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信用卡逾期还款让人“伤不起”
近期，杭州市民董女士因5年前从信用卡中透支使用不到200元忘记还款，5年后欠款已超万元。这件事情同样在省城市民中引发热议。
即使有几毛钱未能还清，银行亦会按照未能全额还款来收取每天万分之五的利息，“3.15消费者维权日”期间，信用卡银行全额罚息这一条款再次引起了社会各界的质疑。
信用卡全额罚息太“霸道”
据报道，董女士的信用卡是2007年上学时在学校办理的，信用额度只有200元。本月初，当她接到催帐电话时才记起自己有这么一张卡。根据信用卡账单显示，最后一笔消费是在2007年的5月，当时透支消费了191.11元。五年下来，如今已形成10854.43元的欠款。
虽然透支191元就产生上万元的欠款我省尚无类似案例，但不少读者还是表示，他们都曾遭遇过信用卡逾期还款罚息的情况。
市民张女士因为工作忙，忘记及时足额归还消费金额，虽然仅仅晚了3天时间，却被开户银行收取了近50元的利息。她说，幸亏发现的及时，否则损失就更大了。
少还1分也会全额罚息
记者了解到，目前我省多数银行都采取信用卡“全额罚息”制度。也就是说，即使持卡人偿还了部分款项，但在计算罚息时不扣除偿还部分，仍按照全部金额的日息万分之五计算。
省城某股份制银行相关工作人员表示，在欠款不多且时间不长的情况下，持卡人通过打客服电话申请免除罚息时，在没有不良记录的前提下，一般都能获得批准。但持卡人未申请，银行都会按规定计算利息。循环利息的计算是以账单上每笔金额(包括不享受免息还款期的消费本金、预借现金本金、已出利息)为计息本金，以该笔账款的记账日为计息起始日，到该笔账款还清日为止，日息0.05%。
记者注意到，虽然工行已从2009年已取消全额罚息，建行、招行等也开始推行“容差还款”政策，即对于信用卡逾期还款额度在10元以下的零头，银行将计入下一期还款额，不计罚息，但国内大部分信用卡发卡行仍然采用全额罚息规定。
按时还钱也有可能罚息
“我每个月都按时还钱的，怎么可能有那么多罚息?”马女士发现自己的信用卡对账单中竟然出现了罚息，她马上给信用卡发卡行打电话后才得知，是自己以为还的钱并没有计入当期还款中造成的。
造成马女士产生利息的是一笔800元的消费退款。她在省城某商场购买了一款皮鞋，因质量出现问题退货后，退款返回到信用卡中，马女士认为这800元已经冲抵了部分还款。然而，因为退款时间问题，800元虽然在最后还款日之前回到卡中，但银行却表示，信用卡用户的退款发生在账单日后、还款日前的这一段时间内，就不能冲抵当月的信用卡账单金额，只能留到下期账单冲抵。
实际上，退款本身不能被视作本期账单的还款，几乎是银行的默认“行规”。很多持卡人都认为，这是银行又一个不折不扣的霸王条款，“钱既然原数退回来了，就等于我没有消费，为什么还要再多拿钱还?”
与此同时，不少持卡人表示，在办理信用卡时，银行方面也没有明确地提示过客户，此类情况不能冲抵当期欠款。
信用卡罚息应该设封顶线
“信用卡罚息并不违规。”省城某银行信用卡中心负责人曾先生表示，对于逾期不还款的客户收取高额罚息，是为了警醒客户按时还款，央行早有规定：罚息按日计算，罚息的日利率为万分之五，而且是从该笔消费的第二天起开始计算。
不过，许多持卡人提出质疑，欠债不还产生罚息合理合法，但对非恶意且时间不长的欠款，让客户承担不良信用记录的同时再承担高额的罚息是否合理?更有人提出，现在已有规定“交通违法罚款滞纳金不得超过罚款”，信用卡能否也规定“信用卡罚息不得超过欠款数额”?
