农村创业

农村小额无息贷款 申请办理农村青年创业小额贷款的程序

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农村小额无息贷款篇一

申请办理农村青年创业小额贷款的程序

申请办理农村青年创业小额贷款的程序

1.申请

符合条件的农村青年因创业需要贷款的,可向当地基层团组织提出申请;

2.初审

基层团组织接到农村青年创业借款申请人申请后,应及时对申请人的基本条件、创业项目等内容进行审查,并提出初审意见;

3.推荐

经基层团组织初审符合条件的,基层团组织要及时推荐给当地农村信用社;

4.调查

农村信用社接到基层团组织推荐的申请人名单后,应及时落实信贷人员进行调查,其中对经调查不符合贷款条件或不能全额满足农村青年资金需求的,要及时反馈借款申请人;

5.评级

农村信用社根据调查情况,按照有关评级规定对申请人进行评级,其中对经调查、评级不符合贷款条件或不能全额满足农村青年资金需求的,要及时反馈给借款申请人;

6.授信

农村信用社经调查、评级符合贷款条件的,及时按贷款程序对申请人进行审查、审批、授信;

7.发放

农村信用社根据调查、审查、审批、授信情况,按有关贷款程序及时向申请人发放贷款;

8.反馈

农村信用社要及时将创业贷款的发放情况给基层团组织,并定期将受理情况、授信额度、信用额度、贷款实际发放量等情况报当地团组织备案。

农村小额无息贷款篇二

浅析我国农村小额贷款的新发展

2015年第3期下旬刊时代金融

NO.3,2015

浅析我国农村小额贷款的新发展

岳建伟

(山东高青农村商业银行,山东淄博256300)

【摘要】我国城乡的收入差距逐渐拉大,其中重要一个原因就是农村金融。发展农村小额贷款,对于提升低收入人群的收入,改善他们的

生活具有积极的意义。我国近些年在农村小额贷款方面做了些初步的探索和尝试,并取得了有益的效果。但是,在发展的过程中也暴露出不少新的问题。只有及时有效的解决所出现的问题,才能促进小额贷款业务更好地为农村发展服务。

【关键词】小额贷款现状风险近年来我国经济增速有所放缓,经济发展进入了“新常态”,农民增收问题更是遇到了新的挑战。发展农村金融,特别是发展小额贷款,对于增加农民资本具有重要的现实性意义。因此,无论在国际上还是在我国,都对小额贷款开始重视起来。联合国把2005年定为“小额贷款年”,2006年中央一号文件提出要大力培育小额贷款组织,引导农户发展资金互助组织,规范民间借贷。“农村小额贷款”是我国金融领域的突破性改革,对农村经济的发展具有重要的促进作用。

小额贷款的优势是毫无疑问的,而且我国也已经积累了一定的

成功经验。但是农村小额贷款在其发展过程中也暴露出不少问题。

(一)道德风险

道德风险主要包括由内部和外部两方面。外部的借款人或者内部工作人员,都有可能在利益的诱惑下做出违背道德,甚至违法犯罪的行为。一是农户方面的风险。在小额贷款不需担保抵押情况下,农户可能会产生侥幸“投机”心理。二是农村银行机构工作人员方面的风险。农村银行机构有的机构负责人或信贷人员可能会因为个人或小团体的利益而违规发放贷款;也可能会存在工作人员利用职务之便,私自挪用贷款或自批自贷的情况;也可能会存在信贷人员与借款人相互勾结,编造虚假借款理由或证明骗取贷款的情况。

(二)市场价格风险

由于市场信息不对称,目前大部分经济比较落后的农业经济产区尚未建立起产供销一条龙的服务机制,在产品的销售过程中处于一种极其被动的弱势地位。由于农民对农产品价格的影响力很弱,从而面临较高的市场价格风险。市场价格的波动,其产品畅销或受阻,直接决定着农民收益水平的高低。价格风险不仅直接影响着农民的收益水平,并影响着农民的还贷能力,对小额贷款构成一定的风险。

(三)法律风险目前,有关于农村金融的专门法律尚未制定,农村小额贷款的经济纠纷暂时只能依据经济合同法、民法、物权法等相关法律进行裁决。由于农村金融的特殊性,特别是农户小额贷款风险错综复杂性和群体特殊性,一旦发生贷款纠纷,现行的法律让审判人员难以找到最有力、最直接的法律依据。这样一来,农村银行机构的合法权益难以很好的得到保障。

