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互联网金融模式下“余额宝”与“理财通”收益对比研究-论文
全额宝登录微信理财通 平均收益6.36%
全额宝登录微信理财通 平均收益
6.36%
3月25日晚，微信理财通进行全新升级，汇添富基金旗下全额宝货币基金登录登录微信理财通。自成立以来，全额宝平均年化收益为6.355%，亮眼的收益“秒杀”了众多互联网“宝宝”。
“在理财通上线基金的选择上，我们通过全额宝用户群与微信用户群进行了大数据分析，形成了互相叠合的用户画像，全额宝与微信更加符合微信用户。”汇添富基金首席运营官陈灿辉说，汇添富基金将全额宝作为微信理财通的专属定制基金产品。
他表示，基金经理在进行投资管理时，会根据全额宝的用户群特点、需求来进行资产匹配和流动性安排，实现投资收益与流动性的最佳平衡。
全额宝是汇添富基金去年12月新发行货币基金。全额宝成立时，银行协议存款利率处于高点，全额宝也拿到了不少较长期限的高收益的协议存款。这提升了全额宝的整体收益水平，即使是在3月中旬货币基金收益纷纷下滑的时点，全额宝收益也依旧在5.8%左右。
尽管二三月份的资金面处于宽松阶段，但是资金中性偏紧会使今年的趋势，随着3月中下旬协议存款回升后，全额宝这样的货币基金的收益将会有明显提高。
截止3月25日，全额宝的7日年化收益率为6.343%，每万份收益1.488元。3月25日，余额宝所对应的天弘增利宝的7日年化收益率为5.496%，每万份收益为1.446元。全额宝比余额宝的7日年化收益高出了85个bp。 据悉，在协议存款为主的投资标的之外，全额宝还以一定比例投资了债券。2013年底至今，债券市场有一波不错的走势，债券收益将陆续兑现，这也为全额宝收益拉高起到了积极作用。
文章来源于：/article-10810-1.html
微信理财通有风险吗
个人理财产品分析
对于个人理财，微信的理财通和支付宝的余额宝，哪家更合适？下面看看可溯贷怎么说吧！
互联网金融重新进入/移动互联网设计从头学习 近日微信上线的理财通由于 7 日年化收益率达到了 7.5% 左右，盖过了余额宝的同期数据 6.5% 一个百分点，因此引来不少朋友咨询是否应将余额宝的钱转移到理财通里。这个问题回答起来颇为复杂，需要系统性学习货币基金知识以及充分了解现金管理工具的作用。
货币基金的基础知识
首先我们需要明白余额宝背后挂靠的是天弘增利宝货币基金，理财通背后挂靠的是华夏财富宝货币基金（未来理财通据说会像数米基金网的现金宝一样提供多款货币基金，个人认为这增大了客户认知难度，是专业基金网站做的事，而不应该由理财通这种面向大众的 APP 来提供。）
货币基金小知识：
1、货币基金是流动性强，风险极低的现金管理工具，主要投资于债券、票据、定期存款等低风险产品。
2、7 日年化收益率仅仅是货币基金的一个数据指标，且这个指标短期内甚至可以操纵上 10%以上，只有长期稳定的 7 日年化收益率才有参考价值。
3、7 日年化收益率是预估年收益率，每万份收益才是当日的实际收益参数。
4、我们可以通过单位时间阶段内每日万份收益相加从而得出该单位时间阶段（如最近 1 周、最近 1 月、最近 3 月、最近 6 月）的实际收益率
5、以上根据数据推演得出的收益都是货币基金的历史收益，不代表未来收益，只有参考价值。
6、货币基金的年收益远没有 7.5%那么高，甚至 6%都只是奢望，最近 1 年最高收益的基金也才 4.85%，近期的高收益率都只是暂时的。货币基金更多是用来代替活期存款做更好的现金管理，而不是一个高收益的投资工具。
7、由于货币基金的投资方向是低风险产品，因此规模越大的货币基金议价能力越强，更容易产生高收益。
互联网理财平台收益率怎么计算
互联网理财平台收益率怎么计算
市场流动性的紧张正在缓解，虽然高利率理财年化收益率趋降，但理财通、余额宝等互联网金融仍以“高于”银行理财产品收益率而大行其道。不过，近期频有投资者提出疑问，这些互联网理财产品的年化收益率只是虚高，幅度从3%~7%不等。到底是不是“虚高”，本报记者详细算了一笔账发现，其中一项理财产品最近7天年化收益率比投资者实际7天年化收益率高出了3%，而投资者与基金公司之间的计算差距则源于“年化收益率”这个概念，投资者使用了银行理财产品收益计算方式，与基金公司的计算方法不同。
投资者疑问：
实际收益率低于基金宣传的收益率？
面对收益下滑，对收益率更加“计较”的投资者开始留意到收益计算方法。记者看到郑小姐的账户交易明细上显示：3月6日收益为10.99元，当日开始计算收益的本金为7万元，10.99/70000×100%=当天收益率，当天收益率再乘以365天，就相当于年化收益率了，也即按这种收益存上整一年这笔资金的收益率，这正是银行存款利息及银行理财产品收益率所适用的算法。按照这个逻辑算出来的年化收益率为5.73%。如此算下来的过去6天的年化收益率分别为：3月5日收益为5.74%，3月4日为5.77%，3月3日收益率为5.76%元，3月2日为{理财通收益}.
