予权重,通过一定的计算方法给信用卡申请者进行评分,并通过分数对申请者进行批准和分类。并且行业内出现了大量专业公司,进行消费者的信用评估和信用记录,为信用卡发行者及其他个人信用记录使用者提供有价值的信息。美国的个人信用评估专业公司主要包括TransUnion、Experian和Equifax。这3家公司从个人收入及交税情况、信用卡申请使用记录及付款情况、水电费交纳情况、信用历史长短、近期被进行信用调查的次数和破产记录对个人进行终身信用评估。他们每个月都会对个人进行一次信用评分,依此分为很差

(VeryPoor)、差(Poor)、一般(Fair)、好(Good)和很好

(VeryGood)五档。在美国,个人信用评级直接影响到个人的信用贷款审批和利率高低、住房租赁申请审批,甚至手机申请。个人信用的存档和可查询性有效地减少了信用卡欠债率,同时为其发行提供了有利的依据。另一方面,它大大简化了信用卡申请。近年来,美国的个人信用评估专业公司相互合作,形成了更加完善的个人信用评估体系。许多个人信用报告开始根据来自3家的联合信息。这一个人信用评估体系作为有利的监督机制,与信用卡联盟制度规范以及多元化的信用卡发行运营体制构成了一个互补互利又互相制约的完善的个人信用卡体系。

因此,对于整个信用卡行业的发展而言,仅仅在几个城市建立个人信用体系是远远不够的,我国的个人信用更需要全国性的更加完善的体系,包括信用评估中介机构的建立、个人征信相关法规的制定以及个人信用信息的开放。信用卡行业的进一步发展将在很大程度上依赖于此。

林健武,美国MorganStanley公司股票金融服务部

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特区经济2004年7月25151

89

信用卡联盟篇六

欧洲各国常用的支付方式

欧洲各国常用的支付方式

也许我们知道欧洲市场常用的支付方式,但具体各个国家消费者使用的支付方式是千差万别的。在欧洲,信用卡并不是唯一的支付方式,许多在线支付方式也受到消费者的喜爱。作为专注跨境支付和服务的企业,钱海支付忍不住要告诉您欧洲各国消费者偏爱的支付方式。 英国最常见的在线支付方式是信用卡支付,大约有40%的网购交易是用信用卡进行支付。借记卡也是较常见的支付方式,有35%的交易是用借记卡支付的。可以说,其他支付方式在英国是没有发言权的。在爱尔兰,借记卡和信用卡都比较流行,其本地借记卡Laser是最受欢迎的。

比卢荷经济联盟由荷兰,比利时,卢森堡三个国家组成。尽管这三个国家是经济联盟国,但他们的文化和经济情况却不尽相同。荷兰人比较喜欢用iDEAL,消费者可以从银行账户中直接转账付款。至今有超过4亿笔交易是通过iDEAL进行支付的。比利时消费者使用的支付方式主要是银行卡和网银,而卢森堡的消费者则偏爱信用卡,包括Visa, MasterCard, American Express和JCB。

德国人偏爱的在线支付方式是invoice,即收到卖家发来的付款通知后,消费者再根据invoice上面的金额和账号完成支付。调查表明,该国有58%的网购者是先下单后付款。此外,有34%的德国人习惯用信用卡支付,包括MasterCard, Visa和American Express, 德国其他常见的支付方式还有GiroPay, Sofort banking, Instant transfer。

瑞典人习惯用信用卡,其中MasterCard和Visa的使用率是最高的。网银转账也是比较受欢迎的支付方式,有30%的网购者通过网银转账进行在线支付。而在丹麦,挪威和芬兰,借记卡和信用卡是消费者的首选支付方式。同时,Dankort也是丹麦很受欢迎的一种支付方式,它是丹麦本地的一种卡, 既可以用作借记卡,又可以用作信用卡。

法国的网购者习惯用Carte-Blue进行在线支付。Carte-Blue是一种借记卡,同时也可

以用作信用卡,其他比较常见的有MasterCard和American Express。

信用卡和借记卡是西班牙主要的在线支付方式。还有一种较受欢迎的支付方式是由西班牙多家银行联合推出的4B。另外,Euro6000 的借记卡和信用卡也是该国常见的支付方式。

要在整个欧洲市场获得更高的交易量,为消费者提供多样的支付方式是很有必要的;而如果仅针对某一个或几个国家的市场,也应该将最常见的几种支付方式提供给消费者。

本文来源:https://www.dagaqi.com/xinyongkajifen/649.html

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