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农村创业贷款介绍
农村创业贷款介绍
现在，创业不仅仅是城市中人的选择。在农村乡镇，青年也可以选择创业。如果手头资金不足，农村青年也可以像城里的青年一样，申请创业贷款。可以说，农村创业贷款既是国家给予广大农村青年的一种政策，也帮助了大家实现创业的梦想。淘钱宝就在这里为大家详细介绍一下农村创业贷款的相关情况。
一、农村创业贷款的政策
对农村创业贷款授信主要根据其创业规模来进行，同时结合道德品质、信用记录、经营能力、偿债能力等因素进行授信，授信额度为10万元以内，其中符合信用户条件可实行信用贷款,授信额度为5万元以内。农村创业贷款按合作银行同期同档次贷款现行利率优惠10%，最低不得低于人民银行规定的基准利率; 对农村创业青年从事粮、棉、油生产的贷款原则上实行基准利率。
二、农村创业贷款的条件
1、从事的生产、经营活动合法合规，符合国家产业政策和社会发展规划要求；
2、有具体创业项目、经营场所和一定自有资金；
3、借款人在当地农村信用社开立个人结算账户并有一定业务量发生，自愿接受信贷监督和结算监督；
4、资信良好，具有清偿贷款本息能力，无不良信用记录；
5、农村信用社规定的其他贷款条件。
三、农村创业贷款的材料
申请农村创业贷款要按照团组织和农村信用社的具体要求提供相关材料，一般包括借款申请人及其家庭主要成员基本情况，包括居民身份证、户口簿、其他{农村怎么贷款}.
有效身份证明等；从事个体经营的还需要营业执照、税务登记证、组织机构代码证、特殊行业经营许可证、开户证明、收入证明、承包合同或合作协议等证明材料;需要提供担保的，还要提供担保资料，农村信用社认为需要提供的其他资料。
四、农村创业贷款的流程
创业者自愿随时报名参加创业培训——创业者携创业培训合格证、营业执照、税务登记证原件在人力资源大厅进行申贷登记——县担保公司、就业局、承贷银行按申贷登记次序到创业现场开展创业指导服务，并根据经营规模、带动就业情况、偿还能力核查确定申贷金额，现场发放贷款表格——创业者整理成合格的申贷资料交人力资源大厅创业服务窗口——县就业局、担保公司、信用社按担保资金的情况按序发放小额担保贷款——申贷者按期归还贷款，对不按期归还者将按承诺的担保手续申请相关部门强制执行。
五、农村创业贷款的申请建议
创业贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高，如果创业者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款，比如原打算办理两年期贷款可以一年一贷，这样可以节省利息支出。另外，创业融资也要关注利率的走势情况，如果利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款，这样可以在当年度内享受加息前的低利率;如果利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理。
有不少农村青年既具备了条件，也备齐了材料。可是，贷款申请还是不成功。这是为什么？因为这些农村青年往往会有相似的地方，那就是创业项目在放款机构看来，不太适合长远发展。须知创业项目是机构放款的重点依据之一。农村青年想申请创业贷款，创业项目上应该好好把握一番的。
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农村关于小额贷款的相关政策规定
农村关于小额贷款的相关政策规定农户小额贷款策略与相关风险分析近年来，农村信用社普遍推行了农户小额贷款①，扩大了信用社信贷服务的覆盖范围，简化了贷款手续，同时也优化了贷款组合，一定程度上降低了信用风险。农户小额贷款实际上包括农户小额信用贷款和农户联保贷款两种形式。 （一）农户小额信用贷款及风险分析１．小额信用贷款基本含义与实践农户小额信用贷款，是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内，向农户发放的不需抵押、担保的贷款。它采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式。