一、农村小额贷款的新发展

小额贷款模式是在20世纪70年代由孟加拉国乡村银行发明的,针对消除孟加拉国农村的绝对贫困而提出的一种信贷资金支持模式,现在已经在全世界范围内推广开来。这种模式通过相互联保(通常由5~10个农户组成小组)的方式发放小笔贷款。小组成员之间通过互助互促,达到解决道德风险的目的。目前全世界资金投入已达数亿美元,惠及上千万人。在我国,小额贷款已经发展十几年,起初规模较小。1994年,仿照孟加拉乡村银行小额贷款的运作模式,开始在河北省易县开始进行试点实验。中国人民银行从1999年开始,在农村地区推进小额信用贷款。截止2005年初,全国农村信用社农户小额信用贷款余额达到了1644亿元。2005年山西试点成立小额贷款公司,并开始向农户发放小额贷款。这一尝试岁规模较小,但也取得了积极的反响,可以说是我国农村小额贷款的一个突破。

经小额贷款开展经验证实,农村小额贷款对提高农民收入效果显著,对于消除绝对贫困有显著作用,同时对贷款者来说,兼具坏账率低、收益高等优点。社科院的试点表明,平均一户借贷2000元每年可以增加净收入400元~800元。而且,国际经验与我国试点经验都说明,小额贷款所采用的联保方式可以降低坏账率,其效果往往要好于财产抵押的效果。

二、小额信贷前景可观

四、小额贷款的风险管理

农村小额信贷发展多年,取得了较好的效果。由于农村对小额贷款的需求逐渐增多,加之其种类的多样性、产品创新以及担保方式的改进等等因素,小额贷款的发展前景乐观。

第一,产品创新。根据各个地区不相同的具体实际情况和地方具体政策,因地制宜的推出创新信贷产品,覆盖了种植业、养殖业、农副产品深加工业等等。

第二,信贷业务品种逐渐增多。以粮食为龙头的企业发放和粮食收购贷款,信贷支持从粮食收购环节延伸到可生产环节,满足了农户购买化肥、种子、农机具等资金的需求。

第三,担保方式创新。(1)抵押品种类多样化。(2)质押。对生产加工型涉农企业订单,仓库、应收账款质押贷款,对流通型商贷农业可办本票、汇票、债券质押贷款。对品牌价值大、知名度高的涉农企业,可依法转让商标专用权、专利权作担保质押贷款。(3)联保贷款。如信用共同体贷款,农机具生产厂家保证贷款,“公司+农业合作社+农户”联保模式等多种保证贷款。

三、小额信贷尚存问题

小额贷款风险管理对于小额贷款的健康发展具有重要的意义。

结合实际问题,从小额贷款的担保与联保、信用、政策控制和内部管理提出了小额贷款风险管理的创新机制。

(一)担保与联保控制在道德风险防控方面,小组贷款会取得显著的效果。这是因为农村经济体中的亲密关系和社会约束性。在小组联保之间实行横向监督机制有利于提升还款率。在建立农户联保贷款的同时,结合农户经济档案和农户信用等级评定,实行多户联保、按期存款、分期还款的管理办法。此外,引导农户成立农户贷款互助担保合作社,摸索出一条“担保合作社+农户”模式也不失为一种有效的解决道德风险的办法。

(二)信用控制

一种可行的方法是,贷款方可以以渐进贷款方式检验借款人的资信,因为随着可贷款数额的增大,借款人会越来越担心失去能够获得资金的信用,进而增加了借款人的违约成本。此外,可以通过建立健全农户家庭收支账目和经济活动档案、完善农户征信评信机制等机制来完善信用评级制度,并实行动态管理;通过减少借款人与贷款人之间的信息不对称来控制农村信贷风险。

Times

(下转第175页)

Finance173

时代金[融大程度上改善我国农业生产的土地资源条件,有利于农业生产以及1]杨琼.基于我国农业经济全要素增长效率研究[J].财经界(学2015年第3期下旬刊NO.3,2015TimesFinance经济的可持续发展。术版),2014(14):33.(CumulativetyNO.583)(总第583期)

三、结束语{农村小额无息贷款}.

