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家庭投资 2016年最新普通家庭理财方法

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家庭投资篇一

2016年最新普通家庭理财方法

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2016年最新普通家庭理财方法

(一)理财的三个环节

1、攒钱:挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行或保险公司里,很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好,老总要削减开支,给你两个选择,第一是把你开除,补偿两个月工资,第二是把你一千元的工资降到九百元,你能接受哪个方案?99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄,发下钱后直接将10%的钱存入银行或保险公司,不迈出这一步,你就永远没有钱花。

2、生钱:基金、股票、债券、不动产。

3、护钱:天有不测风云,谁也不知道会出什么事,所以要给自己买保险,保险是理财的重要手段,但不是全部。生钱就像打一口井,为你的水库注入源源不断的水源,但是光有打井还不够,要为水库修个堤坝

(二)多少钱可以开始理?

钱生钱是长跑冠军,理财一定要从年轻时开始。钱的秉性:你不爱我,我不爱你。

不在乎多少,一个月省下100元买基金,20岁存到60岁,是637800元;30岁存到60岁,是22万;40岁起存,7万;50岁,2万。

(三)如何进行资产配置:

第一份:应急的钱,6个月至一年的生活费。存银行,活期、定期,或者货币市场基金。

第二份:保命的钱,三至五年生活费,定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔,只会多不会少的东西。

第三份:闲钱,五年到十年不用的钱,只有这种钱才可以买股票,买基金,做房地产,或者跟朋友合伙一起开个什么生意,去做这种投资,那么必须是闲钱。

(四)聪明理财五大定律

4321定律:家庭资产合理配置比例是:家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于保险。

72定律:不拿回利息利滚利存款,本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如,如果在银行存10万元,年利率是2%,每年利滚利,多少年能变20万元?答案是36年。

80定律:股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如,30岁时股票可占总资产50%,50岁时则占30%为宜。

家庭保险双十定律:家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍,保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

房贷三一定律:每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。

(五)走出这些理财误区

误区一,理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财,与有钱人相比,他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力,更需要理财增长财富。

误区二,有了理财就不用保险。错。?保险的主要功能是保障,对于家庭而言,没有保险的理财规划是无本之木。

误区三,投资操作“短、平、快”。错。?不要以为短线频繁操作一定挣钱多。

误区四,盲目跟风,冲动购买。错。在最热门的时候进入,往往是最高价的投资,要理性投资,独立思考,货比三家.

误区五,过度集中投资和过度分散投资。错。前者无法分散风险,后者使投资追踪困难,无法提高投资效率。

误区六,敢输不敢赢。一涨就卖,越跌越不卖。错。用于理财的可投资品种主要包括两类,金融类的投资品种主要有:储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有:房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。

(六)不同阶段理财要点{家庭投资}.

1、单身期?2—5年,参加工作至结婚,收入较低花销大,这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议:60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种,30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具,10%活期储蓄以备不时之需。有人问:理财什么时候开始好?专家称:从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情。

2、家庭形成期?1—5年,结婚生子,经济收入增加生活稳定,重点合理安排家庭建设支出。理财建议:50%股票或成长型基金,35%债券、保险,15%活期储蓄,保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险;

3、子女教育期?20年,孩子教育、生活费用猛增。理财建议:40%股票或成长型基金,但需更多规避风险,40%存款或国债用于教育费用,10%保险,10%家庭紧急备用金;

4、家庭成熟期?15年,子女工作至本人退休,人生、收入高峰期,适合积累,重点可扩大投资。理财建议:50%股票或股票类基金,40%定期储蓄、债券及保险,10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少,保险偏重养老、健康、重大疾病险,制订合适的养老计划;

5、退休期投资和消费都较保守,理财原则身体健康第一、财富第二,主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议:10%股票或股票类基金,50%定期储蓄、债券,40%活期储蓄,资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。

(七)理财的习惯

1、节俭:少打一次车,少做一次美容,吃饭少点一个菜,省下来的钱积攒起来去投资,让钱生钱。 富人钱生钱,穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来,掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上,李嘉诚弯腰去捡,一个印度保安把钱捡起来递给他,他接过这一元钱,从兜内掏出一百元港币给了保安,又把这一元钱也送给保安。别人很不解,问李嘉诚先生为何这么做,他说"这一百元港元是他给我服务,我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来,可能会被车碾到地里,可能会掉到沟里,就会浪费掉,钱是用来花的,但是不可以浪费。"我们常常说富人越有钱越抠,因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往"穷大方"。

2、记账:每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。

(八)理财误区、借口

1、理财是有钱人的事:穷人、有钱人都能理财,养成良好的习惯,去投资,让钱自己去办些事。

2、忙,没有时间理:有时间打麻将没时间理财?当年(毛)泽东都每天记帐,不要说你没时间,再忙也忙不过国家领导人吧。

3、理财就是买股票买保险:所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资,那还要基金公司干吗?