省城某律师事务所刘律师认为，信用卡消费本身是一个合同关系，信用卡条款是一个格式合同，根据《合同法》第一百一十四条规定，“约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”
信用卡最低还款额利息的计算方法
信用卡最低还款额利息的计算方法信用卡最低还款额利息的计算方法
依央行规定，信用卡每个月最低还款额应为10％，10000块的帐单，最低只要付1000块就算你信用良好了，其他的，下个月再还。你可别偷笑，从10000消费发生的那天起，直到还清的那一天，“未还清的部分”每天付万分之五的循环利息，别小看这个数字。日息万分之五，年息超过18％，赶上高利贷了，所以各家银行纷纷发卡。举例（转）:
●张先生的帐单日为每月5日，到期还款日为每月23日；●4月5日银行为张先生打印的本期帐单包括了他从3月5日至4月5日之间的所有交易帐务；{信用卡逾期利息怎么算}.
●本月帐单周期张先生仅有一笔消费——3月30日，消费金额为人民币1000元；
●张先生的本期帐单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；
●不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：
(1)若张先生于4月23日前，全额还款1000元，则在5月5日的对帐单中循环利息=0元.
(2)若张先生于4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5月5日的对帐单的循环利息=17.4元。
具体计算如下：
1000元X0.05%X24天（3月30日--4月23日）
+(1000元-100元)X0.05%X12天（4月23日--5月5日）________________________________________
循环利息=17.4元
本期应还款：117.4元
(3)若张先生于5月23日前，继续偿还最低还款额100元，则6月5日的对帐单的循环利息=20.2元。
具体计算如下：{信用卡逾期利息怎么算}.
1000元X0.05%X30天（4月24日--5月23日）
+(1000元-200元)X0.05%X13天（5月23日--6月5日）
________________________________________
循环利息=20.2元
本期应还款：120.2元
(4)若张先生于6月23日前，继续偿还最低还款额100元，则7月5日的对帐单的循环利息=19.7元。
具体计算如下：
1000元X0.05%X31天（5月24日--6月23日）
+(1000元-300元)X0.05%X12天（6月23日--7月5日）
________________________________________
循环利息=19.7元
本期应还款：119.7元
(5)若张先生于7月23日前，继续偿还最低还款额100元，则8月5日的对帐单的循环利息=18.9元。
具体计算如下：
1000元X0.05%X30天（6月24日--7月23日）
+(1000元-400元)X0.05%X13天（7月23日--8月5日）
________________________________________
循环利息=18.9元
本期应还款：118.9元
(6)若张先生于8月23日前，继续偿还最低还款额100元，则9月5日的对帐单的循环利息=18.75元。
具体计算如下：
1000元X0.05%X31天（7月24日--8月23日）
+(1000元-500元)X0.05%X13天（8月23日--9月5日）
________________________________________
循环利息=18.75元
本期应还款：118.75元
(7)若张先生于9月23日前，继续偿还最低还款额100元，则10月5日的对帐单的循环利息=17.9元。
具体计算如下：
1000元X0.05%X31天（8月24日--9月23日）
+(1000元-600元)X0.05%X12天（9月23日--10月5日）
________________________________________
循环利息=17.9元
本期应还款：117.9元
(8)若张先生于10月23日前，继续偿还最低还款额100元，则11月5日的对帐单的循环利息=16.95元。
具体计算如下：
1000元X0.05%X30天（9月24日--10月23日）
+(1000元-700元)X0.05%X13天（10月23日--11月5日）
________________________________________
循环利息=16.95元
本期应还款：116.95元
(9)若张先生于11月23日前，继续偿还最低还款额100元，则12月5日的对帐单的循环利息=16.7元。{信用卡逾期利息怎么算}.
具体计算如下：
1000元X0.05%X31天（10月24日--11月23日）
+(1000元-800元)X0.05%X12天（11月23日--12月5日）
________________________________________
循环利息=16.7元
本期应还款：116.7元
(10)若张先生于12月23日前，继续偿还最低还款额100元，则1月5日的对帐单的循环利息=15.65元。
具体计算如下：
1000元X0.05%X30天（11月24日--12月23日）
+(1000元-900元)X0.05%X13天（12月23日--1月5日）
________________________________________
循环利息=15.65元
本期应还款：115.65元
(11)若张先生于1月23日前，继续偿还最低还款额100元，则2月5日的对帐单的循环利息=15.5元。{信用卡逾期利息怎么算}.