5.82%，3月1日收益为5.82%，2月28日为5.83%。也就是说，在过去的7天中，货币基金的平均年化收益率只有
（5.73%+5.74%+5.77%+5.76%+5.82%+5.82%+5.83%）/7=5.78%。而当前理财通在代销这一产品时所声称的最近7日年化收益率为5.9450%，比投资者收到实际7日年化收益率高出约3%。
同样的情况发生在余额宝。投资者徐小姐按照同样的年化收益率逻辑计算出实际最近7日年化收益率为5.4%，但余额宝写的却是5.8%。
各方说法：
对于投资者提出疑问，理财通、余额宝以及相关的基金公司又是如何回应的呢？
理财通余额宝：只是代销具体得问基金公司
理财通和余额宝是怎么解释这种现象的呢？本报记者昨天打通理财通和余额宝客服电话，得到的答复均是：“我们只是代销基金公司的产品，打基金公司的广告，至于他们的收益率是怎么算出来的，我们也不知道，我们可以帮你把电话转接过去给基金公司。”{理财通收益}.
基金公司：计算公式
与银行理财产品不同
本报记者打通理财通代销的华夏基金的客服电话，对方确认，同样称为年化收益率，基金的算法与银行理财产品的算法不尽相同。随后，客服人员给出该基金的招募书给记者看，指出招募书上有自己独有的年化收益率计算公式。记者看到的该基金招募书上称每万份基金净收益是按照相关法规计算的每万份基金份额的日已实现收益，精确到小数点后第4位，小数点后第5位四舍五入。本基金的收益分配是按日结转份额的，7日年化收益率是以最近7日(含节假日)收益所折算的年资产收益率，精确到0.001%，百分号内小数点后第4位四舍五入。但接下来该份招募书所列出来的，每万份基金净收益和7日年化收益率的计算方法却顿时让人如坠云里雾里（见图）。相当多的投资者表示看不懂这个公式。本报记者请客服人员解释这个公式，结果客服人员表示，她也不懂。{理财通收益}.
记者调查：部分银行理财产品年化收益高于各种“宝”
高利率降温，各种“宝”收益下滑。昨天余额宝公布的年化收益率降到5.83%，理财通公布的7日年化收益率也降到5.94%。相比之下银行理财产品收益率虽然也在降，但更为稳定。据了解，当前银行销售理财产品收益率存期从35天至半年不等，其公布的预期收益率达到5.9%~7.5%。比如兴业银行[-0.88%资金研报]的一年期理财年化收益率已经高居7.5%。如果按照两样的计算公式，银行理财产品的收益并不比网络金融代理的基金产品低，甚至要高。不过，浦发银行五羊新城支行的理财经理王女士透露，下周浦发银行理财产品收益率也要下降，或降0.2%。
银行存款未实质流出
眼看越来越多的现金管理工具横空出世，投资者将活期、定期等各类存款纷纷搬家，银行真的开始面临前所未有的压力吗？非也，实际上所有的现金管理工具的托管都在银行，资金并没有进行本质的流出。{理财通收益}.