贷款对象主要是居住在信用社的营业区域之内、从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动、有合法可靠的经济来源、资信良好、具备清偿贷款本息的能力农民、个体经营户等。信用社一般规定小额信用贷款对象必须入股成为信用社的社员。 农户小额信用贷款的用途包括：种植业、养殖业方面的农业生产费用、小型农机具购置、农业生产的产前、产中、产后服务经营、生活用品购置、建房、治病、子女上学等消费活动。一些信用社对农民调整农业产业结构、发展多种经营和从事专业种养、农产品加工、运输等经营活动，也采用了小额信用贷款的方式②。 农户小额贷款的期限是根据具体用途确定的。农户资金使用用途不同，确定的单笔贷款期限不同，小额生产费用类贷款一般不超过一年。 发放小额信用贷款的基础性工作就是评定农户信用等级和建立农户信用档案。调查中发现，不同地区、不同信用社的农户信用评定小组构成、评定等级和标准、评定步骤等方面存在或多或少的差异，但大体做法基本相似。农户信用评定小组一般由信用社主任、包片的信贷员（或称客户经理）、村党支部书记、村委员会主任、信用社协办员、有威信的村民代表等人组成（小村3-5 人）。 这些人对农户信誉、户主的人品、家庭经营活动、家庭收入、偿债能力等较为熟悉，能够较好地对农户信用度做出评价。 农户信用等级一般有优秀、较好、一般三个档次，但是，不同信用社具体等级设定和称呼略有差异，如：LC信用社将三个等级称为一星级、二星级、三星级；信用社称为一级、二级、三级（该信用社2002年至进行了初评，初评时皆定为一级，因而一级也称为初评），YC信用 社 称为 A级（优秀）、B级（较好）、C 级（一般)和和JD信用社计划将农户信用等级分为 四级，即A级、B级 C级、D级 DX信用 社分为AAA级 AA级A级三个级别； HJ信用社将三个信用等级称为金卡、银
卡、普卡。 信用等级评定标准不尽相同，但基本都考虑了农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标。如：LC 信用社农户信用星级管理中，不同星级的标准是，三星级：个人资产实力雄厚；自有资金占到贷款项目所需资金的以上；近三年无不良记录；经营收入稳定。二星级：个人资产实力较为雄厚； 自有资金占到贷款项目所需资金的30%以上；近三年内无不良记录；经营收入稳定。一星级：个人资产状况一般；自有资金占到贷款项目所需资金的10%以上；近三年来无不良记录；家庭年度收入略有结余。近三年内或在贷款期限内贷户有不良记录的，一律视为无星级客户（原评定的资信等级自行失效），不得向其发放信用贷款。 信用社农户信用等级标准是，一级信用户标准：遵纪守法，品行端正，说话算数，信誉高；金融系统和民间无借款或无拖欠纪录；拥有可变现财物 1万元以上；入股额度在500 元以上。二级信用户标准：遵纪守法，品行端正，说话算数，信誉较高；金融系统和民间无拖欠纪录；拥有可变现财物6000元以上；入股额度在元以上。三级信用户标准：遵纪守法，品行端正，说话算数，信誉一般；金融系统和民间无借贷不还和赖账纪录；拥有可变现财物元以上。入股额度在100元以上；信用社农户信用等级标准是，优秀（A 级）：历年来在信用社、服务站有较稳定的存款；三年内在信用社的贷款能按期偿还本息，无不良记录；家庭年人均收入5000元以上，且家庭成员信誉良好、品行端正；自有资金占生产所需资金的50% 以上。较好（级）：由稳定可靠的收入来源，无积欠贷款；家庭年人均收入在元以上；自有资金占生产所需资金的30%以上；品行端正。 一般（ C级）：家庭有一个以上的基本劳动力；家庭人均年收入元以上；品行端正。 管辖CF和JD 信用社的地级市农村金融体制改革领导小组办公室制定信用等级标准是， 级的标准：三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；家庭年人均纯收入在2000 元以上 ；自有资金占生产所需资金的50% 以上B级的标准：有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款；家庭年人均纯收 1000入在元以上。 C级的标准：家庭有基本劳动力；家庭年人均纯收入在元500 以上。D 级的标准是：无稳定收入，品行不好；信用观念差，有沉淀贷款。 信用社信用等级评价标准是，一级标准：按时偿还信用社贷款本息；家庭人均纯收入在1000元以上；自有资金占所需资金的以上。二级标准：收入稳定，还款有保证；家庭人均纯收入在以上；自有资金占所