具体计算如下：
1000元X0.05%X31天（12月24日--1月23日）
+(1000元-1000元)X0.05%X13天（1月23日--2月5日）
________________________________________
循环利息=15.5元
本期应还款：115.5元
若按最低还款额还款的话，本金和利息合计：
117.4+120.2+119.7+118.9+118.75+117.9+116.95+116.7+115.65+115.5=1177.65元
由此可见，按最低还款额还款，必须多付177.65的循环利息。
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最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复
最高人民法院关于信用卡透支利息可否
计算复利问题的批复
最高人民法院
1996年11月29日，最高人民法院
广东省高级人民法院：
你院（1996）粤高法民第5号请示收悉。关于长城万事达信用卡透支利息是否可以计算复利的问题，经研究，答复如下：
关于信用卡透支利息的计算方法，中国人民银行银发（1992）298号《信用卡业务管理暂行办法》作了规定，应当按该办法规定的方法计算。该办法对透支利率的规定已含有惩罚性质。所以，信用卡透支利息不应当再计算复利。
信用卡还款误区多 看看银行高利息如何计算
信用卡还款误区多 看看银行高利息如何计算
信用卡已经与我们的生活息息相关，相信大多数人都有信用卡透支的经历，而且也在规定的期限内将欠款还清。但若没按时还会怎么样呢？这绝不仅仅是加罚一点罚金的问题，而是有可能酿成大灾难。近日广州日报报道称，61岁的关老伯2年前信用卡透支2万元，因无力还款，利滚利，如今滚到了20多万元。 怎么会有如此高的利息呢，现在来看看该银行的计息方式：
透支利息1.5％+滞纳金5％+超限费5％=债务每月递增11.5％
该银行规定：持卡人在到期还款日前未全额还款，“应支付透支款自银行记账日起至还款到账日的透支利息”，日利率为万分之五；透支利息“按月计收复利”。按每月30天计算，透支利息为每月1.5％。此外，持卡人未还最低还款额时，对最低还款额未还部分，还应按月支付5％的滞纳金。持卡人超过信用额度使用时，对超过信用额度部分，应按月支付5％的超限费，且不享受最低还款额待遇。也就是说，在停止还款的情况下，这三项费用加起来，关老伯每月支付的费用高达11.5％，而且每月计复利。
也就是说，每月的欠款支付利息高达11.5%，想想的确可怕，这远远超过了一般人工资的增长速度。如果按此涨下去，一般收入水平的人恐怕是越来越换不清了。 为了谨防陷入信用卡还款误区，有必要好好了解下到底都有哪些你所不知的误区，让你在还款前未雨绸缪，防患于未然。此外也应懂得一些还款的方式和技巧，让你在还款的时候更能游刃有余，让信用卡为你的生活带来更多的便利。 首先分析一下不同银行的透支利息计算方式：
透支利息有的按全额算有的按部分算
对于透支利息，真正实行起来，不同银行规定却千差万别。目前，大部分银行的协议规定，持卡人在约定还款日未全额还款的，应支付“透支款”自银行记账日起至还款到账日的透支利息。
如中信银行、建行便如此规定。不过，也有银行规定，部分还款的，只对未清偿部分计付透支利息，如工行的信用卡章程规定：按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对“未清偿部分”计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。 是“透支款”还是“未清偿部分”，一词之差，利息却可相差上万倍。假设某人的账单日是每月的15日，还款日是每月的5日，今年8月20日，他刷卡消费了约5万元，还款日10月5日前，他往还款账户里存了5万元，以为已经全额还款，可事后查账单后才发现，由于记错还款额，少还了0.8元。
如果按照“透支款”计付透支利息，则银行将在11月5日的还款日对他计收两笔共1142元的利息。其中一部分为50000.8元的消费总额在8月20日到10月
5日原本应属免息期间的透支利息，另一部分为该透支利息和0.8元欠款在10月5日到今年1月5日之间的透支利息和本金。{信用卡逾期利息怎么算}.