农业一直是我国主要的经济发展行业,农业经济在我国国名经

济总值中占有很重要的地位,农业经济水平的上升能够推动农业发展的进程。目前,我国农业经济全要素中存在一些对农业经济发展起到阻碍作用的因素,导致我国农业经济增长效率不能顺利的得到提高,故而在此分析了农业经济全要素对我国农业经济增长效率的影响。

[2]潘丹,应瑞瑶.资源环境约束下的中国农业全要素生产率增长研究[J].资源科学,2013(07):1329-1338.

[3]刘元.我国农业全要素生产率的变化及影响因素分析[D].安徽财经大学,2012.作者简介:蔡永福(1969-)男,汉族,吉林东丰人,大专学历,经济师,研究方向:农业经济。

参考文献

(上接第171页)

费性支出,为我国经济的发展注入动力。

(二)对房地产市场和政府财政收支结构的影响

以前用于房地产开发的土地主要来之于国有土地,今后将有更多的房地产开发土地来自于集体土地,来自于那些从农民手中流转又集中起来的土地。房地产开发商可以直接从多个村民手中购买土地的使用权,然后适当的流转整理再集中开发商品房,当然其中一部分流转收益归村集体所有,村集体也可以在房地产的后续开发中享有更多的收益。这也会改变我国不同层级政府的收入结构,给予基层组织和基层政府更大的财政支配权力,从而对我国的财政转移支付制度产生较大影响,也会避免财政转移支付中出现的各种寻租现象。

(三)对农业发展的影响

村民自建住宅入市交易是建立在现有的耕地红线等硬约束之上的,本来应该多少宅基地还是多少宅基地,并不因此而额外增加宅基地总面积。本文作者认为在有效管理的情况下,并不会对我国的农业发展产生显著的不利性影响。而且在以土地要素为核心的各要素流动的促进下,更有助发展现代农业,为现代农业的发展提供更强有力的物质基础。我们知道现代农业的发展需要很多硬件配套设施,在目前比较薄弱的农村经济之下难以支撑现代农业经济的发

展,农民自建住宅入市交易也没有剥夺农民从事农业的权利,在他

们更加富裕的情况,农民将有更多的财力投资于现代农业,从而提高农业产量和农业附加值。

参考文献

[1]杨东升,邓立新.农村房屋产权改革需要注意的四大问题[J].农村经济,20008(5).

[2]刁其怀.农村房屋产权流转:一个实证描述及分析[J].西南民族大学学报,2010(6).

[3]刘润秋.农村住房产权流转的瓶颈及政策建议[J].农村经济,2006(3).基金项目:西南民族大学2015年研究生“创新型科研项目”资助。

作者简介:董伟宇(1986-),男,汉族,江苏淮安人,硕士研究生学历,现任上海汉得融晶信息科技有限公司资产负债和管理会计业务部咨询员,主要研究方向:农村发展、金融资产定价、金融风险管理。

(上接第173页)

(三)内部管理控制

从银行自身情况出发,加强风险分析和预警机制,强化风险的全员全过程管理,提高全面风险管理能力。通过自愿形成小组的方式,建立连带责任贷款技术。

定期还款制度有助于减少贷款农户的道德风险行为。从实际情况出发,设计信贷风险控制体系,比如严控关联企业贷款,做好放贷审查,建立风险转移机制以及加强贷后管理。

息,2009,(12).

[2]马利群.我国农村小额信贷机构存在的问题和措施建议[J].改革与开发,2013,(2).

[3]耿欣,冯波.小额贷款公司运营及其可持续发展研究[J]山东社会科学,2015(1).作者简介:张强(1979-),男,汉族,山东淄博人,山东高青农村商业银行小微贷中心主任;岳建伟(1989-),男,汉族,山东淄博人,山东高青农村商业银行客户经理。

参考文献

[1]于博文.关于我国农村小额信贷的分析与思考[J].现代经济信

TimesFinance

175

浅析我国农村小额贷款的新发展

作者:作者单位:刊名:英文刊名:年,卷(期):

张强, 岳建伟

山东高青农村商业银行,山东 淄博,256300时代金融(下旬)Times finance2015(3)

引用本文格式:张强.岳建伟 浅析我国农村小额贷款的新发展[期刊论文]-时代金融(下旬) 2015(3)