4、钱少,理财没什么效果:理财的秘密是"爱惜钱,节省钱,钱生钱,坚持不懈。"

5、我不懂理财:不懂可以学,理财并不难,任何时候开始学都不晚。

6、理财就是发财:理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪,帮助你的财富安全、稳健的增长,达到生活目标。

7、理财要从众:理财不能随大流,一定是个性化的。

8、男人和女人理财不一样:理财是人人一样的,女人更容易冲动,女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了,如果完全不冲动,就不再可爱了。男人"分析",女人"感觉"。

(九)理财的五个一工程:

1、一生恪守量入为出

拳王泰森从20岁开始打拳,到40岁时挣了将近4亿美元,但他花钱无度,别墅有100多个房间,几十辆跑车,养老虎当宠物,结果到2004年底,他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生,享受应该是40岁以后的事,年轻时必须付出、拼搏,老来穷才是最苦的事情。

2、不要梦想一夜暴富

天上没有馅饼,天上有什么?雨、雪、沙尘暴,偶尔会掉下来一个花盆什么的,一定不会有馅饼掉下来的,中国有句俗话"财不进急门"。一年40%-50%的机会不可信,要想想别人的动机,听起来过于完美的东

西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困,因为买大房子,买车,钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了,像范进中举,一下子厥过去。?

3、不要让债务缠住一生

房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如买100平的房子,平均250万左右,首付20%50万,契税等5万左右,20万装修,5万家电,没有8、9十万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下,50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房,努着买房就是房奴。车奴更甚,车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。

年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。改变生活要从小钱开始还,还卡–还车–还房–攒钱–投资。你永远算不过银行,摆脱财务要还本而不是还息。

4、一夫一妻一个孩

结婚不是最大的财就是最大的债。尤其结了婚的不要轻易离婚。

5、专心一项投资

中国有一句老话叫一招鲜,吃遍天,一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活,不是去赌。不熟不做,不懂不投,不要从众。有些钱不是你的。

理财技巧:https:///Moneymc/lists/licaijiqiao.html

家庭投资篇二

家庭理财规划-金融篇

家庭理财规划

——金融投资篇{家庭投资}.

对于一般的家庭而言,没有实业投资,只有相对固定的工资收入(包括奖金)或租金收入,要实现财产的保值增值和家庭财务自由,必须进行一定的理财规划。理清家庭的收入现金流、支出现金流、收入支出结构、资产负债状况,再结合家庭成员对风险的承受程度,进行理财规划。

1 家庭理财规划

一般的家庭理财计划包括日常支出规划、退休规划、子女教育规划、保险规划、房产投资规划、贵金属投资规划和金融投资规划,税务筹划和遗产规划在国外也是两项重要的内容,鉴于国内的法律法规环境,暂时还不需考虑。为了取得更高的投资收益,还要进行负债规划。

除了日常支出,退休规划、子女教育规划和保险规划都是建立在生息资产之上的,也就是投资之上,大部分保险险种也是一种投资品种。那么家庭收入就可以简单划分为三块用途:日常支出部分、备用金、投资资金。备用金包括现金和银行存款,主要用于不时之需银行存款可以采取零存整取的方式,这是比较简单的一个方式,也可以购买随时赎回且费用低的货币市场基金或者一些结构性存款。在备用金达到一定的金额后,就不需要继续积累。除了结构性变化(例如子女增加引起的费用增加),日常支出部分应该保持相对稳定,家庭消费水准的提高程度不应该超过工资收入和投资收益的增加幅度,否则会影响长期的财务自由。

(区别于大部分关于投资的论述,以下论述中,不对各项投资品种占总投资的比例给出具体比例,皆因笔者认为,不同生命时期、不同的收入支出金额和结构、投资者的风险偏好和实际承受能力以及对收益的预期,其投资中各品种所占的比例将是非常不同的。)

