【www.dagaqi.com--农民创业】
分析：微信微粒贷、蚂蚁借呗、京东金条谁能赢得网贷下半场？
作为当前互联网金融市场最重要的分支之一，网络借贷已进入“短、平、快、准”的移动互联网时代。不论是传统银行、消费金融公司还是BAT巨头、P2P等互联网金融平台，都在觊觎这一块大蛋糕。在经历了数年的快速成长后，网络信贷开始两极分化，并逐渐形成几超多强的局面，那么在网贷整体进入下半场的时候，谁才是决定生死的力量?谁又能打好风控这张牌?
野蛮生长过后，移动互联网贷款面临大考
我们知道，互联网金融其实经历了两个阶段的发展，先是单纯互联网渠道与金融机构产品的对接，然后再是互联网公司开始搭建独立的数据和风控系统，结合线上独特的信用审核体系来进行全新的线上生态金融服务，并将互联网贷款、理财、支付等各个层面囊括进去。其中的互联网借贷在经历了数年的野蛮生长后，也开始进入行业沉淀期，各平台面临生死大考。
这一方面是行业整体进入增速放缓、风险增加的瓶颈期，尽管根据有关部门预测，2014-2019年中国消费信贷规模将维持19.5%的复合增长率，但小贷公司日益艰难却成了不争的事实，据4月25日中国人民银行发布的《2016年一季度小额贷款公司统计数据报告》显示，截至2016年3月末，全国共有小额贷款公司8867家，贷款余额9380亿元，一季度人民币贷款减少23亿元。以广东为例，小额贷款公司434家，而中国小额信贷联盟理事长杜晓山此前曾在公开场合表示，目前广东正常经营的不到100家，这中间还有增量业务的小贷公司只有50-60家，个别小贷公司不良贷款甚至超过50%，全国其他地方亦是。另外也有数据显示，小贷公司业务规模近年来已从高峰时增长98%降至不足10%。
而另一方面，传统小贷市场的锐减并不是让所有依托互联网技术发展的互联网贷款平台都 “坐享其成”，互联网贷款平台也开始出现两极分化、几超多强的局面。典型的是P2P网贷在经历过前期跑马圈地、烧钱营销之后，模式逐渐分化，一大批平台被迫转型或退出，而那些专注P2P网贷的规范平台也将迎来好时光，陆金所(现在是平安普惠承接贷款业务)、人人贷、宜人贷等已组成第一阵容。而P2P模式之外的信贷平台目前已集结以微众银行微粒贷、蚂蚁借呗、京东金条等为首的超级大佬，尽管行业内还出现了飞贷、招行闪电贷等搅局者，但行业窗口期已经关闭，后来者进入机会不大。
抢渠道?比数据?拼技术?核心还是风控!
互联网信贷瞄准的本多是中小微企业和个人，一是因为体量大，中国有五千万家以上的小微企业，占企业总数的99%，个人更甚;二是因为这些主体是最需要信贷服务，同时也是最难获得信贷服务的，传统金融寡头既看不到也看不起。于是互联网巨头相继进入这个万亿级市场，纷纷发力网络信贷领域，笔者这里从渠道、数据、和技术上尝试分析一下三家巨头的优势。
首先在渠道上，蚂蚁借呗和京东金条类似，都是基于电商场景。只是蚂蚁借呗背靠的是阿里巴巴整个生态系统，而京东金条依仗的是京东电商平台。和传统银行不一样的是，蚂蚁和京东的金融帝国是以支付为入口，借由消费者各类购物消费等支付场景来实现现金流转，最后过渡到借贷业务上。这个场景也较为顺畅，但要求不断开发新的场景来扩大借贷业务。而背靠另一互联网巨头腾讯的微粒贷一方面也依靠移动支付场景，借助微信支付和手Q支付;但另一方面，与蚂蚁借呗和京东金条不一样的是，微粒贷背后的支撑力量还有腾讯系两大国民社交平台微信和手机QQ。如今支付宝、微信支付已成为移动用户首选的第三方支付工具，且微信支付借助社交红包大有赶超支付宝之势。他们所构建的线上线下场景虽是其他互联网金融公司所不具备的，但其强劲引擎在于消费服务场景，转接到消费信贷较为直接，至于能否顺利嫁接到企业借贷上，一切待定。
其次在数据上，先看微粒贷，它采用的是用户邀请制，在符合当期授信条件的用户中随机筛选出白名单用户并邀请使用产品，据悉微粒贷的白名单规模目前超3000多万， 并在逐步开放中。而白名单的建立背后依靠的是央行的个人征信数据+互联网大数据。这些数据既包括公安数据、学历数据、人行征信数据等第三方客观数据，也包括交易数据和兴趣爱好、人口学特征等网络行为数据。这是微粒贷征信系统的基础。如今微粒贷用户只需要一键点击“借钱”，系统会在几秒钟之内判断个人信用情况，并给出一定的额度。