农村小额无息贷款篇三

中国农村小额贷款问题研究

财政与金融论文

我国农村小额贷款问题研究

学 院 商 学 院

专 业 市 场 营 销

年级班别 2013级(1)班

学 号 4112000313

学生姓名 辰

指导教师 文

2014 年 6月23日

【摘要】本文通过对我国农村小额贷款的发展现状的分析,反映出我国农村小额贷款难等一系列问题,最后并提出相应对策以解决问题。

【关键词】:小额贷款 农村 对策

(一) 背景与研究意义

小额贷款是信贷机构向低收入阶层和弱势群体(主要是低收入客户和个体经营者)提供一种可持续发展的金融服务方式,也是扶贫的重要手段。农村小额贷款始于20 世纪80 年代,国际上目前主要存在以孟加拉乡村银行为代表的“福利主义型”和以印尼人民银行、玻利维亚团结银行为代表的“制度主义型”两大派系。强者,永远是自己的命运,自己操盘[3]。中国的农村小额贷款采用的孟加拉GB 模式,但据相关数据显示,近年来中国“三农”建设从正规渠道得到信贷资金非常困难,每年资金缺口达1 万亿元左右,引导民间资本参与涉农信贷,深化和完善农村

【1】金融体制改革,已成为建设社会主义新农村的当务之急。因此,对于农村小额贷

款问题的研究具有重要的现实意义及实用价值。

(二) 中国农村小额信贷发展现状及存在问题及原因

中国自1986年起通过政府发放扶贫贴息贷款的方式全面开展扶贫工作,但由于其还款率不高,对财政拨款的依赖性强,并没有实现对贫困户的持续性扶贫,收效甚微。1994 年初中国社会科学院率先在河北省易县进行农村小额贷款试验,参照孟加拉乡村银行“GB 模式”运作,针对贫困农户生产经营提供信贷资金支持,试点工作的成功掀起农村金融体制改革的先锋,经10多年的发展与实践,目前在我国约有32000 家农村信用社开展了农村小额贷款服务,几乎占到整个农村信用社的80 %,约有25 %的农户获得了这种方式的贷款,截至2005 年6 月末,全国

【1】农村信用社农户贷款高达8239 亿元,小额农户信用贷款达到1767 亿元。在采

用“GB 模式”发展农村小额贷款的同时,我们必须看到我国在国情方面、所用扶持资金方面、资金运作载体方面与孟加拉国的差异,我国在农村小额贷款事件中有着自己的特点并面临着自身独有的问题,主要表现在以下几个方面:

1. 对农村小额贷款的需求结构性不足

首先,农村小额贷款并不能满足种养大户对于资金的需求,农户产业结构规模化、产业化的发展趋势,农业生产链条的拉长,使得农村经济对资金需求呈现持续迅速扩张的态势,这不仅包括农户对信贷资金范围和额度的需求,还包括对贷款期限、利率及方式的期望目标;其次,小额贷款的承贷主体是以农业生产收入为主要来源的农户,而农业生产的高风险、低收益的特点,决定了其还款的风险,信用社出于安全性、效益性和流动性的考虑,限制对贫困农户的贷款支持,从而出现“贫困恶性循环”的现象。{农村小额无息贷款}.

2. 农户资信度评定缺乏统一的标准

准确评定农户的信用风险,是确保农村小额贷款安全运行的重要环节。中国农村的地域绵延、散落,很难对农户的信用状况变化进行动态的监控,且目前中国的个人征信系统还不健全,实践中所采取的村党支部、村委会初审、信用社审定确定对农户的授信额度的办法具有较强的随意性,缺乏科学合理的评定标准,一些有权、有关系的人容易获得贷款,并逐渐形成“垒大户”状况,这不仅会引起农户的不满,同时为农村信用社带来风险。

3. 农村小额贷款的风险保障机制缺位

农业生产对自然条件的依赖性强,尤其是传统的种养殖业抵御自然灾害的能力较弱,不可抗拒的自然灾害容易导致农村小额贷款的呆坏账,使农村信用社的盈利能力下降。同时,社会对农产品需求信息与农户生产信息的不对称,增大了农村

小额贷款的市场风险。农业生产的高风险性与农村信用社的资金安全问题成为制约农户小额信用贷款的最尖锐矛盾。由于目前我国尚没有建立相应的农业贷款风险保障机制,严重制约了小额信用贷款在农村的推广。