2 家庭理财投资品种

比较适合家庭理财的投资品种主要是金融投资、房产投资、贵金属投资和保险。邮票、艺术品等收藏性投资可以作为兴趣爱好,但因其专业性强、流动性差和风险高,不可作为家庭理财的主要投资。就保险而言,除了意外伤害保险和大病保险是家庭成员必须购买的险种外,从投资和退休养老的角度而言,笔者不建议购买更多的保险,原因有二:既然可以采取保险的那种长期定投的投资方式,不如自己依据一定的原则长期投资,可以取得更好的收益;既然可以采用长期定存的方式储蓄养老金而实际需用时又不能满足需要,不如采用长期投资的形式自己为自己退休生活做规划。

如此以来,适合家庭理财的投资品种主要是金融产品、房地产和贵金属。贵金属的价值主要在于预防国家陷入动荡时期,这时只有黄金和白银是硬通货,在家庭资产中应该包括少部分贵金属资产。房产是长期升值资产,有两处房产以上的,还是生息资产,有租金收入。房产投资的两个原则是:以租养房,所以购买二套以上房产要以容易出租且租价较高为原则;如果金融投资的收益率超过银行贷款利率,尽量少交首付,这样资金得以有效使用。

3 金融投资

金融投资品种非常多:股票、基金、外汇、固定收益类(国债、企业债等)、可转换债券、债券回购、新股申购、期货、各种金融衍生品(期权、资产支持证券、掉期产品等)、海外金融市场等。(注:分类非严格按照教科书所述,方便为之)

3、1 期货和金融衍生品

期货和各种金融衍生品操作难度和风险太大,不适合作为家庭理财的选择品种,这里不做介绍。

3、2 外汇

对于家庭而言,外汇投资与其称为“投资”,不如看作类似贵金

{家庭投资}.

属的预防性家庭资产,家庭应该把外汇和贵金属按照一定比例搭配持有。在人民币持续升值的背景下,应该减少外汇资产。

股票、基金、固定收益类(国债、企业债等)、可转换债券、国债回购、新股申购等都可以通过在证券公司开立的资金帐号直接交易,也是家庭金融投资的主体,其中又以股票和基金为主。

3、3 国债和企业债

国债和企业债都是到期偿付本金的每年或半年有利息收入的债务凭证。债券可以在银行购买,也可以在证券交易所购买。上市的债券有价格波动,对于长期投资者而言,这提供了在低价买入债券的可能,但是随着债券投资者(个人投资者和各类债券型基金)的日益增多,这种机会越来越少,因此,债券投资的收益率越来越低,仅能克服通货膨胀的影响,使资金不至于贬值。短期国债的收益率不足3%。长期国债(10年期以上)收益率不足4%。随着债券市场的扩大,供给增加,也许会改变这种缺乏投资机会的局面。但届时也会出现垃圾债券,其偿付能力与国债和现在基本以国家为主体的企业债相去甚远,在投资机会出现的同时,对投资者的选择能力也要求更高,意味着企业债投资不再是资金安全而悠闲的避风港。

3、4 可转换债券

可转换债券也是企业债的一种,其持有者具有在一定条件下以约定的价格将债券转为发行债券的公司的股票的权利,所以可转换债券的市场价格会随同所对应股票的价格变化而发生大的波动,其票面利率相对于一般的企业债要低,这与其即能保本又有可能获得超额收益相对应的。因此,投资可转换债券和投资股票一样,需要对公司进行详实的研究后才能作出决定,否则,投资者不仅不可能获得超额收益,而且也不能获得一般债券的较高的利息收入,甚至因为企业最后缺乏偿债能力,连本金也保不住。

也可采用投资债券型基金的方式进行债券投资。

3、5国债回购和新股申购

国债回购包括融资和融券,通俗的讲就是己方以债券为抵押,融入资金,或者己方融出资金,融资方以债券为抵押,融资方按融资天数以市价支付利息。国债回购的利率一般高于银行的同期存款利率。对于家庭投资而言,国债回购的主要作用在于当投资帐户的资金暂时不用时,通过短期融出资金获得利息收入的方式使资金不致于闲臵,提高资金的使用效率。但是,就股票投资而言,只要市场没有处于整体高估的状态,就值得继续持有处于低估状态的股票,基金投资计划也不应该搁臵,因此,对于计划用于股票和基金投资的资金,不存在闲臵的时间。