2014年1月新增人民币存款减少9402亿元，看起来相比去年同期7499亿元的净新增，落差十分明显。但结构上看，居民存款仍然是新增的1.81万亿，只是企业存款受节前企业集中向员工发放奖金的影响，大幅下降2.44万亿。
记者了解到，银行对于留住资金的法子很多，比如每日限制客户往理财通等支付工具的转账额度，从5千到5万元不等，赎回最高资金限额大多在5万元以内。
理财通保险理财稳当吗
理财通保险理财稳当吗
据了解，在理财通上面销售的保险理财产品主要是指国寿嘉年保险理财、光大永明定活保66和光大永明定活保168，那么，理财通保险理财稳当吗？下面，小编重点为大家介绍这三款保险产品相关知识。
1、理财通保险理财之光大永明定活保
定活保66由《光大永明光明财富2号A款年金保险（投资连结型）》构成，报备文件编号为光保字[2014]212号。
光大永明定活保66收益：5.1000%
定活保168由《光大永明光明财富2号B款年金保险（投资连结型）》构成，报备文件编号为光保字[2014]212号。
光大永明定活保168收益：5.6000%
理财通保险理财稳当吗？定活保是以资产保值增值为主要目的的投资连结型保险，实际不投资股票、股票型基金、期货等高风险产品，投资标的相对稳健。定活保积极为客户配置优质资产，根据监管部门相关规定，定活保投资范围包括：流动性资产的投资余额不低于账户价值的5%；基础设施投资计划、不动产相关金融产品、其他金融资产的投资余额不超过账户价值的75%，其中单一项目的投资余额不超过账户价值的50%；并针对投资账户特点建立流动性管理方案。
除投资功能外，本产品还提供年金责任、身故保险金及满期保险金责任，且不设责任免除，具体详见产品条款第六条。
定活保的预期收益按复利计算。复利计算模式下个人账户中所有的资金(包括过去产生的收益)都会按照日结算利率增长。由于复利计算方式下收益马上会进入再次投资，持有时间越长，收益越高。
预期年化收益率是根据本产品投资资产预期价格评估得出，锁定期内不调整预期年化收益率，锁定期后有可能会调整预期年化收益率，调整后的预期年化收益率将在页面公示，预期年化收益率变化只针对调整后的收益，不影响已实现收益。
年满18周岁的身份证注册用户均可为自己购买定活保。产品的保险期间为10年。若被保险人生存至本合同满期日，本合同终止。光大永明人寿以满期日后的下一个评估基准日计算的保险单账户价值向被保险人给付满期保险金。本产品有犹豫期，自保险合同生效次日（含该日）起10天内为犹豫期，犹豫期内取出将收取最高不超过十元成本费。锁定期内取出，将收取最高不超过保险单账户价值的10%的解除合同手续费。最晚到账时间不超过十个工作日。
光大永明人寿在北京市，天津市，上海市，浙江省，江苏省，广东省，重庆市，辽宁省，河北省，山西省，四川省，河南省，黑龙江省，湖南省，陕西省，安徽省，湖北省均设有分支机构，并在以上区域提供销售服务。
2、理财通保险理财之国寿嘉年保险理财
国寿嘉年养老理财属于中低风险类产品。
国寿嘉年保险理财收益：4.3570%
该产品由嘉实基金和国寿养老跨界合作，吸取双方优势，借助移动互联网提升用户体验。这是行业内推出的第一支开放式个人养老保障产品，首次实现了养老保障产品可随时申购赎回，与传统养老保险产品的区别是无犹豫期及退保费用、无保险责任等，适应互联网产品的简单直观需求。
“国寿嘉年”投资范围包括流动性良好的银行存款、短期债券和信用等级较高的类证券化金融产品等固定收益产品，不以任何形式参与股票类资产，不受股票市场波动影响，收益更稳健。
理财通保险理财稳当吗？保险理财专家认为，保险理财的长期性特点决定了保险资金更偏好于长期投资，通常对接资金需求量大、投资回报期长的重点项目和民生项目，这些长期投资往往能够穿越经济周期的波动，抵抗风险，为投资者赢得收益。
此外，这款产品突破了保险理财产品的流动性限制问题，具备了传统货币基金的高流动性优势，增强货币型投资组合支持赎回T+1日到账，迎合了广大移动端用户小额闲置资金的储蓄增值需求。{理财通收益}.
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