4. 政府的相关政策措施还不到位

目前,我国在鼓励信用社发放农村小额贷款的同时,尚未出台相应的财政、税收和资金支持等相关配套政策。国家虽对国有商业银行的不良贷款实行了资产剥离措施,但对信用社却无此政策。信用社历年亏损包袱沉重,支农贷款范围、难度、成本、潜在风险都很大,而国家又未在税赋方面给予优惠政策,补偿措施不到位。在我国实行的是有浮动的利率管理制度,信用社的贷款利率可以在一定区间内上浮,但规定农村小额贷款不准浮动或少浮动。信用社发放农村小额贷款的成本较高,其盈利能力在不发生较大自然灾害和农产品系统性市场风险的情况下,仅能实现保本微利,而一旦遇到农业风险不确定较大的情况,往往不能抵偿小额农贷筹资、费用和风险三项成本之和,因此信用社并不能保证农村小额贷款在经济上的持续性。

(三)发展我国农村小额贷款的对策

针对我国在农村小额贷款发展上存在的问题,要实现生产要素的新的组合,就需要有新的生产理念、新的生产方式、新的生产技术,这就必然衍生出制度创新[5],借鉴国外在此方面的成功经验,建议如下:{农村小额无息贷款}.

1. 加快管理机制创新,注重解决农村资金供给与需求的矛盾

首先要取消对信用社组织资金的歧视性限制政策,下放财政性存款的管理权,地方财政性存款交给信用社办理,特别是乡(镇)财政金库要由信用社代理;其次,建议国家将政策性扶贫专项资金交给信用社发放,由信用社对支农信贷资金统筹管理,并增加手续费收入;第三,增加支农再贷款,改进支农再贷款管理办法,使之与农村经济特点相适应;第四,撤销邮政储蓄县以下机构网点,降低邮政储蓄存款转存中央银行的利率,减少农村资金分流;第五,允许信用社在上级主管部门的统筹指导下进行资金调剂,以提高一定范围内信用社资金的整体利用率。

2. 加强农村信用环境建设

对小额信用贷款进行监督管理积极开展“信用村”、“信用户”的评定工作,在全社会营造一种“守信光荣、失信可耻”的良好氛围。信用社可以在村“两委”的配合下,通过建立农村信用评定委员会、建立农户信用档案、评定信用户、核定其授信额度、发放信用贷款证、在授信期内信用社根据授信额度发放农户小额信用贷款。这种方式在操作程序上可以有效防范信贷过程中的内部道德风险和信息不对称。同时,对于单笔贷款做好事前、事中、事后的严格管理和监督,经常深入农户掌握和了解其生产经营和贷款使用情况,确保农村小额贷款按规定用途和要求使用。

3. 完善对农户的贷款激励机制,增强信用社发放贷款的信心

各级政府及信用社要通过培训宣传等手段,让农户充分了解到如能按时还款可以享受到利率优惠、资信升级、再次贷款便利等方面的好处,实现对借款客户偿还贷款的充分激励,以建立农户主动偿还贷款的激励和贷款自动偿还机制,克服因激励不足可能带来的拖欠。同时,要加强小组联保贷款制度、贷款公示制度的推进,利用社会压力促进农户还款,从而增强出于资金安全性、盈利性考虑的信用社发放贷款的信心。

4. 完善农村小额贷款的风险分担机制{农村小额无息贷款}.

为了分散和规避农业生产经营的特有风险,可以在农村推行农业意外保险制

度,扩大承担风险的主体,提高贷款当事人抵抗风险的能力,使农业风险由信用社和保险公司来共同承担,同时做好信用社资本金的补充,完善呆杖、坏账准备金制度。

(四)政策建议

政府应支持农村小额贷款的发展,并给予政策配套措施。我国应探索建立农村小额贷款的风险补偿机制,可首先由地方政府试点建立风险补偿基金,用于弥补因自然灾害等不可抗拒原因形成的农村小额贷款损失,同时可以考虑对新增的小额贷款给予贴息优惠;税收方面,政府税务部门可以考虑对信用社的农业贷款与非农业贷款实行差别税率政策,或者免征支农信贷收入的营业税及相关附加税,使信用社的利益得到保障,从而保障农村小额贷款在经济上的可持续性。只有这样,才能真正体现社会保障的“社会”化程度,在全国范围内营造一种重视农村社会保障的氛围。同时,各部门应相互支持和配合,不要只顾眼前利益,而使长远利益和群众利益受到损害。因此应采取广泛而深入的宣传教育,增强农民的社会保障意识,提高其参加相应社会保障项目的积极性。政府需要抓紧试点,总结经验,有例可循。