新股申购俗称“打新股”,缘于股票市场固有的“炒新”传统。对于小资金而言,新股中签(获得买新股的权利)的概率高于彩票;对于大资金而言(千万以上),会有一个稳定的中签率,也会有一个稳定的收益,历史数据表明,一级市场现金收益率可以达到7%以上,属于无风险收益。所以,对于家庭投资而言,新股申购和国债回购的作用相似,也面临国债回购同样的问题。

3、6 股票和基金

行文至此,笔者认为股票和基金应该作为家庭金融资产的主要部分。相对于固定收益类品种,股票或基金的长期较高收益性尤为显著,这一点只从股价指数长期趋势就可以看出——经济在一个大的时间跨度内是处于增长的基本趋势,特别是工业革命之后。投资优势企业的股票,就是超额分享经济增长的成果——这是符合客观规律的做法,因此它是可行的。

股票投资,笔者认为晨星公司出版的《股市真规则》总结的很好: 做好你的功课;

寻找具有强大竞争优势的公司;

有一个安全边际;

长期持有;

知道何时卖出。

笔者再做一总结:寻找低(动态)市盈率的成长股,买入并持有,时时评估,直至过分高估时卖出。具体论述见《投资策略》。{家庭投资}.

投资于股票,有三种途径:自己操作;委托专业的投资公司投资;购买股票型基金。无论是哪种形式,如果没有一个类似晨星稳固的、有充分依据的投资哲学,都不是可靠的模式。这个模式起码必须回答:买何种股票、何时买以及何时卖?这个模式是可复制的吗?是不是大概率事件?

对于大部分家庭而言,本职工作和家庭生活占据了大部分时间,职业与投资也相去甚远,所以更适合采用定期定投的方式投资由专家管理的股票型基金。一些专业的投资公司(或私募基金)也是一个好的选择,但是要在对其资质进行调查后才能作出。这些公司不需要象公募基金那样定期公布投资组合,也基本不需要面对业绩排名的压力,所以更能坚持自己的投资理念,获得更高的收益。事实也说明,好多投资公司的投资业绩远超大部分公募基金。

定期定额这种小额投资方式适合无大笔资金投资但具长期理财需求的人。对于大多数没有时间研究经济景气变化和市场多空的基金投资人而言,“定期定额投资策略”可以说是相当省时省力的投资方法,并且还可以避免不小心买在高点的风险,因此定期定额投资基金常被称为“懒人理财术”、“傻瓜理财术”、“小额投资计划”。基金定投的几个重点:

除非市场整体处于高估状态,必须严格按照计划进行定期投资; 选择那些固守于发行说明书上所述投资策略进行投资的基金,配臵一个用于长期定投的基金组合;{家庭投资}.

定投的时间短,则选择稳健型基金,定投的时间长,则选择积极型基金和稳健型基金搭配;

家庭投资篇三

论家庭投资理财的现状

论家庭投资理财的现状

调查人:杨曦

摘要:

家庭理财是家庭主要成员运用现代理财知识与方法等手段,科学地对家庭财产进行管理,以达到合理的保值和增值、实现人们积累财富的愿望的目的,并能促进生活质量的提高。本文简单介绍了家庭的投资理财方式,家庭投资理财的现状,并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析。关键词:家庭理财投资方式风险收益现状家庭是社会资源占有、支配和运用的基本单位。改革开放以来,社会经济得到了迅速的发展,家庭收入也与日俱增,随着房产、私家车、出国游等走入寻常百姓家,如何规划财富、如何让财富保值增值、如何享受财富等日渐成为每个家庭关注的话题。

家庭理财就是要根据家庭现在所拥有的资产和预计未来的收益,确立阶段性的财产增值目标,设计相应的财务方案,调整资金布局与投资,在获取所投资项目财务信息的基础上控制风险,以实现家庭财产收益的最大化,并最终满足家庭资产增值的需求

