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算算分期付款的真实利率
算算分期付款的真实利率
因为这一两年使用信用卡的频率比较高，所以经常收到信用卡中心销售人员的电话，他们最常用的一句话就是分期不收利息，每期“仅”需支付很少的手续费，而手续费基本是从0.6-0.8%，看起来似乎真的不是很多。那上它的实际利率是多少呢？下面我就结合自己用卡实际来算一算。
我目前使用最多的是一家股份制银行，分期手续费固定为0.72%，假设消费了6000元，分三期，那么支付的手续费就是6000*0.72%*3=129.6元。
表面上算年化利率结果应该是这样的：
0.72%*12=8.64%。是一年定存的利率的两倍多，比银行基准贷款利率也要高近一倍。不过感觉还是勉强可以接受。
但真的是这样吗？要知道分期者付出的手续费是固定的，但还款却是要分三期。实际上享受了0.72%月利率的只有第一个月，后两个月的实际利率会越来越高：
第一个月：年化利率8.64%；
第二个月：年化利率=1 2*6000*0.72%/4000=12.96%; 第三个月：年化利率=12*6000*0.72%/2000=25.92%； 因为三个月是等额等时差的，所以平均年化利率是三者的平均值：
8.64%*12.96%*25.92%/3=15.84%;
这是什么概念？是一年定存基准利率的5倍多，基本可以划入高利贷的行列了。
但我的信用卡有一个比较贴心的功能，就是可以在账单出来后再分期，而且分期可以延长一个还款日。也就是说，本期可以不用还分期部分的账单。那么实际利率就变成了：
8.64%*12.96%*25.92%/4=11.88%
再考虑到免息期最长可到55天，最低年化利率可以降到10%左右。这个利率也是一年定存基准利率的3倍多。
所以，不要被表面的数字所迷惑，这也是我尽可能远离分期付款的原因。因为不是专业人士，算法可能不够严谨，希望大家批评指正。
信用卡贷款分期还款真实利率计算器
款计算器
行/平台都推出了小额贷款业务（如：中信银行的新快现、
好期贷等等），各家银行/平台分期付款的利率、手续费率规定不普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手续费率。
是简单的计算每期手续费再乘以12个月或总利息除以本金算出年利就掉入了银行/平台设下的陷阱了，在低手续费的诱惑力背后潜藏是高额利率的陷阱。
还款，本金占用不断递减，但每期的手续费却是不变的，贷款的成升高，最后实际的贷款利率可能高达10%以上。
可算出分期还款的实际利率，避免您掉入分期还款的高息陷阱。
算器
数，那么可以在上述计算器的基础下，再使用此计算器进行
话，咨询自己信用卡的出账日和还款日。数。
算器{信用卡分期付款利息怎么算}.
OS机刷卡时需要您自己出手续费，那么可以在上述两个计
础上再使用次计算器计算出实际的利率。
机使用“刷卡费率”选项，有封顶且达到封顶值可选择“刷卡手续。
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信用卡账单分期实际利率计算
建行
分期数3手续费率0.60%年化10.768%借款金额50000总付出50900.00总手续费900.00单期手续费300.0060.56%11.430%5000051680.001680.00280.00120.48%10.467%5000052880.002880.00240.00240.50%11.127%5000056000.006000.00250.001总借款234567891011121314151617181920212223242526272829303132333435363738
50000
-16966.67-16966.67-16966.67{信用卡分期付款利息怎么算}.