需资金40% 以上三级标准家庭有劳动力，家庭人均纯 收入在300元以上；；自有资金占所需资金的信用社对农户的信用评定中采取了打分方法，考评内容分项，其一，家庭和睦，成员之间关系稳定。占5 分。其二，家为庭成员遵纪守法、三年内无违法犯罪等不良记录（有一次不得本项分）。占分。其三，有较好的经营项目和比较稳定的收入来源，外债较少，还贷有保证。占分。其四，社会信誉程度较高、主动还贷、不随意变更贷款用途，无出租、出借、转让贷款证或让他人顶替及他人顶替贷款，否则每出现一种行为每次口5分，扣完本项分为止。占25分。其五，在信用社没有陈欠债务 （没有陈欠的得 20分，有的不得本项分）、无逾期欠息记录（无逾期欠息记录的得10 分，有一次扣5 分，扣完本项分为止）。占30分。其六， 是信用社社员。占5分。闲散资金存入信用社（少 存或不存信用社的酌情扣分），占10分。针对每一项内容，首先自己申报一个分数，然后由农户评定管理小组评定打分，最后，信用社认定打分。根据综合打分划分信用级别。 评定的农户信用等级一般每两年审查一次。但应当指出，目前各地信用社对农户信用评价和农户信用档案构建的工作步骤和组织程序不尽相同，工作进度也有所差别。有的地方信用社已经开展了全面性摸底和普查建档工作，对申请贷款和不申请贷款的农户资信情况都进行了细致的调查和评定，积累了丰富的资信资料，有的已经或准备录入电脑，初步或即将实现农户信用档案的信息化、电子化。有的地方根据农户的申请，对农户资信情况进行了调查分析与评定，也有的将贷款申请和农户信用档案资料调查合二为一。有的地方刚刚开展资信调查工作，对部分农户信用等级进行了初评，还有待于进一步复评。当然，也有些信用社基本没有开展农户信用评级和资信档案构建工作，或是象征性的，或是没有对农户信用等级具体分级，因而信用额度的规定也比较模糊。 在实地调查中发现，信用社没用全面开展资信调查工作的原因可能有这么几个方面：其一，工作量太大。档案登记（表）卡或信用等级评定申请书的发放、收集、整理、评定等是一项费时费力的基础性工作，涉及到千家万户的情况调查和登记，涉及到信用社工作人员、村干部、村民代表等评定组织，而信用社人手相对紧张，日常性放款、催款等工作量繁多，可能会影响农户资信的征集工作的进度。其二，有些农户不理解、不配合。因为资信基本情况调查可能涉及一些个人秘密、隐私，某些人不愿透露诸如资产、收入、债务状况、经营活动等
方面的信息，不少农民误认为调查收入和经济状况是为了以后向其收税，所以故意隐瞒真实收入，对于信用登记表也是敷衍了事，有的甚至以各种理由拒绝填写登记表，因而影响信用档案构建工作的开展；同时，也有人认为目前不需要贷款，所以不愿意填写基本情况调查表。其三，评定过程中农户之间以及农户与评定人员之间可能产生一些误会或矛盾。由于农户对信用评级的结果比较看重，被评为信用户的，要挂上一个“信用户”标志牌，许多人把它看成是社会地位、家庭声誉的象征，没有被评上的、或信用级别低的，往往有情绪，甚至出现一些纠纷。其四，信用社工作人员认为必要性不大，态度不积极。一些信用社的工作人员往往认为信用贷款的风险大，不愿发放信用贷款，即使进行了信用等级评定，也不会发放信用贷款；同时，由于农业的风险大，农户年度间的信用等级可能会由于自然灾害、市场风险等原因发生剧烈的波动，因而认为依据信用等级评定发放农业贷款的意义不明显。 评定信用等级的一个直接目的就是确定不同信用等级农户的信用贷款额度，并为其它方式的贷款如抵押贷款、保证贷款、联保贷款等额度的确定和贷款决策提供信息支持。不同地区的经济发展水平不同，农业产业和非农产业经营活动内容不同，农村经济状况和农户生产经营收入不同，对信用贷款的需求额度和偿还能力不同，同时，农村信用社资金状况和金融服务供给能力不同，因而小额信用贷款的具体额度也不尽相同限额。绝大多数信用社的最高信用贷款限额不超过1万元。