一、家庭投资理财的选择。 家庭投资按照投资方式的不同可以分为经营性投资、证券投资、家庭储蓄投资和家庭保险投资。

1、经营性投资是指用货币资金、原材料、固定材料、无形资产等所进行的投资。经营性投资根据投资期限的长短分为短期和长期两种。短期经营性投资一般指投资期限在一年以内,并对当年的家庭收益产生影响的投资,比如农家在化肥、农药、饲料等方面的投资。长期经营性投资一般是指投资期限在一年以上,并对家庭若干年的收益影响的投资,比如兴办经济实体、合资建厂、治理承包的荒山荒地等投资。长期经营性投资在技术上比较复杂,工作难度大,风险大,收益也大,必须在投资之前进行认真、全面、科学的可行性分析。

2、家庭证券投资是家庭作为资金供应者参与证券市场的行为,即把家庭资金 用于购买金融资产,主要是有价证券如股票、债券等,以期获得利润或控制其他公司的经营行为。购买股票风险较大,有可能亏本,但也能获得高的收益。购买债券风险较小,但收益也相对较小。家庭证券投资要根据资金闲置时间的长短、胆识的大小、证券投资知水平以及其他情况来选择投资对象

(1)股票投资。在所有的投资工具中,股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一,特别是从长期投资的角度看,没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证,是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券,股票己成为家庭投资的重要目标。积极型投资者比较亲睐股票投资。股票投资也是最好的克服通货膨胀,防止货币贬值的最佳途径之一。

(2)投资基金。投资基金是指通过信托、契约或公司发行基金证券,将社会闲散资金募集起来,交由专业人员进行分散投资,取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小,亦省时省事,是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具

(3) 债券投资。债券介于储蓄和股票之间,较储蓄利息高,比股票风险小,对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点,深受保守型投资者和老年人的欢迎。

(4)期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金,通过交易所进行,在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。货交易分为商品期货和金融期货两大类。期货投资较股票虽然短期收益更大,能获取超额利润,但是投资风险也更大,对期货交易的选择要谨慎行事。

家庭投资篇四

低收入家庭理财的十大技巧

低收入家庭理财的十大技巧

说到理财,很多都会说自己没钱,没资金理财,要等到有钱了才去理财,其实这个想法是错误的。理财和收入高低其实是没有关系的,仅和生活习惯相关。有了好的理财方法,低收入的家庭也可以攒下自己的钱,达到财务自由的境界。

1、定期存款,强制自己存钱

不要总将“我不会理财”“没钱理财”挂嘴边,再不会理财,定期存款总该会吧。钱不是万能的,但没钱却是万万不能的。所以你可以给自己制定一个计划,每个月定期定额在银行进行存款,强制自己存钱。

2、在生活中要学会记账

做好开支预算,养成记账的习惯,通过对家庭的支出进行简单的记账和统计,进行认真的分析,找出哪些消费是必要的,哪些消费是没有必要的,对下个月的支出做出一个计划,在收入不高的家庭中,要明白自己只能进行什么样的消费。

3、购物应货比三家,省一点是一点

购物消费,也要学会控制,当然也并不是说让你生活质量降低了,只是说同样的产品,或许你能花比别人少很多的钱买到。你可以货比三家,或者利用商品优惠券购买,或者不打紧的东西,趁打折促销时买,省一点是一点。

4、压缩人情消费的开支

在当今的社会中,人情消费越来越多,而且花样各异,所以要掌握好这个度,假设自己家中有事,要尽可能减少规模,这样不仅减少了亲朋好友的支出负担,还减少了自己的人情债,同时还为自己节省了一笔不小数目的资金。

5、健康是本钱,勿忘身体投资

健康是革命的本钱,不要只想着拼命工作赚钱。只有身体健康了,你才能享受美好生活,疾病不仅会浪费你的时间、精力,还会浪费你的金钱,那样成本更大。

6、计划采购

在每个月底,都要对自己下个月要采购的东西做一次认真的清点,如:购买服装,蔬菜和日常用品等,并在自己专用本子上记下,然后到市场去了解行情,等要采购的时候,就可以到自己计划的地方去,而不至于盲目的买东西而多花钱,还能改掉自己乱花钱的坏毛病。

7、延缓损耗性开支

任何物品都有自己的使用时间,如果勤于护理,不仅能延长使用的时间,还可以提高物品的使用功能,这种方法也在无形中减少了以旧换新的消费,还让自己变得更加勤快,因此,在生活中要对电视机,电冰箱,音响,洗衣机等家电以及自行车,摩托车等交通工具加强护理。