再看蚂蚁借呗和京东金条，他们主要依托的则是电商数据和支付数据。根据阿里巴巴2015年Q4季度的财报，2015年阿里GMV达到2.95万亿，占据90%左右的网络零售市场。庞大的用户消费数据成为蚂蚁金服借以展开金融服务的基础。而京东金条依托仍然是”白条“的大数据模型和信用评估体系，面对的用户是给有现金需求的”白条“用户。关于数据优劣，我们稍后细说。
最后在技术上，他们也是使出浑身解数，阿里依托于阿里云服务，将其作为蚂蚁金服的底层基础，并实现金融应用系统的构建，蚂蚁金服系的借贷自然会受蚂蚁金融云和阿里云影响。腾讯则以“连接一切”为目标，一直在试图打造开放平台，发挥“连接器”作用，故微粒贷是在多类渠道、流量入口、平台模式下的产物，这连接器背后的技术支持也不可忽视。京东自然不甘示弱，凭借其浸淫多年的电商经验和技术积累，欲要分一杯羹。
初看他们在渠道、数据、技术上各有优势，但本质上他们最终PK的还是风控，因为借贷仍是金融，金融的关键在于其风控系统，尤其是信用风险模型的精准度，其中渠道影响着用户质量和获客成本、数据来源影响了征信和风控体系的准确度，技术则决定着风控模型的科学性。
决胜之战，到底谁能打好风控这张牌?
那既然征信和风控体系是决定他们能走多远的核心因素,那到底谁在风控上会略胜一筹，我们不妨做个对比。
首先需要确认的是借贷领域的风险主要为两类：
1、欺诈风险，这是主观预谋的，属于犯罪行为，这种风险的防范要靠事前模式识别和事后的信息共享以及执法。
2、信用风险，这是由人的行为模式左右，模式的改变需要有主观的认识和有意识的纠正。
然后我们再从用户感知比较深的借贷额度、效率、感知体验等维度做一比较，因为这背后的核心还是风控。
借贷额度上，借呗的额度是1000到50万元的借款;微粒贷则在500到30万元之间，且单笔最高可借4万元;京东金条最高可借款额度是20万元。
时间效率上，微众银行微粒贷和蚂蚁借呗均规定：所申请款项3分钟到账。其中微粒贷授信审批时间仅需 2.4 秒，第二次借款资金到账时间则只有 60 秒，而京东金融旗下金条则为30分钟内。实际体验上，三者放款时间差不多。
体验上，差别较大，萝卜白菜各有所爱，各个平台各有优劣势。
最后我们看决定风控的两个核心要素：一是信用体系，主要看数据来源及构成，二是综合评级体系，即风控模型及其体系。
我们先看京东金条，京东金条依托的是京东金融现有的大数据模型和信用评估体系，这是基于大数据、厚数据、动数据的风险管理体系，采用的是差异化的授信和利率定价方式，也就是信用良好的优质京东白条用户更有机会开通京东金条。目前“金条”已经与上海银行联合授信，共同为用户提供现金消费信贷服务，只是合作中用户运营和风险把控方面仍由京东金融主导。【咋用微立贷】
而蚂蚁借呗则是借助于芝麻信用，构成芝麻分的五个维度是：信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系。而且芝麻信用分在600以上、个人信用好的用户，更容易获得开通蚂蚁借呗的资格。
作为微众银行旗下的贷款产品，微粒贷用户是通过“白名单”筛选出来的。其中白名单筛选机制是传统评级方法和最新机器学习技术相结合的产物，也就是基于大数据进行分析、筛选再通过信用评级方法最后完成白名单筛选。微粒贷的整个风控理念是在传统数据+互联网数据基础上建立的传统金融风控体系+互联网风控体系。最终实现了纯线上即时放款, 随借随还。根据微粒贷官方公布的数据，截止2016年5月15日累计发放贷款超400亿元，总授信客户超过3000万人，贷款笔数500多万笔，不良率仅千分之几。
总之，未来互联网金融增长驱动力将从单纯的理财端转向信贷端，而在信贷端，市场竞争的核心将从外部走向内部，包括用户体验，风控流程，技术安全保障等。只有那些注重内部修身：数据和风控模型，打造核心内驱的平台才可能笑到最后。如要一定要对这三家PK结果做一个预测，虽然互联网大数据风控时间短，还需要验证，但在BAT巨头里，腾讯携支付数据和社交数据，似乎更有潜力，我们暂且边走边验证。
上一页 [1] [2]
大家做网赚的经常会出现这样的问题：有的网赚项目打不开了，有的网赚平台不支付了，有的网赚网站改版，换网站了，原来的会员资金没有了等等，其实网赚项目每天都有新的，也有倒闭的，这也是个规律，我本人接触网赚有三年多了，网赚平台推广网赚项目也有一年多了，三年来，我接触的网赚项目有基本一半的都没有了，不是危言耸听，是血淋漓的现实(后面附上倒闭网赚项目)，那怎么办呢?