如果他的信用卡是工行的卡，则只需支付0.8元未还款在45天里的透支利息，和该部分透支利息及0.8元本金在其后30天里的透支利息，两部分相加，总计不过2分钱。
此外，不同银行对于透支利息的计付方式也有很大差别，如建行、工行等大部分银行规定，透支利息按月计收复利，农行则规定，透支利息按月计收取单利。 10％左右的月息是银行普遍采用的办法
在停止还款的情况下，高达10％左右的月息是目前银行普遍采用的办法，也基本符合监管部门的有关规定。根据1999年国务院发布的《银行卡业务管理办法》，作为信用卡的持卡人，“在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。”“选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”贷记卡持卡人支取现金，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。”贷记卡透支按月记收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。
对于透支利息、超限费、年费的收取，目前银行在具体执行时存在较大差别。这一方面可能源于文字理解上的差别，也有可能是部分银行并未严格按规定执行。对于消费者而言，在开办信用卡时，要货比三家，挑个有利于自己的银行。 超限费有的暂免有的不免
银行卡业务管理办法规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。”
在一般情况下，信用卡的透支额是无法超过银行授予的信用额度上限的，因此也不存在超限费的收取。
不过，如果当月透支额度已经达到最高上限，而由于信用卡的一些收费项目或者透支利息等，产生了新的费用，信用卡的应付款就可能超过银行授予的信用额度，从而产生超限费。
例如，因停止还款而背上巨债的关老伯，其10月18835.66元的收费中，便有7988.85元来自超限费，事实上，其20万元的巨债中，超限费应达数万元。
不过，超限费的产生并不来自客户的直接透支。目前一些银行也对超限费采取了“暂免”的政策，如建行明确规定，持卡人累计未还款金额超过核定的信用额度时按超限部分的5％收取超限费，不过暂时免收。
说到这里，或许你对信用卡还款的各项费用都有了一定的了解。但这些并不足以让你高枕无忧，因为还存在其他你所不知的还款误区。小编特地整理了一下信用卡还款可能存在的其他误区，让你对信用卡有个更深的了解。
误区一：信用卡自动扣款日=最后还款日
案例：肖先生是某全国性商业银行的用户，拥有其借记卡及信用卡，并办理了关联自动还款的业务。上个月，肖先生在最后还款日发现，借记卡中余额不够足额还款，于是在下班后赶紧通过网上银行从其他银行卡转账至借记卡。肖先生心想还款应该没问题了，哪知这个月的账单显示，上个月他并未全额还款，且被扣了罚息和滞纳金，还影响了他的信用记录。
把借记卡与信用卡绑定自动关联还款并非就能高枕无忧。各家银行对信用卡自动还款的划账时间并不一致，有的甚至会“暗地里”提前几天，有的会提前几小时，不知情的用户因此纷纷“挨罚”。
某全国性商业银行：最后还款日下午5时划账
某银行网站有这样的信息：关联自动还款业务要求用户在账单提示的到期还款日前，查看账户余额是否足够，若账户余额不足时，则会将账户余额扣至”0″元，其余部分不再另行补扣，用户需自行还款入信用卡账号。而肖先生明明在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，为何还未能成功足额还款呢？
据该行客服介绍，和在ATM或柜台还欠款不同，对于通过关联账户偿还欠款，银行的自动扣款时间往往要早一些。
客服称，如果是通过ATM或柜台办理还款，那么划账结算的最后时点是当天24时，但若是关联自动还款的话，由于系统结算的要求，往往在最后还款日的下午5时就划账。因此，虽然肖先生在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，但由于超过了下午5时，未能自动还款成功，银行便以其未全额还款而收取了罚息。