这在一定程度上反映了目前信用社在发放小额信用贷款方面的谨慎性态度。 对于符合条件的农户，根据评定的信用等级和核定的相应等级信用贷款限额，信用社向农户发放贷款证（卡）。贷款证（卡）以农户家庭为单位发放，一户一证。各地区信用社发放的贷款证形式和具体内容有所差别，但一般记载有持证人的家庭基本情况及资信情况、入股情况（股数和金额）、资信等级评定结果及评定小组意见、贷款放收记录等。其中家庭资信状况、资信评定及小组意见等内容，都是根据农户信用档案的有关内容填写的。贷款证实质上是一种“贷款承诺”合同，因为持有贷款证的农户可以凭贷款证及有效身份证件，到信用社营业网点直接办理限额内的贷款，并可在限额内循环借贷。正由于贷款证的这种功用，贷款证的出租、出借或转让将对信用社意味着信用风险，因此规定农户不得将贷款证（卡）出租、出借或转让。 我国目前推行农户小额信贷过程中，农村信用社在对农户信
用评级和核定贷款限额的基础上向农户发放贷款证，贷款证实质上是一种“贷款承诺”合同，因为农户一旦被评为信用户并领到贷款证，就可持贷款证及有效身份证件，随时到信用社营业网点直接办理限额内的贷款，并且，只要在限额之内，农户可循环借贷。因此，至少可以从理论上认为，信用社一旦向农户发放信用贷款证，就对农户做出一种承诺，即限额之内可以随用随贷、周转使用。否则，信用社就是违约。 正因为小额信贷具有表外业务特征，它所面临的风险与一般贷款也有差异。小额信贷业务可能面临着利率风险、支取风险、流动性风险、信用风险等，且许多方面表现出“贷款承诺”特有的风险特征。 其一，关于小额信贷的利率风险。由于我国利率控制比较严格，信用社的利率风险不太凸显。如果利率可以随时浮动，那么对固定利率的小额贷款承诺就面临着利率风险，因为实际利率和承诺利率出现的差异可能对信用社不利。 其二，关于小额信贷的支取风险及引起的信用社流动性风险。 因为农村信用社的资产规模、资本规模很小，小额信贷的支取风险是非常明显的。一旦对农户发放了信用贷款证，在我国目前农村资金相对缺乏的情况下，农户往往会去贷款，如果信用社可贷资金较少，必然会影响信用社的流动性。所以，许多信用社评定了信用户、发放了贷款证，但是信用社资金短缺，农户持证难以取得贷款。这实际上就是信用社的一种违约办理小额抵押贷款的具体手续由存款者本人向存款开户储蓄所（柜）提出申请，如该储蓄所（柜）未开办此项业务，可直接到其管辖行指定的储蓄所（柜）提出申请办理；填写“储蓄小额抵押贷款申请书”，同时向储蓄所（柜）提供本人名下的未到期定期储蓄存单和居民身份证；如持与他人共有的存单或由亲属代其办理贷款申请，还应提交共存人的授权书或本人的委托书及其代办人的居民身份证，如银行认为有必要可要求借款人对授权或委托书的真实性进行公证后再进行办理；借款人若以密码或凭鉴支取的存单作质押时，借款人应向储蓄所（柜）提供密码或预留印鉴，否则储蓄所（柜）有权拒绝受理该借款人提出的抵押贷款申请；银行依据有关规定借款人存单、居民身份证和贷款申请书合法、有效后，开具“银行担保物、偿债物收妥通知书”，经有关部门对贷款申请书、收妥通知书、止付通知书等审核无误并对质押帐户做止付处理后，通知借款人签订“个人定期储蓄存款存单质押协议”，其中“贷款不同”与“协议”各一份连同贷款借据由借款人保管；若借款
申请农村小额贷款条件
快易贷表示申请农村小额贷款需要注意一下几个条件：
1、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。
2、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
3、有暗器还本付息的能力，原应付贷款利息和带起贷款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。
4、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资蕾姐未超过其净资产总额的50%。
5、出自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。
6、已开立基本账户或一般存款账户。
2015养殖业无息贷款政策 养殖业无息贷款如何申请{农村怎么贷款}.