(五)结束语

小额贷款在我国农村还有很长一条路要走,解决这个问题可谓任重而道远。政策要不断完善,人民素质要不断增强,才能尽快地解决这个问题。其实,还有一个解决办法,就是国家走上绝对富裕,人民都衣食无忧,绝对富有,那就可以废除贷款项目了,千里之行,始于足下,一步一个脚印,扎扎实实地提高自身实力才是走向成功的不二法门。当然,这只是理想状态,现实中是不可能的。 参考文献

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[3]宋鸿兵,货币战争[M].中信出版社,2012.10

[4]徐滇庆,危机意识与金融改革[M].机械工业出版社,2003.9

[5]陶广峰,张宇润,金融创新与制度创新[M].中国政法大学出版社,2006.1

[6]中国金融发展报告[R],上海财经大学出版社,2006.5

[7]覃永宁,财政与金融[M],华南理工大学出版社,2002.8

农村小额无息贷款篇四

农村青年创业小额贷款管理办法

辉南县农村信用合作联社{农村小额无息贷款}.

农村青年创业小额贷款管理办法

各信用社:

为进一步支持农村青年创业,促进农村经济发展,根据共青团吉林省委、吉林省农村信用社联合社《关于深入推进吉林省农村青年创业小额贷款项目的通知》,结合我县实际,特制定本办法。

第一章 贷款对象、用途和条件

第一条 农村青年创业小额贷款对象是指年龄在40周岁(含)以下,从事规模种植、养殖、加工销售、运输服务等创业项目的农村创业能人、返乡创业农民工、返乡创业大学生、大学生村官等青年农户。

第二条 农村青年小额创业贷款用途包括所从事项目需要的购买生产资料、生产销售、人工管理和其他经营管理费用等。

第三条 农村创业青年除具备农户贷款的基本条件外,还应同时具备以下条件:

1、有固定的生产经营场所或创业所应具备的基本生产条件,所从事的创业项目已初具规模;

2、有较强的经营管理能力或技术水平,从事所属行业一年以上;

3、市场前景广阔,经营效益良好;

4、在信用社开立个人结算账户。

二、贷款额度、期限、利率和方式

(一)贷款额度。根据农户贷款相关规定执行,一般不超过5万元。对项目正常运作,市场前景好,收入预期可观的,可适当放款额度。

对获得国家级、省级农村青年致富带头人称号的,贷款额度可适当提供,最高不超过10万元。

对通过青年生产经营大户、“青年创业致富带头人”(“青”字号基地、协会、微型企业、经济实体等创办人)带动青年发展或帮助青年创业、共同增收致富的项目,贷款额度最高不超过30万元。

(二)贷款期限。根据生产经营周期、借款用途、借款额度和偿债能力综合考虑确定,最长不超过5年。

(三)贷款利率。本着“保本微利”的原则,在中国人民银行公布同期基准利率基础上上浮30%,执行浮动利率。

(四)贷款方式。农村青年创业小额贷款可采用信用、保证、联保、抵押、质押的贷款方式,可根据实际情况确定一种或多种贷款方式。探索扩展担保公司担保、有担保资质的组织担保等担保方式。探索扩展担保公司担保,积极推动贷款保险业务。积极扩展林权抵押、大型农机具抵押、农村住房及宅基地抵押、农村土地承包经营权抵押贷款等“四权”

担保方式和财政直补资金质押,规范发展应收账款、股权、仓单等权利质押贷款。

三、贷款的受理和发放

(一)乡镇团委对申请贷款的农村青年进行初审,择优向县级团委报送,县级团委对申请项目和拟借款人进行严格审查后,推荐给联社。未经团县委推荐的项目和借款人不得享受低息政策。

(二)联社要求信用社对拟借款人的申请情况进行调查核实,认真采集客户信息,明确贷款真实用途,择优确定贷款发放对象,7各工作日内将受理情况反馈团县委。

(三)团县委通知申请人办理具体贷款手续。信用社在要素齐全、风险可控的前提下,简化流程和手续,缩短审批时限,通过“农村青年创业信贷绿色通道”、“一站式服务”等方式,实施优先调查、优先评级、优先授信、优先发放贷款。

农村小额无息贷款篇五

农村小额贷款风险现状、成因与对策研究

摘要

随着农村经济的发展,融资困难逐渐成为农村发展的最大瓶颈。作为农村金

融创新的成果,小额信贷为农村经济的发展做出了重要的贡献。小额信贷的出现对我国的小额信贷有了重要的启示。但将其引入中国后,由于地理、经济、社会环境和国外有差很大的区别,产生了不少问题。2009年3月,温家宝总理在政府工作报告中指出,今后要优化信贷结构,加大对“三农”的金融的支持。这充分显示了政府对“三农”问题,特别是对农村信贷融资问题的关注。在这样的背景下,研究农村小额信贷具有重要的现实意义。

{农村小额无息贷款}.