我的启示就是：
1、超高额回报的不要做，签到超过10元的，一个网赚项目日赚100以上的，看都不要看，直接PASS!
2、资金不雄厚的、没有备案要小心，投资的不要做!
3、幸运28的，时时彩的，赌博的不要做，各种挖矿的、什么币币，最好别做!
4、只要是投资的，一定要非常的慎重，投资需谨慎，那里都对，包括钱宝网和有糖，虽然我也在推广它们。
创业第一步网附：近年来跑路的网赚项目网赚平台
推啊推：进不去了，这个网站坚持了几年，模式一直飘忽不定。
【友好阿】：股份基本都是不靠谱，这个就是例子。
惠众网：昨天刚跑路;
阿里流量：这个有欺骗性，目前网站还有，挂机的，就是不支付，切记!
多多米：点击广告的，目前网站打不开了;
御龙网络：老牌游戏网站，跑路;
多麦网：这个站实力还是很雄厚的，站长不误正业，拿网站的钱搞小额贷款，倒闭了，现在变成了一个导航网站，当然，变成他人的了;
华体论坛：一个赌博的网站，原来签到给1元每天，现在打不开了。
华视网：和钱宝网差不多的一个点击广告的网站，网页打不开了。
reu挂机：非常火的的一个挂机网赚项目。一周前跑路了。
金币矿工:一个挖矿的东东，如果有100元，每天2元的收入，你可以试试，最好不要投资。
疯狂点击：一个原来很不错的网站，点击赚钱，站长支撑不了了，走了。
别叉掉：原来不错的游戏网站，跑了。
新闻时报：下载NewsBar软件挂着，不支付了。
流量挂机：能挂机，不支付，确定一跑。
e赚 不给结算 倒闭
招财熊 骗子软件，大众反应 兑现不到账，本人兑现200永远没到。
小钱包app 骗子软件
微转联盟(是以转发文章来赚钱的，现在开始不给支付了，前期信誉挺不错的，现在开始不给支付了，现在被大家公认为差不多跑路)
微视界 已倒闭(前期也是有点不错，后面不支付了，再后来直接跑了，我里面还有200元提现没到呢)
惠锁屏(提现永远库存不足，公认为差不多跑路)
快划锁屏(兑换300不给支付，明明没作弊，说我作弊，已成骗子软件)
招财猫(已倒闭)
免费流量王(忘了被那个手赚软件收购了，账户被他们删了，里面的钱也就没了)
乐赚锁屏(我提现500只能到200,那300说下线质量不过关，他们的意思是下线有做任务的才给结算)
红包惠锁屏(红包惠锁屏和点指成金的老板是同一个人，赚了350，提现时永远都是说下线任务贡献不足，我下线做任务都是很多的，是大家公认的骗子软件)
点指成金(以前信誉是挺不错，现在觉得有点要跑路了，有手赚大神说提现门槛弄得太高根本无法兑换)
零花锁屏(是一个不守信用的软件，不会给予兑换，只说是用户的问题。兑换话费说手机号有问题兑换不了，然后账户里也没钱了，兑换记录也成功了，但是没有话费到账。此垃圾软件不要玩)
解锁赚(玩过的都知道，此软件会乱封号，已被公认为骗子软件)
微转——转发文章骗人的软件，申请提现50元，永远不到账，他妈的居然还在各大应用市场升级app 让大家下载····此垃圾软件，永远不要玩
【咋用微立贷】好赚——前期信誉不错，后面他妈的居然乱封号，提现要么就是扣款，说是作弊，做你妹的弊，现在已经不予支付
千军万马网盘——多个站长反应，等到达提现的时候会随便乱删号····
快赚锁屏——提现门槛变的很高，没有经常做任务的用户提现不了，差不多要倒闭了·····
········
还有很多网赚项目，我都记不得了，有的网赚平台只存在几天就跑了。
p2p跑路的就更多了，触目惊心啊：
【咋用微立贷】2013年第一波跑路潮
1、众贷网，2013.4.2，经营不善，倒闭
2、酷跑金融，2013.5.15，跑路，经第三方协调追回资金
3、非诚勿贷，2013.6，逾期提现，2700万，每日还款
4、徽州贷，2013.6，逾期提现，暂时恢复正常
5、铂利亚，2013.6，经营不善，倒闭，现已重新开业
6、中财在线 2013.7 逾期提现，目前已经停止给菜钱
7、网赢天下，2013.7，逾期提现，1.2亿，投资人维权中