某股份制商业银行：可能提前2～3天自动扣款
另一家股份制商业银行信用卡中心客服表示，由于”银行系统进行批处理的时间不一定”，信用卡自动还款的划账时间也就难以预测，而在最后还款日当天存入借记卡肯定会还款不成功的。
客服建议，使用自动还款的用户最好提前查看自己账户余额是否足够，并在最后还款日之前2天至3天存入足额资金，否则极有可能导致自动还款失败。
这意味着，对于使用自动还款服务的客户来说，银行实际上已经”偷偷地”将最后还款日提前了2天至3天，而客户并未被明确告知，因此纷纷”挨罚”。 更糟糕的是，按照该股份制银行的规定，如果信用卡自动还款的关联账户中现金不够，就会出现分文未还的记录。客服称，即使是差1分钱，也不会扣款，只有关联账户中有足额资金，才会实现成功扣款。
此外，某国有商业大银行的客服也表示，在设置自动还款时，虽然划账时间也可进行约定，但在约定当天存入仍然可能导致还款不成功，用户最好在约定时间的前一天保证关联账户中有足额资金。
误区二：“最低还款”不影响信用额度
李乐蒙
朋友阿立很早以前就申办了信用卡，可直到现在，他的透支额度还是可怜的3000元，这点透支额度经常让阿立将卡刷爆，虽然他主动跟银行申请了多次，可信用额度就是不见调高，粗心的阿立也始终没有追问为什么。
就在上个月，阿立和老婆决定买入一套近郊面积约120平方米的房子，前去银行申请优惠利率贷款，竟然被拒绝了。银行信贷经理告诉阿立，在查阅了阿立的资信记录后发现一些问题，导致阿立不能享受优惠利率，甚至连申请贷款的可能性也很低。
究竟有什么问题？是不是因为阿立夫妇名下原本已有一套房子呢？但是那套房子的面积只有40多平方米，按规定这次买房属于改善型自住购房，完全有资格享受7折优惠购房利率啊！信贷经理跟阿立解释，问题其实并非出自这里，而是他的信用卡消费记录。
“我每个月都按时还款的呀？怎么会有问题，是不是搞错了？”阿立很惊讶。银行信贷经理接着解释，消费记录并没有阿立逾期的记录，但是记录表明，阿立每期都是选择按“最低还款额”方式还款，尽管这不会影响到阿立的个人资信，但每个月剩余的透支款是需要支付利息的，几年下来，这笔透支利息已经不是一个小数目了。
“这个你们倒放心，我肯定会还清的”，阿立不以为然。但是信贷经理却很严肃，根本没通融余地，直接告诉阿立，像他这种选择“最低还款额”的持卡人，银行一般会认为他们的还款能力较差，想要申请金额较大的商业房贷，难度就更大了。 最后阿立没办法，还是打电话给信用卡中心，要求更改还款方式。这时他才弄明白，为什么刷卡多年，他的信用额度始终不涨，就连公司刚工作的小朋友的透支额度都比他高的原因了。原来他选择的是“最低还款”方式。
“‘最低还款额’难道不是银行定下的还款方式吗？持卡人选这种还款方式难道有错吗？”阿立质疑。他觉得，银行单凭“最低还款”的还款方式，来判断一个
人的还贷能力，未免太武断，如果这样，为什么银行还要设立这样的还款方式让持卡人来选呢？
“银行不是总说，像我这样每年都给他们贡献很多利息收入的持卡人，是他们的优质客户吗？”他感觉自己好像掉进了银行的“圈套”。
误区三：签名卡被盗刷可以不还款
一直以来，信用卡持卡人以为，凭签名消费的卡如被盗刷，能证明不是持卡人本人签名的，就不用承担这笔盗刷资金的风险。事实并非如此，这笔被盗刷的资金，很可能是持卡人自己承担风险。这与银行当初的宣传相悖的结论，遭到持卡人的质疑。
签名卡被盗刷也要还款
杭州上城法院日前审理的案件引起持卡人的注意。朱先生发现，信用卡账单中3笔交易并非自己消费，他拒付这3笔钱，却发现银行因此将自己列入征信记录黑名单。一气之下他将银行告上法庭。经调解，朱先生同意先偿还4939元欠款，银行不追加滞纳金和罚息，并帮他申请取消不良信用记录。其余由朱先生与商家协商解决。代理人认为，商家只能行使表面检查的义务，况且也没证据可证明，该消费是否是原告授权消费。