0.897%
50000-8613.33-8613.33-8613.33-8613.33-8613.33-8613.330.952%
50000-4406.67-4406.67-4406.67-4406.67-4406.67-4406.67-4406.67-4406.67-4406.67-4406.67-4406.67-4406.67
0.872%
50000-2333.33-2333.33-2333.33-2333.33-2333.33-2333.33-2333.33-2333.33-2333.33-2333.33-2333.33-2333.33-2333.33-2333.33-2333.33-2333.33-2333.33-2333.33-2333.33-2333.33-2333.33-2333.33-2333.33-2333.330.927%
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信用卡分期付款哪家银行最划算？
如今，信用卡分期付款业务越来越流行。小到数码产品、家用电器，大到买车、装修、旅游„„信用卡分期付款可以满足大多数消费信贷需求，让持卡人用明天的钱办今天的事。信用卡分期付款虽然很常见，但其中的学问并不小。
光大银行
3类分期最划算
“世上没有免费的午餐”，信用卡分期付款业务也是如此。虽然很多银行的分期付款标榜“零利息”，但“零利息”并不等于“零费用”，绝大多数分期付款都是需要支付手续费的。部分汽车分期、装修分期、商户分期业务有免利息且免费用的情况，这类业务通常是商业银行与商家协商，由商家补贴手续费。手续费通常由分期期数所决定，计算公式为：交易金额×月费率×分期数，手续费可能在首期一次性收取，也可能是按月收取。交通银行信用卡分期付款手续费则是按照持卡人的交易金额决定，交易金额在人民币1.25万元或美元1500元以上时，每期手续费为0.68%。
那么，哪家银行的手续费率比较低呢?记者统计发现，在3期分期中，工行最低，为
1.65%;6期分期中，最低的是光大银行，为3.50%，中行、农行、工行、建行、北京银行也比较低，均为3.60%;9、12期分期中最低的仍是光大银行，分别为5.00%和7.00%;18期分期中最低的是建设银行，为10.80%;24期分期中农行、建行最低，均为14.40%。 工行、交行等6家{信用卡分期付款利息怎么算}.
分期最灵活
目前各家银行提供的信用卡分期付款期限有3期、6期、12期、24期等。不同银行可以支持的分期付款期限也有所不同，哪家银行的期限最为灵活呢?
据记者统计，目前期限最为灵活的银行包括工行、交行、中行、民生、北京、中信等，上述银行支持3期、6期、9期、12期、18期、24期六档期数选择，按照期数的不同收取分期付款手续费。
招行账单分期仅提供3期、6期和12期3种分期方式，较为单一。此外，招行手续费最低，为每笔20元。
农行分期最人性化
事实上，不少持卡人在选择分期付款后，如果经济条件许可，还是会希望提前还款。但需要注意的是，银行一次性收取的手续费通常不会退还;大部分按月收取手续费的银行还会要求持卡人将剩余分期的手续费在最后一次还款时一并缴纳，如建行、交行、民生。这也就意味着，提前还款并不能降低分期付款成本。北京银行持卡人提前还款不仅不退还此前一次性支付的手续费，还得缴纳20元/笔的提前还款手续费。如果持卡人想撤销灵活分期业务，手续费同样为20元/笔。中信银行则规定不能提前还款。
那么，哪家银行对分期付款手续费采用“人性化”的收取方式呢?记者发现，农行的分期付款手续费是按月收取的，提前还款只收取当期应收分期付款手续费，提前结束的期数则不会收取手续费。
另外，如果持卡人超额还款，银行信用卡系统能否将超额部分自动计入下一期应还分期款项呢?农行规定，若超额还款不够足额偿还下一期分期付款本金的，则已还部分视同偿还末期分期付款本金，还款期数不变，其他各期还款金额不变;若超额还款足额偿还下一期分期付款本金的，则还款期数自动递减，手续费按实际期数收取;若分期付款本金已清偿完的，视同分期付款结束。
各银行信用卡分期利率表
各银行信用卡分期利率表
备注：1、按照10000元、一年、计算利息。
信用卡分期付款悠着点
近年来，信用卡分期付款一直是各大银行力推的信用卡项目，加上银行为了推广分期付款，常常免利息、免手续费，这让很多消费者尤其是刚刚步入社会的年轻人能在“手头紧”的时候缓一口气，也养成了分期付款的习惯。
不过，一时的还款压力变小了，消费者却会在进行分期付款消费之后，发现账单上常常需要多支付几十元甚至几百元。若没有了解相关银行的分期付款条件，在不知情的情况下，消费者就会被糊里糊涂地扣除手续费。要合理使用信用卡分期付款，还得先把它了解个透。 谁更需要分期还款?
日前，沈先生接到招商银行的客服电话，声称获悉其每月信用卡消费平均金额在一万到两万元人民币左右，且信用良好，属于他们的优质客户，因此向其推荐本行的账单分期还款业务。“即日起至今年3月30日，首次办理账单分期的客户，通过招商银行网上银行成功办理3期账单分期，可享受1.99%超低分期利率，不限金额。”
沈先生粗粗一算：以他每个月2万元消费金额来算，所要付的利率就是20000元×1.99%，即398元。沈先生有点纳闷，自己具有全额还款能力，为何银行要向他推荐?{信用卡分期付款利息怎么算}.