2015养殖业无息贷款政策 养殖业无息贷款如何申请 2015养殖业无息贷款政策
雪山贷：据了解，农村养殖业贷款政策的贷款必须由当地政府出面承诺或者担保。所谓农村养殖业无息贷款，就是贴息贷款，不是不交利息，而是由政府为鼓励扶持当地某一项目的发展，解决资金问题，政府有关部门向银行出面承诺：替农户分担或直接帮交银行贷款利息的贷款。养殖业贷款最高金额由当地政府和银行协商确定，并且根据采用的贷款方式。一般信用贷款在五万以内，担保在十万以内，抵押根据抵押物价值设定上限。不过信用贷款难于被银行采纳。例如养猪贷款政府补贴利息，规模化发展无公害生猪养殖缺资金，政府可以给予贷款支持。对达到建设标准的二级扩繁场，每个场可以贷款30万元，由区财政负责5%贴息2年。饲养二杂母猪5头以上、年出栏商品猪100头以上的大户，可以贷款3万元，由区财政负责5%贴息1年。对年出栏1000头以上的规模养殖场，每个场可以贷款30万元，由区财政负责5%贴息1年。
养殖业贷款申请流程有哪些
1、贷款申请：应填写《养殖业贷款申请书》，提交本人身份证复印件以及结婚证、三(五)联保户或担保人等相关资料。
2、贷款调查：贷款银行可以对借款人资料及还款能力进行调查，核实担保人的担保能力、信用状况;并实地调查抵押物的产权归属、地理位置、变现能力等情况，提出调查意见，送交贷款审查。
3、贷款审查：贷款银行对借款人的相关手续进行核实，对贷款的使用效益和偿还本息的可靠性进行认定后，提出贷与不贷的意见，并提出贷款方式、金额、期限利率、还款方式等建议，提交审贷会批准。
4、贷款审批：贷款银行根据调查、审查意见，最终作出是否贷款及贷款方式、金额、期限、利率、还款方式的决策。
5、签订合同：同意发放贷款的，贷款人与借款人当面签订借款合同。(备注：借款人夫妻双方必须到场确定签字。)
6、贷款发放：贷款银行在合同规定的期限内向借款人发放贷款，将贷款转入借款人在银行开立的存款账户或信用卡账户。
7、贷后管理：信贷员至少每个月到现场一到两次，严格审查贷款使用情况，以及担保人的资产是否还在。
养殖业无息贷款贷款额度
申请的养殖业无息贷款额度最低在1000元，最高不超过养殖品种总价的50%;
贷款期限
养殖业无息贷款申请时间不超过3年;
养殖业无息贷款贷款利率
由于其享有一定的国家政策，因此养殖业贷款的贷款利率一不高于于国家规定的基准利率。
一般申请养殖业贷款需要满足以下条件
1、在当地有固定的住所，且居住一年以上;
2、能提供合法有效的身份证明、居住证明;
3、年满十八周岁，且年龄加贷款年限不超过65周岁;
4、身体健康，具有完全民事行为能力;
5、有一定规模的养殖设备和养殖场所，且至少有两年以上的养殖经验;
6、无不良信用记录;
7、贷款机构要求满足的其他条件。
农村小额贷款论文
农村小额贷款现状及前景分析
摘要：小额贷款，是指按照国际通行定义向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务。本文主要介绍了我国农村小额贷款的现状及主要问题，并进行风险分析，最后综合考虑给出研究对策，认为应该从加强管理和健全法律体制等多方面进行防范，在此基础上推进小额贷款的可持续性。
关键词：小额贷款 农村金融 存在问题 研究对策 可持续性
1.引言
中国自古以来就是农业大国，农村人口始终占据总人口数的大多数，“三农问题”是左右国家发展的重中之重。只有切实解决农村人口的民生问题才能真正算得上是解决了最根本的发展问题。
而中国的农村问题积疾已久，最严重的方面是人口基数过大，文化素质普遍不高，经济基础较差，只有从根处进行由入浅如深的、重质量而不是一味追求时效的改革才能从长久的角度复兴农村。自从孟加拉出现了“穷人银行”后，我国的小额贷款事业也蓬勃起步，1993年, 中国社科院农村发展研究所首先将孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷引入了中国, 成立了“扶贫经济合作社”，开启了中国农村的一种崭新的金融模式【1】。
所谓的小额贷款，是指按照国际通行定义,向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务, 其基本特征是额度较小、服务于贫困人口, 无担保、 无抵押。小额信贷可以由商业银行、农村信用合作社等正规金融机构提供, 也可以由专门的小额信贷机构提供【2】。小额贷款可以一定程度上给予农民实惠的经济援助和发展启动资金，但是目前还没有建成完整的管理和监督体制，仍然存在很多不规范的情况。
本文将探讨中国农村的小额贷款现存问题以及相应的研究对策，并提出感想与展望。
2.农村小额贷款现存问题