8、不懂投资,找理财专家

现今社会上的专业独立的理财机构很多,你不懂投资可以找他们。比如国内知名的第三方房产、汽车债权转让等理财机构酷宝盒,他们都有专业独立的理财专家团队,目前都能免费为家庭和个人提供理财咨询,甚至帮你挑选适合的理财方式。

9、学好投资理财,每天看新闻联播

要想学好投资理财,每天看新闻联播。因为国家政治局势对经济局势影响最大,而且每天的新闻联播图文并茂,有声有色,简单易懂。

10、不懂的领域,不要投资

你想投资艺术品、投资古董、购买股票、外汇等,自己问自己“真的懂行吗?”艺术品和古董,赝品太多很难辨认;股票,你看的懂那些红绿线吗?外汇,你对汇率懂吗?会换算吗?等等。总之,不懂的领域,不要投资,就不会吃亏。

低收入家庭中,不要一味埋怨收入低,不够花,只要懂得注重生活中理财的细节,学会巧动心思,开源节流,一样可以有自己的财富。

家庭投资篇五

家庭理财计划(实例)

家庭理财计划(实例)

理财规划书摘要

在具体分析这个家庭财务状况和资产分布情况的基础上,结合其职业特点和理财需求,本人为这个家庭制定了一份详实的理财规划书,以助其更好的规划人生,无后顾之忧。

理财原则:

通过合理的理财规划,实现家庭梦想,成就自由自主自在的人生。

理财假设:

通货膨胀率 4% 教育增长率 5% 房产出租收益率6% 股票投资收益率 15-25% 股票型基金投资收益率 10-15% 指数型基金投资收益率 10%左右配置型基金投资收益率 8%左右

理财师背景:

杨小勇,男,32岁,

1) 学历背景:江西财经大学金融学硕士在读;

2) 专业认证:2006 年中国金融理财标准委员会认证“金融理财师AFP”;2004年江西财经大学首批“金融理财策划师”;

3) 工作经验: 银行个人理财业务金融理财师5年从业经验,现任上海浦东发展银行南昌分行贵宾理财中心贵宾理财经理;

4) 专长: 投资规划、保险规划、全方位理财规划;

5)保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户,充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可,金融理财师不得透漏任

何有关客户的个人信息。

第一部分家庭基本情况和目标

张红,是一名准妈妈,再过3个月,小宝宝就要降临人世了。张红与朱先生都是1977年出生的,今年正好30岁。结婚四年有余,希望小生命的诞生能给婚姻生活带来更加美好的开始。

张红是一名医生,税后月收入2000元左右。朱先生在一家外企担任工程师,税后月收入有4000元。以前,日常生活开销每月在2500元左右,但自从张红怀孕后,家庭支出明显增加。首先,为了让张红工作之余安心照顾肚子里的小宝宝,家里请了个保姆负责打扫卫生以及一日三餐等杂务,工资每月600元。另外张红从怀孕5个月开始,就报名参加了孕妇培训班,学费每月200元,加上各项孕检费等零杂,每月平均200元。这样算来,这个准三口之家每月的生活开销将近3500元。等孩子出生以后,日常开支可能还要增加。

在年度性收支方面,张红的年终奖金有1万元,先生的奖金大概在2万元,两人都买了重大疾病险,保费支出每年有3000元。在张红怀孕前,每年都要安排一次旅游,费用在1万元左右。夫妻俩家都在外地,每年回家过年都要一笔开销,加上每年一些人情应筹开销等这一块大概要1万元。因此年度性结余并不是很多。

张红夫妇现在住的一套房子,是2003年初为结婚买的,面积差不多100平方,买的时候也就25多万元,6万元的首付费用是一起出的,之后几年又陆续地提前还贷了一部分。现在这套房子市值也有近50万元了,就是还有10万元的本金余额没还完,现在每个月月供额度约1500元。

最近一年多,张红好几位同事都买了基金,说是特别赚钱,就有些心动,想把银行的定期存款4万元拿出来买基金,但考虑到这是养孩子的钱,不知这样做是否合适?

在家庭保障方面,张红和先生各买了一份大病保险,保障额度10万元,保费每人每年1500元。不知道这样的保障是否充足?

小宝宝马上要出生了,张红也想给孩子买份保险,但种类繁多的险种实在让人不知所措,所以想请教专家,新生儿适合买什么种类的保险?