本文结合瑞安农村合作银行的小额信贷的实践过程,以其为出发点,对其下的瑞安市农村合作银行进行研究有利于更深入地了解浙江省农村小额贷款的现状以及发展趋向,发展现行的农村小额贷款中所存在的问题,思考问题成因及解决办法

关键词:小额信贷;风险对策;发展问题

目录

一、瑞安农村合作银行小额信贷风险现状............... 错误!未定义书签。

(一)瑞安农村合作银行流动性风险分析 ............................ 3

(二)瑞安农村合作银行信用风险现状 .............................. 5

二、瑞安农村合作银行小额贷款风险成因分析........... 错误!未定义书签。

(一)瑞安地区的社会信用环境差 ................. 错误!未定义书签。

(二)缺乏风险分散和机制转移 .................................. 7

(三) 金融法制观念淡薄,农村金融立法不完善 ..... 错误!未定义书签。

(四)瑞安农村合作银行自身因素不足...............................7

四、瑞安农村合作银行小额贷款风险防范对策............................ 7

(一)基于申请人层面的防范 ...................................... 7

(二)基于信贷机构层面的防范.................................... 11

五、结论与不足..................................... 错误!未定义书签。

附件............................................................... 11

(一)瑞安农村合作银行小额贷款风险现状

瑞安自古市井繁荣、商贸发达。现代工业萌芽二十世纪初期,百好乳品厂、毓蒙铁工厂驰名江南。改革开放以来,瑞安在建立社会主义市场经济体制方面走在全国前列,这里是中国政府批准最早对外开放的县级城市和中国综合改革试验区,是全国经济发展最具活力的地区之一。农村的经济也都比较发达,小额信贷的用途也是多样化,从支付购种子、购化肥到做生意,资金周转等,小额信贷的主要特点是信用额度小分散性高,借款周期短等。因此,存在三种不利于这类贷款业务发展的因素:一是单笔贷款的额度小、期限短,贷款发放成本较高;二是这类贷款的利率低于工商业贷款利率,发放这类贷款的机会成本较高;三是瑞安农村合作银行资金实力有限。也因此,小额信贷经营成本高、利润低、服务性强以及一系列期货因素导致瑞农合行的小额信贷发展越来越慢。

1、瑞安农村合作银行流动性风险分析

2010年以来,通胀压力日益凸显。为抑制通胀压力,央行通过对货币政策

工具的使用不断加强流动性管理。央行多次上调存款类金融机构人民币存款准备金率。连续的上调存准率使得金融机构资金紧张、信贷紧缩,整个银行体系的流动性水平逐渐降低,银行间拆借市场的利率波动性在不断增大,部分中小商业银行面临的流动性压力也在不断上升,瑞安农村合作银行也不例外。到如今2013年,银行同业业务规模快速增长,更是导致银行流动性缺口放大,使得银行对于资金面的变化更为敏感。

当前,瑞安农村合作银行所采用的流动性监控指标,大多属于静态指标,

如“贷存比”和“流动性比例”以及“流动性覆盖率”和“净稳定融资比例”,

它们都只能反映某一时点上银行的流动性情况,而且属于事后的反映和控制。仅仅采用这些监控指标,缺少事前的、动态的管理手段,尤其是没有能够建立事先对流动性的需求和供给进行计算的方法和技术,不能够准确掌握流动性的供给、需求及缺口的变化。

2、瑞安农村合作银行信用风险现状

信用风险的含义的借款人不能按期归还贷款的本息,使贷款人遭到损失的可能性或不确定性。是瑞安农村合作银行银行经营管理中面临的最主要的风险,主要有:

(1)资产质量不好,根据2012年度瑞安农村合作银行信息披露,截止2012年底不良贷款结构情况:按四级分类,不良贷款余额20306万元,比年初增加15009万元,不良占比1.83%,比年初上升1.28个百分点,其中:逾期贷款余额6449万元,比年初增加5104万元,呆滞贷款余额313810万元,比年初增加10360万元,呆帐贷款余额47万元,比年初减少455万元。按照美国的行业评价惯例,不良资产率大于1%就标志着资产质量不佳,资产质量好的银行要求不良资产率低于0.5% ,可见瑞安农村合作银行的不良远高出了这一标准,信用风险可见一斑。