虽然小额贷款在中国仅有十余年发展过程，但已经取得了一定成效，截至2006年 6月末, 农信社共对 6100万户农户发放了 1927亿元小额信款,贷款覆盖面达到 27%; 同时对 1200万户农户发放了114亿元的农户联保贷款, 覆盖面达到了5.4 %。据统计, 我国2.4亿农户中实际有贷款需求的农户为 1.2亿左右, 那么农村信用社提供的农户贷款需求的满足率约为 60%，在这样的良好前景下，如果可以正式小额贷款的发展缺陷，无疑将为我国的经济建设提供大量源动力。根据小额贷款的总体流通途径，我们可以从资金来源，担保条件，审核过程及风险等方面分析现存问题。
2.1资金来源的制约
在中国，小额贷款的最初资金来源是国外机构的经济捐助，相关项目到期后资金来源便不可持续，这种不确定性降低了农户的积极性，虽然后来农村信用社、商业银行，一些小额贷款试点公司均有涉入，但是还没有实现产业话以及完健的体系；另一方面，由于申请贷款的人素质参差不齐，考察体制不能一一顾应，导致有不能按期还贷款的现象发生，降低了农民的可信度，使小额贷款难以经营下去，加剧了困境；除此之外，我国的小额贷款还处于“只贷不存”的阶段，虽然可以一定程度上在现在的经济浪潮中降低风险，但是缺少了来自民间的坚实有力的资金来源，小额信贷机构难以自筹足够的资金。
2.2管理体制、法律法规的不健全
和实际情况相结合的相关法律不健全始终是我国经济建设的一块软肋，小额贷款也是如此。
首先，于目前我国没有任何关于小额信贷的法律法规, 该项业务处于监管真空。 如此之下, 放贷人、贷款人的权利都无法得到有效保护, 小额信贷项目也很难吸引到资金和人才。我国相关政府部门应该加快建立健全相应的法律法规, 承认和保护小额信贷公司的法律地位【2】。
在管理层面上，资信评定及信用额度是贷款必不可少的一部分，甚至在很大程度上决定了贷款的收益与否，是贷款前期准备工作的重中之重，但是在我国农村，特殊的历史背景及经济背景使这一部分的公正性、准确性受到了很大干扰，通过查询资料得知，我国农户资信评定分优秀、较好、一般等信用等级的标准如下——
“优秀”等级的标准是：①三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；②家庭年人均纯收入在2000元以上；③自有资金占生产所需资金的50%以上。
“较好”等级的标准是：①有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款；②家庭年人均纯收入在1000元以上。
“一般”等级的标准是：①家庭有基本劳动力；②家庭年人均纯收入在500元以上。 各地可根据实际情况确定具体评定标准、评定方法。农户小额信用贷款额度依据农户信用等级核定，最高额度由人民银行各中心支行和信用社县（市）联社商定。{农村怎么贷款}.
以上标准说明了小额贷款中的信用评定相关机构的主观性很强，没有统一的量化标准而只能根据实际情况具体调整，虽然这在一定程度上避免了武断，可是在实际操作中受“人情”影响很大，且事实上确实出现了以公假私的情况。同理，在贷款审核，结算阶段也会受到人为因素的干扰。
2.3农村贷款担保难、抵押难
长期以来，农村担保形式过于单一，合格的保证担保主体较少，专业的担保机构几乎没有，农业生产合作组织和行业协会的担保功能没有得到应有的发挥。这些方面的因素制约了农村小额贷款业务的发展【3】。
很多农民不具有符合贷款资格的条件，信用等级不够，所以经常采用多户联保的形式，即1名富户或规模产业户和其他贫困户一起联保以降低风险。这样农民往往更不注意生产风险的控制和预防，致使生产经营的风险加大，而富户为了减少或规避自己的风险，往往不选择联保的方式进行贷款，同时农民很难找到符合条件的担保人，村里有威望的干部或是信用中心的人又不可以一次为很多人担保，导致资源分配不均，或是被不合理的利用白白浪费。 对于抵押方面，农民拥有的可观财产只有土地和房屋，而土地的所有权是国家的，农民只有使用权而已，这种权利与客观条件密不可分，不能简单的用数字衡量，导致信用额度不明；农村的房屋与城镇房屋相比价值较小，因此大多数贷款机构不愿意在只有房屋作抵押的条件下贷款给农民，这样，普通农民想要贷款时的抵押也没了保证。担保和抵押都是难上加难。
2.4小额贷款的风险分析
综合上面的分析，我们对中国农村小额贷款的风险做一个简单的汇总。
（1）思想认识风险：农民在自身素质不高的条件下，受强烈致富愿望的推动会急于利用贷款投资，但由于缺乏对市场信息和投资风险的认识，从而易引发贷款风险。并且少数地方党政干部和村、社干部把小额农户信用贷款理解为一种变相的救济措施，以为潜规则是“多多益善”，加大低信度贷款风险。
（2）管理操作风险：一是调查评估定级不准确，二是担而不保的风险，这两者上文已经提过，此处不做赘余描述。
（3）信用环境风险：这是一个长期而艰巨的任务，很多民众已经习惯了在拖延中逃避责任，只能通过思想教育潜移默化的影响。{农村怎么贷款}.