普通的白领,正常的收入,不多的结余,增加的开销,房子的按揭贷款尚未还完,孩子出生后的保障等等,这些都是金猪妈妈要考虑的问题。

第二部分家庭财务状况分析和诊断

了解分析收支、资产配置的情况是订立合理理财目标,制定周密可行理财规划的前提,让我们先来对张女士家庭的收支和资产配置情况做一个比较详细的分析。

一、家庭收支情况

每月收支状况(单位:元)

年度收支状况(单位:元)

以上数据反映张女士家庭支出比例偏大,家庭结余不足。面对家庭即将诞生的小宝宝,家庭金融资产储备明显不足。要使家庭理财成功,就需做好家庭的“开源”和“截流”工作。目前家庭收入来源过于单一,除了工资收入外,家庭几乎没有其它的理财收入的来源,建议家庭在以后的生活中开辟新的理财收入来源,增加金融投资。但在当前收入无法提升的情况下,我们建议张女士对家庭日常开支进行手工记帐,并以此做为根据,适当减少一些不必要的开支。

二、家庭资产情况

家庭资产负债情况(单位:万元)

家庭投资篇六

浅谈家庭理财投资

摘 要

根据央行的统计数据,截至2013年上半年,我国人均存款为77623元,其中,居民人均存款为3.27万元。 在银行存款利率相对较低的情况下,部分居民储蓄存款将转向别的投资领域。但由于中国的资本市场处于初级阶段,相应的配套设施和法律法规体系不完善,投资理财的工具较少,现阶段只有如股票、保险、债券、基金、收藏等,没有合理的、适合工薪阶层的增值和避险工具;而且就现今广大工薪阶层的个人投资理念和投资技能来看,还很不成熟和完善。普遍存在的羊群行为、盲目投资,很容易带来投资风险和投资失败。

随着我国经济的发展,人民生活水平不断的提高,家庭资产的不断增加,投资理财已成为日益重要的问题,家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资,以使财富保值、增值,能够抵御社会生活中的经济风险,不管是储蓄投资、股票投资,外汇、保险投资,由于投资品种日益增多,所需的专业知识,投资方法也很难完全掌握,家庭的资产选择、组合、调整行为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向,本文对工薪家庭的投资理财的这一行为进行了分析,并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析,希望对家庭投资理财的实践有所帮助。 关键词:家庭;理财;投资

目 录

一、引言................................................................................................................ 3 二、家庭投资理财的选择.................................................................................... 3

(一) 进行家庭投资理财选择的必要性.................................................. 3 (二) 家庭理财品种.................................................................................. 3 三、家庭金融理财行为的现状............................................................................ 5

(三) 我国居民理财概况.......................................................................... 5 (四) 浙江省家庭理财概况...................................................................... 7 四、我国家庭理财中存在的问题........................................................................ 9

(一) 理财观念不成熟,风险意识薄弱.................................................. 9 (二) 被眼前利益诱惑,盲目投机........................................................ 10 (三) 没有科学、系统的理财计划........................................................ 10 (四) 超前消费并非适合每个人............................................................ 10 (五) 盲目跟风........................................................................................ 10 五、对发展家庭金融理财行为的建议.............................................................. 10

(一) 要具备投资的时间价值和机会成本意识.................................... 10 (二) 充分认识到投资不等于投机........................................................ 11 (三) 经济繁荣时,适当减持存款、股票、债券,增加房地产等实物投资...................................................................................................................... 11

(四) 经济衰退时,增加长期储蓄和债券............................................ 11 六、结论.............................................................................................................. 11 参考文献.............................................................................................................. 12 致 谢............................................................................................................ 12

一、引言

家庭是社会资源占有、支配和运用的基本单位。改革开放以来,社会经济得到了迅速的发展,家庭收入也与日俱增,随着房产、私家车、出国游等走入寻常百姓家如何规划财富、如何让财富保值增值、如何享受财富等日渐成为每个家庭关注的话题。

家庭理财就是要根据家庭现在所拥有的资产和预计未来的收益,确立阶段性的财产增值目标,设计相应的财务方案,调整资金布局与投资,在获取所投资项目财务信息的基础上控制风险,以实现家庭财产收益的最大化,并最终满足家庭资产增值的需求。