该案结果使信用卡消费安全问题再次遭到质疑。前些年不少市民担心，信用卡凭签名消费易被盗刷，但支持凭签名消费的银行在宣传推广时，给人感觉是：凭密码若在挂失前被盗刷，持卡人风险自担；而选择凭签名消费的卡被盗刷，如能证明不是持卡人本人签名的，则由银行或商户负责赔偿。但事实并非如此，通过此案结果及记者调查发现，对于凭签名消费的信用卡被盗刷，除了提供失卡保障的银行，多数银行都表示，银行只负责协助持卡人跟商户协商，如果商户拒绝赔偿，这笔被盗刷的资金还是由持卡人自己承担。
是否有失卡保障结果不同
多家银行信用卡中心都表示，持卡人发现卡丢失或卡资金被盗用时，最好先向银行挂失，挂失生效后持卡人不再承担挂失卡因伪冒、盗用产生的损失。不同的是，若挂失前被盗刷，持卡人将面临不同命运。如果有失卡保障，银行核实并通过保险公司进行理赔，被盗刷资金由保险公司承担。各银行挂失时限不同。多数银行是失卡48小时内保障，少数银行则为失卡72小时内保障。目前提供失卡保障的有交行、招行、广发、光大、华夏、北京、平安、东亚中国等。
对没有提供失卡保障且凭签名消费的信用卡，在挂失前被盗刷，大部分银行要求持卡人填写相关资料自行报案，银行协助持卡人与商户交涉解决资金损失问题。但银行同时强调，如果交涉不成功，这笔损失应由持卡人承担。目前工行、农行、中行、建行、浦发、中信、民生和深发展等银行没有提供失卡保障。 失卡保障并非万无一失
信用卡计息计算题
信用卡逾期还款省钱好方法
虽说心里总记着信用卡按时还款，但有时候因为各种原因都有忘记还款的时候，持卡人为了自己的逾期还款不得不承担利息。目前，绝大多数银行 都采用的是还款全额计算利息，因此哪怕少还了一分钱，也不得不承担当月还款总额的利息。
尽管信用卡逾期全额付息已遭抱怨多年，但至今相应的银行寥寥。不过，当你发现自己逾期还款时，也不必惊慌，有些小窍门还是可以帮助你减少损失的。
短时逾期立即还款视为按日还款
在信用卡逾期还款的第一日，多数银行都会向持卡人发送一条逾期还款的提示短信，一般银行会给予2日的宽限期，只要在2天内还款就可以视为按时还款。建议此时的持卡人最好采用柜面或同行ATM机等较为安全的、能确保实时到账的还款方式，以免发生再次逾期还款的状况。目前，建行、平安、深发展等银行都免费提供短信催款服务。
对于跨行网银转账的持卡人而言，要充分考虑跨行转账可能需要一定的时间，如跨行转账需要2个工作日以上的话，还是建议采用实时到账的方式。若持卡人此时正在异地，只能采用网银跨行转账的话，可以先致电信用卡中心说明情况，随后将当日跨行转账的荧屏截图传至卡中心即可。如果持卡人因为身处国外或无法上网的话，在接到逾期还款的催缴短信后，可以致电信用卡中心，一般可以再延迟1至3天。
全额还款罚息可以酌情商量
如果持卡人不幸没有留意到信用卡催款短信，下月收到账单时，发现自己的账单上有一大笔罚息的话，也别太担心。持卡人若平时信用记录良好的话，可以直接致电信用卡中心酌情减免。
最近，王先生所持的建设银行信用卡出现了逾期还款，自己上月还款时，因为一时粗心大意，少还了200元，本月收到账单后发现罚息计算了还款全额。他抱着试试看的心情致电信用卡中心，在说明了自己的情况后，信用卡中心发现其信用卡记录良好，因此将其全额计息改为了余额计息，这一下就省了几百元利息，信用卡中心如此人性化的操作让王先生感到非常满意。
对于约定账号还款的信用卡客户而言，尤其容易发生因还款账户内余额不足而导致信用卡不足额还款，因此每月还款前要特别留意还款账户，一旦发现逾期还款，应尽早致电信用卡中心，商议酌情减免罚息。
可以考虑申请余款计息的信用卡
目前国内绝大部分银行采取的都是全额计息方式,对持卡人已偿还的款项也计息。即只要有1分钱未还,就要对全部透支款项从消费发生日起收取每日万分之五的利息。
如果你是一个“没头脑”，经常会发生逾期还款的状况，那你不妨在申请信用卡时，就充分考虑这一因素，申请余额罚息的信用卡，以便减小自己的损失。
目前，工商银行的信用卡都执行余额罚息的规则，一旦出现逾期还款的话，持卡人只需要承担没有还清部分的利息即可，这样可以省下一笔不小的利息。
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