（4）自然灾害风险：农业和工业不同，很大程度上是“靠天吃饭”的产业，无法仔细排除自然灾害（洪涝，干旱，极端天气等）对农业产量的影响，养殖业也是如此，均属于弱质产业，相对其他行业有较高的逾期还贷风险。
3.农村小额贷款问题的研究对策
针对上面对我国农村小额贷款的分析，我们也要有相应的对策来解决相应问题。
（1）在思想上提高认识，加强“诚信为本”的教育。大多数农民还未认识到农村的发展左右着国家的发展，金融系统是牵一发而动全身的，要从根本上杜绝惰性还贷，不良贷款的思想和比例，加强思想教育和宣传，提高贷款机构和担保机构的素质。
（2）强化管理意识，落实责任分工。深入调查农民的处境，站在对方的角度思考问题，从体制上健全法律制度让审查、复核过程有法可依、有据可凭，杜绝“人情贷款”，同时健全的制度可以威慑不良贷款的心情，将责任落实到实处，落实到个人，以求积极调起人员工作的积极性。针对农村专业人手不够的情况，可以根据实际情况邀请德高望重之人，或有相关工作背景之人从事担保认证或信用等级评定等工作，使整个操作流程完整规范，保证最高效益。
（3）加大政策支持力度。农村贷款与民生息息相关，而民生很多时候是不受自己控制的，农业尤其容易受到自然灾害的影响，在评估还贷能力的时候要把这一点计算在内，国家最好出台相应的政策维护在自然灾害发生时农民的权益，比如对农户贷款利息给予财政贴息，或是还贷时限延长等。
（4）从经济原理出发扶持小额贷款政策。小额贷款政策仅仅从人道主义出发是远远达不到效果的，还要综合经济学的原理。 例如要尽快实现从“只贷不存”到“又贷又存”的转变。央行规定，小额信贷公司只能以自有资金发放贷款, 并且“只贷不存”, 即不能吸引存款。
这样做虽然控制了风险，但缺乏资金来源的小额信贷公司长期内难以为继。
除此外，在市场愈趋成熟的现在，可以考虑在经济学允许的范围内提高利率。由于小额信贷的管理成本高于较大额贷款的成本, 因此覆盖小额信贷运营成本的利率通常要高于正规金融机构主导性的商业贷款利率。小额信贷机构可以在充分考虑机构各成本开支的基础上, 根据了解的不同客户的信用状况而要求不同的利率水平, 从而减少因为过多的管制低利率的情况造成的机构大面积亏损现象, 并且有利于控制对信用较差的贫困户的贷款风险。
4.结语与展望——小额贷款之我见
在有关部门的大力支持下，我国民间非金融机构十几年来所做的小额信贷扶贫活动，从国内外筹集了10多亿元人民币，相继投到全国300多个市县，为帮助农民走出贫困作出了积极贡献。小额贷款似乎为迷茫中的农业金融环境开敞了一个大门，扶持小额贷款的呼声也越来越高，但是我觉得目前的小额贷款不应该仅仅如此。
小额贷款这一形式是从孟加拉的穷人银行开始的，从它的创始人孟加拉经济学家尤努斯获颁诺贝尔和平奖之后，小额信贷一时成为舆论焦点，“中国为什么没有穷人的银行、没有尤努斯”的反思声此起彼伏，我觉得不能求群责备，因为两国群众基础和经济结构完全不同，世界上几乎没有中国这样庞大的低收入人口基数，也没有一种可以同时受惠数亿人的经济政策，所以对其他国家管用的经济套路不一定适用于中国，要怀着辨证接受试探的态度，经历“本土化“的过程以达到最佳效果。
再者，由于舆论宣传或是为稳定人心的需要，很多人把“小额贷款”和“经济救助”混为一谈，这让很多农民下意识的以为所谓的贷款就是国家变相的经济援助，所以即使没有足以用来抵押的经济基础也要想方设法的申请贷款然后拖延还贷，造成不良贷款。如此恶性循环造成经济效益下降，并且占用了资金资源，而且不利于创业精神的培养。
虽然有的小额贷款带有一定的公益性质，可是小额信贷，尤其是制度派，只是扶贫方式的一种而非全部，它无力也不应该背负起所有的穷人、穷地方。我们要摒弃对制度和体系盲目的依赖性，查资料可知，从1990年代中期开始，小额信贷开始在中国起步，到现在已发展到300多个项目，但是迄今为止，还没有看到可持续发展的大中型项目或机构在中国成功的实例，这为我们敲响了警钟。
小额贷款是经济手段而不是所谓的慈善，我们用更冷静、客观的思维去分析这个问题时才会得到更加客观的结论。{农村怎么贷款}.