8、黄山资本，2013.9，经营不善，倒闭
9、现贷网，2013.9，逾期提现
10、互帮贷，2013.9，逾期提现
2013年第二波跑路潮(( 11、立贷网，2013.9，逾期提现 12、天力贷，2013.10，逾期提现，7000万，刘明武被通缉 13、东方创投，2013.10，逾期提现，待收过亿，维权中 14、川信贷，2013.10，逾期提现 15、宜商贷，2013.10，逾期提现 16、万利创投，2013.10，逾期提现，待收1700万 17、保险贷，2013.10，逾期提现，包子团沦陷 18、银实贷，2013.10，逾期提现，待收3889万，维权中 19、力合创投，2013.10，逾期提现，待收3900万，布丁团被套 20、华强财富，2013.10，逾期提现，套牢900万，咳咳团沦陷 微立贷怎么申请办理 “微粒贷”产品定位为互联网小额信贷产品，贷款额度在20万以下，贷款利率低于一般信用卡利率。 手机上没有微粒贷怎么贷款
微粒贷是腾讯下面微众银行的小额借贷产品。没有官网，也不需要下载，如果系统给你开通后，你直接在QQ或是微信里就有此功能的。不需要单独下载，而且也没有单独的APP。有的话也是假的。 怎么能开通微粒贷
微粒贷开通详细步骤如下：（请大家远离黑中介，以下仅为中介开通使用手段，与本站无关） 微信钱包里怎样才有微粒贷借钱
目前微粒贷只向部分人开通，所以你只有通过提升自身和微信、微众和腾讯的关系，才有可能开放给你。即系统邀请制，只有系统邀请你，开放给你就有了。要多多使用腾讯的产品，包括即时通信、网购、网上支付外，还有虚拟消费、关系链、游戏、媒体行为和基础画像等。特别是绑定微信钱包的银行卡，多转帐，多发红包，酣激丰刻莶灸奉熏斧抹多购买上面的理财通产品，这个估计是最快的 怎样开通微立贷 开通资格邀请就好了
“微粒贷”是通过“白名单”机制筛选出首批最符合“微粒贷”客户定位用户，主要在微众和腾讯内部为主。下一步，微众银行将与QQ害工愤继莅荒缝维俯哩钱包一起，还可以在微信钱包中上线
热心网友
目前微粒贷只向部分人开通，所以你只有通过提升自身和微信、微众和腾讯的关系，才有可能开放给你。即系统邀请制，只有系统邀请你，开放给你就有了。要多多使用腾讯的产品，包括即时通信、网购、网上支付外，还有虚拟消费、关系链、游戏、媒体行为和基础画像等。特别是绑定微信钱包的银行卡，多转帐，多发红包，多购买上面的理财通产品，这个估计是最快的
那些说能强开的，有邀请码的，都是骗子，不是想骗你钱就是想骗你个人信息
若已开通，则进入微信-我-钱包-微粒沪常高端薨得胳全供户贷借钱，按界面上操作即可
只要没有产生逾期，没有不良记录，不会对房贷有影响。可能还会有帮助~~
第一，财付通实名注册+手机号，绑定QQ，收获地址，冲个话费之类的，最好能买个东西，绑定QQ和身份证还有手机号是必然的。
第二，QQ实名注册QQ钱包，手机号，银行卡，信用卡，在美丽说或者京东买个东西，收货地址统一。
第三，QQ关注公众号添加腾讯信用，然后点击进去实名绑定，必须统一。
第四，也是最重要的，微信实名绑定QQ，手机号，身份证，收货地址，然后买个东西。
然后重点开始了，必须最低十个人刷流水，每天刷一次，刷流水有很多种，收钱和给钱别人都是一样。最主要的是不要收钱了就提现，钱不管多少留在微信上留一夜第二天继续刷。刷的过程中美丽说买个东西，Q币充值和滴滴打车是个重点，刷辅户滇鞠鄄角殿携东毛十天的过程中，滴滴打车做个五六次。能出的话基本上半个月就能出额度，不能出的话，按照这个方法多试一段时间，有很大几率出，但不是百分百出的，百分百的基本上就是骗子。
那些说能强开的，有邀请码的，都是骗子，不是想骗你钱就是想骗你个人信息
若已开通，则进入微信-我-钱包-微粒贷借钱，按界面上操作即可
文档为doc格式
上一篇：对虾塘自动投料机设计
下一篇：蝈蝈10度