二、家庭投资理财的选择

(一)进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时,首先面临的就是投资方式和领域的选择,一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点,选择某种或某几种资产,并决定其投人数量与比例。以前,在老百姓眼里,“投资理财=银行=储蓄所”,个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”,个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中,及时引导家庭利用资金市场的不景气,以较低的成本筹措社会游资,选择自己适合的方式进行理性投资,就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

(二)家庭理财品种 当前,新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有:

1、银行存款

对普通百姓来讲,存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较,存款的优势在于存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、几乎零风险。但与其他理财方式相比银行存款的回报率相对不高;在通货膨胀下,通货膨胀率高于银行的存款利率,那么放进银行的钱也是贬值,所以在通货膨胀条件下,想让自己的财富跟着物价一起涨,就不如少些现金,多些投资。对于工薪阶层来说银行存款是较传统的理财法方式,但根据现时的情况,或许应该保有少量固定银行存款的同时,增加其他投资。

2、股票投资{家庭投资}.

股票投资带来的回报率可以说是最高的,特别是进行长期投资的话,任何一种公开上市的投资工具不会比普通股提供更高的报酬。但是高回报与高风险相伴,如果一个普通家庭将其全部资产仅做股票投资,那么其高风险性是工薪阶级

家庭不能承受的。所以对于股票投资,工薪阶层应适当持有长期股票投资。

3、基金投资

股票投资的高回报是十分具有诱惑力,但是也有不少活生生的例子让投资者看到了高风险性对普通家庭的危害。大部分投资者还是想在“股市”中分杯羹,但是苦于是门外汉,不懂得如何选择适合自己的股票,于是现在有了一种理想的方法就是委托专家代做投资选择,这种形式的投资方式就是基金。相对于股票的高风险,投资基金的风险要小得多,回报率也相对较高。投资基金对于工薪阶层是不错的选择。

4、债券投资

债券介于储蓄与股票之间,比储蓄的利息高,较股票的风险小,对于有较多闲散资金、中等收入的家庭比较合适。债券具有期限固定、还本付息、收入稳定、可转让等特点,受到保守型投资者的喜欢。

5、保险投资

工薪阶层属于生活压力较大的族群,一方面承受着激烈的职场竞争与失业压力,另一方面承担着繁重的工作任务和家庭责任。而收入的有限性又决定了他们的理财能力和抗拒风险能力不足。因此,保险保障对他们就显得尤为重要。保险指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费,建立专门的保险基金,采用契约形式,对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。对于工薪阶层一份养老型的长期人身保险,一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”是保障工薪阶层的人身和意外的投资保障。

6、期货投资

期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金,通过交易所进行,在将来某一特定的时间和地点交割某一特定规格的商品的标准化合约的交易形式。期货投机适合短期投资,但是风险较高,需要投资者对相关知识有一定认识。因此,工薪阶层需要对期货投资有一定的了解,投入一定可承受金额进行尝试。

7、教育投资

教育投机包括了自身的教育投资和对子女的教育投资。自身的教育投资是为了丰富提升自己,为自己可以寻求待遇更好的机遇提供资本;对子女教育的投资的过程是长期而连续,投资的效果具有时滞性和多样性,教育投资的收益具有递增型和外部性。从长远的角度来看,教育投资是效益最大的一种投资。

8、房地产投资

房地产是指房产与地产,亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资,所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化,以便价格大幅度看涨时,卖出套现获取价差。

三、家庭金融理财行为的现状

(三)我国居民理财概况 1、居民金融资产分布

我国居民金融资产主要由存款、证券类资产和保险准备金构成。2010年资本市场波动导致证券类资产币种略有下降,存款类资产比重上升,保险类基本稳定。

表1:中国居民金融资产分布表1 单位:亿元

由我国居民金融资产分布表可以看出,当前我国居民金融资产结构有了极大的改善,已初步呈现出多元化的趋势,具体表现出以下几个特征:

第一,居民的金融资产由原来单一的银行资产向多元化方向发展。从居民金融资产的各组成部分来看,各项金融资产存量绝对额都在增加,但各项资产在总资产中的比重变化不一。分产品看:现金资产在总金融资产中的比重下降较大;

1

数据来源:中国人民银行《2011年中国金融稳定报告》

本文来源:https://www.dagaqi.com/touziyingli/7449.html

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