(2)个人和企业信用制度缺失,尽管2006年,中国全国性的个人信用信息基础数据库正式运行,极大地方便了银行对借款个人的信用评估,在一定程度上解决了由于信息不对称及信贷市场重复博弈,所带来的信用风险问题。但是个人信用制度的建设刚刚起步,还没有形成相对完善的体系,要有效地推进中国个人信用制度建设,仍有一些问题有待解决;由于中小企业经济成分比较复杂,特别是瑞安地区,中小企业非常之多,经营环境相对比较复杂,但其大部分都没有真正建立起现代企业制度,家族性质浓厚,企业的经营管理完全依靠法人自身,容易发生道德风险。而且在财务方面,管理不规范,相当一部分的法人代表和管理人员的素质有提高,不少中小企业财务数据不实,报表失真,夸大经营收入,虚报利润的现象时有发生,因此,银行与中小企业间信息不对称以及中小企业自身的经营管理问题,造成了中小企业信用制度的缺失,使其贷款极易出现信用风险。

(二)瑞安农村合作银行小额贷款风险成因分析

所谓风险,是指不确定性事件发生的客观存在,具有普遍性、客观性、损失性、不确定性和社会性。经济意义上的风险是指狭义风险,即造成损失的可能性。信贷风险是指金融机构的借款者或者金融交易对象由于各种原因不能完全履约致使金融机构、投资人或交易对方遭受损失的可能性。小额信贷风险是指由于农民、农业、农村各种因素发生变化而对农民归还贷款带来的不利影响,导致农村信用社信贷资产或贷款利息发生损失并最终引起信贷资产质量下降甚至影响整个信用社发展的可能性。

1、瑞安地区的社会信用环境差

市场经济是一种信用经济,信用是市场经济的灵魂,是市场经济赖以生存的基出。瑞安地区的农户受社会风气、观念意识、经济等因素的影响,使得该地区部分农民信用观念淡薄,信用意识不强,许多人根本没有“把信用转化成财富”的概念。如此情况使得瑞安市地区农村金融发展带来了更多风险

2、缺乏风险分散与转移机制

农业是一个高风险的行业,现代农业所面临的许多风险,如自然风险、市场风险等,传统的小农生产方式是无法抵御这些风险的。农村金融以农村经济作为经营的基础和条件,低水平和高风险的农村经济基础,就构成了较高的农村金融系统风险。

风险补偿机制能使损失实际发生之后及时给予补偿,从而减少风险的累积,使得农村金融机构经营良性循环的有效保证。农业是高见险、低收益的弱质产业,这是保险业很少涉农的重要原因之一。在瑞安地区农业保险发展不完善,农户和农村企业经营风险缺乏分散和转移机制,这不仅不适应农业战略性结构调整需要,而且增加了农户的信贷风险。一旦遇到自然灾害,农户就无力归还贷款,这也影响了金融机构开展农户贷款的积极性。

农村小额无息贷款篇六

农村信用社和小额贷款之间的区别

快易贷指出小额贷款组织与农村信用社的差异:

1、业务范围不同,试点设立的小额贷款组织结构业务单一,只能提供贷款服务,农信社业务范围较广,可以提供存款、贷款、票据、结算、代理等服务。

2、机构性质不同,试点设立的小额贷款组织是商业性的机构,拿自己的钱投资,只发放贷款,不吸收存款;农村信用社是金融机构,发挥着金融机构的中介作用。及吸收存款业贷款出去,还可以使用由人民银行提供的支农再贷款。

3、贷款对象解读不同,小额贷款组织主要是农户、小镇居民、个体工商户,为农村小企业提供小额贷款,而农信社可以为城乡居民提供不同额度的贷款。

4、贷款的利率不同,小额贷款组织实行市场化利率,灵活确定贷款利率;农村信用社贷款利率实行浮动区间管理。最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍,贷款下浮幅度为贷款基准利率的0.9倍。

5、贷款的发放要求不同,小额贷款组织主要提供的是信用贷款,不强调担保或是抵押品,有时甚至可以无抵押品,农村信用社为部分农户提供小额信用贷款,对企业和超出信用额度的农户都要求提供相应的担保和抵押品。

本文来源:https://www.dagaqi.com/nongcunchuangye/1463.html

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