浦发银行市场部孙小姐向记者介绍，浦发银行的信用卡分期付款主要分为自由分期付和账单分期付两种。自由分期付款业务是不指定商户、不指定商品的分期付款方式，消费者具有更大的选择余地。
而账单分期业务不限商品与商户，并可将最近一期已出账单中的消费交易一次性办理分期，省去了多次申请分期的繁琐。而且本期账单分期申请成功后，首期分期本金和手续费直到下月账单才会产生，可享受更长的免息还款期。账单分期付款是免利息的，每月仅需支付一期的还款额及相应的分期付款手续费。
孙小姐表示，浦发银行的信用卡分期付款主要受到以下两类客户欢迎，一是年轻人尤其刚毕业、但工作稳定的上班族;二是短期内有大额支付需求的客户，比如需要办理婚礼、装修新房、购置家电、出国旅行等。
此外，以分期付款来购置汽车，已占了信用卡分期付款消费者的一部分比例。但究竟是分期付款划算，还是车贷划算，这其中还有一笔账要算。
假设消费者使用银行分期付款购买10万元的汽车，分为24期还款，若按照7.0%的手续费率，首月需要支付手续费7000元，月还款4166.67元。如果该名消费者到银行办理汽车消费贷款，以2年期基准利率为5.40%计算，需要支付利息总额为5400元，后者比前者可节省1600元。
“隐性成本”免不了
春节期间，王女士在家电商场购买了一款液晶电视机，用信用卡支付了13500元，在发卡行的短信提示下，王女士选择了12个月分期付款。王女士认为，反正也是免息，何乐而不为呢?可第一期的对账单寄来后，她傻眼了：每期1100元的还款额变成了1178元，也就是说，12个月下来，王女士要多花936元钱。
银行客服小姐解释，分期付款的确是免息的，但却不是免费的，每个月多出来的78元钱，是分期付款的手续费。而分期次数越多，手续费相应越高。
对此，王女士表示先还掉欠款，客服小姐称，提前还款可以，但必须在下一个还款日前，将商品余额和剩余的各期手续费一次性还清，此外，还需加收一定的提前还款手续费。 其实，银行信用卡分期付款业务，本身就不是天上掉的“馅饼”。
据悉，大多数银行的信用卡分期免息还款业务，除了申请门槛各有不同，标准不一的手续费也相差不少。申请门槛500元比较常见，而一般收取手续费的方式主要有两种，一种是按月计收，建行、交行、中信银行等均采取该形式;另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行、招行为代表。一般分期还款的期限都集中在3个月、6个月、9个月、12个月和24个月。
记者比对了多家银行的信用卡消费分期手续费费率后发现，不同期限下各家银行的收费情况并不同。
如果持卡人分期期限只有3期，手续费最便宜的是工商银行，只有1.65%，招商银行手续费最高，达到了2.60%。若分6期，工行、农行、中行、建行手续费都为3.60%。
另外，各家银行信用卡可以分期付款的期数不同，并不是分多少期都可以，比如浦发银行的信用卡就不能办理3、9、10期的分期付款。
值得注意的是，银行分期手续费费率也是波动的。民生银行日前在其官网发布通知，该行将于3月1日起调整账单分期及自由分期手续费费率。而此前多家银行也上调了信用卡分期手续费费率。此外，去年兴业银行、光大银行等均对信用卡分期手续费做出过相应调整，这些调整都是上调或者增加分期期数。所以，消费者在进行分期付款之前，还需好好算算账，最好货比三家。
分期付款仍需量力
首先，免息不等于绝对无利息。信用卡任意分期付款业务，免除的只是在持卡人按期按时归还全额款项条件下的利息。若没有按时或没有全额还款，利息就产生了。也就是说，持卡人一旦选择偿还最低还款额，也就要支付该月交易总额所产生的利息。
其次，免息不等于免收滞纳金。银行人士表示，信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事。若持卡人逾期归还分期付款的“本金分摊额”及手续费用，则需付滞纳金。免息也要按时还款;否则，不仅不能免息，还要交罚息。如果由于无法及时还款造成不良的信用记录，就得不偿失了。
同时，消费者需理性对待账单分期付款。信用卡分期付款主要适用于那些短期内一次性付不起大额现金，而又想提前享受消费的人群，因此收入不稳定的持卡人要慎用分期付款，
避免因提前消费导致未来生活过大的压力。这就要对自己的还款能力一定要有一个考量。正常来说，每月信用卡分期付款额加上其余需要还款的总额最好不要超过家庭收入的一半。
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