由此可见，我们还没有自豪的资本，接下来首要考虑的发展问题，就是如何使小额贷款产生的效益可持续下去，同时在国内信贷公司、机构的体系尚不健全的条件下用时间来检验真理。
俗话说，“授人以鱼不如授人以渔”，相对于降低条件为农村人民提供经济援助，我觉得职业技能指导、经济学基础指导、诚信教育等方面也要同时在农村普及开来，虽然不会很快收效，但是一代一代最终会在时间的发展过程中打下坚实的基础，真正的做到为人民造福。
参考文献 【1】 何红霞. 小额信贷在中国的发展路径研究. 科技信息(学术研究)，2007年第23期：16-19
【2】 涂艳艳. 农村小额信贷问题及对策研究. 长沙民政职业技术学院学报，2006年6月，15
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【3】 孟昆霖，温小敏，林鹭艳，李龙华. 农村小额贷款担保抵押难的困境及其路径依赖. 三
农问题，2009年第10期：158-159
2016农村金融的最新贷款和信用合作政策
2016农村金融的最新贷款和信用合作政策
2016-01-03猪五能
发展一个产业，必须要有足够的资金支持。目前国家大力发展现代农业，为了解决资金问题，国家对包括农业贷款在内的农业金融，进行了改革和突破。现在我们来看看，2016年国家在农业金融方面有哪些好政策：
一、土地贷款
农业创富者，可以利用流转过来的土地经营权在银行进行贷款，贷款根据土地规模、使用年限、产出效益计算得出，一般贷款资金在几十万到几千万之间。土地贷款如何取得更高收益？
二、农房贷款
农业创富者可用宅基地和农房进行抵押贷款。贷款额度经过对农房的区位、成本等因素综合估值而定，额度一般在几万元-几十万元之间不等。农房贷款如何申请？
下面图表给出了农民住房财产权抵押贷款试点
三、林权抵押贷款
林农和林业生产经营者可以用承包经营的商品林做抵押，从银行贷款用于林业生产经营的需要，贷款金额在30万元以下的林权抵押贷款项目，免收评估费。林权抵押贷款的前提是要取得林权证，贷款金额少则几万元，多则几千万元。林权抵押贷款如何申请？
四、农产品存货、畜禽活体、林权、草场权、养殖水面、农业设施、农业机械、惠农补贴抵押贷款
《吉林省农村金融综合改革试验方案》指出，农产品存货、畜禽活体、土地、参地、林权、草场权、养殖水面和农业设施，甚至惠农补贴都可以用作抵押贷款。俗话说家财千万带毛的不算，但现在家畜活体也可以贷款了！比如你的基地有农业大棚，大棚也可以抵押贷款；如果你有大型的农用机械，农机也可以抵押贷款……而对于水产养殖来说，养殖水面也可以抵押，大大降低了水产养殖的资金压力！这些政策目前虽然只是在个别地区试点，但随着国家农业金融改革的深入，不久之后就会全国铺开！你当地是否为试点地区？
五、去农村开银行
按照目前的农村金融综合改革试验方向来看，农村的信用社、农商行股权会向社会资本开放，并且允许社会资本进入农村，开设小额贷款公司或村镇银行。简单点说，就是大家可以去农村“入股银行”或者“开银行”了。资金除了自有资金外，如何扩大自己的资金池呢？国家允许农村金融从业者发行债券，募集到了足够的资金，就可以进行“钱生钱”的业务了。
发展信用合作，产融结合
农民发展农业产业，手里永远缺钱。我们假设农民手里有1块钱，但发展农业需要1.5元。我们可以通过组建农民专业合作社，开展信用合作业务。注入一部分自有资金0.5元，同时向老百姓集资0.5元，然后通过银行放大3倍，得到3块钱的总资金。其中保证金是0.3元，1.5元贷给农民发展农业生产（利息可以比银行稍微高一些，比民间借贷低一些），剩下的1.2元合作社可以用来做农产品的加工和流通，从而实现农业产业链的闭环。利润从哪里来？一是农民贷款利息；二是农产品加工和流通业务的盈利。
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